CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng
Tùy thuộc vào từng góc độ nghiên cứu, có rất nhiều quan điểm khác nhau về thẻ ngân hàng
Thẻ là một vật nhỏ gọn chứa thông tin và được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau Mỗi loại thẻ, như thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ, đều có những tính chất và đặc điểm riêng biệt, giúp xác định chức năng và ứng dụng của nó.
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành cung cấp cho chủ thẻ, cho phép thực hiện giao dịch thanh toán, rút tiền mặt và các dịch vụ khác theo các điều kiện và điều khoản đã thỏa thuận giữa hai bên.
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ rút tiền mặt và thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ.
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, theo Quy chế Phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007), thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ cung cấp để thực hiện các giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đã được các bên thỏa thuận.
Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và gắn liền với ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế thanh toán cho phép người sử dụng thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa và dịch vụ, hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động Người dùng có thể thanh toán qua máy đọc thẻ được lắp đặt tại các cơ sở chấp nhận thanh toán như cửa hàng, khách sạn, sân bay và các máy rút tiền tự động ở nơi công cộng.
Thẻ dù được phát hành bởi bất kỳ tổ chức nào đều được làm từ nhựa plastic với kích thước chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07cm Thẻ phải đảm bảo có đủ các yếu tố cần thiết để đáp ứng yêu cầu sử dụng.
+ Nhãn hiệu thương mại của thẻ;
+ Tên và logo của đơn vị phát hành thẻ;
+ Số thẻ và tên chủ thẻ.
Dải băng từ được mã hóa theo một tiêu chuẩn thống nhất, bao gồm các thông tin quan trọng như số thẻ, ngày hết hạn và các yếu tố kiểm tra an toàn khác.
+ Ô chữ ký dành cho chủ thẻ
Ngoài ra thẻ còn có thêm một số yếu tố khác tùy theo quy định của Tổ chức thẻ quốc tế hoặc các hiệp hội phát hành thẻ
1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng
Thẻ được phân loại thành nhiều loại khác nhau dựa trên các tiêu thức khác nhau, tuy nhiên, việc phân loại này chủ yếu mang tính tương đối và nhằm mục đích thuận tiện cho công tác phân tích Một số tiêu thức có thể được sử dụng để phân loại thẻ bao gồm: chức năng, hình thức, nội dung, và mục đích sử dụng.
▪ Căn cứ vào bản chất thanh toán : có bốn loại:
Thẻ ghi nợ (Debit Card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ chi tiêu trong giới hạn số dư tài khoản thanh toán tại ngân hàng phát hành Để sử dụng thẻ này, người dùng cần có một tài khoản ngân hàng Mỗi khi rút tiền tại ATM hoặc thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ, giá trị giao dịch sẽ được trừ ngay lập tức từ số dư tài khoản của chủ thẻ Điều này có nghĩa là chủ thẻ không cần mở tài khoản đảm bảo thanh toán mà chỉ sử dụng dựa trên số dư tài khoản hoặc hạn mức thấu chi được ngân hàng cấp.
Thẻ ghi nợ gồm 2 loại sau:
+ Thẻ online: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch lập tức được khấu trừ và TKTG của chủ thẻ.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
+ Thẻ offline: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch sau nhiều ngày mới được khấu trừ vào TKTG của chủ thẻ.
Thẻ tín dụng là loại thẻ phổ biến nhất hiện nay, cho phép chủ thẻ chi tiêu trong hạn mức tín dụng được ngân hàng cấp, dựa trên uy tín và khả năng thanh toán của khách hàng Hạn mức này được xác định qua thu nhập, chi tiêu, tài khoản bảo đảm và địa vị xã hội Thẻ tín dụng giúp người dùng thanh toán không dùng tiền mặt, chi tiêu trước và trả tiền sau Chủ thẻ sẽ nhận sao kê định kỳ và phải thanh toán đúng hạn để tránh phí chậm trả Sau khi thanh toán đầy đủ, ngân hàng sẽ khôi phục hạn mức tín dụng, tạo nên tính tuần hoàn đặc trưng của thẻ tín dụng.
Thẻ trả trước, hay còn gọi là thẻ prepaid, thẻ cash, thẻ điện tử, là một loại thẻ mới nổi bật trên toàn cầu Khách hàng chỉ cần nạp tiền vào thẻ mà không cần thực hiện các thủ tục phát hành phức tạp Thẻ này có tính năng tương tự như các loại thẻ thông thường, nhưng chỉ cho phép chi tiêu trong giới hạn số tiền đã nạp và trong khoảng thời gian nhất định do ngân hàng quy định, không có tính chất tái nạp.
Thẻ thanh toán trả sau (Charge Card) là loại thẻ du lịch và giải trí do các công ty như American Express và Diners Club phát hành Các tổ chức phi ngân hàng này trực tiếp giải quyết mọi giao dịch giữa chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Thẻ này không quy định trước hạn mức chi tiêu, và vào cuối tháng, khách hàng cần thanh toán theo bảng kê thông báo tài khoản.
Việc xác định loại thẻ dựa trên nguồn thanh toán là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xác định đối tượng khách hàng phù hợp với chiến lược kinh doanh Dựa vào phân khúc thị trường và sở thích của khách hàng, ngân hàng sẽ chọn lựa các loại thẻ thích hợp để phát triển.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
▪ Căn cứ vào đặc tính kỹ thuật
Thẻ từ (Magnetic Stripe) là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau, dùng để ghi thông tin về chủ thẻ và các dữ liệu cần thiết khác Tại Việt Nam, thẻ ghi nợ nội địa chủ yếu là thẻ từ, với ưu điểm là giá thành rẻ và quy trình sản xuất đơn giản, phù hợp với thị trường Tuy nhiên, thẻ từ có độ bảo mật thấp, dễ bị kẻ gian lợi dụng để tạo thẻ giả và thực hiện giao dịch giả mạo.
Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ
Ngân hàng là một dạng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tiền tệ, bản thân hoạt
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế động ngân hàng chỉ ra rằng ngân hàng không trực tiếp sản xuất sản phẩm cụ thể, nhưng thông qua việc cung cấp dịch vụ tiền tệ, vốn và thanh toán cho khách hàng, ngân hàng đã góp phần tạo ra các sản phẩm dịch vụ trong nền kinh tế Phát triển dịch vụ ngân hàng là một khái niệm đa dạng và phức tạp, phản ánh tính tổng hợp, đa dạng và nhạy cảm của hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực này.
Phát triển dịch vụ thẻ là một trong những ưu tiên hàng đầu trong chiến lược ngân hàng bán lẻ, nhằm phục vụ khách hàng cá nhân Mục tiêu chính là gia tăng tính năng và công dụng của thẻ, đa dạng hóa sản phẩm thẻ, đồng thời củng cố hệ thống thanh toán thẻ Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
1.2.2 Sự cần thiết của phát triển dịch vụ thẻ trong phát triển kinh tế xã hội
1.2.2.1 Đối với nền kinh tế xã hội
Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong việc giảm khối lượng tiền mặt lưu thông Sử dụng thẻ giúp tối ưu hóa giao dịch tài chính, tạo thuận lợi cho việc thanh toán và quản lý chi tiêu hiệu quả hơn.
Tăng nhanh khối lượng chu chuyển và thanh toán trong nền kinh tế nhờ vào việc hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua hệ thống máy móc điện tử và thanh toán trực tuyến Điều này giúp cải thiện tốc độ chu chuyển và thanh toán một cách đáng kể so với các phương thức thanh toán truyền thống như séc, uỷ nhiệm thu, và uỷ nhiệm chi.
