Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bỉm sơn

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế ATM Điểm rút tiền tự động POS Thiết bị chấp nhận thẻ TMCP Thương mại cổ phần BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Khi mức độ hội nhập kinh tế Việt Nam ngày sâu, việc mở cửa kinh tế mang lại thời mang nhiều thách thức doanh nghiệp thuộc ngành nghề kinh tế, có lĩnh vực tài ngân hàng Theo nhận định chung chuyên gia, ngân hàng lĩnh vực chịu nhiều sức ép hội nhập so với lĩnh vực kinh tế khác Sức ép gay gắt Việt Nam có diện ngân hàng 100% vốn nước thể rõ lĩnh vực thẻ toán, dịch vụ vừa mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu cho kinh tế-xã hội Hiện nay, phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam với việc bước trang bị hệ thống thông tin đại tiên tiến cho phép áp dụng cơng cụ tốn bổ sung cho cơng cụ tốn kinh tế.Vì vậy, phát triển dịch vụ thẻ việc làm cần thiết để đa dang hóa sản phẩm dịch vụ ngân hang thương mại Việt Nam, có Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bỉm Sơn (BIDV Bỉm Sơn) Thêm vào đó, trình kinh doanh, dịch vụ thẻ BIDV Bỉm Sơn bộc lộ nhiều điểm yếu Mặc dù ngân hàng có nhiều giải pháp để phát triển nhanh dịch vụ phát triển hiệu việc kinh doanh dịch vụ thẻ tốn chưa xứng đáng với tiềm vốn có Xuất phát từ vấn đề trên, việc nghiên cứu, phân tích đưa giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh giai đoạn cần thiết Chính vậy, chon đề tài “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN” Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng thương mại (NHTM) - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tốn BIDV Bỉm Sơn từ hạn chế nguyên nhân hạn chế dịch vụ thẻ BIDV Bỉm Sơn - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán BIDV Bỉm Sơn Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung khai thác rõ nội dung liên quan đến dịch vụ thẻ tốn, phân tích trạng dịch vụ thẻ toán đề xuất hướng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán BIDV Bỉm Sơn Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu BIDV Bỉm Sơn Phạm vi thời gian: Nghiên cứu vấn đề có liên quan đến dịch vụ thẻ toán qua năm từ năm 2012 đến năm 2014 Nội dung: Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ BIDV Bỉm Sơn Đề xuất, định hướng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán BIDV Bỉm Sơn Phương pháp nghiên cứu - Đề tài sử dụng phương pháp định tính thu thập xử lý thơng tin Các thơng tin tiến hành tổng hợp, phân tích dựa nguồn số liệu thứ cấp Nguồn liệu thứ cấp lấy từ báo cáo công khai phương tiện internet, sách báo, tài liệu nội tốn khơng dùng tiền mặt, kết kinh doanh áp dụng toán khơng dùng tiền mặt từ phịng Thanh tốn Thẻ, phịng Kế hoạch tài chính, số liệu thống kê cần thiết từ BIDV Bỉm Sơn Ngân hàng nhà nước địa bàn thành phố Thanh Hóa Dựa nguồn liệu thứ cấp phân tích đánh giá khách quan tình hình hoạt động chung dịch vụ thẻ toán BIDV Bỉm Sơn Kết cấu luận văn Luận văn gồm chương: - Chương 1: Lý luận phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – chi nhánh Bỉm Sơn - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – chi nhánh Bỉm Sơn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ ngân hàng giới Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất năm 1945 mang tên Charge-It ngân hàng John Biggins (Mỹ) Nó cho phép khách hàng dùng thẻ để mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền tốn từ phía khách hàng để hoàn trả cho nhà kinh doanh Tuy nhiên loại thẻ sử dụng phạm vi địa phương dành riêng cho khách ngân hàng Năm 1949, tiền thân thẻ tín dụng đời Một người đàn ông tên Frank McNamara sau bữa tối ăn không mang tiền, nghĩ cách tốn khơng dùng tiền mặt Cùng với đối tác, ông lập Công ty Diners Club, phát hành loại thẻ chuyên dùng để toán nhà hàng Chỉ năm đầu tiên, có hàng chục nhà hàng New York chấp nhận loại thẻ này, người dùng thẻ lên đến hàng chục nghìn Dần dần, thẻ sử dụng thêm điểm du lịch, giải trí ngồi lĩnh vực ăn uống năm sau đó, ngân hàng Bank of America thành lập Cơng ty dịch vụ BankAmericard, nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu phát hành thẻ với ngân hàng thẻ giới Cơng ty nhanh chóng phát