Luận văn thạc sĩ phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI -ooo TRẦN THỊ NHƯ QUỲNH Lu ận PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP vă n NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA ạc th sĩ uả Mã số : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Q Chuyên ngành : 60.34.02.01 n lý nh Ki tế LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Thanh Bình Hà Nội - 2018 Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của Các số liệu, kết quả nêu luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lu ận Trần Thị Như Quỳnh n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lu 1.1.1 Khái niệm thẻ ận 1.1.2 Khái niệm dịch vụ thẻ vă 1.1.3 Phân loại thẻ n th 1.1.4 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 12 ạc 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG sĩ MẠI 16 Q uả 1.2.1 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 16 n 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại .18 lý nh Ki 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 22 tế 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi 22 1.3.2 Nhóm nhân tố bên 23 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI MỘT SỐ NHTM 25 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ giới .25 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ NHTM nước 27 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Vietcombank CN Thanh Hóa .30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank CN Thanh Hóa giai đoạn 2015 – 2017 37 Lu 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI ận THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2015– 2017 .41 vă 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ thẻ Vietcombank CN Thanh Hóa 41 n th 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank CN Thanh Hóa 46 ạc 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP sĩ NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 57 Q uả 2.3.1 Những thành tựu đạt .57 n 2.3.2 Những hạn chế, tồn 58 lý nh Ki 2.3.3 Nguyên nhân tồn 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 tế CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 63 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA TRONG THỜI GIAN TỚI 63 3.1.1 Phương hướng phát triển chung Vietcombank .63 3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank CN Thanh Hóa .65 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 66 3.2.1 Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ thẻ 66 3.2.2 Gia tăng số lượng thẻ phát hành trọng phát triển phát hành thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng quốc tế 67 3.2.3 Tiếp tục mở rộng mạng lưới máy ATM ĐVCNT 70 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm tăng cường tiện ích dịch vụ thẻ 72 3.2.5 Hạn chế rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ 76 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 Lu 3.3.1 Đối với Chính phủ 81 ận 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 82 vă 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam 82 n th KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 ạc KẾT LUẬN 85 sĩ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 n uả Q lý nh Ki tế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NGHĨA ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NH Ngân hàng Vietcombank Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Vietcombank CN Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Thanh Hóa Chi nhánh Thanh Hóa NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN TCTQT TMCP 10 EDC 11 CN sĩ 12 CNTT Công nghệ thông tin 13 TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 14 POS Point Of Sale ( Điểm chấp nhận thẻ) 15 ATM Automated Teller Machine Lu TT ận Ngân hàng nhà nước vă Tổ chức thẻ quốc tế n Electric Data Capture ( Máy quẹt thẻ) ạc th Thương mại cổ phần Chi nhánh n uả Q lý nh Ki tế (Máy rút tiền tự động) 16 DN Doanh nghiệp 17 TW Trung Ương 18 UBND Ủy ban nhân dân 19 