CƠ SỞ LÝ LUẬN
Khái niệm
Thanh toán điện tử là hình thức chuyển tiền qua thiết bị điện tử, cho phép thực hiện giao dịch qua Internet, hệ thống chuyển tiền điện tử, thanh toán bù trừ liên ngân hàng và trao đổi dữ liệu tài chính điện tử.
Tổng quan về thanh toán điện tử
Thanh toán điện tử đã xuất hiện từ lâu và phát triển mạnh mẽ cùng với sự bùng nổ của Internet Công nghệ là yếu tố chính thúc đẩy sự tiến bộ của phương thức này Sự gia tăng các trang thương mại điện tử đã làm tăng nhu cầu về thanh toán điện tử, dẫn đến sự phát triển vượt bậc trong lĩnh vực này Lịch sử của thanh toán điện tử bắt đầu từ những năm 1870, khi Western Union giới thiệu hệ thống chuyển tiền điện tử vào năm 1871.
Kể từ đó, ngày càng nhiều người chú trọng đến việc gửi tiền để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ mà không cần phải có mặt trực tiếp tại các điểm bán hàng.
Tại Việt Nam, sự phát triển mạnh mẽ của thanh toán điện tử gắn liền với sự bùng nổ của Internet, công nghệ 3G, điện thoại thông minh, thẻ ngân hàng và các nền tảng thương mại điện tử.
Từ năm 2015, người tiêu dùng hiện đại ngày càng chú trọng đến sự thuận tiện, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của các trang thương mại điện tử và hệ thống thanh toán điện tử Điều này giúp người dùng tiết kiệm thời gian trong việc mua sắm trực tuyến, như vé máy bay và hàng hóa, cũng như thanh toán nhanh chóng cho các hóa đơn hàng ngày như điện, nước, Internet, điện thoại, truyền hình cáp và phí bảo hiểm.
1.2.2 Các hình thức thanh toán điện tử phổ biến
Ví điện tử là một tài khoản trực tuyến cho phép người dùng chuyển và nhận tiền, cũng như thực hiện các giao dịch thông thường như mua thẻ điện thoại và vé xem phim.
Hiện nay, để thực hiện thanh toán điện tử qua ví điện tử, người dùng cần sở hữu một chiếc điện thoại thông minh được tích hợp ví điện tử và có liên kết với ngân hàng.
Chỉ với một chiếc điện thoại thông minh trên tay là người dùng đã có thể thanh toán các giao dịch vô cùng dễ dàng với 2 sự lựa chọn:
Mobile Banking cho phép người dùng thanh toán trực tiếp bằng điện thoại mà không cần mang theo tiền mặt Hệ thống này được phát triển dựa trên mối liên kết giữa ngân hàng, nhà cung cấp viễn thông và người dùng, mang lại sự tiện lợi và an toàn trong giao dịch tài chính.
Sự phát triển của công nghệ đã làm cho việc thanh toán bằng QR Code trở nên phổ biến hơn bao giờ hết Người dùng chỉ cần sử dụng camera điện thoại để quét mã, giúp đơn giản hóa quá trình thanh toán.
QR code giúp thực hiện nhanh chóng các giao dịch như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và mua sắm Chỉ cần quét một lần, bạn có thể hoàn tất thanh toán trong vài giây mà không cần tiền mặt hay thẻ, đồng thời bảo vệ thông tin cá nhân tại các điểm thanh toán.
Người dùng có thể thanh toán trực tiếp cho các giao dịch bằng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc thẻ thông minh Để thực hiện thanh toán trực tuyến, người dùng cần cung cấp và lưu trữ thông tin chủ thẻ.
Trong những thập kỷ gần đây, các hệ thống thanh toán điện tử dựa trên thẻ thông minh đã trở nên phổ biến tại nhiều quốc gia châu Âu và châu Á Hệ thống này cho phép số dư tài khoản được lưu trữ và hiển thị trực tiếp trên chip của thẻ, giúp loại bỏ sự cần thiết phải lưu trữ thông tin tại ngân hàng Điều này mang lại lợi ích cho các trạm giao dịch, vì họ có thể quyết định chấp nhận thanh toán từ thẻ mà không cần kết nối mạng với trung tâm ngân hàng.
Ngoài ra còn nhiều phương thức khác như: Thanh toán qua cổng thanh toán điện tử, Séc trực tuyến,….
CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ
Thanh toán điện tử bằng thẻ
Thanh toán điện tử bằng thẻ hiện đang là phương thức phổ biến nhất trong giao dịch thương mại điện tử, chiếm tới 90% tổng số giao dịch trên các sàn thương mại điện tử Việc chấp nhận thanh toán qua thẻ không chỉ giúp doanh nghiệp xây dựng niềm tin với người tiêu dùng mà còn nâng cao doanh thu bán hàng nhờ vào giải pháp thanh toán tiện lợi và tiết kiệm.
