CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM
- Các sản phẩm khác như tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản, thanh toán séc
Góp vốn đầu tư và mua cổ phần từ nguồn vốn tự có giúp doanh nghiệp đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Tham gia vào thị trường tiền tệ bao gồm việc tham gia vào các hoạt động như đấu giá tín phiếu kho bạc, giao dịch trên thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, cùng với các giao dịch giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của ngân hàng nhà nước.
Hoạt động uỷ thác và đại lý trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm việc quản lý tài sản và vốn đầu tư của các tổ chức và cá nhân theo hợp đồng.
- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm
- Hoạt động dịch vụ chứng khoán
Các dịch vụ bảo quản vật quý hiếm và giấy tờ có giá, cho thuê két an toàn, cùng với dịch vụ cầm đồ, đều được thực hiện theo quy định của Pháp luật.
1.2 Khái niệm và vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM
1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Hiện nay có nhiều khái niệm về dịch vụ NHBL theo nhiều cách tiếp cận khác nhau
Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ (NHBL) được xem là dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân, cung cấp qua mạng lưới chi nhánh của ngân hàng Các dịch vụ chính bao gồm tiền gửi tiết kiệm, thế chấp vay vốn, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, cùng với nhiều dịch vụ khác.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) cung cấp các giải pháp tài chính cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình và cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ NHBL thường tích hợp nhiều tiện ích và được xây dựng dựa trên công nghệ hiện đại Theo nghiên cứu, dịch vụ NHBL bao gồm toàn bộ dịch vụ ngân hàng hướng tới từng khách hàng cá nhân và hộ gia đình, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của họ.
Tài liệu luận văn Hubt với dịch vụ ngân hàng bán lẻ qua nhiều kênh: mạng lưới chi nhánh, phương tiện điện tử viễn thông, công nghệ thông tin”
1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Dịch vụ NHBL được phát triển dựa trên nền tảng công nghệ cao, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc ứng dụng công nghệ vào ngân hàng Sản phẩm NHBL tích hợp hệ thống thông tin hiện đại, cho phép các ngân hàng triển khai các dịch vụ bán lẻ hiệu quả Nhiều tiện ích như chuyển tiền tự động linh hoạt và đầu tư tự động đã được đưa vào sử dụng Công nghệ thông tin không chỉ nâng cao hiệu quả quản trị ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho việc xử lý tập trung các giao dịch phân tán như chuyển tiền và giao dịch thẻ, từ đó giảm thiểu chi phí giao dịch.
Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản trị ngân hàng, nhờ vào hệ thống quản trị tập trung giúp khai thác dữ liệu một cách nhanh chóng, chính xác và nhất quán.
Số lượng khách hàng và giao dịch trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ rất lớn, nhưng giá trị từng giao dịch lại nhỏ, chủ yếu đến từ cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa Mặc dù ngân hàng bán buôn có ít khách hàng hơn, nhưng ngân hàng bán lẻ lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số khách hàng giao dịch Giá trị các khoản tiền gửi và vay thường nhỏ lẻ và phân tán, đặc biệt trong cho vay tiêu dùng, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Do đó, lãi suất cho vay trong lĩnh vực này thường cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay trong kinh doanh, thương mại và sản xuất.
Khách hàng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất đa dạng, bao gồm nhiều nhóm khác nhau dựa trên các tiêu chí như thu nhập và ngành nghề Điều này dẫn đến nhu cầu phong phú và đa dạng từ phía khách hàng Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần phát triển các dịch vụ linh hoạt và phù hợp với đặc điểm của từng nhóm khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động bán lẻ, Hubt cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng Các sản phẩm này không chỉ phải dễ sử dụng mà còn phải tiết kiệm thời gian cho ngân hàng trong quá trình vận hành và xử lý nghiệp vụ, nhằm phục vụ một lượng lớn khách hàng cùng lúc.
Ngân hàng bán lẻ hoạt động trên diện rộng và phân tán, phục vụ mọi khu vực có dân cư, nơi nhu cầu về dịch vụ tài chính luôn hiện hữu.
1.2.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.3.1.Đối với khách hàng và nền kinh tế
Thông qua dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hoạt động chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế được tăng cường, giúp khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn Sự di chuyển của tiền tệ từ khách hàng này sang khách hàng khác đáp ứng nhu cầu cho các hoạt động kinh tế xã hội, từ đó thúc đẩy sản xuất, tiêu dùng và góp phần vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Việc giảm chi phí nhờ vào sự tiện ích và chuyên môn hóa của từng loại dịch vụ không chỉ mang lại lợi ích cho nền kinh tế mà còn cho khách hàng và ngân hàng Các dịch vụ này giúp giảm thiểu chi phí in ấn, kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển tiền, đồng thời tiết kiệm nhân lực và giảm chi phí dịch vụ Nhờ đó, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình.
- Tạo nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia từ các nguồn kiều hối từ nước ngoài chuyển về
Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất kinh doanh là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp hoạt động diễn ra trôi chảy, nhịp nhàng mà còn thúc đẩy đồng vốn luân chuyển nhanh chóng, từ đó góp phần tăng tốc độ sản xuất và luân chuyển hàng hóa hiệu quả.
Quan niệm và các tiêu chí phản ảnh phát triển dịch vụ bán lẻ của NHTM
1.3.1 Quan niệm về phát triển dịch vụ bán lẻ của NHTM
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm việc nâng cao số lượng và chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng Điều này đòi hỏi cải thiện chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ truyền thống, tối ưu hóa thủ tục giao dịch, và áp dụng các công nghệ hiện đại trong ngân hàng và dịch vụ tài chính Mục tiêu là đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế, đồng thời tối đa hóa giá trị gia tăng cho ngân hàng, khách hàng và toàn xã hội.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ thường được phát triển dưới các hình thức sau:
- Kết hợp nhiều dịch vụ hiện có với nhau nhằm tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có của ngân hàng để cung cấp cho khách hàng.
