(Tiểu luận) đề tài ngân hàng thương mại ở trung quốc trong giai đoạn chuyển đổi số

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MƠN HỌC: TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ ĐỀ TÀI: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở TRUNG QUỐC TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ Giảng viên : Thân Thị Vi Linh Lớp niên chế : K24KDQTE Nhóm : 10 MỤC LỤC Hà Nội, 11/2022 MỞ ĐẦU Phần I: Cơ sở lý thuyết ngân hàng thương mại Khái niệm 2 Chức ngân hàng thương mại Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 3.1 Nghiệp vụ bên nguồn vốn 3.2 Nghiệp vụ bên tài sản Phần II: Thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại Trung Quốc giai đoạn chuyển đổi số Thực trạng hoạt động 1.1 Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (CCB) 1.2.Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) 1.3 Ngân hàng Thương nhân Trung Quốc (CMB) 1.4 Ngân hàng Phát triển Phố Đông Thượng Hải (SPD Bank) Những thành tựu thách thức ngân hàng thương mại Trung Quốc giai đoạn chuyển đổi số 2.1 Thành tựu 2.2 Thách thức Phần III: Liên hệ với ngân hàng thương mại Việt Nam 9 10 Thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn chuyển đổi số 10 Thách thức chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam 12 Đề xuất giải pháp khắc phục học kinh nghiệm từ Trung Quốc 14 KẾT LUẬN 16 TÀI LIỆU THAM KHẢO 17 MỞ ĐẦU Chúng ta sống kỷ nguyên cách mạng công nghiệp 4.0 với thành tựu vượt trội cơng nghệ trí tuệ nhân tạo ( AI) ,dữ liệu lớn ( Big Data), Internet kết nối vạn vật (IoT), tác động đáng kể lên mặt sống người Trong phải kể tới thay đổi kinh tế toàn cầu, đặc biệt ngành ngân hàng Chuyển đổi số trở thành xu hướng tất yếu, diễn ngày mạnh mẽ thành công Ở quốc gia mà kinh tế phát triển kèm với khoa học công nghệ tiên tiến, chuyển đổi số ngân hàng có bước chuyển chóng mặt, phải kể đến Trung Quốc – nơi mà sóng chuyển đổi số diễn mạnh mẽ Việt Nam khơng đứng ngồi xu hướng nỗ lực thực chuyển đối số ngân hàng để đạt mục tiêu phát triển kinh tế Nhóm 10 định lựa chọn đề tài “Ngân hàng thương mại Trung Quốc giai đoạn chuyển đổi số” để nghiên cứu, từ rút học kinh nghiệm chuyển đổi số ngân hàng cho Việt Nam Phần báo cáo cung cấp sở lý thuyết liên quan tới ngân hàng thương mại nói chung Tiếp đó, phần nêu lên thực trạng chuyển đổi số ngân hàng thương mại Trung Quốc, tiêu biểu là: Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (CCB), Ngân hàng Thương nhân Trung Quốc (CMB), Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC), Ngân hàng Phát triển Phố Đông Thượng Hải (SPD Bank) Phần tập trung vào kết mà họ đạt tiến trình chuyển đổi số năm gần thông qua báo cáo thường niên họ Từ kết này, nhóm 10 trình bày thành tựu đạt kèm theo thách thức mà ngân hàng Trung Quốc gặp phải giai đoạn Cuối cùng, nhóm tìm hiểu thực trạng chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2021 phần đề xuất giải pháp giúp trình Việt Nam diễn cách thuận lợi hồn thiện Đề tài dựa thơng tin tìm hiểu qua giáo trình, sách, báo, Phương pháp nghiên cứu sử dụng tổng hợp thông tin,sử dụng số liệu so sánh, có giá trị tham khảo Phần I: Cơ sở lý thuyết ngân hàng thương mại Khái niệm Tổ chức tài trung gian tổ chức hoạt động lĩnh vực Tài tiền tệ, thực điều tiết, luân chuyển vốn gián tiếp người vay người cho vay Trong đó, hoạt động chủ yếu thường xuyên tổ chức sử dụng khoản vốn nhàn rỗi để cung cấp sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng Trung gian tài tồn dạng ngân hàng trung gian trung gian tài phi ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thức tổ chức trung gian tài Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ với mục đích lợi nhuận Hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền để vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Theo Luật Tổ chức tín dụng 2010 “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Chức ngân hàng thương mại Chức thủ quỹ cho xã hội: NHTM tổ chức huy động vốn gửi hình thức nhận tiền gửi khách hàng, đồng thời bảo quản tiền tệ đáp ứng nhu cầu chi tiêu họ Mỗi loại tiền gửi có tài khoản ngân hàng riêng số dư số tiền mà ngân hàng quản lí cho khách hàng Thông qua thực chức này, tài khoản tiền khách hàng quản lí an tồn hiệu quả; đồng thời, hệ thống NHTM tạo nguồn vốn vay đầu tư, mang lại lợi ích