Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sơn tây

Trong đó, nhóm khách hàng cá nhân được xem là mộtthành phần cơ bản trong xu hướng kinh doanh bán lẻ của các ngân hàng thương mạihiện nay.Trong thực tế hoạt động của các Ngân hàng thương

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: "Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây” cơng trình nghiên cứu độc lập Các tư liệu tham khảo trích dẫn sử dụng luận văn nêu rõ xuất xứ, tác giả ghi danh mục tài liệu tham khảo Kết nghiên cứu Luận văn chưa công bố tài liệu khác Tơi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan Ngày tháng 03 năm 2014 Tác giả Phan Anh Thư MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .4 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .5 1.1.3 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.3 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.1 Nhân tố khách quan .17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY 22 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 22 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BIDV Sơn Tây 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 24 2.1.3 Chức Phòng quan hệ KHCN 26 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây .27 2.2.1 Môi trường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây .27 2.2.2 Mơ hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 30 2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 33 2.2.4 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây 39 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây 55 2.3.1 Những kết đat .55 2.3.2 Hạn chế 56 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SƠN TÂY 63 3.1 Định hướng hoạt động phát triển chi nhánh 63 3.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .63 3.1 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Sơn Tây .67 3.1.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi nhánh .67 3.1.2 Hồn thiện sách tín dụng Chi nhánh 68 3.1.3 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 3.1.4 Nhóm giải pháp nhằm phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin 71 3.1.5 Nhóm giải pháp khác 72 3.2 Kiến nghị 73 3.2.1 Kiến nghị với phủ 73 3.2.2 Về phía NHNN 73 3.2.3 Kiến nghị với BIDV 74 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI TIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP NHTM BIDV KHCN QTTD QLRR CB GDKHCN NHNN GDP GTCG AGRIBANK TECHCOMBANK MB PGD Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Khách hàng cá nhân Quản trị tín dụng Quản lý rủi ro Cán Giao dịch khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) Giấy tờ có giá Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phẩn kỹ thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Quân Đội Phòng giao dịch DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng (2011 – 2013) .39 Bàng 2.2 Dư nợ cho vay KHCN chi nhánh địa bàn Hà Nội 41 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng cá nhân từ 2010-2013 43 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm 2011-2013 .44 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ theo sản phẩm BIDV Sơn Tây 45 Bảng 2.6 Số lượng sản phẩm qua năm 2009-2013 49 Bảng 2.7: Sản phẩm cho vay Ngân hàng địa bàn 50 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN BIDV Sơn Tây .51 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN BIDV Sơn Tây .52 Bảng 2.10: Chất lượng tín dụng bán lẻ theo chi nhánh 53 Bảng 2.11 Dự phịng rủi ro tín dụng khoản cho vay KHCN chi nhánh .54 Bảng 3.1: Các tiêu kế hoạch kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2013-2015 64 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Sơn Tây 25 Sơ đồ 2.2 Mơ hình hoạt động cho vay BIDV Sơn Tây 31 Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay BIDV Sơn Tây 34 Sơ đồ 3.1: Mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng cần đổi 76 Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng qua năm 40 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHCN BIDV Sơn Tây theo sản phẩm năm 2013.44 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia Sự hoạt động hiệu hệ thống Ngân hàng gắn liền với phát hưng thịnh kinh tế Trong năm vừa