508 Nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam trong thời kỳ hội nhập

508 Nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam trong thời kỳ hội nhập

i MC LC Mc lc (i) Danh mc ch vit tt (v) Danh mc bng, biu , s  (vii) Li m u 1 CHNG 1: C S LÝ THUYT V NNG LC CNH TRANH CA NGÂN HÀNG THNG MI VÀ HI NHP TÀI CHÍNH QUC T .3 1.1. Ngân hàng thng mi và Nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi . 4 1.1.1. Khái quát v Ngân hàng thng mi 4 1.1.1.1. Khái nim Ngân hàng thng mi . 4 1.1.1.2. Chc nng ca Ngân hàng thng mi 5 1.1.1.3. Vai trò ca Ngân hàng thng mi 6 1.1.1.4. c im chung ca các Ngân hàng thng mi . 7 1.1.2. Nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi . 8 1.1.2.1. Khái nim v cnh tranh 8 1.1.2.2. Khái nim v nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi . 9 1.2. Hi nh p tài chính qu!c t . 10 1.2.1. Khái nim v Hi nhp tài chính quc t 10 1.2.2. Xu hng quc t hóa trong hot ng ngân hàng trên th gii 11 1.3. C s phân tích nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi 12 1.3.1. Các tiêu chí ánh giá nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi . 13 1.3.1.1. Cht lng ngun nhân lc ca ngân hàng 14 1.3.1.2. Nng lc qun tr iu hành ngân hàng . 15 1.3.1.3. Nng lc tài chính ca ngân hàng 16 1.3.1.4. Nng lc v sn phm dch v ngân hàng 16 1.3.1.5. Nng lc v công ngh ngân hàng . 17 1.3.1.6. Nng lc v uy tín và giá tr thng hiu ca ngân hàng 17 1.3.1.7. Nng lc v h thng mng li ca ngân hàng 18 1.3.2. Các nhân t nh hng n nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi . 18 ii 1.3.2.1. Môi trng kinh doanh cho hot ng ca các Ngân hàng thng mi 18 1.3.2.2. S gia tng nhu cu s dng dch v ngân hàng trong nn kinh t . 19 1.3.2.3. S phát trin ca th trng tài chính và các ngành ph tr liên quan vi ngành ngân hàng 20 1.4. Kinh nghi"m ca Trung Qu!c và Bài h#c kinh nghi"m cho Vi"t Nam v$ nâng cao nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi trong b!i cnh hi nh p tài chính qu!c t . 21 1.4.1. Kinh nghim ca Trung Quc sau khi gia nhp WTO . 21 1.4.2. Bài hc kinh nghim cho Vit Nam v tng cng nng lc cnh tranh ca ngân hàng thng mi trong bi cnh hi nhp tài chính quc t . 24 Kt lu n Chng 1 . 25 CHNG 2: THC TRNG NNG LC CNH TRANH CA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI VI%T NAM HI%N NAY . 26 2.1. T&ng quan v$ h" th!ng Ngân hàng thng mi Vi"t Nam . 27 2.1.1 Quá trình phát trin h thng Ngân hàng thng mi Vit Nam . 27 2.1.2 Cnh tranh trong lnh vc ngân hàng ti Vit Nam 28 2.2. Phân tích nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vi"t Nam hi"n nay . 32 2.2.1. Thc trng nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vit Nam . 33 2.2.1.1. V cht lng ngun nhân lc . 33 2.2.1.2. V nng lc qun tr iu hành ca i ng lãnh o ngân hàng 36 2.2.1.3. V nng lc tài chính . 39 2.2.1.4. V mc  phát trin sn phm dch v ngân hàng . 48 2.2.1.5. V trình  ng dng công ngh ngân hàng 51 2.2.1.6. V uy tín và kh nng xây dng thng hiu 53 2.2.1.7. V s phát trin h thng mng li chi nhánh, phòng giao dch . 54 2.2.2. Thc trng v nhng nhân t tác ng n nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi Vit Nam . 55 2.2.2.1. Môi trng kinh doanh ca ngành ngân hàng . 55 2.2.2.2. Nhu cu s dng dch v ngân hàng 60 iii 2.2.2.3. S phát trin ca các ngành liên quan n ngành ngân hàng . 61 2.2.3. Phân tích nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi Vit Nam theo mô hình SWOT 63 2.3. 'ánh giá v$ nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vi"t Nam hi"n nay . 68 2.3.1. Nh ng kt qu t c trong vic nâng cao nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi Vit Nam . 68 2.3.2. Nh ng tn ti nh h!ng n nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi Vit Nam . 69 2.3.3. Mt s nguyên nhân ca nh ng tn ti v nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vit Nam . 71 Kt lu n Chng 2 . 76 CHNG 3: MT S ' XU(T NH)M NÂNG CAO NNG LC CNH TRANH CA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI VI%T NAM TRONG TH*I K+ HI NHP . 77 3.1. Nhóm $ xu,t v$ phía Nhà n-c . 80 3.1.1. Hoàn thin h thng pháp lý v hot ng ca Ngân hàng thng mi 80 3.1.1.1. Rà soát s tng thích ca h thng pháp lý và sa "i theo hng phù hp vi các cam kt t do hóa tài chính mà Vit Nam ã ký kt 80 3.1.1.2. Xây dng các vn bn pháp lut, chính sách mi theo hng áp ng nhu cu ca th trng 81 3.1.2. y mnh các chính sách h tr ca Nhà nc i vi hot ng ca Ngân hàng thng mi 81 3.1.2.1. To môi trng v mô "n nh cho hot ng ca các Ngân hàng thng mi 81 3.1.2.2. H# tr nâng cao nng lc tài chính ca các Ngân hàng thng mi . 82 3.1.2.3. Ci cách h thng ngân hàng thng mi nhà nc 83 3.1.2.4. Xây dng h thng cung cp thông tin công ngh cao 83 3.1.2.5. Tng cng kim tra giám sát nh$m nâng cao nng lc hot ng ca các Ngân hàng thng mi . 84 3.1.2.6. Ph" bin kin thc pháp lut ngân hàng và tin trình hi nhp tài chính 85 3.1.2.7. Minh bch và công khai thông tin tài chính . 86 iv 3.1.2.8. y mnh phát trin các ngành liên quan vi ngành ngân hàng . 87 3.2. Nhóm $ xu,t v$ phía các Ngân hàng thng mi Vi"t Nam . 88 3.2.1. y mnh công tác ào to và phát trin ngun nhân lc 88 3.2.2. Nâng cao nng lc qun tr iu hành trên c s! hc h%i kinh nghim qun lý hin i ca các Ngân hàng thng mi quc t . 91 3.2.3. Tng cng nng lc tài chính theo hng m! rng v quy mô và an toàn trong qun lý tài sn theo thông l quc t . 93 3.2.4. a dng hóa dch v ngân hàng g&n lin vi nh hng phân khúc th trng 94 3.2.5. Hin i hóa công ngh ngân hàng trong phát trin dch v và qun tr  cnh tranh 94 3.2.6. Chú trng vic xây dng uy tín, giá tr thng hiu ca ngân hàng . 96 3.3. Liên kt các Ngân hàng thng mi . 96 3.3.1 V phía Nhà nc 98 3.3.1.1 Làm rõ và thng nht nhn thc v s cn thit khách quan và yêu cu thúc y liên kt gi a các Ngân hàng thng mi . 98 3.3.1.2. Hình thành h thng pháp lut v hp nht, sáp nhp và thành lp tp oàn tài chính ngân hàng 99 3.3.1.3 Xác nh rõ c ch giám sát, i x ca c quan qun lý nhà nc i vi vic hp nht, sáp nhp và thành lp tp oàn tài chính – ngân hàng . 100 3.3.1.4 Thit lp các chính sách nh$m khuyn khích vic liên kt các Ngân hàng thng mi . 101 3.3.2. V phía các Ngân hàng thng mi . 103 3.3.2.1 Thay "i nhn thc v hp nht, sáp nhp ngân hàng . 103 3.3.2.2 Có s chun b y  cho vic liên kt 104 3.3.2.3. C cu li t" chc khi hp nht, sáp nhp hoc thành lp tp oàn tài chính – ngân hàng 105 Kt lu n Chng 3 . 107 Li kt . 108 Tài li"u tham kho . 109 Ph lc . 111 v DANH MC CH. VIT T/T Ting Vi"t ACB : Ngân hàng thng mi c" phn Á Châu ANZ : Ngân hàng ANZ BIDV : Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam CN NHNNg : Chi nhánh Ngân hàng nc ngoài EIB : Ngân hàng thng mi c" phn xut nhp khu HSBC : Ngân hàng Hongkong và Thng Hi ICB : Ngân hàng Công thng Vit Nam NHLD : Ngân hàng liên doanh NHNN : Ngân hàng Nhà nc NHNNg : Ngân hàng Nc ngoài NHTM : Ngân hàng Thng mi NHTM NN : Ngân hàng Thng mi Nhà nc NHTM CP : Ngân hàng Thng mi c" phn OCB : Ngân hàng thng mi c" phn Phng ông STB : Ngân hàng thng mi c" phn Sài Gòn Thng Tín VBARD : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam VCB : Ngân hàng Ngoi thng Vit Nam Ting Anh APEC : Di'n àn Hp tác Kinh t châu Á Thái Bình Dng ASEAN : Hip hi các quc gia ông Nam Á ASEM : Hi ngh kinh t Á - Âu ATM : Máy rút tin t ng CAR : H s an toàn vn CIC : Trung tâm thông tin tín dng GATS : Hip nh chung v thng mi dch v GDP : T"ng sn phm quc ni IMF : Qu( tin t quc t OECD : T" chc hp tác và phát trin kinh t ROA : Sut sinh li trên t"ng tài sn vi ROE : Sut sinh li trên vn ch s! h u SWOT : im mnh, im yu, c hi, thách thc UNCTAD : Hi ngh ca Liên Hip Quc v Thng mi và Phát trin UNDP : Chng trình phát trin Liên Hip Quc WB : Ngân hàng Th gii WEF : Di'n àn Kinh t Th gii WTO : T" chc Thng mi Th gii. vii DANH MC B0NG, BI1U '2, S '2 Danh mc Bng Bng 2.1 : Các NHTM trong nc có s! h u ca i tác nc ngoài 30 Bng 2.2 : Vn ch s! h u ca mt s ngân hàng hàng u trên th gii 42 Bng 2.3 : T) l thu nhp phi lãi trên t"ng thu nhp ca mt s NHTM (2006) 43 Bng 2.4 : Mt s ch* tiêu hot ng ngân hàng giai on 2006-2010 45 Bng 2.5 : Chi phí d phòng ca các NHTM 46 Bng 2.6 : Tng tr!ng dch v th+ ca h thng NHTM 51 Bng 2.7 : Trin khai công ngh ti các NHTM trong nc 52 Bng 2.8 : C cu t"ng phng tin thanh toán 59 Bng 2.9 : Tng tr!ng doanh thu bo him . 62 Bng 2.10 : Các NHTM Vit Nam ã sáp nhp  chn ch*nh hot ng trong giai on 1998 – 2001 . 76 Bng 3.1 : Mô hình t" chc chi nhánh NHTM hng ti khách hàng . 92 Danh mc Biu  Biu  2.1 : Th phn huy ng vn ca các NHTM Vit Nam nm 2006 . 31 Biu  2.2 : Th phn cho vay ca các NHTM Vit Nam nm 2006 31 Biu  2.3 : Tng tr!ng lao ng ti các NHTM 33 Biu  2.4 : Li nhun trc thu ca các NHTM trên a bàn TPHCM . 36 Biu  2.5 : Vn iu l bình quân ca các NHTM 40 Biu  2.6 : Tng vn ca mt s NHTM . 42 Biu  2.7 : Li nhun trc thu ca các NHTM 43 Biu  2.8 : ROA và ROE ca các NHTM ti Vit Nam giai on 2004-2006 . 44 Biu  2.9 : So sánh ROA và ROE ca NHTM trong nc vi NHTM trong khu vc (2006) 44 Biu  2.10 : T) l n xu ca các NHTM nm 2005 46 Biu  2.11 : H s CAR ca các NHTM giai on 2004-2006 và so sánh vi khu vc 47 Biu  2.12 : Th phn huy ng vn ca các NHTM 48 viii Biu  2.13 : Th phn cho vay ca các NHTM 49 Biu  2.14 : Th phn ca các NHTM v dch v 50 Biu  2.15 : S lng chi nhánh và phòng giao dch ca các NHTM . 55 Biu  2.16 : GDP ca nn kinh t 60 Biu  2.17 : Giá tr kim ngch xut nhp khu 60 Danh mc S  S  1.1 : Chc nng trung gian tài chính ca Ngân hàng thng mi . 5 S  1.2 : Chc nng trung gian thanh toán ca Ngân hàng thng mi 5 S  1.3 : Mô hình các nhân t môi trng kinh doanh ca Michael Porter . 12 S  1.4 : H thng tiêu chí ánh giá nng lc cnh tranh ca các NHTM . 13 S  2.1 : H thng t" chc NHTM Vit Nam 27 S  2.2. : S  t" chc NHTM theo thông l quc t 37 S  2.3. : S  t" chc ca VCB . 38 S  2.4. : S  t" chc ca ACB . 38 S  3.1 : Ni dung ch yu chng trình ci cách h thng ngân hàng Vit Nam trong nh ng nm ti . 79 S  3.2 : Mô hình tp oàn u t tài chính – ngân hàng Vietcombank . 106 Danh mc Hp Hp 2.1 : Yêu cu ca Chính ph v mc vn iu l ti thiu ca các NHTM . 41 1 LI M U 1. S cn thit và ý ngha ca  tài nghiên cu Trong vòng hai thp niên tr li ây, hi nhp kinh t quc t tr thành mt xu th tt yu ca thi i, din ra mnh m trên mi mt i sng kinh t xã hi ca tt c các quc gia. Trong xu th ó, Vit Nam ã có s ch ng và tng bc tham gia vào quá trình hi nhp quc t. Tháng 7 nm 1995, Vit Nam gia nhp ASEAN, tham gia khu vc mu dch t do AFTA, n tháng 7 nm 2000, Vit Nam ký Hip nh thng mi song phng vi Hoa K và tháng 12 nm 2006, Vit Nam chính thc tr thành thành viên th 150 ca T chc thng mi th gii WTO. Ngành tài chính – ngân hàng cng không nm ngoài dòng chy ca tin trình hi nhp này. Qua ó, các NHTM chc chn có nhiu c hi hn trong vic tip cn lung vn, công ngh mi t các NHNNg, nhng cùng vi nó, nh ng ri ro và thách thc cng nng n hn bi s gia tng cnh tranh. Do vy, trc yêu c!u tt yu ca hi nhp, ngành ngân hàng phi có nh ng bc chu"n b và không ngng nâng cao nng lc cnh tranh ca mình. Hot ng này cng c!n s ng h t phía Nhà nc nhm to mt môi trng kinh t n nh và cnh tranh bình #ng, m bo cho ngành ngân hàng phát tri$n bn v ng và ti a hóa l%i ích quc gia trong quá trình hi nhp. Trên c s ó, tác gi mnh dn nghiên cu  tài: “Nâng cao nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vit Nam trong thi k hi nhp”. Ni dung  tài s phân tích, nhn nh nng lc thc s ca các NHTM Vit Nam so vi i th cnh tranh trong tin trình hi nhp, qua ó xác nh nh ng i$m mnh $ phát huy l%i th so sánh và nhìn nhn nh ng i$m yu $ có bin pháp khc ph&c, t ó giúp các NHTM Vit Nam nâng cao nng lc cnh tranh ca mình, tip t&c có nh ng óng góp tích cc trong công cuc phát tri$n kinh t t nc. 2. Mc tiêu nghiên cu ca  tài ' tài tp trung nghiên cu nh ng vn  sau: 2 - Làm sáng t( nh ng lun c khoa hc v s c!n thit phi nâng cao nng lc cnh tranh ca các NHTM Vit Nam trong thi k hi nhp kinh t quc t. - Làm rõ thc trng v nng lc cnh tranh ca các NHTM Vit Nam và nh ng yu t nh hng n nng lc cnh tranh ca các NHTM. - Phân tích nng lc cnh tranh, ánh giá nh ng i$m mnh và nh ng tn ti trong nng lc cnh tranh ca các NHTM Vit Nam ng thi phân tích mt s nguyên nhân ca nh ng tn ti này. 3. i tng và phm vi nghiên cu 'i t%ng nghiên cu ca  tài là: nng lc ca các NHTM v nhân lc, qun tr, tài chính, sn ph"m dch v&, công ngh, uy tín thng hiu và mng li. Ngoài ra  tài cng nghiên cu nh ng yu t nh hng n nng lc cnh tranh ca các NHTM nh môi trng v) mô mà các NHTM ang hot ng, nhu c!u v dch v& ngân hàng và các ngành có liên quan n ngành ngân hàng. Phm vi thi gian nghiên cu: so sánh s liu các hot ng ca h thng NHTM Vit Nam trong khong thi gian t nm 2004 n nm 2006. 4. Phng pháp nghiên cu S* d&ng phng pháp duy vt bin chng trong phân tích nh l%ng và thng kê v s liu hot ng ca các NHTM Vit Nam, trên c s tham kho các tp chí, k+ yu, website v hot ng ngân hàng. 5. Ni dung nghiên cu Ni dung nghiên cu ca Lun vn gm 3 chng: Chng 1: C s lý thuyt v Nng lc cnh tranh ca Ngân hàng thng mi và Hi nhp tài chính quc t. Chng 2: Thc trng Nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vit Nam hin nay. Chng 3: Mt s  xut nhm nâng cao nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vit Nam trong thi k hi nhp. [...]... các ngân hàng M t ng n a là các ngân hàng ngày càng a d ng trong vi c cung c p các d ch v& $ có th$ t n d&ng m t cách t i a các ngu n l c c a mình S t ng tr ng nhanh c a các NHTM và s phát tri$n c a k1 thu t, công ngh trong m t b i c nh c nh tranh m nh m òi h(i các ngân hàng ph i duy trì quy mô l n nh m gi m thi$u chi phí và t ng kh n ng c nh tranh Các ngân hàng l n ang tìm cách mua l i c ph!n c a các. .. nhóm các nhân t c i$m riêng c a các !u vào c a ngành ngân hàng %c xem là các tiêu chí ánh giá n ng l c c nh tranh c a NHTM (ii) Nhóm nh ng nhân t bên ngoài tác bao g m: môi tr ng n kh n ng c nh tranh c a NHTM ng kinh doanh c a ngành ngân hàng; các i u ki n v c!u s n ph"m d ch v& ngân hàng; các ngành liên quan và ph& tr% c a ngành ngân hàng 1.3.1 Các tiêu chí ánh giá n ng l c c nh tranh c a Ngân hàng. .. bao g m: NHTM c (Ngân hàng 100% v n Nhà n hàng liên doanh và Chi nhánh ngân hàng n S n cu i n m 2006, h th ng NHTM t i c), NHTM c ph!n (v n t nhân), Ngân c ngoài 2.1 H th ng t ch c NHTM Vi t Nam H% TH NG NHTM T I VI%T NAM 5 Ngân hàng th ng m i Nhà n c 34 Ngân hàng th ng m i c ph!n Ngu#n: Báo cáo th 5 Ngân hàng liên doanh ng niên Ngân hàng Nhà n 34 Chi nhánh Ngân hàng n c ngoài c Vi t Nam n m 2006 28... Vì s n ph"m c a ngân hàng là d ch v& v ti n t nên tính an toàn óng vai trò quan tr ng trong quy t nh l a ch n ngân hàng c a khách hàng 1.3.1.4 N ng l c v s n ph m d ch v ngân hàng S n ph"m d ch v& c a ngân hàng là y u t tr c ti p tác ng n quy t ngân hàng c a khách hàng S n ph"m d ch v& c a ngân hàng ph i h nh l a ch n %c xây d ng ng t i khách hàng nh m áp ng nhu c!u c a khách hàng trong hi n t i và... toàn b h th ng ngân hàng: y u t này giúp ngân hàng t ng c ng tính thu n ti n, nhanh chóng cho s n ph"m d ch v& - Kh n ng l u tr , qu n lý và truy xu t d li u khách hàng c a ngân hàng: kh n ng này giúp ngân hàng th(a mãn nhu c!u c a khách hàng v vi c c p nh t các giao d ch và b o m t thông tin, ngoài ra còn giúp ngân hàng l p các báo cáo v tình hình ho t ngân hàng ng c a ngân hàng m t cách nhanh chóng... nh tranh c a NHTM nh trên, nh ng th c t các tiêu chí này có tác ng qua l i l,n nhau và hình thành nên m t th$ th ng nh t h th ng các tiêu chí xu t phát t bên trong ngân hàng, phù h%p v i c i$m c a ngân hàng và th$ hi n n ng l c c nh tranh c a ngân hàng 1.3.2 Các nhân t #nh h $ng n n ng l c c nh tranh c a Ngân hàng th ng m i Các c i$m trong ho t ng kinh doanh c a m t NHTM th$ hi n n ng l c c nh tranh. .. ng hóa các lo i hình !u t - $ gi m thi$u r i ro Kh n ng sinh l i c a ngân hàng: th$ hi n qua các ch tiêu doanh thu, l%i nhu n t %c, t c t ng tr ng qua các n m và k t qu kinh doanh theo c c u c a các lo i hình d ch v& ngân hàng - Ch tiêu an toàn trong ho t trong ho t ng ngân hàng: vi c tuân th các quy ng ngân hàng có tính quy t nh nh v an toàn n uy tín c a ngân hàng và kh n ng thu hút khách hàng Vì... 13 (iii) Các nhân t !u vào c a ngành ngân hàng: bao g m các nhân t th$ hi n n ng l c c nh tranh c a NHTM nh ch t l %ng ngu n nhân l c c a ngân hàng, n ng l c qu n lý c a ban lãnh hàng, s này o ngân hàng, kh n ng ng d&ng công ngh c a ngân a d ng và ch t l %ng s n ph"m d ch v& c a ngân hàng, Các nhân t %c ch n l c phù h%p v i c i$m c a NHTM (iv) Các ngành liên quan ho c ph& tr% c a ngành ngân hàng: tác... ti p theo ây và a ra m t s n ng l c c nh tranh c a các NHTM Vi t Nam trong ch ng 3 xu t nh m nâng cao 26 CH NG 2 TH C TR NG N NG L C C NH TRANH C A CÁC NGÂN HÀNG TH NG M I VI%T NAM HI%N NAY 27 2.1 T*NG QUAN V H% TH NG NGÂN HÀNG TH 2.1.1 Quá trình phát tri+n h th ng Ngân hàng th NG M I VI%T NAM ng m i Vi t Nam Quá trình phát tri$n c a h th ng NHTM Vi t Nam g n li n v i quá trình phát tri$n c a n n kinh... ng l i c a ngân hàng 'ây là y u t quan tr ng $ ngân hàng chi m l)nh th ph!n, a s n ph"m d ch v& n g!n v i khách hàng h n Kh n ng c a m t ngân hàng m r ng h th ng chi nhánh, phòng giao d ch n nh ng n i %c d báo là có nhu c!u c a khách hàng v d ch v& ngân hàng s t o cho ngân hàng ó th m nh trong vi c chi m l)nh th ph!n '$ th c hi n i u này, lãnh o ngân hàng ph i có t!m nhìn chi n l %c, ngân hàng ph i . tranh ca các Ngân hàng thng mi Vit Nam hin nay. Chng 3: Mt s  xut nhm nâng cao nng lc cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi Vit Nam. NHNN : Ngân hàng Nhà nc NHNNg : Ngân hàng Nc ngoài NHTM : Ngân hàng Thng mi NHTM NN : Ngân hàng Thng mi Nhà nc NHTM CP : Ngân hàng Thng