(Tiểu luận) đề tài ngân hàng thương mại tại mỹ trong giai đoạn chuyển đổi số và bài học cho việt nam

Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; thực hiện nghiệp vụ chiết khấu; dịch

1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA KẾ TOÁN – KIỂM TỐN BÀI TẬP NHĨM Học Phần: Tài – Tiền tệ ĐỀ TÀI: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI MỸ TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN LỚP NHÓM THỰC HIỆN : Ths Nguyễễn Thành Nam : K24KTDNB : Nhóm MỤC LỤC MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU I CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm phân loại 1.1 Khái niệm 1.2 Phân loại ngân hàng thương mại 1.2.1 Dựa vào hình thức sở hữu 1.2.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh 1.2.3 Dựa vào tính chất hoạt động .7 Các hoạt động ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 3.1 Nghiệp vụ huy động vốn .8 3.1.1 Vốn huy động (Nợ phải trả) - Nghiệp vụ tài sản nợ 3.1.2 Nguồn vốn vay .9 3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn .10 3.2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ 11 3.2.2 Chứng khoán 11 3.2.4 Góp vốn đầu tư dài hạ 13 3.2.5 Tài sản cố định 13 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG GIAN TÀI CHÍNH CỦA MỸ TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ 13 Tổng quát .13 Khái niệm 13 Vai trò 14 Thực trạng 16 III, LIÊN HỆ VỚI VIỆT NAM 19 So sánh 19 1.1 Điểm giống .19 1.2 Điểm khác 20 Bài học 22 KẾT LUẬN 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO 27 PHẦN MỞ ĐẦU Các cách mạng cơng nghiệp có tác động to lớn làm thay đổi kinh tế xã hội tạo thuận lợi cho hoạt động tổ chức trung gian tài giới đời phát triển ngày mạnh mẽ Trong bối cảnh nay, mà thành tựu cách mạng công nghiệp lần thứ tư ứng dụng rộng rãi xu hướng chuyển đổi số lĩnh vực tài - đặc biệt trung gian tài diễn ngày rõ rệt Các trung gian tài tạo nên kênh dẫn vốn quan trọng, đồng thời cung cấp thơng tin tài đến chủ thể kinh tế - nhân tố đẩy nhanh trình độ phát trriển cơng nghệ quốc gia toàn giới Trong tổ chức trung gian tài hệ thống ngân hàng thương mại chiếm tỉ trọng lớn quy mô thành phần nghiệp vụ, có khả chi phối hoạt động hệ thống tài Hoạt động chuyển đổi số Ngân hàng thương mại đã, ngày trọng nước phát triển; tạo tiền đề động lực cho nước phát triển Việt Nam Nhận thức điều này, nhóm chúng em lựa chọn loại hình trung gian tài Ngân hàng thương mại Mỹ làm đề tài nghiên cứu thảo luận Chúng em xin cam đoan tất số liệu dẫn chứng từ sở tìm hiểu nghiên cứu nhóm, khơng có chép hay gian lận Mọi giúp đỡ cho việc xây dựng sở lý thuyết trình bày rõ ràng chi tiết phần tài liệu trích dẫn hợp lệ Nếu phát sai phạm nào, chúng em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm I CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm phân loại 1.1 Khái niệm: Ngân hàng thương mại ngân hàng kinh doanh tiền tệ mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng để cấp tín dụng thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Với tư cách tổ chức kinh doanh, hoạt động ngân hàng thương mại dựa sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại pháp luật cho phép thực rộng rãi loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; thực nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ toán; huy động vốn cách phát hành chứng nhận nợ… 1.2 Phân loại ngân hàng thương mại: 1.2.1 Dựa vào hình thức sở hữu: chia thành loại Ngân hàng thương mại quốc doanh: Ngân hàng thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước Hiện xu hướng kinh tế hội nhập, ngân hàng quốc doanh có nhiều sách để tăng vốn, tăng giá trị ngân hàng phát hành trái phiếu, cổ phần hóa ngân hàng Đây hình thức ngân hàng giữ vai trò quan trọng chuỗi mắc xích ngân hàng nước ta Vì có 100% vốn thuộc ngân