3.3.1. Về cơng nghệ
Phải sớm làm chủ đư ợc phần mềm thẻ để quản lý đư ợc tất cả các giao dịch về thẻ vàĐVCNT của Eximbank. Khơng nên quá phụ thuộc vào sư ï hỗ trợ của đối tác cung cấp phần mềm vì như õng hỗ trợ như vậy chỉ mang tính nhất thời và tốn chi phí rất nhiều cho các chuyên gia hỗ trợ đĩ. Bên cạnh đĩ phải kết nối đư ợc với KoreBank nhằm mục đích phát triển như õng tiện ích về thẻ trên hệ thống KoreBank này. Tăng cư ờng sư ï bảo mật về thơng tin thẻ, đặc biệt là thẻ quốc tế để giảm đư ợc rủi ro cho ngân hàng, hạn chế t ình trạng thẻ giả gây tổn thất về mặt tài chính cũng như uy tín của Eximbank. Đồng thời nghiên cư ùu các
phần mềm mới để đề xuất thay đổi hoặc bổ sung để gia tăng tiện ích cho khách hàng cũng như mục đích quản lý của Eximbank.
Chuẩn bị cho việc kết nối hệ thống giư õa các liên minh ngân hàng Việt Nam trong việc sư û dụng các máy ATM/POS. Về mặt kỹ thuật đảm bảo đư ợc sư ï kết nối mạng chung này, bên cạnh đĩ vấn đề rủi ro và thơng tin của chủ thẻ phải ư u tiên xem xét khi sư û dụng tại các máy của ngân hàng khác. Khi tham gia kết nối cần tính tốn đến chi phí hệ thống vận hành và lợi ích thu đư ợc tư ø việc sư û dụng mạng chung này, cơng nghệ thẻ của Eximbank đãđầu tư chi phí rất lớn nên cần phải tận dụng tối đa việc vận hành hệ thống này.
Tăng cư ờng biện pháp chống lư øa đảo, gian lận ATM: nh ư xây dư ïng hệ thống bảo mật và tăng cư ờng hệ thống giám sát tư ï động tại các máy ATM (lắp đặt camera nhận dạng việc rút tiền của chủ thẻ).
3.3.2. Về kinh doanh Thẻ
3.3.2.1. Về chính sách giá bán
Trong thời gian đầu như thị trư ờng Việt Nam hiện nay ngư ời dân chư a quen với việc sư û dụng thẻ thay cho tiền mặt v ì thế chi phí bỏ ra để phát hành thẻ đối với họ là khơng cần thiết, bên cạnh đĩ cịn phải chịu như õng chi phí khác như phí thư ờng niên, phí rút tiền mặt…
Eximbank nên áp dụng chính sách giá thấp, lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng đối thủ (VCB, ACB, Incombank, EAB, Tech combank), hoặc cĩ thể miễn một vài loại phí để tăng số lư ợng thẻ phát hành , tập trung mục tiêu mở rộng thị phần.
Chiến lư ợc lâu dài của Eximbank là khi khách hàng quen với việc sư û dụng thẻ thì việc thu phí khơng cịn quan trọng n ư õa mà vấn đế là khách hàng cảm thấy thật tiện lợi trong việc sư û dụng thẻ thì họ sẵn sàng bỏ phí để sư û dụng
dịch vụ này. Lúc đĩ Eximbank đã cĩ đư ợc lư ợng khách hàng thân thuộc và phí thu về ổn định và khá cao.
Hiện nay các ngân hàng khác trên thị trư ờng thẻ đang miễn một số phí liên quan đến việc sư û dụng thẻ. Eximbank khơng thể tập trung thu lợi nhuận bằng như õng phí liên quan đến thẻ mà nên tập trung vào việc tăng thị phần trong thờigian nay.
