TỔNG QUAN VỀ CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN
Tổng quan các kết quả nghiên cứu
Tác giả nêu ra một số các đề tài nghiên cứu có liên quan: Phân tích đánh giá ưu nhược điểm của các đề tài từ đó xác lập hướng nghiên cứu cho đề tài của tác giả như:
Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Nguyễn Đức Diệp năm 2010.
Luận văn thạc sỹ “ Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” của tác giả Nguyễn
Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 6” của tác giả Triều Mạnh Đức năm 2008
Ngoài ra, tác giả còn tham khảo và sử dụng các đề tài, bài nghiên cứu khoa học được đăng trên báo điện tử để phục vụ nghiên cứu đề tài này.
Xác định phạm vi nghiên cứu về mặt nội dung của luận văn và khẳng định đề tài luận văn không trùng lặp với các công trình đã công bố
Trong bài viết, tác giả nghiên cứu lý thuyết cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại, cụ thể là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La Mục đích nghiên cứu là tìm hiểu các hình thức cấp tín dụng cá nhân, thị phần tín dụng cá nhân của chi nhánh để xác định những mặt thuận lợi và hạn chế trong hoạt động cho vay cá nhân Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp cải thiện hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh.
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay cá nhân của NHTM
2.1.1.Khái niệm cho vay cá nhân của NHTM
Cho vay khách hàng cá nhân là một hoạt động cung cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và đời sống trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi.
2.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân tại các NHTM
- Cho vay cá nhân thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ.
- Chi phí bình quân một đơn vị tiền vay là khá lớn.
- Lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay cá nhân là đáng kể.
2.1.3 Các hình thức cho vay cá nhân của NHTM
2.1.3.1 Theo mục đích vay
- Cho vay cá nhân cư trú.
- Cho vay cá nhân phi cư trú.
2.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
- Cho vay cá nhân phi trả góp
- Cho vay cá nhân tuần hoàn
2.1.3.3 Theo phương thức tài trợ
2.1.3.4 Căn cứ vào loại tài sản được tài trợ
- Tài trợ bất động sản.
- Tài trợ hàng tiêu dùng lâu bền.
- Tài trợ nhu cầu SXKD.
- Tài trợ nhu cầu tiêu dùng khác.
2.1.3.5 Căn cứ vào thời hạn vay vốn.
- Cho vay cá nhân ngắn hạn.
- Cho vay cá nhân trung hạn.
- Cho vay cá nhân dài hạn.
2.1.3.6 Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay.
- Cho vay có bảo đảm.
- Cho vay không có đảm bảo.
Phát triển cho vay cá nhân của NHTM
2.2.1 Những chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay cá nhân của NHTM
Có một hệ thống các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay cá nhân, ở đây xin đưa ra một số chỉ tiêu cơ bản nhất:
2.2.1.1 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh quy mô phát triển a, Sự tăng trưởng của số lương sản phẩm cho vay cá nhân
Chỉ tiêu này được xác định:
Tốc độ gia tăng số lượng sản phẩm cho vay cá nhân
Số lượng sản phẩm Số lượng sản cho vay cá nhân - phẩm cho vay cá kỳ thực hiện nhân kỳ trước
Tăng trưởng số lượng sản phẩm cho vay cá nhân kỳ trước so với cùng kỳ trước: (Số lượng sản phẩm cho vay cá nhân kỳ trước / Số lượng sản phẩm cho vay cá nhân cùng kỳ trước) x 100%Tăng trưởng về số lượng khách hàng và thị phần cho vay cá nhân: Đây là phép đo mức độ thành công của một ngân hàng hay tổ chức tài chính trong việc thu hút khách hàng mới và tăng thị phần của mình trên thị trường cho vay cá nhân.