- Cung cấp các dịch vụ mới trên thị trường hiện có hoặc trên thị trường mới.
Trong quá trình phát triển, ngân hàng thường điều chỉnh danh mục dịch vụ để phù hợp với môi trường và nhu cầu thị trường Sự biến đổi này gắn liền với sự phát triển dịch vụ theo hai hướng chính.
Nâng cao và hoàn thiện dịch vụ ngân hàng hiện có là mục tiêu quan trọng, trong đó các dịch vụ được phát triển theo chiều sâu với chất lượng ngày càng cao Điều này không chỉ giảm thiểu sai sót mà còn tạo ra sự hài lòng cho khách hàng, đáp ứng kỳ vọng của họ Đồng thời, việc cải tiến này cũng giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng đang phát triển các dịch vụ mới, bao gồm những dịch vụ đã có trên thị trường nhưng được cải tiến và cung cấp theo cách mới Những dịch vụ này không chỉ mới mẻ đối với ngân hàng mà còn là điều chưa từng xuất hiện trên thị trường Quá trình này diễn ra một cách tương đối và mang lại nhiều cơ hội cho sự đổi mới trong ngành ngân hàng.
Tài liệu luận văn Hubt phức tạp và khó khăn, chi phí dành cho việc nghiên cứu, thiết kế, thử nghiệm trên thị trường rất cao.
1.3.2 Các tiêu chí phản ảnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.3.2.1 Các tiêu chí định tính về dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Sự hoàn thiện của sản phẩm dịch vụ
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu và sự tự do hóa tài chính ngân hàng, ngày càng nhiều tổ chức tài chính tham gia cung cấp dịch vụ ngân hàng Khách hàng hiện có nhiều lựa chọn hơn và trở nên khắt khe hơn trong việc đánh giá sản phẩm dịch vụ Để tối đa hóa lợi nhuận, các ngân hàng cần liên tục cải tiến sản phẩm của mình nhằm mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng đều mang những thuộc tính cơ bản từ khi ra mắt Tuy nhiên, do tính chất dễ bị bắt chước trong ngành ngân hàng, các ngân hàng cần liên tục cải tiến và bổ sung các thuộc tính mới cho sản phẩm dịch vụ của mình Điều này giúp tạo ra sự khác biệt và vượt trội so với các sản phẩm tương tự trên thị trường.
Theo ngân hàng, một sản phẩm dịch vụ hoàn hảo cần đáp ứng nhu cầu khách hàng vượt trội hơn so với đối thủ cạnh tranh và đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Các nhà quản trị ngân hàng thường hoàn thiện sản phẩm của mình theo những cách thức như sau:
Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và đơn giản hóa thủ tục sử dụng sản phẩm giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ Điều này không chỉ mang lại sự thuận tiện mà còn tạo ra giá trị và tiện ích mới cho người dùng.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, cần tăng cường hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ một cách chi tiết và dễ hiểu Đồng thời, việc kịp thời cung cấp thông tin về những cải tiến và lợi ích mới của sản phẩm cũng rất quan trọng, giúp khách hàng nắm bắt được giá trị mà sản phẩm mang lại.
- Tăng cường chất lượng phục vụ qua việc đào tạo đội ngũ nhân viên giao dịch có trình độ chuyên môn, có phong cách làm việc chuyên nghiệp.
Tài liệu luận văn Hubt
Theo khách hàng, một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoàn thiện là sản phẩm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ Sản phẩm ngân hàng lý tưởng cần cung cấp một loạt tiện ích và lợi ích cho người sử dụng Khi đánh giá sản phẩm dịch vụ, khách hàng thường xem xét các tiêu chí như mức độ tham gia của họ trong quá trình cung ứng, công nghệ hiện đại, tốc độ xử lý nhanh chóng, độ chính xác cao, thái độ phục vụ tốt và hiệu quả mang lại lớn.
Một sản phẩm ngân hàng hoàn thiện cần mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng, với lợi ích của khách hàng là ưu tiên hàng đầu Để duy trì và thu hút khách hàng mới, ngân hàng cần cải tiến sản phẩm dịch vụ, tạo ra tính hấp dẫn vượt trội so với đối thủ cạnh tranh.
Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Ngày nay, các ngân hàng đang chuyển mình thành Tập đoàn tài chính – ngân hàng đa năng, không chỉ cung cấp dịch vụ ngân hàng truyền thống mà còn mở rộng sản phẩm dựa trên công nghệ hiện đại Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cung cấp một danh mục sản phẩm phong phú nhằm thỏa mãn các nhu cầu khác nhau Sự phát sinh liên tục của nhu cầu mới từ khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải phát triển sản phẩm và đa dạng hóa danh mục kinh doanh Chỉ khi đó, ngân hàng mới có thể tối ưu hóa sự hài lòng của khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và cải thiện uy tín cũng như hình ảnh trên thị trường.
Sản phẩm mới là sản phẩm lần đầu tiên được đưa vào danh mục sản phẩm của ngân hàng Theo quan niệm này, có 2 loại sản phẩm mới:
Sản phẩm mới tuyệt đối là sản phẩm chưa từng có trên thị trường và trong ngân hàng Khi ra mắt, ngân hàng sẽ không gặp phải sự cạnh tranh ngay lập tức, tạo cơ hội để xây dựng hình ảnh thương hiệu trong tâm trí khách hàng.