HĐND Hội đồng nhân dân 20 CP Chính phủ 21 Nxb Nhà xuất 22 TP Thành phố DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank CN Thanh Hóa 38 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 41 Bảng 2.3: Doanh số phát hành thẻ Vietcombank CN Thanh Hóa giai đoạn 2015 – 2017 49 Bảng 2.4: Doanh số toán thẻ Vietcombank CN Thanh Hóa giai đoạn 2015 – 2017 52 Lu Bảng 2.5: Phí tốn thẻ Vietcombank CN Thanh Hóa giai đoạn 2015 – ận 2017 54 vă Bảng 2.6: Số lượng máy ATM, POS, ĐVCNT Vietcombank CN Thanh Hóa n th giai đoạn 2015-2017 55 ạc Bảng 3.1: Kế hoạch năm 2018 Vietcombank .64 sĩ n uả Q HÌNH, SƠ ĐỒ lý nh Ki Hình 2.1: Thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank 42 Hình 2.2: Thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank 43 tế Hình 2.3:Thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank 45 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng tmcp ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 36 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay Vietcombank CN Thanh Hóa giai đoạn 2015 2017 39 Biểu đồ 2.2: Thị phần thẻ tốn địa bàn Thanh Hóa năm 2017 51 Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế dụng đơn giản phương tiện tốn cấp tín dụng mà phải tiện ích ưu đãi thành viên liên kết đem lại Cụ thể: + Liên kết với số đối tác cung ứng hàng hoá, dịch vụ nước quốc tế để phát hành thẻ toán quốc tế liên kết cho khách hàng Các lĩnh vực có khả liên kết với hiệu cao phải đơn vị có số lượng khách hàng lớn, thường xuyên, tiêu dùng hàng hoá dịch vụ nhiều như: siêu thị, hàng không, bảo hiểm, bưu viễn thơng, xăng dầu… + Mở rộng thẻ liên kết cho nhóm đối tượng thường xuyên sử dụng dịch vụ lĩnh vực giải trí, du lịch, dịch vụ xã hội như: ca nhạc, giải trí, Lu truyền hình, tour du lịch, khám chữa bệnh… Khi khách hàng sử dụng loại thẻ ận liên kết này, ngồi việc hưởng ưu đãi từ phía ngân hàng lãi suất, vă mức chi tiêu tư vấn, cung cấp miễn phí dịch vụ liên kết n ạc dịch vụ th Những lĩnh vực liên kết thường có khối lượng khách hàng lớn sử dụng sĩ + Kết hợp với đơn vị liên kết có sách khuyến khích Q uả khách hàng sử dụng chi tiêu thẻ như: ưu đãi từ phía ngân hàng n phí, lãi suất, thời gian ân hạn; ưu đãi từ phía đối tác liên kết giá, khuyến lý nh Ki mại, chương trình điểm thưởng… Đồng thời đem lại lợi ích cho nhóm khách hàng, ví dụ: khách hàng trẻ tuổi khuyến mại sử dụng tế thẻ liên kết ca nhạc, giải trí; khách hàng cao tuổi hưởng tư vấn miễn phí sử dụng thẻ liên kết khám chữa bệnh… Kết hợp chặt chẽ với đơn vị liên kết việc theo dõi trả thưởng xác để tạo uy tín, lịng tin cho khách hàng sử dụng thẻ 3.2.5 Hạn chế rủi ro hoạt động phát hành tốn thẻ Để phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ, Vietcombank CN Thanh Hóa cần thực đồng biện pháp sau: 83 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ ngồi nước cơng tác ngăn ngừa phát rủi ro Thường xuyên cập nhật báo cáo hoạt động thẻ cảnh báo gian lận hoạt động kinh doanh thẻ tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng khác nội Tuân thủ quy định, quy trình hành phát hành tốn thẻ Tất cán tham gia hoạt động nghiệp vụ thẻ Chi nhánh phải tuân thủ quy định, quy trình, văn hướng dẫn hành Lu Vietcombank Ngân hàng Nhà nước Phòng toán thẻ Chi ận nhánh cần thành lập tổ quản lý rủi ro toán thẻ để tổ chức kiểm tra định vă kỳ việc tuân thủ quy định, quy trình phận, cá nhân liên quan n th Kiểm soát gian lận nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ ATM ạc Kiểm soát việc lựa chọn trì địa điểm đặt máy an tồn để phịng sĩ ngừa trường hợp ATM bị công để đánh cắp liệu, để phá hoại, để Q uả lấy tiền; Kiểm sốt q trình kiểm quỹ, tiếp quỹ tiền mặt máy ATM để ngăn n chặn gian lận từ nội công từ bên để lấy tiền; Giám sát dấu lý nh Ki hiệu bất thường thông qua liệu giao dịch máy ATM để phát xử lý kịp thời trường hợp ATM chấp nhận thẻ giả; Triển khai trì tế giải pháp phần cứng, phần mềm chống công ATM Hướng dẫn thường xuyên kiểm tra ĐVCNT Để phát triển tốn