Tốc độ gia tăng số lượng khách hàng vay cá nhân
Số lượng khách hàng Số lượng khách vay cá nhân - hàng vay cá kỳ thực hiện nhân kỳ trước
Số lượng khách hàng vay cá nhân kỳ trước x 100% c Sự tăng trưởng của doanh số cho vay và dư nợ cho vay cá nhân
Chỉ tiêu này được xác định:
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân
Doanh số Doanh số cho vay cá nhân - cho vay cá nhân kỳ thực hiện kỳ trước
Doanh số cho vay cá nhân kỳ trước x 100%
Chỉ tiêu này được xác định:
Tốc độ tăng trưởng Dư nợ cho vay cá nhân
Dư nợ Dư nợ cho vay cá nhân - cho vay cá nhân kỳ thực hiện kỳ trước
Dư nợ cho vay cá nhân kỳ trước x 100% d Sự tăng trưởng của thu nhập từ cho vay cá nhân
Chỉ tiêu này được xác định:
Tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay cá nhân
Tổng lãi Tổng lãi cho vay cá nhân - cho vay cá kỳ thực hiện nhân kỳ trước Tổng lãi cho vay cá nhân kỳ trước x 100%
2.2.1.2 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lượng khoản vay a Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm
Chi tiêu này được tính toán như sau:
Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm
= Dư nợ cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm
Tổng dư nợ cho vay cá nhân x 100% b Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, lãi treo, dự phòng rủi ro
Tỷ lệ nợ quá hạn tại một thời điểm được tính toán như sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay cá nhân
Nợ quá hạn cho vay cá nhân
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tại một thời điểm là tỉ lệ để đánh giá chất lượng cho vay của NHTM.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân
Nợ xấu cho vay cá nhân
2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân của NHTM
Việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân chịu tác động bởi tập hợp các nhân tố rất quan trọng không chỉ từ phía khách hàng hay phía ngân hàng mà còn các nhân tố khác như: Sự phát triển của nền kinh tế, tình hình chính trị xã hội của địa bàn, hệ thống pháp lý, Có thể nói các nhân tố này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay cá nhân Cụ thể:
- Một là, Sự phát triển của nền kinh tế:
- Hai là, tình hình ổn định chính trị xã hội
- Ba là, Nhân tố pháp lý
- Bốn là, Chiến lược hoạt động của NHTM
- Năm, Chính sách tín dụng
- Sáu là, quy trình cấp tín dụng
- Bẩy là, Hệ thống sản phẩm tín dụng
- Tám là, Về chất lượng và phẩm chất cán bộ tín dụng
- Chín là, Cơ sở vật chất kỹ thuật tại ngân hàng
- Mười là, Kiểm soát nội bộ
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA
Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La là một Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ 02/5/2012 là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam) trụ sở chính nằm tại Số 188 – Đường Tô Hiệu – Thành phố Sơn La.
Sơ đồ 3.1: Mô hình hệ thống tổ chức của BIDV Sơn La
Cơ cấu tổ chức được chia làm các khối như sau:
- Khối quan hệ khách hàng
- Khối quản lý rủi ro
- Khối quản lý nội bộ
Khối Quan hệ khách hàng
Khối QLRR Khối tác nghiệp
Khối quản lý nội bộ
Phòng Quản trị tín dụng
Tổ Tiền tệ - Kho quỹ
Phòng Giao dịch Mộc Châu
Phòng giao dịch Mường La Phòng
3.2.3 Mạng lưới hoạt động Đến cuối năm 2011, ngoài hội sở chính Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La có 08 phòng và 01 tổ nghiệp vụ, có 2 Phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm
3.2.4 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Tỉnh Sơn La.
Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh là:
3.3 Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La.
Tại đây bằng các dẫn chứng số liệu cụ thể tác giả đã làm rõ nét được thực trạng cho vay cá nhân tại BIDV Sơn La, chỉ ra được các điểm yếu và điểm mạnh của chi nhánh.
Đánh giá chung về phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
3.4.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây, quy mô cho vay cá nhân đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể So với năm 2009, dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng 73,23% vào năm 2010 và tiếp tục tăng 42,73% vào năm 2011 Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân so với tổng dư nợ cũng tăng lên, từ 13,21% vào năm 2010 lên 14,74% vào năm 2011 Song song với sự tăng trưởng về dư nợ, lãi thu được từ hoạt động cho vay cá nhân cũng không ngừng gia tăng, đạt 11,45% vào năm 2010 và tăng lên 14,07% vào năm 2011 Những con số này cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang phát triển tốt tại các chi nhánh, với sự tăng trưởng rõ rệt qua từng năm.