Thanh toán điện tử bằng thẻ là phương thức thanh toán hiện đại, cho phép người tiêu dùng sử dụng thẻ thanh toán hoặc thẻ chi trả để mua sắm hàng hóa và dịch vụ tại nhiều địa điểm, bao gồm cả các trang web mua sắm trực tuyến Bên cạnh đó, người dùng có thể rút tiền mặt trực tiếp từ ngân hàng hoặc máy rút tiền tự động (ATM) bằng chính thẻ đó.
Hiện nay, các loại thẻ được người tiêu dùng ưa chuộng trên các sàn giao dịch bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ thông minh và thẻ mua hàng Các nhà cung cấp thẻ nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express và EuroPay được chấp nhận rộng rãi Trong số đó, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ là hai loại thẻ phổ biến nhất, với thẻ tín dụng chiếm tới 90% tổng giá trị giao dịch điện tử.
2.1.2 Một số loại thẻ được sử dụng phổ biến trong thanh toán và cách sử dụng
Thanh toán điện tử bằng thẻ tín dụng là phương thức phổ biến nhất trong các hình thức thanh toán điện tử Hiện nay, nhiều loại thẻ tín dụng được chấp nhận thanh toán rộng rãi tại Việt Nam.
Thẻ tín dụng American Express là một trong những lựa chọn phổ biến cho việc thanh toán cả trong nước và quốc tế Visa và Mastercard cũng là hai công ty thanh toán quốc tế hàng đầu, hợp tác với các ngân hàng tại Việt Nam để cung cấp dịch vụ mở thẻ.
Để chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, doanh nghiệp, cửa hàng và website mua sắm trực tuyến cần đảm bảo tính bảo mật thông tin thanh toán của khách hàng qua các giao thức SSL và SET Ngoài ra, họ cũng cần có tài khoản chấp nhận thanh toán điện tử (Merchant Account) và cổng thanh toán điện tử (Payment Gateway).
Merchant Account là tài khoản chuyên dụng cho phép chấp nhận thanh toán qua thẻ tín dụng Tất cả giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng đều phải được thực hiện thông qua loại tài khoản này.
Cổng thanh toán là phần mềm giúp chuyển giao dịch từ website hoặc liên kết thanh toán của doanh nghiệp đến trung tâm thanh toán thẻ tín dụng, nhằm hợp thức hóa quá trình thanh toán bằng thẻ tín dụng của khách hàng.
Giao thức SSL (Secure Socket Layer) là công nghệ sử dụng chứng thực điện tử để xác thực và mã hóa dữ liệu, đảm bảo an toàn cho thông tin người tiêu dùng khi thanh toán điện tử bằng thẻ tín dụng.
Có hai loại hình thức thanh toán điện tử bằng thẻ tín dụng: tại quầy mua sắm và trực tuyến
Bước 1: Mua sắm một món đồ bất kỳ và ra quầy tính tiền để thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng
Để thanh toán, bạn cần đưa thẻ tín dụng cho nhân viên thu ngân Nhân viên sẽ sử dụng máy POS để cà thẻ và nhập số tiền cần thanh toán Máy sẽ tự động trừ số tiền này từ hạn mức của thẻ tín dụng để hoàn tất giao dịch cho món hàng bạn vừa mua.
Bước 3: Nhận hóa đơn từ nhân viên, kiểm tra lại thông tin trên hóa đơn và kí xác nhận
Bước 4: Nhận lại thẻ tín dụng và hóa đơn mua hàng
Bước đầu tiên trong việc mua sắm trực tuyến là lựa chọn hàng hóa từ các website hoặc cửa hàng trực tuyến Sau khi chọn sản phẩm, bạn cần tiến hành đặt hàng và điền đầy đủ thông tin cần thiết để hoàn tất quá trình mua sắm.
Bước 2: Xác nhận thông tin đơn hàng để đảm bảo không có sai sót và chọn phương thức thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng.
Bước 3: Thực hiện tiến hành thanh toán
Khi sử dụng thẻ tín dụng lần đầu để thanh toán trực tuyến, bạn cần cung cấp một số thông tin quan trọng như tên chủ thẻ, số thẻ, ngày hết hạn và các thông tin liên quan khác.
Bước 4: Xác nhận đơn hàng và chờ thông báo từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng Các đơn đặt hàng hoàn tất sẽ được gửi từ website của người bán đến ngân hàng qua cổng thông tin điện tử Để đảm bảo an toàn, ngân hàng yêu cầu người bán thực hiện khoản đặt cọc lớn khi mở tài khoản Merchant Account, bao gồm phí tối thiểu hàng tháng và các phí giao dịch phát sinh.
Hoạt động như một trung gian giữa doanh nghiệp và nhà cung cấp trực tiếp, dịch vụ này cho phép doanh nghiệp thực hiện giao dịch với mức chiết khấu từ 2% đến 3% Tuy nhiên, hiện tại, các ngân hàng tại Việt Nam vẫn chưa cung cấp dịch vụ này do thiếu các định chế pháp lý cần thiết.
Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Internet Banking)
Internet Banking, hay i-Banking, là dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho phép người dùng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi thông qua các thiết bị kết nối Internet như điện thoại, laptop và máy tính bàn Dịch vụ này mang lại sự tiện lợi, giúp khách hàng không cần phải đến ngân hàng hoặc cây ATM để thực hiện các giao dịch tài chính.
Khi đăng ký dịch vụ ngân hàng trực tuyến, bạn sẽ nhận được tên đăng nhập và mật khẩu để truy cập vào tài khoản của mình Điều này cho phép bạn thực hiện các giao dịch tài chính, kiểm tra số dư và xem sao kê giao dịch một cách dễ dàng.
Giao dịch ngân hàng qua dịch vụ i-Banking được bảo vệ an toàn nhờ vào mã OTP gửi đến số điện thoại đăng ký của khách hàng Tuy nhiên, mã OTP vẫn có một số hạn chế nhất định, vì vậy một số ngân hàng như Timo đã áp dụng công nghệ bảo mật tiên tiến hơn, gọi là iOTP.
Khái niệm ngân hàng điện tử sớm xuất hiện trên thế giới vào đầu những năm
Dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) bắt đầu hình thành từ năm 1980, khi khách hàng sử dụng điện thoại và thiết bị điện tử để truy cập hệ thống ngân hàng, với Mỹ và châu Âu là những khu vực tiên phong Tại Việt Nam, ngân hàng điện tử xuất hiện vào giữa những năm 2000, nhưng phải đến đầu thập niên 2010, nhờ vào cuộc cách mạng 4.0, xu hướng i-banking mới thực sự bùng nổ và phát triển mạnh mẽ.
Có nhiều phương pháp để đăng ký Internet banking, và mỗi ngân hàng sẽ có quy trình riêng Tuy nhiên, hầu hết các cách đăng ký đều không tốn nhiều thời gian Bạn có thể lựa chọn một trong các phương thức đăng ký sau đây.
- Đăng ký dịch vụ Internet Banking ngay khi mở thẻ tài khoản ngân hàng
- Đến trực tiếp ngân hàng để yêu cầu đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking
- Gửi thông tin đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking thông qua website của ngân hàng (Một số ngân hàng chưa hỗ trợ hình thức này)
Sau khi hoàn thành các thủ tục, bạn sẽ nhận được tài khoản để truy cập vào hệ thống và sử dụng dịch vụ Internet banking.
Dịch Vụ Nổi Bật Khi Dùng Internet Banking:
- Internet Banking cho phép khách hàng thực hiện giao dịch sau:
- Chuyển tiền ngoài hệ thống (chuyển tiền thông thường qua kênh NHNN).
- Chuyển tiền nhanh 24/7 (chuyển tiền nhanh qua tài khoản/ thẻ).
- Chuyển tiền cho người hưởng nhận tiền mặt bằng CMND/Hộ chiếu tại các quầy giao dịch
- Chuyển tiền từ thiện cho các tổ chức từ thiện.
Việc thực hiện tính năng chuyển tiền của Internet Banking rất nhanh chóng, tiện lợi, bảo mật nên được khách hàng thường xuyên sử dụng.
Bên cạnh đó, khách hàng cũng có thể dùng Internet Banking để thanh toán các hóa đơn:
Khách hàng có thể thanh toán hóa đơn tiền điện, cước viễn thông, vé tàu, vé máy bay, học phí, phí bảo hiểm, viện phí và khoản vay tài chính một cách dễ dàng Để sử dụng dịch vụ, khách hàng cần đăng ký theo số hợp đồng và hóa đơn, sau đó thực hiện thanh toán Đặc biệt, với các dịch vụ định kỳ, Internet Banking hỗ trợ tự động trích tài khoản, mang lại sự tiện lợi tối đa cho người dùng.
Không cần phải ra ngân hàng để mở sổ tiết kiệm, khách hàng có thể thực hiện mở tài khoản tiết kiệm trực tuyến trên Internet Banking.
Mức lãi suất của dịch vụ này cao hơn so với tiết kiệm truyền thống, đồng thời, phương thức đáo hạn và gửi thêm tiền trực tuyến mang lại trải nghiệm hài lòng cho khách hàng.
2.2.3 Cách sử dụng thanh toán bằng Internet Banking
Thanh toán hóa đơn tiền điện, internet và các dịch vụ khác qua Internet Banking ngày càng trở nên phổ biến nhờ vào sự tiện lợi và nhanh chóng, thu hút nhiều lứa tuổi khác nhau tham gia.
