Phát triển dịch vụ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh quảng bình

LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với quốc gia nào, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) chiếm tỷ lệ cao tổng số doanh nghiệp (DN) Vì thế, DNNVV ln xác định có vai trị quan trọng kinh tế Tuy nhiên, tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, DNNVV đứng trước nhiều khó khăn, thách thức Để nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế, việc huy động nguồn lực bên trong, DNNVV cần nhận hỗ trợ nguồn vốn từ ngân hàng thương mại (NHTM) Chính vậy, DNNVV trở thành đối tượng cho vay đặc biệt quan trọng nhiều tiềm NHTM đặc biệt kinh tế phát triển Việt Nam Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng (NH) đầu tư cho DNNVV hạn chế doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý có hiệu Bên cạnh đó, hầu hết ngân hàng thương mại quan tâm đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa mà ý tới việc nâng cao chất lượng tín dụng với đối tượng khách hàng Đặc biệt chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại bị giảm sút nghiêm trọng giai đoạn vừa qua, doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn ngân hàng nhà nước (NHNN) thực sách thắt chặt tiền tệ tín dụng Do đó, vấn đề đặt là, làm để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa yêu cầu xúc, định hướng hoạt động ngân hàng thương mại Nhận thức rõ tầm quan trọng tín dụng DNNVV, thời gian qua, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình có nhiều cố gắng việc mở rộng quy mô cho vay DNNVV số lượng chất lượng Tuy nhiên nhiều hạn chế Việc tìm giải pháp để giải tồn giúp phát triển dịch vụ tín dụng DNNVV đạt hiệu tốt mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Xuất phát từ thực tế tơi chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” làm luận văn thạc sỹ Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Liên quan đến đề tài “Phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” có số cơng trình khoa học nghiên cứu công bố dạng luận văn thạc sỹ cơng trình nghiên cứu luận án tiến sỹ Có thể kể số cơng trình nghiên cứu gần có liên quan đến đề tài như: Phạm Văn Hồng (2007), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến phát triển DNNVV Tổng kết kinh nghiệm phát triển DNNVV trình hội nhập kinh tế quốc tế số nước giới Phân tích, đánh giá thực trạng DNNVV mơi trường thể chế phát triển DNNVV trình hội nhập kinh quốc tế Nguyễn Minh Tuấn (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng hổ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề quản lý rủi ro, chi phí giao dịch chi phí hành chính, cần thiết có hệ thống kế tốn tài đặc thù cho doanh nghiệp vừa nhỏ xem xét DNNVV khách hàng tiêu dùng cá nhân, phân loại DNNVV thành nhóm đại chúng nhóm có nhiều lợi nhuận Lê Hữu Thọ - Luận văn thạc sỹ (2013) Học viện Ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thông Việt Nam chi nhánh Đông Anh Lưu Đồng Thủy – Luận văn thạc sĩ (2014) Đại học Kinh Tế Quốc Dân Giải pháp nâng cao hiệu hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Tuy nhiên chưa có đề tài luận văn thạc sĩ hay cơng trình nghiên cứu đánh giá tình hình dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Quảng Bình nói riêng, từ đưa giải pháp để phát triển dịch vụ tín dụng donh nghiệp nhỏ vừa cách hiệu quy mơ chất lượng Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình - Phân tích nhân tố tác động đến đánh giá khách hàng DNNVV chất lượng dịch vụ tín dụng - Đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình quy mô chất lượng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực trạng phát triển tín dụng SMEs Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Trên địa bàn tỉnh Quảng Bình + Thời gian: Thời gian nghiên cứu từ năm 2014 – 2016, định hướng đến năm 2020 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Trên sở kế thừa phát triển công trình nghiên cứu trước đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình với đóng góp chủ yếu sau: - Về mặt lý luận: Đề tài nêu lên vấn đề lý luận hoạt động tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng NHTM, xu phát triển tín dụng DNNVV NHTM nhân tố ảnh hưởng rủi ro NHTM mở rộng qui mô cho vay DNNVV -Về