Với chức năng này,ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người chovay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vayv
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MƠN:TÀI CHÍNH TIỀN TỆ ĐỀ TÀI: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SINGAPORE TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ Giảng viên hướng dẫn: ThS Hồng Sơn Nhóm thực : 02 Hà Nội, 12/2022 THÀNH VIÊN NHÓM 02 STT MSV Họ Tên Hồn thành nhiệm vụ Khơng hồn thành nhiệm vụ MỤC LỤC I CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm, chức năng, phân loại Các nghiê p4 v6 c7a ngân hàng thương mại Các r7i ro ngân hàng thương mại 12 Các lợi ích c7a ngân hàng thương mại đem lại 14 II NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI SINGAPORE TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ 15 Thực trạng 15 Cơ hội 17 Thách thức 18 III BÀI HỌC KINH NGHIÊIM CHO VIÊIT NAM 19 Thực trạng ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn chuyển đổi số 19 Thách thức 20 Bài học kinh nghiệm 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO 24 NỘI DUNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm, chức năng, phân loại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại doanh nghiệp chuyên kinh doanh đồng vốn dịch v6 tiền tệ liên quan coi loại hình kinh doanh đặc thù Sản phẩm kinh doanh ch7 yếu việc sử d6ng khoản tiền tệ nên hiểu ngân hàng thương mại nơi vừa cung cấp tiền vốn nơi giúp khách hàng tiêu th6 đồng vốn 1.2 Chức (1) Chức trung gian tín dụng Là chức quan trọng c7a ngân hàng thương mại Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị nhận tiền gửi, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Nhận tiền gửi cho vay hoạt động quan trọng c7a ngân hàng thương mại, mang đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại (2) Chức trung gian toán Ngân hàng thương mại đóng vai trị th7 quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu c7a khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi c7a họ để toán tiền hàng hóa, dịch v6 nhập vào tài khoản tiền gửi c7a khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh c7a họ Các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi nước hay nước séc, 7y nhiệm chi, 7y nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín d6ng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Do ch7 thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình trung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế (3) Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất c7a ngân hàng thương mại Với m6c tiêu tìm kiếm lợi nhuận nhiệm v6 cho tồn phát triển c7a mình, ngân hàng thương mại với nghiệp v6 kinh doanh mang tính đặc thù c7a vơ hình trung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác c7a ngân hàng thương mại chức tín d6ng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín d6ng, ngân hàng sử d6ng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử d6ng để mua hàng hóa, tốn dịch v6 hay kinh doanh số dư tài khoản tiền gửi toán c7a khách hàng coi phận c7a tiền giao dịch, họ sử d6ng để mua hàng hóa, tốn dịch v6… Ngân hàng thương mại tạo tiền ph6 thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc c7a ngân hàng trung ương áp d6ng ngân hàng thương mại Do ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn 1.3 Phân loại Dựa vào hình thức sở hữu vốn điều lệ c7a ngân hàng thương mại tồn hệ thống tài ngân hàng c7a Việt Nam có loại ngân hàng sau: Ngân hàng thương mại quốc doanh: mở 100% nguồn vốn đầu tư đến từ nguồn tiền c7a nhà nước Hiện có vài ngân hàng quốc doanh tiếng c7a Việt Nam gồm: Agribank, Vietinbank, BIDV, Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần: hình thái doanh nghiệp thành lập góp vốn c7a tối thiểu cá nhân trở lên Trong đó, cá nhân; doanh nghiệp đầu tư sở hữu số lượng cổ phần định theo quy định c7a ngân hàng trung ương Một số ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam: ACB, OCB, MBBank Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập thông qua nguồn vốn liên kết ngân hàng với Trong đó, bên ngân hàng Việt Nam, bên ngân hàng nước ngồi có tr6 sở đặt Việt Nam Một số ngân hàng liên doanh Việt Nam gồm: Indovina Bank, Ngân hàng Việt Nga Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài: dạng ngân hàng thành lập với hoàn toàn vốn điều lệ từ nhà đầu tư nước ngồi Trong đó, ngân hàng phép đặt tr6 sở Việt Nam hoạt động theo quy định pháp luật c7a Việt Nam Một số ngân hàng thương mại 100% vốn nước Việt Nam: ANZ Bank, Standard Chartered Bank, HSBC Bank, Shinhan Bank Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: ngân hàng thương mại thành lập vốn pháp luật nước phép đặt chi nhánh hoạt động theo pháp luật Việt Nam Ví d6 ngân hàng Citibank, Shinhan Bank, Bangkok Bank… Các nghiê pI vụ cTa ngân hàng thương mại 2.1 Nghiêp v ti s n n! Là nghiệp v6 huy động, tạo nguồn vốn kinh doanh cho Ngân hàng thương mại 2.1.1, Vốn tiền gửi Đây nguồn vốn quan trọng số nguồn vốn thu hút từ bên c7a ngân hàng thương mại Vốn tiền gửi bao gồm: a, Tiền gửi không kỳ hạn Đây loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Tiền gửi không kỳ hạn để tài khoản gọi tài khoản vãng lai Người gửi tiền gửi thêm tiền vào rút tiền khỏi tài khoản lúc Do tính chất rút lúc nên dạng tiền gửi thường hưởng lãi suất thấp không ngân hàng trả lãi đổi lại người gửi tiền sử d6ng dịch v6 toán qua ngân hàng Khách hàng gửi loại tiền khơng phải nhằm m6c đích hưởng lãi, mà m6c đích nhằm đảm bảo an tồn tài sản thực hoạt động toán qua ngân hàng Chính mà loại tiền gửi cịn gọi tiền gửi tốn Hầu hết tài khoản vãng lai dạng tài khoản có khả phát séc, tức ngân hàng cho phép người ch7 tài khoản phép phát hành séc để toán Chúng thường tồn dạng sau: ● Tài khoản séc: Đây dạng tài khoản tiền gửi có khả phát séc phổ biến Ban đầu luật nước không cho phép trả lãi cho tiền gửi loại này, sau trả lãi thấp Có hai loại tài khoản séc: tài khoản séc c7a doanh nghiệp tài khoản séc cá nhân Document continues below Discover more from: Tài tiền tệ TCTT01 Học viện Ngân hàng 430 documents Go to course OTHK Tài tiền 79 tệ ● Tài khoản NOW: Về chất dạng tài khoản gửi cho phép phát Tàitiền 100% (15) hành séc hưởng lãi Nó đời trongtiền thờitệkỳ Luật nước không cho phép trả lãi cho tài khoản séc ● Tài khoản NOW cao cấp BT TCTT - Bài tập ● Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ: Tiền gửi loại dùng để đầu tư vào TCTT thị trường tiền tệ cho phép người ch7 tài khoản phép ký phát séc 17 Tài 100% (8) ● Tài khoản ATS: Cho phép ch7 tài khoản phát hành séc tiền đồng tệ thời có khả tự động chuyển tiền đến tài khoản từ tài khoản hưởng lãi tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tiểu luận tài Ở Việt Nam, tài khoản séc thường gọi tài khoản tiền gửi toán, bao tiền tệ - NHTM tại… gồm tài khoản toán dùng cho doanh nghiệp 24 tài khoản tốn cho cá Tài nhân 100% (5) tiền tệ b, Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời gian định, từ vài tháng đến vài năm Mức lãi suất c7a tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơnhọc tiền tập gửi không Phiếu đáp án kỳ hạn người gửi tiền loại không thực dịch v6 Tài tốn qua ngân hàng M6c đích ch7 yếu c7a 3người gửitệ tiền có kỳ hạn100% (5) tiền để lấy lãi Về ngun tắc, tiền gửi có kỳ hạn khơng rút trước thời hạn, nhiên Trắc nghiệm để cạnh tranh lôi kéo khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rúttài trước kỳ hạn Tuy nhiên người gửi tiền rút trước hạn phải chịu khoảntiền phạt, chẳng tệ hạn 21 hưởng lãi suất lãi suất c7a tiền gửi khơng kỳ hạn khơng Tài 88% (16) hưởng lãi, tùy ngân hàng có khoản phạt khác tiềntrong tệ thời kỳ Ở nước phát triển, tiền gửi có kỳ hạn thường dạng chứng tiền gửi, Việt nam tiền gửi có kỳ hạn thường hai dạng: TCC Lý thuyết Full học tâkp tốthình hon… ● Tiền gửi có kỳ hạn hình thức phát hành kỳ phiếuđẻ ngân hàng Trong ● Tiền gửi có kỳ hạn theo tài khoản 101 thức này, ngân hàng ch7 động phát hành phiếu nợ để động vốn thường Tàihuy 100% (3) nhằm m6c đích định Kỳ phiếu phát hành theo hai tiền tệ phương thức: tin hphòng Phát hành theo mệnh giá: người mua trả tiền mua kỳ phiếu theo mệnh giá ghi kỳ phiếu Khi đến hạn ngân hàng hoàn trả vốn gốc toán lãi cho người mua kỳ phiếu Phát hành hình thức chiết khấu: người mua trả số tiền mua kỳ phiếu mệnh giá trừ khoản lãi mà họ hưởng Khi đến hạn, ngân hàng hoàn trả cho khách hàng theo mệnh giá c7a kỳ phiếu c, Tiền gửi tiết kiệm Là tiền để dành c7a dân cư gửi vào ngân hàng nhằm m6c đích hưởng lãi Các mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi ngân hàng công bố sẵn Các kỳ hạn thường 1, 3, 6, 9, 12 tháng năm (18, 24 tháng, ) Hình thức phổ biến cổ điển c7a tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Khi gửi tiền, ngân hàng cấp cho người gửi sổ dùng để ghi nhận khoản tiền gửi vào rút Quyển sổ có giá trị chứng từ xác nhận khoản tiền gửi Ngồi ra, cịn có hình thức khác chứng tiết kiệm, trái phiếu tiết kiệm Ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm bao gồm ba loại sau: ● Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền gửi vào rút theo nhu cầu sử d6ng mà không cần báo trước cho ngân hàng Ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi thấp ● Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi cố định trước Loại tiền gửi tương tự tiền gửi có kỳ hạn điểm: không phép rút trước hạn, hưởng lãi cao dạng tiền gửi không kỳ hạn khơng hưởng dịch v6 tốn qua ngân hàng Với dạng tiền gửi này, người gửi gửi tiền vào lần rút lần vốn lẫn lãi đến hạn Không cho phép bổ sung thêm vào số tiền gửi chưa hết hạn Mỗi lần gửi coi khoản tiền gửi riêng biệt Mức tối thiểu c7a lần gửi tiền ngân hàng quy định ● Tiền gửi tiết kiệm có m6c đích: hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm m6c đích xây dựng nhà Những người gửi tiền hưởng lãi ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho m6c đích xây dựng nhà Mức cho vay tối đa số dư tiền gửi tiết kiệm Mặc dù tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khơng kỳ hạn có chất giống ngân hàng tách riêng tiền gửi tiết kiệm với hai loại tiền gửi Lý c7a việc tiền gửi tiết kiệm c7a dân cư tài sản tích lũy c7a quốc gia, xem nguồn vốn nội lực c7a đất nước, cần phải có sách ưu tiên 2.1.2 Vốn vay a, Phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá c7a ngân hàng thương mại bao gồm: kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu Các ngân hàng thương mại phát hành giấy tờ có giá phương thức: ● Phát hành theo mệnh giá: Thông tư quy định, mệnh giá c7a giấy tờ có giá 100.000 đồng Việt Nam bội số c7a 100.000 đồng Việt Nam ● Phát hành hình thức chiết khấu: nghiệp v6 Ngân hàng Nhà nước mua ngắn hạn giấy tờ có giá cịn thời hạn tốn c7a tổ chức tín d6ng, chi nhánh ngân hàng nước trước đến hạn toán b, Vay từ Ngân hàng Trung ương Bất kỳ ngân hàng thương mại ngân hàng trung ương cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền ngân hàng trung ương trường hợp thiếu h6t dự trữ hay thiếu tiền mặt Ngân hàng trung ương cấp tín d6ng cho ngân hàng thương mại ch7 yếu hai hình thức, là: chiết khấu hay tái chiết khấu chứng từ có giá cho vay chấp hay ứng trước Ở Việt Nam nay, Ngân hàng Nhà nước áp d6ng ba hình thức cấp tín d6ng, là: ● Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác ● Cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác ● Cho vay lại theo hồ sơ tín d6ng Thường hồ sơ cung cấp tín d6ng hỗ trợ theo yêu cầu c7a kinh tế như: thu mua lương thực, nông sản; dự trữ vật tư, nguyên liệu; sản xuất hàng hoá xuất thuộc diện ưu tiên… c, Các nguồn vốn vay khác Ngoài nguồn vốn vay trên, ngân hàng thương mại cịn huy động vốn cách: ● Vay ngân hàng tổ chức tài khác: ● Vay từ cơng ty mẹ c7a ngân hàng ● Phát hành hợp đồng mua lại ● Vay nước 2.1.3 Vốn chủ sở hữu Vốn ch7 sở hữu hay vốn ngân hàng khoản vốn thuộc quyền sở hữu c7a ngân hàng, bao gồm vốn tự có vốn coi tự có a, Vốn tự có Vốn điều lệ: Là khoản vốn thuộc sở hữu c7a ngân hàng, ghi điều lệ c7a ngân hàng, hình thành từ ngân hàng thương mại thành lập Vốn điều lệ điều chỉnh tăng lên q trình hoạt động c7a ngân hàng Vốn điều lệ nhà nước cấp ngân hàng thương mại quốc doanh, vốn đóng góp c7a cổ đông ngân hàng thương mại cổ phần Trên giới, vốn c7a hầu hết ngân hàng thương mại dạng vốn cổ phần cổ đơng đóng góp Đứng mặt hạch tốn, ngân hàng thương mại cổ phần coi số vốn cổ phần phần vay nợ từ cổ đông Do vậy, việc huy động vốn để thành lập ngân hàng cổ phần coi nghiệp v6 vay nợ Vốn điều lệ sử d6ng vào m6c đích: mua sắm tài sản, trang thiết bị ban đầu cần thiết cho hoạt động c7a ngân hàng; góp vốn liên doanh; cho thành phần kinh tế vay thực dịch v6 khác c7a ngân hàng Quỹ dự trữ: Quỹ dự trữ c7a ngân hàng hình thành từ quỹ: Quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp r7i ro Các quỹ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm c7a ngân hàng Việc hình thành quỹ nhằm làm tăng vốn tự có c7a Ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn kinh doanh b, Vốn coi tự có Là khoản tiền có m6c đích sử d6ng thời gian tới tạm thời nhàn rỗi tiền lương chưa đến kỳ toán, quỹ khen thưởng hay quỹ khấu hao tài sản cố định Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ lại có ý nghĩa lớn đóng vai trị quan trọng với ngân hàng phản ánh rõ nét tình hình tài c7a ngân hàng, định quy mô hoạt động sở để thu hút nguồn vốn khác cho vay Được ví lị xo, vốn coi tự có giúp chống đỡ giảm thiểu r7i ro giá trị tài sản giảm sút, hạn chế tình trạng khả chi trả phá sản c7a ngân hàng 2.1.4 Vốn khác Các ngân hàng thương mại huy động vốn từ nguồn khác: ● Vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn uỷ thác đầu tư vay theo chương trình, dự án xây dựng v.v… ● Vốn hình thành q trình hoạt động c7a Ngân hàng, ví d6 nghiệp v6 qua lại đồng nghiệp (tiền gửi c7a ngân hàng khác để nhờ toán hộ), nghiệp v6 trung gian c7a ngân hàng (tiền gửi c7a khách hàng để đảm bảo toán phương thức tốn tín d6ng chứng từ – L/C) 2.2 Nghiêp v ti s n co Là nghiệp v6 liên quan đến việc sử d6ng khoản vốn huy động từ nghiệp v6 tài sản nợ 2.2.1, Nghiệp vụ ngân quỹ Là nghiệp v6 không tạo nên lợi nhuận đảm bảo khả toán nghĩa v6 tài khác cho ngân hàng Với m6c đích đảm bảo khả tốn thường xun, ngân hàng ln giữ lượng tiền mặt dạng sau: ● Tiền mặt quỹ: Bao gồm tiền giấy tiền kim loại có kho ● Tiền gửi ngân hàng khác: Để đổi lấy dịch v6 toán ngân hàng, giao dịch ngoại tệ, mua chứng khoán ● Tiền gửi ngân hàng trung ương: gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định c7a ngân hàng trung ương tiền gửi toán để ph6c v6 hoạt động toán ngân hàng thơng qua vai trị trung gian tốn c7a ngân hàng trung ương 2.2.2, Nghiệp vụ cho vay Là nghiệp v6 cung ứng vốn c7a ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng sở thỏa mãn điều kiện vay vốn c7a ngân hàng Các ngân hàng thường cho vay hình thức phổ biến sau: chiết khấu thương phiếu, cho vay ứng trước, cho vay vượt chi, tín d6ng 7y thác thu hay bao toán, cho vay thuê mua, tín d6ng chữ ký, tín d6ng tiêu dùng 2.2.3, Nghiệp vụ đầu tư Là nghiệp v6 mà Ngân hàng thương mại dùng vốn c7a mua chứng khốn trái phiếu ph7, trái phiếu cơng ty đầu tư theo dự án Ở Việt nam, Luật Tổ chức tín d6ng cịn cho phép ngân hàng dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần c7a doanh nghiệp hay c7a tổ chức tín d6ng khác 2.2.4, Nghiệp vụ tài sản có khác Là nghiệp v6 ngân hàng sử d6ng vốn để hình thành nên vốn vật c7a ngân hàng 2.3 Nghiêp v trung gian Là nghiệp v6 mà ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng thực việc toán hay uỷ thác khác để thu lệ phí 2.3.1 Nghiệp vụ chuyển tiền – Thanh tốn họp Ngân hàng nhận uỷ thác c7a khách hàng, dùng phương tiện mà khách hàng yêu cầu để chuyển số tiền định cho người khác địa điểm quy định hay nước Về mặt kỹ thuật, nghiệp v6 thực thông qua phương tiện lưu thơng tín d6ng séc, thư chuyển tiền, điện chuyển tiền 2.3.2 Nghiệp vụ thu hộ Là nghiệp v6 mà Ngân hàng thương mại nhận uỷ thác c7a khách hàng để thu hộ khoản tiền vào chứng từ c7a khách hàng giao séc, thương phiếu, chứng khoán 2.3.3 Nghiệp vụ tín thác Là nghiệp v6 mà ngân hàng thương mại nhận uỷ thác c7a khách hàng, đứng mua bán hộ khách hàng loại chứng khoán, kim loại quý, ngoại hối quản lý tài sản, vốn đầu tư c7a tổ chức hay cá nhân theo hợp đồng (ví d6 tài sản tranh chấp, tài sản lý trình phá sản,…) 2.3.4 Nghiệp vụ qua lại cộng đồng Là nghiệp v6 mà ngân hàng thương mại thu chi hộ lẫn sở ngân hàng mở tài khoản vãng lai ngân hàng việc toán hai ngân hàng tiến hành theo định kỳ sau bù trừ khoản tiền mà hai bên thu chi hộ cho thời gian c7a định kỳ Trong nghiệp v6 qua lại đồng nghiệp, ngân hàng khơng thu th7 t6c phí Khi tiến hành thu chi hộ, tài khoản vãng lai khơng cịn tiền ngân hàng cung cấp tín d6ng cho ngân hàng theo phương thức tín d6ng cho vay vượt chi 3 Các rTi ro ngân hàng thương mại 3.1 Rủi ro tín dng Là loại r7i ro ngân hàng lớn thường xuyên xảy hoạt động kinh doanh c7a ngân hàng R7i ro khách hàng không thực khơng có khả thực phần toàn nghĩa v6 trả nợ theo hợp đồng thỏa thuận với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước 3.2 Rủi ro lãi suất Là