cho ngân hàng kinh tế Chức trung gian tín dụng: NHTM đóng vai trò “cầu nối” chủ thể dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Qua việc huy động vốn khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, NHTM hình thành quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho tài Với chức NHTM vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay góp phần tạo lợi ích kinh tế cho người gửi tiền (khách hàng hưởng lãi từ khoản tiền gửi), người vay (tiếp cận nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư nhằm thực hóa hội đầu tư sinh lời) thúc đẩy phát triển kinh tế Đây xem chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM vay vay Nó định tồn phát triển ngân hàng sở để thực chức khác Chức trung gian toán: NHTM thực toán theo yêu cầu khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh khách hàng Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, lưu chuyển vốn, từ góp phần quan trọng phát triển kinh tế Đối với thân ngân hàng, chức góp phần tăng khả cung ứng nguồn vốn cho vay ngân hàng Như ta thấy chức NHTM bổ sung cho nhau, hỗ trợ Trong chức NHTM thấy chức trung gian tín dụng chức bản, tạo tảng cho việc thực chức sau Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 3.1 Nghiệp vụ bên nguồn vốn 3.1.1 Vốn tiền gửi Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỉ trọng cao nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, bao gồm: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Mục đích nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản tốn qua ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút sau khoảng thời gian định, từ tháng đến vài năm nhằm mục đích lấy lãi Tiền gửi tiết kiệm tiền để dành dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi 3.1.2 Vốn vay Trong trình hoạt động, ngân hàng thương mại cho phép thành lập hoạt động vay từ ngân hàng trung ương (NHTW) trường hợp cần thiết NHTW cấp tín dụng cho NHTM cách cho vay chấp hay ứng trước, chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá Ngồi ra, NHTM cịn có nguồn vốn vay khác như: ⮚ Vay từ ngân hàng tổ chức tài khác ⮚ Vay từ cơng ty mẹ ngân hàng ⮚ Phát hành hợp đồng mua lại ⮚ Vay nước 3.1.3 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu giá trị tiền tệ mà ngân hàng thương mại tạo thuộc quyền sở hữu NHTM Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, lại đóng vai trị quan trọng sở để tiến hành kinh doanh tiến hành thu hút nguồn vốn khác Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn chủ sở hữu ban đầu vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động 3.2 Nghiệp vụ bên tài sản 3.2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ Là nghiệp vụ không tạo nên lợi nhuận đảm bảo khả tốn nghĩa vụ tài khác cho ngân hàng ● Tiền mặt quỹ : Bao gồm tiền giấy tiền kim loại có kho ● Tiền gửi ngân hàng khác: Để đổi lấy dịch vụ toán ngân hàng, giao dịch ngoại tệ, mua chứng khoán ● Tiền gửi NHTW :Bao gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc tiền gửi toán 3.2.2 Nghiệp vụ cho vay Là nghiệp vụ cung ứng vốn NH trực tiếp cho nhu cầu sản xuất , tiêu dùng sở thỏa mãn điều kiện vay vốn ngân hàng Document continues below Discover more from: Tài tiền tệ TCTT01 Học viện Ngân hàng 430 documents Go to course OTHK Tài tiền 79 tệ Các loại hình phổ biến: chiết khấu thương phiếu, choTài vaychính ứng trước, cho vay 100% (15) tệ tín dụng vượt chi, tín dụng ủy thác thu hay bao tốn, cho vay tiền thuê mua, chữ ký, tín dụng tiêu dùng 3.2.3 Nghiệp vụ đầu tư BT TCTT - Bài tập Nghiệp vụ đầu tư nghiệp vụ sinh lời ngân hàng thương TCTTmại đầu tư chứng 17 để mua cổ phần tổ khốn (trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty) góp vốn Tài tiền tệ chức kinh tế tổ chức tín dụng 100% (8) 3.2.4 Nghiệp vụ tài sản khác Là nghiệp vụ ngân hàng sử dụng vốn để hình thành nên vốn vật ngân Tiểu luận tài hàng như: tài sản cố định, đất đai, văn phòng… tiền tệ - NHTM tại… 24 Phần II: Thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại Trung Quốc Tài 100% (5) giai đoạn chuyển đổi số tiền tệ Thực trạng hoạt động Trong năm gần đây, ngành ngân hàng Trung Quốc chứng kiến Phiếu học tập đáp án lượng lớn doanh nghiệp áp dụng kỹ thuật số việc toán Điển hình Tài tiền tệ số gã khổng lồ kỹ thuật số Alibaba ty (5) 100% Tencent, cơng có số tăng