qua, nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu cá nhân gia tăng tương ứng, so sánh đánh giá điều kiện phát triển kinh tế tương lai, nói thị trường tiềm nhiều hội mở tổ chức kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng hoạt động kinh tế Việt Nam Cơ hội đến từ tăng trưởng ổn định kinh tế, từ phát triển nhanh chóng kinh tế tư nhân có quy mơ vừa nhỏ ngày đóng vai trị quan trọng Cơ hội cịn đến từ xu hướng nới lỏng giới hạn sách tiền tệ Chính phủ thời gian vừa qua tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động việc xây dựng xu hướng chiến lược kinh doanh riêng Và điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Trong đó, nhóm khách hàng cá nhân xem thành phần xu hướng kinh doanh bán lẻ ngân hàng thương mại Trong thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định đối tượng khách hàng cá nhân tương đối đơn giản Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức đến vấn đề chất lượng nghiệp vụ ngân hàng đối tượng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh Ngân hàng thương mại, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Chính thức có mặt hoạt động sớm thị xã Sơn Tây, thời gian qua, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây (BIDV Sơn Tây) đạt số thành tựu định, đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống BIDV Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng tương đối tổng dư nợ cho vay chi nhánh Tuy vậy, hoạt động nhiều hạn chế Nếu so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống BIDV hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngành ngân hàng toàn địa bàn Hà Nội dư nợ cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây thực khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị BIDV Trước thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây cần thiết Do vậy, đề tài " Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây” lựa chọn Mục đích nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển cho vay KHCN - Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây, từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng đề tài phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây từ năm 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu: Trước hết đề tài nghiên cứu tìm hiểu mặt lý luận chất khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động Ngân hàng thương mại Kế đến khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây Sau cùng, kết khảo sát thực tế so sánh kết hợp với nghiên cứu lý thuyết để tìm vấn đề cịn yếu kém, vấn đề làm giảm phát triển hoạt động cho vay, từ đưa giải pháp để khắc phục, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Do vậy, đề tài sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhằm tận dụng tính hợp lý ưu điểm loại phương pháp nghiên cứu khoa học Phương pháp nghiên cứu liệu thứ cấp sử dụng để nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phương pháp sử dụng để phát kiện cần nghiên cứu có liên quan đến đề tài Cụ thể thống kê, tìm hiểu tiêu thể phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng dư nợ, nợ hạn, danh mục khoản vay, danh mục khách hàng thông qua báo cáo số liệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây Đồng thời thu thập thông tin yếu tố bên ngồi tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số liệu tình hình kinh tế– xã hội, môi trường pháp lý, đối thủ cạnh tranh qua thông tin báo, internet, sách tham khảo Trên sở đó, hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng yếu tố thực tế mức độ tác động loại yếu tố, từ nghiên cứu đưa biện pháp xử lý cụ thể yếu tố tác động nhằm phát triển hoạt động cho vay ngân hàng Ngồi đề tài cịn tham khảo ý kiến cán khách hàng cá nhân Chi nhánh BIDV Sơn Tây để có ý kiến sát với thực tế Kết cấu Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, nội dung luận văn gồm 03 chương, cụ thể: - Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây - Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Thứ nhất, ta tìm hiểu khái niệm cho vay: Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng Ngân hàng thương mại Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động có nhiều rủi ro Có nhiều khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, có số