Tài liệu luận văn về việc phát triển trí khách hàng và chiếm lĩnh thị trường nhằm thu lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro, bao gồm việc đầu tư lớn cho nghiên cứu sản phẩm và quảng cáo tiếp thị Sản phẩm mới thường thiếu kinh nghiệm triển khai, khách hàng có thể chưa quen sử dụng, hoặc sản phẩm không thực sự phù hợp với nhu cầu của họ Nếu thành công, sau một thời gian, sản phẩm dịch vụ có thể bị đối thủ sao chép do ngân hàng không được bảo vệ bản quyền.
Sản phẩm mới tương đối là loại sản phẩm chỉ mới đối với ngân hàng, nhưng không mới với thị trường Ưu điểm của sản phẩm này là ngân hàng có thể tận dụng kinh nghiệm từ các ngân hàng đi trước, giúp tiết kiệm chi phí nghiên cứu Tuy nhiên, do sự cạnh tranh đã tồn tại, thu nhập tiềm năng của sản phẩm bị hạn chế, buộc ngân hàng phải tạo ra sự khác biệt hoặc vượt trội hơn so với đối thủ để giành được thị phần.
1.3.2.2 Các tiêu chí định lượng phản ảnh về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Một số kinh nghiệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của 1 số NHTM và bài học
Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các ngân hàng cần chú trọng đến nhiều yếu tố như thói quen khách hàng, vị trí địa lý, và trình độ dân trí Đặc biệt, nghiên cứu tâm lý và nhu cầu khách hàng là rất quan trọng để xác định các dịch vụ phù hợp Đồng thời, việc phân tích đối thủ cạnh tranh giúp ngân hàng tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm của mình Ngoài ra, sử dụng các đơn vị hỗ trợ như thông tin tuyên truyền và quảng cáo sẽ giúp ngân hàng quảng bá dịch vụ đến đông đảo khách hàng.
1.4 Một số kinh nghiệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của 1 số NHTM và bài học kinh nghiệm rút ra cho NHCT Thanh Hóa.
1.4.1 Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải (HSBC)
HSBC là ngân hàng nước ngoài tiên phong trong cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân đa dạng và sáng tạo Với phương châm “ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương”, HSBC tập trung phát triển mạnh mẽ tại từng khu vực nơi có chi nhánh Ngân hàng này đã giới thiệu dịch vụ ATM đầu tiên tại Việt Nam, mở tài khoản cá nhân và cung cấp lựa chọn đầu tư nước ngoài, đồng thời là ngân hàng đầu tiên cho vay tín chấp và mua nhà trả góp cho khách hàng trong nước Chính sách cho vay tiêu dùng của HSBC ngày càng hoàn thiện với điều kiện hấp dẫn, mở rộng đối tượng vay vốn không chỉ cho các công ty liên doanh và nước ngoài mà còn cho các doanh nghiệp hành chính, giúp số lượng khách hàng tăng nhanh chóng.
Tài liệu luận văn Hubt
Ngân hàng ANZ đã được công nhận là một trong những ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam trong các năm 2003, 2004, 2007 và 2008 nhờ vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và thời gian chấp thuận tín dụng ngắn hơn Hệ thống kiểm soát rủi ro hiệu quả đã giúp ANZ vượt trội hơn so với các ngân hàng khác, đồng thời phát triển đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp trong lĩnh vực cho vay mua nhà và thẻ tín dụng ANZ liên tục giới thiệu các sản phẩm ngân hàng mới như Tài khoản Thông minh và Tài khoản Đắc lợi Trực tuyến Ngân hàng cũng chú trọng đầu tư vào quản trị rủi ro và triển khai các quy trình, hệ thống mới, giúp duy trì chất lượng quản trị rủi ro tốt theo tiêu chuẩn Australia Đội ngũ bán hàng được tăng cường và đào tạo chuyên sâu, cùng với việc mở rộng dịch vụ tự phục vụ như internet banking và ATMs, đã nâng cao trải nghiệm khách hàng và hiệu quả hoạt động của các chi nhánh.
Các chuyên gia ngân hàng nhận định rằng hệ thống ngân hàng Nhật Bản khá cồng kềnh và có sự phụ thuộc vào chính trị, điều này gây khó khăn cho các ngân hàng nước ngoài trong việc tiếp cận thị trường tài chính Tuy nhiên, Citibank tại Nhật Bản đã áp dụng những chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng độc đáo, với kế hoạch đa dạng và sản phẩm chất lượng, thu hút được đông đảo khách hàng, giúp Citibank khẳng định vị thế của mình.
Tài liệu luận văn Hubt công trong kinh doanh tập trung vào cách tiếp cận độc đáo của Citibank với hình thức kinh doanh ngân hàng đơn lẻ, tạo nên sự khác biệt so với các đối thủ Bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng Nhật Bản trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp những cái nhìn quý giá cho chiến lược phát triển.
- Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh
Các điểm giao dịch ngân hàng được đặt ở vị trí thuận lợi, gần khu vực đông dân cư, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nhanh chóng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Chiến lược nâng cao thương hiệu và thể hiện sức mạnh tài chính của doanh nghiệp được thực hiện thông qua việc mua lại cổ phần của các ngân hàng khác, nhằm mở rộng tiềm lực tài chính và củng cố vị thế trên thị trường.