Nhiều người dùng vẫn lo ngại về bảo mật và an toàn của phương thức thanh toán điện tử Để đảm bảo an toàn, các ứng dụng thanh toán yêu cầu nhập mã OTP hoặc iOTP khi thực hiện giao dịch Hơn nữa, tất cả thông tin giao dịch được lưu trữ, giúp người dùng dễ dàng kiểm soát và quản lý tài khoản hiệu quả hơn.
Bước 1: Đăng nhập Internet Banking trên cổng ứng dụng điện thoại ngân hàng đã cài đặt
Bước 2: Chọn mục “Hóa đơn” Sau đó chọn biểu tượng + ở góc phải cuối màn hình.
Bước 3: Chọn loại hình dịch vụ thanh toán như điện, nước, internet,… Chọn đơn vị cung cấp dịch vụ.
Bước 4: Nhập mã khách hàng và chọn lấy hóa hơn Hệ thống sẽ tự động hiện lên màn hình số tiền bạn cần đóng.
Bước 5: Chọn phương thức thanh toán ngay, sau đó bạn cần nhập mã iOTP/OTP để xác thực giao dịch Khi hoàn tất giao dịch, số tiền sẽ được trừ từ tài khoản của bạn.
Bước 1: Bạn truy cập Website/Ứng dụng của nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ như Shopee, Tiki, Lazada,… và lựa chọn hàng hóa, dịch vụ cần mua.
Bước 2: Lựa chọn hình thức thanh toán trực tuyến bằng thẻ nội địa/thẻ ghi nợ/ thẻ tín dụng và điền đầy đủ thông tin theo yêu cầu.
Bước 3: Chọn Thanh toán và nhập mã OTP được gửi về điện thoại để xác nhận và hoàn thành giao dịch.
LỢI ÍCH, RỦI RO VÀ GIẢI PHÁP CỦA CÁC HÌNH THỨC
Thanh toán điện tử qua thẻ
Khi mất ví, khả năng lấy lại tiền mặt rất thấp, nhưng với thẻ tín dụng có độ bảo mật cao, bạn có thể bảo vệ tài sản của mình Ngay khi phát hiện mất thẻ, chỉ cần gọi cho ngân hàng để khóa thẻ ngay lập tức Nếu có giao dịch bất thường, ngân hàng sẽ thông báo cho bạn Đây là lợi ích nổi bật của thẻ tín dụng so với tiền mặt, cho phép bạn thanh toán dễ dàng ở bất kỳ đâu chỉ với một lần quẹt thẻ Thêm vào đó, thẻ tín dụng là nguồn tài chính hữu ích trong những lúc khẩn cấp hoặc khi bạn hết tiền, giúp bạn vay mượn từ ngân hàng với lãi suất thấp hơn so với vay mượn bên ngoài.
Sử dụng thẻ tín dụng, người dùng có thể đăng ký dịch vụ Internet Banking và thực hiện mua sắm trực tuyến, từ đó tận dụng tối đa các ưu đãi dành cho chủ thẻ Ngoài ra, thẻ tín dụng cũng cho phép thanh toán trực tiếp các hóa đơn hàng tháng như tiền điện, tiền nước, mang lại sự tiện lợi cho người sử dụng.
Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích khi liên kết với các trang thương mại điện tử, trung tâm thương mại, nhà hàng và khách sạn thông qua các chương trình khuyến mãi độc quyền và hoàn tiền Người dùng có thể tiết kiệm từ 5 - 20% mỗi giao dịch, giúp giảm bớt chi phí hoặc thanh toán các loại phí liên quan đến việc sử dụng thẻ Ngoài ra, nhiều thẻ tín dụng cao cấp còn cung cấp bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm du lịch, mang lại sự an tâm cho người sử dụng.
Thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng điểm tín dụng, mang lại lợi ích vượt trội mà tiền mặt không thể cung cấp Việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán hóa đơn điện, nước và các chi phí khác không chỉ giúp quản lý tài chính hiệu quả mà còn nâng cao điểm tín dụng cá nhân.
19 nhà, mua sắm,… và trả nợ đúng kỳ hạn bằng thẻ tín dụng sẽ giúp ta có lịch sử tín dụng tốt.
3.1.2 Rủi ro và giải pháp
Khi mua sắm tại trung tâm thương mại hoặc siêu thị, việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán là điều phổ biến Tuy nhiên, người tiêu dùng cần cẩn trọng khi giao thẻ cho nhân viên, vì có nguy cơ bị lừa đảo thông qua máy Pos gắn thiết bị đánh cắp thông tin, dẫn đến việc lộ thông tin cá nhân của chủ thẻ.