Mặc dù hoạt động cho vay cá nhân trong thời gian gần đây đã được Chi nhánh tích cực đây mạnh, tuy nhiên còn có một số hạn chế nhất định như:
Dư nợ, doanh số và lãi thu được từ hoạt động cho vay cá nhân còn rất thấp và luôn chiếm tỷ trọng quá nhỏ so với hoạt động cho vay bán buôn trong hoạt động cho vay của Chi nhánh, tỷ trọng dư nợ so với các Ngân hàng khác cũng không có sự tăng trưởng cao qua các năm,
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA
Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La năm 2012 – 2015
“BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu Việt Nam cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu đã được xác định”.
Theo đó, BIDV cũng sẽ là ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu ở Việt Nam cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2012 – 2015
- Thị phần: Chi nhánh tiếp tục giữ vững vị trí thứ 2 trên địa bàn (sau Agribank Sơn La).
- Tốc độ tăng trưởng: Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ ở mức cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng chung; đảm bảo chất lượng nợ xấu dưới 2% và an toàn hoạt động:
Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
4.2.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức và đổi mới quy trình cấp tín dụng cá nhân a Hoàn thiện mô hình tổ chức
Hoàn chỉnh mô hình tổ chức hoạt động ngân hàng bán lẻ độc lập và chuyên trách, tách bạch với công tác cấp tín dụng bán buôn
Trên cơ sở kết quả thực hiện Quy trình cấp tín dụng bán lẻ theo TA2, kịp thời sửa đổi, bổ sung trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ đảm bảo phù hợp với thực tế, đáp ứng yêu cầu cải cách hành chính, phù hợp với đặc thù của từng sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể.
Xây dựng kho dữ liệu và thông tin khách hàng cá nhân, đồng thời với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng đánh giá mức rủi ro và nâng cao tiến độ xử lý các khâu cho vay bán. b Đổi mới quy trình cấp tín dụng bán lẻ hiện nay như sau
4.2.3 Hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay cá nhân
Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chính của BIDV Sơn La hiện nay, do đó cần phải tính toán kỹ hiệu qủa trước khi quyết định một khoản vay Nhất là đối với cho vay cá nhân là lĩnh vực kinh doanh mới, số tiền vay không lớn, rủi ro lại cao trong khi đó chi phí cho một khoản vay cá nhân là không nhỏ, do đó để hoạt động cho vay nói chung hay hoạt động cho vay cá nhân nói riêng thực sự đem lại hiệu quả như mong đợi thì Chi nhánh cần tăng năng lực quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả của cho vay cá nhân.
4.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân thì không thể thiếu được một đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân có năng lục, có trình độ, sử dụng thành thục các ứng dụng của công nghệ ngân hàng hiện đại
4.2.5 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin luôn được coi là yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh của NHTM, nó được coi là yếu tố tạo nên sự đột phá.Công nghệ thông tin là công cụ hỗ trợ đắc lực cho các NHTM trong việc nâng cao chất lượng của các nghiệp vụ ngân hàng, tạo ra sức cạnh tranh cao trong kinh tế thị trường Không thể có khái niệm ngân hàng hiện đại nếu không có công nghệ thông tin.
4.2.6 Phát triển các kênh phân phối và tăng cường hoạt động Marketing
Chi nhánh cần nghiên cứu và ứng dụng các kênh phân phối hiện đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hoá vai trò của từng kênh phân phối một hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch ở mọi lúc mọi nơi.
Bên cạnh việc mở rộng các kênh phân phối thì marketting đã trở thành một hoạt động không thể thiếu trong các Doanh nghiệp nói chung và các NHTM nói riêng.
1 Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với sự gia tăng thu nhập và nhu cầu cuộc sống ngày càng cao là sự phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân trong các Ngân hàng Các Ngân hàng thương mại hiện nay đang hướng tới các khách hàng cá nhân như một khách hàng trung thành và đầy tiềm năng Hoạt động tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân đã và đem lại nguồn lợi nhuận cao cho Ngân hàng Hoạt động cho vay cá nhân đã được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam triển khai từ năm 1995 khi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trở thành một ngân hàng thương mại đầy đủ Đây là một hoạt động không mới đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tuy nhiên trong bối cảnh phát triển và cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng cũng như xu hướng hội nhập quốc tế cần phải có sự đổi mới trong nhận thức, trong tư duy, trong cách thức triển khai hoạt động kinh doanh bán lẻ nhằm đưa hoạt động cho vay cá nhân và các sản phẩm dịch vụ liên quan đến khách hàng cá nhân trở thành hoạt động kinh doanh nòng cốt của Ngân hang Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là xu hướng của các ngân hàng thương mại trên thế giới Để tồn tại và phát triển một cách bền vững, các ngân hàng thương mại ngày nay đều hướng tới việc củng cố và phát triển một nền khách hàng vững chắc đặc biệt là các khách hàng cá nhân, kết hợp và sử dụng một cách hiệu quả nhất các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ, là hoạt động mang lại doanh thu chắc chắn, hạn chế và phân tán rủi ro Hoạt động cho vay cá nhân là một phần qua trọng trong định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ luôn được coi là một hoạt động cốt lõi, nền tảng để từ đó mở rộng các hoạt động kinh doanh khác của các ngân hàng thương mại quốc tế
Việt Nam được đánh giá là thị trường tiềm năng cho phát triển ngân hàng bán lẻ nhờ kinh tế tăng trưởng, dân số đông và hệ thống ngân hàng đang phát triển Đây là cơ hội lý tưởng để Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân trong thời gian tới.
Mục tiêu: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam sẽ trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam (nằm trong top 3 ngân hàng lớn nhất), nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn, dịch vụ thẻ với chất lượng và hiệu quả hàng đầu Việt Nam Khách hàng mục tiêu: bao gồm khách hàng dân cư (cá nhân, hộ gia đình) có thu nhập ổn định và mức thu nhập từ trung bình trở lên; khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
Sản phẩm: Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm, dịch vụ chuẩn, đa dạng, đa tiện ích, theo thông lệ, chất lượng cao, dựa trên nền công nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng trong đó tập trung phát triển một số sản phẩm chiến lược như: tiền gửi, thẻ, ngân hàng điện tử, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La ban đầu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp với vai trò cho vay đầu tư phát triển các dự án lớn của tỉnh Tuy nhiên, ngân hàng hiện đang chú trọng đầu tư mở rộng hoạt động tiếp cận và phát triển sản phẩm tới đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình Bước đi này nằm trong định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Từ thực tế hoạt động tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La tôi đã chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La” Đề tài chủ yếu nghiên cứu về hoạt động cho vay cá nhân là một phần trong hoạt động phát triển Ngân hàng bán lẻ Hy vọng với những gì mình nghiên cứu, thu thập được sẽ đưa ra được những giải pháp có ích góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Sơn La trên địa bàn tỉnh.
Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại Tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La hiện nay, qua đó chỉ ra những điểm thành công, vướng mắc, hạn chế và những nguyên nhân hạn chế. Đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân hiệu quả Góp phần giúp Chi nhánh phát triển hệ thống kinh doanh ổn định bền vững, từ đó cùng chung tay góp phần đưa nền kinh tế của Tỉnh ngày một đi lên thoát khỏi đói nghèo.
Một số kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Cho vay cá nhân là một trong những hoạt động có ảnh hưởng rất lớn đối với sự phát triển nền kinh tế xã hội có tác dụng kích thích tiêu dùng và sản xuất Do đó,
Chính phủ cần có những biện pháp cụ thể nhằm khuyến khích hoạt động cho vay cá nhân phát triển. Ổn định về chính trị là một yếu tố đặc biệt quan trọng, nó tác động đến mọi khía cạnh của cuộc sống trong đó có hoạt động cho vay cá nhân của NHTM chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố vĩ mô, trong đó có sự ổn định về chính trị vừa tác động đến thu nhập và nhu cầu đi vay phục vụ tiêu dùng, kinh doanh bất động sản, du lịch, du học … của người dân vừa tác động đến kế hoạch cho vay của ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần duy trì một môi trường chính trị nói chung và môi trường kinh tế nói riêng ổn định và phát triển.
Một trong những điều kiện vay vốn quan trọng nhất đối với các NHTM là tài sản thế chấp Khách hàng cá nhân vay vốn thường bảo đảm cho khảon vay của mình bằng bất động sản là nhà cửa, đất đai Một thực trạng hiện nay là rất nhiều cá nhân, hộ gia đình có nhà cửa, đất đai nhưng lại không có đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sử dụng hay quyền sở hữu hợp pháp nên việc vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Mặc dù chủ trương của Nhà nước trong thời gian gần đây là tạo điều kiện cho dân cư trong việc xin cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà, tuy nhiên các văn bản hướng dẫn về vấn đề này còn nhiều bất cấp, nhiều thủ tục rườm rà, hơn nữa việc triển khai tại các tỉnh thành phố hay quận huyện còn chậm, gặp nhiều vướng mắc Do vậy, yêu cầu để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay cá nhân là các bộ ngành có liên quan như: Bộ tài nguyên và môi trường, Bộ xây dựng cần đơn giản hoá các điều kiện và thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà để cá nhân có được giấy tờ hợp pháp về tài sản thế chấp tại ngân hàng.
Ngoài ra cần đồng bộ hoá và hoàn thiện các văn bản pháp luật về các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản Chẳng hạn giữa khoản 1 điều 2Nghị định 08/2000/NĐ-CP và khoản 1 Điều 12 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định các trường hợp phải đăng ký giao dịch bảo đảm có sự khác biệt cơ bản, khiến các ngân hàng rất khó thực hiện Cụ thể, khi khách hàng thế chấp bằng quyền sử dụng đấ, theo Nghị định 08 thì không phải đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu không có thoả thuận) vì đất đai thuộc sở hữu Nhà nước, người sử dụng không có quyền sở hữu nhưng theo Luật Đất đai 2003 và Nghị định 163, vẫn phải đăng ký giao dịch bảo đảm trong khi đó, Nghị định 163 chỉ bãi bỏ khoản 2 Điều 2 của Nghị định 08, tức là khoản 1 Điều 2 Nghị định 08 vẫn còn giá trị pháp lý.
Hay như vướng mắc về việc nhận tài sản bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai Theo quy định của Bộ luật dân sự 2005 và Nghị định 163, tài sản bảo đảm có thể là tài sản hiện có hoặc được hình thành trong tương lai Nhưng theo quy định của Luật Nhà nước năm 2005 thì giao dịch thế chấp nhà ở đòi hỏi phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở.
Tại Điều 5 của Luật Công chứng quy định: “Lời chứng của công chứng viên phải ghi rõ thời gian, địa điểm công chứng, họ, tên công chứng viên, tổ chức hành nghề công chứng; chứng nhận người tham gia hợp đồng, giao dịch hoàn toàn tự nguyện, có năng lực hành vi dân sự, mục đích nội dung của hợp đồng, giao dịch không vi phạm pháp luật, không trái đạo đức xã hội, đối tượng của hợp đồng, giao dịch; chữ ký trong hợp đồng, giao dịch là đúng chữ ký của người tham gai hợp đồng, giao dịch; có chữ ký của công chứng và đóng dấu cảu tổ chức hành nghề công chứng” Bộ Tư Pháp phải có văn bản hướng dẫn như thế nào là tài sản “có thật”, nếu tài sản thế chấp là tài sản hình thành trong tương lai có nghĩa là “không có thật” hoặc “chưa có thật” và thực tế đã có nhiều trường hợp bị từ chối công chứng hợp đồng tài sản bảo đảm.
Các cơ quan công chứng cần thống nhất thực hiện đúng quy định của pháp luật về công chứng, không bắt buộc các bên tham gia hợp đồng phải sử dụng các mẫu hợp đồng (nếu có) chỉ có ý nghĩa để các bên tham khảo Bộ Tư Pháp cần có những biện pháp cụ thể để yêu cầu phòng công chứng chỉ được yêu cầu các bên gạch bỏ những nội dung vi phạm quy định của pháp luật và khi ỳư chối công chứng, cơ quan công chứng phải trả lời banừg văn bản cho các bên yêu cầu công chứng biết rõ lý do, cơ sở pháp lý cảu việc từu chối công chứng.
Ngân hàng nhà nước là cầu nối giữa Chính phủ với các NHTM và cũng là cơ quan quản lý trực tiếp các NHTM Chính vì thế mà ngân hàng Nhà nước cần bám sát thực tiễn và có những chỉ đạo, hướng dẫn NHTM trong lĩnh vực tín dụng sao cho phù hợp với từng thời kỳ.
Trước hết, Ngân hàng Nhà nước nên đề ra một chiến lược phát triển chung cho các ngân hàng về hoạt động cho vay cá nhân làm đồng bộ hoá hạot động của các ngân hàng, nhằm tạo sự thống nhất và cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng trong hoạt động cho vay cá nhân.
Hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng trên cơ sở nghiên cứu xu hướng phát triển của thị trường Từ đó có cách điều chỉnh thích hợp như cơ chế điều hành lãi suất, cơ chế cho vay… linh hoạt theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động này phát triển Đồng thời tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại chủ động tích cực hơn trong việc phát triển cho vay cá nhân, cho phép các ngân hàng quyền tự chủ trong kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất phù hợp trên cơ sở lãi suất ngân hàng nhà nước đưa ra… Có cơ chế nhằm khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất linh họat thay cho việc áp dụng trần lãi suất nhưu hiện nay để tránh rủi ro, đảm bảo sự chênh lệch hợp lý giữa lãi suất đàu vào và lãi suất đầu ra, tạo điều kiện cho các NHTM không những đủ bù đắp chi phí, rủi ro mà phải có lợi nhuận để phát triển bền vững.
Hiện nay, việc quản lý và cung cấp thông tin về khách hàng vay của Trung tâm thông tin tín dụng còn rất kém, các ngân hàng có rất ít các nguồn thông tin về tình hình tín dụng của khách hàng vay vốn do thông tin của CIC không cập nhật kịp thời điều này có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay cá nhân của cácNHTM Vì vậy, cần xây dựng trung tâm thông tin tín dụng (CIC) một cách hoàn thiện hơn, đảm bảo khi các NHTM cần “mua” thông tin là phải đáp ứng đựơc.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, thanh tra, giám sát hoạt động cho vay cá nhân của các NHTM để hạn chế các sai phạm, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho khách hàng.
4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Thường xuyên cập nhật kịp thời nhưng thông tin về thay đổi chính sách của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước đồng thời ban hành quy định hướng dẫn thực hiện, tạo hành lang pháp lý cho các Chi nhánh có thể nhanh chóng cung cấp các sản phẩm tốt nhất cho khách hàng cá nhân.
Việc xây dựng trang thông tin tín dụng với nội dung phong phú giúp tập hợp dữ liệu khách hàng từ toàn hệ thống, tạo điều kiện cho các Chi nhánh cập nhật thông tin khách hàng kịp thời Từ đó, các Chi nhánh có thể đưa ra chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
- Hoàn thiện cơ chế, chính sách quản lý và phát triển nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán bộ nghiệp vụ và cán bộ quản lý có trình độ giỏi thông qua xây dựng hệ thống khuyến khích và chế độ quản lý lao động phù hợp Xây dựng đội ngũ chuyên gia trong các lĩnh vực hoạt động ngân hàng Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng và nâng cao trình độ mọi mặt cho cán bộ ngân hàng.