triển trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA vào năm 1970 phát hành thẻ ghi nợ (debit) vào năm 1975 Năm 1966, để cạnh tranh với thành công Bank of America, 14 ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế ( Interbank Card Association- ICA) cho đời thẻ Master Charge Họ thiết kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia có nhiệm vụ phát triển hệ thống mạng lưới toán chấp nhận rộng rãi Cũng năm này, thẻ ghi nợ (debit) xuất thị trường ngân hàng Mỹ, Ngân hàng Delaware phát hành Đến năm 1970, có nhiều ngân hàng đưa ý tưởng tương tự Bên cạnh thuận lợi lịch sử phát triển lĩnh vực thẻ chứng kiến khó khăn định Điển hình phải kể đến kiện vào mùa giáng sinh năm 1966 bất cẩn sổ sách, ngân hàng Chicago gửi thẻ tín dụng tràn lan cho gia đình, người chết trẻ sơ sinh gửi Nhiều người sử dụng bán lại loại có người có tên thẻ tín dụng người chịu trách nhiệm Vụ việc buộc phủ phải chấn chỉnh ngành kinh doanh mẻ Sau luật pháp bắt đầu quy định ngày chặt chẽ vấn đề thẻ Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard,… Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng cơng ty tài ln tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ sử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ khơng cịn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước Thẻ xem công cụ văn minh thuận lợi giao dịch mua bán 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tổ chức tài chính, tín dụng phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng dùng thẻ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) chủ thẻ Hóa đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), ĐVCNT đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ địi tiền chủ thẻ thơng qua NHPH NHTT thẻ Thị trường thẻ giới lưu hành nhiều loại thẻ ngân hàng Đứng giác độ khác thẻ phân chia thành loại khác 1.1.2.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật - Thẻ khắc chữ (Embossed Card): loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc chữ in tồn thơng tin cần thiết chủ thẻ tài khoản Ngày này, loại thẻ khơng cịn sử dụng vi tính chất thô sơ, dễ bị làm giả - Thẻ băng từ (Magnetic Card): loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính, thơng tin thẻ chủ thẻ mã hóa bề mặt băng từ mặt sau thẻ Hiện thẻ sử dụng phổ biến - Thẻ thông minh (Smart Card): loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, thẻ có gắn chíp điện tử có cấu trúc máy tính hồn hảo Vì thẻ thơng minh cịn gọi thẻ Chíp Đây hệ thẻ nhất, tân tiến với đội an tồn, bảo mật cao 1.1.2.2 Theo tính chất toán - Thẻ ghi nợ ( Debit Card): loại thẻ mà chủ thẻ chi tiêu phạm vi số dư tài khoản tiền gửi toán NHPH thẻ Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản tiền gửi ngân hàng Khi rút tiền máy ATM hay toán ĐVCNT, giá trị giao dịch trừ vào số dư tài khoản tiền gửi chủ thẻ Do chủ thẻ khơng phải mở tài khoản đảm bảo toán mà sử dụng dựa số dư tài khoản tiền gửi hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép - Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng định để chi tiêu ĐVCNT Hạn mức tín dụng mà ngân hàng đưa vào uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo xác định dựa tình hình thu nhập, tình hình chi tiêu, tài khoản đảm bảo, địa vị xã hội … khách hàng Đây phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người sử dụng chi tiêu trước trả tiền sau Định kỳ chủ thẻ nhận kê từ ngân hàng Chủ thể phải tốn số tiền chi tiêu mà khơng phải trả lãi Tuy nhiên tốn khơng hạn, chủ thẻ phải chịu phí suất trả chậm chi phí khác Sau tốn đủ số tiền phải trả, ngân hàng khôi phục hạn mức tín dụng cho Điều tạo nên tính tuần hồn, đặc tính ưu việt thẻ tín dụng - Thẻ trả trước (Prepaid Card): loại thẻ phát triển giới, khách hàng làm thủ tục phát hành thẻ như: làm giấy yêu cầu phát hành thẻ, mở tài khoản chứng minh tài mà cần trả trước cho ngân hàng số tiền khách hàng cấp cho thẻ có mệnh giá tương đương Thẻ trả trước xem thẻ dự trữ giá trị tương tự thẻ ghi nợ khác biệt chỗ thẻ trả trước không kết nối với tài khoản ngân hàng người sử dụng, nên không may, thông tin thẻ bị lộ, thiệt hại số tiền có thẻ; cịn tiền tài khoản ngân hàng hồn tồn khơng bị ảnh hưởng