PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK – CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN, HÀ NỘI

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH - - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK – CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN, HÀ NỘI Họ tên sinh viên : Phạm Hữu Hiệu MSV : 11131409 Lớp : Ngân hàng 55 Giảng viên : PGS.TS Cao Thị Ý Nhi HÀ NỘI - 2016 SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay tín chấp KHCN ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp .5 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay tín chấp .6 1.2.3 Đặc điểm cho vay tín chấp KHCN .11 1.2.4 Quy trình cho vay tín chấp KHCN ngân hàng thương mại 13 1.2.5 Phát triển cho vay tín chấp với KHCN 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp KHCN ngân hàng thương mại .18 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan (nhóm nhân tố thuộc ngân hàng) 18 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan .20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN 24 2.1 Giới thiệu hình thành phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn .24 2.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Lê Trọng Tấn 26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn 27 SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tín chấp với khcn ngân hàng Vpbank lê trọng 34 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng VPBank Lê Trọng Tấn .34 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp với KHCN VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn 35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN 45 3.1 Định hướng Vpbank chi nhánh Lê Trọng Tấn vê hoạt động cho vay tín chấp với KHCN 45 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN 46 3.2.1.Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân cần trọng 46 3.2.2.Đa dạng hố nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tín chấp 47 3.2.3 Giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Vpbank chi nhánh Lê Trọng Tấn .49 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực .50 3.3 Kiến nghị 51 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank .51 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước .52 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước phủ 53 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng .53 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt, ký hiệu Cụm từ đầy đủ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo VPBank Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng NH Ngân hàng NQH Nợ hạn KHCN Khách hàng cá nhân SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Quy trình vay tín chấp VP Bank 14 Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức NHVNTV - Chi nhánh Lê Trọng Tấn (31/12/2015) 26 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2011-2015 27 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2015 .33 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay Vpbank chi nhánh Lê Trọng Tấn .34 Hình 1: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2015 29 Hình 2: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2015 .30 Hình 3: Biểu đồ thể tình hình sử dụng vốn theo kỳ hạn VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2015 31 Hình 4: Biểu đổ thể tình hình sử dụng vốn theo đối tượng VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2015 32 SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, Ngân hàng kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Bởi chất Ngân hàng trung gian tài chính, hoạt động kinh doanh thị trường Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển Ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ, Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hoá hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để phù hợp với cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng ngồi nước Trong xu hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt cho vay tín chấp ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay tín chấp khách hàng cá nhân cịn nhỏ bé chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân giúp khách hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Sau thời gian thực tập VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo , em nhận thấy hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do vậy, em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân VPBank – chi nhánh Lê Trọng Tấn, Hà Nội ” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chun đề gồm có chương: SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân củaVPBank – chi nhánh Lê Trọng Tấn Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân tạiVPBank – chi nhánh Lê Trọng Tấn SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng thể loại kinh tế, sản phẩm kinh tế hàng hóa phản ánh mối quan hệ dựa nguyên tắc vay trả với thu nhập biểu tín dụng quan hệ kinh tế, kết hợp với việc tạo sử dụng quỹ tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất đời sống theo nguyên tắc có hồn trả Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng hai bên bên ngân hàng (tín dụng) với bên diễn viên khác kinh tế (các tổ chức cá nhân), ngân hàng hoạt động hai người vay vừa người cho vay, trung gian tài chính, nơi dịng chảy vốn từ nguồn vốn nhàn rỗi (cho vay) đến nơi có nhu cầu vốn (bên vay) sử dụng thời gian định thời gian cách thỏa thuận Bên vay có hồn trả vơ điều kiện vốn trả lãi đến hạn tín dụng ngân hàng chiếm thị phần lớn ngân hàng thương mại phản ánh hoạt động cụ thể ngân hàng Bởi mối quan hệ để tạm chuyển vốn mối quan hệ bình đẳng có lợi hai bên Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân lọai tín dụng ngân hàng, dựa theo tiêu chí khác nhau, tùy theo mục đích đối tượng nghiên cứu người ta thường phân loại theo số tiêu chí sau:  Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng chia làm loại: + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường tài trợ cho nghiệp vụ toán, cho tài sản lưu động (đối với khách hàng doanh nghiệp) vay giá trị nhỏ (đối với khách hàng cá nhân) + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, thường sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, đổi cải tiến kỹ thuật, xây dựng mở rộng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường dùng để tài trợ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, chậm thu hồi vốn (đối với khách hàng doanh nghiệp) vay có giá trị lớn ( khách hàng cá nhân)  Theo đối tượng cấp tín dụng, tín dụng ngân hàng phân thành loại: + Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cung cấp cho cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ đồ dùng gia đình,…  Phân loại theo tính chất đảm bảo khoản cho vay: + Tín dụng khơng có đảm bảo tài sản: loại hình tín dụng mà khoản cho vay không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp, thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài có uy tín với ngân hàng, khoản cho vay theo thị phủ + Tín dụng có tài sản đảm bảo tài sản: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phải có tải sản chấp tương đương theo hình thức như: chấp, cầm cố, chiết khấu bảo lãnh Tài sản chấp tài sản có sẵn người vay người bảo lãnh, tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản đảm bảo bán để thu nợ khách hàng không trả nợ  Phân loại theo mức độ an toàn: Theo Quy định 493/2005/QĐ-NHNN Thông tư 02/2013/TT-NHNN,Quyết định Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Theo đó, tổ chức tín dụng phân loại nợ thành nhóm sau: + Nợ nhóm 1: Tín dụng đủ tiêu chuẩn, khoản tín dụng có khả thu hồi vốn cao (trả chậm 10 ngày) Các khoản nợ có tỷ lệ trích lập dự phịng 0% + Nợ nhóm 2: Tín dụng cần ý, khoản tín dụng có dấu hiệu: khác hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch; gặp thiên tai; trì hỗn nộp báo cáo tài Các khoản nợ nhóm bao gồm khoản nợ có thời gian trả chậm từ 10 đến 90 ngày khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại Tỷ lệ trích lập dự phịng nhóm 5% SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi + Nợ nhóm 3: Tín dụng tiêu chuẩn, khoản tín dụng có thời gian trả chậm từ 90 ngày đến 180 ngày khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu Tỷ lệ trích lập dự phịng nhóm 20% + Nợ nhóm 4: Tín dụng nghi ngờ, khoản tín dụng có thời gian trả chậm từ 181 ngày đến 360 ngày khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn cấu Tỷ lệ trích lập dự phịng nhóm 50% + Nợ nhóm 5: Tín dụng có khả vốn, khoản tín dụng có thời hạn trả chậm 360 ngày khoản nợ khoanh chờ phủ xử lý, khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu Tỷ lệ trích lập dự phịng nhóm 100% Theo