Hacker có thể chiếm đoạt tài sản của người khác bằng cách sử dụng thông tin cá nhân mà họ thu thập được từ các thiết bị hiện đại Sau khi có đủ thông tin khách hàng, chúng sẽ giả mạo thẻ tín dụng để thực hiện mua sắm và rút tiền một cách dễ dàng.
Để bảo vệ an toàn cho thẻ của mình, hãy ghi nhớ mã số thẻ và dán băng dính lên phần dãy số phía sau Đồng thời, cần tránh để người khác biết thông tin cá nhân của mình.
Sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm đồng nghĩa với việc vay tiền ngân hàng và được miễn lãi suất trong khoảng 45 - 55 ngày Trong thời gian này, người dùng cần thanh toán đầy đủ số tiền đã chi tiêu bằng thẻ tín dụng để tránh lãi suất cao, có thể ngang hoặc vượt mức của các công ty tài chính Do đó, việc thanh toán nợ thẻ tín dụng đúng hạn theo thỏa thuận với ngân hàng là rất quan trọng Hiện nay, khách hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức thanh toán nhanh chóng và tiện lợi, như qua ví điện tử hoặc trực tiếp tại ngân hàng.
Khi sử dụng thẻ ghi nợ, nếu chi tiêu vượt mức cho phép, ngân hàng sẽ tự động nhắc nhở và không cho phép chi tiêu thêm Ngược lại, với thẻ tín dụng, khi khách hàng chi tiêu quá mức, họ sẽ phải chịu mức phạt, và số tiền phạt này sẽ được trừ trực tiếp từ số tiền có trong thẻ.
Để tránh chi tiêu vượt quá hạn mức thẻ tín dụng, bạn cần chú ý đến hạn mức của mình Lập kế hoạch chi tiêu chi tiết và hợp lý, cùng với việc theo dõi thu chi cá nhân, là hai phương pháp hiệu quả giúp tiết kiệm chi phí.
Thẻ tín dụng cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau, nhưng nếu bị mất thẻ, có nguy cơ mất tiền trong tài khoản Kẻ xấu có thể lợi dụng việc nhặt được thẻ tín dụng để tiêu hết hạn mức mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ, vì quá trình thanh toán không yêu cầu nhập mã PIN Chỉ cần thông tin in trên thẻ là đủ để thực hiện giao dịch hoặc mua sắm trực tuyến.
Thường xuyên kiểm tra biến động số dư tài khoản để phát hiện kịp thời những bất thường Nếu có dấu hiệu khả nghi, hãy ngay lập tức liên hệ với ngân hàng để khóa thẻ Đối với những ai có nhu cầu chi tiêu thấp, nên cân nhắc cài đặt hạn mức thanh toán thấp hơn mức quy định của ngân hàng.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking, cho phép khách hàng quản lý thẻ và khóa thẻ ngay lập tức qua mạng Nếu bạn phát hiện thẻ tín dụng của mình có dấu hiệu bị lạm dụng, hãy nhanh chóng sử dụng các dịch vụ này để bảo vệ tài khoản của mình.
21 bị mất, ta cần nhanh chóng đăng nhập vào tài khoản thẻ và thao tác khoá thẻ để hạn chế tình huống phát sinh.
Thanh toán qua Internet Banking
Người dùng có thể quản lý thông tin tài khoản cá nhân một cách dễ dàng, bao gồm việc truy xuất số dư tài khoản, theo dõi tiền gửi tiết kiệm, khoản vay, lãi suất, thay đổi thông tin cá nhân và in sao kê tài khoản một cách thường xuyên và liên tục.
Khi bạn cần thanh toán dịch vụ vào cuối tuần hoặc ngày lễ, việc thanh toán tiền điện, tiền nước và các phí dịch vụ khác trở nên dễ dàng và thuận tiện Hơn nữa, khi người dùng cập nhật thanh toán qua internet banking, họ còn nhận được thông báo nhắc nhở về kỳ hạn nộp phí.
Người dùng có thể dễ dàng sử dụng dịch vụ của tất cả các ngân hàng mà không cần chờ đợi tại các điểm giao dịch Đặc biệt, Internet Banking cho phép chuyển tiền giữa các tài khoản một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Người dùng ngày nay ưu tiên thanh toán qua điện thoại thông minh vì tính tiện lợi và nhanh chóng, cho phép họ thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi chỉ với những thao tác cơ bản Trong bối cảnh phát triển hiện đại, sự nhanh chóng và tiện lợi luôn được đặt lên hàng đầu, khiến người tiêu dùng dễ dàng chấp nhận các xu hướng mới đáp ứng nhu cầu của họ.