mặt thực tiễn: Đề tài đề cập đến thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình thời gian qua Trên sở đó, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng qui mơ cho vay DNNVV Những giải pháp có khả ứng dụng vào hoạt động Chi nhánh đồng thời để ngân hàng khác tham khảo Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử - Thống kê, tổng hợp, chọn mẫu, so sánh, phân tích, đánh giá Kết cấu luận văn Tên đề tài: “Phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Thực trạng giải pháp” Bên cạnh lời mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Lý luận bảnCơ sở khoa học dịch vụ tín dụngphát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình CHƯƠNG Ý LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỬA Tên chương 1: sở khoa học phát triển tín dụng doanh nghiệp NVV 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Khái niệm phân loại Trên giới có nhiều khái niệm khác doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), tùy thuộc vào trình độ phát triển kinh tế quốc gia; tính chất ngành nghề sản xuất; tính chất lịch sử Song nhìn chung nước thường sử dụng hai tiêu thức phổ biến số lượng lao động trung bình tổng số vốn doanh nghiệp để đưa khái niệm DNNVV phân loại DNNVV Một cách chung hiểu DNNVV - Small and medium enterprise (SME) sở sản xuất kinh doanh đăng ký kinh doanh hoạt động theo quy định pháp luật với quy mô vốn lao động xác định theo tiêu chí phân loại doanh nghiệp Như vậy, khái niệm DNNVV cho thấy: DNNVV phải sở sản xuất kinh doanh thực hoạt động kinh doanh bao gồm sản xuất, phân phối, lưu thông dịch vụ thị trường; tham gia thị trường với tư cách chủ thể kinh doanh độc lập DNNVV phải đăng kí kinh doanh, thực hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật DNNVV xác định theo tiêu chí phân loại doanh nghiệp bao gồm vốn Formatted: Font: (Default) Times New Roman, pt, Bold, Dutch (Netherlands) lao động pháp luật quốc gia quy định tùy theo nước tùy thuộc vào giai đoạn phát triển quốc gia Ở Việt Nam, việc xác định doanh nghiệp nhỏ vừa chủ yếu theo hai tiêu chí lao động thường xuyên số vốn tham gia sản xuất chúng dễ xác định có tính xác cao Chúng xác định dễ dàng cấp độ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thời điểm Để cụ thể hóa tiêu chí để thuận tiện cho việc phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa, ngày 20/6/1998, Thủ tướng Chính phủ có Cơng văn số 681/CP-KTN quy định tiêu chí tạm thời việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ, theo doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có vốn pháp định tối đa tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm 200 người Đến ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ- CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kỷ khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Tuy nhiên, q trình phát triển doanh nghiệp, tiêu chí đưa chưa thực hợp lý chưa phù hợp; vậy, ngày 30/6/2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa đưa khái niệm: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kỉnh doanh đãng ký kinh doanh theo quy định Pháp luật, chia thành ba cấp; siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động I Nông, lâm nghiệp thủy sản Doanh nghiệp nhỏ Tổng nguồn vốn 10 người trở 20 tỷ đồng trở xuống xuống Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn Số lao động vốn Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 200 người đến đồng đến 100 người đến 200 người tỷ đồng 300 người Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Tổng nguồn vốn II Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng trở xây dựng III Thương mại dịch vụ xuống xuống 10 người trở 10 tỷ đồng trở xuống xuống Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn Số lao động vốn Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 200 người đến đồng đến 100 người đến 200 người tỷ đồng 300 người Từ 10 Từ 10 tỷ Từ 50 người đến 50 đồng đến 50 người đến người tỷ đồng 100 người Với cách phân loại Việt Nam số doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tới khoảng 95% tổng số doanh nghiệp hoạt động Việc xác định doanh nghiệp nhỏ vừa phù hợp với thực tế khách quan nước ta, nước với nguồn vốn có hạn nguồn lao động dồi Việc xác định