Sử dụng thanh toán qua thẻ ngân hàng không chỉ giúp kiểm soát giao dịch một cách hiệu quả, mà còn hỗ trợ công tác quản lý thuế của nhà nước, góp phần vào việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Hơn nữa, việc áp dụng thẻ ngân hàng còn nâng cao môi trường thương mại văn minh, từ đó thu hút khách du lịch và đầu tư nước ngoài.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Lợi nhuận từ thẻ ngân hàng là nguồn thu lớn nhất cho các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ Các dịch vụ thẻ mang lại nhiều nguồn thu như phí phát hành, phí rút tiền mặt, phí chuyển khoản tại các thiết bị chấp nhận thẻ, phí thường niên, và các khoản phí khác liên quan đến việc sử dụng thẻ Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng còn thu lãi tín dụng từ số tiền quá hạn thanh toán của khách hàng, cùng với các khoản phí như phí cấp hạn mức tín dụng tạm thời, phí tra soát và phí cấp lại thẻ.
Ngân hàng thanh toán thẻ còn thu được khoản thu chiết khấu thương mại phát sinh trên doanh số thanh toán tại các ĐVCNT
Khi phát triển dịch vụ thẻ, số lượng tài khoản thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp sẽ tăng lên, dẫn đến việc gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán Điều này tạo ra một lượng vốn đáng kể với chi phí thấp cho ngân hàng.
Việc tăng cường kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phát triển hệ thống máy ATM/POS giúp cung cấp dịch vụ 24/24h, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng và giảm tải giao dịch tại quầy Đồng thời, việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ, không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn gia tăng uy tín và thương hiệu cho ngân hàng, tạo nền tảng vững chắc cho các sản phẩm dịch vụ khác.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng cần liên tục nâng cao trình độ công nghệ và cải tiến trang thiết bị kỹ thuật để cung cấp cho khách hàng những điều kiện thanh toán tốt nhất Điều này không chỉ đảm bảo uy tín mà còn nâng cao tính an toàn và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Mở rộng và quản lý quan hệ khách hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động dịch vụ thẻ, giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ đối tác lâu dài và ổn định Việc duy trì hợp đồng với khách hàng không chỉ tăng cường sự tin tưởng mà còn tạo ra giá trị bền vững cho ngân hàng.
Luận văn tốt nghiệp về Kinh tế thẻ nhấn mạnh tầm quan trọng của việc ký kết hợp đồng giữa ngân hàng, khách hàng sử dụng thẻ và các cơ sở chấp nhận thẻ Ngoài ra, ngân hàng có thể gia tăng lượng khách hàng thông qua việc mở rộng quan hệ liên minh kinh doanh với các nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ thông qua phát hành thẻ liên kết.
- Dịch vụ toàn cầu và đạt hiệu quả cao trong thanh toán: Là thành viên của một
TCTQT, giống như Visa và MasterCard, cho phép ngay cả những ngân hàng nhỏ nhất trên thế giới cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế chất lượng cao Khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu giúp ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hóa và hội nhập với cộng đồng quốc tế.
Thẻ mang lại sự linh hoạt và tiện lợi đối với thanh toán trong và ngoài nước:
Việc sử dụng thẻ giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt, cho phép chủ thẻ thanh toán dễ dàng ở bất kỳ đâu mà không cần mang theo tiền mặt Đối với thẻ quốc tế, người dùng không cần chuẩn bị ngoại tệ hay séc du lịch, chỉ cần mang theo thẻ để đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu.
Sử dụng thanh toán bằng thẻ giúp tiết kiệm thời gian mua sắm, vì tài khoản chỉ bị ghi nợ khi chủ thẻ thực sự chi tiêu Điều này không chỉ tối ưu hóa chi phí cơ hội của tiền mà còn giảm thiểu thời gian chờ đợi cho các thủ tục liên quan đến séc du lịch hay tiền mặt, đồng thời hạn chế rủi ro cho người sử dụng.
Khoản tín dụng tự động từ thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ thấu chi mang lại khả năng mua sắm linh hoạt mà không bị ràng buộc Nhiều người ngại đến ngân hàng để làm thủ tục vay, vì vậy họ đánh giá cao thẻ như một giải pháp tín dụng ngắn hạn với quy trình phát hành đơn giản Hơn nữa, chủ thẻ chỉ cần thanh toán một phần số tiền đến hạn, trong khi phần còn lại có thể được trả sau và chịu lãi suất tín dụng tiêu dùng hiện hành.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số tổ chức trong và ngoài nước
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số tổ chức trong và ngoài nước
VISA là một trong những tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất thế giới, nổi bật với các thương hiệu như VISA Gold, VISA Platinum, và VISA Infinite Tổ chức này hiện có hơn 21.000 thành viên là ngân hàng toàn cầu và đã phát hành hơn 150 tỷ thẻ Thẻ VISA được chấp nhận thanh toán rộng rãi trên toàn thế giới, khẳng định vị thế là loại thẻ quốc tế phổ biến nhất với số lượng người sử dụng đông đảo.
Tổ chức thẻ Visa đã nhận thấy tiềm năng lớn của thị trường Việt Nam và là tổ chức thẻ quốc tế đầu tiên mở Văn phòng đại diện vào cuối năm 2004 Trong những năm hoạt động tại đây, Visa Việt Nam đã triển khai nhiều hoạt động Marketing nhằm phát triển thị trường thẻ và gia tăng thị phần thẻ Visa Visa tổ chức các lớp học về nghiệp vụ thẻ như phát hành, thanh toán và Marketing cho các ngân hàng thành viên, đồng thời tổ chức hội thảo về các vấn đề như phòng chống gian lận và chuyển đổi sang thẻ Chip-EMV Qua các khóa học và hội thảo, các ngân hàng hiểu rõ hơn về hệ thống của Visa, từ đó khuyến khích việc sử dụng dịch vụ của Visa Bên cạnh đó, Visa cũng thực hiện các chiến dịch quảng bá thương hiệu mạnh mẽ, thuê công ty chuyên nghiệp để quảng bá hình ảnh và thông điệp như “Take it easy” tại các vị trí đắc địa ở các thành phố lớn như sân bay và biển quảng cáo của các cửa hàng lớn.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế quảng cáo Panô tấm lớn trên một số các cửa ngõ ra vào thành phố của Hà nội, TP
Visa Việt Nam luôn hỗ trợ các ngân hàng thành viên trong việc triển khai dự án kết nối và hoạt động thanh toán thẻ Nhờ vào công tác chăm sóc khách hàng, Visa đã giữ vững vị trí số một trên thị trường thanh toán thẻ tại Việt Nam, vượt qua các đối thủ lớn như MasterCard và American Express Hiện tại, hơn 13 ngân hàng đã tham gia tổ chức thẻ Visa, phát hành hơn 1 triệu thẻ thanh toán quốc tế.
MasterCard, được thành lập vào năm 1966 với tên gọi Master Charge, là tổ chức thẻ thanh toán quốc tế lớn thứ hai thế giới sau Visa Năm 2002, MasterCard hợp nhất với Europay International, trở thành MasterCard International Tổ chức này cung cấp các chính sách linh hoạt để hỗ trợ thành viên đạt lợi nhuận và luôn dẫn đầu trong công nghệ thanh toán Năm 2005, MasterCard giới thiệu thẻ không tiếp xúc "MasterCard PayPass", cho phép chủ thẻ mua sắm dễ dàng bằng cách áp thẻ vào thiết bị chấp nhận, nâng cao tính tiện lợi và an toàn Hiện nay, MasterCard International có hơn 29.000 thành viên trên toàn cầu.