sách nhà nước, ngân hàng hoạt động quản lý Nhà nước ngồi hoạt động thơng thường, ngân hàng phải thực nhiệm vụ mà nhà nước giao cho Một số ngân hàng thương mại quốc doanh:  Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank)  Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)  Ngân hàng công thương Việt Nam (Vietinbank)  Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng thương mại cổ phần: Ngân hàng thương mại cổ phần thành lập từ việc góp vốn kinh doanh cổ đơng, doanh nghiệp Trong cá nhân hay công ty sở hữu số lượng cổ phần giới hạn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một số ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam:  Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB)  Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á (DongA Bank)  Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB)  Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB Bank) Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng thành lập theo hình thức góp vốn liên doanh ngân hàng Việt Nam ngân hàng nước ngồi, tỷ lệ góp đối tác nước ngồi khơng q 50%, trụ sở làm việc Việt Nam quản lý pháp luật Việt Nam Một số ngân hàng liên doanh Việt Nam:  Ngân hàng Việt Nga (VRB)  Indovina Bank Limited (IVB)  Vinasiam Bank (VSB)  Vid Public Bank (VID) Ngân hàng 100% vốn nước ngồi: Ngân hàng có số vốn 100% từ nguồn vốn nước ngoài, thành lập dựa quy định pháp luật Việt Nam, có đầy đủ quyền ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thị trường Việt Nam, thời gian hoạt động không 99 năm Một số ngân hàng thương mại vốn 100% nước Việt Nam:  Ngân hàng TNHH thành viên HSBC  Ngân hàng TNHH thành viên Hongleong  Ngân hàng TNHH thành viên ANZ  Ngân hàng TNHH thành viên Standard Chartered Ngân hàng chi nhánh nước ngoài: Ngân hàng thành lập 100% vốn nước theo luật pháp nước phép hoạt động Việt Nam Một số ngân hàng chi nhánh nước Việt Nam:  Citibank  Bangkok Bank Document continues below Discover more from: Tài tiền tệ TCTT01 Học viện Ngân hàng 430 documents Go to course OTHK Tài tiền 79 tệ Tài tiền tệ 100% (15) BT TCTT - Bài tập 17 TCTT Tài tiền tệ 100% (8) Tiểu luận tài 24 tiền tệ - NHTM tại… Tài tiền tệ 100% (5) Phiếu học tập đáp án Tài tiền tệ 100% (5) Trắc nghiệm tài 21 tiền tệ Tài tiền tệ 88% (16) TCC Lý thuyết Full  Shinhan Bank  Deutsche Bank 101 đẻ học tâkp tốt hon… Tài tiền tệ 100% (3) 1.2.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại bán buôn: Những ngân hàng nhắm tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cơng ty tài lớn, tập đồn kinh tế, có giao dịch với khách hàng cá nhân Danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường không đa dạng giá trị giao dịch lớn Ngân hàng thương mại bán lẻ: Là ngân hàng cung cấp dịch vụ cho tập khách hàng cá nhân, công ty vừa nhỏ Các ngân hàng thường hướng tới đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Giá trị giao dịch thường khơng lớn có số lượng giao dịch cao Ngân hàng thương mại vừa bán buôn vừa bán lẻ: Những ngân hàng thực hai hoạt động vừa bán buôn vừa bán lẻ nghĩa tập khách hàng mục tiêu ngân hàng tất dạng khách hàng Ngồi cịn có dạng ngân hàng khác như: Ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác 1.2.3 Dựa vào tính chất hoạt động Ngân hàng chuyên doanh: loại ngân hàng hoạt động chuyên lĩnh vực định nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: loại ngân hàng hoạt động tất lĩnh vực kinh tế thực gần tất nghiệp vụ phát sinh mà ngân hàng phép thực theo quy định pháp luật Các hoạt động ngân hàng thương mại Căn Điều 98 Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định hoạt động ngân hàng thương mại, cụ thể sau: “1 Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ngồi Cấp tín dụng hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; đ) Bao toán nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Mở tài khoản toán cho khách hàng Cung ứng phương tiện toán Cung ứng dịch vụ toán sau đây: a) Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; b) Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.” Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 3.1.1 Vốn huy động (Nợ phải trả) - Nghiệp vụ tài sản nợ: Tiền gửi (Deposits): Đây nguồn vốn huy động lớn quan trọng ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng phá sản, tiền thu từ việc bán tài sản ngân hàng phải dùng, trước hết, để trả nợ cho người gửi tiền, sau dùng để trả cho chủ nợ khác cho cổ đông Các loại tiền gửi phổ biến: Tiền gửi không kỳ hạn (demand deposit, sight deposit) : Là loại tài khoản ngân hàng cho phép người gửi tiền gửi tiền vào rút tiền lúc Loại tiền gửi có mục đích để tốn Tiền gửi khơng kỳ hạn gọi tiền gửi phát séc, tiền gửi vãng lai (cheque/checking account, current account) Do chủ tài khoản rút tiền lúc nào, nên tài khoản có lãi suất thấp, khơng có lãi suất Chủ tài khoản sẵn sàng chấp nhận lãi suất thấp để có tài sản có tính lỏng cao hưởng dịch vụ toán ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn (time deposit) : khoản tiền gửi có kỳ hạn định Về nguyên tắc, người gửi rút theo thời hạn thỏa thuận, thực tế, để thu hút loại tiền gửi với kỳ hạn dài, ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn với mức lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn định ngân hàng quy định Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thông thường kỳ hạn dài, lãi suất cao Tiền gửi chiếm đến 70-80% tổng nguồn vốn ngân hàng, lớn nhiều so với vốn tự có ngân hàng, điều đặt ngân hàng trước nhiều rủi ro Các ngân hàng phải sẵn sàng để trả tiền cho người gửi tiền Áp lực buộc ngân hàng phải cẩn trọng cho vay, không, ngân hàng sụp đổ trước sức ép người gửi tiền 3.1.2 Nguồn vốn vay: Trong trình hoạt động, ngân hàng thương mại vay vốn từ ngân hàng trung ương (NHTW), ngân hàng khác vay thị trường tài Vay từ NHTW: NHTW ngân hàng ngân hàng, “người cho vay cuối cùng”, vậy, ngân hàng thương mại NHTW cho vay vốn cần thiết.Nhìn chung, NHTW cho ngân hàng thương mại vay chủ yếu hình thức chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho tổ chức tín dụng ngân hàng vay ngắn hạn hình thức tái cấp vốn theo loại sau:  Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng: hình thức tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước cho ngân hàng cho vay khách hàng  Chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá 15 nhỏ bắt đầu hoạt động tham gia vào kế hoạch phát triển Tác động tổng hợp hoạt động doanh nghiệp nhỏ tạo tỷ lệ việc làm đáng kể cho nước Mỹ Chi tiêu phủ: Các ngân hàng thương mại hỗ trợ phủ liên bang với vai trị quan phát triển kinh tế Nhìn chung, ngân hàng thương mại Mỹ giúp quỹ chi tiêu phủ cách mua trái phiếu Bộ Tài Mỹ phát hành Về ngắn dài hạn, trái phiếu kho bạc hỗ trợ hoạt động, chương trình tài phủ bù đắp thâm hụt chi tiêu Tài sản:  Ngân hàng thương mại cung cấp loại tài khoản nhằm cất giữ tạo cải cá nhân Đổi lại, tiền gửi vào ngân hàng thương mại sử dụng vay đầu tư Ví dụ, ngân hàng thương mại thường thu hút tiền gửi cách cung cấp danh sách loại tài khoản tiết kiệm, tài khoản vãng lai cho doanh nghiệp cá nhân  Tương tự vậy, ngân hàng cung cấp loại tài khoản tiền gửi theo thời gian, chẳng hạn tài khoản thị trường tiền tệ chứng tiền gửi Một số nhà đầu tư sử dụng tài khoản sinh lời, rủi ro thấp để giữ tiền cho mục đích đầu tư, chờ đợi hội đầu tư hấp dẫn Trung gian tín dụng: Đây chức quan trọng ngân hàng thương mại Ngân hàng thực chức với việc huy động vốn từ chủ thể tạm thời dư thừa vốn cho chủ thể thiếu vốn vay, đóng vai trị “cầu nối” người thừa vốn người thiếu