r7i ro biến động bất lợi c7a lãi suất thị trường giá trị c7a giấy tờ có giá, cơng c6 tài có lãi suất, sản phẩm phái sinh lãi suất sổ kinh doanh c7a ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước 3.3 Rủi ro hối đoái Là r7i ro xuất nghiệp v6 kinh doanh ngoại hối biến động tỷ giá đồng tiền Nếu tỷ giá hối đoái bán lớn tỷ giá mua vào nhà kinh doanh có lãi, ngược lại bị lỗ Trong kinh tế thị trường, tỷ giá biến động, với biến đổi c7a tỷ giá hối đoái, khoản nợ cho dù dài hay ngắn, đồng tiền định, tạo cho ngân hàng phải đối mặt với r7i ro tỷ giá hối đoái 3.4 Rủi ro toán R7i ro toán phát sinh người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ngân hàng Trong trường hợp vậy, ngân hàng phải vay bổ sung nguồn vốn toán phải bán tài sản Có c7a để đáp ứng nhu cầu rút tiền c7a người gửi tiền 3.5 Rủi ro nguồn vốn Rủi ro thừa vốn: nguồn vốn huy động c7a ngân hàng bị ứ đọng có nghĩa ngân hàng khơng cho vay khơng sử d6ng hết, ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền, chi chi phí nghiệp v6, chi phí quản lý Nếu khơng khắc ph6c tình trạng đến chừng mực đó, mức độ thua lỗ lớn dẫn đến việc đóng cửa ngân hàng Rủi ro thiếu vốn: khơng thể lường hết mức độ c7a gây vốn c7a ngân hàng phần lớn vốn huy động (vốn vay) c7a xã hội vay Nếu thiếu vốn toán ngân hàng khơng thể tốn cho khách hàng họ có nhu cầu rút tiền 3.6 Rủi ro lãi suất sổ ngân hng R7i ro lãi suất sổ ngân hàng r7i ro biến động bất lợi c7a lãi suất thu nhập, giá trị tài sản, giá trị nợ phải trả giá trị cam kết ngoại bảng c7a ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước phát sinh do: Chênh lệch thời điểm ấn định mức lãi suất kỳ xác định lại lãi suất, thay đổi mối quan hệ mức lãi suất c7a cơng c6 tài khác có thời điểm đáo hạn, thay đổi mối quan hệ mức lãi suất kỳ hạn khác 3.7 Rủi ro hoạt động ngân hng R7i ro hoạt động r7i ro quy trình nội quy định khơng đầy đ7 có sai sót, yếu tố người, lỗi, cố c7a hệ thống yếu tố bên ngồi làm tổn thất tài chính, tác động tiêu cực phi tài ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước (bao gồm r7i ro pháp lý) Các lợi ích cTa ngân hàng thương mại đem lại 4.1 Chức trung gian tín dng đem lại l!i ích cho chủ thể Đối với khách hàng, người gửi tiền, họ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi c7a hình thức tiền lãi, an tồn tiền gửi, tiện ích Với người vay, giúp cho ch7 thể kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu h6t trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an tồn hợp pháp Đối với ngân hàng, vừa đóng vai trị nhận tiền gửi, vừa đóng vai trị người cho vay, sở cho tồn phát triển ngân hàng từ việc hưởng lợi nhuận chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia, đồng thời mang đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Đối với kinh tế, chức có vai trị cầu nối đơn vị thặng dư đơn vị thâm h6t, góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 4.2 Chức trung gian toán đem lại l!i ích: Đối với khách hàng hàng, tốn cách nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, tiết kiệm thời gian mà không cần mang theo tiền giao dịch dù xa hay gần Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thơng qua cung ứng nhiều phương thức tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng cao Đối với kinh tế, chức lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh tốc độ toán, lưu chuyển vốn Từ đó, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu trình tái sản xuất xã hội, đồng thời giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt 4.3 Chức tạo tiền đem lại l!i ích: Đối với khách hàng, số tiền huy động vay lại khách hàng sử d6ng để mua hàng hóa, toán dịch v6, kinh doanh Trong khi, số dư tài khoản tiền gửi toán c7a khách hàng coi phận c7a tiền giao dịch Đối với ngân hàng, thông qua chức trung gian tín d6ng ngân hàng sử d6ng vốn huy động vay, số tiền lại khách hàng sử d6ng để kinh doanh, tốn góp phần tạo lợi nhuận, tạo tiền cho kinh tế Đối với kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả c7a xã hội II NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI SINGAPORE TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ Thực trạng Trong giai đoạn chuyển đổi số ngân hàng thương mại Singapore thực bước chuyển thành lập ngân hàng số để phù