(Tiểu luận) đề tài ngân hàng thương mại trung quốc trong thời kỳ chuyển đổi số

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH Học phần: Tài tiền tệ ( 221FIN82A24 ) ĐỀ TÀI: Ngân hàng thương mại Trung Quốc thời kỳ chuyển đổi số Giảng viên hướng dẫn : Lê Thanh Bình Nhóm thực : Nhóm 11 Lớp : K24 TCE Hà nội, ngày 17 tháng năm 2022 Danh sách thành viên nhóm 11 STT Họ tên Mã sinh viên Phạm Thị Minh Anh 24A4012513 Trần Đức Anh 24A4012684 Nguyễn Hoàng Hiệp 24A4011825 Nguyễn Huy Hoàng 24A4011845 Nguyễn Hải Đăng 24A4011297 Nguyễn Đức Nam 24A4010407 Nguyễn Học Anh Quân 24A4010150 Phí Thúy Vinh 24A4012350 MỤC LỤC A Mở đầu .1 B Nội dung I Cơ sở lý thuyết II Thực trạng hoạt động hệ thống NHTM Trung Quốc Khái quát hệ thống NHTM Trung Quốc Thực trạng NHTM Trung Quốc III Những vấn đề NHTM Trung Quốc phải đối mặt 11 Dịch bệnh buộc ngân hàng phải tăng tốc chuyển đổi số .11 Những thách thức mà ngân hàng phải đối mặt trình chuyển đổi số 13 IV Bài học cho Việt Nam 14 Thực trạng chuyển đổi số ngành ngân hàng Việt Nam 14 Bài học 16 C Kết luận 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO 19 A Mở đầu Trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0, “Chuyển đổi số” (Digital Transformation) ko cịn xa lạ doanh nghiệp nước nước, trở thành xu hướng thiết yếu nhiều lĩnh vực Đối với ngành nghề hay lĩnh vực nào, chuyển đổi số mang đến thay đổi cách vận hành với vai trị vơ quan trọng doanh nghiệp, doanh nghiệp mang lại kết khác nhau, chìa khóa then chốt cho đa lĩnh vực Với liệu thông tin vô dày đặc khổng lồ có lẽ tài ngân hàng ngành tiên phong công chuyển đổi số Trong khảo sát công ty BDO với vị trí cấp C-level 300 cơng ty lớn lĩnh vực tài ngân hàng, gần tất (trên 97%) công ty thực số bước đột phá chuyển đổi số Trong đó, 21% doanh nghiệp danh sách đưa nhận định chuyển đổi số ưu tiên hàng đầu chiến lược kinh doanh Về thực chuyển đổi số ngành ngân hàng không dừng việc sử dụng cơng nghệ tự động hóa, blockchain hay AI, mà thay đổi chuyển đổi hồn tồn máy chiến lược mơ hình, hay văn hóa kinh doanh ngân hàng có thay đổi công nghệ Nhận thức tầm quan trọng giai đoạn chuyển đổi số, nhóm chọn đề tài “Ngân hàng thương mại Trung Quốc giai đoạn chuyển đổi số” để sâu nội dung ngân hàng thương mại giai đoạn chuyển đổi số, đồng thời phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại Trung Quốc giai đoạn chuyển đổi số, từ rút học kinh nghiệm cho Việt Nam Trong suốt q trình phân tích tìm hiểu đề tài, chúng em khó tránh khỏi mắc phải khiếm khuyết Nhóm mong nhận ý kiến đóng góp nhận xét thầy để nhóm trở nên hồn thiện Chúng em xin trân thành cảm ơn! B Nội dung I Cơ sở lý thuyết Khái niệm Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM, quốc gia có điểm chung định nghĩa NHTM dựa chức phương thức hoạt động Tại Việt Nam, NHTM định nghĩa theo luật tổ chức tín dụng 2010: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Phân loại Hiện nay, NHTM chia dựa vào hình thức chủ sở hữu, dựa vào chiến lược kinh doanh dựa vào tính chất hoạt động - Dựa vào hình thức chủ sở hữu: NHTM Quốc doanh,NHTM cổ phần,Ngân hàng liên doanh,Ngân hàng chi nhánh nước - Dựa vào chiến lược kinh doanh: Ngân hàng bán buôn, Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng hỗn hợp - Dựa vào tính chất hoạt động: Ngân hàng chuyên doanh, ngân hàng kinh doanh tổng hợp Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM Các NHTM vừa chủ thể vay, vừa thực cho vay Vì vậy, nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM nghiệp vụ huy động vốn ( nghiệp vụ tài sản nợ ) nghiệp vụ sử dụng vốn ( nghiệp vụ tài sản có ) 3.1 Nghiệp vụ huy động vốn ( Nghiệp vụ tài sản nợ ) Thơng qua nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng, bao gồm nhóm sau: - Nguồn vốn huy động tiền gửi: phận chiếm tỷ trọng lớn, có vai trị chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, bao gồm: + Tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền mà khách hàng rút lúc Mục đích nhằm đảm bảo an tồn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng + Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi khách hàng rút sau thời gian định theo kỳ hạn thỏa thuận gửi tiền Mục đích người gửi lấy lãi nên ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn chủ động thời gian + Tiền gửi tiết kiệm: loại tiền gửi để dành tầng lớp dân cư, gửi vào ngân hàng để hưởng lãi, hình thức phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ - Nguồn vốn vay: Các NHTM vay