Biểu đồ 1.1: Thị phần phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Nguồn: Tạp Chí Phát triển kinh tế, số 215
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Biểu đồ 1.2: Thị phần thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Nguồn: Tạp Chí Phát triển kinh tế, số 215
○ Kinh nghiệm phát triển thẻ của Singapore
Singapore, với dân số hơn 4 triệu người, là quốc gia có thu nhập bình quân đầu người cao nhất thế giới, đạt tốc độ phát triển GDP 8%/năm từ năm 1965 Ngành điện tử và dịch vụ tài chính là những thế mạnh chủ yếu của quốc gia này Singapore áp dụng quy định nghiêm ngặt trong việc phát hành thẻ tín dụng và quản lý thông tin khách hàng Mạng lưới chấp nhận thẻ ở Singapore rất phát triển, dễ tìm và nhận biết Các ngân hàng tại đây đã triển khai hệ thống POS và ATM, kết nối qua trung tâm chuyển mạch điện tử NETS, từ đó thúc đẩy việc thanh toán bằng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.
Hầu hết các ngân hàng đều có khu vực ngân hàng điện tử (Auto bank, Auto lobby) với nhiều thiết bị thanh toán thẻ như ATM, máy gửi cheque, và CDM, cùng các thiết bị hỗ trợ ngân hàng điện tử như điện thoại và máy tính Những ngân hàng điện tử này không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng mà còn nâng cao hình ảnh của ngân hàng hiện đại ATM được lắp đặt nhiều tại các tuyến phố mua sắm với thiết kế hiện đại, bắt mắt và dễ nhận biết Tại Singapore, các ngân hàng lớn có dịch vụ thẻ phát triển bao gồm DBS, UOB và Maybank.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Singapore, với vai trò là trung tâm tài chính khu vực và dịch vụ du lịch mua sắm phát triển, thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại cho khách hàng sử dụng thẻ, bao gồm các ưu đãi từ các cửa hàng, nhà hàng và khách sạn nổi tiếng Nhiều loại thẻ đã được phát hành để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng, như thẻ liên kết với dịch vụ giải trí sang trọng và thẻ Lady card cho phái nữ Hiện tại, Singapore có khoảng 2,5 triệu thẻ tín dụng được phát hành, với trung bình mỗi người dân sở hữu 3 thẻ tín dụng từ các ngân hàng.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là đơn vị tiên phong trong phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Việt Nam, với sự ra mắt dịch vụ thẻ quốc tế từ năm 1990 thông qua hợp đồng với Ngân hàng Ngoại thương Pháp Hiện nay, Vietcombank là tổ chức phát hành và thanh toán thẻ quốc tế hàng đầu, hợp tác với nhiều thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express, JCB và Diner Club Sản phẩm thẻ của ngân hàng rất đa dạng, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa Connect 24, thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank Visa/Master/American Express, thẻ liên kết MasterCard Cội nguồn và thẻ Tín dụng Vietcombank Bông sen Vàng liên kết với Vietnam Airlines.
Ngân hàng Ngoại thương sở hữu gần 15.000 POS chấp nhận thẻ, phục vụ chủ yếu cho các chủ thẻ quốc tế Hầu hết các thiết bị đều có doanh số hoạt động cao, tạo ra nguồn thu lớn từ phí dịch vụ thẻ Ngân hàng này hỗ trợ thanh toán cho 5 loại thẻ quốc tế phổ biến nhất và độc quyền thanh toán thẻ American Express.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Hệ thống máy giao dịch tự động ATM của ngân hàng Ngoại thương đã phát triển mạnh mẽ với gần 1.500 máy ATM phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cung cấp hệ thống thẻ cho phép giao dịch với các thẻ quốc tế và nhiều dịch vụ tiện ích khác cho chủ thẻ ghi nợ nội địa như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và tra cứu thông tin tài khoản.
Ngân hàng Ngoại thương đã tập trung vào việc phát triển dịch vụ thẻ để kết nối và mở rộng nền tảng khách hàng cá nhân, từ đó thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác như tiền gửi kỳ hạn, chuyển tiền và kiều hối Đồng thời, việc mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ và hệ thống máy ATM đã giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh uy tín và hiện đại.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra trong phát triển dịch vụ thẻ
Thông qua việc nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ từ các tổ chức trong và ngoài nước, chúng ta có thể rút ra một số bài học quan trọng Những bài học này bao gồm việc tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng, nâng cao tính bảo mật và phát triển các sản phẩm thẻ đa dạng để đáp ứng nhu cầu thị trường Ngoài ra, việc áp dụng công nghệ mới và xây dựng chiến lược marketing hiệu quả cũng là yếu tố quyết định trong việc phát triển dịch vụ thẻ thành công.
Để phát triển thị trường thanh toán thẻ, trước tiên cần lựa chọn sản phẩm phù hợp với đặc điểm thị trường Trong giai đoạn đầu, nên tập trung vào phát triển thẻ ghi nợ để người dân làm quen với việc sử dụng thẻ trong thanh toán Sau đó, có thể mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng cá nhân, từ đó tạo nền tảng cho việc hoàn thiện và phát triển thị trường thanh toán thẻ.
Để phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ là rất quan trọng Đồng thời, phát triển thẻ liên kết với các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ uy tín sẽ giúp tạo ra sự hỗ trợ lẫn nhau, thúc đẩy sự phát triển bền vững cho cả hai bên.
Ba là, mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và đa dạng hóa các kênh phân phối dịch vụ thẻ Điều này bao gồm việc lắp đặt hệ thống máy ATM tại các vị trí thuận tiện cho khách hàng, cùng với việc phát triển dịch vụ Internet banking và mobile banking Mục tiêu là đưa sản phẩm thẻ tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng và rộng rãi nhất.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN LA
Tổng quan về Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Vào ngày 26 tháng 4 năm 1957, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 177/TTg, chính thức thành lập Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng này hiện nay là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đóng vai trò là ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Chi nhánh Sơn La, thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập vào năm 1957 với tên gọi Phòng cấp phát vốn Công ty tài Chính Sơn La Đến năm 1976, chi nhánh này tách ra thành Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Sơn La và được đổi tên thành Ngân hàng đầu tư và xây dựng tỉnh Sơn La vào năm 1988 Năm 1990, theo Quyết định số 105/NH-QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chi nhánh được thành lập lại với tên giao dịch là Chi nhánh Sơn La - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Trụ sở chính: Số 188 - Đường Tô Hiệu – Thành phố Sơn La - Tỉnh
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Kể từ khi thành lập, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn La đã thực hiện hiệu quả vai trò quản lý và cấp phát vốn ngân sách cho các công trình xây dựng cơ bản trước năm 1994 Từ năm 1995, chi nhánh đã chuyển sang hoạt động đa năng trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng theo cơ chế thị trường, dưới sự quản lý của nhà nước Chi nhánh luôn bám sát các Nghị quyết, chính sách của Đảng và Nhà nước, cùng phương hướng nhiệm vụ của ngành và tỉnh, không ngừng đổi mới để thích ứng với kinh tế thị trường, góp phần nâng cao hiệu quả đầu tư xây dựng cơ bản và phát triển kinh tế xã hội của tỉnh.
Chi nhánh đã chủ động huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế và cư dân địa phương thông qua nhiều hình thức đa dạng Đồng thời, chi nhánh cũng vay vốn từ trung ương để đầu tư vào phát triển kinh tế xã hội của tỉnh.
Chi nhánh đã chủ động phát triển và giới thiệu những sản phẩm đa dạng, phong phú nhất nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng.
Hiện nay Chi nhánh là Ngân hàng duy nhất trên địa bàn thực hiện giao dịch một cửa và áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001-2000.
BIDV Sơn La là chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động kinh doanh trực tiếp Chi nhánh này quản lý và sử dụng vốn tài sản cùng các nguồn lực của ngân hàng, đồng thời huy động và tiếp nhận vốn vay theo quy định pháp luật và hướng dẫn từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam để thực hiện nhiệm vụ được giao.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
BIDV Sơn La, là một thành viên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đã hình thành và phát triển gắn liền với sự phát triển chung của toàn ngành ngân hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Sơn La:
Với sự quyết tâm vượt qua mọi khó khăn, tỉnh Sơn La đã chứng kiến nhiều thay đổi tích cực trong hoạt động kinh tế - xã hội, phát triển không ngừng Những thành tựu này có được nhờ vào nỗ lực và đóng góp to lớn của nhân dân các dân tộc trong tỉnh, trong đó có sự hỗ trợ quan trọng từ BIDV Sơn La.