1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Công Thương Thanh Hóa
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế tài chính toàn cầu Các ngân hàng nước ngoài với lợi thế về vốn và công nghệ đang dễ dàng chiếm lĩnh thị phần tại Việt Nam Sự mở rộng phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm mà còn mở rộng thị trường và quản lý rủi ro hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Thanh Hóa hiện có 2 thành phố trực thuộc tỉnh, 1 thị xã và 24 huyện, với tổng diện tích 11.133,4 km² và dân số khoảng 3.712.600 người, bao gồm 7 dân tộc khác nhau Khoảng 586.200 người sống tại khu vực đô thị, và thu nhập bình quân đầu người đang tăng lên Tỉnh Thanh Hóa được đánh giá là đang trên đà phát triển, với thị trường ngân hàng bán lẻ tiềm năng mà các ngân hàng thương mại Việt Nam như Vietinbank, Vietcombank, VPBank và VIB cần chú trọng.
Tài liệu luận văn Hubt công trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại một số ngân hàng đã mang lại cho Vietinbank Thanh Hóa những kinh nghiệm quý giá Những kinh nghiệm này giúp cải thiện chất lượng dịch vụ, nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
- Mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới phục vụ khách hàng:
Để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng và tăng trưởng kinh doanh, việc mở rộng mạng lưới hoạt động là rất quan trọng Tuy nhiên, điều này phụ thuộc vào chiến lược công nghệ và khả năng tiếp cận công nghệ thông tin của khách hàng Phát triển mạng lưới cần gắn liền với chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác thị trường hiệu quả Đồng thời, cần rà soát các điểm giao dịch không còn hiệu quả để giảm thiểu chi phí.
Đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ là yếu tố quan trọng trong phát triển ngân hàng cá nhân, với việc thành lập bộ phận nghiên cứu chuyên trách nhằm phát triển sản phẩm Tập trung vào các sản phẩm công nghệ cao và nổi bật trên thị trường sẽ giúp tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh Đồng thời, việc tận dụng các kênh phân phối sẽ hỗ trợ trong việc mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng.
- Tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng:
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu phục vụ cá nhân, vì vậy việc quảng bá và tiếp thị sản phẩm dịch vụ là rất quan trọng, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Tăng cường truyền tải thông tin đến công chúng giúp khách hàng cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, đồng thời nâng cao hiểu biết về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cách sử dụng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ này.
Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ một cách bền vững, việc tăng quy mô vốn là cần thiết Điều này sẽ giúp đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Một trong những yếu tố then chốt giúp các ngân hàng nước ngoài thành công trong việc chiếm lĩnh thị phần là sự đa dạng hóa danh mục sản phẩm.
Khái quát hoạt động kinh doanh của vietinbank Thanh Hóa
2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của vietinbank Thanh Hóa
2.1.1 Sự hình thành và cơ cấu tổ chức của vietinbank Thanh Hóa
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT, đóng vai trò trụ cột trong ngành ngân hàng Việt Nam Vietinbank sở hữu mạng lưới rộng lớn với 150 Sở Giao dịch, Chi nhánh và hơn 800 phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với 4 công ty hạch toán độc lập và 3 đơn vị sự nghiệp Ngân hàng cũng tham gia liên doanh thành lập Ngân hàng Indovina Mục tiêu của Vietinbank là trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong và ngoài nước, cung cấp sản phẩm và dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao giá trị cuộc sống.
Vietinbank Thanh Hóa được thành lập theo Quyết định số 65/NH-QĐ ngày 08/7/1988 và chính thức hoạt động từ ngày 01/9/1988, với trụ sở chính tại số 17 Phan Chu Trinh, Phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hóa Hiện tại, ngân hàng có 165 lao động, trong đó 156/165 cán bộ có trình độ từ đại học trở lên, chiếm 93.3%, và phần còn lại có trình độ cao đẳng, trung cấp Mạng lưới tổ chức của Chi nhánh bao gồm 6 phòng chức năng và 12 phòng giao dịch, phân bổ khắp thành phố Thanh Hóa và 3 huyện trong tỉnh Vietinbank Thanh Hóa cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng và thực hiện chế độ hạch toán kế toán đầy đủ chi phí và thu nhập, hoạt động dưới sự quản lý của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Tài liệu luận văn Hubt về phân phối thu nhập và các cơ chế quản lý, quy trình nghiệp vụ nêu bật vai trò quan trọng của Vietinbank Thanh Hóa, một ngân hàng thương mại hàng đầu tại tỉnh Thanh Hóa Kể từ khi thành lập, ngân hàng này đã tiên phong trong công cuộc đổi mới và mặc dù trải qua nhiều thăng trầm theo nhịp độ phát triển của nền kinh tế, Vietinbank Thanh Hóa đã có hơn 20 năm phát triển mạnh mẽ, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế của tỉnh.
Chi nhánh Vietinbank Thanh Hóa hoạt động theo mô hình Chi nhánh cấp I, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu như huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại, thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Thanh Hóa
CN Thanh Hóa bao gồm Ban Giám Đốc chi nhánh, 6 phòng nghiệp vụ tại chi nhánh (KHDN, Bán lẻ, KTGD, TCHC, Tổng hợp, TTKQ), Khách sạn Ngân Hoa và 13 phòng giao dịch (05 phòng giao dịch chuẩn, 03 phòng giao dịch hỗn hợp và 05 phòng giao dịch đa năng).
Phòng Tiền tệ kho quỹ
Phòng kế toán tài chính
Phòng tổ chức hành chính
Tài liệu luận văn Hubt
2.1.2 Một số kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Vietinbank Thanh Hóa
Hoạt động kinh doanh của Vietinbank Thanh Hóa đã trải qua nhiều thăng trầm do sự mở rộng mạng lưới chi nhánh của các ngân hàng khác và sự cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh vẫn ghi nhận sự phát triển vượt bậc trong kết quả kinh doanh, với quy mô tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động, cho vay nền kinh tế, lợi nhuận kinh doanh và thu nhập bình quân đầu người năm sau cao hơn năm trước.
2.1.2.1 Kết quả hoạt động tín dụng (nguồn vốn, dư nợ) a) Tình hình huy động vốn của Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2014-2016.
Bảng 2.1: Kết quả nguồn vốn huy động giai đoạn 2014- 2016 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Ngoại tệ quy đổi VNĐ 329 11 319 12 350 9
2 Theo hình thức huy động 2.861 100 2.668 100 3.708 100
Tiền gửi của tổ chức 646 23 239 9 858 23
Tiền gửi không kỳ hạn 389 14 247 9 762 21
Tiền gửi có kỳ hạn 2.472 86 2.421 91 2.946 79
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016)
Tài liệu luận văn Hubt
Biểu đồ 2.1: Kết quả nguồn vốn huy động giai đoạn 2014- 2016 Đơn vị : Tỷ đồng
(Ngu ồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016) Bảng 2.2: So sánh nguồn vốn huy động giai đoạn 2014-2016 Đơn vị tính: Tỷ đồng
2 Theo hình thức huy động
Tiền gửi của tổ chức 646 239 858 -407 -63 619 259
Tài liệu luận văn Hubt
Tiền gửi không kỳ hạn 389 247 762 -142 -37 515 209
Tiền gửi có kỳ hạn 2.47
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016) Biểu đồ 2.2: So sánh nguồn vốn huy động giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: %
So sánh vốn huy động 39
So sánh vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016)
Nguồn vốn của chi nhánh Vietinbank Thanh Hóa cho thấy sự ổn định, với mức giảm nhẹ 7% vào năm 2015 so với năm 2014, nhưng đã tăng trưởng 39% vào năm 2016 Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) khác, Vietinbank Thanh Hóa vẫn đạt được kết quả khả quan, nhờ vào lợi thế hoạt động tại khu vực đô thị Ngân hàng này duy trì tỷ trọng vốn huy động cao, chiếm khoảng 10,3% thị phần ngân hàng toàn tỉnh Theo số liệu, nguồn tiền gửi cá nhân chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động, với 77% năm 2014, 91% năm 2015 và 77% năm 2016.
Tài liệu luận văn Hubt chủ yếu: năm 2014 chiếm 86%, năm 2015 chiếm 91%, năm 2016 chiếm 79% so với tổng nguồn vốn huy động b Hoạt động cho vay:
Tình hình hoạt động cho vay của Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2014-2016.
Bảng 2.3: Kết quả dư nợ cho vay giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cho vay 3.380 100 2.868 100 2.962 100
3 Theo tài sản bảo đảm
4 Theo đối tượng khách hàng
Cá nhân, hộ gia đình 618 18,3 568 19,8 688 23
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016)
Tài liệu luận văn Hubt
Tài liệu luận văn Hubt
Biểu đồ 2.3: Kết quả hoạt động cho vay giai đoạn 2014-2016 Đơn vị : Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016)
Bảng 2.4: So sánh hoạt động cho vay giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
3.Theo tài sản bảo đảm 3,380 2,868 2,962 -512 -15 94 3
Cho vay không có TSBĐ 811 340 364 -471 -58 24 7
4 Theo đối tượng khách hàng 3,380 2,868 2,962 -512 -15 94 3
Cá nhân, hộ gia đình 618 568 688 -50 -8 120 21
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016)
Tài liệu luận văn Hubt
Biểu đồ 2.4: So sánh hoạt động cho vay giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
So sánh dư nợ cho vay 3
So sánh dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016)
Chi nhánh đã tận dụng nguồn vốn dồi dào để đồng tài trợ cho nhiều dự án lớn tại tỉnh như Xi măng Bỉm Sơn, BOT đường tránh thành phố Thanh Hoá và Xi Măng Hạ Long, góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển ngành nghề, đồng thời tạo ra nhiều việc làm cho người lao động Thị phần đầu tư tín dụng của Chi nhánh luôn duy trì trên 11% tổng khối lượng đầu tư tín dụng trong khu vực, bên cạnh việc mở rộng quy mô hoạt động, Chi nhánh còn chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng.
Chi nhánh chưa chú trọng đúng mức đến cho vay khách hàng bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, mà vẫn tập trung vào các doanh nghiệp lớn Tỷ trọng cho vay khách hàng bán lẻ chỉ chiếm khoảng 23% tổng dư nợ, cho thấy sự thiếu chiến lược để chiếm lĩnh thị trường này Trong ba năm qua, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ luôn xấp xỉ 23%, với dư nợ cuối năm 2016 đạt 688 tỷ đồng, tăng 21% so với năm 2015, trong khi năm 2014 có tốc độ tăng trưởng âm 8%.
Tài liệu luận văn Hubt cho thấy sự quan trọng của việc phát triển khách hàng trong lĩnh vực cho vay Chi nhánh chủ yếu tập trung vào các sản phẩm cho vay truyền thống cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô, với tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh và đầu tư chiếm 90% tổng dư nợ trong năm 2014 và 2015 Tuy nhiên, đến năm 2016, việc triển khai nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đã làm giảm tỷ trọng này xuống còn 79%.
Chi nhánh tập trung vào cho vay mua nhà ở và đất ở do nhu cầu nhà ở tăng cao tại đô thị, với tỷ trọng sản phẩm này chiếm 8,76% tổng dư nợ Sản phẩm cho vay có bảo đảm bằng giấy tờ có giá theo sau, chiếm 8,73% Một số sản phẩm khác như cho vay cán bộ công nhân viên và cho vay mua ô tô chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn, trong khi các sản phẩm như cho vay du học và cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài chưa được chú trọng phát triển nhiều.