Về lãi tư ø việc sư û dụng thẻ tín dụng Eximbank đã áp dụng mư ùc lãi suất phù hợp và thời hạn miễn lãi tối đa là 45 ngày đối với trư ờng hợp sư û dụng thẻ tín dụng để thanh tốn hàng hĩa dịch vụ. Đây là chính sách nhằm để cạnh tranh thu hút khách hàng và cũng là bư ớc đệm để cho khách hàng sư û dụng thẻ tín dụng ngày càng nhiều, khi đã quen với việc tiêu dùng bằng thẻ thì phí và lãi khơng cịn là vấn đề nư õa mà vấn đề là làm sao tăng đư ợc tiện ích của thẻ. Khi đĩ Eximbank sẽ thu rất nhiều lợi nhuận tư ø như õng khách hàng này, v ì thơng thư ờng khi khách hàng sư û dụng thẻ tín dụng chỉ yêu cầu thanh tốn 10% tổng số dư trong kỳ, khơng bắt buộc phải thanh tốn hết. Nên phần cịn lại Eximbank sẽ tính lãi trong suốt thời gian sư û dụng thẻ của khách hàng này.
Chiến lư ợc về giá hiện nay của Eximbank nên tập trung vào việc chi phí thấp để tăng khả năng cạnh tranh.
Chất lư ợng thẻ sẽ cao hơn, nên tập trung vào chất lư ợng thẻ, tiện ích khi sư û dụng thẻ, tạo đư ợc tâm lý đư ợc tơn trọng khách hàng trong quá trình sư û dụng thẻ.
Trong thời gian đầu phát hành thẻ Eximbank chỉ nên tập trung vào việc thu phí phát hành và chấp nhận thanh tốn thẻ quốc tế để duy tr ì họat động của hệ thống thẻ. Vì như õng đối tư ợng sư û dụng thẻ quốc tế thơng thư ờng là như õng ngư ời cĩ thu nhập cao nên phí đối với họ khơng quan trong bằng tiện ích va ø tính an tốn của thẻ. Hơn nư õa việc thu phí tư ø thẻ quốc tế cao hơn thẻ nội địa rất
nhiều lần và chiếm tỷ trong lớn trong tổng thu nhập tư ø kinh doanh thẻ của Eximbank.
Đa dạng hĩa các loại thẻ quốc tế để thu hút đư ợc khách hàng tham gia sư û dụng thẻ này, nhằm mục đích tăng thu nhập cho hệ thống thẻ để thư ïc hiện kế hoạch dài hạn cho việc phát triển thẻ nội địa trong thời gian sau này.
Thay vì thu phí trư ïc tiếp vào chủ thẻ sư û dụng thẻ V -Top thì Eximbank nên tập trung vào việc thu lợi nhuận tư ø việc huy động nguồn vốn với lãi suất thấp tư ø việc phát hành thẻ V-Top thơng qua tài khoản khơng kỳ hạn của khách hàng sau đĩ thư ïc hiện việc cho vay để thu lại l ãi cao hơn.
Đối với thẻ V-Top thanh tốn lư ơng khơng thu phí trư ïc tiếp tư ø nhân viên và nên tập trung thu phí thanh tốn lư ơng của cơng ty là hợp l ý và huy động đư ợc quỹ lư ơng của cơng ty. Bên cạnh đĩ cĩ thể bán chéo đư ợc như õng dịch vụ khác của Eximbank và thu phí tư ø như õng dịch vụ này như : tín dụng, thanh tốn quốc tế, tiền gư ûi…
3.3.2.2. Về đa dạng sản phẩm Thẻ
Nghiên cư ùu các lọai thẻ dành theo tư øng nhĩm đối tư ợng với các tiện ích thích hợp .
Phát hành thẻ phổ thơng cho như õng ngư ời cĩ thu nhập khơng cao, thẻ này chỉ cĩ như õng tiện ích cơ bản như rút tiền, thanh tốn, chuyển khoản. Như vậy, khách hàng sẽ phải trả ít hơn cho các loại phí khi sư û dụng thẻ.
Phát hành loại thẻ dành riêng cho ngư ời hay đi lại, khi chủ thẻ thanh tốn vé tàu lư ûa, tàu cánh ngầm, máy bay, xe ơtơ bằng thẻ này thì sẽ đư ợc ư u tiên, giảm giá và cĩ thể đăng ký vé qua mạng Internet.
Loại thẻ đặc trư ng theo yêu cầu của chủ thẻ. Cĩ một bộ phận khách hàng mà đặc biệt là giới trẻ muốn mình khác với mọi ngư ời và họ cũng muốn tấm thẻ
của mình khác với thẻ của như õng ngư ời khác. Như vậy ngân hàng cĩ thể in như õng hình ảnh, biểu tư ợng theo đề nghị của chủ thẻ. Ví dụ như hình phong cảnh, hình thú vật, hình ngư ời thân của chủ thẻ và thậm chí là một hình kỳ dị nào đĩ.
Phát hành thẻ cho như õng ngư ời thích thể thao, chủ thẻ đư ợc hư ởng nhiều ư u đãi tại các câu lạc bộ thể thao như cầu lơng, bĩng đá.
Phát hành loại thẻ chuyên biệt dành cho ngư ời thành đạt. Các chủ thẻ này sẽ đư ợc ư u tiên khi đặt phịng tại khách sạn, khi đặt ghế Business hay First Class trên máy bay. Các ư u đãi đặc biệt tại các khu du lịch, resort cao cấp. Các ư u đãi cĩ thể thay bằng cách tính điểm để đổi quà tặng.
Phát hành tờ hư ớng dẫn bỏ túi trong đĩ hư ớng dẫn đầy đủ cách sư û dụng thẻ, địa điểm đặt máy ATM, số điện thoại khẩn cấp…
Bám sát đối tư ợng kinh doanh của tư øng sản phẩm thẻ để phát triển theo chỉ tiêu đãđề ra. Chính sách ư u đãi khi tiếp cận với khách hàng mục tiêu nhằm mục đích khuyến khích như õng khách hàng này tham gia sư û dụng th ẻ của Eximbank.
Xây dư ïng như õng sản phẩm thẻ mới phù hợp với nh u cầu khách hàng, tạo ra đư ïợc sư ï khác biệt khi sư û dụng thẻ cho khách hàng. Chính điều này sẽ khuyến khích khách hàng sư û dụng thẻ Eximbank và trở thành khác h hàng trung thành của Eximbank. Muốn làm đư ợc điều này phải cĩ sư ï phối hợp chặt chẽ với các Phịng ban tại Eximbank và phản ánh kịp thời của nhân viên kinh doanh thẻ về nhu cầu mới của khách hàng.
Bên cạnh việc phát hành thẻ cho như õng khách hàng mới, Eximbank phải chú trọng chăm sĩc và giư õ chân như õng chủ thẻ hiện hư õu. Bởi v ì chi phí sư û cho việc giư õ chân một khách hàng cũ sẽ thấp hơn rất nhiều chi phí cho việc t ìm kiếm
một khách hàng mới và hiệu quả của như õng khách hàng cũ th ư ờng cao hơn các khách hàng mới tham gia sư û dụng thẻ.
Phát triển ATM và mạng lư ới chấp nhận thanh tốn thẻ phù hợp với nhu cầu sư û dụng thẻ của khách hàng. Phát triển tại như õng nơi chủ thẻ thư ờng xuyên mua sắm hoặc rút tiền mặt. Đối với các cơng ty thanh tốn lư ơng qua thẻ th ì nên cân nhắc để triển khai ATM tại cơng ty đĩ và bên cạnh đĩ phát hành thẻ cho các cơng ty xung quanh để tận dụng cơng suất phục vụ của ATM.
Nhanh chĩng thêm một số tiện ích cơ bản cho thẻ như cĩ thể chuyển khoản đư ợc tư ø tài khoản ngân hàng Eximbank sang tài khoản của một ngư ời khác tại ngân hàng khác. Điều này làm cho khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian hơn so với việc vào chi nhánh hay điểm giao dịch để chuyển tiền. Thanh tốn qua mạng…
Mở rộng nhiều ư u đãi cho chủ thẻ tại các các ĐVCNT. Ví dụ như chiết khấu, giảm giá hay tặng quà cho khách hàng nào thanh tốn bằng thẻ. Và ngân hàng cũng phải tính tốn sao cho mình khơng bị giảm lợi nhuận vàĐVCNT cũng cĩ lợi.
Tất cả các thơng tin liên quan đến thẻ như là hư ớng dẫn sư û dụng, cách kiểm tra số dư , cách thanh tốn, mư ùc l ãi suất, mư ùc phí, các câu hỏi thư ờng gặp… đều đư ợc đăng tải đầy đủ và rõ ràng trên trang web cũa ngân hàng nh ư một số ngân hàng nư ớc ngồi đã thư ïc hiện.
Ngân hàng sẽ chuyển tư ø thẻ thanh tốn sang thẻ tín dụng cho như õng chủ thẻ cĩ doanh số giao dịch lớn.
3.3.3. Về chính sách quản lý rủi ro
Đảm bảo hoạt động thẻ của Eximbank hoạt động đúng theo quy định của Pháp luật Việt Nam và thơng lệ của các tổ chư ùc thẻ quốc tế.
Cần xây dư ïng như õng chính sách phù hợp, linh động để tạo điểu kiện để phát hành đư ợc số lư ợng thẻ cần thiết. Xây dư ïng như õng chính sách phát triển chăm sĩc thích hợp cho khách hàng sư û dụng thẻ. Bên cạnh đĩ phải cĩ như õng quy trình thật rõ ràng để quản lý rủi ro tư ø thẻ quốc tế. Nếu hạn chếđư ợc rủi ro thì sẽ làm giảm đư ợc chi phí cho Eximbank gĩp phần tăng lợi nhuận.
Thư ờng xuyên cập nhật như õng chính sách mới của các ngân hàng cạnh tranh trong lĩnh vư ïc phát hành thẻ để điều chỉnh kịp thời chính sách của Eximbank nhằm đáp ư ùng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Thư ờng xuyên cập nhật thơng tin về như õng quy định mới của các tổ chư ùc chấp nhận thẻ quốc tế cũng như như õng trư ờng hợp phát hiện gian lận trong thời gian mới nhất.
Kết hợp với hệ thống Cơng nghệ thơng tin để kiểm tra, giám sát như õng giao dịch mang tính rủi ro cao, để kịp thời ngăn chặn và xư û l ý giao dịch một cách hiệu quả nhất.
Xư û lý khiếu nại, bồi hồn thỏa đáng cho khách hàng cũng là một giải pháp giúp củng cố lịng tin của khách hàng. Thời gian qua đã cĩ nhiều khiếu nại của khách hàng chư a đư ợc giải quyết nhanh và thỏa đáng, khiến dư luận ầm ĩ, thậm chí cĩ tranh chấp phải đư a nhau ra t ịa. Như õng sư ï việc này đã ít nhiều làm mất lịng tin của khơng ít như õng ng ư ời đang sư û dụng thẻ cũng như cĩ ý định sư û dụng thẻ ATM.
3.3.4. Về nguồn nhân lực
Tổ chư ùc đào tạo cho các chi nhánh về nghiệp vụ thẻ, khi chi nhánh hiểu rõ về sản phẩm thẻ thì việc phát hành thẻ tại chi nhánh cũng thuận lợi h ơn.
Phối hợp với các đối tác nư ớc ngồi mở các lớp đào tạo huấn luyện nhân viên Eximbank tiếp cận với nên cơng nghệ tiên tiến của các nư ớc.
Tổ chư ùc các cuộc hội thảo về thẻ cho các Chi nhánh hiểu rõ về lợi ích kinh doanh thẻ.
3.4. KIẾN NGHỊ