Ban Giám đốc hiện nay gồm: 1 Giám đốc và 2 phó Giám đốc
Các phòng ban của chi nhánh được tổ chức và sắp xếp rõ ràng, với sự phân định chức năng và nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận Điều này giúp thực hiện chuyên môn hóa sâu trong các lĩnh vực hoạt động của chi nhánh.
Khối Quan hệ khách hàng
Khối QLRR Khối tác nghiệp
Khối quản lý nội bộ
QLRR Phòng Quản trị tín dụng
Tổ Tiền tệ - Kho quỹ
Phòng Giao dịch Mộc Châu
Phòng giao dịch Mường La
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Sơn La
Khối phòng ban được chia làm: 8 Phòng nghiệp vụ, 2 Phòng giao dịch và 1 tổ nghiệp vụ
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp:
- Phòng Khách hàng cá nhân :
- Phòng Quản lý rủi ro:
- Phòng Quản trị tín dụng
- Phòng Giao dịch khách hàng:
- Phòng Kế hoạch - Tổng hợp:
- Phòng Tài chính - Kế toán
- Phòng Tổ chức Hành chính.
- Phòng Giao dịch Mộc Châu
- Phòng giao dịch Mường La.
- Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Mặc dù sự phân chia này không hoàn toàn tuyệt đối, nhưng các phòng vẫn có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tạo thành một tổng thể chung, hỗ trợ và tăng cường lẫn nhau.
Mỗi phòng ban của chi nhánh hoạt động độc lập và chuyên môn hóa trong lĩnh vực của mình, nhằm cung cấp tư vấn cho Giám đốc về các kế hoạch và chính sách kinh doanh.
Năm 2009, chi nhánh có 70 cán bộ công nhân viên, chủ yếu là những người đã qua đào tạo với trình độ trung cấp và đại học Đội ngũ cán bộ trẻ, khỏe, có năng lực đáp ứng tốt các nhiệm vụ được giao Ngân hàng định hướng chiến lược với phương châm tạo lập nguồn vốn ổn định, vững chắc, bám sát các mục tiêu kinh tế địa phương và đầu tư vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng, với tiêu chí "tiếp tục đổi mới, tăng trưởng - an toàn - hiệu quả", góp phần hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát triển Việt Nam.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Với sự phát triển nhanh chóng của đất nước và quá trình hiện đại hóa, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang cần những cán bộ có năng lực và chuyên môn cao, có khả năng tiếp cận và sử dụng công nghệ hiện đại.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua
Năm 2012, các chính sách vĩ mô của Nhà nước, bao gồm chương trình kích cầu, đã giúp kinh tế tỉnh Sơn La dần ổn định và phát triển, với cơ cấu ngành phù hợp với điều kiện địa phương Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với uy tín và kinh nghiệm trong thẩm định cho vay, đã tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ đầu tư trong việc mở rộng quan hệ tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ và có chính sách tín dụng cùng huy động vốn rõ ràng, giúp Chi nhánh thực hiện hiệu quả các hoạt động đầu tư.
Năm 2012, giá bất động sản, vàng, đô la, xăng dầu và vật liệu xây dựng tăng cao gây khó khăn cho doanh nghiệp và khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Lãi suất huy động biến động, đặc biệt vào cuối năm, ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Trong khi huy động vốn tăng chậm, nhu cầu vay vốn đầu tư lại gia tăng nhanh chóng Việc thanh toán L/C gặp khó khăn do tỷ giá cao và việc mua USD trở nên khó khăn Quy trình xử lý nợ tồn đọng của các đơn vị phá sản diễn ra chậm, không đáp ứng kịp thời yêu cầu Người dân còn chưa quen với các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng, khiến việc tuyên truyền và hướng dẫn sử dụng tốn nhiều thời gian và chi phí.
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La
2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) bắt đầu triển khai hệ thống ATM từ năm 1998 và chính thức ra mắt dịch vụ thẻ BIDV – ATM vào tháng 6 năm 2002 với ba thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa: Power, eTrans 365+ và Vạn dặm Lúc này, dịch vụ thẻ BIDV mới chỉ cung cấp những tiện ích cơ bản và có phạm vi sử dụng hạn chế, chủ yếu tập trung tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh, điều này đã ảnh hưởng đến khả năng sử dụng tiện ích nổi bật của thẻ cho khách hàng.
Năm 2003, dịch vụ thẻ BIDV đã có những bước tiến mới với hệ thống quản lý thẻ tập trung, cho phép chủ thẻ BIDV ATM thực hiện giao dịch tại bất kỳ máy ATM BIDV nào trên toàn quốc Tuy nhiên, phạm vi sử dụng thẻ BIDV ATM vẫn còn hạn chế, và sự khác biệt giữa hệ thống quản lý thẻ tập trung và hệ thống quản lý tài khoản phân tán đã gây khó khăn trong việc quản lý và sử dụng dịch vụ của khách hàng.
Năm 2004, BIDV đã tích cực triển khai dự án Hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán, trong đó hệ thống ATM được nâng cấp theo tiến độ phân hệ Đây là năm đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ trong việc xây dựng các đề án, dự án nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ Đến cuối năm 2004, dịch vụ ATM của BIDV đã có mặt tại 7 tỉnh thành.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế đã chỉ ra rằng tại các thành phố như Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Khánh Hoà, Bình Định, thành phố Hồ Chí Minh và Bình Dương, đã có 45.000 thẻ được phát hành, với 800.000 giao dịch và doanh số sử dụng thẻ vượt qua 500 tỷ đồng Hiện tại, BIDV đang xếp thứ 4 về thị phần trong thị trường thẻ tại Việt Nam.
Năm 2005 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ tại BIDV, khi số lượng chi nhánh phát hành thẻ tăng từ 20 lên hơn 40 Mạng lưới ATM cũng mở rộng gần 4 lần, với 155 máy được lắp đặt tại 25 tỉnh thành phố trọng điểm Đặc biệt, BIDV đã phát hành 300.000 thẻ, vươn lên vị trí thứ hai trên thị trường thẻ Việt Nam.
Năm 2006, BIDV tiếp tục phát huy thành công từ năm 2005, triển khai gần 400 máy ATM tại 53 tỉnh, thành phố, trở thành ngân hàng có mạng lưới ATM lớn nhất tại Việt Nam với gần 600.000 thẻ ghi nợ nội địa Ngoài ra, BIDV đã tham gia thị trường thẻ quốc tế bằng việc kết nối thanh toán thẻ Visa với kết quả khả quan Cùng năm, ngân hàng cũng triển khai thanh toán hàng hóa qua mạng lưới POS/EDC, nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng.
Năm 2007, BIDV chính thức triển khai dịch vụ thanh toán thẻ qua POS và chấp nhận thanh toán thẻ VISA trên hệ thống POS của mình Cùng năm, BIDV hoàn thiện kết nối hệ thống ATM với các ngân hàng trong mạng lưới Banknetvn, trở thành ngân hàng đầu tiên phát triển mạng lưới ATM phủ kín 63/63 tỉnh thành.
Năm 2008, BIDV đã không ngừng mở rộng các dịch vụ giá trị gia tăng trên thẻ và kênh thanh toán thẻ, chính thức triển khai dịch vụ nạp tiền điện thoại trả trước qua SMS và ATM (BIDV – VnTopup) Đồng thời, ngân hàng cũng đã giới thiệu dịch vụ thanh toán thẻ qua POS không dây trên hệ thống taxi Mai Linh tại thành phố Hồ Chí Minh.