khái niệm điển sau Theo Khoản Điều định số 1627/2001/QĐ-NHNN Về Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Theo Khoản 14 điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Qua đó, ta thấy khác tín dụng cho vay Về ý nghĩa, khái niệm tín dụng rộng khái niệm cho vay Cho vay hình thứ cấp tín dụng bên cạnh cho vay cịn có hình thức cấp tín dụng khác chiết khấu cho th tài chính, bao tốn… (Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 2011,trang 177) Thứ 2, ta có định nghĩa khách hàng cá nhân: khách hàng cá nhân bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh có nhu cầu sửa dụng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ ngân hàng (theo quy định 4599/QĐ-NHBL2 năm 2012 cấp tín dụng bán lẻ BIDV) Từ khái niệm cho vay khái niệm khách hàng cá nhân ta có khái niệm cho vay khách hàng cá nhân sau: cho vay khách hàng cá nhân hình thức cấp tín dụng mà NHTM giao cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh khoản tiền để sử dụng thời hạn định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng phục vụ sản xuất, kinh doanh Cho vay khách hàng cá nhân đóng góp lớn đến lưu thơng nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu thấp đến nơi hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Theo khái niệm nêu mục 1.1.1 khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay vay tiêu dùng vay bổ sung vốn kinh doanh  Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, bao gồm nhu cầu nhà ở, mua ô tô, mua sắm trang thiết bị gia đình… Theo Peter Rose (Quản trị Ngân hàng thương mại, trang 724) đặc điểm cho vay tiêu dùng gồm: - Số lượng khoản vay nhiều số tiền vay nhỏ - Lãi suất cao so với khoản vay khác - Nguồn trả nợ vay thường xác định từ nguồn thu nhập ổn định hàng tháng người vay - Nhu cầu vay tiêu dùng co giãn với lãi suất tín dụng, người vay thường quan tâm tới số tiền phải toán kỳ lãi suất phải trả cho khoản vay - Mức thu nhập trình độ học vấn hai yếu tố tác động đến nhu cầu vay tiêu dùng khả hoàn trả nợ vay khách hàng 73 số phận Ngồi ra, Chi nhánh tổ chức buổi tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hố lành mạnh 3.1.4 Nhóm giải pháp nhằm phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh BIDV Sơn Tây Mặt khác, hầu hết sản phẩm Chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card,…Vì thế, để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: + BIDV Sơn Tây Chi nhánh BIDV, nên chiến lược nâng cấp công nghệ cho Chi nhánh phía hội sở đề Vì thế, việc Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trương Ngồi ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp việc thiếu hụt công nghệ + Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng cơng nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia 74 tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… + Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây cơng việc địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh khơng ngừng khoa học cơng nghệ + Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ không cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ vào nghiệp vụ + Triển khai công nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp BIDV Sơn Tây nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an tồn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh Vấn đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu để tạo đột phá cạnh tranh 3.1.5 Nhóm giải pháp khác - Phải chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ hoạt động tồn ngành Ngân hàng Khơng vi phạm hành lĩnh vực Ngân hàng - Xác định tầm quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng 75 - Ngân hàng phải ln tự đổi hồn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo - Phối hợp với Ngân hàng hệ thống mà ngồi hệ thống, thơng qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt Ngân hàng phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thơng tin tín dụng CIC, nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với phủ Thứ nhất, tiếp tục phát huy vai trị điều tiết vĩ mơ Nhà nước kinh tế sở phải tôn trọng quy luật kinh tế thị trường Kết hợp chặt chẽ sách tài khóa với sách tiền tệ Quản lý tốt thị trường ngoại hối nợ quốc gia, bảo đảm vốn tính