Trong bối cảnh ngày càng gia tăng vấn đề rò rỉ thông tin khách hàng, tính bảo mật an toàn trở thành ưu tiên hàng đầu Việc ra đời hình thức thanh toán qua điện thoại thông minh đã được các nhà sản xuất chú trọng, đặt tính bảo mật lên hàng đầu Các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến đã trang bị những cơ chế bảo mật thông tin tốt nhất nhằm bảo vệ khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Việc thanh toán bằng điện thoại thông minh không chỉ an toàn mà còn tiết kiệm thời gian hơn so với việc sử dụng tiền mặt.
Thanh toán bằng điện thoại thông minh cho các dịch vụ như nạp thẻ điện thoại, tiền điện, nước hay internet thường mang lại ưu đãi giảm giá lên đến 10% Việc sử dụng điện thoại để thanh toán thường xuyên không chỉ giúp người dùng nhận được những ưu đãi hấp dẫn từ nhà cung cấp dịch vụ mà còn tiết kiệm chi phí khi mua sắm online Các voucher khuyến mãi hỗ trợ tối đa cho việc thanh toán, giúp giảm thiểu chi phí cho các dịch vụ và hàng hóa cần thiết.
Thanh toán qua Internet Banking ngày càng trở nên đa dạng và linh hoạt nhờ vào các ứng dụng của nhiều ngân hàng khác nhau, mang đến cho người dùng nhiều sự lựa chọn khi sử dụng dịch vụ này.
3.2.2 Rủi ro và giải pháp
Việc thanh toán qua điện thoại thông minh yêu cầu kết nối internet, nhưng việc sử dụng wifi công cộng có thể tiềm ẩn rủi ro cho bảo mật ngân hàng của bạn Khi không có internet di động, bạn có thể phải kết nối với wifi công cộng, và chủ sở hữu mạng này có khả năng nắm bắt thông tin cá nhân của bạn khi bạn đăng nhập.
Khi sử dụng mạng Wi-Fi từ bất kỳ nguồn nào, hãy đảm bảo rằng nó đáng tin cậy Người dùng không nên đăng nhập vào tài khoản ngân hàng hoặc thực hiện giao dịch qua mạng Wi-Fi miễn phí nếu chưa xác định được tính an toàn Nếu giao dịch là cần thiết, hãy sử dụng các ứng dụng bảo mật như StrongVPN hoặc NordVPN để bảo vệ thông tin cá nhân.
Sự cố thanh toán do đường truyền không ổn định có thể gây ra rủi ro không đáng có, làm gián đoạn giao dịch và dẫn đến việc tài khoản người dùng bị trừ tiền Điều này không chỉ gây phiền toái mà còn tốn thêm chi phí và thời gian để chứng minh lỗi phát sinh từ sự trục trặc đó.
Hiện tượng lừa đảo tài chính ngày càng phổ biến, đặc biệt là đối với người lớn tuổi, khi kẻ xấu giả danh nhân viên ngân hàng hoặc thuế để yêu cầu chuyển tiền thanh toán Ngoài ra, có trường hợp lừa đảo khi kẻ gian chuyển tiền vào tài khoản của bạn và yêu cầu bạn chuyển lại Do đó, người dùng cần cẩn trọng và xác minh thông tin trước khi thực hiện giao dịch để tránh thiệt hại Việc tham gia vào các liên kết hoặc quảng cáo trên mạng xã hội có thể dẫn đến việc tài khoản bị đánh cắp, gây tổn thất tài chính Hệ thống có thể bị xâm nhập bất cứ lúc nào nếu người dùng không bảo mật ứng dụng một cách cẩn thận.
Để đảm bảo an toàn cho ứng dụng thanh toán và ngân hàng, người dùng cần thiết lập bảo mật chặt chẽ Hãy tránh nhấp vào các quảng cáo và liên kết không rõ nguồn gốc Ngoài ra, việc cài đặt ứng dụng chống vi-rút trên điện thoại cũng rất quan trọng để bảo vệ thông tin cá nhân.
Rủi ro tài chính cũng xuất phát từ sự nhầm lẫn của người sử dụng, khi có nhiều trường hợp người dùng ấn nhầm số tiền hoặc số tài khoản, dẫn đến mất mát tài chính không đáng có.
3.2.3 So sánh giữa thanh toán điện tử bằng thẻ và Internet Banking
Hai phương thức thanh toán điện tử phổ biến, cho phép người dùng thực hiện giao dịch trên các website mua sắm trực tuyến và thanh toán trực tiếp qua các dịch vụ thanh toán trực tuyến.
- Các thao tác thanh toán dễ dàng thực hiện , nhanh chóng thông qua các thiết bị điện tử
- Tiện lợi, hạn chế sử dụng tiền mặt
- Thanh toán linh hoạt và tiết kiệm chi phí cho người sử dụng.
TRIỂN VỌNG, THỰC TRẠNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM
Triển vọng
Theo Báo cáo của PWC Việt Nam (2021), Đông Nam Á đang có cơ hội lớn để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và đổi mới trong dịch vụ kỹ thuật số Việt Nam, với vai trò là một nền kinh tế đang lên, sở hữu tiềm năng lớn cho sự phát triển của thanh toán điện tử Dự kiến, tổng giá trị giao dịch thanh toán điện tử tại Việt Nam sẽ đạt 15 tỷ USD vào năm 2021, với tốc độ tăng trưởng hàng năm khoảng 15,7% đến năm 2025.
Theo các chuyên gia, từ năm 2022 đến 2025, thị trường thanh toán điện tử tại Việt Nam được dự báo sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, thể hiện tiềm năng và năng lực lớn trong lĩnh vực này.
Theo thống kê từ PWC Việt Nam, giá trị giao dịch thanh toán điện tử tại Việt Nam ước tính đạt 15 tỷ USD vào cuối năm 2021, tăng 168,5% so với năm 2020 Bên cạnh đó, báo cáo của PayNXT360 dự đoán ngành thanh toán di động sẽ ghi nhận tốc độ CAGR 22,8%, đạt 27,6935 tỷ USD vào năm 2025, với phân khúc thanh toán qua ví di động tăng trưởng 23% trong giai đoạn 2018 - 2025 Những số liệu này cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ và bền vững của thị trường thanh toán điện tử tại Việt Nam.
Hiện nay, chỉ khoảng 30% người trưởng thành tại Việt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng số, cho thấy thị trường thanh toán điện tử còn nhiều tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2022-2025.
Theo dự đoán từ báo cáo của Statista, số lượng người sử dụng phương thức thanh toán điện tử tại Việt Nam sẽ tiếp tục gia tăng từ năm 2022 đến 2025 Cụ thể, vào năm 2021, có 51,8 triệu người dùng thương mại kỹ thuật số và dự kiến sẽ đạt 70,9 triệu người vào năm 2025 Số lượng người dùng thanh toán qua POS di động cũng sẽ tăng từ 28,6 triệu lên khoảng 34,6 triệu Đồng thời, dân số Việt Nam được dự đoán sẽ đạt 102.092.604 người, đứng thứ 16 thế giới với độ tuổi trung bình là 35 Tỷ lệ dân cư đô thị chiếm 39,1% (tương đương 39.869.658 người), tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường thanh toán điện tử.
Theo nghiên cứu mới nhất của Allied Market Research, thanh toán di động tại Việt Nam sẽ trở thành xu hướng chủ đạo trong giai đoạn 2020 - 2027, với tốc độ tăng trưởng kép CAGR đạt 30,2% Điều này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của phương thức thanh toán điện tử trong thị trường Việt Nam Thống kê từ Statista cập nhật tháng 10/2021 cũng phản ánh sự gia tăng đáng kể trong việc sử dụng các hình thức thanh toán điện tử.
Trong giai đoạn 2020-2025, 5 loại hình thức thanh toán di động nổi bật và phát triển mạnh nhất so với các phương thức thanh toán điện tử khác là MoMo, Viettelpay, Airpay, Zalopay và Grappay Dự kiến đến năm 2025, số lượng người dùng MoMo sẽ đạt khoảng 59 triệu người, trong khi Viettelpay có khoảng 28 triệu người dùng.
29 người dùng; Airpay của Shopee có khoảng 12 triệu người dùng; Zalopay có khoảng
6 triệu người dùng và Grappay có khoảng 2 triệu người dùng.
Số lượng người sử dụng điện thoại thông minh tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy triển vọng của thị trường thanh toán điện tử, giúp thị trường này ngày càng phát triển mạnh mẽ.
Theo Cục Viễn thông - Bộ Thông tin và Truyền thông, đến cuối năm 2021, Việt Nam có 91,3 triệu thuê bao điện thoại thông minh Đến tháng 3/2022, con số này đã tăng lên 93,5 triệu với hơn 2 triệu thuê bao mới Ước tính, 73,5% người trưởng thành tại Việt Nam sử dụng điện thoại thông minh Với sự phát triển nhanh chóng của xã hội và công nghệ, số lượng thuê bao điện thoại thông minh dự kiến sẽ tiếp tục tăng trong tương lai.
Theo báo cáo 5G Development của Cisco, số lượng đăng ký 5G tại Việt Nam dự kiến sẽ đạt 6,3 triệu vào năm 2025 nhờ vào giá thành rẻ và sự tiện lợi Đồng thời, Statista ước tính rằng số người dùng Internet di động tại Việt Nam sẽ tăng từ 71,54 triệu vào năm 2021 lên 82,15 triệu vào năm 2025, cho thấy sự gia tăng sử dụng Internet Sự phát triển này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận các hình thức thanh toán điện tử mà không cần sử dụng tiền mặt.
Chính phủ Việt Nam đã không ngừng nỗ lực thúc đẩy thanh toán điện tử thông qua nhiều sáng kiến, chương trình và dự án Một trong những dấu ấn quan trọng là Quyết định số 2545/QĐ-TTg, ngày 30/12/2016, của Thủ tướng Chính phủ, phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2016, thể hiện cam kết mạnh mẽ trong việc phát triển hình thức thanh toán này.
Vào năm 2020, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 241/QĐ-TTg ngày 23/2/2018, phê duyệt Đề án thúc đẩy thanh toán qua ngân hàng cho các dịch vụ công như thuế, điện, nước, học phí, viện phí và chi trả các chương trình an sinh xã hội.
Thực trạng
Hình thức thanh toán điện tử gặp rào cản pháp lý, ảnh hưởng đến sự phát triển của nó Dù nhiều ngân hàng đã áp dụng công nghệ hiện đại, nhưng chính sách và quy định phức tạp khiến họ ngần ngại trong việc mở rộng dịch vụ này.
Các trường hợp gian lận và lừa đảo ngày càng gia tăng với nhiều hình thức tinh vi Mặc dù các ngân hàng đã đầu tư vào công nghệ bảo mật, nhưng người dùng vẫn cảm thấy lo lắng vì khả năng bảo vệ thông tin tại Việt Nam còn hạn chế.
Mặc dù nhà sản xuất (NSX) đã cung cấp năng lực bảo mật cao, nhưng người dùng vẫn chưa hoàn toàn hiểu rõ và nhận thức đầy đủ về những rủi ro lớn có thể xảy ra trong các giao dịch thanh toán.
Mặc dù các hình thức thanh toán điện tử ngày càng phổ biến tại các thành phố lớn và trung tâm, nhưng ở các vùng sâu vùng xa, chúng vẫn còn mới mẻ và lạ lẫm.
Giải pháp
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro thanh toán, cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, đặc biệt là các quy định liên quan đến hoạt động này Cần nghiên cứu ban hành hoặc sửa đổi các văn bản quy phạm pháp luật về thanh toán điện tử Đồng thời, cần đẩy mạnh hoạt động quản lý và giám sát các hình thức, phương tiện và hệ thống thanh toán điện tử mới tại Việt Nam.
Vào thứ hai, các cấp có thẩm quyền cần nghiên cứu và ban hành quy định về cơ chế phối hợp giữa các tổ chức tín dụng, bao gồm ngân hàng thương mại, trung gian thanh toán và các công ty cung cấp phương tiện cũng như giải pháp thanh toán điện tử Điều này nhằm tạo ra sự liên thông trong hệ thống thanh toán.
Vào thứ ba, các cấp có thẩm quyền địa phương cần tăng cường hoạt động truyền thông đồng bộ và hiệu quả nhằm phổ biến kiến thức, nâng cao nhận thức, cũng như thay đổi hành vi và phương thức thanh toán tiêu dùng của tổ chức và người dân.
Vào thứ Tư, các cơ quan chức năng sẽ tiếp tục chuẩn hóa và ban hành các quy định mới về bảo mật thông tin khách hàng, chia sẻ dữ liệu, và sử dụng mạng dữ liệu Những quy định này nhằm bảo vệ quyền lợi của người dùng thanh toán điện tử, đồng thời áp dụng các biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với các hành vi vi phạm, đánh cắp hoặc can thiệp vào quá trình thanh toán điện tử.
Thứ nhất: cần tăng cường đảm bảo an ninh, an toàn trong thanh toán điện tử
Cần thực hiện kiểm tra và rà soát định kỳ toàn bộ quy trình cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử để phòng ngừa và ngăn chặn gian lận tại các đơn vị chấp
Cần chú trọng cập nhật thông tin về các hình thức lừa đảo trong thanh toán điện tử, đồng thời cung cấp cảnh báo và hướng dẫn cho khách hàng nhằm phòng tránh nguy cơ lừa đảo hiệu quả.
Vào thứ tư, chúng ta sẽ tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại trong lĩnh vực thanh toán, với mục tiêu chính là cung cấp dịch vụ qua thiết bị di động.
Khi sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử như ví điện tử, Internet Banking hay Mobile Banking, người tiêu dùng cần cài đặt phần mềm diệt virus và bảo mật Đặc biệt, họ cũng nên tránh nhấp vào các đường link lạ để bảo vệ thông tin cá nhân và tài khoản của mình.
Thứ hai, người tiêu dùng sử dụng cũng nên cảnh giác, không sử dụng mạng công cộng để tiến hành thanh toán.
Người dân nên đăng ký dịch vụ tin nhắn thông báo số dư khi sử dụng thanh toán điện tử, hoặc thường xuyên kiểm tra trên các ứng dụng thanh toán để quản lý tài chính hiệu quả.