Chi nhánh không cho vay ồ ạt vào lĩnh vực chứng khoán và bất động sản như các ngân hàng khác, đồng thời một số sản phẩm cho vay bán lẻ không phù hợp với môi trường kinh doanh hiện tại Nguyên nhân chính khiến dư nợ khách hàng bán lẻ của Chi nhánh thấp là do một số cán bộ tín dụng vẫn còn tâm lý ngại cho vay nhỏ lẻ, cùng với thủ tục và trình tự cho vay phức tạp Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng lớn ngày càng gay gắt, đòi hỏi Chi nhánh phải chú trọng hơn đến việc mở rộng mảng cho vay khách hàng bán lẻ.
2.1.2.2 Kết quả thu chi tài chính
Bảng 2.5: Kết quả thu chi tài chính giai đoạn 2014 - 2016 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016)
Tài liệu luận văn Hubt
Biểu đồ 2.5: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2014- 2016 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Doanh Thu Chi phí Lợi nhuận
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016)
Năm 2015, Vietinbank Thanh Hóa gặp nhiều khó khăn trong hoạt động huy động vốn và cho vay, dẫn đến lợi nhuận trước thuế giảm mạnh từ 93 tỷ đồng xuống còn 30.5 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2016, chi nhánh đã có sự phục hồi tích cực với lợi nhuận trước thuế đạt 60.8 tỷ đồng, nhờ vào nỗ lực không ngừng của cán bộ và sự chỉ đạo chặt chẽ theo định hướng phát triển của Vietinbank.
2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh khác
Các hoạt động dịch vụ khác của Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2014-
Tài liệu luận văn Hubt
Bảng 2.6: Kết quả các hoạt động dịch vụ khác giai đoạn 2014-2016
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm
1 Thu dịch vụ Ngân hàng Triệu đồng 13.782 15.753 17,251
- Phát hành thẻ ATM Thẻ 23.603 27.967 19.136
- Phát hành thẻ tín dụng quốc tế Thẻ 1.586 1.089 649
- Lắp đặt máy thanh toán thẻ Cái 36 24 13
3 Doanh số mua ngoại tệ Nghìn USD 41.396 60.804 384.000
4 Doanh số chi kiều hối Nghìn USD 14.218 10.603 11.999
5 Doanh số bảo lãnh Triệu đồng 155.61
6 Doanh số tài trợ thương mại Nghìn USD 23.693 24.032 361.010
- Doanh số thanh toán xuất khẩu Nghìn USD 15.606 18.188 349.739
- Doanh số thanh toán nhập khẩu Nghìn USD 8.087 5.844 11.271
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank Thanh Hóa giai đoạn 2014 – 2016)
Vietinbank Thanh Hóa không chỉ chú trọng vào các chỉ tiêu nguồn vốn và dư nợ mà còn phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Ngân hàng áp dụng hiệu quả các tiến bộ khoa học công nghệ, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng như ngân hàng tự động ATM, trả lương qua tài khoản, thanh toán quốc tế và chi trả kiều hối.
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vietinbank Thanh Hóa
2.2.1 Thị phần tín dụng bán lẻ của chi nhánh so với các chi nhánh khác trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa
Tài liệu luận văn Hubt
Bảng 2.7 Thị phần cho vay bán lẻ trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng cho vay khách hàng bán lẻ
Tổng cho vay nền KT 21,332 28,171 32.1% 32.816 16,5%
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước CN Thanh Hoá) Biểu đồ 2.6: Thị phần cho vay bán lẻ trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá năm 2016
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước CN Thanh Hoá)
Tỉnh Thanh Hoá hiện có 26 chi nhánh cấp 1 của các tổ chức tín dụng (TCTD), cùng với hơn 100 chi nhánh cấp 2 và các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Mạng lưới này được phân bổ rộng rãi khắp các huyện, thị xã, thành phố và khu công nghiệp, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu về vốn và dịch vụ ngân hàng của người dân.
Vietinbank BIDV Agribank Sacombank VIBank Maritime QTD TW
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK THANH HÓA
Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vietinbank Thanh Hóa
3.1.1 Dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thanh Hoá trong thời gian tới
Trong bối cảnh cả nước đang tiến hành tái cơ cấu kinh tế và đổi mới mô hình tăng trưởng, Thanh Hóa phải đối mặt với những thách thức lớn như cải cách thủ tục hành chính, nguồn ngân sách nhà nước hạn hẹp và nợ công cao Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang đặt ra nhiều yêu cầu mới, đòi hỏi tỉnh này phải tìm kiếm giải pháp phát triển kinh tế bền vững.
Phát triển kinh tế cần dựa vào lợi thế so sánh để tạo ra các ngành và sản phẩm có giá trị gia tăng cao và tính cạnh tranh mạnh mẽ Việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn đầu tư là rất quan trọng Đồng thời, phát triển kinh tế phải gắn liền với việc thực hiện công bằng xã hội, an sinh xã hội và bảo vệ tài nguyên môi trường, đặc biệt là môi trường biển.
Trong giai đoạn 2016 - 2020, Thanh Hóa đặt mục tiêu tăng trưởng kinh tế bình quân đạt 12%/năm, với GRDP bình quân đầu người năm 2020 dự kiến đạt 3.600 USD, so với 1.750 USD năm 2017 Tổng huy động vốn đầu tư phát triển trong 5 năm là 615 nghìn tỷ đồng Mục tiêu cuối cùng là đến năm 2020 trở thành tỉnh khá của cả nước, tạo nền tảng cho việc phát triển thành tỉnh công nghiệp hiện đại vào năm 2030.
Thanh Hoá sở hữu một mạng lưới siêu thị phát triển mạnh mẽ tại đô thị cùng với hệ thống chợ phong phú ở nông thôn Sự tham gia ngày càng tăng của các doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể trong lĩnh vực thương mại không chỉ đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất mà còn nâng cao đời sống của người dân.
Với xu hướng đô thị hóa, nhiều khu dân cư mới đang được quy hoạch mở rộng ở vùng ven thành phố Trong lĩnh vực giáo dục, ngoài Trường Đại học Hồng Đức, còn có nhiều trường đại học, trung cấp và dạy nghề khác.
Thanh Hoá là một tỉnh có tiềm năng du lịch lớn, nổi bật với các điểm đến hấp dẫn như bãi biển Sầm Sơn, khu nghỉ mát Hải Tiến (Hoằng Hoá), Hải Hoà (Tĩnh Gia), vườn quốc gia Bến En (Như Thanh), động Từ Thức (Nga Sơn), suối cá “thần” Cẩm Lương (Cẩm Thuỷ) và vườn chim Tiến Nông (Triệu Sơn) Những danh lam thắng cảnh này không chỉ thu hút du khách mà còn góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Trong những năm tới, Thanh Hóa sẽ phát triển nhanh chóng với vị thế như “một Việt Nam thu nhỏ” Dân trí sẽ được nâng cao, và văn hóa sử dụng tiền mặt sẽ dần được thay thế bằng các hình thức thanh toán phi tiền mặt Sự phát triển của nền kinh tế sẽ dẫn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng bán lẻ gia tăng, bao gồm vay kinh doanh, vay mua ô tô, và vay du học Điều này cũng sẽ kéo theo sự gia tăng thu nhập, dẫn đến nguồn vốn dân cư nhàn rỗi ngày càng tăng.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ NH bán lẻ của Vietinbank Thanh Hóa
Chúng tôi tập trung vào việc phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng, xác định những dịch vụ mũi nhọn để chú trọng phát triển Định hướng phát triển của chúng tôi là nâng cao mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương, với sự cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường Ngân hàng đang điều chỉnh cơ cấu tín dụng một cách hợp lý để phát huy thế mạnh của mình, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
- Tái cấu trúc cơ cấu thu nhập của ngân hàng theo hướng gia tăng thu nhập từ các hoạt động dịch vụ phi tín dụng.
Nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới trong lĩnh vực kiều hối, bao gồm chuyển tiền về thẻ tín dụng trả trước, tài khoản tiết kiệm, chi trả tại nhà, và các phương thức chuyển tiền trực tuyến qua Internet, ví điện tử và điện thoại di động Cải tiến công nghệ kiều hối nhằm tự động hóa quy trình giao dịch, giảm thiểu thời gian xử lý và nâng cao độ an toàn, hiệu quả Đồng thời, tăng cường hợp tác với cơ quan truyền thông và Đại sứ quán Việt Nam ở nước ngoài để quảng bá các dịch vụ kiều hối.
Tài liệu luận văn Hubt
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank Thanh Hoá
Ngân hàng phấn đấu trở thành đơn vị hàng đầu trong lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ, kết hợp chặt chẽ với các dịch vụ khách hàng cá nhân Chúng tôi cam kết phát triển hoạt động dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, tiên phong trong việc tạo ra các sản phẩm thẻ đa dạng, mang lại giá trị gia tăng và chất lượng vượt trội.
Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử, cần tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện các sản phẩm hiện có Đồng thời, triển khai dự án Internet banking và Mobile banking trên nền tảng Middleware SOA để nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình giao dịch.
- Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn, có tính thống nhất – tích hợp và ổn định cao.
Tiêu chuẩn hóa nguồn lực là một yếu tố quan trọng, với việc chú trọng đào tạo nâng cao trình độ năng lực cho cán bộ Đặc biệt, cần phát triển kỹ năng khai thác dịch vụ bán hàng, cải thiện thái độ phục vụ, tư vấn và chăm sóc khách hàng cho đội ngũ bán hàng trực tiếp.
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank Thanh Hoá
3.2.1 Thâm nhập thị trường và thu hút khách hàng
Phát triển kênh phân phối là giải pháp quan trọng cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng tại thành phố Thanh Hóa, nơi có sự hiện diện của hơn 20 ngân hàng Vietinbank Thanh Hóa cần chú trọng mở rộng các phòng giao dịch vệ tinh tại các huyện lân cận như Thọ Xuân, Đông Sơn và Quảng Xương, khu vực mà Agribank đã chiếm ưu thế Việc này không chỉ giúp tăng cường mạng lưới mà còn đảm bảo khoảng cách hợp lý giữa các phòng giao dịch, đồng thời nâng cao độ an toàn và tiện lợi cho khách hàng.
Vietinbank Thanh Hóa cần duy trì và phát triển kênh phân phối truyền thống, đồng thời nghiên cứu và ứng dụng các kênh phân phối hiện đại để nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Tài liệu luận văn Hubt nhấn mạnh việc tăng cường quản lý phân phối để tối đa hóa hiệu quả của các kênh phân phối, đáp ứng nhu cầu giao dịch mọi lúc, mọi nơi Đặc biệt, cần đẩy mạnh ngân hàng qua máy tính, điện thoại và tại nhà để tận dụng sự phát triển của công nghệ và internet Tuy nhiên, hiện nay nhiều khách hàng vẫn chưa biết đến các dịch vụ này Do đó, Vietinbank Thanh Hóa cần triển khai chiến dịch quảng bá và tư vấn rộng rãi, đặc biệt tại các quầy giao dịch, thông qua tờ rơi và sự tư vấn của giao dịch viên, cũng như quảng cáo trên máy ATM và tại các đơn vị chấp nhận thẻ.
3.2.2 Phát triển thị trường và quản lý khách hàng
Để nâng cao hiệu quả và khả năng tự phục vụ của hệ thống ATM, cần cung cấp đa dạng dịch vụ với chi phí hợp lý và phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) rộng rãi Việc mở rộng và nâng cấp hệ thống ATM nên tập trung vào các khu vực đông dân cư như trung tâm thương mại, trường học, bệnh viện và doanh nghiệp Cần nghiên cứu kỹ lưỡng vị trí đặt máy ATM, tránh lắp đặt hướng Tây để không gây cảm giác khó chịu cho người dùng, đồng thời hạn chế tình trạng quá tải hoặc lãng phí tại các điểm đặt máy Phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ cần có chính sách hỗ trợ hợp lý, đảm bảo lợi ích cho cả hai bên Ngoài ra, việc quản lý khách hàng và thường xuyên lắng nghe nguyện vọng của họ, cùng với các chương trình chăm sóc khách hàng vào dịp đặc biệt, sẽ giúp giữ chân khách hàng và ngăn chặn việc chuyển sang các tổ chức tín dụng khác.
3.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ mới
- Bán chéo sản phẩm bảo hiểm
Vietinbank đã thành lập Công ty Bảo hiểm NHCT (Vietinbank Aviva), nhưng hoạt động của công ty vẫn chưa nổi bật, mặc dù đã có nhân viên tại các chi nhánh Các sản phẩm bảo hiểm hiện tại có mức phí cao hơn so với các công ty bảo hiểm khác và chưa đa dạng như các ngân hàng khác do thiếu sự phát triển.
Tài liệu luận văn Hubt chỉ ra rằng việc kết hợp dịch vụ bảo hiểm và ngân hàng hiện tại chưa đạt hiệu quả cao do cán bộ tín dụng kiêm nhiệm việc bán bảo hiểm, gây mất thời gian và cảm giác không an tâm cho khách hàng Để phát triển dịch vụ bảo hiểm tại Vietinbank và tăng nguồn thu từ phí, Chi nhánh cần tăng cường hợp tác với Công ty Bảo hiểm NHCT, đảm bảo mối quan hệ hai chiều trong việc giới thiệu khách hàng và bán sản phẩm bảo hiểm Bên cạnh đó, cần có chính sách khuyến khích cho cán bộ bán bảo hiểm và nghiên cứu phát triển các sản phẩm đa dạng với mức phí hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng.
Dịch vụ cho thuê két sắt bảo quản vật có giá đã được thực hiện tại nhiều ngân hàng trên thế giới từ lâu, nhưng tại Việt Nam vẫn chưa phát triển Ngân hàng có thể triển khai dịch vụ này mà không cần đầu tư nhiều, chỉ cần bổ sung thêm các két sắt vào hệ thống bảo quản tiền hiện có Lợi nhuận từ dịch vụ này là chắc chắn do mức độ rủi ro thấp Đối tượng khách hàng mục tiêu nên là những người có thu nhập cao và thường xuyên, nhằm giảm thiểu rủi ro cho tài sản quý giá của họ.
3.2.4 Phát triển công nghệ thông tin
Dịch vụ ngân hàng là một lĩnh vực nhạy cảm, yêu cầu độ ổn định và chính xác cao, cần được xây dựng trên hạ tầng mạnh mẽ, băng thông lớn và bảo mật cao Cấu trúc hạ tầng mạng trong lĩnh vực này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu suất và an toàn cho các giao dịch.
Những yếu tố quan trọng trong NH có thể được phân chia thành hai mạng chính: hệ thống mạng giao dịch nội bộ và hệ thống mạng cung cấp dịch vụ.
Hệ thống mạng giao dịch nội bộ là mạng truyền số liệu nội bộ trong ngân hàng, kết nối các chi nhánh và văn phòng Mạng này đảm bảo việc truyền tải thông tin nhanh chóng và an toàn giữa các đơn vị, hỗ trợ tối ưu hóa quy trình giao dịch và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Hệ thống mạng giao dịch nội bộ tại Hubt cần đảm bảo bảo mật dữ liệu cao và an toàn tối đa cho thông tin Mô hình mạng phải theo quản trị tập trung, hỗ trợ kết nối điểm – đa điểm với băng thông cao, liên tục và dễ nâng cấp Quản lý mạng cần đơn giản, không yêu cầu chuyên môn sâu, đồng thời cho phép mở rộng kết nối linh hoạt mà không bị hạn chế về địa điểm Hệ thống cần phù hợp với xu hướng công nghệ hiện đại, tránh công nghệ lỗi thời, và phải có giải pháp dự phòng cho dữ liệu và truyền tải thông tin Cuối cùng, chi phí đầu tư và sử dụng thiết bị cần hợp lý, tránh đầu tư vào thiết bị đắt tiền nhưng kém hiệu quả.
Hệ thống mạng cung cấp dịch vụ là nền tảng cho các dịch vụ e-banking, kết nối khách hàng qua mạng internet, điện thoại công cộng và di động Các dịch vụ e-banking bao gồm internet banking, PC banking, phone banking, mobile banking và SMS banking Yêu cầu đối với mạng cung cấp dịch vụ bao gồm cổng truy nhập với băng thông kết nối cao, khả năng upload thông tin tối ưu, truyền dẫn ổn định, số lượng người sử dụng lớn và dễ dàng thiết lập ứng dụng bảo mật.
3.2.5 Phát triển năng lực tài chính của ngân hàng