hợp với yêu cầu c7a người sử d6ng Các ngân hàng thương mại trọng đầu tư nguồn lực tài nhân để thực chiến lược chuyển đổi số, đặc biệt xây dựng hệ sinh thái số DBS xem ngân hàng tiên phong việc chuyển đổi số giới, ngân hàng vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng số tốt giới năm 2018” Euromoney bình chọn DBS có nhiều tiến công nghệ số đánh giá ngân hàng số tốt Điểm bật c7a DBS ứng d6ng cơng nghệ thông minh, khả bảo mật chắn, đem lại an tâm cho khách hàng Đặc biệt, người dùng không thiết phải tải ứng d6ng ngân hàng DBS điện thoại c7a Thay vào đó, cần sử d6ng thơng qua số Wechat Whatsapp kết nối với ngân hàng Bằng cách trực tiếp đưa câu lệnh kiểm tra tài khoản, tốn hóa đơn… DBS tự động thực tồn giao dịch cách nhanh chóng nhất, hỗ trợ khách hàng trợ lý ảo AI Để vươn lên vị trí dẫn đầu thị trường DBS khám phá công nghệ 5G, IoT, cơng nghệ Blockchain điện tốn lượng tử (Henderson, 2020) Các khám phá tăng cường cải thiện kết kinh doanh, đồng thời nâng cao trải nghiệm c7a khách hàng Ngoài DBS, UOB đầu tư đáng kể cho hoạt động chuyển đổi số Tính từ năm 2014 - 2019, UOB đầu tư tỷ SGD để nâng cao chất lượng độ bền vững c7a sở hạ tầng kỹ thuật số dịch v6 c7a ngân hàng thị trường trọng điểm c7a khu vực ASEAN Trung Quốc Trong thời gian gần đây, UOB đầu tư thêm 500 triệu SGD để mở rộng quy mô đối tác mua lại kỹ thuật số giao diện lập trình c7a ứng d6ng API (Application Programming Interface), cải thiện yêu cầu c7a khách hàng thông qua sáng kiến kỹ thuật số mới, siêu cá nhân hóa sản phẩm tự ph6c v6 (The Business Time, 2021) Để có sở hạ tầng số ph6c v6 cho chuyển đổi ngân hàng số, Cơ quan Tiền tệ Singapore (Monetary Authority of Singapore), Văn phịng Quốc gia thơng minh Chính ph7 điện tử (Smart Nation and Digital Government Group) thành lập Sàn giao dịch Dữ liệu tài Singapore (Singapore Financial Data Exchange) năm 2020 Sàn giao dịch sở hạ tầng số công cộng giới, cho phép người dân Singapore tích hợp thơng tin tài c7a họ nhằm có kế hoạch tài hiệu Thơng qua Sàn giao dịch, cá nhân sử d6ng SingPass (Singapore Personal Access) để trích xuất thơng tin tài tiền gửi, thẻ tín d6ng, khoản vay khoản đầu tư Bên cạnh đó, định chế tài cung cấp sản phẩm dịch v6 cho khách hàng thông qua Sàn giao dịch Dữ liệu tài Tồn thơng tin qua sàn mã hóa để đảm bảo an ninh liệu cho bên liên quan Cơ quan Tiền tệ Singapore cịn có sách tài trợ nhằm khuyến khích chuyển đổi ngân hàng số, như: Chương trình Tài trợ tăng tốc số áp d6ng cho định chế tài quy mơ nhỏ cơng ty tài cơng nghệ có áp d6ng giải pháp số để tăng suất, tăng cường hoạt động quản trị r7i ro, ph6c v6 khách hàng tốt hơn; Chương trình tài trợ vốn tối đa 70% chi phí hoạt động cần thiết cho chuyển đổi số c7a ch7 thể với thời gian tối đa 02 năm Ngồi ra, cịn có Chương trình “Tài trợ giải pháp suất” nhằm hỗ trợ định chế tài có quy mơ nhỏ áp d6ng giải pháp hay trang thiết bị số để tăng suất, Chương trình tài trợ vốn tối đa 30% chi phí hoạt động cần thiết cho việc chuyển đổi số thời gian năm tới Về vấn đề đảm bảo an toàn cho dịch v6 c7a ngân hàng quan Tiền tệ Singapore kết hợp với ngân hàng lớn cho mắt tảng số Hợp tác chia sẻ thông tin v6 việc rửa tiền tài trợ kh7ng bố (Collaborative Sharing of Money Laundering/Terrorism Financing Information and Cases - COSMIC) Nền tảng COSMIC hoạt động quản lý c7a Cơ quan Tiền tệ Singapore nhằm cảnh báo giao dịch tài vượt ngưỡng quy định, ngăn chặn việc truy cập liệu tài trái phép với m6c tiêu ngăn chặn rửa tiền tài trợ kh7ng bố Cơ hội Sự phát triển nhanh chóng c7a cơng nghệ thông tin cách mạng công nghiệp 4.0 tác động làm thay đổi mặt c7a đời sống kinh tế-xã hội, có ngành Ngân hàng Chuyển đổi số hội để hệ thống ngân hàng nâng cao chất lượng dịch v6, lực cạnh tranh, gia tăng khả tiếp cận thị trường quốc tế Từ năm 2014, Singapore đưa chiến lược Quốc gia thơng minh thức từ 2017, xây dựng chiến lược ngân sách hàng năm để thúc đẩy chiến lược Dịch Covid-19 thúc đẩy mạnh mẽ trình số hóa c7a quan nhà nước Singapore, giúp giảm thời gian lại, giảm tiếp xúc trực tiếp giảm toán tiền mặt, nhằm hỗ trợ mạnh mẽ cho doanh nghiệp Singapore Việc tiếp cận nắm bắt kịp thời trình chuyển đổi số tạo nhiều hội cho toàn ngành Ngân hàng Singapore, c6 thể: (1) Mở rộng phạm vi làm việc cung cấp dịch