vốn hình thức: + Phát hành chứng từ có giá: ngân hàng chủ động phát hành loại kỳ phiếu ngân hàng để huy động vốn nhằm thực dự án đầu tư định Phát hành chứng từ có giá thực theo hai phương thức: phát hành theo mệnh giá phát hành hình thức chiết khấu + Vay từ ngân hàng Trung ương: Tất NHTM NHTW cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền từ NHTW Nghiệp vụ NHTW thực hình thức phổ biến tái cấp vốn, bao gồm tái chiết khấu loại giấy tờ có giá cho vay cầm chấp + Các nguồn vốn vay khác: vay ngân hàng TCTC khác, vay từ công ty mẹ NH, phát hành hợp đồng mua lại, vay nước ngoài, - Nguồn vốn ngân hàng: khoản vốn thuộc sở hữu ngân hàng bao gồm vốn coi tự có + Vốn tự có: bao gồm vốn điều lệ quỹ dự trữ trích từ lợi nhuận rịng năm bổ sung vào vốn tự có + Vốn coi tự có: bao gồm phần lợi nhuận chưa chia, quỹ khác chưa sử dụng 3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn ( Nghiệp vụ tài sản có ) Nghiệp vụ tài sản có NHTM bao gồm nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng khoản huy động vốn từ Nghiệp vụ tài sản nợ - Nghiệp vụ ngân quỹ: nghiệp vụ không tạo nên lợi nhuận đảm bảo khả toán nghĩa vụ tài khác cho ngân hàng, thể qua khoản mục sau: + Tiền mặt quỹ: bao gồm tiền giấy, tiền kim loại có kho NH Document continues below Discover more from: Tài tiền tệ TCTT01 Học viện Ngân hàng 430 documents Go to course OTHK Tài tiền 79 tệ + Tiền gửi NH khác: ngân hàng mở tài khoản lẫn ể đổi lấy dịch Tàiđchính 100% (15) tiền tệ chứng khốn, vụ khác nhau: trung gian toán cho khách hàng, giao dịch ngoại tệ, mua + Tiền gửi NHTW: bao gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định NHTW tiền gửi toán BT TCTT - Bài tập TCTT - Nghiệp vụ cho vay: nghiệp vụ cung ứng vốn NH trực tiếp cho nhu cầu sản xuất kinh 17 doanh tiêu dùng xã hội sở thỏa mãn điều kiện vayTài vốnchính NH Nghiệp vụ tiền tệ thực thông qua hình thức sau: 100% (8) + Chiết khấu thương phiếu Tiểu luận tài + Cho vay ứng trước + Cho vay vượt chi 24 + Tín dụng ủy thác thu hay bao toán tiền tệ - NHTM tại… Tài tiền tệ 100% (5) + Cho vay thuê mua + Tín dụng chữ ký Phiếu học tập đáp án + Tín dụng tiêu dùng Tài 100% (5) tệkhốn Nghiệp vụ - Nghiệp vụ đầu tư: hình thức đầu tư phổ biến như: liên doanh,tiền chứng cịn góp phần nâng cao lực tốn ngân hàng bảo tồn ngân quỹ - Nghiệp vụ tài sản có khác: nghiệp vụ NH sử dụng vốn để hình thành nên vốn vật NH như: tài sản cố định, đất đai, văn phòng, II 21 Trắc nghiệm tài tiền tệ Thực trạng hoạt động hệ thống NHTM Trung Quốc Khái quát hệ thống NHTM Trung Quốc Tài tiền tệ 88% (16) 1.1 Q trình hình thành Hình thái ngành ngân hàng Trung Quốc bắt đầu hình thức cửa hàng TCC Lý thuyết Full đẻ học tâkp tốt hon… tiền với hoạt động chủ yếu đổi tiền cho vay nặng lãi Đến thời nhà Thanh, mở hoạt động ký thác trao đổi, cuối 101suy tàn hạn chế TàiMchính quyền nhà Thanh áp ngân hàng nước ặc dù ngân100% hàng (3) tiền tệ nước Trung Quốc gây thiệt hại lớn cho kinh tế quốc gia Trung Quốc, mặt khách quan, họ đóng vai trị định việc kích thích phát triển ngành ngân hàng Trung Quốc Để thoát khỏi thống trị ngân hàng nước ngồi, quyền nhà Thanh thành lập Ngân hàng Thương mại Trung Quốc Thượng Hải vào năm 1897 Đây ngân hàng trung ương đánh dấu cho đời ngân hàng đại Trung Quốc như: Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (tái hoạt động từ 1979);Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc vừa ngân hàng trung ương vừa ngân hàng thương mại;Ngân hàng Kiến thiết Nhân dân Trung Quốc (08/ 1979);Ngân hàng Công Thương Trung Quốc (01/01/1984) Năm 1994, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Công Thương Trung Quốc, Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đổi thành ngân hàng thương mại thuộc sở hữu hoàn toàn nhà nước Trong năm đó, ba ngân hàng sách lớn – Ngân hàng Xuất nhập Trung Quốc, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung Quốc Ngân hàng Phát triển Trung Quốc thành lập Ngày 10 tháng năm 1995, Luật Ngân hàng Thương mại Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa ban hành, làm rõ ngân hàng thương mại pháp nhân công ty nhận tiền gửi công chúng, phát hành khoản vay xử lý khu định cư hoạt động kinh doanh khác Sự phát triển ngân hàng thương mại ngày khác xa với danh xưng “ngân hàng thương mại” thời họ cho vay tự trả dựa hành vi thương mại Ngân hàng thương mại ngày phú cho nội hàm rộng sâu Đặc biệt kể từ sau Chiến tranh giới thứ hai, với phát triển kinh tế xã hội cạnh tranh ngày