nhằm đưa sách khuyến khích doanh nghiệp phát triển, để đáp ứng yêu cầu cấp bách xã hội đảm bảo công ăn việc làm, nâng cao mức sống đại đa số nhân dân lao động dần đưa nước ta khỏi tình trạng đói nghèo 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Các DNNVV dù theo loại hình nào, hoạt động lĩnh vực nhìn chung có đặc điểm bật sau: + Doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, số lượng lao động Đặc điểm DNNVV ảnh hưởng lớn đến lựa chọn lĩnh vực ngành nghề hoạt động kinh doanh, cấu tổ chức, phương thức sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; động, dễ dàng chuyển đổi ngành nghề sản xuất kinh doanh; tổ chức gọn nhẹ quản lý dễ dàng + Các doanh nghiệp nhỏ vừa có mặt hầu hết lĩnh vực sản xuất kinh doanh kinh tế Đa số DNNVV nước ta hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ Do ngành có vịng quay vốn nhanh, khơng cần số vốn đầu tư lớn, khơng cần có lao động có trình độ cao, gia nhập thị trường rút Formatted: Default Paragraph Font, Font: (Default) Times New Roman, 11 pt, Bold Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Bold, Vietnamese khỏi thị trường dễ dàng Các doanh nghiệp thương mại chủ yếu tập trung thành phố lớn, có kết cấu hạ tầng phát triển, điều kiện giao thông thuận lợi, người tiêu dùng có thu nhập cao, sức mua lớn Do tập trung nhiều doanh nghiệp địa bàn nên tính cạnh tranh thường gay gắt + Để thích nghi với quy mơ nhỏ, doanh lợi thấp, DNNVV thường tổ chức máy quản lý đơn giản, khơng q cồng kềnh Nhiều DNNVV khơng có phân chia phòng ban, phận rõ ràng, chí người đảm nhiệm nhiều vị trí, nhiệm vụ + Trình độ đội ngũ cán quản lý người lao động DNNVV nhìn chung chưa cao Một số chủ doanh nghiệp kiến thức quản lý, trình độ chun mơn thấp, khả xây dựng chiến lược phát triển cho doanh nghiệp trung hạn dài hạn không cao Đa số DNNVV thành lập với thành viên người gia đình, họ hàng nên tính chun nghiệp quản lý sản xuất kinh doanh chưa cao Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường thiếu đội ngũ lao động có trình độ tay nghề, có khả đáp ứng yêu cầu phát triển điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế khu vực + Nguồn tài hạn chế, việc tiếp cận vốn thị trường vốn DNNVV gặp nhiều khó khăn Nguồn vốn DNNVV chủ yếu từ tài sản chủ doanh nghiệp thành viên góp vốn, mà lượng vốn thường nhỏ phân tán dẫn đến vốn đầu tư cho doanh nghiệp bị hạn chế nên DNNVV gặp khó khăn giai đoạn hình thành Các tổ chức tín dụng (TCTD) thường e ngại họ có nhu cầu vay vốn họ chưa tạo lập uy tín kinh doanh tạo niềm tin trả nợ + Cơ sở vật chất kỹ thuật thiết bị công nghệ doanh nghiệp vừa nhỏ thường manh mún lạc hậu Do vậy, suất lao động, sản phẩm chất lượng sản phẩm thấp làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp Các doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận với thị trường cơng nghệ, máy móc thiết bị đại Rất doanh nghiệp vừa nhỏ trang bị công nghệ đại, trừ liên doanh với nước + Các doanh nghiệp nhỏ vừa chưa coi trọng mức việc thiết lập hệ thống sổ sách, báo cáo tài cách rõ ràng minh bạch Khả lập phương án sản xuất kinh doanh cịn yếu, chưa tính tốn cách đầy đủ doanh thu, chi phí, lợi nhuận đặc biệt rủi ro thị trường Do độ xác minh bạch tình hình tài doanh nghiệp nhỏ vừa thơng qua sổ sách kế tốn thấp Qua đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa, cho thấy hầu hết nước, đặc biệt nước phát triển có chiến lược phát triển hỗ trợ cho loại hình doanh nghiệp Và muốn phát triển Chính phủ nước cần đưa sách, biện pháp hỗ trợ phù hợp, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày giữ vai trò quan trọng kinh tế trình phát triển kinh tế đất nước 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế Hiện số lượng DNNVV chiếm 95% tổng số doanh nghiệp Việt Nam cho thấy DNNVV đóng vai trị lớn kinh tế quốc dân với nhiều hình thức đa dạng, phong phú, hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế + Doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt áp lực việc làm thất nghiệp Hiện nay, giải việc làm cho người lao động góp phần ổn định trật tự xã hội vấn đề nan giải cấp thiết cho nhiều quốc gia Tỷ lệ lao động doanh nghiệp Nhà nước quan hành nghiệp có chiều hướng giảm Trong hoàn cảnh này, doanh nghiệp quốc doanh trở thành nơi giải