vụ: Thành tựu c7a việc chuyển đổi số rút ngắn thời gian chi phí việc cung cấp dịch v6 ngân hàng Thêm vào đó, bối cảnh đại dịch COVID-19 diễn biến phức tạp toàn giới, ngân hàng lại phải nhanh chóng áp d6ng chuyển đổi số nhằm tối ưu chi phí, sẵn sàng làm việc từ xa để tiếp t6c trì trình sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch v6 tài (2) Tiếp cận với cơng nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng: Chuyển đổi số tạo điều kiện cho việc khai thác liệu thu thập thông tin Các phần mềm hệ thống thông minh thay cơng việc th7 cơng, tự động hóa quy trình phức tạp, hỗ trợ xu hướng dịch v6 thuê tái sử d6ng nội số dịch v6 khác Việc phát triển hệ thống, vạn vật kết nối toàn giới mở hội để ngành Ngân hàng tiếp cận phần mềm tiện ích với chi phí phù hợp (3) Mở rộng mạng lưới sở khách hàng: Với việc áp d6ng kỹ thuật công nghệ tiên tiến, ngân hàng xây dựng mơ hình ngân hàng vơ tối ưu Mơ hình ngân hàng số cho phép nhanh chóng mở rộng mạng lưới sở khách hàng, đối tượng khách hàng trẻ, có tiềm trở thành khách hàng cao cấp tương lai; đồng thời gia tăng suất vận hành kiểm sốt chi phí hiệu Áp d6ng AI giúp khách hàng có trải nghiệm dịch v6 giống cung cấp người Với phát triển nhanh chóng c7a AI cơng nghệ máy bay không người lái, xe tự lái, trợ lý ảo điện thoại thông minh Bixby c7a Samsung, Siri c7a Iphone, tương lai ngân hàng với phần mềm nhận diện giọng nói sử d6ng AI với sáng tạo Fintech giúp ngân hàng mở rộng sở khách hàng mà làm giúp thay đổi mặt c7a ngành Ngân hàng thời gian tới (4) Đa dạng hóa sản phẩm: Chuyển đổi số giúp ngân hàng đưa sản phẩm sáng tạo đột phá để mở rộng mơ hình kinh doanh phù hợp với thời đại công nghệ Các sản phẩm dịch v6 ngân hàng cung ứng thị trường khách hàng sử d6ng nhiều thể tiện ích c7a sản phẩm đồng nghĩa với hài lòng c7a khách hàng với dịch v6 mà ngân hàng thương mại cung cấp Hiện nay, đa số ngân hàng bắt đầu thực chuyển đổi số tiến hành hướng tới phát triển ngân hàng số (5) Hợp tác công ty cung cấp giải pháp công nghệ doanh nghiệp bán hàng cung cấp dịch vụ: Chuyển đổi số phát triển hội để thúc đẩy cạnh tranh thu hút công ty cung cấp giải pháp công nghệ hay doanh nghiệp bán hàng cung cấp hàng hóa, dịch v6 hợp tác, liên kết với ngân hàng thực giao dịch thơng qua tốn ví điện tử hay thẻ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu sản phẩm tiện ích ngày cao cho khách hàng, từ tối đa hóa lợi nhuận c7a ngân hàng Thách thức 3.1 Mối lo ngại quyền riêng tư lỗ hổng bảo mật mạng Với hoạt động hoàn toàn ảo, sở liệu c7a khách hàng nơi tiềm cho cơng mạng Điển hình v6 lừa đảo qua SMS liên quan đến 469 khách hàng c7a Ngân hàng OCBC dẫn đến thiệt hại 8,5 triệu đô la Singapore, riêng 2,7 triệu đô la Singapore bị ba ngày cuối tuần lễ Giáng sinh 2021 Hồi tháng 1/2022, MAS Hiệp hội ngân hàng Singapore (ABS) phải tuyên bố biện pháp bổ sung nhằm tăng cường bảo mật c7a ngân hàng số Để phù hợp với nguyên tắc quản lý r7i ro công nghệ sửa đổi gần c7a MAS, ngân hàng số không cần đảm bảo bước kỹ thuật thực bảo mật kiểm tra nghiêm ngặt tất hệ thống công nghệ thông tin Các biện pháp bảo vệ nên mở rộng để bảo vệ liệu c7a khách hàng Thách thức ngân hàng thương mại trình chuyển đổi số nâng cao tiêu chuẩn quyền riêng tư vá lỗ hổng an ninh mạng cách kịp thời mà không ảnh hưởng đến trải nghiệm người dùng 3.2 Ổn định tài chính: Nhiều khách hàng dự chuyển hoàn toàn sang ngân hàng số Một khảo sát phát 99% khách hàng Singapore có khả sử d6ng tài khoản ngân hàng c7a họ sau mở tài khoản ngân hàng số 67% khách hàng tiếp t6c sử d6ng tài khoản làm ngân hàng c7a họ Rõ ràng, khách hàng tính bảo mật đặt lên hàng đầu Các ngân hàng phải nỗ lực để sửa đổi quan niệm cũ tinh bảo mật, cách bước mở rộng kinh doanh thông qua mơ hình tăng trưởng bền vững 3.3 Khó khăn vấn đề pháp lý Trong thời kỳ đỉnh điểm c7a đại dịch COVID-19, bất ổn kinh tế dẫn đến thận trọng vấn đề pháp lý Chính ph7 Singapore trì hỗn cấp phép hoạt động c7a ngân hàng số khoảng tháng Khi ngân hàng số tiếp t6c phát triển, không ngạc nhiên thấy ph7 thắt chặt quy định, điều gây chút khó khăn cho ngân hàng thương mại tham gia vào trình chuyển đổi số tương lai 3.4 Già hóa dân số Singapore quốc gia có tốc độ già hóa dân số nhanh giới Có quan điểm cho người cao tuổi khơng