gay gắt ngành ngân hàng, phạm vi kinh doanh ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng, trở thành "cửa hàng bách hóa tài chính" đa chức tồn diện 1.2 Hệ thống NHTM Trung Quốc Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa có sáu ngân hàng thương mại lớn thuộc sở hữu nhà nước, Ngân hàng Cơng thương Trung Quốc, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Ngân hàng Tiết kiệm Bưu điện Trung Quốc Ngân hàng Truyền thơng Trung Quốc đại lục có nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, China CITIC Bank, China Merchants Bank, Ping An Bank Chi nhánh ngân hàng nước Commerzbank Shanghai Branch, Barclays Bank Shanghai Branch, Bank of America Shanghai Branch, v.v Thực trạng NHTM Trung Quốc 2.1 Xu hướng chuyển đổi số 2.1.1 Số hóa thơng tin Chuyển đổi liệu từ hình thức vật lý sang kỹ thuật số Tại Trung Quốc NHTM thực xây dựng hệ thống quản trị liệu theo hướng dẫn chi tiết quan chức Trung Quốc ban hành hướng dẫn thực quản trị liệu NHTM Mục tiêu quy định cung cấp hướng dẫn cho tổ chức tài ngân hàng thực tăng cường quản trị liệu, cải thiện chất lượng liệu, tăng cường hiểu biết giá trị liệu nâng cao hiệu quản lý vận hành, chuyển dịch từ tăng trưởng tốc độ cao đến phát triển chất lượng cao… Thứ nhất, mô hình thực quản trị liệu tổ chức tài ngân hàng phải xác định rõ, nhằm loại bỏ mơ hồ quyền hạn nhiệm vụ phận khác tạo quy trình quản lý liệu thống Việc triển khai khung quản trị liệu hướng dẫn chi tiết hướng dẫn Theo đó, tổ chức tài ngân hàng phải xây dựng hệ thống từ xuống có phối hợp chặt chẽ để quản trị liệu, phân bổ trách nhiệm ban giám đốc, ban giám sát đội ngũ quản lý cấp cao Thứ hai, tổ chức tài ngân hàng phải thiết lập hệ thống quản lý liệu quản lý chất lượng liệu toàn diện, đáp ứng yêu cầu sau: Các NHTM phải bố trí đủ nguồn lực cho quản trị liệu, thiết lập sách quản lý liệu phù hợp Các NHTM phải tuân thủ theo quy định bảo vệ liệu khách hàng Nếu thu thập liệu cá nhân nào, NHTM phải tuân theo yêu cầu quy định bảo vệ liệu có liên quan tuân thủ tiêu chuẩn quốc gia liên quan đến bảo mật thông tin cá nhân Đảm bảo tính trung thực, xác, liên tục đầy đủ liệu, phải liên tục thực cập nhật liệu 2.1.2 Số hóa quy trình Số hóa quy trình ngân hàng kết hợp công nghệ phát triển công nghệ tổ chức dịch vụ tài nhằm phù hợp với thay đổi mối quan hệ bên bên nhằm cải tiến dịch vụ trải nghiệm khách hàng cách hiệu quả, nâng cao lực thích ứng với môi trường kinh doanh cạnh tranh cao nâng cao lực quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại tương lai gần - Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) triển khai dịch vụ khách hàng, cụ thể chatbot robot - Cơng nghệ Blockchain: tiện ích mà cơng nghệ ứng dụng hoạt động ngân hàng là: chuyển khoản hệ thống ngân hàng - Big data: Lượng liệu tạo giao dịch như: quẹt thẻ tín dụng, rút tiền ATM, giao dịch online phức tạp - Tự động hóa quy trình robot (RPA): Khi triển khai RPA, phần mềm lập trình phép robot trợ lý ảo hoàn thành nhiệm vụ lặp lặp lại tốn nhiều cơng sức cách xác nhanh chóng mà khơng cần can thiệp người - Giao diện giọng nói: cịn gọi giải pháp chatbot - thiết kế dựa tảng trí tuệ nhân tạo (AI) cách tinh vi - ngân hàng giới triển khai để giảm chi phí đáp ứng mong đợi khách hàng cách nhanh chóng hiệu - Giao diện lập trình ứng dụng (API) mở: giúp ngân hàng tiếp cận đến liệu khách hàng cách dễ dàng thông qua việc liệu khách hàng tạo sẵn cho bên thứ ba khơng có mối quan hệ thức với ngân hàng - An ninh mạng: Các thơng tin tình hình tài khách hàng nhạy cảm mục tiêu hấp dẫn tội phạm mạng, bảo mật tối quan trọng tổ chức tài ngân hàng 2.1.3 Số hóa tồn diện Thay đổi công nghệ nhận thức tồn doanh nghiệp từ tạo đột phá quy trình trải nghiệm ngồi Ngân hàng Chuyển đổi số cần điều chỉnh cấu tổ chức, máy quản trị phù hợp với chuyển đổi, NHTM tối ưu hóa việc chuyển đổi hệ thống quản trị công nghệ thông qua điều chỉnh cấu tổ chức cơng nghệ Khám phá tồn diện chế đổi công nghệ theo định hướng thị trường thông qua nhiều phương pháp thành lập cơng ty cơng nghệ, tối ưu hóa cách bố trí nguồn lực cơng nghệ, xây dựng tổ chức phẳng, xây dựng nhóm linh hoạt nhanh nhẹn, đẩy nhanh trình chuyển đổi từ đầu đến cuối phận công nghệ nuôi dưỡng đội ngũ tài cơng nghệ tài hợp chất 2.2 Tình hình chuyển đổi số số NHTM TRUNG QUỐC Trước thách thức thị trường hóa lãi suất, phân tán tài cạnh tranh gay gắt, ngân hàng thương mại thực chuyển đổi kỹ thuật số Nhìn chung, với việc cải cách