cách phân loại tín dụng này, từ nợ nhóm đến nợ nhóm xếp vào khoản nợ xấu ngân hàng Trong kinh tế ngày phát triển đa dạng cách phân loại tín dụng ngân hàng theo tiêu chí có ý nghĩa tương đối Khi hình thức tín dụng ngày đa dạng cách phân loại ngày chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay cho phép theo dõi rủi ro sinh lợi gắn liền với lĩnh vực tài trợ để có sách lãi suất, bảo đảm hạn mức sách mở rộng phù hợp 1.2 Hoạt động cho vay tín chấp KHCN ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp Cho vay tín chấp hình thức cho vay từ ngân hàng tổ chức tín dụng khơng có tài sản bảo đảm, thay vào bảo đảm tín nhiệm khách hàng vay với người cho vay Đối tượng kinh doanh cho vay chấp thường họ xây dựng uy tín với ngân hàng cách dễ dàng thơng qua giao dịch thường xun Do đó, chúng tơi kết luận chữ ký loại khơng có bảo đảm khoản vay: + Để chấp vay vốn, người vay người cho vay cần phải hiểu kỹ lưỡng thời gian định thực rủi ro cho vay khơng có bảo đảm cao khơng có tài sản bảo đảm SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi Khó Khăn Xuất phát từ chất hình thức khơng có bảo đảm khoản vay, VP Lê Trọng Tấn ban đầu đưa hoạt động vào trình cho vay ngân hàng phải đáp ứng số khó khăn: Đối tượng cho vay: VP phát triển mạnh sản phẩm cho vay chấp cán bộ, khách hàng đủ điều kiện cho ngành khác bỏ lỡ hội để mang lại hiệu khách hàng từ Giới hạn cho người vay làm cho khách hàng khó khăn để có nhu cầu họ nên tạo nỗi sợ hãi tâm lý không muốn vay Thời gian cho khoa học công nghệ thời hạn cho vay chấp không đủ: thời hạn trả nợ chấp theo quy định VP tối đa 10 năm thời gian thực thực tế ngắn nhiều lần nữa, phần lớn từ 2-3 năm chiếm 68,5%, số lượng khoản vay từ 5- năm chiếm số ít, có 31% Rõ ràng điều kiện đa số người dân có thu nhập trung bình, thu nhập hàng tháng để toán nghĩa vụ khoản vay 12 năm có nửa số tiền cần thiết cho khoản vay năm, phù hợp với thu nhập đại đa số khách hàng trung bình vay chấp thu nhập để mua, xây dựng sửa chữa nhà nhiều hoạt động tiếp thị không thực phát huy hiệu Việc phân tích hoạt động khách hàng, lựa chọn thị trường mục tiêu đối thủ cạnh tranh nghiên cứu hạn chế Hiện vp phận tiếp thị phát triển ấn phẩm mới, đưa tổng hợp thích hợp chi nhánh quản lý Hà Nội Trụ sở với nhiệm vụ tìm kiếm cộng tác viên phát triển sản phẩm hoạt động khuyến mãi, quảng cáo tiến hành thường xuyên thông qua chức công ty quan hệ cộng đồng (P / R ) hoạt động chuyên nghiệp chứng tỏ hiệu hoạt động tiếp thị phận mà thực phận Tiếp thị hoạt động phận tín dụng cán tín dụng phụ trách, với việc quản lý hồ sơ theo dõi quản lý cho vay tiếp thị họ phải mở rộng thị trường Các phương tiện truyền thông quảng cáo khối lượng dừng lại làm thủ tục kỹ thuật cho sản phẩm cho vay chấp ngân hàng MOST SV: Phạm Hữu Hiệu 42 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi không thực giúp khách hàng nhận lợi ích cho khoản cho vay chấp MOST cho ngân hàng họ điều cần thiết để khơi gợi nhu cầu khách hàng Vì vậy, nhận thấy, khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với ngân hàng thơng qua giới thiệu người thân, người bạn Ngồi chi nhánh cịn chịu nhiều hạn chế từ nhiều điều kiện khác như: Đối thủ cạnh tranh, mơi trường kinh tế, mơi trường văn hố xã hội… Bởi năm gần đây, mức độ cạnh tranh việc cung cấp cho vay nói chung khơng có bảo đảm đặc biệt khách hàng cá nhân ngày mạnh mẽ Kể từ đầu năm 2016 để trình bày loạt ngân hàng thương mại, bao gồm ngân hàng có vốn nước ngồi để cạnh tranh liệt với để thực hỗ trợ trova quảng cáo cho nhà đầu tư doanh nghiệp vòng Các ngân hàng thương mại cổ phần cung cấp nhiều sách khác cho khách hàng Mức độ cạnh tranh không nhóm ngân hàng nước mà cịn chi nhánh văn phòng đại diện ngân hàng nước ngồi lớn Lĩnh vực khoa học cơng nghệ khoản vay chấp thời gian qua có dấu hiệu cho thấy thị trường phát triển mạnh mẽ, phản ánh số ngày tăng ngân hàng hộ gia đình với mục đích cung cấp khoản vay bán lẻ Trong mơi trường đó, cạnh tranh khốc liệt Vì vậy, khơng nên ngừng nghiên cứu VPBank mắt sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tất cá nhân tổ chức xã hội có VP khả thi thị trường tương lai gần Theo tác động môi trường kinh tế môi trường xã hội tạo khó khăn cho VP định: kinh tế Việt Nam năm gần dần hồi phục xa nhỏ thấp nhiều khu vực Các kinh tế thay đổi tích cực cấu ngành công nghiệp, tỷ trọng dịch vụ chất lượng cao tài chính, ngân hàng, bảo hiểm thấp Điều ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng thương mại cạnh tranh lĩnh vực ngày tăng Bên cạnh đó, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế chủ yếu vốn lao động, yếu tố tiến khoa học, công nghệ quản lý phần nhỏ Đây lý ngân hàng cơng nghệ tài chưa phát SV: Phạm Hữu Hiệu 43 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi triển đầy đủ ý khả cạnh tranh nhiều sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ, doanh nghiệp kinh tế khơng có bước tiến đáng kể Những tồn kinh tế tác động tiêu cực đến thu hút đầu tư nước thị trường nước dẫn đến khơng có phát triển đáng kể, đời sống nhân dân thấp, so với nước khác khu vực giới điều hạn chế nhu cầu người Đi với tình trạng này, tỷ lệ thất nghiệp nước ta cao Đặc biệt khu vực đô thị, tỷ lệ thất nghiệp cao tỷ lệ trung bình nước, người độ tuổi lao chủ yếu tập trung khu vực đô thị Vì vậy, làm cho thu nhập khả toán người dân phát triển xã hội chậm hơn, điều cho thấy khả cho vay khơng có bảo đảm giới hạn KHCN Các NHTMCP không chịu cạnh tranh từ ngân hàng thương mại cân trạng thái Những ngân hàng có lợi nguồn lực rẻ huy động phải chịu phí có 2% sử dụng nguồn vốn ngân sách, ngân hàng thương mại phải gửi tiền với lãi suất cao để trả cổ tức với tỷ lệ cao nhiều Do đó, quan tâm đến khoa học cơng nghệ khoản vay chấp thường cao so với ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước Thêm vào mơi trường văn hóa xã hội Việt Nam có tác động tích cực vào hoạt động cho vay chấp Khoa học Cơng nghệ Với tính chất đối tượng cho vay hoạt động phải vay khách hàng tiêu dùng cá nhân đóng vai trị quan trọng Nhưng biết rằng, sống đất nước, dân tộc thói quen tâm lý khác liên tỉnh người dân miền Bắc miền Nam Trong người tiêu dùng thic Nam thưởng thức nhu cầu tiện ích mới, miền Bắc tiết kiệm không quen với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Những người khu vực Hà Nội, nói chung khơng thích hầu hết khách hàng nên chờ đợi tích lũy đủ khách hàng hoạt động VP Bank chủ yếu miền Bắc, tìm kiếm tác động tâm lý người dân để họ đến ngân hàng để hưởng lợi từ ngân hàng phương pháp hiệu cho ngành sản phẩm công nghệ cho khoản vay chấp biết đến thông qua chế cho vay tiêu dùng Ngoài ra, phát triển khoa học công nghệ khoản vay chấp thông qua thẻ nước khác khu vực Thái Lan, Singapore phát triển thời gian dài trước SV: Phạm Hữu Hiệu 44 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi đây, Việt Nam cho vay thẻ chủ yếu phục vụ khách hàng người kinh doanh hoạt động tainuoc ngồi , phần đơng dân cư thẻ không hiểu, phương tiện tốn thuận tiện riêng mình, khơng có điều kiện để sử dụng Điều xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt kinh tế Việt Nam xuất phát từ thực tế việc sử dụng thẻ Việt Nam có nhiều bất tiện bước phát triển phải tập trung thành phố lớn việc cung cấp sở hàng hóa dịch vụ mà họ muốn tiền mặt Do đó, tốn tiền mặt chiếm 30% bán buôn bán lẻ 65% nước ta Ngoài ra, hiểu biết người dân Việt Nam cho vay khơng có bảo đảm giới hạn khoa học công nghệ loại hình dịch vụ cịn mẻ lịch sử ngành ngân hàng, phổ biến kiến thức hoạt động cho vay chấp KHCN phương tiện thơng tin đại chúng có SV: Phạm Hữu Hiệu 45 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN 3.1 Định hướng Vpbank chi nhánh Lê Trọng Tấn vê hoạt động cho vay tín chấp với KHCN Mục tiêu chi nhánh năm 2016 phát triển cho vay tín chấp đối tượng khác khối khách hàng cá nhân, khách hàng khác cán cơng nhân viên nhằm thay đổi cấu tín dụng hợp lý Theo đó, chi nhánh nâng dần tỷ trọng cho vay tin chấp KHCN tổng dư nợ nhằm phát triển đa dạng hố hình thức đầu tư Để đạt tiêu cho vay tín chấp KHCN, chi nhánh đề số giải pháp nhằm thực hoá kế hoạch đề ra: Thứ nhất, chi nhánh tập trung khai thác KHCN cán hệ thống VPBank NHTM khác, cán công nhân viên đơn vị hành Tiếp đó, chi nhánh mở rộng đến tất đối tượng có thu nhập ổn định khác Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện mở rộng phát triển danh mục sản phẩm cho vay tín chấp KHCN mà ngân hàng cung cấp để đáp ứng thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc trì sản phẩm cho vay phục vụ tiêu dùng truyền thống, chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh mà chi nhánh bỏ ngỏ thời gian qua Ngoài ra, chi nhánh thực số hình thức cho vay chưa sử dụng đến nhằm tăng doanh số cho vay Thứ ba, chi nhánh cải tạo sở vật chất cho khang trang để thu hút khách hàng đến với ngân hàng sở vật chất thể mặt ngân hàng Nó hình thức marketing tốt sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Đồng thời tiếp tục nâng cấp phịng giao dịch để thu hút nhiều khách hàng đến với phòng giao dịch khơng để gửi tiết kiệm mà cịn vay vốn phục vụ mục đích cá nhân họ SV: Phạm Hữu Hiệu 46 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi Thứ tư, làm tốt công tác tư tưởng cán tín dụng, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng để quán triệt biện pháp đạo kinh doanh Hội đồng quản trị, giám đốc chi nhánh đến cán tín dụng Từ giúp cán tín dụng thay đổi cách suy nghĩ, cách làm việc, chuyển dần từ ưu tiên cho vay khách hàng doanh nghiệp nhà nước sang cho vay KHCN nhiều 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, NHTM cổ phần xác định cho vay tín chấp KHCN hướng mới, thị trường cho vay tín chấp KHCN mảng thị trường lớn chưa khai thác đầy đủ Đây thị trường mục tiêu mà nhiều NHTM cổ phần xác định thị trường mục tiêu đầu tư tiền bạc, nhân lực hòng thâm nhập chiếm lĩnh Nếu chi nhánh Lê Trọng Tấn chiến lược cụ thể lâu dài khó cạnh tranh, dễ thị phần cho vay tín chấp KHCN vào tay NHTM cổ phần khác Vì vậy, sở chiến lược chung Vpbank, chi nhánh Lê Trọng Tấn cần đề chiến lược phát triển cho vay tín chấpKHCN đồng thời đảm bảo phát triển hài hoà với hoạt động khác ngân hàng, sử dụng hiệu khai thác tối đa điểm mạnh, nguồn lực ngân hàng, đồng thời tạo mối liên kết chặt chẽ phận chi nhánh Chiến lược bao gồm nhiều giải pháp, sau xin đề xuất số giải pháp: 3.2.1.Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân cần trọng Để phát triển khoa học công nghệ khoản cho vay chấp, tất nhiên chi nhánh phải làm thay đổi cách suy nghĩ làm việc cho vay khơng có bảo đảm Khoa học Cơng nghệ Ngân hàng cần có kế hoạch khả thi để thay đổi cấu tín dụng hợp lý, có lợi cho tăng trưởng tín dụng, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước tái cấu để chuyển đổi thành công ty cổ phần hình thức Khi doanh nghiệp nhà nước chuyển sang sở hữu - hình thức cơng ty cổ phần, họ có nhiều kênh để huy động vốn, đặc biệt từ việc huy động dân thông qua kênh gọi vốn từ thị trường chứng SV: Phạm Hữu Hiệu 47 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi khoán, ngân hàng thương mại nhà nước giảm bớt gánh nặng khoản vay cho doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn lớn làm điểm yếu kinh doanh Trong đó, họ có thêm vốn để mở rộng cho vay đối tượng khác nhà nước doanh nghiệp, khoa học cơng nghệ Do đó, cần phải thay đổi cách suy nghĩ hành động hoạt động cho vay: tập trung nhiều cho vay doanh nghiệp quốc doanh làm việc cách hiệu quả, khoa học công nghệ khoản vay chấp có nhu cầu sử dụng lớn (vì thu nhập người dân tăng lên với phát triển nhanh chóng kinh tế Việt Nam nay) Ngoài ra, khu vực chi nhánh đặt quận Thanh Xuân doanh nghiệp, thương mại thay nhộn nhịp, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp phục vụ nhân dân, thương mại lớn, chi nhánh tận dụng lợi tỉnh để tăng doanh số cho vay S & T Do đó, nhấn mạnh khoa học công nghệ khoản vay chấp giải pháp thực để phát triển khoản vay chấp cho khoa học cơng nghệ 3.2.2.Đa dạng hố nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tín chấp Chi nhánh cần phát triển hình thức khoa học công nghệ cho công ty cho vay chấp vay mục đích, phương thức trả nợ, phương thức cho vay đa dạng hóa lãi suất cho vay Hiện nay, chi nhánh không thực số nhu cầu vay vốn nhu cầu cho vay xuất lao động, nhu cầu vay vốn để học tập nước ngoài, chi nhánh quy định triển khai hình thức cho vay Vào vùng có nhiều nhu cầu cho vay phục vụ nhu cầu xuất lao động, nhu cầu vay vốn để học tập, không thực chi nhánh nên nhu cầu không đáp ứng Điều làm giảm đa dạng hóa sản phẩm khoa học cơng nghệ khoản cho vay chấp làm giảm khả cạnh tranh hình thức cho vay Đối với khoản vay để học tập nước ngoài, khách hàng cần chứng minh khả tài họ có đủ khả trả nợ (có thu nhập cao ổn định, có khả trả nợ cao hơn) chi nhánh vay trang trải chi phí sinh hoạt SV: Phạm Hữu Hiệu 48 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi học tập Do đó, hình thức cho vay đơn giản, chi nhánh phải thực phương pháp để thêm bán hàng cho vay chấp S & T Đối với khoản vay cho nhu cầu xuất lao động phức tạp chi nhánh cần phải có mối quan hệ với doanh nghiệp xuất lao động, quản lý phủ xuất lao động chi nhánh địa phương phối hợp với việc tuyển dụng để phổ biến, hồ sơ lao động thủ công, thủ tục vay đơn đốc trả nợ Q trình cho vay xuất lao động tương đối phức tạp đánh giá rủi ro cao đòi hỏi khả kỹ thuật chi nhánh Nếu hoạt động cho vay thực làm tăng doanh số cho vay chấp MOST tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực phát triển khoa học công nghệ cho công ty vay chấp Hình thức cho vay theo thẻ tín dụng, triển khai chi nhánh, nhu cầu khoản vay thẻ nhân viên cao Ngành cần xem xét thực phương pháp này, lần số cán bộ, nhân viên chi nhánh Sau đó, dính vào tình hình thực tế, ý vấn đề phát sinh để hoàn thành đưa sản phẩm ứng dụng rộng rãi Hoàn thành mẫu cho ngành Khoa học Công nghệ khoản vay chấp người cho vay trực tiếp mà nhu cầu khách hàng cho vay trực tiếp đến ngân hàng, sau đó, để trình bày u cầu hồn thiện hồ sơ vay vốn cho vay Với loại cho vay, chi nhánh thị trường tiềm chưa khai thác khoa học công nghệ khoản vay chấp mà chủ yếu cho vay tiêu dùng cán bộ, cơng nhân viên Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay chấp Khoa học Công nghệ, nhu cầu chi nhánh kết hợp thêm với hình thức gián tiếp cho vay Theo đó, chi nhánh thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ xe doanh nghiệp bán lẻ, xe máy, thiết bị gia dụng siêu thị, ; sau xác định nhu cầu sản phẩm tiêu dùng cho khách hàng, đánh giá tốt khả chi trả họ, ngân hàng ghi có hợp đồng với khách hàng, sau khách hàng mua, người bán nồng độ hoá đơn bán hàng để gửi yêu cầu toán ngân hàng, bước cuối chi nhánh việc thu nợ khách hàng Hoặc trường hợp nhóm khách hàng vay để sản xuất sản phẩm thủ công định, ngân hàng cho vay thơng qua SV: Phạm Hữu Hiệu 49 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi trung gian (thường người đứng đầu nhóm, tổ chức, hiệp hội), tức chuyển số công đoạn việc cho vay để tổ chức trung gian thu nợ phân phối khoản vay, phương pháp thích hợp trường hợp thành viên nhóm khơng đủ điều kiện, thành viên khác phía trước để đảm bảo thành viên đó, đồng thời giúp tiết kiệm thời gian giao dịch ngân hàng khách hàng Nếu thực tốt hình thức cho vay, chi nhánh dễ dàng tăng doanh số cho vay Đối với hình thức truyền thống cho vay ngân hàng (bao gồm khoản vay để thực kế hoạch sản xuất kinh doanh, khoản vay cho nhu cầu nhà ở, sửa chữa nhà, mua nhà người cho vay phù hợp mua sắm Khoa học Công nghệ hàng ngày), ngân hàng cần linh hoạt trình cho vay để thuyết phục khách hàng để ngân hàng cho vay, từ họ thu hút khách hàng cho ngân hàng Kể từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho chiến lược phát triển khoa học công nghệ cho vay chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh phải thực để đa dạng hóa phương thức trả nợ cho phù hợp với thời gian thu nhập khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán vốn lãi Hiện nay, chi nhánh chủ yếu hình thức sưu tập ứng dụng niên kim cố định, phương pháp phù hợp với tất đa số khách hàng, chi nhánh phải điều chỉnh cho phù hợp với thời hạn thu nợ giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện để vay tiền từ chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh phải chấp nhận mức lãi suất linh hoạt áp dụng lãi suất cứng nhắc cho tất khách hàng Tùy thuộc vào uy tín khách hàng, khả tài chính, giá trị tài sản đảm bảo chi nhánh xem xét để giảm lãi suất cho khách hàng Nếu công việc làm chi nhánh có điều kiện thuận lợi cho phát triển khoa học công nghệ khoản cho vay chấp hoàn thành kế hoạch cho khoản vay đề xuất 3.2.3 Giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Vpbank chi nhánh Lê Trọng Tấn Chúng biết khoản vay chấp hoạt động tập trung vào chi nhánh Lê Trọng Tấn Bởi trẻ, có nhiều rủi ro xảy SV: Phạm Hữu Hiệu 50 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi Đối với thị trường cho vay chấp tập trung vào dấu hiệu tốt vấn đề phát triển cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Để hạn chế rủi ro xảy quan thẩm định ngân hàng cần phân tích cẩn thận khoản vay tín dụng cán phải có định đúng, rõ ràng, ngân hàng hiệu tốt hoạt động phát triển mở rộng chi nhánh Chi nhánh sử dụng số biện pháp để quản lý tài khoản khách hàng Với khách hàng khoản vay chấp số lượng lớn, ngân hàng yêu cầu khách hàng để mở hệ thống tài khoản kiểm soát khách hàng thông qua tài khoản trường hợp áp dụng cho cán bộ, nhân viên làm việc VP Bank, nên áp dụng rộng rãi cho nhiều khách hàng Điều làm cho mức độ rủi ro ngân hàng đáng kể Nhưng để làm khó khăn, cần thiết để nỗ lực cán tín dụng Mặt khác, Ngân hàng nên địi hỏi cán tín thường xun để đánh giá, chăm sóc khách hàng Nếu khách hàng có nhu cầu nổi, ngân hàng kịp thời đáp ứng, tạo niềm tin tín nhiệm ngân hàng Nếu phát không chắn từ khách hàng, ngân hàng nhanh chóng tìm kiếm kế hoạch phòng ngừa 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực Nâng cao trình độ cán tín chun nghiệp yêu cầu cần thiết phát triển ngân hàng Các nhân viên không kỹ thẩm định tín dụng tốt, giỏi kỹ năng, tư vấn bán hàng, mà muốn giỏi kỹ cần thiết cán tín để học Do đó, ngành cần tổ chức đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng cho giao dịch cho vay chấp KHCN Qua cải thiện việc đánh giá kỹ năng, tạo kiểu tóc chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng phát triển khoa học công nghệ khoản cho vay chấp, cán tín phản ánh ngân hàng mắt khách hàng Nếu cán tín có khả thuyết phục, có khả nhanh nhẹn, nhiệt tình, thái độ phục vụ tốt luôn giữ cho khách hàng thu hút khách hàng cho chi nhánh Là sản phẩm ngân hàng ngày giống nhau, phong cách phục vụ thái độ nhân viên tạo khác biệt ngân hàng Nâng cao trình độ chun mơn cán tín giúp rút ngắn thời gian thẩm SV: Phạm Hữu Hiệu 51 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi định cho vay, qua nâng cao suất giúp chi nhánh phục vụ khách hàng đơng đúc Các giai đoạn đánh giá khoản vay tác dụng giảm lớn, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng, đặc biệt cho khách hàng cần phải giải ngân nhanh chóng để phục vụ nhu cầu họ Hiện nay, thời gian phê duyệt khoản vay chi nhánh dài: cho vay ngắn hạn khoản vay dài hạn ngày, trung bình ngày kể từ ngày nhận hồ sơ nhân viên tín dụng đầy đủ, sau thời gian cán tín phải trả lời cho dù người vay không, họ từ chối, họ phải đưa lý từ chối Nhưng thời gian khoản vay phê duyệt dài, không tạo nên cạnh tranh có ngân hàng cổ phần khác 24h khách hàng trả lời Do đó, để tạo cạnh tranh để thực hoạt động cho vay phát triển chiến lược nói chung phát triển khoa học công nghệ cho vay chấp Đặc biệt, ngành cần giảm thời gian xử lý xuống khoản vay Trong chi nhánh văn phịng tín thiếu chuyên môn, tức nhân viên cho vay thừa nhận khoản vay cho vay kinh doanh Khoa học Công nghệ Điều dễ hiểu số lượng cán tín vài người, tăng gấp đôi hoạt động tốn quốc tế, khó khăn giao hoạt động khoản phí nhỏ cho đối tượng cho vay cho vay mua nhu cầu khoa học công nghệ , khoản vay để mua đồ dùng gia đình, theo chi nhánh tơi, chia làm văn phịng tín dụng nhóm: tổ chức chuyên nghiệp chịu trách nhiệm toán quốc tế, tổ chức chịu trách nhiệm khoản vay khách hàng doanh nghiệp nhà nước, nhóm chịu trách nhiệm cho khoản vay khách hàng doanh nghiệp nhà nước , tổ chức khoa học cơng nghệ cho vay có trách nhiệm Sự tách biệt tổ chức tạo chuyên môn hoạt động cho vay, mà cải thiện chất lượng hoạt động thúc đẩy phát triển cho vay chấp khoa học cơng nghệ Để thúc đẩy cán tín dụng thực nhiệm vụ tốt, chi nhánh phải thường xuyên phát động phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sáng kiến, Đồng thời với chế độ xứng đáng khen, thời gian với quan chức thành tích, háo hức nhiệt tình công việc họ, biện pháp khiển trách cán SV: Phạm Hữu Hiệu 52 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi làm sai trái để tạo môi trường làm việc công bằng, tinh thần nghiêm túc có trách nhiệm trách nhiệm cao.3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank VPBANK hệ thống hệ thống ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động phủ Hiện có 40 chi nhánh cấp I tỉnh, thành phố nước Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang, 60 chi nhánh cấp 2.3 giao dịch văn phòng Và tới dự kiến mở khoảng 20 cửa hàng tỉnh, thành phố làm kinh tế trọng điểm đất nước Đây điều kiện thuận lợi cho khách hàng VP Bank có quyền truy cập vào tất dịch vụ cung cấp ngân hàng triển khai khắp nơi đất nước Tuy nhiên, nhiều lĩnh vực có nồng độ nhiều chi nhánh gần VP Bank Điều gây lãng phí khơng cần thiết, khơng tìm thấy lợi với khách hàng họ nhìn thấy lãng phí Và có nhiều chi nhánh lãnh thổ, làm cho khó khăn cho phát triển khoa học công