Năm 2009, BIDV triển khai hai sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế VISA mang thương hiệu BIDV Precious và BIDV Flexi Với công nghệ thẻ tiên tiến thẻ Chip
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế theo tiêu chuẩn EMV cho thấy công nghệ thẻ tiên tiến nhất hiện nay, đảm bảo tính an toàn và bảo mật cho khách hàng Năm 2009, BIDV đã triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn vé máy bay Jetstar Pacific trên hệ thống ATM, cùng với việc cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn cho các công ty viễn thông và hoàn tất kết nối chấp nhận thanh toán thẻ China Union Pay (CUP) của Trung Quốc trên ATM của BIDV.
Năm 2010, BIDV đã ra mắt bộ thẻ ghi nợ cao cấp BIDV Harmony với 5 màu sắc đại diện cho 5 trạng thái: Kim, Mộc, Thủy, Hỏa, Thổ, nhằm mang lại sự hòa hợp, may mắn, sung túc và thịnh vượng cho người sử dụng Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai dịch vụ nạp tiền ví điện tử VnMart, cho phép thanh toán hàng hóa trực tuyến trên các website liên kết, cũng như cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn bảo hiểm và mua bảo hiểm qua ATM.
Năm 2011, hệ thống ATM của ba tổ chức chuyển mạch lớn nhất Việt Nam là Banknetvn, Smartlink và VNBC đã được kết nối liên thông Sự kết nối này cũng bao gồm hệ thống POS của 8 ngân hàng, giúp quảng bá sản phẩm thẻ BIDV và thúc đẩy hoạt động thanh toán thẻ trong thời gian tới.
2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ thẻ của BIDV
Thẻ là một phương tiện thanh toán hiện đại, phản ánh sự tiến bộ trong hoạt động thanh toán và ứng dụng công nghệ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và hội nhập với nền tài chính khu vực và toàn cầu, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang tích cực phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm dịch vụ thẻ Hiện tại, BIDV cung cấp hai loại thẻ: thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế.
2.2.2.1 Thẻ ghi nợ nội địa
BIDV đã trải qua 50 năm xây dựng và phát triển, tập trung vào lĩnh vực đầu tư phát triển Hệ thống khách hàng truyền thống của ngân hàng chủ yếu bao gồm các doanh nghiệp và công ty, không tập trung vào khách hàng cá nhân.
Luận văn tốt nghiệp về Kinh tế phát triển trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ, cho thấy BIDV có tiềm năng lớn trong việc khai thác nền tảng khách hàng hiện có Với số lượng tài khoản cá nhân và khách hàng doanh nghiệp đông đảo, ngân hàng này có khả năng phát triển mạnh mẽ các dịch vụ của mình.
BIDV đã xác định thị trường mục tiêu cho dịch vụ thẻ dựa trên cơ sở khách hàng truyền thống, nhằm duy trì thị phần, tăng cường hợp tác toàn diện và nâng cao mức độ trung thành của khách hàng đối với thương hiệu.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN LA
Cơ hội và thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La
Tiềm năng phát triển thẻ- kênh thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn rất rộng lớn.
Trong thập kỷ đầu tiên của thế kỷ 21, thị trường Việt Nam đã trải qua sự chuyển biến mạnh mẽ trong thanh toán không dùng tiền mặt, với sự ra đời của nhiều phương tiện và dịch vụ thanh toán hiện đại, đáp ứng nhu cầu người dùng Từ việc thanh toán hoàn toàn thủ công, hệ thống đã chuyển sang xử lý bán tự động và hiện nay, giao dịch điện tử chiếm tỷ trọng lớn Tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm đạt 130%-150% về số tài khoản và 120% về số dư Theo Vụ Thanh toán - NHNN, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đã kết nối 63 chi nhánh tại các tỉnh, thành phố Số lượng máy ATM đã tăng từ hơn 300 vào năm 2003 lên hơn 11.000 vào cuối năm 2010, cùng với hơn 47.000 POS và trên 30 triệu thẻ được phát hành bởi 40 tổ chức Hệ thống ATM và POS đã được kết nối thành một mạng lưới, với ba liên minh thẻ Banknet, Smartlink, VNBC kết nối 10 thành viên chiếm 87% tổng số thẻ phát hành và 75% số lượng ATM trên toàn quốc.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Biểu đồ 3.1 Số lượng máy ATM và POS trên toàn quốc
Theo báo cáo hàng năm của NHNN và Hiệp hội thẻ ngân hàng, việc sử dụng tài khoản thanh toán qua ngân hàng trong khu vực dân cư vẫn còn hạn chế Mặc dù tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán đã giảm từ 23,7% năm 2001 xuống còn 14,6% năm 2008, nhưng vẫn cao hơn nhiều so với các quốc gia khác Cụ thể, tại các nước phát triển như Thụy Điển chỉ còn 0,7%, Nauy 1%, trong khi các nước đang phát triển như Trung Quốc là 9,7% và Thái Lan 6,3%.
Với dân số khoảng 85 triệu người, trong đó 65% là người trẻ dưới 30 tuổi, tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán chủ yếu trong doanh nghiệp và chiếm ưu thế trong các giao dịch của hộ gia đình Điều này tạo ra cơ hội lớn cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường Việt Nam.
Phát triển dịch vụ dựa trên nền tảng những thành quả của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
BIDV Sơn La, là chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển, đã kế thừa những thành quả trong phát triển dịch vụ ngân hàng và dịch vụ thẻ Chi nhánh này sở hữu nền tảng khách hàng truyền thống vững chắc, hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại, cùng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ rộng rãi, đảm bảo uy tín trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Biểu đồ 3.2 Thị phần doanh số sử dụng thẻ các ngân hàng năm 2010
BIDV hiện có 114 chi nhánh và hơn 500 điểm mạng lưới trên toàn quốc, đứng thứ 5 trong thị trường thẻ ghi nợ nội địa và thứ 8 trong thị trường thẻ tín dụng quốc tế Mặc dù số lượng khách hàng sử dụng thẻ BIDV còn hạn chế, nhưng đây là kết quả đáng khích lệ cho một ngân hàng chủ yếu hoạt động bán buôn trước đây Việc liên kết với các ngân hàng khác thông qua các liên minh thẻ giúp khách hàng dễ dàng thanh toán và giao dịch qua ATM, POS của ngân hàng khác, tạo cơ hội cho BIDV Sơn La phát triển dịch vụ và mở rộng khách hàng mà không tốn thêm chi phí cho thiết bị chấp nhận thẻ.
Môi trường pháp lý thuận lợi
Chính phủ đang tích cực thực hiện đề án thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời xây dựng các giải pháp pháp lý hỗ trợ cho hoạt động này Khuôn khổ pháp lý sẽ bao gồm các luật và quy định liên quan đến các chủ thể tham gia.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế tập trung vào vai trò của thanh toán trong nền kinh tế, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng và thẻ ngân hàng Bộ Tài chính, chủ trì Đề án quản lý chi tiêu trong khu vực chính phủ, đã hợp tác với các cơ quan liên quan để xây dựng Thông tư hướng dẫn thu và quản lý các khoản thu ngân sách Nhà nước qua Kho bạc Nhà nước Quy trình thu ngân sách Nhà nước bằng tiền mặt sẽ được cải tiến, cho phép người nộp thuế nộp tiền mặt trực tiếp vào ngân hàng nơi Kho bạc Nhà nước mở tài khoản.
