Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; thực hiện nghiệp vụ chiết khấu; dịch
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
Khái niệm và phân loại
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính hoạt động vì lợi nhuận, chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi từ khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu Hoạt động của ngân hàng thương mại dựa trên chế độ hạch toán kinh tế, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Pháp luật cho phép ngân hàng thương mại thực hiện nhiều loại nghiệp vụ như nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, cung cấp dịch vụ thanh toán, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, và huy động vốn qua phát hành chứng chỉ nhận nợ.
1.2 Phân loại ngân hàng thương mại:
1.2.1 Dựa vào hình thức sở hữu: được chia thành 5 loại
1 Ngân hàng thương mại quốc doanh:
Ngân hàng quốc doanh được thành lập với 100% vốn nhà nước và đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, các ngân hàng này đang áp dụng nhiều chính sách để tăng vốn và giá trị, bao gồm phát hành trái phiếu và cổ phần hóa Hoạt động dưới sự quản lý của Nhà nước, các ngân hàng thương mại quốc doanh không chỉ thực hiện các giao dịch tài chính thông thường mà còn phải hoàn thành các nhiệm vụ mà Nhà nước giao phó.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank)
Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Ngân hàng công thương Việt Nam (Vietinbank)
Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)
2 Ngân hàng thương mại cổ phần:
Ngân hàng thương mại cổ phần được hình thành từ vốn góp của các cổ đông và doanh nghiệp, trong đó mỗi cá nhân hoặc công ty chỉ được nắm giữ một số lượng cổ phần nhất định.
6 cổ phần giới hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một số ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam:
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB)
Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á (DongA Bank)
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB)
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB Bank)
Ngân hàng này được thành lập dưới hình thức liên doanh giữa ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài, với tỷ lệ góp vốn của đối tác nước ngoài không vượt quá 50% Trụ sở chính của ngân hàng đặt tại Việt Nam và hoạt động dưới sự quản lý của pháp luật Việt Nam Một số ngân hàng liên doanh tiêu biểu tại Việt Nam bao gồm
Ngân hàng Việt Nga (VRB)
4 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài:
Ngân hàng có 100% vốn nước ngoài, được thành lập theo quy định của pháp luật Việt Nam, có quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng cho thị trường Việt Nam với thời gian hoạt động tối đa là 99 năm Một số ngân hàng thương mại có vốn 100% nước ngoài tại Việt Nam bao gồm:
Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC
Ngân hàng TNHH một thành viên Hongleong
Ngân hàng TNHH một thành viên ANZ
Ngân hàng TNHH một thành viên Standard Chartered
5 Ngân hàng chi nhánh nước ngoài:
Ngân hàng 100% vốn nước ngoài được thành lập theo quy định của pháp luật quốc tế và hiện đang hoạt động tại Việt Nam Một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài có mặt tại Việt Nam bao gồm:
Ti ể u lu ậ n tài chính tiền tệ - NHTM tại…
Trắc nghiệm tài chính ti ề n t ệ
1.2.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh
1 Ngân hàng thương mại bán buôn:
Các ngân hàng này chủ yếu phục vụ doanh nghiệp, công ty tài chính lớn và các tập đoàn kinh tế, hiếm khi có giao dịch với khách hàng cá nhân Mặc dù danh mục sản phẩm dịch vụ không đa dạng, nhưng giá trị của từng giao dịch lại rất lớn.
2 Ngân hàng thương mại bán lẻ:
Các ngân hàng phục vụ khách hàng cá nhân và các công ty vừa và nhỏ, thường tập trung vào việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Mặc dù giá trị mỗi giao dịch không lớn, nhưng số lượng giao dịch lại rất cao.
3 Ngân hàng thương mại vừa bán buôn vừa bán lẻ:
Những ngân hàng hoạt động trong cả lĩnh vực bán buôn và bán lẻ hướng đến việc phục vụ đa dạng khách hàng, từ doanh nghiệp lớn đến cá nhân Điều này cho phép họ tiếp cận và đáp ứng nhu cầu tài chính của nhiều đối tượng khác nhau trên thị trường.