trưởng nhanh chóng vài năm qua Ngày nay, sống giới thay đổi nhanh đến chóng mặt Trắc Khi Internet dịch vụ trực tuyến ngày trở nên phổ biến,nghiệm hầu hết cáctài ngân hàng truyền thống Trung Quốc cảm nhận trạng bắt đầutệ thành lập tiền 21 tảng gọi Mobile Banking, cung cấp nhiều loại dịch vụ truyền thống ứng dụng ngân hàng cho khách hàng Tài tiền tệ 88% (16) Dưới thách thức thị trường hóa lãi suất, trung gian tài cạnh tranh ngày gay gắt, việc NHTM thực chuyển đổi số giải pháp tốt TCC Lý thuyết Full đẻ học tâkp tốt hon… dụng rộng rãi công nghệ Internet, hoạt động ngân hàng thương mại có thay thời điểm Nhìn chung, với việc cải cách thị trường tài ứng 101 đổi sâu sắc mơ hình kinh doanh, hình thức cơng nghệ vàTài sở người dùng Một 100% (3) tệ với phương thức mặt, mô hình kinh doanh hình thức cơng nghệ thaytiền đổi so truyền thống Mặt khác, thị trường khách hàng phức tạp dễ thay đổi hơn, ngày có nhiều nhóm khách hàng trẻ tuổi đổ vào thị trường Do đó, nhu cầu chuyển đổi kỹ thuật số ngày cấp thiết Trên thực tế có ngân hàng khơng ngừng chuyển mình, đạt thành tựu kinh nghiệm định việc chuyển đổi kỹ thuật số, coi vị trí dẫn đầu ngành Bốn ngân hàng là: Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Ngân hàng Công thương Trung Quốc, Ngân hàng Thương nhân Trung Quốc Ngân hàng Phát triển Phố Đông Thượng Hải 1.1 Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (CCB) Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc có nỗ lực thúc đẩy phát triển cơng nghệ số lĩnh vực tài từ sớm Từ năm 2010 đến năm 2012, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng trung bình ba năm 112,8%, 141,2% từ năm 2013 đến năm 2016, tăng gần 30% Kể từ năm 2019, CCB mắt ứng dụng toán kỹ thuật số cấp doanh nghiệp “Dragon Payment” tảng quản lý tài sản cá nhân “Dragon Wealth”, tài khoản kỹ thuật số “Rice Gold Card” tung thị trường bán lẻ Trong bối cảnh dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, dịch vụ công cộng "Internet Food Basket" đưa ra, gắn liền dịch vụ vào sống người dân thông qua công nghệ kỹ thuật số Thông qua xây dựng sinh thái thông minh, dịch vụ tài thâm nhập vào tất khía cạnh sống để tạo thành vòng tròn sinh thái tốt Đối với ngoại tuyến, khái niệm "Ngân hàng thông minh 5G+" đưa nhằm tăng cường hoạt động hợp tác trực tuyến ngoại tuyến Năm 2021, giới thiệu “Ngân hàng thông minh” để dạy kèm trực tuyến trợ lý thông minh để cung cấp hỗ trợ tồn quy trình cho khách hàng Bên cạnh đó, mắt khu vực “Pleasant Enjoyment” “Study Abroad” để cung cấp dịch vụ tài phi tài cửa cho người cao tuổi sinh viên quốc tế Ứng dụng ngân hàng số thay đổi để thân thiện với người cao tuổi kênh quản lý tài sản với phiên mang đặc trưng vùng miền 1.2.Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) Ngân hàng Công thương Trung Quốc tập trung vào mục tiêu chiến lược xây dựng “Ngân hàng Tài Cá nhân số một” cách tồn diện Trong q trình chuyển đổi số, ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm đa dạng để đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng khác Năm 2013, họ cho mắt ICBC e Series, năm sau, tiếp tục giới thiệu Rong e Series đến năm 2019 ICBC Research Đồng thời, ICBC coi trọng việc phát triển theo chiều sâu sản phẩm hệ thống có, tích cực thúc đẩy nâng cấp sản phẩm kinh doanh đa dạng So với ngân hàng truyền thống, ICBC tạo nhiều sản phẩm thông minh tích hợp nhiều tính Ngân hàng tập trung tìm cách tốt để tung sản phẩm với hỗ trợ hệ sinh thái thông minh phát hành ECOS Năm 2021, ICBC thiết lập tảng đám mây tài loạt tảng cơng nghệ AI, blockchain Các công nghệ nhận dạng sinh trắc học, trí tuệ nhân tạo (AI) blockchain sử dụng để cải thiện trải nghiệm khách hàng bảo mật thông tin 1.3 Ngân hàng Thương nhân Trung Quốc (CMB) Trong trình chuyển đổi số, Ngân hàng Thương nhân Trung Quốc thực đổi kỹ thuật số chế độ "mở tích hợp", liên tục thúc đẩy tích lũy khả đổi nâng cao hiệu quản lý Kể từ năm 2012, Ngân hàng Thương nhân Trung Quốc lấy "China Merchants Bank" "Palm Life" làm tảng APP ngành bán lẻ, nhằm khám phá khả tối ưu hóa hoạt động kỹ thuật số, tích cực tìm kiếm phương thức vận hành khách hàng hiệu trực tuyến tập trung Dựa phương thức tiếp thị có tảng, ngân hàng không ngừng nỗ lực khám phá xây dựng mơ hình kỹ thuật số thu hút khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu dịch vụ tài Từ năm 2010 - 2012, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng trung bình năm 120,7%, tăng lên 157,3% giai đoạn 2013 - 2015, tăng gần 37% Trên thực tế, CMB lấy ứng dụng trực tuyến làm trọng tâm, mở rộng tảng nội giành hợp tác API bên ngoài, tập trung vào kế hoạch cung cấp dịch vụ hiệu sống, mở rộng phạm vi ranh giới dịch vụ, thu hẹp khoảng cách kênh tập trung vào việc khám phá việc xây dựng hệ sinh thái tài Thơng qua việc định vị thị trường xác, CMB củng cố sở hạ tầng tài kỹ thuật số quy mơ lớn, tích hợp sâu kinh doanh công nghệ, đồng thời chuyển đổi thành mơ hình kinh doanh động thông minh Năm 2021, AI Xiao Zhao - trợ lý thiết kế dựa công nghệ liệu lớn, cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý tài sản hồn tồn giải thích điểm nóng thị trường, đề xuất sản phẩm phân bổ tài sản Đồng thời, CMB thiết lập mối quan hệ kinh doanh qua ứng dụng ngân hàng số cho 12.640.000 khách hàng CMB xây dựng hệ thống phân tích rủi ro hoạt động với hiệu suất phân tích hàng tháng tăng 42,86% so với 2020 Ngân hàng thức đưa hai dịch vụ “giám đốc tài kỹ thuật số” “trợ lý kinh doanh kỹ thuật số” giúp nâng cấp dịch vụ khách hàng đơn lẻ thành cụm công nghiệp Theo báo cáo 2021, Ngân hàng có 2.178.100 khách hàng kênh ngân hàng điện tử, với tỷ lệ bao phủ 94% Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh xây dựng CMB Corporate APP triển khai chức toán tiền điện cho doanh nghiệp lưới điện thuế hải quan Số lượng giao dịch khách hàng thực thông qua CMB Corporate APP lên đến 31.542.900, tăng 95,05% so với 2020 1.4 Ngân hàng Phát triển Phố Đông Thượng Hải (SPD Bank) Ngân hàng Phát triển Phố Đông Thượng Hải tập trung vào ngân hàng mở không bị ràng buộc “Ngân hàng API” để mở rộng phạm vi dịch vụ tài mở rộng hệ sinh thái tài Kể từ năm 2014, Ngân hàng Phát triển Phố Đông tập trung vào việc xây dựng, phát triển tảng hệ thống mạng tín dụng bán lẻ kết hợp với ngân hàng số Trong năm từ 2013 đến 2015, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng bình qn 152,6%, so với mức 121,6% giai đoạn 2010 - 2012 rõ ràng tăng trưởng, từ năm 2016 - 2018 giữ mức tăng trưởng lợi nhuận rịng trung bình 102,1% SPD Bank liên tục đổi sản phẩm dịch vụ khách hàng Về mặt kỹ thuật, ngân hàng đạt đột phá đáng kể, chẳng hạn giới thiệu nhân viên kỹ thuật số "Xiaopu" (2019) giúp cải thiện trải nghiệm tương tác thông minh khách hàng Năm 2021, Khởi chạy tảng SaaS tài kỹ thuật số dành riêng cho ngành để giúp kết nối API truy cập cho nhiều khách hàng Để thúc đẩy việc xây dựng “ngân hàng quản lý tài sản thông minh nhất”, SHPB tạo điều kiện chuyển đổi từ MAU sang tài sản quản lý (AUM) kích hoạt tổng cộng 49 triệu khách hàng SHDB tăng cường ứng dụng kết hợp liệu công nghệ để xây dựng hệ thống dịch vụ tài tập trung vào khách hàng Ngân hàng mắt 33 tảng tài kỹ thuật số 91 chuỗi cung ứng trực tuyến, kết nối hiệu 710 khách hàng Bằng cách xây dựng tảng Dịch vụ Cuộc sống SPD, Bảng lương SPD Kho bạc Đám mây, ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân dịch vụ phục vụ sống hàng ngày khách hàng doanh nghiệp phủ hộp cơng cụ kỹ thuật số trực tuyến Trong năm, giao dịch ngân hàng điện tử ngân hàng lần vượt mốc 100 tỷ RMB; MAU ngân hàng điện tử bán lẻ tăng 42% so với đầu năm lên 17,58 triệu; số người dùng đăng ký tảng SPD Life Service vượt 20 triệu, đạt khối lượng giao dịch 450 triệu RMB Những thành tựu thách thức ngân hàng thương mại Trung Quốc giai đoạn chuyển đổi số 2.1 Thành tựu Có thể nói, hệ thống ngân hàng thương mại Trung Quốc đạt thành tựu bật, góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế quốc dân Trung Quốc nơi có kinh tế phát triển động sáng tạo bậc giới, nơi đầu, bắt kịp với xu hướng khoa học công nghệ Đặc biệt, giai đoạn chuyển đổi số, ngân hàng Trung Quốc đầu tư nhiều vào cơng nghệ Bên cạnh đó, với hỗ trợ Chính phủ, xây dựng sách minh bạch nhằm đẩy mạnh áp dụng khoa học công nghệ, phát triển ngân hàng số Một số ưu điểm hoạt động ngân hàng số quốc gia phải kể đến như: bảo vệ người dùng ứng dụng ngân hàng số, tích cực xây dựng hồn thiện khung pháp lý cho toán điện tử, đảm bảo tối đa hóa lợi ích khách hàng Khơng cịn có sách khuyến khích tiêu dùng để đẩy mạnh việc khách hàng toán số, tạo điều kiện phát triển toán điện tử qua việc nỗ lực nâng cấp hệ thống Internet Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc triển khai đưa robot Tiểu Long vào thay người để quản lý chi nhánh Thượng Hải nhằm cắt giảm chi phí Chi nhánh trang bị hệ thống tự động thông minh, ứng dụng trí tuệ nhân tạo, cơng nghệ nhận diện khn mặt thực tế ảo, có khả xử lý nhu cầu mở tài khoản, chuyển tiền, gửi tiền dịch vụ khác khách hàng Việc ứng dụng cơng nghệ trí tuệ nhân tạo dịch vụ chăm sóc khách hàng ngày phổ biến rộng rãi ngân hàng thương mại quốc gia góp phần giảm chi phí hoạt động tăng hiệu kinh doanh 2.2 Thách thức Với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin thời đại 4.0 việc chuyển đổi số yêu cầu thiết ngành ngân hàng tồn cầu nói chung quốc gia tỷ dân Trung Quốc nói riêng Bên cạnh việc gặt hái thành tựu bật, xu hướng chuyển đổi số mang lại hội hệ thống ngân hàng thương mại đứng trước hạn chế thử thách tranh chuyển đổi số Xu hướng chuyển đổi số khiến cạnh tranh ngành ngân hàng ngày diễn mạnh mẽ Ngân hàng thương mại gặp phải khơng cạnh tranh lẫn mà cịn cạnh tranh với cơng ty Fintech lĩnh vực tốn cho vay tiêu dùng cá nhân Công ty công nghệ tài Fintech có lợi nhờ linh hoạt tiếp cận với công nghệ cao lĩnh vực tài ngân hàng Sự xuất tăng cường hoạt động cơng ty Fintech khiến ngân hàng thương mại gặp rủi ro lợi nhuận thị phần Không vậy, thách thức mà chuyển đổi số mang lại yêu cầu bảo mật thông tin quyền riêng tư khách hàng Đây vấn đề lớn đặt với hệ thống ngân hàng thương mại giai đoạn chuyển đổi số Trung Quốc Mặc dù áp dụng biện pháp bảo mật khách hàng ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn virus máy tính hay tội phạm mạng Thông tin liệu khách hàng bị đánh cắp người dùng bị kẻ gian lừa đảo, truy cập vào trang web giả mạo ngân hàng dẫn đến bị chiếm đoạt tiền tài khoản ngân hàng Ngồi cịn tiềm ẩn rủi ro việc xác thực danh tính khách hàng Ngân hàng số chấp nhận giao dịch khách hàng thơng qua việc xác minh danh tính mật khẩu, mã pin hay dấu vân tay mà không yêu cầu khách hàng phải đến trực tiếp giao dịch ngân hàng Điều tạo hội cho tội phạm cơng nghệ cơng, đánh cắp tài khoản người dùng cách dễ dàng Phần III: Liên hệ với ngân hàng thương mại Việt Nam Thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn chuyển đổi số Chuyển đổi số ngành Ngân hàng thiếu, thiết yếu thời đại công nghệ 4.0 ngày nay, đặc biệt bối cảnh thời kỳ đại dịch Covid 19 diễn biến phức tạp toàn giới Việt Nam Thế giới mở rộng phát triển chuyển đổi số cách nhanh chóng thời đại công nghệ Khi đại dịch Covid-19 bùng phát vào đầu năm 2020, cần thiết giải pháp công nghệ số ngành ngân hàng thể cách rõ ràng Tại Việt Nam, thích nghi bắt kịp thời đại với hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) tháo gỡ nhiều khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tài chính, ngân hàng Để chuyển đổi sang mơ hình kinh doanh tảng số, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam triển khai nhiều ứng dụng công nghệ tiên tiến hoạt động tài - ngân hàng, như: Trí tuệ nhân tạo (AI), sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt), trợ lý ảo (Chatbot) hợp tác với công ty cơng nghệ tài (Fintech) để ứng dụng cơng nghệ mới, đại vào hoạt động toán thiết bị di động Chuyển đổi số NHTM làm tăng tính bảo mật, nâng cao trải nghiệm khách hàng đạt kết đáng kể toán Theo thống kê, đến quý II/2021, tốc độ tăng trưởng Mobile Banking đạt 200%, với khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống toán ngân hàng ngày Theo đánh giá Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, dịch bệnh Covid-19 thúc đẩy nhận thức trình chuyển đổi số ngân hàng nhanh từ - năm, tạo nên bước nhảy vọt cho toán số Đặc biệt, nhờ chuyển đổi số nhanh mà ngân hàng thu kết tương đối khả quan Như Ngân hàng Quân đội MB, tháng đầu năm 2021 có khoảng 2,5 triệu tài khoản mở qua eKYC, chiếm 70% số lượng khách hàng mới, kể từ ngân hàng thức bắt đầu áp dụng eKYC vào việc mở tài khoản Với 80% khách hàng MB thực giao dịch trực tuyến, hoạt động nội ngân hàng đạt 100% không giấy tờ Ngân hàng Tiên Phong TPBank, năm tháng đầu năm 2021, số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tăng 87% so với kỳ năm trước Sau triển khai phương thức eKYC toàn diện App TPBank, lượng khách hàng mở tài khoản qua hình thức eKYC tăng 790% so với kỳ năm 2020 Cùng với lượng giao dịch trực tuyến tăng mạnh chiếm tới 92% tổng số lượng giao dịch toàn ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng Quốc tế VIB tiếp tục nằm top dẫn đầu tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng mức chi tiêu thẻ, cao gấp lần so với trung bình ngành Ngân hàng Theo Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard, thu nhập lãi tháng đầu năm 2021 VIB tăng 41%, riêng lãi từ dịch vụ đạt 1.373 tỷ đồng, tăng 34% so với kỳ năm trước chiếm tới 19% tổng thu nhập Tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV, thu nhập từ hoạt động phi tín dụng (đặc biệt dịch vụ) tiếp tục tăng trưởng cao năm 2021 nhờ động lực đến từ ngân hàng số Đến cuối tháng 4/2021, No-Cash Payments toàn hệ thống ngân hàng: 79 tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai toán qua Internet; 44 tổ chức toán qua điện thoại di động; mạng lưới ATM/POS phủ sóng tồn quốc với 271.000 POS 19.000 ATM, tổng giá trị giao dịch toán thẻ điểm bán hàng (POS) tổng giá trị tốn thẻ, ví điện tử qua cổng toán trực tuyến Napas tăng trưởng tương ứng 50% 125% so với kỳ năm 2020; giao dịch qua kênh Internet tăng tương ứng 65,9% số lượng 31,2% giá trị so với kỳ năm 2020; giao dịch qua kênh điện thoại di động tăng tương ứng 86,3% số lượng 123,1% giá trị so với kỳ năm 2020; giao dịch qua kênh QR tăng tương ứng 95,7% số lượng 181,5% giá trị so với kỳ năm 2020 Ngược lại với tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt có gia tăng rõ ràng, theo Napas, tỷ trọng giao dịch rút tiền mặt ATM xử lý qua hệ thống NAPAS giảm từ 42% năm 2019 xuống 26% năm 2020 16% tháng đầu năm 2021 Từ số thấy giãn cách xã hội bối cảnh dịch bệnh với tiện lợi toán khách hàng mà Ngân hàng Thương Mại đang bước vào giai đoạn chuyển đổi số Dự báo đưa từ khảo sát Ernst & Young thực hiện, 42% ngân hàng Việt Nam sẵn sàng cho q trình chuyển đổi số Trong đó, 28% ngân hàng đưa chiến lược số hóa vào hoạt động kinh doanh Chuyển đổi số yêu cầu thiết yếu, bắt buộc tổ chức tài nói chung ngân hàng nói riêng việc tồn phát triển thịnh vượng Thách thức chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam Thói quen sử dụng tiền mặt người dân cao: Qua năm, nhu cầu sử dụng toán tiền mặt khách hàng giảm xuống, xu hướng toán qua hệ thống toán điện tử NHTM tăng lên Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt người dân cịn lớn, có khoảng 30% dân số Việt Nam có tài khoản ngân hàng, 70% số người chưa có tài khoản tập trung vùng thơn quê, vùng sâu, vùng xa Lỗ hổng hành lang pháp lý: pháp lý lĩnh vực toán điện tử có nhiều chuyển biến tích cực thời gian qua, song chưa hoàn chỉnh đánh giá đầy đủ, đồng Các sách Nhà nước tốn khơng dùng tiền mặt chưa đầy đủ, chưa Luật hóa hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Tính bảo mật thơng tin khách hàng: Khi cơng nghệ phát triển hội cho kẻ lừa đảo công an ninh mạng với mục đích đánh cắp thơng tin khách hàng Đồng thời lỗ hổng từ phương thức SMS OTP khơng khách hàng bị tiền tài khoản hay đối tượng xấu sử dụng sim rác giả mạo làm nhân viên ngân hàng, báo lỗi yêu cầu khách hàng cung cấp mật khẩu, mã OTP Theo Cục an ninh mạng phòng chống tội phạm sử dụng công nghệ cao (Bộ Công an), số lượng tội phạm mạng lĩnh vực toán điện tử, tài chính, ngân hàng tiếp tục gia tăng khó phát chiêu trò lừa đảo ngày tinh vi Địi hỏi nhân có kinh nghiệm cao: Các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với vấn đề lớn thiếu hụt nguồn nhân lực đào tạo việc xây dựng phát triển ngân hàng số Trong giai đoạn chuyển đổi số, ngân hàng thương mại cần đến nguồn nhân lực có đủ lực trình độ, đào tạo kỹ lưỡng để vận hành, phát triển sản phẩm, dịch vụ số tảng công nghệ đại Theo nhận định lãnh đạo ngân hàng, lượng nhân có đủ kiến thức, tầm nhìn kỹ thực công tác chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam chưa nhiều, thị trường lại rộng Khơng ngân hàng phải số hóa mà cơng ty Fintech, tổ chức tín dụng khác, doanh nghiệp động theo kịp thời đại q trình số hóa Vì việc nhân “nhảy việc” điều tránh khỏi, điều làm ảnh hưởng xấu đến trình số hóa ngân hàng Chi phí đầu tư vận hành cao: Do khả ứng dụng nhiều cơng nghệ nên vịng đời đầu tư phần cứng phần mềm ngân hàng thường ngắn ngành cơng nghiệp khác Vì chuyển đổi số ngân hàng đòi hỏi việc nâng cấp cập nhật liên tục dẫn đến chi phí đầu tư lớn địi hỏi ngân hàng thương mại phải có tiềm lực tài Các chi phí để đầu tư nghiên cứu phát triển trí tuệ nhân tạo AI cao, chi phí để chuyển đổi ngân hàng lõi với chi phí đầu tư vào hệ thống cơng nghệ tốn kém, thời gian hồn vốn lâu Cơng nghệ ứng dụng ngân hàng số thường có tốc độ phát triển nhanh dễ dàng thay cơng nghệ Do đó, chi phí cho công nghệ không dừng lại mức đầu tư ban đầu, mà cịn phải thường xun cải tiến, bảo trì, nâng cấp hệ thống, thay công nghệ để đáp ứng cạnh tranh thị trường Điều tạo áp lực lớn cho NHTM, đặc biệt ngân hàng có quy mơ trung bình, vừa nhỏ Đây thách thức việc đầu tư cơng nghệ cho q trình chuyển đổi số ngân hàng Đề xuất giải pháp khắc phục học kinh nghiệm từ Trung Quốc Hợp tác với công ty công nghệ thông tin: tăng cường hợp tác với tập đồn, cơng ty cơng nghệ thơng tin ngồi nước để học hỏi kinh nghiệm, trao đổi thông tin, tiếp nhận công nghệ, cập nhật xu phát triển CNTT phù hợp cho ngành ngân hàng Đặc biệt, NHTM Việt Nam cần tăng cường hợp tác với công ty Fintech họ ln có lợi cơng nghệ, ý tưởng sáng tạo, linh hoạt tổ chức Phát triển đội ngũ nhân sự: Tuyển dụng phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực CNTT yếu tố quan trọng có vai trị định việc ứng dụng phát triển CNTT ngành ngân hàng Các ngân hàng cần biết cách sử dụng tối ưu nguồn nhân lực có, có sách thu hút giữ chân người có lực phục vụ cơng nghệ số Giải pháp toán điện tử: giải pháp cổng toán điện tử, thẻ điện tử ví điện tử ngày trở nên quen thuộc phổ biến với khách hàng Nếu trước khách hàng phải thực giao dịch với quy trình phức tạp, tốn nhiều thời gian ngân hàng truyền thống cơng ty Fintech thực giao dịch cách đơn giản Điều khơng mang lại tiện lợi, nhanh chóng với tính bảo mật cao bên cạnh cịn giúp chi phí vận hành ngân hàng giảm Ứng dụng cơng nghệ Blockchain đồng tiền số: công nghệ blockchain biết đến rộng rãi với lợi ích tạo loại tiền điện tử Người dùng khơng đến giây để hoàn tất bước giao dịch Từ khách hàng thực giao dịch nhanh, chi phí thấp đảm bảo bảo mật cao dịch vụ tài Ngồi ra, cơng nghệ blockchain ứng dụng quy trình khác việc tốn tự động bao gồm: Hợp đồng thông minh, tăng cường chuỗi cung ứng, xử lý khiếu nại, giảm thiểu rủi ro sai sót người việc giảm thiểu tác vụ thừa, lặp lại thủ công Ứng dụng trí tuệ nhân tạo: AI cho phép phát bất thường trình giao dịch, giảm thiểu rủi ro gian lận hành vi rửa tiền Với chức phân tích liệu thị trường khứ, AI giúp tổ chức tài đưa định nhanh chóng, đắn thơng minh Để thu hút khách hàng, AI giúp nhà cung cấp dịch vụ phân tích tâm lý, hành vi, cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng Ví dụ tự động đề xuất sản phẩm dựa vào thói quen, hành vi tiêu dùng trạng thái tài khách hàng Ứng dụng cơng nghệ sinh trắc học: Công nghệ sinh trắc học (nhận diện giọng nói, khn mặt, vân tay mống mắt) giúp tránh kẻ gian giả mạo khách hàng, tăng tính bảo mật tốc độ thực giao dịch cải thiện , tăng theo cấp số nhân Công nghệ ứng dụng chủ yếu quy trình xác nhận giao dịch, xác nhận quy trình bảo lãnh tín dụng,… Hiện nay, cơng nghệ ngày ứng dụng rộng rãi trở thành xu hướng bật ngành ngân hàng Ứng dụng Big Data: Các ứng dụng liệu lớn (Big Data) khoa học liệu cho phép tổ chức tài tiếp cận, thu thập tất liệu khách hàng họ thời gian dài khai thác thông tin cách hiệu Thông qua việc nắm bắt thông tin khách hàng tổ chức tài hiểu rõ dự đốn nhu cầu khách hàng cá nhân, tổ chức Phát triển cơng nghệ bảo mật: Khi Internet phát triển vấn đề an ninh mạng bảo vệ quyền riêng tư vấn đề nhức nhối thập kỷ tới hành vi công, đột nhập ngày tinh vi đa dạng khiến quan chức khó kiểm sốt Gần đây, số công mạng phạm vi rộng, gây hậu nghiêm trọng năm gần Equachus, WannaCry, NotPetya,… công cho thấy lỗ hổng việc bảo mật ngân hàng Vì vậy, việc phát triển, nâng cấp ứng dụng công nghệ bảo mật đại cần xem xét kỹ Đây vấn đề cần quan tâm tổ chức kinh doanh dịch vụ tài KẾT LUẬN Trong thời đại cách mạng công nghệ ngày phát triển, hệ thống ngân hàng quốc gia giới không ngừng đổi mới, ứng dụng chuyển đổi số quản lý để tăng hiệu hoạt động Tại Trung Quốc, việc ngân hàng thương mại thực chuyển đổi kỹ thuật số giải pháp tốt thời điểm để nâng cao lực cạnh tranh tồn phát triển Qua thời gian tìm hiểu chủ đề “ Ứng dụng chuyển đổi số ngân hàng thương mại Trung Quốc” cho thấy thực trạng việc chuyển đổi số ngân hàng thương mại Trung quốc diễn sớm với chiến lược, nhằm đưa sản phẩm dịch vụ đa dạng với nhiều đối tượng khách hàng nhiều lĩnh vực khác Các sản phẩm dịch vụ chuyển đổi số mang lại nhiều tín hiệu thuận lợi ngân hàng thương mại Trung quốc kể đến như: tảng quản lý tài sản cho cá nhân hay doanh nghiệp, ngân hàng thông minh, hệ sinh thái kết nối lĩnh vực với nhau…Việc ứng dụng chuyển đổi số ngân hàng thương mại Trung Quốc mang lại nhiều thành tựu bật, góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế quốc dân đất nước nàyViệc ứng dụng chuyển đổi số ngân hàng thương mại Trung quốc mang lại nhiều hiệu tích cực cho cá nhân doanh nghiệp Trước hiệu tích cực ấy, ngân hàng thương mại Trung Quốc phải đối mặt với hạn chế thách thức cạnh tranh phải liên tục đổi phát triển Tại nước ta, ứng dụng chuyển đổi số ngân hàng thương mại ngày phát triển mở rộng cách nhanh chóng điều thể cách rõ rệt thời kì dịch Covid 19 bùng phát Việc ứng dụng thành cơng chuyển đổi số tháo gỡ nhiều khó khăn mang lại nhiều hiệu tích cực Song chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam cịn gặp khơng khó khăn, thiếu xót Với kì vọng hội nhập kinh tế giới, tổ chức ngân hàng thương mại không ngừng đẩy mạnh hợp tác tăng cường với tập đồn cơng nghệ, đẩy mạnh học hỏi trao đổi thông tin Trên tìm hiểu, đóng góp nhóm 10 chúng em Chúng em mong nhận nhận xét đóng góp q báu thầy để báo cáo nhóm chúng em trở nên hồn thiện Nhóm 10 xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy mơn Tài - Tiền tệ TÀI LIỆU THAM KHẢO Xiangxiang Zhou & Lifeng Tu (2020), “Study on Digital Transformation Mode of Commercial Banks” https://www.atlantis-press.com/article/125948476.pdf Ziyun Shu & Shuk-Yu Tang & Taoxuan Zhao (2020), “Digital Transformation of Traditional Chinese Banks” https://www.scirp.org/journal/paperinformation.aspx?paperid=96964 Zheng Yang, Annual Report 2021 of Shanghai Pudong Development Bank https://www.rns-pdf.londonstockexchange.com/rns/7949P_1-2022-6-22.pdf (2021), “ICBC Build a New Model of Intelligent Government Service Through Digital Transformation” http://www.icbc-ltd.com/icbc/en/newsupdates/icbc %20news/ICBCBuildsaNewModelofIntelligentGovernmentServiceThroughDigitalTra nsformation.htm (2021), Annual Report of China Merchants Bank http://s3gw.cmbchina.com/lb50.01-cmbweb-prd/cmbir/20220424/1b1bc242-748142fb-a459-5d13d048e962.pdf (2021), Annual Report of China Construction Bank Corporation http://www.ccb.com/en/newinvestor/upload/20220429_1651233336/20220429194931 469611.pdf (2021), Annual Report of Industrial and Commercial Bank of China Limited https://v.icbc.com.cn/userfiles/Resources/ICBCLTD/download/2022/2021AnnualRepo rt20220427.pdf ThS Đoàn Thị Cẩm Thư (2022), “Chuyển đổi số ngành Ngân hàng – Kinh nghiệm quốc tế Bài học Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-nganh-ngan-hang-kinh-nghiem-quoc-te- va-bai-hoc-doi-voi-viet-nam.htm Nguyễn Minh (2018), “Ngân hàng không nhân viên Trung Quốc”, Tạp chí Kinh tế Việt Nam https://vneconomy.vn/ngan-hang-khong-nhan-vien-dau-tien-tai-trung-quoc.htm 10 TS.Nguyễn Thanh Huyền & ThS Lê Thùy Dương, “Kinh nghiệm quản lý chuyển đổi số ngành Ngân hàng số quốc gia châu Á hàm ý sách cho Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng https://tapchinganhang.gov.vn/kinh-nghiem-quan-ly-chuyen-doi-so-nganh-ngan-hangtai-mot-so-quoc-gia-chau-a-va-ham-y-chinh-sach-cho.htm 11 (2020), “Phát triển ngân hàng số: Kinh nghiệm quốc tế kiến nghị cho Việt Nam”, Cổng thông tin điện tử Bộ Tài chính” https://mof.gov.vn/webcenter/portal/ttncdtbh/pages_r/l/chi-tiet-tin? dDocName=MOFUCM172885 12 TS Hà Thị Tuyết Minh & PGS.,TS Hoàng Xuân Lâm (2022), “Ngân hàng số Việt Nam 2030 – Giải pháp từ nội ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng https://tapchinganhang.gov.vn/ngan-hang-so-viet-nam-nam-2030-giai-phap-tu-noi-taingan-hang-thuong-mai.htm 13 (2020), “Chuyển đổi số ngành ngân hàng – Bức tranh từ tổng quan đến chi tiết” https://digital.fpt.com.vn/linh-vuc/chuyen-doi-so-tai-chinh-ngan-hang.html 14 ThS Nguyễn Thị Hồng Ánh & ThS Võ Thị Thu Hằng & ThS Nguyễn Thị Bích Thủy & Phan Phạm Bảo Hân, “Chuyển đổi số - Thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam” [PDF] CHUYỂN ĐỔI SỐ – THÁCH THỨC CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NA