thị trường tài ứng dụng rộng rãi công nghệ Internet, hoạt động ngân hàng thương mại trải qua thay đổi sâu sắc mơ hình kinh doanh, hình thức cơng nghệ sở người dùng Một mặt, mơ hình kinh doanh hình thức công nghệ thay đổi so với cách làm truyền thống Mặt khác, thị trường khách hàng ngày phức tạp hay thay đổi, ngày có nhiều nhóm trẻ đổ xơ vào thị trường Có nhu cầu cấp bách chuyển đổi kỹ thuật số Đến cuối năm 2020, Trung Quốc có 600 ngân hàng thương mại (bao gồm ngân hàng nông thôn ngân hàng thương mại hiệp hội tín dụng) Do khác biệt đáng kể quy mô công nghệ đầu tư, nhiều ngân hàng Trung Quốc giai đoạn khác nhu cầu số hóa Xét thực tế, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Ngân hàng Công thương Trung Quốc, Ngân hàng Thương mại Trung Quốc Ngân hàng Phát triển Phố Đông Thượng Hải đạt thành tựu kinh nghiệm định chuyển đổi kỹ thuật số, coi dẫn đầu ngành với tính đại diện định Sau phân tích tóm tắt phương thức đặc điểm chuyển đổi số bốn trường hợp sau nghiên cứu báo cáo thường niên họ gần mười năm 2.2.1.Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc tham gia sâu vào công nghệ kỹ thuật số, để tạo "đường cong thứ hai" nhiều bên có lợi, dẫn dắt chiến lược "TOP +" để nỗ lực thúc đẩy phát triển cơng nghệ số lĩnh vực tài Kể từ Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc tuyên bố hoàn thành giai đoạn dự án hệ thống cốt lõi hệ vào năm 2013, tiềm cơng nghệ tài ngân hàng bắt đầu phát huy Từ năm 2010 đến năm 2012, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng trung bình ba năm 112,8%, từ năm 2013 đến năm 2016 141,2%, tăng gần 30 điểm Kể từ năm 2019, CCB mặt mắt thương hiệu toán kỹ thuật số cấp doanh nghiệp "Dragon Payment" đại diện; Mặt khác, tảng quản lý tài sản cá nhân "Dragon Wealth" tài khoản kỹ thuật số "Rice Gold Card" mắt để bán lẻ Trong thời gian dịch bệnh bùng phát, dịch vụ công cộng "Internet Food Basket" mắt, đưa dịch vụ vào sống người dân thông qua công nghệ kỹ thuật số Thông qua xây dựng sinh thái thông minh, dịch vụ tài thâm nhập vào khía cạnh sống, tảng dịch vụ cộng đồng thông minh tảng công việc phủ xây dựng, để tạo thành vòng tròn sinh thái tốt; ngoại tuyến, khái niệm "5G + Ngân hàng thông minh" đưa để tăng cường hoạt động hợp tác trực tuyến ngoại tuyến 2.2.2 Ngân hàng Công thương Trung Quốc Ngân hàng Công thương Trung Quốc tập trung vào mục tiêu chiến lược xây dựng "Ngân hàng tài cá nhân số 1" cách tồn diện Thơng qua hệ thống thương hiệu độc đáo mình, ICBC thực phát triển kinh doanh khác biệt để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Nó cho phép ngành bán lẻ, hệ sinh thái kết nối lĩnh vực đổi khác với mơ hình kênh tài thông minh để nâng cao khả cạnh tranh cốt lõi thị trường Trong q trình chuyển đổi kỹ thuật số, ICBC phát triển nhiều loại sản phẩm cho nhóm khách hàng khác Có nhiều thương hiệu đại diện Ví dụ, mắt ICBC e Series vào năm 2013, Rong e Platform Series vào năm 2015 ICBC Research vào năm 2019 Từ năm 2012 đến 2014, tất loại sản phẩm kỹ thuật số bứt phá với tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng trung bình 140,3% ba năm Tốc độ phát triển sản phẩm chậm tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng bình qn giai đoạn 2015 - 2017 101,4%, mức tốt Các sản phẩm công ty bao gồm nhiều lĩnh vực, bao gồm nhiều lĩnh vực quan trọng sống người dân Đồng thời, ICBC coi trọng việc phát triển chuyên sâu sản phẩm hệ thống có, đồng thời tích cực thúc đẩy nâng cấp sản phẩm kinh doanh khác So với ngân hàng truyền thống, ICBC tạo nhiều sản phẩm "thơng minh +" Nó tập trung vào việc phát triển tài dựa kịch tìm cách tốt để đưa sản phẩm với hỗ trợ hệ sinh thái thông minh ECOS phát hành, để xây dựng hệ sinh thái với công nghệ cho phép chuyển đổi phát triển toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2.3 Ngân hàng thương mại Trung Quốc China Merchants Bank tuân thủ kế thừa đặc điểm bán lẻ theo định vị thị trường Trong trình chuyển đổi kỹ thuật số, China Merchants Bank đề cao phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ với APP làm cốt lõi Nó thực đổi kỹ thuật số theo chế độ "mở tích hợp", liên tục tích lũy thúc đẩy khả đổi mới, đồng thời nâng cao hiệu quản lý Kể từ năm 2012, China Merchants Bank lấy "China Merchants Bank" "Palm Life" làm tảng APP ngành bán lẻ, để khám phá khả tối ưu hóa hoạt động kỹ thuật số, tích cực tìm kiếm chế độ vận hành khách hàng hiệu trực tuyến tập trung Dựa chế độ tiếp thị có tảng, khơng ngừng cố gắng