4 Ngoài ra còn có dạng ngân hàng khác như:
Ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác.
1.2.3 Dựa vào tính chất hoạt động
1 Ngân hàng chuyên doanh: là loại ngân hàng chỉ hoạt động chuyên về một lĩnh vực nhất định như nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư…
2 Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: là loại ngân hàng hoạt động ở tất cả các lĩnh vực kinh tế và thực hiện gần như tất cả các nghiệp vụ phát sinh mà một ngân hàng được phép thực hiện theo quy định của pháp luật.
Các hoạt động của ngân hàng thương mại
Căn cứ tại Điều 98 Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định về các hoạt động của ngân hàng thương mại, cụ thể như sau:
“1 Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
TCC Lý thuyết Full đ ẻ h ọ c tâkp t ố t hon…
2 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.
3 Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; đ) Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
4 Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
5 Cung ứng các phương tiện thanh toán.
6 Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây: a) Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; b) Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi đượcNgân hàng Nhà nước chấp thuận.”
Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
3.1 Nghiệp vụ huy động vốn
3.1.1 Vốn huy động (Nợ phải trả) - Nghiệp vụ tài sản nợ :
Tiền gửi là nguồn vốn huy động quan trọng nhất của ngân hàng Khi ngân hàng gặp rủi ro phá sản, tài sản bán được sẽ được sử dụng trước tiên để hoàn trả cho người gửi tiền, sau đó mới đến các chủ nợ và cổ đông.
Các loại tiền gửi phổ biến:
Tiền gửi không kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi theo yêu cầu, là loại tài khoản ngân hàng cho phép người gửi tiền thực hiện giao dịch gửi và rút tiền một cách linh hoạt, bất kỳ lúc nào mà không bị giới hạn thời gian.
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, còn gọi là tiền gửi phát séc hoặc tài khoản vãng lai, chủ yếu được sử dụng để thanh toán Với khả năng rút tiền bất kỳ lúc nào, loại tài khoản này thường có lãi suất thấp hoặc không có lãi suất Chủ tài khoản chấp nhận lãi suất thấp để có được tính thanh khoản cao và được hưởng các dịch vụ thanh toán tiện lợi từ ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn (time deposit) là khoản tiền gửi với thời gian cố định, nơi người gửi chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận Tuy nhiên, để thu hút tiền gửi dài hạn, ngân hàng thường cho phép rút trước hạn với lãi suất không kỳ hạn hoặc lãi suất thấp hơn theo quy định Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn lãi suất không kỳ hạn, và thường lãi suất sẽ tăng theo độ dài của kỳ hạn Tiền gửi chiếm 70-80% tổng nguồn vốn của ngân hàng, cao hơn nhiều so với vốn tự có, tạo ra rủi ro cho các ngân hàng Điều này yêu cầu ngân hàng phải cẩn trọng trong việc cho vay để tránh nguy cơ sụp đổ do áp lực từ người gửi tiền.
Ngân hàng thương mại có thể vay vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong quá trình hoạt động, bao gồm ngân hàng trung ương (NHTW), các ngân hàng khác và thị trường tài chính.
Ngân hàng Trung ương (NHTW) đóng vai trò là ngân hàng của các ngân hàng và là "người cho vay cuối cùng", cho phép các ngân hàng thương mại vay vốn khi cần thiết Các NHTW thường cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại chủ yếu thông qua hình thức chiết khấu và tái chiết khấu các chứng từ có giá Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước cung cấp các khoản vay ngắn hạn cho các tổ chức tín dụng dưới hình thức tái cấp vốn, bao gồm nhiều loại hình khác nhau.
Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng là hình thức tái cấp vốn từ Ngân hàng Nhà nước cho các ngân hàng thương mại, nhằm hỗ trợ các ngân hàng này trong việc cho vay khách hàng.
Chiết khấu, tái chiết khấu các chứng từ có giá
Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác
Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn vay từ NHTW để thanh toán bù trừ, hoặc vay hỗ trợ đặc biệt
Các ngân hàng thương mại có thể vay vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Vay từ các NH khác trên tài khoản đặt tại NHTW với mục đích chính là đảm bảo quy định dự trữ bắt buộc của NHTW
Vay từ các ngân hàng khác trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể vay vốn trên thị trường tài chính thông qua việc phát hành các chứng khoán như hợp đồng mua lại, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi Việc phát hành các chứng từ có giá này giúp ngân hàng tập trung một lượng vốn lớn trong thời gian ngắn, từ đó chủ động sử dụng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tài chính.
3.1.3 Vốn ngân hàng - vốn chủ sở hữu (Bank capital)
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng, hay còn gọi là vốn ngân hàng, là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng
Vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), hình thành từ các nguồn khác nhau tùy thuộc vào hình thức sở hữu Đối với NHTM quốc doanh, vốn ban đầu do Nhà nước cấp và được bổ sung trong quá trình hoạt động, trong khi NHTM cổ phần có vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp Mức vốn điều lệ phụ thuộc vào khả năng tài chính của chủ sở hữu và quy mô hoạt động của từng ngân hàng, nhưng không được thấp hơn mức vốn pháp định theo quy định của pháp luật cho từng loại ngân hàng.
3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn
Nghiệp vụ tài sản có của Ngân hàng thương mại bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng các khoản vốn huy động được
Với mục đích đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, ngân hàng luôn giữ một khoảng tiền mặt dưới các dạng sau:
Tiền mặt tại quỹ bao gồm tiền, vàng bạc và đá quý, trong khi tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương (NHTW) là khoản tiền mà tất cả các ngân hàng thương mại phải mở tài khoản và gửi vào, được gọi là dự trữ bắt buộc.
1 (i) các ngân hàng thương mại phải duy trì dự trữ bắt buộc theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc do NHTW quy định;
Các ngân hàng duy trì tỷ lệ dự trữ vượt mức để đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng Đây cũng là nguồn vốn đầu tiên mà ngân hàng có thể sử dụng khi khách hàng có nhu cầu vay tiền.
Nhiều ngân hàng thực hiện việc gửi tiền tại các ngân hàng khác để nhận các dịch vụ thanh toán bù trừ như thanh toán séc và giao dịch ngoại hối Đây là một phần quan trọng trong hệ thống ngân hàng đại lý, giúp tối ưu hóa quy trình giao dịch và nâng cao hiệu quả tài chính.
Các NHTM mua các chứng khoán như trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu nhằm các mục đích sau:
Nâng cao khả năng thanh khoản
Đa dạng hóa các dịch vụ kinh doanh nhằm phân tán rủi ro
Các ngân hàng có thể thu được thu nhập từ các loại chứng khoán khác nhau, tùy thuộc vào mục đích đầu tư của họ Nếu ngân hàng ưu tiên tính thanh khoản, họ có thể chọn nắm giữ các chứng khoán có lợi suất thấp nhưng tính thanh khoản cao và ít rủi ro Ngược lại, nếu mục tiêu là tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng sẽ xem xét các chứng khoán có lợi tức cao hơn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG GIAN TÀI CHÍNH CỦA MỸ
Tổng quát
Ngân hàng thương mại đã tồn tại và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn đến nền kinh tế, và ngược lại, sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế hàng hoá đã thúc đẩy ngân hàng thương mại hoàn thiện hơn Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại mang lại lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất Đây là lý do chúng tôi chọn ngân hàng thương mại làm đề tài nghiên cứu.
Ngân hàng thương mại tại Mỹ là những công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ tài chính.
Đạo luật ngân hàng của Pháp năm 1941 định nghĩa ngân hàng thương mại là các xí nghiệp hoặc cơ sở có nghề nghiệp chính là nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, và sử dụng nguồn tài chính này cho các hoạt động chiết khấu tín dụng và tài chính.
Ngân hàng thương mại ở Việt Nam được định nghĩa là tổ chức tài chính thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan, nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, lợi nhuận của các tổ chức tín dụng bao gồm các khoản thu từ hoạt động cho vay, đầu tư và dịch vụ tài chính Các tổ chức này phải tuân thủ các quy định về quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn tài chính, và thực hiện nghĩa vụ thuế theo quy định của pháp luật Lợi nhuận đạt được không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn góp phần vào sự ổn định của hệ thống tài chính quốc gia.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nhiệm vụ chính của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát rủi ro khi cung cấp khoản vay cho doanh nghiệp và cá nhân Trước khi cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra tài chính của người vay, bao gồm thu nhập, điểm tín dụng và mức nợ Phân tích này giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó loại bỏ những khách hàng có rủi ro cao Nhờ vậy, ngân hàng giảm thiểu nguy cơ thiệt hại tài chính, cho phép các khoản cho vay phát triển ổn định, tạo ra nguồn vốn lớn hơn để tiếp tục hỗ trợ cho vay và thúc đẩy phát triển kinh tế.
Mục đích của việc đánh giá rủi ro tại ngân hàng thương mại là nhằm đảm bảo rằng các khoản vay được cấp cho những khách hàng đáng tin cậy Khách hàng thường sử dụng các khoản vay này cho những chi tiêu lớn như nhà ở, giáo dục và các nhu cầu tiêu dùng khác Những khoản vay từ ngân hàng thương mại không chỉ cung cấp vốn cần thiết cho cá nhân thực hiện các dự án của mình, mà còn góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế.
Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức hỗ trợ cho vay cho doanh nghiệp nhỏ, giúp chủ doanh nghiệp có được nguồn vốn cần thiết để trang trải chi phí khởi đầu Khi nhận được khoản vay, các doanh nghiệp sẽ có cơ hội phát triển và ổn định hoạt động kinh doanh.
15 doanh nghiệp nhỏ có thể bắt đầu hoạt động và tham gia vào kế hoạch phát triển Tác động tổng hợp của các doanh nghiệp nhỏ này là tạo ra một tỷ lệ việc làm đáng kể cho toàn quốc.
Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều loại tài khoản giúp cá nhân cất giữ và tạo ra của cải Tiền gửi vào ngân hàng được sử dụng cho hoạt động cho vay và đầu tư Để thu hút khách hàng, các ngân hàng thương mại thường cung cấp các tài khoản tiết kiệm và tài khoản vãng lai cho cả doanh nghiệp và cá nhân.
Ngân hàng cung cấp nhiều loại tài khoản tiền gửi theo thời gian, bao gồm tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi Những tài khoản này thường có lãi suất cao và rủi ro thấp, được nhiều nhà đầu tư sử dụng để giữ tiền trong khi chờ đợi cơ hội đầu tư hấp dẫn.
Trung gian tín dụng: Đây là chức năng quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng, huy động vốn từ những chủ thể dư thừa và cho vay những chủ thể thiếu vốn, tạo ra cầu nối giữa hai bên Người gửi tiền nhận lãi từ khoản vốn nhàn rỗi và được hưởng các dịch vụ thanh toán, trong khi người đi vay có thể đáp ứng nhu cầu về vốn cho kinh doanh và chi tiêu Ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất huy động và cho vay, cũng như từ các khoản phí dịch vụ, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Vai trò
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế Mỹ với tư cách là trung gian tài chính, giúp điều phối dòng vốn đầu tư trên thị trường Qua quá trình cho vay, các ngân hàng thực hiện cơ chế phân bổ vốn, đồng thời đánh giá rủi ro tài chính để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tài chính.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò kiểm soát rủi ro thông qua việc cung cấp các khoản vay cho doanh nghiệp và cá nhân Khi một cá nhân muốn vay tiền, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra tài chính, bao gồm thu nhập, điểm tín dụng và mức nợ để đánh giá khả năng trả nợ Bằng cách loại bỏ những khách hàng có rủi ro cao, ngân hàng giảm thiểu nguy cơ thiệt hại tài chính, giúp các khoản cho vay phát triển ổn định Điều này tạo ra một nguồn vốn lớn hơn cho ngân hàng, từ đó hỗ trợ phát triển kinh tế.
Mục đích đánh giá rủi ro của ngân hàng thương mại là đảm bảo rằng các khoản vay được cấp cho những khách hàng đáng tin cậy Khách hàng sử dụng tiền vay để chi tiêu cho những nhu cầu lớn như nhà ở, giáo dục và các khoản tiêu dùng khác Những khoản vay này không chỉ cung cấp kinh phí cần thiết cho cá nhân thực hiện các mục tiêu của mình mà còn góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế.
Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức hỗ trợ vay vốn cho doanh nghiệp nhỏ, giúp chủ doanh nghiệp có thể giải quyết các chi phí ban đầu Khi có nguồn vốn, các doanh nghiệp sẽ có cơ hội phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.
15 doanh nghiệp nhỏ có thể bắt đầu hoạt động và tham gia vào kế hoạch phát triển Tác động tổng hợp từ các hoạt động của doanh nghiệp nhỏ đóng góp đáng kể vào tỷ lệ việc làm của cả nước.
Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ chi tiêu của chính phủ liên bang, hoạt động như các cơ quan phát triển kinh tế Chúng
Ngân hàng thương mại cung cấp các loại tài khoản giúp cá nhân cất giữ và tạo ra của cải, trong khi tiền gửi tại ngân hàng được sử dụng cho vay và đầu tư Để thu hút khách hàng, các ngân hàng thương mại thường giới thiệu nhiều loại tài khoản tiết kiệm và tài khoản vãng lai dành cho doanh nghiệp và cá nhân.
Ngân hàng cung cấp nhiều loại tài khoản tiền gửi theo thời gian, bao gồm tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi, giúp các nhà đầu tư giữ tiền cho mục đích đầu tư một cách an toàn và sinh lời với rủi ro thấp, đồng thời chờ đợi cơ hội đầu tư hấp dẫn.
Trung gian tín dụng: Đây là chức năng quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại
Ngân hàng thực hiện chức năng huy động vốn từ những chủ thể tạm thời dư thừa và cho vay cho những chủ thể thiếu vốn, đóng vai trò như một cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Với vai trò trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại rất quan trọng đối với người gửi tiền và người đi vay, cũng như nền kinh tế Người gửi tiền nhận lãi từ khoản vốn nhàn rỗi, đồng thời được cung cấp các dịch vụ thanh toán Người đi vay được đáp ứng nhu cầu về vốn cho kinh doanh và chi tiêu Ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất huy động và cho vay, cũng như từ các khoản phí dịch vụ.
Chức năng kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế, bởi vì nó cung cấp nguồn vốn cần thiết để đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục.
Chức năng thanh toán của ngân hàng được thực hiện như một trung gian tín dụng, giúp khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng thương mại đóng vai trò là "thủ quỹ" cho người gửi tiền, quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch như phát hành và thanh toán séc, chuyển tiền, và thanh toán điện tử.
Mỹ có một hệ thống tài chính dựa vào thị trường với thị trường chứng khoán phát triển hàng đầu thế giới, tuy nhiên, vai trò của ngân hàng trong thị trường tài chính Mỹ vẫn rất quan trọng Sự phát triển của công nghệ tài chính (fintech) đang tạo ra một làn sóng mới trong ngành tài chính - ngân hàng toàn cầu, và Mỹ, với nền công nghệ tiên tiến, đang có cơ hội tiếp cận nhanh chóng Kể từ khi kỷ nguyên số trong ngành ngân hàng Mỹ bắt đầu cách đây một thập kỷ, sự bùng nổ của ngân hàng số đã diễn ra mạnh mẽ, với ví dụ điển hình là JPMorgan Chase & Co và Bank of America Những ví dụ này minh họa rõ ràng quá trình chuyển đổi số đang diễn ra trong hệ thống trung gian tài chính Mỹ, đặc biệt là ở các ngân hàng thương mại.
Từ cuối những năm 1990, Bank of America (BofA) đã tiên phong giới thiệu hệ thống ngân hàng trực tuyến, mặc dù vào thời điểm đó, công nghệ hiện đại còn chưa phổ biến trong đời sống hàng ngày BofA cũng đã áp dụng chính sách thu phí cho dịch vụ này.
Với mức phí 5.95 đô la mỗi tháng, BofA đã gặp phải những lo ngại về bảo mật và tính năng không thân thiện với người dùng, dẫn đến những bước đầu thất bại trong việc phổ biến ngân hàng số Tuy nhiên, theo thời gian, BofA đã khắc phục những vấn đề này và nâng cao nhận thức của người dùng về công nghệ.
Trong giai đoạn khủng hoảng tài chính 2008-2009, Bank of America (BofA) đã thành công trong việc duy trì vị trí của mình với hơn 2 triệu người dùng mới trong năm 2009 và đạt được thu nhập ròng 6,2 tỷ đô la Đến cuối năm 2021, theo DataProt, BofA vẫn dẫn đầu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại tại Mỹ về chuyển đổi số, với 33 triệu người dùng dịch vụ ngân hàng di động.
So sánh
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) của hai quốc gia đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết dòng vốn đầu tư, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tất cả các ngân hàng thương mại đều hoạt động với mục tiêu kiếm lợi nhuận thông qua các dịch vụ tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian quan trọng giữa các công ty và nhà đầu tư, thực hiện việc chuyển giao lệnh trên thị trường chứng kho
Hầu hết các ngân hàng cần duy trì một khoản tiền mặt nhất định trong quỹ để đáp ứng kịp thời yêu cầu rút tiền của khách hàng.
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng, bao gồm các dịch vụ mới như thanh toán qua ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án chưa phát triển, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu, tái chiết khấu, và cầm cố thương phiếu cùng các giấy tờ có giá.
NHTM tại Việt Nam và Mỹ có các chức năng chính bao gồm đảm bảo an toàn cho tiền của khách hàng, cung cấp lãi suất tiền gửi để phòng ngừa lạm phát, cho vay cá nhân, doanh nghiệp và chủ sở hữu nhà, cũng như tư vấn tài chính và cung cấp các dịch vụ tài chính khác như bảo hiểm.
Nhiều NHTM còn yếu, nợ quá hạn cao, nhiều rủi ro
Hầu hết các ngân hàng có khả năng bổ sung vốn cần thiết thông qua các nguồn vốn tư nhân, việc bán lại tài sản, hoặc chuyển đổi cổ phiếu ưu đãi sang cổ phiếu phổ thông.
Ngân hàng huy động vốn thông qua việc phát hành các loại tiền gửi như tiền gửi có thể viết séc, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Vốn huy động được sẽ được sử dụng để cho vay, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Quy mô rộng, thiếu an toàn trong quản lý
Quy mô nhỏ, bền vững hơn
Quy mô tổng tài sản
Trung bình tổng tài sản của một ngân hàng lớn ở Việt Nam chỉ gấp
15.3 lần quy mô tổng tài sản của
Ở Mỹ, số lượng ngân hàng nhỏ gấp 450 lần so với Việt Nam, cho thấy sự phân hóa quy mô tài sản rất lớn Tình trạng này dẫn đến việc các ngân hàng lớn trở nên "quá lớn để sụp đổ."
Năng lực cạnh tranh của các
Phương pháp phân tích bao số liệu (DEA) cho thấy rằng nhiều ngân hàng lớn đang gặp phải tình trạng hiệu quả giảm dần theo quy mô Điều này chỉ ra rằng sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng có thể được cải thiện thông qua việc tối ưu hóa quy trình hoạt động.
Dịch vụ ngân hàng hiện tại còn đơn điệu và nghèo nàn, thiếu tính tiện lợi, chưa tạo ra cơ hội bình đẳng cho tất cả khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ.
Việt Nam là quốc gia với nền công nghệ tiên tiến, nơi hệ thống ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ tiện ích và cá nhân hóa cho người dùng, bao gồm quản lý tài chính cá nhân và tích điểm thưởng hiện đại Đội ngũ lao động tại đây cũng rất chuyên nghiệp và năng động.
NHTM Việt Nam khá đông nhưng trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đáp ứng được
Nhân viên tốt nghiệp trình độ cao, nhiều người tốt nghiệp các trường hàng đầu thế giới, kỹ năng chuyên nghiệp ,nhanh nhẹn, họ “ làm đến
22 yêu cầu của điều kiện hội nhập
Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ còn yếu, thiếu tính độc lập. khi gục”, nhưng họ không nhận được nhiều sự đồng cảm.
Bài học
Dựa trên kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại Mỹ, các Ngân hàng thương mại Việt Nam có thể rút ra những bài học quý giá để cải thiện hoạt động và tối ưu hóa dịch vụ Việc áp dụng các chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả, đầu tư vào công nghệ hiện đại và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng sẽ giúp các ngân hàng Việt Nam phát triển bền vững và cạnh tranh hơn trong thị trường toàn cầu.
Thứ nhất, phát triển và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ công nghệ cao
Việt Nam sở hữu đội ngũ nhân sự trẻ và khả năng tiếp cận công nghệ cao, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong nước Để tối ưu hóa quy trình cung cấp dịch vụ ngân hàng, cần ứng dụng các công nghệ hiện đại như Internet Banking và Mobile Banking, cũng như công nghệ 4D vào sản phẩm và dịch vụ Việc áp dụng công nghệ thông tin không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và giảm thời gian chờ đợi mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, củng cố vị thế của hệ thống ngân hàng trong khu vực và toàn cầu.
Thứ hai, xây dựng mối quan hệ với khách hàng
Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần tập trung vào việc cải thiện và phát triển mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân và bán lẻ Sự ổn định và bền vững trong mối quan hệ với khách hàng bán lẻ giúp các ngân hàng duy trì lợi nhuận thường xuyên, trở thành nguồn thu chính trong hoạt động kinh doanh Để nâng cao quan hệ khách hàng, các ngân hàng cần nghiên cứu và triển khai các chương trình cho vay với lãi suất hợp lý, đồng thời đổi mới quy trình cho vay bằng cách đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận tín dụng.
Các ngân hàng thương mại đang nỗ lực thúc đẩy phổ cập tài chính quốc gia bằng cách mang dịch vụ tài chính và ngân hàng đến gần hơn với người dân ở các vùng sâu, vùng xa Những đổi mới trong cung cấp dịch vụ giúp tiếp cận những đối tượng chưa được ngân hàng phục vụ, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho mọi người.
23 công nghệ tài chính, bao gồm thanh toán di động và cho vay ngang hàng, đang cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng Những giải pháp này sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng dựa trên cơ sở dữ liệu khách hàng và mô hình chấm điểm đáng tin cậy, giúp người dùng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính.
Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực sẽ là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động
Các ngân hàng thương mại cần tích cực nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ cấp quản lý đến nhân viên, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ phát triển Việc nâng cao năng lực về công nghệ cao là hướng phát triển quan trọng, bao gồm việc thuê chuyên gia có kinh nghiệm trong ngân hàng số, đào tạo cán bộ qua các khóa chuyên ngành, và thu hút nhân sự có năng lực Các ngân hàng cũng nên mở rộng giao lưu học hỏi kinh nghiệm từ các tổ chức khác và coi kỹ năng công nghệ là yếu tố quan trọng trong tuyển dụng Đổi mới trong quản lý ngân hàng là cần thiết để vượt qua khó khăn kinh tế, đồng thời tạo sự hấp dẫn cho khách hàng và nhân viên.
Thứ tư, hoàn thiện khung pháp lý về hoạt động mua bán nợ
Rủi ro khủng hoảng tài chính thường gắn liền với rủi ro tín dụng, đặc biệt trong cho vay bất động sản và chứng khoán hóa tài sản của các ngân hàng thương mại Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần tuân thủ đầy đủ quy trình cho vay, nâng cao trách nhiệm và năng lực thẩm định Việc đảm bảo tính chính xác từ khâu đầu tiên trong quy trình cho vay và trong suốt quá trình sử dụng vốn vay là biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả nhất.
Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng, ưu tiên lựa chọn phương án kinh doanh hiệu quả thay vì chỉ chú trọng vào tài sản đảm bảo của người vay.
Hai là, có chương trình và nghiệp vụ theo dõi khách hàng trong thời gian sau giải ngân.
Ngân hàng Ba sẽ thực hiện kế hoạch kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, định kỳ đánh giá lại tình hình tài chính và khả năng thanh toán của họ Mục tiêu là giảm thiểu tối đa các rủi ro liên quan đến khả năng thanh toán mà ngân hàng có thể gặp phải.
Khi các hoạt động kinh doanh như mua bán doanh nghiệp và các công cụ phái sinh phát triển, việc quản lý rủi ro trở nên phức tạp hơn Do đó, các ngân hàng thương mại cần nâng cao công tác giám sát và quản lý, đồng thời dự báo và phòng ngừa các rủi ro như rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản, nhằm đảm bảo sự ổn định và phát triển an toàn cho hoạt động ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại cần nhanh chóng thiết lập hệ thống phân loại tín dụng để nâng cao quản lý rủi ro tín dụng Việc này không chỉ giúp quản lý nợ xấu hiệu quả mà còn ngăn chặn sự phát sinh nợ xấu trong tương lai Đồng thời, việc xem xét các khoản nợ khó đòi cần tuân thủ lộ trình và thời hạn quy định.
Thứ tư, mở rộng cơ hội hợp tác và hội nhập quốc tế của ngân hàng thương mại
Tiềm năng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang ngày càng thu hút sự chú ý Các hiệp định thương mại tự do mà Việt Nam đã ký kết gần đây đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng nguồn vốn FDI, từ đó thúc đẩy nhu cầu về các dịch vụ tài chính đạt tiêu chuẩn quốc tế Hơn nữa, sự hiện diện của các ngân hàng nước ngoài với nguồn vốn ngoại tệ dồi dào và chi phí thấp cũng góp phần làm tăng sức cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
Ngân hàng thương mại Việt Nam có thể tận dụng 25 sự hỗ trợ từ ngân hàng mẹ như một lợi thế để mở rộng thị trường Việc này không chỉ giúp gia tăng vốn nội tại mà còn tích hợp công nghệ hiện đại và kinh nghiệm quản lý, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh, hiệu quả sử dụng vốn và đa dạng hóa sản phẩm cho người tiêu dùng.
Hợp tác giữa các công ty Fintech và hệ thống ngân hàng đang trở thành xu hướng tất yếu toàn cầu, bao gồm cả Việt Nam Để thúc đẩy sự hợp tác này, cần có sự điều tiết chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện hệ sinh thái Fintech và đổi mới hệ thống ngân hàng cho phù hợp với công nghệ số Các ngân hàng cũng cần nâng cấp hạ tầng công nghệ và hiện đại hóa quy trình hoạt động để tạo nền tảng vững chắc cho sự kết hợp với các công ty Fintech Với những lợi thế hiện có, sự kết hợp này hứa hẹn sẽ làm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng vững mạnh và phục vụ khách hàng tốt hơn.