Trong tương lai, Bộ Tài chính sẽ triển khai thu thuế qua hệ thống thanh toán điện tử, đặc biệt là trong việc chi trả lương cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước (NSNN) Bộ đã ban hành văn bản quy định cụ thể về việc thanh toán cá nhân qua tài khoản cho các đối tượng này Bên cạnh đó, Bộ Tài chính cũng đang khảo sát và nghiên cứu quy trình thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ qua thẻ ngân hàng, với kế hoạch thí điểm tại một số thành phố lớn.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang chủ trì phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân và doanh nghiệp, tăng cường số lượng, chất lượng và đa dạng sản phẩm dịch vụ thanh toán với độ tin cậy cao và giá cả hợp lý Đồng thời, ngân hàng sẽ nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao, xây dựng quy trình nghiệp vụ và đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong thanh toán Việc ứng dụng phần mềm chuẩn quốc tế và phát triển phần mềm nội địa dễ sử dụng cũng được chú trọng, cùng với việc thiết lập các chuẩn mực chung theo thông lệ quốc tế Ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp nhằm tăng cường an toàn và bảo mật cho các phương tiện thanh toán, đặc biệt là thanh toán điện tử, yêu cầu áp dụng chuẩn kỹ thuật an toàn cao cho các nhà cung cấp dịch vụ, hoàn thiện khung pháp lý rõ ràng về quyền và trách nhiệm, và đề xuất xây dựng tổ chức chuyên trách cung cấp thông tin liên quan đến thanh toán gian lận.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang có những bước đi rõ ràng và đồng bộ nhằm cải thiện hệ thống thanh toán và các phương tiện thanh toán Điều này hứa hẹn sẽ mang lại sự cải thiện cho hoạt động dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả BIDV Sơn La, trong thời gian tới.
Ban lãnh đạo đã xác định phát triển dịch vụ thẻ là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược ngân hàng bán lẻ, với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao uy tín thương hiệu thẻ BIDV Hoạt động này sẽ tập trung vào việc mở rộng mạng lưới và thúc đẩy hiệu quả kinh doanh thẻ, đồng thời cũng được nhấn mạnh trong định hướng phát triển của Chi nhánh Sơn La trong thời gian tới.
Môi trường cạnh tranh gay gắt
Dịch vụ thẻ hiện nay đã trở thành sản phẩm phổ biến tại hầu hết các ngân hàng thương mại, với hơn 40 tổ chức phát hành và hơn 190 thương hiệu thẻ trên thị trường Tại BIDV Sơn La, nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ Các sản phẩm thẻ có tiện ích tương đồng, nhưng các ngân hàng thường cạnh tranh chủ yếu qua giá cả, thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng.
Rủi ro tiềm ần trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
Thị trường thẻ Việt Nam đã hoạt động được 20 năm và phát triển mạnh mẽ với mạng lưới dịch vụ thanh toán ngày càng mở rộng Tuy nhiên, sự gia tăng của các gian lận trong phát hành và thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại cũng đang trở thành vấn đề nghiêm trọng Theo Hiệp hội thẻ Việt Nam, tỷ lệ gian lận thẻ ở Việt Nam luôn cao hơn mức trung bình toàn cầu, gấp ba lần so với các quốc gia trong khu vực.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ ngân hàng chủ yếu xuất phát từ việc phát hành thẻ cho khách hàng với thông tin không chính xác về bản thân, khả năng tài chính và mức thu nhập, do ngân hàng không thẩm định kỹ lưỡng các thông tin trong hồ sơ xin phát hành thẻ Đặc biệt, đối với thẻ tín dụng, còn tiềm ẩn rủi ro tín dụng khi chủ thẻ có thể không đủ khả năng thanh toán các khoản tín dụng đến hạn.
Trong quá trình in, dập, và cá thể hóa thẻ, nguy cơ thất lạc hoặc thất thoát dữ liệu có thể dẫn đến tội phạm đánh cắp thông tin thẻ, gây tổn thất tài sản cho ngân hàng Tại Việt Nam, thẻ giả mạo là một trong những rủi ro phổ biến nhất, chiếm 75% tổng số rủi ro trong lĩnh vực phát hành thẻ Do đó, việc phòng ngừa rủi ro, đặc biệt là đối với tình trạng giả mạo thẻ thông qua việc ăn cắp thông tin trên đường truyền, là rất cần thiết.
Định hướng phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới
3.2.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Thẻ là phương tiện thanh toán hiện đại, phản ánh sự tiến bộ trong hoạt động thanh toán và ứng dụng công nghệ ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã nắm bắt xu hướng này và đang tăng cường các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
BIDV hướng đến việc trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thẻ, cung cấp sản phẩm chất lượng cao với tiện ích hiện đại và dịch vụ hoàn hảo Ngân hàng sẽ đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ cả về chiều sâu lẫn chiều rộng, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và lấy dịch vụ thẻ làm nòng cốt để phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân.
Mở rộng thị trường và phát triển mạng lưới là những chiến lược quan trọng nhằm gia tăng thị phần trong hoạt động kinh doanh thẻ Mục tiêu đặt ra là đến năm 2020, công ty sẽ chiếm 25% thị phần thị trường thẻ tại Việt Nam.
Tăng cường lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, cả trực tiếp lẫn gián tiếp, nhằm mục tiêu thu hồi vốn đầu tư và đạt lợi nhuận sau 5 năm hoạt động.
Góp phần nâng cao tỷ trọng thu từ dịch vụ trong tổng thu nhập của toàn hệ thống, với mục tiêu doanh thu từ dịch vụ thẻ chiếm từ 10-15% tổng thu dịch vụ và tăng trưởng bền vững theo thời gian.
BIDV đang nỗ lực xây dựng hình ảnh và nâng cao vị thế trên thị trường tài chính tiền tệ, với mục tiêu phấn đấu xếp hạng thứ hai trong số các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa.
- Góp phần quảng bá thương hiệu BIDV nói chung và thương hiệu thẻ BIDV nói riêng.
Một số chỉ tiêu cụ thể:
Đến năm 2020, số lượng chủ thẻ tại Việt Nam đạt từ 4,5 triệu đến 5 triệu, với sự phát triển đầy đủ các sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ liên kết và thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa, MasterCard, Amex, JCB, Diner Club.
Từ năm 2015, kênh chấp nhận thanh toán thẻ đã được đa dạng hóa, không chỉ giới hạn ở ATM mà còn mở rộng sang các phương thức thanh toán qua POS/EDC, Internet, điện thoại và di động.
- Về mạng lưới ATM: Đến 2015 đạt 1.200-1.500 ATM với tần suất giao dịch mỗi máy tối thiểu đạt 6.500 giao dịch/máy/tháng.
- Về mạng lưới POS/EDC: Đến 2020 đạt 8.000-10.000 POS/EDC với khoảng
5.000-7.000 đại lý chấp nhận thẻ.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt
Dịch vụ thẻ là một trong những lĩnh vực quan trọng được chú trọng ngay từ đầu Trong những năm qua, sự phát triển mạnh mẽ của Chi nhánh đã dẫn đến việc mở rộng đáng kể dịch vụ thẻ Trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ tiếp tục coi đây là dịch vụ cốt lõi trong hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm phát triển khách hàng cá nhân và huy động vốn.
Tổ chức phát triển dịch vụ thẻ chú trọng vào việc triển khai công tác phát triển kinh doanh thẻ cho từng cán bộ tại Chi nhánh Điều này gắn liền với việc bán chéo các sản phẩm như huy động vốn, thanh toán lương tự động, tín dụng doanh nghiệp và tín dụng tiêu dùng.
Phát triển thẻ tín dụng không chỉ gia tăng nguồn thu và tín dụng bán lẻ mà còn giúp giảm áp lực lên huy động vốn trung và dài hạn Việc cấp hạn mức tín dụng linh hoạt đảm bảo đạt được mục tiêu và giảm thiểu rủi ro Đặc biệt, công tác này tập trung vào việc tư vấn cho những khách hàng quan trọng và thân thiết, đồng thời tổ chức hiệu quả công tác thu nợ khách hàng.