nghệ khoản vay chấp Vì vậy, tơi đề nghị VP xếp kế hoạch, quy hoạch tổng thể mạng để phát huy tối đa lợi mạng VP Bank nên mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, thúc đẩy đầu tư cơng nghệ tốn không dùng tiền mặt, tiến tới mở rộng cho vay thơng qua thẻ tín dụng thấu chi tồn hệ thống, từ góp phần phát triển khoa học công nghệ khoản vay chấp VP Bank nên giúp đỡ tạo điều kiện cho chi nhánh Lê Trọng Tấn kinh phí chi nhánh để nhanh chóng hồn thành việc xây dựng lại hoạt động trụ sở để làm cho khuôn mặt chi nhánh rộng rãi Điều coi biện pháp tốt cho điều kiện phát triển ngành cho vay chấp khoa học công nghệ địa bàn tỉnh VP Bank nên thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo nâng cao kỹ nhân viên quan chức gọi chi nhánh trường Bởi với lực kỹ thuật cao hơn, khả để giới thiệu sản phẩm tốt điều kiện thuận lợi giúp chi nhánh thực hoạt động cho vay phát triển chiến lược nói chung mở rộng khơng có bảo đảm khoản vay khoa học cơng nghệ nói riêng SV: Phạm Hữu Hiệu 53 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Kiến nghị Ngân hàng nhà nước xây dựng quy chế riêng cho vay tín chấp KHCN NHTM Từ đưa văn hướng dẫn loại hình cho vay tín chấp KHCN mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực Có đạo luật riêng cho vay KHCN giúp ngân hàng có tạo điều kiện mở rộng cho vay khách hàng thị trường có tiềm phát triển Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hoá hệ thống ngân hàng Worldbank tài trợ, khố bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tín chấp KHCN tổ chức tín dụng ngân hàng với 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước phủ Các quan hành nhà nước nên ý đến tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Với đề cử có định hướng khen thưởng cho tổ chức đồn thể khơng trực tiếp kiểm sốt nhà nước phủ Chính phủ cần đạo Ủy ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm cac`co (cơ sở tài nguyên môi trường) để đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân để tạo điều kiện cho họ tài sản chấp vay vốn từ ngân hàng Nếu hoạt động tiến hành, khoa học công nghệ vốn từ khoản vay ngân hàng họ có tài sản đảm bảo phát triển cho vay khách hàng cá nhân khơng có bảo đảm, mà cịn phát triển nhiều hoạt động cho vay khác Tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân với ngân hàng để có dễ dàng hơn.3.3.4 Kiến nghị với khách hàng Khách hàng nên chủ động tìm đến với ngân hàng để đưa u cầu Ngồi ra, khách hàng nên tích cực hợp tác với cán ngân hàng để trình thẩm định làm hợp đồng vay vốn diễn nhanh chóng dễ dàng SV: Phạm Hữu Hiệu 54 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi KẾT LUẬN Thị trường cho vay KHCN Việt Nam thị trường tiềm năng, chưa khai thác mức Do phát triển khoa học công nghệ khoản vay chấp cách đắn đáp ứng nhu cầu người dân Việc tăng cường hoạt động giúp ngân hàng thương mại có thêm thu nhập, đặc biệt mơi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt Các khoa học công nghệ hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động, họ có tiền để phục vụ nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất kinh doanh họ Đối với kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua sắm người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở nên đầy đủ lên, ngân hàng thực trở thành không gian kinh doanh khơng quan trọng tài mà cịn tất người Để phát triển hoạt động cho vay chấp, khoa học công nghệ để tạo quy trình cho vay hệ thống thơng gió quan trọng ngân hàng, ngân hàng cần phải đa dạng hóa khoa học cơng nghệ cho chấp, nâng cao trình độ tín dụng chun nghiệp cán bộ, thực tiếp thị cho sản phẩm cải thiện điều kiện sở hạ tầng ngân hàng Trong phạm vi luận án, luận văn, chưa kể đến sâu lý thuyết giải pháp áp dụng Tôi mong nhận ý kiến bạn giáo viên quan tâm, nhân viên người quan tâm đến khoản vay khoa học công nghệ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Phạm Hữu Hiệu 55 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi PGS TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Sổ tay tín dụng Vpbank Cẩm nang tín dụng Vpbank Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN, thông tư 02/2013/TT-NHNN Các trang web: www.sbv.gov.vn, www.vpbank.com.vn Báo cáo kết kinh doanh năm Vpbank chi nhánh Lê Trọng Tấn năm 2012, 2013, 2014, 2015 SV: Phạm Hữu Hiệu 56 Lớp: Ngân hàng 55