khoản cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát đảm bảo an toàn hệ thống tài ngân hàng Thứ hai: Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo mơi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam nước ngồi Thứ tư: Chính Phủ cần tạo điều kiện phát triển công nghệ thông tin Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc đại hóa ngành ngân hàng Tuy nhiên so với mặt nước triên giới cơng nghệ nước ta cịn q thấp, Chính Phủ tạo điều kiện cho việc chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu làm chủ công nghệ 3.2.2 Về phía NHNN NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường 76 hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBKHCN đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh khơng lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trò trung tâm thông tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.2.3 Kiến nghị với BIDV Thứ nhất: Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam dần chuyển sang mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng hợp lý hiệu hơn, qui trình xử lý cơng việc chun mơn hóa thành phận: quan hệ khách hàng 77 (marketing), phận thẩm định tài sản, phận quản lý rủi ro tín dụng, quản lý nợ thu hồi nợ q hạn BIDV nên áp dụng mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng chun mơn hóa để khắc phục điểm cịn hạn chế mơ hình tổ chức hoạt động Mơ hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đề xuất áp dụng BIDV sau: 78 Hội sở Hội đồng tín dụng Giám đốc chi nhánh Phó giám đốc Phó giám đốc Tác nghiệp Quan hệ khách hàng Phòng Khách hàng Cá nhân Phòng Khách hàng Doanh nghiệp BP thẩm định tài sản Phòng Quản lý Rủi ro Phòng Quản lý Dịch vụ kho quỹ BP Quản lý nợ BP Giao dịch KHCN BP thu hồi nợ hạn Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức hoạt động tín dụng cần đổi 79 Thứ hai: Đổi tồn diện cơng tác quản trị điều hành theo tăng tính chủ động công tác quản trị điều hành mặt hoạt động chi nhánh Đổi công tác lập giao kế hoạch kinh doanh, phát huy tối đa tiềm lực chi nhánh Thứ ba: Nhanh chóng hồn thiện mơ hình tổ chức kinh doanh bán lẻ theo xây dựng Phịng Bán lẻ chuẩn số chi nhánh sau nhân rộng tồn hệ thống, từ tạo thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay KHCN Thứ tư: Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú đa dạng nhiều tiện ích dựa tảng cơng nghệ đại lựa chọn số sản phẩm có tính cạnh tranh cao để đầu tư, phát triển thành sản phẩm’’lõi’’ BIDV, tạo khách biệt với ngân hàng khác, tạo nên thương hiệu BIDV Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ có tính chuẩn hóa cao có phân đoạn sản phẩm, xác định rõ nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới Thứ năm: Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc mở rộng phát triển kênh phân phối truyền thống, kênh phân phối đại Thứ sáu: Phát triển công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm tảng để phát triển mở rộng loại hình dịch vụ Thực hiện đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hội nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh vực, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh Thứ bảy: Đẩy nhanh tiến độ xây dựng rung tâm hỗ trợ khách hàng qua điện thoại(Contact Center) để nâng cao chất lượng dịch vụ cơng tác chăm sóc khách hàng Thứ tám: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bán lẻ thơng qua chương trình đào tạo nâng cao kiến thức Ngân hàng bán lẻ kỹ mềm giao tiếp, chăm sóc khách hàng Thường xuyên tiến hành kiểm tra đột xuất phong cách, tác phong giao dịch nhân viên ngân hàng từ có chế xử lý khen thưởng Thứ chín: Hồn thiện triển khai sách tuyển dụng, đào tạo, sách động lực để khuyến khích động viên lực lượng lao động thu hút lao động có chất lượng từ bên 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trên sở phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN BIDV Sơn Tây trình bày chương II với kết đạt hạn chế, chương III vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu tín cho vay KHCN BIDV Sơn Tây thời gian tới Các đề xuất bao gồm hệ thống giải pháp kiến nghị Chính Phủ, NHNN, BIDV nhằm đẩy mạnh phát triển dịch hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Sơn Tây 81 KẾT LUẬN Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ xu hướng tất yếu ngân hàng đại giới, đặc biệt giai đoạn mà kinh tế khắp nơi phải trải qua thời kỳ khó khăn, đầy biến động, hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn chứa đựng nhiều rủi ro Nhận thức điều này, BIDV xây dựng cho chiến lược kinh doanh bán lẻ ngắn dài hạn BIDV Sơn Tây chi nhánh trực thuộc BIDV Việt Nam, tích cực đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ mà cho vay khách hàng cá nhân ln chút trọng nằm mục đích tăng quy mô, hiệu hoạt động mở rộng thị phần góp phần vào mục tiêu chung BIDV trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2015” Với kinh nghiệm cán cơng tác Phịng KHCN BIDV Sơn Tây thường xuyên tiếp xúc với khách hàng cá nhân, kết hợp với nghiên cứu lý luận, em đưa số giải pháp nhằm góp phần vào phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung phát triển hoạt động cho vay KHCN nói riêng Tuy nhiên trình độ thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót q trình phân tích, đánh giá đưa giải pháp Do vậy, em mong quan tâm đóng góp ý kiến thầy cô đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo TS Lê Thanh Tâm toàn thể đồng nghiệp công tác BIDV Sơn Tây giúp em hoàn thành tốt luận văn 82 DANH MỤC TÀI TIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường nên BIDV năm 2010, 2011, 2012, 2013; Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng bán lẻ BIDV 2009, 2010, 2011, T7/2012; Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Sơn Tây 2010, 2011, 2012, 2013 Tài liệu đào tạo nghiệp vụ tín dụng bán lẻ BIDV; Các văn bản, công văn đạo điều hành hoạt động hệ thống BIDV Chi nhánh Sơn Tây; Tạp chí ngân hàng số năm 2010, 2011, 2012, 2013 Luận văn “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca năm 2011 Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây”của tác giả Bùi Thị Thông năm 2012 TS Nguyễn Minh Kiều (2011)- Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- - Nhà xuất lao động 10 TS Tơ Ngọc Hưng (2000) Giáo trình Ngân hàng thương mại- Nhà xuất thống kê 11 Peter S.Rose (2003)- Quản trị Ngân hàng thương mại - Nhà xuất tài CÁC WEBSITE www.bidv.com.vn; www.mbbank.com.vn; www.vneconomy.vn; 83 Phụ lục 01: Danh mục văn pháp lý hoạt động cho vay Hoạt động cho vay KHCN BIDV Sơn Tây tuân thủ theo quy định Ngân hàng nhà nước quy định Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam quy định pháp luật Trong đó, bao gồm nội dung mục đích cho vay, thời hạn vay, lãi suất cho vay, bảo đảm tiền vay Các quy định áp dụng gồm: - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010; - Luật Đất đai ngày 26/11/2003 - Bộ luật Dân ngày 14 tháng năm 2005 - Hệ thống văn luật quy chế cho vay, gồm có: + Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng; + Quyết định số 1381/2002/QĐ – NHNN ngày 16/12/2002 qui định việc cho vay tài sản đảm bảo văn sửa đổi bổ sung + Quyết định số 688/2002/QĐ– NHNN ngày 01/07/2002 qui định chuyển nợ hạn - Hệ thống văn luật bảo đảm tiền vay, gồm có: + Nghị định số 178/1999/NĐ – CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng văn sửa đổi, bổ sung + Nghị định số 163/2006/NĐ – CP ngày 26/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm + Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm văn sửa đổi bổ sung - Các quy định riêng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cho vay khách hàng cá nhân gồm: + Quy chế cho vay khách hàng BIDV ban hành văn sửa đổi, bổ sung; + Quy định 3979/QĐ-PC ngày 13/07/2009 giao dịch bảo đảm cho vay BIDV ban hành văn sửa đổi, bổ sung; + Quy định cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh BIDV ban hành văn sửa đổi, bổ sung; 84 + Quyết định số 2202/QĐ-QLTD2 ngày 10/07/2012 Quy định phân cấp thẩm quyền phán tín dụng cấp điều hành văn sửa đổi, bổ sung, hướng dẫn + Quyết định số 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02/11/2012 cấp tín dụng bán lẻ 85 Phụ lục 02: Các sản phẩm cho vay BIDV Sơn Tây - Cho vay tín chấp tiêu dùng + Mục đích vay vốn: khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống sinh hoạt mua sắm vật dụng gia đình + Điều kiện vay vốn: Khách hàng có thu nhập ổn định có khả tài để trả nợ khoản vay + Hạn mức cho vay: Với khách hàng trả lương