thẻ, Vietcombank CN Thanh Hóa thiết phải mở rộng mạng lưới ĐVCNT Trong trình xử lý phê duyệt hồ sơ, Chi nhánh cần xem xét đánh giá cần thận đề phòng trường hợp hồ sơ đăng ký ĐVCNT giả mạo ĐVCNT có ý đồ gian lận Thực tế nay, đa số ĐVCNT chưa coi trọng việc xác minh chủ thẻ trước thực giao dịch máy POS Chúng ta dễ dàng bắt gặp hình ảnh nhân viên thực tốn cho khách hàng máy POS cịn 84 lúng túng thao tác thực giao dịch Công tác xác định chủ thẻ qua quýt, yêu cầu khách hàng xuất trình giấy tờ chứng minh chủ thẻ Đây rủi ro gây thiệt hại cho ĐVCNT có tranh chấp xảy Ngay sau ký kết lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ, Chi nhánh cần đào tạo nhân viên đơn vị bán hàng quy trình chấp nhận tốn thẻ, cách thức nhận biết thông tin thẻ yếu tố bảo mật thẻ toán, kiểm tra tên chữ ký chủ thẻ, thao tác để thực toán giao dịch cho khách hàng, cách nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu Lu nghi ngờ giả mạo khách hàng… ận Bên cạnh đó, ngân hàng cần kiểm tra hoạt động ĐVCNT thường vă xuyên cách trực tiếp đến ĐVCNT để xem hoạt động kinh doanh có n th với hợp đồng ký kết khơng, hóa đơn tốn có lưu trữ đầy đủ ạc không Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để sĩ đảm bảo ĐVCNT không sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thơng tin Q uả giao dịch, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật n thông tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Trong trình lý nh Ki kiểm tra, cán ngân hàng cần ý đến dấu hiệu bất thường thông qua liệu giao dịch ĐVCNT để phát xử lý kịp thời trường hợp tế ĐVCNT gian lận, ĐVCNT giao dịch không hợp lệ, ĐVCNT chấp nhận thẻ giả, hạn chế tổn thất cho Chi nhánh khách hàng Tuyên truyền tới khách hàng kiến thức bảo mật thơng tin, phịng ngừa rủi ro tốn thẻ Tăng cường cơng tác tuyên truyền, giáo dục để nâng cao hiểu biết, nhận thức chủ thẻ bên có lợi ích liên quan việc bảo mật thơng tin, phịng ngừa rủi ro: Khách hàng lần đầu sử dụng thẻ ngân hàng cần hướng dẫn cách thức sử dụng thẻ, bảo mật thông tin số pin, số thẻ q trình giao dịch, tốn Ngân hàng cần khuyến cáo khách hàng bảo 85 quản thông tin thẻ, không để lộ thơng tin bí mật cho người khác biết, cẩn trọng việc toán, mua sắm mạng hay ĐVCNT không tin cậy, chủ thẻ khơng biết rõ Nếu phát thẻ sử dụng có dấu hiệu người khác trục lợi, cần liên hệ với Chi nhánh phát hành thẻ để hướng dẫn khóa thẻ phát hành lại thẻ khác Phối hợp với quan pháp luật nước quốc tế phòng chống tội phạm giả mạo thẻ Tất máy ATM Vietcombank CN Thanh Hóa cần đảm bảo lắp đặt camera theo dõi thường xuyên 24/24 để đảm bảo phòng Lu ngừa rủi ro cho khách hàng ngân hàng Chi nhánh cần thường ận xuyên kiểm tra ATM để kịp thời phát thay đổi bất thường, vă thiết bị ngân hàng lắp đặt để kịp thời ngăn chặn tội n th phạm skimming (thiết bị chép thông tin để làm giả thẻ nhằm chiếm đoạt ạc tiền chủ tài khoản) ngày tinh vi Chi nhánh cần phối hợp với sĩ quan pháp luật nước quốc tế phòng chống tội phạm giả uả Q mạo thẻ n 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ lý nh Ki Yếu tố người nhân tố quan trọng cho trình cải cách phát triển Nhân lực tốt làm chủ mạng lưới, công nghệ mà tế nhân tố định việc cải tiến mạng lưới, cơng nghệ, quy trình… điều quan trọng tạo trì mối quan hệ bền vững với khách hàng Các nhân viên, chuyên viên thẻ đảm bảo doanh số kinh doanh thẻ, tư vấn cho người sử dụng thẻ, thuyết phục khách hàng sử dụng thẻ, đảm bảo vấn đề phát sinh trình sử dụng thẻ khách hàng Chính vậy, việc nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên, chuyên viên tư vấn thẻ điều quan trọng Chi nhánh cần tập trung vào giải pháp sau: * Về công tác thu hút tuyển dụng nguồn nhân lực 86 Căn vào tiêu tuyển dụng hàng năm từ phía NHTMCP Cơng thương Việt Nam, Chi nhánh tiến hành tuyển dụng nhân viên, chuyên viên thẻ Việc tuyển dụng cán đầu vào Chi nhánh cần thực nguyên tắc, chất lượng nhân lực đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập, phát triển Tránh trường hợp tuyển dụng nhân có quan hệ tốt với lãnh đạo lực khơng đáp ứng đủ nhu cầu cơng việc Có chế ưu tiên chế độ đãi ngộ tuyển dụng sử dụng cán cán có kinh nghiệm lĩnh vực thẻ, làm việc ngân hàng khác có nguyện vọng vào làm việc Chi nhánh Lu Ngoài để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Chi nhánh cần có ận chế tiền lương phù hợp nhân viên, chun viên thẻ Có sách vă thưởng doanh số nhân viên, chuyên viên thẻ vượt tiêu giao n cho Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, động, văn minh, th sĩ tốt nhiệm vụ giao ạc đoàn kết giúp cán nhân viên cống hiến cho cơng việc, hồn thành uả Q * Phân cơng bố trí cơng việc phù hợp cho cán thẻ Hiện tại, Chi nhánh thành lập phịng tốn thẻ Tuy nhiên cán n lý thẻ kiểm sốt thẻ cịn đảm nhiệm nhiều mảng nghiệp vụ khác nên số lượng nh Ki nhân mỏng chưa đáp ứng khối lượng công việc phát sinh đảm bảo hoạt động nhuần nhuyễn Do lãnh đạo phịng cần phân tế cơng bố trí cơng việc phù hợp bố trí thêm cán khác hỗ trợ cơng tác thẻ Đồng thời, Chi nhánh cần xếp cấu lại cán không đáp ứng lực, trình độ yếu Chi nhánh cần thường xuyên tiến hành khảo sát, đánh giá kết hoạt động cách xác từ thực tế cán thông qua kỳ kiểm tra sát hạch, kết kinh doanh, hiệu làm việc,… Về lâu dài, nên bước xây dựng tiêu chuẩn nghề nghiệp ứng với chức danh, vị trí cơng tác làm sở cho việc hướng đến việc tiêu chuẩn hóa cán theo cấp độ đào tạo khác 87 * Đào tạo chuyên môn, nâng cao nghiệp vụ, tập huấn cho cán bộ, nhân viên, chuyên viên thẻ Sau thời gian kinh doanh, Vietcombank CN Thanh Hóa có đội ngũ cán kinh doanh thẻ động Tuy nhiên bên cạnh cán có kinh nghiệm, hiểu biết rộng cịn có số cán chưa đủ lực chuyên môn Hơn xu cạnh tranh, hoạt động kinh doanh thẻ ngày khó khăn đội ngũ cán ln có nhu cầu đào tạo cách bản, có hệ thống, việc xây dựng đội ngũ nhân viên, tiến hành trau dồi chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ thẻ phải coi trọng hàng đầu vấn Lu đề cấp bách trình phát triển thẻ ận Cơng tác đào tạo cán nói chung cán thẻ nói riêng cần thực n vă thường xuyên Chi nhánh cần cử cán học lớp đào tạo kỹ th tổ chức tập trung Trung tâm đào tạo Vietcombank, tổ chức ạc lớp tự đào tạo cán chi nhánh Kỹ giao tiếp, kỹ tư vấn sĩ trình độ chun mơn vững yếu tố cần thiết để trở thành cán Q uả ngân hàng chuyên nghiệp, khai thác phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ n tốt Cán quan hệ khách hàng, giao dịch viên trực tiếp tư vấn quầy lý nh Ki cần nắm vững đặc tính, cách thức sử dụng, khai thác tiện ích loại thẻ để tư vấn cho khách hàng tế Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý theo chế thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải tổ, cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Song song với việc đào tạo kiến thức kỹ bản, cần quan thích đáng với việc đào tạo trình độ ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) phịng giao dịch có khách hàng vãng lai hay thường xuyên người nước ngồi 88 Đa dạng hóa việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên thẻ nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có phát triển dịch vụ thẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ chăm sóc khách hàng cho cán tác nghiệp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Tác phong phục vụ, thái độ phục vụ cán tiếp nhận yêu cầu khách hàng, cán tiếp thị định mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng, từ tạo dựng tảng khách hàng ổn định Phải coi việc đào tạo tự đào tạo cán tân tuyển dụng quy chế bắt Lu buộc, nội dung văn hoá tổ chức nhằm không ngừng nâng cao chất ận lượng nguồn nhân lực chỗ phục vụ cho việc triển khai mạng lưới cách n vă hiệu 3.3.1 Đối với Chính phủ ạc th 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ sĩ - Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Môi trường kinh tế vĩ mô ổn Q uả định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập n bình quân đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo lý nh Ki điều kiện thuận lợi cho tầng lớp dân cư tham gia thị trường tài nói chung thị trường thẻ nói riêng tế - Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng để đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nước Do đó, Chính phủ cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực để ngân hàng thương mại đại hố công nghệ, theo kịp với nước khác giới - Hệ thống pháp luật chưa bổ sung kịp thời biện pháp xử lý cho trường hợp lạm dụng, lừa đảo phương tiện toán Đây kẽ hở luật pháp Việt Nam gây khơng khó khăn cho ngân hàng việc xử lý tội danh liên quan đến thẻ Vì vậy, thời gian 89 tới, Chính phủ nên sớm ban hành văn luật quy định tạo sở pháp lý đầy đủ cho việc phát hành toán thẻ Ngân hàng, đó, có chế tài xử lý hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận theo đó, có biện pháp thích hợp thống để giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt thực vào sống - Chính phủ cần đạo Bộ, Ngành phối hợp chặt chẽ với NHNN để thúc đẩy phát triển toán thẻ Việt Nam, việc triển khai thực đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Lu - Đưa chủ trương mang tính chất bắt buộc giao dịch toán ận phải thực qua hệ thống ngân hàng (trong có giao dịch tốn vă thẻ ngân hàng) Trong q trình thực hiện, có sách ưu đãi phí, n th giá cá nhân, tổ chức sử dụng hình thức tốn khơng dùng ạc tiền mặt nhằm tạo chênh lệch với việc toán tiền mặt sĩ - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý tốn khơng dùng tiền Q uả mặt cách đầy đủ, đồng để khuyến khích phát triển toán thẻ Xây n dựng ban hành chế, sách ưu đãi thuế doanh số bán lý nh Ki hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước tế Ngân hàng Nhà nước phải tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung kể đến như: - NHNN cần xây dựng hệ thống toán đại dựa tảng công nghệ thông tin bao gồm trung tâm xử lý quốc gia trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc đại đồng bộ, quản lý, vận hành đội ngũ cán chun nghiệp trình độ cao, xử lý tình huống, đảm bảo cho hệ thống tốn hoạt động thông suốt, không bị ách tắc 90 - Nâng cao tính hiệu tính khả thi định NHNN, đặc biệt định liên quan trực tiếp đến hoạt động dịch vụ thẻ NHTM - Kiện tồn cơng tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động NHTM để hoạt động vào khuôn khổ chung, đồng thời hạn chế trường hợp cạnh tranh khơng lành mạnh lĩnh vực tài - NH thị trường - Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước công tác trao dồi kiến thức kinh nghiệm từ Lu NH nước ngoài, tập đồn tài lớn mạnh giới ận 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam vă - Vietcombank cần hồn thiện, tiêu chuẩn hóa đạo hóa tất n th nghiệp vụ thẻ tầm vĩ mơ, đảm bảo hịa nhập với hệ thống Ngân hàng ạc nước quốc tế lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt hoạt sĩ động dịch vụ thẻ Q n khách hàng lúc, nơi uả - Đa dạng hóa loại hình dịch vụ thẻ ngun tắc thuận lợi cho lý nh Ki - Hiện yêu cầu khách hàng ngày cao, để đảm bảo phục vụ khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tốt, trung tâm Thẻ tế Vietcombank cần phối hợp với đối tác xử lý nhanh cho chi nhánh có cố xảy - Hỗ trợ chi nhánh việc phát triển hoạt động marketing Xây dựng hình thức quảng cáo truyền thơng, tờ rơi, hội nghị, trang phục nhân viên - Nâng mức kinh phí đầu tư Chi nhánh để Chi nhánh chủ động việc phát triển hạ tầng phục vụ khách hàng, phát triển phòng giao dịch, tăng cường hoạt động khuyến mại phù hợp với điều kiện Chi nhánh từ nâng cao hiệu công tác quản lý dịch vụ thẻ Chi nhánh 91 Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở đánh giá thuận lợi khó khăn việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Vietcombank CN Thanh Hóa, phương hướng phát triển dịch vụ thẻ, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank CN Thanh Hóa Các giải pháp bao gồm: Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ thẻ; Gia tăng số lượng thẻ phát hành trọng phát triển phát hành thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng quốc tế; Tiếp tục mở Lu rộng mạng lưới máy ATM ĐVCNT; Đa dạng hóa sản phẩm tăng cường ận tiện ích dịch vụ thẻ; Hạn chế rủi ro hoạt động phát hành vă toán thẻ; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ n th Để phát triển dịch vụ thẻ, không cần nỗ lực thân ạc Vietcombank CN Thanh Hóa mà cịn cần hỗ trợ từ phía Chính phủ, Ngân sĩ hàng nhà nước hỗ trợ từ hội sở Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt n uả Q Nam lý nh Ki tế 93 KẾT LUẬN Hiện nay, giới nói chung Việt Nam nói riêng, xu hướng sử dụng thẻ ngày trở nên phổ biến Trong phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt thẻ tốn biết đến nhiều ngày người quan tâm sử dụng thể tiện ích tốn phù hợp với lối sống văn minh xã hội Trên sở lý luận chung lý thuyết tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ toán, nghiên cứu khoa học liên quan, kết hợp với việc nghiên cứu tài liệu, báo cáo Vietcombank CN Thanh Hóa, luận văn Lu nghiên cứu số vấn đề sau: ận Hệ thống hoá sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ NHTM, nêu vă lên kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ Trung Quốc, Singapore số n Ngân hàng nước để rút học kinh nhiệm cho Vietcombank CN ạc th Thanh Hóa sĩ Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank CN uả Q Thanh Hóa giai đoạn 2015 – 2017 hai khía cạnh phát triển phát n hành thẻ phát triển toán thẻ Rút kết đạt được, lý tồn thiếu sót cần khắc phục nguyên nhân tồn Đây nh Ki vấn đề quan trọng làm sở cho việc đề số giải pháp trọng tâm phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh thời gian tới tế Đề xuất phương hướng, mục tiêu phát triển, giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank CN Thanh Hóa thời gian tới, nhằm đáp ứng yêu cầu mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng Chi nhánh Với đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” , có cố gắng nghiên cứu, học hỏi song thời gian, kinh nghiệm kiến thức hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong muốn nhận 94 tham gia đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn! Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Peter S.Rose (2004), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 2- Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 3- Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà Xuất Thống kê 4- Đặng Cơng Hồn (2011), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Lu Việt Nam – Nhìn từ sở thực tiễn, Tạp chí ngân hàng ận 5- Bùi Quang Tiên (2013), Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam, n vă Tạp chí tài th 6- Trần Tấn Lộc (2004), Giải pháp nhằm phát triển thị trường ạc thẻ ngân hàng Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế sĩ 7- Trần Thị Phương Thảo (2011), Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Q n kinh tế, Đại học kinh tế Huế uả TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sĩ lý nh Ki 8- Hoàng Phương Thủy (2012), Một số giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh tế Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên 9- Nguyễn Thị Mỹ Xuyên (2012), Giải pháp mở rộng TTKDTM Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Tây Ninh, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh 10- Phạm Thị Phương Dung (2012), Giải pháp marketing dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ kinh tế 96 11- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 12- Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, định hướng phát triển năm 2018, Hà Nội 13- Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Thanh Hóa 14- Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Lu (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Thanh Hóa ận 15- Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa vă (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Thanh Hóa TMCP th hàng n 16- Ngân ngoại thương Việt Nam ạc https://www.vietcombank.com.vn sĩ 17- Website Ngân hàng Nhà nước, http://www.sbv.gov.vn n uả Q lý nh Ki tế 97 , Website: