Trang 1 BỘ TÀI CHÍNHTRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETINGNGUYỄN THỊ THANH THUÝMSSV: 2021005359Lớp: HK2.2023.A05BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆPTÊN ĐỀ TÀI: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING NGUYỄN THỊ THANH THUÝ MSSV: 2021005359 Lớp: HK2.2023.A05 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Giảng viên hướng dẫn: THS.TRẦN VĂN TRUNG TPHCM, tháng 07 năm 2023 LỜI CẢM ƠN Kì thực hành nghề nghiệp khoa Tài – Ngân hàng với số lượng bạn sinh viên tham gia khơng nhỏ để thân em bạn tìm đơn vị ngân hàng uy tín có vị cao ngành để kiến tập điều khó thực Vì em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Khoa Tài – Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu cho em hội tham quan, tiếp cận học hỏi môi trường làm việc – ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Em xin cảm ơn quý công ty giành thời gian để hướng dẫn chia sẻ cho em thêm nhiều kiến thức thực tế môn học em thầy/cô giảng dạy ghế nhà trường Giúp em nhìn nhận rõ nét chuyên ngành mà thân theo đuổi có thêm nhìn đa chiều định hướng công việc tương lai Tiếp đến, để có hành nghề nghiệp diễn suôn sẻ, em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy/cô, đặc biệt thầy Trần Văn Trung kiên nhẫn tận tình giúp đỡ, chia sẻ hướng dẫn em q trình hồn thành báo cáo Nhờ có lời hướng dẫn thầy nên đề tài nghiên cứu em hồn thiện cách tốt đẹp Bên cạnh chưa có nhiều kinh nghiệm việc hồn thành báo cáo, em nhiều bỡ ngỡ hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy để kiến thức tầm nhìn em lĩnh vực hoàn thiện Đồng thời bổ sung nâng cao kiến thức Lời cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy/cô thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc, thành công công việc sống Em xin chân thành cảm ơn MỤC LỤ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 1.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .2 1.1.2 Các thành tích bật năm 2022 ACB 1.1.3 Cơ cấu tổ chức 1.2 Các dòng sản phẩm đặc thù .5 1.3 Lĩnh vực kinh doanh ACB 1.4 Tình hình kinh doanh ACB .6 1.5 Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1 Khái quát nghiệp vụ tín dụng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Chủ thể 2.1.3 Đặc điểm 2.2 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân theo mục đích 10 2.3 Quy trình thực .10 2.4 Quy chế cấp tín dụng 12 2.5 Phân tích sơ số liệu liên quan .13 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 15 3.1 Nhận xét quy trình tín dụng 15 3.2 Nhận xét quy chế tín dụng 15 3.3 Nhận xét hoạt động tín dụng ACB từ năm 2019 – 2022 16 KẾT LUẬN 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO 19 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 1: Các giải thưởng ACB Hình 2: Các giải thưởng ACB Hình 3: Sơ đồ tổ chức ACB Hình 4: Giải thưởng Ngân hàng quản trị rủi ro tốt VN 17 DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Chủ thể tham gia tín dụng Bảng 2: Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân .10 Bảng 3: Nhân liên quan quy trình tín dụng 11 Bảng 4: Quy trình tín dụng ACB .12 Bảng 5: Chỉ tiêu tín dụng khách hàng cá nhân ACB 13 DANH MỤC VIẾT TẮT ACB ACBL ACBS NHNN HĐQT TSCĐ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Công ty TNHH MTV cho th tài ngân hàng Á châu Cơng ty TNHH Chứng khoán ACB Ngân hàng Nhà nước Hội đồng Quản trị Tài sản cố định Document continues below Discover more from: financebanking Trường Đại học Tài… 287 documents Go to course Bài giảng Kinh tế vi 210 mô financebanking 97% (37) MỞ ĐẦU Trong bối cảnh ngân hàng Việt Nam nhiều biến động, ngân hàng Việt Nam Bài - Khởi ngày nỗ lực đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế, đặc biệt tậpgiảng trung nâng cao hiệu đổi(ACB) –-… quản trị để hoạt động an toàn Ngân hàng Thương mạinghiệp cổ phần Ávà Châu 204 ngân hàng có thâm niên 30 năm thể mơ hình quản financetrị rủi ro vô hiệu 100% (17) banking liên tiếp đạt nhiều chứng uy tín từ tổ chức quốc tế ACB The Asia Banker vinh danh hạng mục "Best Enterprise Risk Management In Vietnam" - Ngân hàng quản trị rủi ro tốt Việt Nam 2022 PHƯƠNG PHÁP Để đạt thành tựu ngày hơm nay, ACB có tiêu chuẩn mơ PHỊNG NGỪA VÀ… hình quản trị minh bạch khắt khe ACB trì mức nợ 36xấu 1% năm liên financetiếp tỷ lệ bao phủ nợ xấu mức cao, tỷ lệ an tồn vốn tăng cao Có thể thấy ACB 100% (14) banking ln trì vị rủi ro chặt chẽ, đánh giá bảo thủ lại vô hiệu Phần lớn nợ xấu ngân hàng xuất phát từ nghiệp vụ tín dụng, dễ dàng thấy ACB triển khai nghiệp vụ tín dụng tốt đến nhưhoi trac Rất 320 cau nhiều ngân hàng khác áp dụng mơ hình nghiệp vụ tín dụng ACB để cải thiện tình trạng nợ xấu 83 nghiem nghiep vu… finance- 92% (37) Đối với nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân khách hàng banking doanh nghiệp ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu xuất cao nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân, với số lượng khách hàng nhỏ lẻ có nhu cầu vay ngày cao việc ngân hàng Nghinh ƠNG quản trị tốt tỷ lệ nợ xấu thách thức lớn Ngân hàngLỄ phảiHỘI có tiêu chuẩn thẩm định hồ sơ khách hàng vay quy trình cấp tín TẠI dụngThành hiệu quả.PHỐ… Đó lí em chọn đề tài “Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Nghiệp vụ Tín dụng khách finance- banking hàng cá nhân” để hồn thành hành nghề nghiệp 100% (7) Em xin cam kết tất nội dung báo cáo kết trình nghiên cứu nguồn tài chính thống khơng có tượng chép 23 ẢNH HƯỞNG CỦA Chính SÁCH PHÁ GI… financebanking 100% (7) CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 1.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (Asia Commercial Joint Stock Bank) gọi tắt Ngân hàng Á Châu (ACB) Ngày thành lập 04/06/1993 ACB thức vào hoạt động Thời điểm niêm yết 21/11/2016 ACB niêm yết Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN ngày 31 tháng 10 năm 2006 ACB chuyển niêm yết cổ phiếu sang Sở Giao dịch Chứng khốn TP Hồ Chí Minh (HOSE) theo Quyết định số 753/QĐ-SGDHCM ngày 20 tháng 11 năm 2020 1993 – 1995 Hình thành ACB với nguyên tắc kinh doanh “quản lý phát triển doanh nghiệp an toàn hiệu quả.” Hướng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực tư nhân 1996 – 2000 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard Visa Thành lập Công ty ACBS 2001 – 2005 Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 lĩnh vực: huy động vốn, cho vay ngắn hạn trung dài hạn, toán quốc tế cung ứng nguồn lực Hội sở 2006 – 2010 Niêm yết sàn HNX Thành lập Công ty ACBL Được Nhà nước Việt Nam trao hai huân chương lao động nhiều tạp chí tài có uy tín khu vực giới bình chọn ngân hàng tốt Việt Nam 2011 Định hướng Chiến lược phát triển ACB giai đoạn 2011 – 2015 tầm nhìn 2020 ban hành 2012 Sự cố tháng năm 2012 tác động đáng kể đến hoạt động ACB, ACB ứng phó tốt cố 2013 Hiệu hoạt động không kỳ vọng ACB có mức độ tăng trưởng khả quan tiền gửi khách hàng cho vay Nợ xấu ACB kiểm sốt mức 3% Quy mơ nhân tinh giản Thực lộ trình tái cấu 2013 – 2015 theo quy định NHNN 2014 ACB nâng cấp hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi, thay hệ cũ sử dụng 14 năm 2015 ACB công bố nhận diện thương hiệu (ngày 05 tháng 01), hoàn thành dự án chiến lược 2016 ACB hoàn thành theo tiến độ nhiều hạng mục dự án công nghệ để hỗ trợ hoạt động kinh doanh, vận hành quản lý hệ thống 2017 ACB tiếp tục hồn thiện sách, quy trình, hạn mức quản lý rủi ro nhằm phù hợp với quy định hành NHNN 2018 ACB tăng trưởng bền vững cho vay mảng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa Tín dụng hai mảng tăng trưởng vượt kỳ vọng có kiểm sốt theo định hướng ALCO 2019 Năm 2019 năm bắt đầu thực Chiến lược đổi ACB giai đoạn 2019 – 2024 HĐQT thông qua cuối năm 2018 2020 Bảng tổng kết tài sản ACB thể tiếp tục tăng trưởng bền vững có chất lượng, tiền gửi khách hàng dư nợ cho vay tăng mức 15% 16%, cao mức tăng bình quân ngành CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1 Khái quát nghiệp vụ tín dụng 2.1.1 Khái niệm Theo khoản 14 Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng khác” Tín dụng cá nhân hình thức cho vay ngân hàng, việc khách hàng, cá nhân có nhu cầu vay tín dụng phục vụ đời sống để xây nhà, du học, mua ô tô, kinh doanh hay tiêu dùng cần thiết,… 2.1.2 Chủ thể Bên cho vay Bên vay Các ngân hàng, tổ chức tín dụng có Các cá nhân có nhu cầu vay vốn để đáp nguồn vốn huy động lớn đứng làm ứng nhu cầu cần thiết sống trung gian hay tạo lập nguồn vốn để kinh doanh thị trường Bảng 1: Chủ thể tham gia tín dụng 2.1.3 Đặc điểm Tín dụng dựa sở lịng tin Tín dụng xuất phát từ chữ Credit tiếng Anh – có nghĩa lịng tin, tin tưởng, tín nhiệm Trong xã hội ngày nay, xét thời điểm ln xảy tượng có người có nguồn vốn dư thừa có người thiếu hụt vốn tạm thời Hiện tượng đòi hỏi cân bằng cách luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Và tổ chúc tín dụng, ngân hàng cấp mức tín dụng nhằm mục đích hưởng lãi số tiền cho vay theo qui định pháp luật theo qui định ngân hàng Ngồi lịng tin cịn thể khả chi trả cá nhân Các ngân hàng, tổ chức tín dụng tiến hành cho cá nhân vay tín dụng họ ln có lịng tin cá nhân hoàn trả lại số tiền gốc lãi thời hạn cam kết Nếu khách hàng khơng hồn trả, để lịng tin ngân hàng, trở thành khoản nợ xấu ngân hàng lẫn khách hàng Cung cấp vốn cho khách hàng, cải thiện sống người vay Có thể thấy thời điểm vay, khoản vay chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu thiết yếu sống vật chất tinh thần Đảm bảo tính hồn trả thời gian giá trị Hoạt động vay tín dụng khách hàng cá nhân khơng phải vĩnh cửu, cá nhân hay doanh nghiệp tùy loại phương thức vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn có thỏa thuận thời điểm hoàn trả Nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay lấy từ nguồn vốn huy động, tất khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng phải có thời hạn, đảm bảo cho ngân hàng hồn trả vốn huy động Đối với khách hàng cá nhân, thời hạn vay thường ngắn trung hạn khoản vay thường nhỏ, nhằm trang trải cho nhu cầu tiêu dùng cần thiết Để xác minh thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải vào tính chất thời hạn nguồn vốn trình luân chuyển đối tượng cho vay Về giá trị hoàn trả hoạt động vay tín dụng theo ngun tắc có vay có trả, hết thời hạn sử dụng vốn, cá nhân phải hoàn trả lại số tiền vay Trên thực tế hồn trả thường có giá trị lớn so với khoản tín dụng ban đầu , khoản tín dụng gọi lãi suất tín dụng Về tính thời hạn, xuất phát từ chất tín dụng tín nhiệm, người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vào ngày tương lai Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời gian sử dụng theo thỏa thuận, người vay hoàn trả cho người cho vay Thời gian hoàn trả giá trị tiền vay phụ thuộc vào việc bên lựa chọn cách thức, phương thức nào,… đến thời gian bên thỏa thuận bên vay phải hồn trả gốc lãi cho bên cho vay Tín dụng ẩn chứa nhiều khả rủi ro Khác với tín dụng doanh nghiệp chủ thể vat doanh nghiệp có trụ sở đăng ký kinh doanh quan nhà nước thơng tin cung cấp đối tượng vay doanh nghiệp chi tiết đảm bảo an toàn Nhưng khách hàng cá nhân, thông tin khách hàng tự cung cấp phải kiểm chứng thẩm định cách chặt chẽ, để giảm tối đa khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng 2.2 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân theo mục đích Vay tiêu dùng Vay mua nhà Vay tiêu dùng chấp Vay cầm cố thẻ tiết Vay kinh doanh Vay mua nhà đất Vay xây dựng sửa chữa nhà kiệm, giấy tờ có giá Vay bổ sung vốn lưu động Vay đầu tư sản xuất kinh doanh Vay mua xe ô tô Vay đầu tư tài sản cố định Bảng 2: Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân 2.3 Quy trình thực Nhân liên quan quy trình xử lý Kênh phân phối Hội Sở Nhân viên Quan hệ khách hàng Nhân viên Thẩm định tài sản Nhân viên Dịch vụ khách hàng tiền vay Nhân viên Pháp lý chứng từ Cấp kiểm Kiểm sốt viên tín dụng sốt Giao dịch viên Cấp phê duyệt tín dụng Kiểm sốt viên Giao dịch Trưởng đơn vị Bảng 3: Nhân liên quan quy trình tín dụng Quy trình tín dụng ACB Trước giải ngân Tiếp nhận nhu cầu KH Khi giải ngân Sau giải ngân Kiểm tra tính xác thực, đầy Theo dõi việc tuân thủ thực Xử lý thu nhập hồ sơ đủ hồ sơ Lập tờ trình trình duyệt Thao tác cấp tín dụng duyệt Trình duyệt cấp phê duyệt hệ thống Theo dõi việc tuân thủ lịch Định giá tài sản chấp Kiểm soát cấp tín dụng tốn nợ vay định kỳ điều kiện phê Chuyển hồ sơ soạn thảo thủ Hạch toán giải ngân hệ Xử lý phát sinh (nếu tục công chứng đăng ký thống giao dịch đảm bảo có) Kiểm sốt giải ngân Thực hồn tất thủ tục công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Bảng 4: Quy trình tín dụng ACB 2.4 Quy chế cấp tín dụng Để ACB cấp tín dụng, khách hàng cá nhân phải thực ký kết biểu mẫu tín dụng ACB cung cấp: “Thỏa thuận điều khoản điều kiện tín dụng chung” Biểu mẫu bao gồm điều lớn kèm với yêu cầu,thỏa thuận chi tiết Biểu mẫu hai bên ký kết, bên cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu bên cấp tín dụng Các bên đồng ý ký kết thỏa thuận điều khoản điều kiện tín dụng chung với chi tiết sau: Định nghĩa phạm vi áp dụng thỏa thuận Quy định hạn mức tín dụng Mục đích sử dụng vốn, giải ngân phát hành cam kết bảo lãnh Lãi suất – phí – phạt vi phạm hợp đồng Nhận nợ, trả nợ gốc lãi Các trường hợp chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn