3
TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
1.1.1 Khái niệm Thẻ ngân hàng
Thẻ thanh toán là công cụ tài chính được phát hành bởi ngân hàng hoặc công ty thẻ, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán theo hợp đồng đã ký kết giữa bên phát hành và chủ thẻ.
Thẻ thanh toán là phương tiện không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ rút tiền mặt hoặc thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), ngân hàng và máy giao dịch tự động (ATM).
Thẻ thanh toán là phương tiện ghi sổ cho phép thực hiện giao dịch qua thiết bị đọc thẻ, kết nối với hệ thống mạng máy tính để liên lạc với trung tâm phát hành thẻ và các điểm thanh toán Điều này giúp cho việc thanh toán trở nên nhanh chóng, thuận tiện và an toàn cho các đối tượng tham gia.
Thẻ thanh toán do ngân hàng phát hành cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm, thanh toán dịch vụ và rút tiền mặt tại các ngân hàng hoặc máy ATM Định nghĩa này đang được áp dụng tại Việt Nam.
1.1.2 Lịch sử ra đời và phát triển Thẻ ngân hàng
1.1.2.1 Lịch sử ra đời của Thẻ ngân hàng
- Đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng
Lịch sử thẻ ngân hàng bắt đầu khi các đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng, cho phép họ mua hàng trước và trả tiền sau Tuy nhiên, nhiều đại lý nhỏ không đủ khả năng cung cấp tín dụng này, tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính tham gia vào thị trường.
- Các ngân hàng vào cuộc
Vào năm 1946, thẻ ngân hàng đầu tiên mang tên Charg-It do ngân hàng John Biggins phát triển đã ra mắt tại Mỹ Hệ thống tín dụng này cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch nội địa thông qua các phiếu có giá trị do ngân hàng phát hành Các đại lý sẽ nộp những phiếu giao dịch này cho ngân hàng Biggins, sau đó ngân hàng sẽ thanh toán cho các giao dịch và thu tiền từ khách hàng.
- Thẻ tín dụng được giới thiệu.
Hệ thống phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của ngân hàng Franklin National, New York vào năm 1951 đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng Khách hàng nộp đơn xin cấp hạn mức tín dụng và được xét duyệt dựa trên lịch sử tín dụng Ngân hàng sẽ phát hành thẻ cho những khách hàng đủ điều kiện, cho phép họ thực hiện giao dịch tại các đại lý Trong quá trình giao dịch, đại lý ghi lại thông tin trên thẻ vào hóa đơn và gửi về ngân hàng Ngân hàng sẽ ghi có vào tài khoản của đại lý sau khi trừ chiết khấu, trong khi các chủ thẻ phải thanh toán toàn bộ số dư nợ vào cuối tháng.
Vào những năm 1950, ngày càng nhiều tổ chức tài chính bắt đầu triển khai chương trình thẻ tín dụng Đến năm 1959, để cạnh tranh, nhiều tổ chức đã phát hành dịch vụ tín dụng tuần hoàn, cho phép chủ thẻ duy trì số dư nợ Chủ thẻ chỉ cần trả một phần số dư nợ, trong khi phần còn lại sẽ bị tính phí tài chính Trong giai đoạn này, quy trình thẻ tín dụng khá đơn giản, chỉ bao gồm chủ thẻ, đại lý chấp nhận thẻ và ngân hàng phát hành.
- Ngân hàng America phát hành thẻ.
Vào năm 1960, Ngân hàng Bank of America đã ra mắt thẻ ngân hàng mang tên “The Bank Americard” Ban đầu, thẻ chỉ phục vụ một nhóm nhỏ các chủ thẻ và đại lý, nhưng sau đó ngân hàng đã mở rộng mạng lưới bằng cách cấp phép cho các tổ chức tài chính khác phát hành thẻ và ký kết hợp đồng với các đại lý Nhờ đó, mạng lưới đại lý và chủ thẻ của Bank of America đã phát triển mạnh mẽ trên toàn nước Mỹ.
- Sự cạnh tranh của Interbank Unites
Do sự thống trị của Bank of America trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng, nhiều tổ chức phát hành thẻ khác đã bắt đầu hợp tác để cạnh tranh Vào năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ đã liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Association ICA), nhằm tạo ra một nền tảng trao đổi thông tin cho các giao dịch thẻ tín dụng.
Năm 1967, bốn ngân hàng ở California đã đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States Bankcard Association (WSBA) WSBA đã mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính tại miền Tây nước Mỹ, và sản phẩm thẻ của họ là MasterCharge Tổ chức WSBA cũng đã cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thương hiệu của MasterCharge.
- MasterCharge và Bank Americard là hai tổ chức thẻ hàng đầu
Interbank (MasterCharge) và Bank of America (Bank Americard) đã thiết lập các quy định và nguyên tắc hoạt động, đồng thời phát triển hệ thống xử lý giao dịch và quy trình phân xử nhằm giải quyết tranh chấp giữa các thành viên.
- Sự ra đời của các loại thẻ phổ biến hiện nay.
Năm 1968, thành viên đầu tiên của Nhật tham gia vào tổ chư ùc Interbank.Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa International.
Năm 1979, MasterCharge đổi tờn thành MasterCard để mở ro ọng thị trư ờng Sau đó còn nhiều loại thẻ khác ra đời.
1.1.2.2 Sự phát triển của Thẻ ngân hàng
Thẻ Diners Club được sáng chế vào năm 1949 bởi doanh nhân Frank McNamara Đến năm 1951, công ty đã ghi nhận hơn 1 triệu USD nợ và số lượng thẻ phát hành tăng nhanh chóng, thu hút lãi suất từ 7 nhà hàng tại New York Đến năm 1990, Diners Club đã có 6,9 triệu người sử dụng trên toàn cầu với doanh số khoảng 16 tỷ USD Tuy nhiên, đến năm 1993, tổng doanh số giảm xuống còn khoảng 7,9 tỷ USD và số thẻ lưu hành chỉ còn khoảng 1,5 triệu Hiện nay, số người sử dụng thẻ Diners Club đang có xu hướng giảm dần.
Ra đời vào năm 1958, American Express hiện nay là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, với tổng số thẻ phát hành gấp 5 lần Diners Club và gấp 2 lần JCB Năm 1990, doanh thu đạt 111,5 triệu USD với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành Đến năm 1993, tổng doanh thu tăng lên 124 tỷ USD với 35,4 triệu thẻ lưu hành và 3,6 triệu cơ sở chấp nhận thanh toán American Express chủ động phát hành thẻ và trực tiếp quản lý chủ thẻ, từ đó nắm bắt thông tin cần thiết về khách hàng để cải tiến dịch vụ một cách hiệu quả.
Visa là hiệp hội thẻ lớn nhất thế giới với mạng lưới chấp nhận thẻ rộng khắp toàn cầu Chiến lược quảng cáo và tiếp thị của Visa rất phong phú, nổi bật với khẩu hiệu “Visa How the world pays.” Phí đại lý mà ngân hàng thanh toán nhận khi chấp nhận thẻ Visa (2,5 – 2,8%) thấp hơn so với Amex (3,6%), MasterCard (2,5 – 3%) và JCB (3%) Yếu tố này đã khuyến khích nhiều tổ chức kinh tế trở thành cơ sở chấp nhận thẻ Visa, từ đó gia tăng quy mô sử dụng thẻ Visa trên toàn cầu.
KINH NGHIỆM CỦA TRUNG QUỐC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG
Thị trường thẻ tín dụng tại Trung Quốc đang trở thành cơ hội kinh doanh hấp dẫn cho các ngân hàng nước ngoài, với tốc độ phát triển nhanh nhất trong các sản phẩm thẻ tiêu dùng Dự đoán cho thấy, thị trường này sẽ tiếp tục duy trì mức tăng trưởng cao và mang lại lợi nhuận khổng lồ trong thập niên tới.
Thị trường thẻ tín dụng Trung Quốc, mặc dù hấp dẫn, đang đặt ra nhiều thách thức cho các nhà phát hành nước ngoài Nghiên cứu của McKinsey chỉ ra rằng người tiêu dùng Trung Quốc có xu hướng ưu tiên các ngân hàng nội địa nhờ vào mạng lưới chi nhánh rộng lớn và mối quan hệ gần gũi với khách hàng Hơn nữa, các ngân hàng nước ngoài còn phải đối mặt với những vấn đề kinh tế như tỷ lệ khách hàng không sinh lợi cao và xu hướng giảm sút trong các khoản phí thanh toán.
Vào giữa năm 2003, Trung Quốc chỉ có khoảng 3 triệu thẻ tín dụng được phát hành, nhưng chỉ hai năm sau, con số này đã tăng gấp bốn lần, đạt 12 triệu thẻ Đáng chú ý, 90% chủ sở hữu thẻ tín dụng tại Trung Quốc có thu nhập hàng năm từ 4.000 USD đến trên 6.500 USD Hơn nữa, 35% số lượng chủ sở hữu thẻ tín dụng hiện đang sinh sống tại những thành phố lớn ven biển như Thượng Hải, Bắc Kinh, Quảng Châu và Thâm Quyến.
Thị trường Trung Quốc đang thu hút sự chú ý của các nhà phát hành thẻ nước ngoài nhờ vào xu hướng người tiêu dùng chuyển sang sử dụng các thẻ mới hơn Các chủ sở hữu thẻ tín dụng tại đây có xu hướng ít trung thành với thẻ cũ, dẫn đến việc các nhà phát hành không muốn đầu tư công sức để giữ chân khách hàng với thẻ tín dụng hiện tại.
Theo các nhà phát hành thẻ tín dụng Trung Quốc, tiếp thị tại nơi làm việc là phương pháp phổ biến và hiệu quả nhất để thu hút khách hàng mới Khách hàng thường có xu hướng đăng ký phát hành thẻ tín dụng khi ngân hàng trực tiếp đến nơi làm việc và giới thiệu về sản phẩm này.
Tại Trung Quốc, 66% chủ sở hữu thẻ tín dụng ưa chuộng thanh toán hóa đơn bằng tiền mặt tại các chi nhánh ngân hàng, trong khi phương thức thanh toán phổ biến thứ hai là qua các máy thu ngân tự động Điều này tạo ra lợi thế rõ ràng cho các ngân hàng nội địa với mạng lưới phân phối rộng khắp so với các ngân hàng nước ngoài.
So với một năm trư ớc, số lư ợng tài khoản cá nhân tại Trung Quốc năm
Năm 2008, số lượng tài khoản ngân hàng tại Trung Quốc tăng 9,6%, đạt 2,2 tỷ tài khoản, gấp 7 lần tổng dân số Mỹ Nếu trước đây, người tiêu dùng Trung Quốc được xem là những người chi tiêu tiết kiệm, thì hiện nay, thói quen tiêu dùng của họ đang có sự thay đổi rõ rệt Nhà báo Catherine Jiang cho biết, người Trung Quốc đang sử dụng thẻ tín dụng ngày càng nhiều hơn, với số lượng thẻ tín dụng trong quý đầu tiên của năm tăng gần gấp đôi so với cùng kỳ năm ngoái.
Tại Trung Quốc, tính đến 31/03/08 tổng số lư ợng thẻ ngân hàng, bao gồm thẻ ghi nợ là 1,58 tỷ, tăng 29,1% so với một năm trư ớc đó.
Sự bùng nổ của thẻ tín dụng đang đi đúng hướng với mục tiêu của chính phủ Trung Quốc Chính phủ đang nỗ lực kích thích tiêu dùng và giảm phụ thuộc vào xuất khẩu để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mục tiêu đặt ra là chi tiêu bằng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ sẽ chiếm 30% doanh số bán lẻ, trong khi vào cuối năm 2005, tỷ lệ này chỉ mới đạt 10%.
Trong quý đầu tiên năm 2008, thu nhập của người dân tại khu vực thành thị Trung Quốc đã tăng 11,5%, góp phần quan trọng vào sự gia tăng nhanh chóng của tốc độ tiêu dùng Với mức tăng thu nhập này, dự kiến chỉ trong 6 năm tới, thu nhập của người dân Trung Quốc sẽ gấp đôi, trong khi giá cả tại nước này sẽ cần đến 9 năm để tăng tương ứng.
Người Trung Quốc đang kiếm tiền ngày càng nhiều, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ trong nhu cầu tiêu dùng Theo số liệu từ Ngân hàng Trung ương, số lượng tài khoản cá nhân tại Trung Quốc trong quý 1 năm 2008 đã tăng 9,6%, đạt 2,2 tỷ tài khoản so với cùng kỳ năm trước Số tài khoản này gấp 7 lần tổng dân số Mỹ Nếu tiếp tục với tỷ lệ tăng trưởng hiện tại, số lượng tài khoản cá nhân dự kiến sẽ gấp đôi trong vòng 7 năm tới.
Đến năm 2013, thị trường thẻ tiêu dùng Trung Quốc, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và các khoản vay cá nhân, dự kiến sẽ đóng góp khoảng 14% tổng lợi nhuận cho ngành ngân hàng, tăng mạnh từ 4% hiện nay Thẻ tín dụng tư ứng chỗ là một sản phẩm mới nổi, dự báo sẽ trở thành sản phẩm quan trọng nhất trong lĩnh vực ngân hàng, chiếm 22% tổng lợi nhuận của thẻ tiêu dùng, tương đương 1,6 tỷ USD.
Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam:
Thị trường Trung Quốc là một thị trường rộng lớn, nơi các ngân hàng đã hợp tác để phát triển thẻ thông qua Liên minh China Union Pay Các ngân hàng Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm từ mô hình này và nhanh chóng kết nối các Liên minh thẻ để hình thành một Liên minh thẻ rộng lớn, từ đó thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ trong ngành ngân hàng.
Vào thứ Hai, các ngân hàng cần tăng cường phát triển dịch vụ thẻ bằng cách mở rộng mạng lưới hoạt động với nhiều chi nhánh và ATM trên toàn quốc.
Thư ù ba, là về công tác tiếp thị thẻ, tiếp thị ngay tại nơi làm việc là cách thư ùc dễ dàng thu hút đư ợc khách hàng mới.
Thư ự tư là một cú sốc mạnh mẽ từ chính phủ nhằm thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân, khuyến khích họ chuyển sang chi tiêu không dùng tiền mặt.
Trong chương 1, luận văn đã trình bày những vấn đề cơ bản về thẻ ngân hàng, bao gồm khái niệm, phân loại và lịch sử phát triển của thẻ Đồng thời, chương này cũng nêu rõ những lợi ích khi sử dụng thẻ ngân hàng.
23
GIỚI THIỆU VỀ EXIMBANK
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Đư ợc thành lập vào ngày 24/05/1989 theo Quyết định số 140/CT của Chủ tịch Hội Đồng Bộ trư ởng( nay là Thủ tư ớng chính phủ) với tên gọi làNgân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam(Viet Nam Export Import Bank) Với số vốn cổ phần ban đầu là 53 tỷ VN đồng, Ngân hàng đã chính thư ùc đi vào hoạt động ngày 17/10/1990 Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nư ớc ra quyết định số 04/NH – QĐ phê chuẩn điều lệ của EXIMBANK (EIB), đồng hời cũng ra Quyết định số 16/03/1990 cho phộp EIB thư ùc hiện cỏc nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế va ứ thiết lập quan hệ đại lý, quan hệ tài khoản với các Ngân hàng nư ớc ngoài Đến 26/06/1990 EIB chính thư ùc dời đến trụ sở chính tại Số 07, Lê Thị Hồng Gấm, Q.1, Tp.Hoà Chí Minh
Vào ngày 06/04/1992, thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp giấy phép số 0011/NH-GP cho Ngân hàng hoạt động trong 50 năm, với vốn điều lệ 50 tỷ VND (tương đương 12,5 triệu USD) Ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, viết tắt là Viet Nam EXIMBANK.
Vào năm 1991 và 1992, Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính đã được giao nhiệm vụ thực hiện một phần chương trình tài trợ không hoàn lại của Thụy Điển cho các đơn vị tại Việt Nam có nhu cầu nhập khẩu.
Năm 1993, tham gia vào hệ thống thanh toỏn bự trư ứ điện tư ỷ của NHNNVieọt Nam.
Năm 1995, Vietnam Eximbank gia nhập Hiệp hội các định chế tài trợ phát triển khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (ADFIAP) và được Ngân hàng Nhà nước chọn làm ngân hàng đầu mối tham gia chương trình hàng đổi hàng với Indonesia Ngân hàng đã thành lập phòng kinh doanh ngoại hối sử dụng hệ thống giao dịch Reuters và là một trong 6 ngân hàng Việt Nam tham gia Dự án hiện đại hóa ngân hàng do NHNN tổ chức với sự tài trợ của Ngân hàng Thế giới Vietnam Eximbank cũng trở thành thành viên chính thức của hai tổ chức thẻ tín dụng lớn nhất thế giới là MasterCard International và Visa International, đồng thời tham gia vào hệ thống SWIFT từ năm 1995.
Năm 1998 đư ợc Chase Manhattan Bank (US) NewYork tặng giải thư ởng chất lư ợng dịch vụ tốt nhất “ 1998 Best Services Quality Award”
Thỏng 11/2003, triển khai hệ thống thanh toỏn nội hàng trư ùc tuyến toàn heọ thoỏng.
Tháng 3/2005, kết nối thành công hai hệ thống thanh toán thẻ nội địa Vietcombank - Eximbank.
Vào tháng 6 năm 2005, ngân hàng đã vinh dự được chọn làm đại diện cho khối ngân hàng thương mại cổ phần và nhận bằng khen cùng phần thưởng từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sự ghi nhận này là nhờ vào thành tích xuất sắc trong công tác đấu thầu trái phiếu chính phủ tại Ngân hàng Nhà nước.
Vào tháng 11 năm 2005, Eximbank đã trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ thanh toán quốc tế mang thương hiệu Visa Debit Đến tháng 12 năm 2005, sau 15 lần tăng vốn, Eximbank đã đạt vốn điều lệ 700 tỷ đồng, tương đương với 700.000 cổ phiếu.
Vào tháng 01/2006, ngân hàng Standard Chartered đã vinh danh và trao tặng bằng khen cho chúng tôi về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế, khẳng định vị thế của chúng tôi trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên ngân hàng.
Vào tháng 04/2006, Eximbank đã vinh dự nhận giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2005”, được bình chọn bởi độc giả của Thời Báo Kinh tế Việt Nam Quy trình đánh giá và lựa chọn giải thưởng này được Thời Báo Kinh tế Việt Nam phối hợp cùng Cục Xúc tiến Thương mại tổ chức.
Thỏng 1/2007, đó vinh dư ù đư ợc nhận bằng khen do ngõn hàng Standard Chartered Bank trao tặng về chất lư ợng dịch vụ điện thanh toán quốc tế.
Tháng 4/2007, Eximbank đạt giải thư ởng “Thư ơng Hiệu Mạnh Việt Nam 2007”do đọc giả của Thời Báo Kinh Tế Việt Nam bình chọn.
Vào tháng 5 năm 2007, Eximbank đã được trao tặng bằng chứng nhận về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế từ ngân hàng HSBC Sự kiện này đánh dấu Eximbank trở thành thành viên của tổ chức IFC (Công ty tài chính Quốc tế toàn cầu).
Tháng 10/2007, Eximbank đư ợc Ban tổ chư ùc Hiệp hội chống hàng giả v à Bảo vệ thư ơng hiệu Việt Nam trao tặng danh hiệu “ Thư ơng Hiệu Vàng”.
Vào tháng 11 năm 2007, Eximbank vinh dự nhận giải thưởng “Top Trade Servicer” từ Báo Thương Mại, ghi nhận những thành tựu nổi bật trong hoạt động của ngân hàng Đến tháng 12 năm 2007, vốn điều lệ của Eximbank đã đạt 2.800 tỷ đồng VN.
Tháng 2/2008, Eximbank đư ợc Wachovia Bank N.A New York trao tặng bằng khen về Thanh toán Quốc Tế Xuất Sắc.
Vào tháng 2 năm 2008, Eximbank vinh dự nhận danh hiệu "Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008" do báo Sài Gòn Tiếp Thị tổ chức, dựa trên ý kiến của hàng nghìn người tiêu dùng trên toàn quốc.
Eximbank hoạt động trên toàn quốc với Trụ Sở Chính tại TP Hồ Ch
2.1.2 Sơ lược về các hoạt động chính trong năm vừa qua
Tính đến ngày 31/12/2008, tổng nguồn vốn toàn hệ thống đạt 48.248 tỷ đồng, tăng 43% so với đầu năm, tương ứng với 14.537 tỷ đồng, và hoàn thành 93% kế hoạch đề ra Trong đó, vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 32.331 tỷ đồng, tăng 41% so với đầu năm, tương đương 9.416 tỷ đồng, vượt 101% kế hoạch.
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn qua các năm Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng tích sản Vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo thường niên NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam)
Vốn điều lệ và các quỹ
Năm 2008, vốn điều lệ của Eximbank tăng tư ứ 2.800 tỷ đồng lờn 7.220 tỷ đồng, đư a vốn điều lệ và các quỹ lên 12.844 tỷ đồng.
Tính đến ngày 31/12/2008, tổng dư nợ cho vay đạt 21.232 tỷ đồng, tăng 15% (tương ứng 2.780 tỷ đồng) so với đầu năm, hoàn thành 88% kế hoạch Dư nợ này chiếm 44% tổng tài sản có và 66% tổng vốn huy động.
Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng qua các năm Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam)
Tiền gửi liên ngân hàng
Tính đến ngày 31/12/2008, số dư tiền gửi liên ngân hàng đạt 9.491 tỷ đồng, trong đó có 6.570 tỷ đồng bằng VNĐ, 100,3 triệu USD bằng ngoại tệ và 66.000 lượng vàng Trong suốt năm 2008, số dư tiền gửi VNĐ trung bình trên thị trường liên ngân hàng là 5.065 tỷ đồng, trong khi số dư tiền gửi USD trung bình đạt 137 triệu USD Kết quả thu nhập từ thị trường liên ngân hàng đạt 818 tỷ đồng.
NHỮNG ĐIỀU KIỆN ĐỂ MỞ R ỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM
2.2.1 Về môi trường pháp luật
Các văn bản về thương mại điện tử đã đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc xây dựng hành lang pháp lý, giúp doanh nghiệp yên tâm thực hiện giao dịch Chúng khuyến khích sự phát triển của thương mại điện tử, bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia và cung cấp cơ sở pháp lý để giải quyết tranh chấp liên quan đến hoạt động thương mại điện tử.
Ngày 1/3/2006, Luật Giao dịch điện tử Việt Nam chính thức có hiệu lực Đến cuối năm 2007, bốn trong năm nghị định hướng dẫn Luật đã được ban hành, hoàn thiện khung pháp lý cho việc triển khai ứng dụng giao dịch điện tử trong các lĩnh vực lớn của đời sống xã hội.
Vào ngày 9/6/2006, Chính phủ đã ban hành Nghị định về Thương mại điện tử, quy định rằng thư điện tử có giá trị pháp lý tương đương với thư truyền thống trong tất cả các hoạt động thương mại, từ việc chào hàng, chấp nhận chào hàng, đến giao kết và thực hiện hợp đồng.
Ngày 15/2/2007, Nghị định số 26/2007/NĐ-CP được ban hành, quy định chi tiết về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số Nghị định này đề cập đến việc sử dụng chữ ký số, bao gồm chứng thư số và quản lý, cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số Đây là cơ sở pháp lý quan trọng để thiết lập cơ chế đảm bảo an ninh, an toàn và độ tin cậy cho các giao dịch điện tử, góp phần thúc đẩy ứng dụng thương mại điện tử trong xã hội.
Ngày 23/2/2007, Chính phủ ban hành Nghị định số 27/2007/NĐ-CP nhằm quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử trong lĩnh vực tài chính Nghị định này được thiết lập để tạo ra một môi trường giao dịch điện tử an toàn và hiệu quả, đồng thời giúp Chính phủ quản lý các giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính, giảm thiểu các rủi ro như trốn thuế và gian lận hóa đơn.
Ngày 8/3/2007, Nghị định số 35/2007/NĐ-CP về Giao dịch điện tư û trong hoạt động ngân hàng đư ợc ban hành tập trung hư ớng dẫn việc áp dụng Luật
Giao dịch điện tử trong ngành ngân hàng cần đảm bảo các điều kiện pháp lý cần thiết nhằm củng cố và phát triển các giao dịch này một cách an toàn và hiệu quả Việc thiết lập môi trường pháp lý phù hợp sẽ hỗ trợ hệ thống ngân hàng trong việc tối ưu hóa các hoạt động giao dịch điện tử.
Vào ngày 24/8/2007, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về việc trả lương qua tài khoản cho nguồn lương từ ngân sách nhà nước, được áp dụng theo hai bước từ 1/1/2008 và 1/1/2009 Chính sách này mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng, tuy nhiên, việc triển khai hiệu quả và thu được lợi nhuận từ dịch vụ này không phải là điều dễ dàng và không phải ngân hàng nào cũng có khả năng thực hiện.
Sự phát triển của công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, đã giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng công nghệ hiện đại và phát triển dịch vụ Nhờ đó, sản phẩm và dịch vụ của NHTM ngày càng đa dạng và chất lượng cao hơn Cụ thể, dịch vụ Home Banking cho phép các công ty thực hiện việc chi trả lương cho hàng trăm, hàng ngàn nhân viên qua ngân hàng, từ đó làm cho dịch vụ ngân hàng trở nên gần gũi với người dân và gia tăng số lượng tài khoản cá nhân Công nghệ thẻ, bao gồm thẻ Visa, MasterCard và Visa Debit, cũng hỗ trợ khách hàng thực hiện các giao dịch rút tiền, chuyển khoản tại bất kỳ điểm đặt máy ATM nào, cũng như thanh toán và mua sắm trực tuyến, góp phần nâng cao trải nghiệm người dùng.
2.2.3 Tình hình phát triển mạng lưới chấp nhận Thẻ
Việc phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hiện nay đang là thách thức lớn đối với thị trường thẻ tại Việt Nam, đặc biệt trong các ngành khách sạn, nhà hàng cao cấp và giải trí tại các thành phố lớn Các ngân hàng đang tập trung vào mảng thanh toán thẻ cho khách quốc tế, dẫn đến sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng khi nhiều đơn vị trở thành đại lý cho nhiều ngân hàng khác nhau Mặc dù vậy, sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động phát hành thẻ sẽ có tác động tích cực đến việc chấp nhận thẻ, từ đó tạo điều kiện cho việc mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa dịch vụ của các ĐVCNT trong tương lai.
Đến tháng 12/2008, cả nước có hơn 26.000 điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT), tăng đáng kể so với năm trước Tuy nhiên, với hơn 14,7 triệu chủ thẻ, số lượng và phân bổ ĐVCNT vẫn còn quá ít, chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng thẻ của người Việt Nam.
Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ nội địa đã dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng số lượng chủ thẻ trong nước, kéo theo nhu cầu sử dụng thẻ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) tăng lên Các ngân hàng phát hành thẻ đang đầu tư và nâng cấp chất lượng đường truyền cũng như tốc độ xử lý giao dịch Điều này mang lại lợi ích cho các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ trong việc chấp nhận thanh toán thẻ, giúp họ cạnh tranh hiệu quả hơn trong việc thu hút khách hàng Nhờ đó, việc phát triển mạng lưới ĐVCNT của các ngân hàng sẽ trở nên dễ dàng và hiệu quả hơn.
2.2.4 Về hệ thống máy giao dịch tự động ATM
Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ nội địa đã thúc đẩy các ngân hàng thương mại (NHTM) triển khai hệ thống giao dịch tự động ATM, thể hiện sự đổi mới công nghệ trong ngành ngân hàng Việt Nam Việc lắp đặt máy ATM với nhiều tính năng tiện lợi giúp khách hàng giao dịch ngoài giờ hành chính, ngày nghỉ và lễ, từ đó nâng cao khả năng phục vụ của NHTM về thời gian, không gian và số lượng khách hàng Để phát triển thẻ nội địa, các ngân hàng đã mở rộng đầu tư vào mạng lưới ATM, tạo sự thuận tiện cho người dùng Đến tháng 12/2008, Việt Nam đã có khoảng 7.200 máy ATM được triển khai.
Mặc dù số lượng ATM tại Việt Nam đã tăng lên trong những năm gần đây, nhưng số lượng ATM mà mỗi chủ thẻ có thể sử dụng vẫn không tăng tương ứng Nguyên nhân chính là do hệ thống ATM của các liên minh ngân hàng chưa được kết nối với nhau, khiến khách hàng phải tìm đến đúng máy của liên minh ngân hàng phát hành thẻ mới có thể giao dịch Tình trạng này không chỉ cản trở việc gia tăng tiện ích cho khách hàng mà còn gây khó khăn trong đầu tư của toàn ngành ngân hàng.
CÁC DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY
2.3.1 Các dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam hiện nay
Dịch vụ thẻ ngân hàng hiện đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế, ngày càng đa dạng và tiện ích cho người sử dụng Các ngân hàng trong và ngoài nước đang hiện đại hóa công nghệ để người tiêu dùng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhanh chóng hơn Với sự nâng cao chất lượng cuộc sống, người dân ngày càng sử dụng thẻ và các dịch vụ thanh toán nhiều hơn, không chỉ để rút tiền mặt Thẻ ngân hàng trở thành công cụ hữu ích giúp khách hàng thực hiện nhiều giao dịch mọi lúc, mọi nơi, và các ngân hàng đã cung cấp nhiều dịch vụ phong phú qua thẻ.
Ban đầu, dịch vụ bao gồm phát hành thẻ, thanh toán thẻ, dịch vụ ATM và thanh toán các khoản phí như bưu điện, internet, bảo hiểm, điện, nước qua hệ thống ATM và Internet theo cơ chế trực tuyến.
Để nâng cao tiện ích của thẻ, các ngân hàng đã triển khai nhiều dịch vụ đa dạng, bao gồm thanh toán trực tuyến, gửi tiền qua ATM, mở tài khoản có kỳ hạn qua trích nợ, nạp tiền điện thoại, dịch vụ trả lương và nộp thuế Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp hỗ trợ toàn diện như dịch vụ khách hàng 24/7, hỗ trợ y tế và du lịch toàn cầu, bảo hiểm toàn cầu, và hỗ trợ khẩn cấp khi ở nước ngoài.
Hiện nay, các ngân hàng đang mở rộng dịch vụ thấu chi qua thẻ, tương tự như dịch vụ cho vay tiêu dùng Dịch vụ này cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền trong tài khoản thẻ, với hạn mức chi tiêu nhất định Khách hàng có thể sử dụng số tiền thấu chi bất cứ lúc nào thông qua thẻ thanh toán hoặc rút trực tiếp tại các điểm giao dịch của ngân hàng, và chỉ phải trả lãi cho thời gian sử dụng thực tế Để đảm bảo khoản thấu chi, có hai hình thức chính: đảm bảo bằng tài sản giá trị hoặc tín chấp.
2.3.2 Tình hình phát triển Thẻ tại Việt Nam
2.3.2.1 Tình hình phát triển Thẻ tại Việt Nam
Thị trường thẻ tại Việt Nam đang trở nên sôi động và cạnh tranh khốc liệt hơn bao giờ hết, đặc biệt kể từ năm 2008 khi có thêm 3 ngân hàng phát hành thẻ nội địa mới (An Bình, SeaBank, Đại Á), nâng tổng số ngân hàng phát hành thẻ nội địa lên 32 Đồng thời, 3 ngân hàng phát hành thẻ quốc tế (HSBC, Đông Á, Agribank) cũng đã gia nhập, đưa tổng số ngân hàng phát hành thẻ quốc tế lên 12 Trong số này, các ngân hàng nước ngoài như HSBC và ANZ với kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực thẻ đang trở thành đối thủ cạnh tranh đáng gờm đối với các ngân hàng Việt Nam.
Đầu tư vào công nghệ thông tin giúp các ngân hàng nâng cao tiện ích cho thẻ, bao gồm các dịch vụ như Vn-Top up (nạp tiền cho thuê bao trả trước qua tin nhắn), thấu chi, chuyển khoản qua điện thoại, thu hộ tiền điện, thanh toán hóa đơn và thanh toán trực tuyến Ngoài ra, ngân hàng còn hợp tác với các đối tác khác để phát hành thẻ đồng thương hiệu, nhằm tăng cường tiện ích và cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng.
Theo Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Chính phủ về việc trả lương qua thẻ, đến tháng 6 năm 2008, các ngân hàng đã lắp đặt thêm 1.500 máy ATM, nâng tổng số máy ATM lên hơn 34% so với năm 2007, nhằm phát triển thẻ và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
Vào tháng 05/2008, Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink và Công ty chuyển mạch thẻ Banknetvn chính thức kết nối, mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ thẻ.
Về lĩnh vư ùc thanh toỏn thẻ, nếu số lư ợng ngõn hàng thanh toỏn trong năm
2007 là 32 ngân hàng thì trong năm 2008, số lư ợng ngân hàng thanh toán thẻ là
Tại Việt Nam, có 33 ngân hàng, trong đó Vietcombank là ngân hàng duy nhất chấp nhận thanh toán đến 6 thương hiệu thẻ quốc tế lớn (Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club, và China UnionPay từ tháng 10/2008) Eximbank và hầu hết các ngân hàng khác cũng chỉ chấp nhận 2 loại thẻ chính là Visa và MasterCard Hai liên minh thẻ lớn nhất hiện nay là Smartlink và Banknetvn đã kết nối với nhau từ ngày 23/05/2008 Liên minh Smartlink, do Vietcombank đứng đầu với 29 ngân hàng thành viên, chiếm khoảng 25% thị phần, trong khi Banknetvn, được thành lập bởi Agribank, BIDV, Vietinbank và 4 ngân hàng thương mại cổ phần khác, chiếm 70% thị phần Sự kết hợp này đã tạo ra một hệ thống chiếm tới 95% số thẻ và 70% số máy ATM hiện có, giúp người dân dễ dàng sử dụng thẻ mà không cần lo lắng về ngân hàng phát hành.
Ngân hàng Nhà nước cho biết hiện chỉ có 65% máy ATM trên toàn quốc được kết nối liên thông, chủ yếu thuộc hai liên minh thẻ Banknetvn và Smartlink Để thúc đẩy kết nối thanh toán thẻ, Ngân hàng Nhà nước đang khẩn trương triển khai Đề án xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất và thực hiện kế hoạch tái cấu trúc Công ty Cổ phần Chuyển mạch thẻ Quốc gia (Banknetvn), với định hướng Nhà nước góp vốn vào Banknetvn để tham gia quản lý và định hướng hoạt động.
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, năm 2008 chứng kiến sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ thẻ ngân hàng và mở tài khoản cá nhân Hiện tại, toàn hệ thống ngân hàng có khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân, tăng 36% so với cuối năm 2007 Số lượng thẻ lưu thông đạt khoảng 13,4 triệu thẻ, tăng 46% so với cuối năm 2007, với 142 thương hiệu thẻ thuộc 39 tổ chức phát hành Hệ thống máy ATM hiện có 7.051 máy, tăng 2.238 máy so với cuối năm 2007, trong khi mạng lưới chấp nhận các phương tiện thanh toán đạt 24.760 thiết bị.
2.3.2.2 Đánh giá tình hình hoạt động của dịch vụ Thẻ tại Việt Nam hieọn nay
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện đại, nhanh chóng và văn minh, giúp người dân làm quen với hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Phương thức này đang ngày càng phổ biến và được áp dụng rộng rãi ở nhiều quốc gia trên thế giới.
Việc phát triển thẻ thanh toán đã giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) thu hút đông đảo khách hàng, gia tăng doanh số bán hàng cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời làm cho ngân hàng trở nên gần gũi hơn với người dân.
Thẻ quốc tế mang lại sự thuận lợi cho khách hàng khi chi tiêu ở nước ngoài, giúp người đi du lịch và công tác dễ dàng thanh toán mọi lúc mọi nơi.
Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ đã giúp gia tăng thu nhập cho nhiều đối tượng tham gia, đặc biệt là trong các lĩnh vực như du lịch, nhà hàng, khách sạn và cửa hàng lưu niệm Nếu không chấp nhận thẻ, các doanh nghiệp này có thể mất đi một lượng khách hàng đáng kể Đồng thời, việc trở thành đại lý ủy quyền cho thẻ quốc tế đã mang lại nguồn phí đáng kể cho các ngân hàng và doanh nghiệp.