khám phá xây dựng mơ hình thu hút khách hàng kỹ thuật số, đồng thời nâng cao hiệu dịch vụ tài Từ năm 2010 đến 2012, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận sau thuế bình quân năm 120,7%, sau năm 2012 tăng lên 157,3% từ năm 2013 đến 2015, tăng gần 37 điểm Trên thực tế, CMB lấy Ứng dụng trực tuyến làm chiến trường chính, mở rộng khả tảng nội thu hút hợp tác API từ bên ngoài, tập trung vào kịch dịch vụ hiệu sống, mở rộng phạm vi ranh giới dịch vụ, thu hẹp khoảng cách kênh tập trung vào khám phá việc xây dựng tài vịng sinh thái Thơng qua định vị thị trường xác, China Merchants Bank củng cố sở hạ tầng tài kỹ thuật số quy mơ lớn, tăng cường tích hợp kinh doanh cơng nghệ, đồng thời chuyển đổi thành mơ hình kinh doanh động căng thẳng 2.2.4 Ngân hàng Phát triển Phố Đông Thượng Hải Ngân hàng Phát triển Phố Đông Thượng Hải tập trung vào ngân hàng mở không giới hạn "Ngân hàng API" để mở rộng phạm vi dịch vụ tài mở rộng hệ sinh thái tài Trong q trình chuyển đổi số, yêu cầu xây dựng số “dẫn dắt, xuyên suốt, tích hợp khép kín”, đồng thời việc thu thập trao quyền lượng thực hệ sinh thái mở Kể từ năm 2014, Ngân hàng Phát triển Phố Đông liên tục theo dõi việc xây dựng tảng, bao gồm phát triển tảng hệ thống tín dụng mạng lưới bán lẻ, kết hợp ngân hàng trực tuyến với nhiều cách trực tuyến APP ngân hàng di động ngân hàng WeChat, v.v., để mở rộng hồn tồn khơng gian lợi nhuận Ba năm từ 2013 đến 2015, 10 tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng trung bình 152,6%, so với 121,6% từ năm 2010 đến 2012 có tăng trưởng rõ ràng, từ năm 2016 đến 2018 trì mức tăng trưởng lợi nhuận rịng trung bình 102,1% Thơng qua tảng mở, ngân hàng không ngừng mở rộng mở rộng ý nghĩa hoạt động kinh doanh ngân hàng, kết nối chặt chẽ với hệ sinh thái Internet cố gắng thực hóa kết nối thời gian thực hiệu nhu cầu khách hàng dịch vụ tài Nó liên tục đào sâu hệ thống kênh, đổi sản phẩm dịch vụ khách hàng đạt quản lý thâm nhập kỹ thuật số hiệu cấu trúc bên Ở cấp độ kỹ thuật, Ngân hàng SPD tạo số đột phá kỹ thuật định, chẳng hạn nhân viên kỹ thuật số "Xiaopu" vào năm 2019, giúp cải thiện trải nghiệm tương tác thông minh khách hàng cấp độ kỹ thuật số Nó phát triển thành cơng "cửa hàng vi mô thông minh", cho phép cửa hàng theo dõi khách hàng cung cấp dịch vụ liền mạch III Những vấn đề NHTM Trung Quốc phải đối mặt Dịch bệnh buộc ngân hàng phải tăng tốc chuyển đổi số 1.1 Ngành ngân hàng tăng cường đầu tư nguồn lực cơng nghệ tài Năm 2020 ngành ngân hàng Trung Quốc tiếp tục tăng cường đầu tư vào cơng nghệ tài chính, đầu tư vào công nghệ thông tin ngân hàng niêm yết hạng A đạt 207,8 tỷ nhân dân tệ , tăng 25% so với kỳ năm trước Hơn nữa, khoản đầu tư vào cơng nghệ tài ngân hàng thương mại lớn thường chiếm 2,70% -3,15% doanh thu khoản đầu tư nhiều ngân hàng vào công nghệ gần 100 tỷ nhân dân tệ 1.2 Đầu tư công nghệ mở rộng đến sở hạ tầng Hướng đầu tư nguồn lực khoa học cơng nghệ sử dụng liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, điện toán đám mây, chuỗi khối, 5G, Internet vạn vật công nghệ khác để tái tạo cấu trúc có, thúc đẩy ứng dụng cơng nghệ tài sở hạ tầng tài chính, ứng dụng kỹ thuật số chuyên sâu lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng tư nhân quản lý tài sản, tài chuỗi cung ứng, tài xanh tài tồn diện, xoay quanh "Bank4.0" Xây dựng hệ thống tiếp thị thông minh đẩy nhanh trình chuyển đổi sang kiến trúc phân tán cách điều chỉnh kiến trúc để thích ứng với dung lượng thị trường quy mô lớn 11 trở thành xu hướng trình tái cấu trúc sở hạ tầng ngân hàng Trung Quốc 1.3 Quan tâm đến việc xây dựng trung tâm liệu quản trị liệu Ngành liệu trở thành yếu tố sản xuất then chốt việc khai thác giá trị liệu trở thành nhiệm vụ mang tính hệ thống lâu dài ngành ngân hàng tương lai Thúc đẩy quản trị liệu chuyên sâu, đồng thời sở quản trị liệu, tối ưu hóa cấu trúc văn phòng trung gian, nâng cao hiệu quản lý nội bộ, nâng cao hiệu tổ chức cung cấp thông tin cho khu vực kinh doanh đầu cuối phát triển hệ thống hỗ trợ khách hàng (Customer orientation) 1.4 Nhấn mạnh vào việc tạo kịch sinh thái đa dạng Quá trình chuyển đổi kỹ thuật số ngân hàng thương mại thay đổi từ việc cung cấp dịch vụ đơn lẻ ban đầu tiết kiệm, cho vay, toán tốn sang tích hợp sâu vào kịch sản xuất đời sống khác khách hàng , đồng thời thúc đẩy dịch vụ tài sinh thái toàn diện cho thượng nguồn hạ nguồn chuỗi cơng nghiệp vấn đề phủ kỹ thuật số Dịch vụ tích hợp chuỗi, dịch