vốn Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng người gửi tiền, người vay kinh tế Người gửi tiền thu lãi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi gửi vào ngân hàng Ngoài ra, người gửi tiền cung cấp số dịch vụ toán ngân hàng Người vay thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh, chi tiêu toán Đối với thân ngân hàng, họ thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay, từ khoản phí dịch vụ Đối với 16 kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục Thanh toán: Chức toán thực sở chức trung gian tín dụng Ngân hàng thực tốn hàng hố, dịch vụ thay mặt cho khách hàng (ví dụ phát hành toán séc, chuyển tiền, toán điện tử)… Ngân hàng thương mại đóng vai trị người “thủ quỹ” cho người gửi tiền ngân hàng người giữ tài khoản họ Thực trạng Mỹ quốc gia có hệ thống tài dựa vào thị trường, có thị trường chứng khốn phát triển hàng đầu giới, khối lượng tín dụng ngân hàng cung cấp nhỏ nhiều so với lượng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phát hành Tuy khơng thể phủ nhận vai trị ngân hàng thị trường tài Mỹ Cùng với phát triển cách mạng công nghiệp lần thứ 4, khái niệm “tài cơng nghệ” hay gọi fintech mang lại sóng ngành tài - ngân hàng tồn giới Ở quốc gia có công nghệ tân tiến hàng đầu giới Mỹ ngành ngân hàng lại có hội tiếp cận nhanh hết Kể từ kỷ nguyên số ngành ngân hàng Mỹ bắt đầu mở vào thập kỷ trước, phát triển ngân hàng số lại bùng nổ hết Có thể nhìn vào đại diện ngân hàng lớn quốc gia này, JPMorgan Chase & Co Bank of America Từ ví dụ điển hình đây, ta hiểu rõ cách mà chuyển đổi số bước vào hệ thống trung gian tài Mỹ, đặc biệt ngân hàng thương mại  Từ sớm, Bank of America (BofA) bắt đầu giới thiệu hệ thống ngân hàng trực tuyến từ cuối năm 1990 Ở thời điểm này, yếu tố cơng nghệ đại cịn xa lạ đời sống thường nhật người, với việc BofA thu phí $5.95 hàng tháng, lo ngại vấn đề bảo mật tính khơng thân thiện với người dùng nên nói BofA có bước đầu thất bại việc phổ biến ngân hàng số Theo thời gian vấn đề chủ quan BofA khắc phục nhận thức người dùng công nghệ nâng cao nên 17 khủng hoảng tài năm 2008-2009, BofA thành cơng trì vị trí với triệu người dùng tăng thêm 2009 với thu nhập rịng 6,2 tỷ Theo DataProt, tính đến hết 2021, Bank of America ngân hàng thương mại dẫn đầu nước Mỹ áp dụng chuyển đổi số với lượng người dùng mobile banking lên đến 33 triệu  Đặc biệt, BofA thành công phát triển trợ lý tài ảo Erica sử dụng AI với 19,5 triệu người dùng, 100 triệu lượt tương tác 90% phản hồi có ích Thành lập chi nhánh Robot, lắp đặt hàng loạt máy tính bảng chi nhánh để khách hàng tự thực giao dịch đơn giản mà không cần đến giao dịch viên  Vào 12/2008, JPMorgan Chase & Co lần đầu đưa ứng dụng ngân hàng số mang tên Chase vào hoạt động sau 200 năm phát triển Thời điểm đầu mắt, Chase gồm dịch vụ gửi tiền, toán online Hiện Chase cung cấp đa dạng nghiệp vụ ngân hàng bao gồm tốn, tín dụng, gửi tiết kiệm, vay nợ, chấp, giao dịch chứng khoán, dịch vụ cá nhân hóa theo người dùng quản lý tài cá nhân, tích điểm thưởng  Theo Spencer Goldberg, người thiết kế UX (User Experience - Trải nghiệm người dùng) Chase chia sẻ, họ muốn đưa Fintech vào theo cách dễ tiếp cận, đặc biệt chức gửi tiền vào, lấy tiền ra, kiểm tra số dư cần đảm bảo vận hành hoàn hảo Bên cạnh đó, để đảm bảo tính an tồn giao dịch, ngân hàng thành lập nhóm gồm 50.000 chun gia cơng nghệ để trì phát triển Chase, đẩy mạnh toán điện tử, tăng cường an ninh mạng khai thác sức mạnh trí tuệ nhân tạo AI Để phát triển công nghệ, ngân hàng Mỹ hợp tác với công ty Fintech chuyển đổi số US Bank khẳng định lợi ích mà việc hợp tác với Fintech mang lại việc cải thiện quy trình hoạt động ngân hàng, điển hình sử dụng cơng cụ phân tích sử dụng AI ML (Machine Learning - Máy học) Fintech để phân tích cấu trúc liệu đánh giá danh mục tài sản khách hàng, đặc biệt quy trình cho vay (Department for International Trade, 2021) Theo “LendIt Fintech Bankers Survey” (2020), 58% cán cấp cao ngân hàng Mỹ xem việc hợp tác với 18 công ty Fintech chiến lược quan trọng ngân hàng Có thể thấy ngân hàng Mỹ thực xem Fintech phần thiếu chiến lược phát triển họ Ở Mỹ, chênh lệch tổng tài sản ngân hàng lớn ngân hàng khác lớn, lên đến 450 lần, số Việt Nam 15,3 lần Tuy chênh lệch khơng phải trở ngại để ngân hàng vừa nhỏ tiếp cận học hỏi hướng phát triển theo chuyển đổi số từ ngân hàng lớn Những ngân hàng có quy mơ nhỏ không bỏ qua hội đưa công nghệ vào mặt hoạt động Nhiều số liệu cho thấy mối quan hệ tích cực trình độ phát triển công nghệ hiệu kinh doanh ngân hàng, đặc biệt giảm chi phí tăng doanh thu áp dụng phát triển kỹ thuật Tỷ phú cơng nghệ Bill Gates nói: “Banks are dinosaurs, they can be bypassed” (Tạm dịch: Ngân hàng giống khủng long, bị vượt mặt) Thay đổi toàn diện phương thức hoạt động tất yếu để tồn thời đại chuyển đổi số So sánh năm 1992 2013, lượng giao dịch thực giao dịch viên Mỹ giảm 45%.Trong thư thường niên năm 2015 Gates, ông đề cập đến khác ngân hàng hoạt động theo phương thức cũ Cụ thể, theo phương thức cũ, tiền mặt giữ ví, cất nhà, theo phương thức tiền kỹ thuật số lưu trữ ngân hàng di động Hay trước đây, giao dịch tiền mặt phải trao tận tay, ngày hầu hết giao dịch lớn nhiều giao dịch nhỏ thực ví điện tử cách nhanh chóng an tồn mà khơng cần đưa tiền trực tiếp Các ngân hàng Mỹ nhờ vào chuyển đổi số để hướng đến việc tiếp cận với nhiều tầng lớp người dùng Theo giám đốc điều hành Liên minh tài tồn diện AFI - ông Alfred Hannig phát biểu tờ Financial Times, gần 10 triệu hộ gia đình Mỹ cịn nằm ngồi hệ thống ngân hàng thức nhiều lý Nhiệm vụ ngân hàng khắc phục lý sức mạnh chuyển đổi số Số liệu PaymentsJournal cho biết vào 2021, 64,6% người Mỹ sử dụng ngân hàng trực tuyến, số tăng lên 65,3% Cứ 10 người Mỹ có người thích sử dụng ngân hàng trực tiếp đến tận chi nhánh để thực giao 19 dịch vật lý thơng thường, điều giải thích cho tăng lên lượng người dùng ngân hàng trực tuyến Theo ConsumerAffairs 82% người tiêu dùng Mỹ cho biết họ không muốn thay đổi ngân hàng họ dùng ngân hàng họ có tảng ngân hàng kỹ thuật số an toàn, trực quan thuận tiện, điều làm bật mối liên hệ số liệu thống kê ngân hàng trực tuyến tỷ lệ giữ chân khách hàng Tuy nhiên hoạt động chuyển đổi số kèm với vấn đề cơng bảo mật Thống kê thức ngân hàng trực tuyến từ phủ Hoa Kỳ tiết lộ gần 3.494 công mạng nhằm vào ngân hàng quốc gia ghi nhận tháng đầu năm 2019 Ngân hàng Capital One thất bại việc bảo vệ thông tin cá nhân 100 triệu người, ngun nhân dẫn đến số liệu khơng tích cực ngành ngân hàng Hoa Kỳ vào năm (Theo Thời báo New York, Viện thông tin bảo hiểm) Các ngân hàng thương mại buộc phải nỗ lực đầu tư quy trình an ninh mạng Cũng theo tờ New York Times, Mastercard ngăn chặn trung bình 460.000 nguy xâm nhập hệ thống ngày vào năm 2019, cao 70% so với năm 2018 III, LIÊN HỆ VỚI VIỆT NAM So sánh 1.1 Điểm giống nhau:  Về bản, hệ thống NHTM hai nước giúp vận hành dòng vốn đầu tư tồn thị trường, góp phần tăng trưởng kinh tế Các ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ mục đích lợi nhuận  NHTM làm trung gian cơng ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khốn; đảm nhận việc mua trái phiếu cơng ty; điều chuyển khoản tiết kiệm; thực sách kinh tế Chính phủ góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội; làm cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia, vùng lãnh thổ  Tiền mặt quỹ: Hầu hết ngân hàng phải trì khoản tiền mặt định để chi trả cho khách hàng họ có yêu cầu 20  Tín dụng: hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng, nghiệp vụ toán dịch vụ qua ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án chưa phát triển, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá  NHTM Việt Nam hay Mỹ có chức như: đảm bảo tiền khách hàng an toàn, cung cấp cho người tiêu dùng lãi suất tiền gửi họ để phòng ngừa lạm phát, cung cấp khoản vay cho cá nhân, doanh nghiệp chủ sở hữu nhà hay cung cấp tư vấn tài cho bên liên quan dịch vụ tài khác bảo hiểm,  Nguyên tắc hoạt động: Các dịch vụ tài ln u cầu phải đảm bảo lợi ích cho hai bên.Các biện pháp đặt phải đảm bảo cho an toàn hoạt động kinh doanh đặc biệt trì số vốn định từ đảm bảo nguồn cung cho khách hàng Đảm bảo an toàn cho ngân hàng trước thay đổi, biến động thị trường, điều giúp làm giảm thiệt hại cho ngân hàng thương mại tránh có thay đổi bất ngờ với khách hàng 1.2 Điểm khác nhau: Việt Nam Mỹ Năng Nhiều NHTM yếu, nợ hạn Hầu hết ngân hàng đủ khả lực tài cao, nhiều rủi ro để bổ sung vốn cần thiết thơng qua nguồn vốn tư nhân, bán lại tài sản chuyển đổi cổ phiếu ưu đãi sang cổ phiếu phổ thông Nhận tiền gửi từ khách hàng với Huy động vốn cách phát chức Tổ trách nhiệm hoàn trả sử dụng số hành tiền gửi viết Séc kinh tiền vay, thực được, tiền gửi tiết kiệm tiền doanh nghiệp vụ chiết khấu làm gửi có kỳ hạn Sau ngân phương tiện tốn hàng dùng vốn cho vay 21 Quy Quy mơ rộng, thiếu an tồn mơ quản lý Quy mơ nhỏ, bền vững hoạt động Quy Trung bình tổng tài sản Ở Mỹ số gấp 450 lần, mơ ngân hàng lớn Việt Nam gấp có phân hóa quy mơ tài tổng 15.3 lần quy mô tổng tài sản sản vô lớn dẫn đến tình NHTM nhỏ trạng ngân hàng lớn tài sản sụp đổ Năng Năng lực cạnh tranh Có tính cạnh tranh hiệu lực NHTM Việt Nam yếu Trong dựa vào phương pháp phân cạnh năm qua, ngành Ngân hàng tích bao số liệu ( DEA), đa số tranh có nhiều đổi mới, song đến nay, ngân hàng có quy mơ lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam rơi vào vùng hiệu giai đoạn phát triển ban đầu giảm dần theo quy mơ Dịch Cịn đơn điệu, nghèo nàn, tính Là quốc gia có có cơng nghệ vụ tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận tiên tiến, hệ thống ngân hàng ngân lợi hội bình đẳng cho mang lại dịch vụ tiện ích, đa hàng khách hàng thuộc thành phần dạng, dịch vụ cá nhân hóa theo kinh tế việc tiếp cận sử người dùng quản lý tài cá dụng dịch vụ ngân hàng nhân, tích điểm thưởng đại Đội Đội ngũ lao động Nhân viên tốt nghiệp trình độ cao, ngũ NHTM Việt Nam đơng nhiều người tốt nghiệp trường lao trình độ chuyên môn hàng đầu giới, kỹ chuyên động nghiệp vụ chưa đáp ứng nghiệp ,nhanh nhẹn, họ “ làm đến 22 yêu cầu điều kiện hội nhập gục”, họ không nhận Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nhiều đồng cảm nội cịn yếu, thiếu tính độc lập Bài học: Từ kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Mỹ rút số học cho Ngân hàng thương mại Việt Nam: Thứ nhất, phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cơng nghệ cao Việt Nam với đội ngũ nhân trẻ khả tiếp ứng công nghệ cao yếu tố thuận lợi cho ngân hàng thương mại nước Vì vậy, cần cải tiến tối ưu hóa quy trình cung cấp dịch vụ ngân hàng với nhiều kênh phân phối cách ứng dụng công nghệ đại Internet Banking, Mobile Banking…, ứng dụng công nghệ 4D vào sản phẩm, dịch vụ Việc ứng dụng công nghệ thơng tin q trình cung ứng sản phẩm khơng giúp khách hàng tiết kiệm chi phí, giảm thời gian chờ đợi mà tạo hiệu cao cho ngân hàng, nâng cao vị hệ thống ngành ngân hàng, khu vực giới Thứ hai, xây dựng mối quan hệ với khách hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần trọng cải thiện phát triển quan hệ khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân bán lẻ Nhờ ổn định bền vững với khách hàng bán lẻ nên ngân hàng thương mại trì lợi nhuận thường xuyên Đây kênh sinh lời, tạo lợi nhuận chủ yếu ngân hàng trình hoạt động kinh doanh Để cải thiện quan hệ khách hàng, Ngân hàng thương mại cần tích cực nghiên cứu xây dựng chương trình cho vay với lãi suất hợp lý kết hợp đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại thúc đẩy phổ cập tài quốc gia, đưa dịch vụ tài ngân hàng đến gần với người vùng sâu vùng xa chưa tiếp cận chưa ngân hàng cung cấp, phục vụ dựa vào đổi 23 cơng nghệ tốn di động, cho vay ngang hàng Hỗ trợ tính khả dụng tín dụng giải pháp chấm điểm tín dụng với sở liệu khách hàng mơ hình chấm điểm tin cậy Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Vì vậy, Ngân hàng thương mại cần ln tích cực nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ cấp quản lý đến nhân viên Trong bối cảnh khoa học công nghệ ngày phát triển, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực làm chủ công nghệ cao hướng phát triển ngân hàng Các ngân hàng thương mại thuê chuyên gia có kinh nghiệm triển khai ngân hàng số; đào tạo, bồi dưỡng cán theo khóa chuyên ngành nội nhằm nâng cao hiểu biết ứng dụng ngân hàng số; cần có sách ưu đãi để thu hút nhân có lực ngân hàng số; mở rộng giao lưu, học hỏi kinh nghiệm triển khai ngân hàng số từ chuyên gia, tổ chức, ngân hàng khác; coi kỹ liên quan đến công nghệ yếu tố tuyển dụng Đồng thời cần đặt yêu cầu đối nhân viên ngân hàng cấp trung cấp cao cần phải am hiểu công nghệ ngân hàng ngân hàng số Đổi quản lý ngân hàng khía cạnh ngân hàng Mỹ ngân hàng giới quan tâm Những thay đổi thông minh sách quản lý điều hành ngân hàng giúp ngân hàng vượt qua thời kỳ kinh tế khó khăn Mặt khác, đổi quản lý tạo lạ hoạt động ngân hàng giúp tăng sức hấp dẫn, thu hút khách hàng nhân viên ngân hàng Thứ tư, hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ 24 Từ trước đến nay, rủi ro khủng hoảng tài thường phát sinh liên quan trực tiếp đến rủi ro tín dụng, đặc biệt rủi ro từ hoạt động cho vay bất động sản chứng khốn hóa tài sản thuộc sở hữu ngân hàng thương mại Vì vậy, Ngân hàng thương mại Việt Nam cần thực đúng, đủ bước quy trình cho vay, khơng ngừng học hỏi, nâng cao tinh thần trách nhiệm, tiềm lực, lực thẩm định đánh giá cán tín dụng Đảm bảo tính chặt chẽ, xác từ khâu quy trình cho vay suốt trình sử dụng vốn vay khách hàng biện pháp phịng ngừa rủi ro hiệu Theo đó, ngân hàng thương mại Việt Nam cần: Một là, quan tâm đến việc đánh giá khả trả nợ khách hàng, ưu tiên phương án kinh doanh hiệu tập trung vào tài sản đảm bảo người vay Hai là, có chương trình nghiệp vụ theo dõi khách hàng thời gian sau giải ngân Ba là, có kế hoạch kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, định kỳ đánh giá lại khách hàng đảm bảo hạn chế đến mức thấp rủi ro liên quan đến khả tốn khách hàng mà Ngân hàng gặp phải  Khi hoạt động kinh doanh khác phát triển mua bán doanh nghiệp, mua bán nợ công cụ phái sinh phát triển làm cho việc quản lý rủi ro trở nên phức tạp khó khăn Như vậy, NHTM cần tiếp tục nâng cao công tác giám sát quản lý, dự báo phòng ngừa rủi ro quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro khoản… để tạo ổn định phát triển an toàn cho hoạt động ngân hàng  Các ngân hàng thương mại cần sớm thiết lập hệ thống phân loại tín dụng q trình lượng hóa rủi ro tín dụng để nâng cao cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tập trung quản lý nợ xấu hiệu đồng thời chống nợ xấu phát sinh tương lai Việc xem xét khoản nợ khó địi phải có lộ trình định thời hạn quy định Thứ tư, mở rộng hội hợp tác hội nhập quốc tế ngân hàng thương mại Tiềm phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam ngày hấp dẫn Các hiệp định thương mại tự mà Việt Nam ký kết gần góp phần tăng trưởng tích cực nguồn vốn FDI, kéo theo nhu cầu dịch vụ tài theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng nước ngồi có vốn ngoại tệ lớn với chi phí thấp từ 25 hỗ trợ ngân hàng mẹ lợi để Ngân hàng thương mại Việt Nam hợp tác Có thể thấy rõ tác dụng việc mở rộng thị trường không việc gia tăng vốn nội tại, tích hợp cơng nghệ đại, kinh nghiệm quản lý, vận hành mà cịn góp phần nâng cao lực cạnh tranh, hiệu sử dụng vốn, đa dạng hóa sản phẩm cho người tiêu dùng Hợp tác có lợi cơng ty Fintech hệ thống ngân hàng xu hướng tất yếu khơng Việt Nam mà cịn tồn giới Để thúc đẩy hợp tác hai lĩnh vực cần có phối hợp điều tiết chặt chẽ, đặc biệt vai trò Ngân hàng Nhà nước việc đưa giải pháp hoàn thiện hệ sinh thái Fintech, đổi hệ thống ngân hàng phù hợp với thời đại công nghệ số Bản thân ngân hàng cần nâng cấp hạ tầng công nghệ, đại hóa quy trình hoạt động để có tảng tốt kết hợp với công ty Fintech Với lợi định, kết hợp công ty Fintech, hứa hẹn hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày vững mạnh, phục vụ khách hàng tốt hơn, xứng đáng lĩnh vực đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam 26 KẾT LUẬN Như vậy, chuyển đổi số lĩnh vực tài - ngân hàng nói chung cụ thể trung gian tài Ngân hàng thương mại Mỹ nói riêng đạt khơng thành tựu, có tác động đến đời sống tồn xã hội Vì cần có bước phát triển phù hợp với thời đại, với tình hình kinh tế; cần nhìn nhận rõ điểm mạnh, điểm yếu để phát huy khắc phục với mục đích ngày đạt thành tựu hoạt động hiệu cao Từ học quốc gia coi trung tâm tài hàng đầu khu vực Mỹ, Việt Nam cần biết ưu hạn chế mình, từ rút học kinh nghiệm, giá trị phù hợp với tình hình đất nước để khơng ngừng hồn thiện hệ thống tài quốc gia 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO Jatic, Sead, Milena Ilić, Lidija Miletić, and Aca Marković (2017) Strategy of Swiss Banking Sector towards Digitalization Trends International Journal of Economics and Law 61: 61–72 , truy cập ngày: 02/11/2022 Berger, Allen N (2003) The Economic Effects of Technological Progress: Evidence from the Banking Industry Journal of Money, Credit, and Banking 35: 141–76 , truy cập ngày: 15/11/2022 MDPI, The Impact of Digital Transformation on Performance: Evidence from Vietnamese Commercial Banks , truy cập ngày: 4/11/2022 Tạp chí Ngân hàng (2022), Chuyển đổi số ngành Ngân hàng - Kinh nghiệm quốc tế học Việt Nam https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-nganhngan-hang-kinh-nghiem-quoc-te-va-bai-hoc-doi-voi-viet-nam.htm, truy cập ngày: 4/11/2022 Allan O'Donne (2022), Digital Transformation in Banking and Financial Services, DWR < https://dwr.com.au/digital-transformation-in-banking-and-financial-services2022/>, truy cập ngày: 20/10/2022 SEPA for Corporates (2015), Reasons Why Banks Need to Read The Gates Letter < https://www.sepaforcorporates.com/single-euro-payments-area/3-reasons-banksneed-read-gates-letter-2015/>, truy cập ngày: 5/11/2022 TOPICAL, BÀI 4: TRUNG GIAN TÀI CHÍNH , truy cập ngày 29/10/2022 10 Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ (2022), Đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế ASEAN , truy cập ngày 17/10/2022 11 ACADEMIA, lực cạnh tranh ngân hàng thương mại, truy cập ngày: 13/11/2022 12 Tạp chí Ngân Hàng (2021), Triển khai ngân hàng số - Kinh nghiệm quốc tế học thực tiễn Việt Nam, , truy cập ngày: 24/10/2022 13 Cổng thông tin điện tử viện chiến lược sách tài chính, Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng, , truy cập ngày: 02/11/2022 14 TS Trần Thị Lương Bình, Nguyễn Thị Hương - Trường Đại học Ngoại Thương (2022), Phát triển ngân hàng xanh số quốc gia học cho ngân hàng thương mại Việt Nam, tạp chí tài online, , truy cập ngày: tháng 10/ 2022 15 Nguyễn Phương Nhung (2022), Xu hướng chuyển đổi số lĩnh vực tài ngân hàng số quốc gia giới học rút Việt Nam, , truy cập ngày 23/10/ 2022 16 Tạp chí điện tử pháp lý (2021), Từ học quản lý rủi ro hệ thống NHTM Mỹ đến học cho hệ thống ngân hàng Việt Nam, , truy cập ngày: 04/11/2022 29