nhu cầu việc làm cho số lao động tinh giảm doanh nghiệp hệ thống hành Nhà nước Các DNNVV nơi tạo việc làm cho số lượng lớn người tham gia vào lao động hàng năm + Doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia vào trình tạo lập phát triển công chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ Thực tế doanh nghiệp lớn thường tập trung chủ yếu thành phố, thị xã lớn Chính xu hướng gây tình trạng cân đối nghiêm trọng trình độ phát triển kinh tế, văn hoá xã hội nước thành thị nông thôn, vùng miền với Sự phát triển loại hình DNNVV giải pháp cho việc tạo lập lại cân trình độ phát triển vùng miền phát triển đồng lĩnh vực kinh tế, đồng thời thu hút lao động xã hội Việc nhiều DNNVV thành lập nông thôn, vùng miền núi hạn chế chuyển dịch lao động từ nơng thơn thành thị tìm việc làm, đồng thời giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ + Doanh nghiệp nhỏ vừa cung cấp thị trường khối lượng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ đa dạng phong phú mẫu mã, chủng loại, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Các DNNVV tham gia hoạt động ngành, lĩnh vực sản xuất, cộng với số lượng doanh nghiệp lớn nên số lượng hàng hoá dịch vụ cung cấp thị trường nhiều, có tính cạnh tranh cao nên đa dạng chủng loại, mẫu mã, giá thành Vì thế, đóng góp loại hình doanh nghiệp vào tổng sản phẩm quốc gia đáng kể, từ thúc đẩy kinh tế tăng trưởng + Sự đời DNNVV tạo môi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển gia tăng nguồn hàng xuất Quá trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam ngày sâu rộng, cộng với số lượng DNNVV thành lập lĩnh vực ngành nghề ngày nhiều Vì DNNVV Việt Nam phải đối mặt với sức cạnh tranh gay gắt Đây động lực để doanh nghiệp phải thường xuyên đổi mới, cải tiến công nghệ, đa dạng hoá sản phẩm, mẫu mã đẹp để đủ sức cạnh tranh hàng hoá với doanh nghiệp nước hàng hố doanh nghiệp nước ngồi vào thị trường Việt Nam ngày nhiều Từ góp phần thúc đẩy xuất khẩu, thu lượng ngoại tệ không nhỏ cho quốc gia + Doanh nghiệp nhỏ vừa cịn góp phần quan trọng việc thu hút vốn đầu tư dân cư, đồng thời khai thác sử dụng tối ưu nguồn lực địa phương Với quy mơ hoạt động nhỏ vừa DNNVV mơ hình đầu tư phù hợp cho chủ thể có nguồn vốn trình độ hạn chế muốn tham gia kinh doanh Trong trình hoạt động, DNNVV có khả huy động vốn từ bạn bè, người thân Đây phương tiện hiệu việc huy động vốn từ tầng lớp dân cư Số lượng DNNVV đông thường phân tán hầu khắp địa phương, 10 - Để thực chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất cac dịch vụ Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng riêng sản phẩm tín dụng - Hoạch định chiến lược thị trường, khách hàng DNNVV cách rõ ràng cụ thể Bổ sung hồn thiện quy chế, quy tình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù DNNVV Theo hình thành chế lãi suất toàn hệ thống Vietcombank linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng tiềm - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ cán tín dụng (những người trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm toàn hệ thống Vietcombank - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 96 Tóm tắt chương Trên sở phân tích chương định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình , tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có nhóm giải pháp Hồn thiện sách tín dụng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quan trọng Vì sách tín dụng coi kim nam cho ngân hàng thực tốt hoạt động tín dụng khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, khuyến khích mở rộng quy mơ tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố định việc thực hiệu hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Khi thực giải pháp cần thực đồng thống nhất, phối kết hợp giải pháp linh hoạt Đồng thời, để thực tốt giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình cần hỗ trợ quan trung ương, Ngân hàng nhà nước đặc biệt Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 97 KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại nói chung Vietcombank nói riêng Bởi lẽ, nghiệp vụ cho vay tạo phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng mà mang lại hiệu kinh tế chung cho xã hội Việc nâng cao chât lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ hàng đầu chiến lược kinh doanh ngân hàng Vietcombank Quảng Bình đặc biệt trọng Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn, phương pháp phân tích tổng hợp đối chiếu so sánh, luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa sở khoa học DNNVV, vai trị kinh tế, hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới chât lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Thứ hai, sở khoa học, luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng quan hệ tín dụng Vietcombank Quảng Bình DNNVV, mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, dựa sở phân tích tìm hạn chế ngun nhân hoạt động tín dụng Ngân hàng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV Các giải pháp đưa luận văn là: - Giải pháp gia tăng nguồn vốn - Tăng cường liên kết, hợp tác với hiệp hội, tổ chức tài tín dụng ngồi nước việc cho vay hỗ trợ DNNVV - Xây dựng mục tiêu tín dụng sách lãi suất DNNVV - Hoàn thiện điều kiện cho vay số sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiếu sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Hồn thiện cơng tác quản trị nội Ngân hàng 98 - Hồn thiện cơng tác tín dụng DNVVN - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Tăng cường công tác kiểm tra thông tin tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đẩy mạnh phòng ngừa rủi ro Luận văn đề xuất số kiến nghị với Nhà nước, ngành, cấp có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng coi điều kiện để thực giải pháp đề xuất luận văn Hoàn thành luận văn tác giả hy vọng với kiến thức trang bị Trường Đại học Kinh tế Huế, với nhận thức thu nhận thân lý luận, thực tiễn hoạt động Ngân hàng nói chung Vietcombank Quảng Bình nói riêng, giải pháp kiến nghị đưa đóng góp phần nhỏ bế vào nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNNVV Tuy nhiên, với khả nghiên cứu, tìm hiểu kinh nghiệm thực tế thân hạn chế nên viết khơng tránh khỏi khiếm khuyết có nhiều vấn đề đưa chưa giải thỏa đáng Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đồng nghiệp đê luận văn hoàn chỉnh 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo Tiếng Việt Chỉ thị số 57/CT-TW Bộ Chính trị “Về củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân” David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia Đề án "Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015" (Ban hành kèm theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 Thủ tướng Chính phủ) Đinh Thế Thanh (2014), Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng, “Chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Nam” Đinh Trung Hiếu (2014), Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng, “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định” Học viện Tài (2014) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2014), Giáo trình lý thuyết tài chính, Nxb Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2014), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nxb Tài chính, Hà Nội Lê Trung Dũng (2014), Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng, “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Nam” 10 Ngân hàng nhà nước – Chi nhánh Quảng Bình, Báo cáo phân tích hoạt động, giám sát từ xa 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình (2013, 2014, 2015, 2016), Báo cáo thực tiêu kế hoạch kinh doanh 12 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2013, 2014, 2015, 2016), Báo cáo thị phần hoạt động ngân hàng địa bàn thời điểm, 31/12/2013, 31/12/2014, 31/12/ 2015, 31/12/ 2016 100 13 Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” 14 PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, Quản trị ngân hàng đại, NXB Phương Đông, 2010 15 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng 16 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước 17 Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án "Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015" 18 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ban hành “Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” 19 Tạp chí Ngân hàng 20 Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 “ Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động củatổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” 21 Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 “ Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” 22 Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng thương mại 23 Nguyễn Thế Bính, 2013, “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam”, tạp chí Phát triển Hội nhập, số 12 (22) Tháng 9-10/2013 24 Ủy ban kinh tế quốc hội, Báo cáo kinh tế vĩ mô 2012 – “Từ bất ổn vĩ mô đến đường tái cấu” 25 Kỉ yếu hội thảo, 2010 “Tăng cường hỗ trợ hợp tác phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa APEC” 101 II Tài liệu tham khảo Tiếng Anh 26 Cẩm nang kiến thức dịch vụ Ngân hàng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa (2015, World Bank Group) 27 Các phương thức dịch vụ Ngân hàng SME OECD thị trường khảo sát Tiêu chuẩn so sánh IFC (2007) Washington, D.C IFC 28 United States Small Business Administration (2009) “Banking Studies: Small Business Lending in the U.S” Available at: www.sba.gov/advo/research/lending.html 29 Berggren B., Olofsson, C & Silver, L, 2008, Control Aversion and the Search for External Financing in Swedish SMEs, Small Business Economics 15, pp 233 -242 30 IFC & OeCB, 2012, “Best-in-class guide for Customer Management on SME Banking” 31 Thanh, V T, 2011 Small and Medium enterprise access to finance in Vietnam Central Institute for Economic and Management Chapter 32 OECD, 2013, “The impact of the Global Crisis on SME and Enterpreneuship Financing and Policy Reponses” 33 Michaelas, N, Chittenden, F & Poutziouris, P., 1999, Financial Policy and Capital Structure Choice in UK SMEs: Empirical Evidence from Company Panel Date Small Business Economics 12, 115-140 102 PHỤ LỤC 01 Thang đo SERVQUAL Sự tin tưởng (reliability)  Khi công ty xyz hứa làm điều vào thời gian họ làm  Khi bạn gặp trở ngại, công ty xyz chứng tỏ mối quan tân thực muốn giải trở ngại  Cơng ty xyz thực dịch vụ từ lần đầu  Công ty xyz cung cấp dịch vụ thời gian họ hứa  Công ty xyz lưu ý để không xảy sai xót Sự phản hồi (responsiness)  Nhân viên công ty xyz cho bạn biết thực dịch vụ  Nhân viên công ty xyz nhanh chóng thực dịch vụ cho bạn  Nhân viên công ty xyz sẵn sàng giúp bạn  Nhân viên công ty xyz không qúa bận không đáp ứng yêu cầu bạn Sự đảm bảo (assurance)  Cách cư xử nhân viên xyz gây niềm tin cho bạn  Bạn cảm thấy an tịan giao dịch với cơng ty xyz  Nhân viên công ty xyz niềm nở với bạn  Nhân viên cơng ty xyz có đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi bạn Sự cảm thông (empathy)  Công ty xyz đặc biệt ý đến bạn  Cơng ty xyz có nhân viên biết quan tâm đến bạn  Công ty xyz lấy lợi ích bạn điều tâm niệm họ  Nhân viên công ty xyz hiểu rõ nhu cầu bạn  Côngty xyz làm việc vào thuận tiện Sự hữu hình (tangibility)  Cơng ty xyz có trang thiết bị đại  Các sở vật chất công ty xyz trông bắt mắt  Nhân viên công ty xyz ăn mặc tươm tất  Các sách ảnh giới thiệu cơng ty xyz có liên quan đến dịch vụ trông đẹp 103 PHỤ LỤC 02 Thang đo chất lượng cho vay khách hàng DNNVV Sự tin tưởng (reliability)  Ngân hàng ln thực giới thiệu, cam kết  Khi bạn có nhu cầu, bạn cần giúp đỡ, ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ  Ngân hàng đáp ứng cho vay vào thời điểm họ hứa  Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng  Khả thẩm định khoản vay ngân hàng tốt Sự phản hồi (responsiness)  Nhân viên ngân hàng giúp bạn hoàn thành hồ sơ thủ tục vay cách đầy đủ  Nhân viên ngân hàng nhanh chóng thực dịch vụ cho bạn  Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp bạn  Nhân viên ngân hàng không qúa bận không đáp ứng yêu cầu bạn Sự đảm bảo (assurance)  Cách cư xử nhân viên ngân hàng gây niềm tin cho bạn  Bạn cảm thấy an tòan giao dịch với ngân hàng  Nhân viên ngân hàng niềm nở với bạn  Nhân viên ngân hàng có đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi bạn Sự cảm thông (empathy)  Ngân hàng thể quan tâm đến bạn  Ngân hàng có sách ưu khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ uy tín  Ngân hàng ln thể người bạn đồng hành bạn  Nhân viên ngân hàng hiểu rõ nhu cầu bạn  Ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ bạn vào thời điểm bạn cần Sự hữu hình (tangibility)  Cơ sở vật chất ngân hàng đại  Địa điểm giao dịch ngân hàng thuận lợi với bạn  Nhân viên ngân hàng ăn mặc tươm tất  Thời gian chờ đợi, xử lí thủ tục, hồ sơ vay ngân hàng nhanh chóng 104 PHỤ LỤC 03 PHIẾU KHẢO SÁT Kính gửi Quý Khách! Tôi học viên cao học ngành Quản lý Kinh tế Trường Đại học Kinh tế Huế Đại học Huế Hiện tiến hành nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” Ý kiến Q khách đóng góp vơ q giá đề tài nghiên cứu tôi, đồng thời nhằm mục đích nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng ngày tốt Tôi cam kết, thông tin mà Quý khách hàng cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu bảo mật hoàn toàn Rất mong hợp tác giúp đở Quý khách Xin chân thành cảm ơn! Thông tin khách hàng - Họ tên khách hàng: …………………………………………………………… - Địa chỉ:…………………………………………… SĐT:……………………… Xin vui lòng cho biết anh/chị thuộc nhóm tuổi sau đây: Dưới 30 Từ 30 đến 45 Trên 45 Xin vui lòng cho biết giới tính anh/chị: Nữ Nam Xin vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng anh/chị: Dưới triệu Từ 5-10 triệu Trên 10 triệu Xin anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu sau: Xin khoanh trịn số thích hợp quy ước: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Ngân hàng ln thực giới thiệu, cam kết 5 Khi bạn có nhu cầu, bạn cần giúp đỡ, ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ 105 Ngân hàng đáp ứng cho vay vào thời điểm họ hứa Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng 5 Khả thẩm định khoản vay ngân hàng tốt Nhân viên ngân hàng giúp bạn hoàn thành hồ sơ thủ tục vay cách đầy đủ Nhân viên ngân hàng nhanh chóng thực dịch vụ cho bạn Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp bạn Nhân viên ngân hàng không qúa bận không đáp ứng yêu cầu bạn 10 Cách cư xử nhân viên ngân hàng gây niềm tin cho bạn 11 Bạn cảm thấy an tòan giao dịch với ngân hàng 12 Nhân viên ngân hàng niềm nở với bạn 13 Nhân viên ngân hàng có đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi bạn 14 Ngân hàng thể quan tâm đến bạn 15 Ngân hàng có sách ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ uy tín 16 Ngân hàng thể người bạn đồng hành bạn 17 Nhân viên ngân hàng hiểu rõ nhu cầu bạn 18 Ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ bạn vào thời điểm bạn cần 19 Cơ sở vật chất ngân hàng đại 20 Địa điểm giao dịch ngân hàng thuận lợi với bạn 21 Nhân viên ngân hàng ăn mặc tươm tất 22 Thời gian chờ đợi, xử lí thủ tục, hồ sơ vay ngân hàng nhanh chóng Xin chân thành cám ơn hỗ trợ hợp tác anh/chị! PHỤ LỤC 04 Kết phân tích điểm số trung bình thành phần thang chất lượng cho vay DNNVV 106 SST THÀNH PHẦN ĐIỂM TRUNG BÌNH Sự tin tưởng 3,29 Sự phản hồi 3,1 Sự đảm bảo 2,97 Sự cảm thơng 2,61 Sự hữu hình 3,18 107 PHỤ LỤC 05 Kết phân tích điểm số trung bình biến quan sát thang chất lượng cho vay DNNVV THÀNH YẾU TỐ PHẦN Sự tin tưởng Ngân hàng ln thực giới thiệu, cam kết Ngân hàng đáp ứng cho vay DNNVV vào thời điểm họ hứa 3,43 Nhân viên ngân hàng giúp bạn hoàn thành hồ sơ thủ tục Nhân viên ngân hàng nhanh chóng thực dịch vụ cho bạn Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp bạn Nhân viên ngân hàng không qúa bận không đáp ứng yêu cầu bạn Cách cư xử nhân viên ngân hàng gây niềm tin cho bạn 3,33 3,12 3,08 3,15 3,06 2,94 Bạn cảm thấy an tòan giao dịch với ngân hàng 2,99 Nhân viên ngân hàng niềm nở với bạn 2,95 Nhân viên ngân hàng có đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi bạn thông 3,19 Khả thẩm định khoản vay ngân hàng tốt vay cách đầy đủ Sự 3,23 3,28 nhiệt tình giúp đỡ Sự bảo đảm TB Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng Khi bạn có nhu cầu, bạn cần giúp đỡ, ngân hàng Sự phản hồi ĐIỂM cảm Ngân hàng thể quan tâm đến bạn Ngân hàng có sách ưu khách hàng 108 3,01 2,68 2,68 truyền thống, khách hàng có quan hệ uy tín Ngân hàng ln thể người bạn đồng hành bạn Nhân viên ngân hàng hiểu rõ nhu cầu bạn Ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ bạn vào thời điểm bạn cần Sự hữu hình 2,56 2,54 2,59 Cơ sở vật chất ngân hàng đại 3,08 Địa điểm giao dịch ngân hàng thuận lợi với bạn 3,15 Nhân viên ngân hàng ăn mặc tươm tất 3,17 Thời gian chờ đợi, xử lí thủ tục, hồ sơ vay ngân hàng nhanh chóng 109 3,32 PHỤ LỤC 06 Danh sách phòng giao dịch Vietcombank thực vấn STT Phòng giao dịch Số lượng Đồng Hới 58 Lệ Thủy 30 Ba Đồn 32 Tổng cộng 120 110