qua tài khoản BIDV Sơn Tây, cho vay tối đa 10 lần thu nhập Các trường hợp khác, tùy theo mức độ ổn định thu nhập, Chi nhánh xem xét vay, dư nợ tối đa 50.000.000 đồng + Thời hạn vay: vay trung dài hạn, tối đa năm - Cho vay thấu chi: + Điều kiện vay vốn: khách hàng trả lương qua tài khoản BIDV Sơn Tây + Hạn mức cho vay: 05 tháng thu nhập bình quân tối đa 50 triệu đồng; + Thời hạn vay: tối đa không 12 tháng khách hàng sử dụng hạn mức lần đầu không 36 tháng khách hàng có đủ điều kiện Ngân hàng tự động gia hạn - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng + Điều kiện vay vốn: Sở hữu thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa Ngân hàng phát hành + Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng + Mức cho vay: Tối đa 80% số tiền chi tiêu thẻ tín dụng + Tài sản đảm bảo: Ký quỹ tiền mặt, sổ tiết kiệm chứng từ có giá Ngân hàng phát hành cấp tín chấp tùy theo đối tượng + Phương thức trả nợ: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu thẻ theo Bảng liệt kê giao dịch hàng tháng Số tiền chi tiêu thẻ không trừ vào số tiền ký quỹ.  - Cho vay mua ô tô: + Điều kiện cho vay:  BIDV; Khách hàng vay phải đảm bảo điều kiện vay vốn chung theo quy định 86  Đứng tên chủ sở hữu xe tơ;  Có Giấy uỷ quyền thành viên Hộ gia đình cho chủ hộ cho thành viên hộ gia đình đứng tên vay vốn (đối với khách hàng hộ gia đình)  Mức thu nhập trung bình hàng tháng vòng từ đến tháng gần tối thiểu triệu đồng trở lên;  Trường hợp khách hàng vay mua tơ phục vụ mục đích kinh doanh khách hàng phải có giấy phép kinh doanh giấy tờ phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế + Mục đích cho vay: Khách hàng vay nhằm đáp ứng nhu cầu đời sống (tiêu dùng) phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh phù hợp với quy định pháp luật + Thời hạn cho vay: từ 3- năm tùy thuộc vào nơi sản xuất + Hạn mức cho vay: từ 70% đến 95% giá trị xe tùy thuộc vào chất lượng xe (mới hay cũ) hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay nhu cầu nhà + Điều kiện cho vay: a) Khách hàng cá nhân, hộ gia đình Việt Nam phải:  Là người đứng tên đứng tên chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa; hoặc:  Là bố, mẹ, chồng, vợ, người đứng tên đứng tên chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa b) Khách hàng cá nhân nước cư trú Việt Nam phải:  Được quan nhà nước có thẩm quyền Việt Nam cho phép cư trú Việt Nam  Thuộc đối tượng mua sở hữu nhà Việt Nam theo quy định pháp luật Việt Nam  Là người đứng tên đứng tên chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa c) Khách hàng vay phải thường xuyên sinh sống và/hoặc làm việc địa bàn Chi nhánh cho vay d) Khách hàng thực bảo đảm tiền vay theo quy định Quy định quy định liên quan BIDV + Hạn mức cho vay: tối đa 70% giá trị nhà ở, quyền sử dụng đất mà khách hàng mua, nhận chuyển nhượng và/hoặc giá trị cơng trình xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà 87 BIDV định giá + Thời hạn cho vay: vay trung dài hạn, tối đa 15 năm - Cho vay sản xuất kinh doanh + Điều kiện cho vay:  Cá nhân, đại diện hộ sản xuất kinh doanh có hộ thường trú đăng ký tạm trú dài hạn, địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng địa bàn chi nhánh  Phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu + Hạn mức cho vay: 70 % nhu cầu vốn cần thiết phương án sản xuất kinh doanh + Thời hạn cho vay:  Vay bổ sung vốn lưu động: vay ngắn hạn, tối đa 06 tháng  Vay đáp ứng nhu cầu vốn trug dài hạn, đầu tư tài sản (nhà xưởng, máy móc, mua sắm phương tiện vận tải phục vụ múc đích kinh doanh khách hàng): từ 3-5 năm - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: + Điều kiện cho vay: khách hàng có giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm BIDV Sơn Tây + Hạn mức cho vay: Mức cho vay xác định sở giá trị tài sản bảo đảm đủ để toán gốc, lãi tiền vay đến hạn trả nợ + Thời hạn cho vay: phù hợp với thời hạn đặc điểm (khả quay vòng) GTCG, TTK, khả trả nợ Khách hàng - Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo + Điều kiện cho vay: khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, có tài sản chấp + Hạn mức cho vay: tối đa 70% tổng vốn đầu tư vào mục đích tiêu dùng + Thời hạn cho vay: vay trung dài hạn, tối đa 05 năm