vụ tài sinh thái cho tiêu dùng sinh kế người dân nhiều khía cạnh hơn, thực hóa việc chia sẻ tảng hỗ trợ, dịch vụ tài khác biệt với sản phẩm dịch vụ tùy chỉnh 1.5 Đẩy mạnh ứng dụng thơng minh tồn diện marketing, kiểm sốt rủi ro, quản lý lĩnh vực khác Ngành ngân hàng Trung Quốc đẩy nhanh trình chuyển đổi sang thơng minh hóa, thúc đẩy ứng dụng cơng nghệ thông minh then chốt khai thác sâu mô hình, nâng cao tính thơng minh hiệu tiếp thị xác, kiểm sốt rủi ro thơng minh, 1.6 Hoàn thiện cấu tổ chức hệ thống quản trị khoa học công nghệ Chuyển đổi số cần điều chỉnh cấu tổ chức, máy quản trị phù hợp với chuyển đổi, NHTM tối ưu hóa việc chuyển đổi hệ thống quản trị cơng nghệ thông qua điều chỉnh cấu tổ chức công nghệ Thực tồn diện chế đổi cơng nghệ theo định hướng thị trường thông qua nhiều phương pháp thành lập công ty công nghệ, tối ưu hóa cách bố trí nguồn lực cơng nghệ, xây dựng tổ chức phẳng, xây dựng nhóm linh hoạt nhanh nhẹn, đẩy nhanh trình chuyển đổi từ đầu đến cuối phận công nghệ 12 nuôi dưỡng đội ngũ tài công nghệ tài hợp chất Một số ngân hàng thành lập liên tiếp công ty công nghệ tài để thúc đẩy hợp tác chiều sâu cơng nghệ kinh doanh 1.7 Chính phủ Trung Quốc triển khai Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt (Regulatory Sandbox) hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh vực ngân hàng Ngày tháng 12 năm 2019, chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài thức thí điểm hoạt động Trung Quốc Mục tiêu chế thử nghiệm tạo “phiên thu nhỏ” thị trường thực điều kiện quản lý lỏng lẻo hơn, nhằm giải vấn đề cân đổi fintech với quy định tài rủi ro tài chính, tạo điều kiện cho doanh nghiệp gặp phải thách thức việc đáp ứng tất yêu cầu quy định để thử nghiệm triển khai sản phẩm, dịch vụ Tính đến cuối năm 2019, có 16 tỉnh thành phố Trung Quốc tham gia triển khai Regulatory Sandbox với tổng số gần 120 dự án đổi có dự án đổi hồn thành thành cơng q trình thử nghiệm để “ khỏi hộp cát ” Những thách thức mà ngân hàng phải đối mặt trình chuyển đổi số 2.1 Thiếu hụt nhân tài đa ngành ảnh hưởng đến hiệu tích hợp cơng nghệ kinh doanh Dữ liệu cần gắn thẻ xử lý chuyên gia liệu để tạo thành tài sản liệu Chuyển đổi kỹ thuật số phụ thuộc vào đội ngũ tài chuyên nghiệp chất lượng cao Hiện tại, ngân hàng thiếu nhân tài liên ngành, người am hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng có khả phân tích liệu, điều làm suy yếu hỗ trợ trí tuệ ngành kinh doanh ảnh hưởng đến lần lặp lại nâng cấp kỹ thuật số 2.2.Các tổ chức linh hoạt chưa phổ biến chưa đáp ứng yêu cầu linh hoạt chuyển đổi số Theo hệ thống tổ chức truyền thống, phân chia phận ngân hàng, chi phí hợp tác hoạt động cao thiếu tích hợp cơng nghệ kinh doanh khiến việc hình thành sức mạnh tổng hợp cho đổi trở nên khó khăn, điều làm giảm đáng kể hiệu ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng khác với logic linh hoạt chuyển đổi kỹ thuật số 13 2.3.Thiếu liệu đầy đủ Để phản ánh đầy đủ tình hình thực tế vào hệ thống kỹ thuật số, cần phải có đầy đủ lượng liệu mô tả thứ, lượng liệu ngân hàng nắm giữ khơng đủ Ngồi cịn có vấn đề phạm vi liệu, kích thước liệu chất lượng liệu Việc thực thi Luật bảo vệ thông tin cá nhân làm chậm q trình xây dựng tài sản kỹ thuật số vốn đầu giới, lâu dài, thúc đẩy việc tuân thủ vốn hóa liệu 2.4.Quản lý tài sản liệu khó khăn khai thác giá trị liệu không đủ Việc quản lý tài sản liệu ngân hàng hầu hết phận phụ trách, bị giới hạn quyền hạn ranh giới trách nhiệm phận, khó quản lý hiệu tài nguyên liệu ngân hàng cách đầy đủ Ngồi ra, cịn thiếu chế liên lạc phối hợp hiệu nhà phát triển tài sản liệu người sử dụng, tỷ lệ sử dụng tài ngun liệu khơng cao khó phản ánh đầy đủ giá trị liệu 2.5 Chuyển đổi số mở rộng sang ngân hàng doanh nghiệp, đặt yêu cầu kiểm soát rủi ro ngân hàng Với thành cơng q trình chuyển đổi kỹ thuật số kinh doanh bán lẻ ngân hàng, trình chuyển đổi kỹ thuật số ngân hàng thương mại bước sang nửa sau lĩnh vực chuyển đổi mở rộng từ bán lẻ sang kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, trình chuyển đổi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải đối mặt với hai vấn đề phía khách hàng hoạt động quản lý ngân hàng 2.6 Thiếu mơi trường thể chế thói quen khách hàng Khung pháp lý, thể chế, quy tắc ngành hệ thống quy định, v.v., chưa thích ứng với chuyển đổi kỹ thuật số, khiến chuyển đổi kỹ thuật số rơi vào tình trạng tiến hai lùi IV Bài học cho Việt Nam Thực trạng chuyển đổi số ngành ngân hàng Việt Nam Hiện nay, Việt Nam giai đoạn đầu trình chuyển đổi số Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), đến tháng 12/2020, số tài khoản cá nhân đạt 105,6 triệu tăng 35,5% so với kỳ năm 2019, có 79 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua Internet, 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động, khoảng 20 ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ QR Code, 39 tổ chức ngân hàng thương 14 mại NHNN cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán Tổng số lượng thẻ lưu hành đến cuối quý III/2021 đạt 121 triệu thẻ (100 triệu thẻ nội địa 21 triệu thẻ quốc tế), 318.053 ATM/POS nước (20.058 ATM tổng giá trị giao dịch 513,6 tỷ đồng, khoảng 280 nghìn POS tổng giá trị giao dịch 139 tỷ đồng) Đến cuối năm 2020, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) kết nối với 300 đơn vị thành viên thuộc 101 thành viên tham gia hệ thống, bao gồm: Cơng ty cổ phần Thanh tốn quốc gia Việt Nam (Napas), 64 đơn vị thành viên thuộc Kho bạc Nhà nước, 64 đơn vị thành viên đơn vị trực thuộc NHNN 172 đơn vị thành viên thuộc 98 tổ chức tín dụng thành viên Thống kê NHNN cho thấy, năm 2020, năm 2021 giá trị giao dịch qua kênh TTĐTLNH, Internet, điện thoại di động, QR Code, toán nội địa qua thẻ ngân hàng tăng trưởng so với kỳ năm trước Trong đó, đặc biệt số lượng giao dịch qua điện thoại di động tiếp tục tăng mạnh tháng đầu năm 2021 có 395 triệu giao dịch, tổng giá trị 4,6 tỷ đồng, tăng 78% 103% so với kỳ năm 2020 (số liệu tăng trưởng năm 2020 114,2% 118,4% so với năm 2019); giao dịch qua QR Code tháng đầu năm 2021 đạt 5,3 triệu trị giá 4.479 tỷ đồng, tăng đến 83% số lượng 146% giá trị so với kỳ năm 2020 Các số liệu cho thấy, phát triển dịch vụ số diễn với tốc độ nhanh chóng thúc đẩy mạnh mẽ thời gian qua tác động đại dịch Covid-19 (Biểu đồ 2) Cơ sở hạ tầng ngành Ngân hàng Việt Nam Nguồn: NHNN 15 Các ngân hàng Việt Nam nỗ lực không ngừng đua chuyển đổi số với hy vọng giành lợi cạnh tranh chiếm thị phần lớn thị trường Để đạt mục tiêu này, phần lớn ngân hàng Việt Nam thực trình xây dựng chiến lược chuyển đổi số Theo thống kê NHNN năm 2020, 95% ngân hàng thương mại xây dựng có kế hoạch xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 38% ngân hàng thương mại phê duyệt chiến lược chuyển đổi số tích hợp chiến lược phát triển kinh doanh/cơng nghệ thông tin; 42% ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược chuyển đổi số Hầu hết ngân hàng thương mại ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ hoạt động cung ứng dịch vụ, có 9/19 nghiệp vụ số hóa hồn tồn (gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, mở sử dụng tài khoản toán, thẻ ngân hàng, ví điện tử, chuyển tiền, quản lý nhân sự, kế tốn - tài ) Ngồi ra, giải pháp kỹ thuật, công nghệ điện tốn đám mây, phân tích liệu lớn, tự động hóa quy trình Robot, trí tuệ nhân tạo, Blockchain, nhận biết định danh khách hàng phương thức eKYC ngân hàng thương mại ứng dụng mạnh mẽ hoạt động nghiệp vụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ Bên cạnh đó, việc hợp tác ngân hàng thương mại công ty Fintech thời gian qua góp phần mở rộng hệ sinh thái số, đem lại trải nghiệm nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng Nhiều ngân hàng thương mại xây dựng kho liệu, hạ tầng số tập trung, chuẩn hóa, cho phép chia sẻ, tích hợp tạo hệ sinh thái số nhiều ngành, lĩnh vực hệ sinh thái Mobile Banking kết nối với dịch vụ cơng, tài chính, viễn thơng, điện lực, giao thơng, y tế, mua sắm hàng hóa, dịch vụ trực tuyến Bài học 2.1 Về mặt tài Các ngân hàng Trung Quốc có tỷ lệ vốn cấp mức cao, tiếp tục cố gắng gia tăng tỷ lệ theo thời gian Đồng thời ngân hàng Trung Quốc chủ động việc gia tăng khả cạnh tranh thơng qua việc sử dụng yếu tố khoa học công nghệ để chuyển đổi số Các ngân hàng xác định xu phát triển yếu tố khoa học công nghệ chiếm vị chủ đạo góp phần cung cấp dịch vụ cơng nghệ cao cho khách hàng kinh tế; đồng thời khoa học công nghệ nhân tố giúp gia tăng quy mô hoạt động thân ngân hàng tương lai Tuy nhiên trình chuyển đổi số ngân hàng thương mại cịn có nhiều rủi ro xảy ra, rủi ro đáng lo ngại mà ngân hàng phải đối mặt giai đoạn rủi ro 16 mặt tài Nếu việc kiểm sốt rủi ro tài khơng cẩn thận mang lại thiệt hại kinh tế cho ngân hàng Ở Việt Nam có số ngân hàng triển khai thực mơ hình ngân hàng số nhận quan tâm phản hồi tích cực từ phía khách hàng Tuy nhiên, phát triển ngân hàng số q trình, khơng thể triển khai lần quy mô rộng mà cần phải phát triển theo lộ trình để có thời gian quan sát, theo dõi thích ứng khách hàng nhằm có điều chỉnh, thay đổi cho phù hợp, đặc biệt cần có nghiên cứu kinh nghiệm từ ngân hàng xây dựng thành công ngân hàng số khu vực giới Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cần phải chủ động mặt ngân sách nguồn lực thích đáng 2.2.Về mặt nhân Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng giúp ngân hàng gia tăng hiệu quả, đặc biệt giai đoạn khó khăn kinh tế NHTM cần chủ động nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, từ đội ngũ cán quản lý đến đội ngũ nhân viên Các khảo sát đánh giá khách hàng sở để ngân hàng nhận thấy phần chất lượng nhân viên Trong bối cảnh khoa học cơng nghệ phát triển, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để có trình độ cơng nghệ cao hướng phát triển ngân hàng Các ngân hàng mở lớp đào tạo phát triển kỹ kiến thức chuyên môn qua lớp học online Đổi quản lý ngân hàng khía cạnh ngân hàng giới quan tâm Việc thay đổi hợp lý sách quản lý, hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng lội ngược dòng so với ngân hàng thương mại khác giai đoạn khó khăn kinh tế Mặt khác, đổi quản lý tạo tính hoạt động ngân hàng, giúp gia tăng thu hút khách hàng người lao động ngân hàng 2.3.Về hệ thống toán Hiện nay, ngân hàng thương mại Trung Quốc áp dụng thành cơng phương thức tốn di động Kết trực tiếp đổi thay toán tiền mặt ngân hàng trung ương phát hành tốn tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng thương mại từ cấp khác hình thức tốn di động toán mã quét Alipay, WeChat, v.v vài năm, hình thức tốn 17 bao phủ hầu hết giao dịch thương mại Trung Quốc Để thành công việc chuyển đổi số, ngân hàng thương mại Việt Nam cần tích áp dụng phát triển hình thức tốn này, đem lại tiện dụng, nhanh chóng cho người mua người bán, tránh thủ tục dài dòng, phức tạp 2.4.Trải nghiệm khách hàng Gao Song, Giám đốc thông tin Mybank nói" Các hệ thống thơng tin ngân hàng kỹ thuật số chủ yếu đối mặt với mối đe dọa từ ba khía cạnh cần có hệ thống miễn dịch mạnh mẽ hơn." Các dịch vụ trực tuyến đem đến mối đe dọa lớn tới vấn đề bảo mật thông tin ngân hàng Để giải vấn đề trên, Trung Quốc phát triển hệ thống bảo mật chuyên sâu dựa loại mật mã Tại Việt Nam phát triển ngân hàng số cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý khuyến khích phát triển ngân hàng số Theo đó, quan quản lý tập trung hồn thiện quy định nhà nước an ninh, an toàn, áp dụng tiêu chuẩn quốc tế an tồn, bảo mật thơng tin, tăng cường kiểm tra giám sát công tác tốn thẻ, đẩy mạnh truyền thơng bảo mật, cảnh giác cẩn trọng khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần áp dụng hình thức bảo mật, lưu trữ thông tin công nghệ cao AI, BigData, Sinh trắc học, v.v Các ngân hàng cần cung cấp tảng kỹ thuật số có khả truy cập đơn giản, dễ dàng sử dụng thiết bị thơng minh để khách hàng tìm kiếm tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao, dễ dàng kết nối trực tiếp Ngoài ngân hàng cung cấp dụng cụ hỗ trợ trực tiếp trò chuyện video mở rộng hỗ trợ chatbot Cuối cùng, ngân hàng cần cá nhân hóa cung cấp sản phẩm hỗ trợ khách hàng 18 C Kết luận Thông qua nội dung nêu trên, báo cáo nghiên cứu khái quát sở lý thuyết khái niệm, phân loại nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Từ đó, nhóm tìm hiểu cụ thể hệ thống NHTM Trung Quốc thời kỳ chuyển đổi số Việc nghiên cứu NHTM giai đoạn chuyển đổi số quốc gia khác việc làm cần thiết Nó giúp cho hiểu tổng quan hệ thống NHTM quốc gia cụ thể Trung Quốc nữa, nhóm cịn tìm hiểu tình hình chuyển đổi số số NHTM Trung Quốc qua thấy vấn đề thách thức mà NHTM phải đối mặt Kết nghiên cứu để rút học cho NHTM Việt Nam Từ ngân hàng cần phải có giải pháp, hướng đắn để khắc phục vấn đề cần phải đối mặt giai đoạn chuyển đổi số TÀI LIỆU THAM KHẢO ZhongGuoYinXingYeShuZiHuaZhuanXingYanJiuBaoGao.pdf (sinaimg.cn) https://www.chinabankingnews.com/2021/10/11/chinas-fintech-sandbox-projectsapproach-120-in-number-16-local-governments-launch-trials/ https://www.scirp.org/journal/paperinformation.aspx?paperid=97887 https://tapchinganhang.gov.vn/kinh-nghiem-phat-trien-ngan-hang-so-tai-mot-so-quocgia-khu-vuc-chau-a-va-bai-hoc-doi-voi-viet-nam.html https://zhuanlan.zhihu.com/p/486404621 https://tapchinganhang.gov.vn/so-hoa-hoat-dong-ngan-hang-can-mot-tu-duy-phattrien-moi.htm https://iboss.vn/quan-tri-du-lieu-trong-ngan-hang-va-goi-y-cho-viet-nam/ 19