Công tác phát triển thẻ ghi nợ đang được chú trọng thông qua việc rà soát nền tảng khách hàng tại Chi nhánh và tiềm năng thị trường nhằm tìm kiếm cơ hội phát hành thẻ trả lương và thẻ liên kết sinh viên Việc kết hợp bán chéo sản phẩm thẻ ghi nợ với dịch vụ tín dụng doanh nghiệp và huy động vốn sẽ giúp ngân hàng phát triển chủ thẻ ghi nợ như một kênh hiệu quả để mở rộng nền khách hàng cá nhân, đồng thời huy động vốn giá rẻ và ổn định Điều này không chỉ gia tăng nguồn thu đa dạng mà còn bền vững cho ngân hàng, vì vậy việc triển khai thu phí thường niên thẻ ghi nợ cũng cần được đẩy mạnh.
Công tác phát triển mạng lưới ĐVCNT tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng có mạng lưới phân phối lớn và khách hàng bán lẻ, dựa trên việc khai thác nguồn khách hàng doanh nghiệp hiện có tại Chi nhánh Đồng thời, cần khai thác hiệu quả các dịch vụ đã triển khai trên POS, bao gồm chấp nhận thanh toán thẻ Banknetvn và thanh toán bằng USD.
3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La
3.3.1 Thực hiện chiến lược marketing một cách mạnh mẽ và đồng bộ Đối với các nước phát triển thì thẻ là phương tiện thanh toán tiện ích và thiết
Thẻ thanh toán tại Việt Nam vẫn còn mới mẻ đối với nhiều người, với tâm lý cho rằng chỉ phù hợp cho người có thu nhập cao và sử dụng phức tạp Để phát triển thị trường thẻ, cần có chiến lược marketing đồng bộ và sâu rộng, do bộ phận chuyên trách marketing của Trung tâm Thẻ nghiên cứu và đề xuất Các chi nhánh cần bám sát yêu cầu hệ thống, tích cực tư vấn khách hàng qua nhiều kênh trong quá trình giao dịch.
Chi nhánh cần quán triệt nhiệm vụ đến từng cán bộ và phân giao chỉ tiêu rõ ràng theo từng phòng, ban Cần khuyến khích cán bộ tích cực tư vấn và tiếp thị khách hàng, đồng thời ghi nhận thành tích đạt được vào hệ thống xếp loại trong kỳ Nhiệm vụ mở rộng nền khách hàng cá nhân sử dụng thẻ không chỉ thuộc về phòng GDKH và các phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm mà còn là trách nhiệm của phòng khối quan hệ khách hàng cùng các phòng ban liên quan khác.
Chi nhánh không chỉ tư vấn khách hàng mà còn cần nghiên cứu cách bố trí bàn quầy và khay để tờ rơi quảng cáo sản phẩm trở nên bắt mắt và dễ nhận biết Cần cập nhật thường xuyên các tờ rơi về sản phẩm thẻ mới, tính năng mới, cũng như các chương trình khuyến mại theo đợt Đồng thời, thông báo kịp thời về những thay đổi liên quan đến phí dịch vụ và hạn mức giao dịch của các loại thẻ cũng rất quan trọng.
Theo quy định, điểm thuê trụ sở giao dịch chi nhánh không cho phép treo biển quảng cáo lớn, nhưng vị trí ATM tại tầng một sảnh tòa nhà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tại đây, khách hàng có thể nhanh chóng được giải đáp thắc mắc và đồng thời có thể dán áp phích thông báo về sản phẩm, dịch vụ mới, cũng như thông tin liên hệ của bộ phận quản lý máy Điều này không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin mà còn là một hình thức quảng bá dịch vụ hiệu quả của ngân hàng.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế cung cấp thông tin chi tiết về các điểm giao dịch đáng tin cậy và chuyên nghiệp Các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm được đặt tại các khu dân cư đông đúc, tạo cơ hội tiếp cận với khách hàng cá nhân tiềm năng Tổ nghiệp vụ thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối tờ rơi và cập nhật sản phẩm thẻ mới, cần chủ động liên hệ với các điểm giao dịch của chi nhánh để quảng bá sản phẩm hiệu quả.
Chi nhánh đã chủ động giao các phòng đầu mối giao dịch với doanh nghiệp để tích cực tiếp thị và thu hút các khách hàng doanh nghiệp lớn có nhu cầu đổ lương cho cán bộ công nhân viên, từ đó gia tăng nền khách hàng tiềm năng Đồng thời, chi nhánh phối hợp với tổ thẻ trong việc phát hành, lưu trữ và kích hoạt thẻ cho khách hàng Phòng GDKHCN cũng đã quán triệt cán bộ tư vấn tích cực đến khách hàng tại quầy để gia tăng số lượng chủ thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.
3.3.2.Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ
Hiện nay, quy trình phát hành thẻ ghi nợ BIDV ATM và thẻ tín dụng BIDV đã có hướng dẫn cụ thể từ Trung tâm thẻ BIDV Tuy nhiên, các chi nhánh cần tập trung vào việc phát triển khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho họ, đồng thời có thể nhờ sự hỗ trợ từ Trung tâm thẻ khi gặp khó khăn Quy trình mở thẻ tại chi nhánh vẫn còn rườm rà, với biểu mẫu thay đổi thường xuyên, gây khó khăn cho giao dịch viên và cán bộ tiếp thị Sự chồng chéo giữa các văn bản quy định làm mất nhiều thời gian trong việc tư vấn và khai hồ sơ, trong khi thời gian để trao đổi về tính năng sản phẩm và nhu cầu khách hàng bị hạn chế Để phát triển dịch vụ thẻ, cần thiết phải đơn giản hóa quy trình thủ tục.
Để phát hành thẻ ghi nợ tại BIDV, khách hàng cần có tài khoản thanh toán Mỗi thẻ ATM có thể liên kết với tối đa 8 tài khoản BIDV, giúp khách hàng quản lý nhiều tài khoản mà không cần phát hành nhiều thẻ Điều này tiết kiệm thời gian và công sức, vì khách hàng không phải cung cấp lại thông tin về chủ thẻ.
Khách hàng chỉ cần chọn loại thẻ và hạng thẻ trong phần yêu cầu dịch vụ khi mở tài khoản tại BIDV, điều này rất thuận tiện cho những người bận rộn và thường xuyên sử dụng internet Ngân hàng có thể tiếp nhận yêu cầu dịch vụ thẻ qua email hoặc trang web trực tuyến, với điều kiện mỗi khách hàng phải có tài khoản cá nhân trực tuyến để đăng nhập Nhờ vậy, khách hàng chỉ cần đến ngân hàng một lần để nhận thẻ và ký xác nhận kích hoạt, tiết kiệm thời gian cho việc làm thủ tục trực tiếp.
Thủ tục đăng ký phát hành thẻ tín dụng yêu cầu khắt khe hơn do đây là kênh cấp tín dụng cá nhân, cần thẩm định và chấm điểm tín dụng Để đơn giản hóa quy trình, cán bộ tiếp nhận cần tư vấn kỹ lưỡng cho khách hàng nhằm tránh thiếu sót giấy tờ Sự phối hợp giữa các bộ phận trong khâu tiếp nhận hồ sơ và chuyển lên Trung tâm thẻ là cần thiết để giảm thiểu thời gian xử lý Trong quá trình xét duyệt, nếu cần thông tin bổ sung, cán bộ tiếp nhận nên chủ động liên hệ với khách hàng để cập nhật tình trạng hồ sơ Hiện tại, việc tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ Visa do chi nhánh xử lý phê duyệt hạn mức tín dụng, trong khi Trung tâm thẻ quản lý các yêu cầu dịch vụ khác như thay đổi hạn mức, địa chỉ sao kê, gia hạn thẻ, và cấp thẻ phụ Chi nhánh có thể đề xuất giảm thiểu các khâu xử lý tại Trung tâm thẻ để trực tiếp phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Một số kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Trung tâm thẻ BIDV cần cải tiến quy trình tiếp nhận và xử lý yêu cầu của khách hàng, bao gồm cả việc xử lý khiếu nại thẻ, để đảm bảo sự thuận tiện trong giao dịch một cửa Các biểu mẫu dịch vụ thẻ nên được thiết kế ngắn gọn, bắt mắt và có định dạng song ngữ, bao gồm cả tiếng Việt và tiếng Anh, nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng nước ngoài Việc kết hợp hai ngôn ngữ trong cùng một biểu mẫu không chỉ tiết kiệm thời gian cập nhật và in ấn mà còn tối ưu hóa việc sử dụng tài liệu.
Xây dựng chiến lược marketing đối với dịch vụ thẻ BIDV:
Trung tâm thẻ BIDV cần xây dựng một chương trình marketing hiệu quả để xác định vị thế trên thị trường thẻ Việt Nam Mặc dù không thể dẫn đầu, BIDV nên đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đứng thứ hai, rút ngắn khoảng cách với Vietcombank vào năm 2020 Để đạt được điều này, BIDV cần có kế hoạch marketing hoàn chỉnh, bao gồm nghiên cứu thị trường, phân tích đánh giá và chính sách cho từng phân khúc mục tiêu Đồng thời, cần xác định yếu tố định vị sản phẩm thẻ trong tâm trí khách hàng để phát triển chiến lược phù hợp.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế chỉ ra rằng đối tượng khách hàng bình dân và thu nhập thấp rất nhạy cảm với giá, do đó, chính sách giá sẽ ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc phát triển thị phần Ngược lại, đối với khách hàng có thu nhập cao, các yếu tố như chính sách sản phẩm, phân phối và chăm sóc khách hàng mới là quyết định quan trọng trong việc lựa chọn và sử dụng sản phẩm Đầu tư mở rộng mạng lưới máy giao dịch tự động ATM là một chiến lược hiệu quả để phục vụ nhu cầu của cả hai phân khúc khách hàng này.
Số lượng và chất lượng hệ thống ATM là yếu tố quan trọng trong phát triển thanh toán thẻ, mang lại tiện ích cho khách hàng mọi lúc, mọi nơi BIDV cần lắp đặt thêm ATM tại các vị trí thuận lợi như khu đông người, cổng doanh nghiệp, siêu thị, khách sạn lớn và khu đô thị cao cấp để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo máy ATM hoạt động ổn định, hạn chế tối đa tình trạng tạm ngừng giao dịch do lỗi hệ thống hoặc hết tiền Đầu tư cho công tác bảo trì và bảo dưỡng máy cũng là điều cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Luôn cập nhật công nghệ thanh toán hiện đại, có khả năng tích hợp, liên kết với các ngân hàng khác
Thẻ thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ thông tin của ngân hàng và phụ thuộc vào máy móc kỹ thuật, do đó, việc đầu tư vào công nghệ thanh toán là rất quan trọng BIDV hiện đang sử dụng hệ thống công nghệ thanh toán thẻ tiên tiến, nhưng vẫn gặp sự cố, vì vậy cần ưu tiên triển khai dự án WB2, hoàn thành các gói thầu quan trọng nhằm nâng cao bảo mật, an toàn hệ thống và tăng cường tính dự phòng Đồng thời, cần đào tạo nâng cao trình độ quản lý và tối đa hóa ứng dụng ngân hàng hiện đại Hoàn thành kết nối thanh toán MasterCard sẽ là cơ sở để triển khai thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và kết nối thanh toán trên ATM/POS Giải pháp kỹ thuật cần đảm bảo hệ thống hoạt động thông suốt, sẵn sàng xử lý mọi tình huống và tuân thủ các tiêu chuẩn kỹ thuật toàn cầu, đồng thời đảm bảo giao dịch thẻ cho các ngân hàng trong liên minh thẻ.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Ngày nay, công nghệ thông tin và truyền thông đang phát triển nhanh chóng, tạo ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng Để duy trì khả năng cạnh tranh, các ngân hàng cần tận dụng tối đa những tiến bộ này Ngân hàng thành công trong tương lai sẽ là những đơn vị biết khai thác cuộc cách mạng công nghệ để cải thiện chiến lược kinh doanh, nâng cao năng lực tổ chức, quản lý rủi ro hiệu quả và xây dựng mối quan hệ khách hàng bền chặt.
Cung cấp dịch vụ thanh toán với mức phí cạnh tranh
Ngân hàng cần đưa ra mức phí dịch vụ thanh toán thẻ hợp lý, đảm bảo bù đắp chi phí và tạo lợi nhuận, đồng thời bảo vệ lợi ích khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác Hiện tại, hạn mức tín dụng và phí giao dịch của BIDV còn cao, gây cản trở cho hoạt động thanh toán thẻ, đặc biệt tại Chi nhánh BIDV Sơn La Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu điều chỉnh hạn mức tín dụng phù hợp với thu nhập của người dân và giảm phí giao dịch, đặc biệt cho các khoản thanh toán hàng hoá và dịch vụ thiết yếu hàng ngày.
Khách du lịch nước ngoài tại Việt Nam đang phải đối mặt với khoản phụ phí 3% khi thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế, bên cạnh mức phí của ngân hàng Hiện có 30% đơn vị chấp nhận thẻ tại Việt Nam công khai thu thêm phí này, gây bất mãn cho khách hàng và dẫn đến việc họ từ chối sử dụng thẻ thanh toán Điều này không chỉ làm giảm cơ hội phục vụ khách du lịch mà còn cản trở nỗ lực phát triển nền kinh tế không dùng tiền mặt Để khắc phục tình trạng này, các chi nhánh cần quy định rõ trong hợp đồng với đại lý và tăng cường kiểm tra việc thu phí của các đơn vị chấp nhận thẻ nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các vi phạm.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế để mất uy tín đối với khách hàng.
Xây dựng thương hiệu cho sản phẩm thẻ
Ngân hàng cần xây dựng uy tín vững chắc cho sản phẩm thẻ BIDV trong tâm trí khách hàng, điều này đòi hỏi một quá trình dài hạn và sự nỗ lực không ngừng của toàn bộ hệ thống cũng như từng nhân viên trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ.
Ngân hàng cần tăng cường các chương trình khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng sử dụng thẻ BIDV Đồng thời, cần thường xuyên quảng bá và giới thiệu rộng rãi trên các phương tiện truyền thông về các tiện ích của sản phẩm dịch vụ thẻ BIDV.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn và marketing cho cán bộ công nhân viên làm công tác khai thác và phát hành thẻ, nhằm nâng cao kỹ năng và trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên Điều này tạo ấn tượng về một tác phong phục vụ chuyên nghiệp và năng động Chúng tôi cam kết luôn đảm bảo chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Dịch vụ khách hàng cần được ưu tiên hàng đầu, với việc giải quyết tận tình mọi thắc mắc và cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng Sự hài lòng của khách hàng phải luôn là mục tiêu chính trong mọi hoạt động dịch vụ.
3.4.2 Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
3.4.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Đầu tư kỹ thuật và cơ sở hạ tầng Đầu tư kỹ thuật và cơ sở hạ tầng để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không chỉ là vấn đề của riêng ngành ngân hàng mà của cả nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của cả nước Do đó, Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực này để các ngân hàng thương mại có thể hiện đại hoá công nghệ, theo kịp với các nước khác trên thế giới
Công tác chống tội phạm thẻ
Với sự phát triển của hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, các ngân hàng ngày càng chú trọng đến việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro liên quan đến tội phạm thẻ Tuy nhiên, lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế tại Việt Nam vẫn còn mới mẻ, dẫn đến hệ thống pháp luật chưa kịp thời cập nhật các biện pháp xử lý lạm dụng và lừa đảo liên quan đến phương tiện thanh toán Điều này tạo ra kẽ hở trong luật pháp, gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc xử lý các tội danh liên quan đến thẻ.