thích nghi với cơng nghệ ngân hàng kỹ thuật số Với việc xã hội già đi, việc ngân hàng thương mại thiết kế giao diện số cho người cao tuổi điều cần thiết Trí tuệ nhân tạo cơng nghệ hỗ trợ ngân hàng giao tiếp với người cao tuổi giao dịch Các ngân hàng làm cho giao diện c7a dễ tiếp cận với tất người dùng cách tạo sản phẩm toàn diện hơn, phù hợp với độ tuổi, mức độ hiểu biết kỹ thuật số khả nhận thức c7a khách hàng III BÀI HỌC KINH NGHIÊIM CHO VIÊIT NAM Thực trạng ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn chuyển đổi số Xu phát triển ngân hàng số hướng tất yếu c7a ngân hàng cách mạng cơng nghiệp 4.0 phân loại ngân hàng số thành cấp độ sau: Giai đoạn 1.0 giai đoạn ngân hàng đa kênh cung cấp nhiều dịch v6 Internet Banking, Mobile Banking Giai đoạn 2.0 giai đoạn tích hợp, chuyển dịch v6 lên ứng d6ng, thuận tiện cho người dùng sử d6ng Giai đoạn 3.0 người dùng thực tất dịch v6 tài từ xa mà khơng cần đến ngân hàng Giai đoạn 4.0 tập trung vào trải nghiệm, cá nhân hóa người dùng Như vậy, ngân hàng thương mại Việt Nam dừng giai đoạn 2.0 số sản phẩm dịch v6 giai đoạn 3.0 Theo thống kê, có đến 95% ngân hàng xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 39% ngân hàng lên kế hoạch chuyển đổi số riêng tích hợp chiến lược phát triển cơng nghệ ngân hàng, 42% ngân hàng hoàn thiện chiến lược chuyển đổi số Đặc biệt, số dịch v6 ngân hàng liên quan đến toán gần số hóa 100%, cho phép khách hàng thực tất khâu quy trình sử d6ng dịch v6 tốn mà khơng cần phải đến ngân hàng Nhiều ngân hàng ứng d6ng công nghệ giúp đơn giản hóa th7 t6c, rút ngắn thời gian giải ngân, thẩm định cho vay Ngồi ra, số cơng nghệ định danh điện tử (eKYC), quét mã QR để rút tiền, máy gửi rút tiền tự động (Autobank) ngân hàng ứng d6ng ngày rộng rãi Agribank, BIDV, Vietinbank, BIDV, MBBank, TPBank… Thách thức Bên cạnh cịn tồn thách thức việc chuyển đổi số c7a ngân hàng thương mại Việt Nam: 2.1 Thói quen sử dụng tiền mặt người dân cao Sau năm triển khai Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020, Chính ph7 ngân hàng nhà nước có nỗ lực cải cách thể chế nhằm chuyển đổi số Qua năm, nhu cầu sử d6ng toán tiền mặt c7a khách hàng giảm xuống, xu hướng toán qua hệ thống toán điện tử c7a ngân hàng thương mại tăng lên Tuy nhiên, thói quen sử d6ng tiền mặt người dân lớn, có khoảng 30% dân số Việt Nam có tài khoản ngân hàng, 70% số người chưa có tài khoản tập trung vùng thôn quê, vùng sâu, vùng xa 2.2 Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ số khiến hành lang pháp lý chưa theo kịp Mặc dù thời gian vừa qua pháp lý lĩnh vực toán điện tử cải thiện nhiều, song chưa hoàn chỉnh chưa đánh giá đầy đ7 đồng Các sách Nhà nước tốn khơng dùng tiền mặt chưa đầy đ7, chưa Luật hóa hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 2.3 Tính bảo mật thơng tin khách hàng cịn nhiều hạn chế Trong thời đại cơng nghệ số, số lượng giá trị giao dịch qua ngân hàng số c7a khách hàng ngày tăng Trước phổ biến phát triển c7a hệ thống ngân hàng điện tử hội cho kẻ lừa đảo công an ninh mạng nhằm đánh cắp thông tin khách hàng, đồng thời lỗ hổng từ phương thức SMS OPT khơng khách hàng bị tiền tài khoản hay sử d6ng sim rác giả mạo nhân viên ngân hàng, báo lỗi yêu cầu khách hàng cung cấp mật Theo C6c an ninh mạng phịng chống tội phạm sử d6ng cơng nghệ cao (Bộ Công an), số lượng tội phạm mạng lĩnh vực tốn điện tử, tài chính, ngân hàng tiếp t6c gia tăng ngày tinh vi Bài học kinh nghiệm Thứ nhất, để triển khai hiệu chiến lược chuyển đổi số ngành ngân hàng, trước hết ngân hàng thương mại cần quan tâm, hỗ trợ, đầu tư c7a quan hành nhà nước, đặc biệt Chính ph7, quan trọng quan hành nhà nước nhanh chóng hồn thiện hành lang pháp lý liên quan đến hoạt động, vận hành phát triển chiến lược chuyển đổi số c7a ngành ngân hàng chế giám sát hữu hiệu hỗ trợ cho hệ thống ngân hàng nội địa Singapore Khi thực hiện, bên thứ ba đặc biệt tham gia vào cơng ty Fintech; Chính ph7 Việt Nam học hỏi kinh nghiệm c7a Singapore việc hợp tác tạo mơi trường hoạt động an tồn, hiệu cho công ty fintech, đồng thời tạo cạnh tranh lành mạnh Fintech ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ hai, Các ngân hàng phải tích cực chuyển đổi mơ hình kinh doanh c7a theo hướng tích hợp đa kênh, đổi cơng nghệ tài xây dựng hệ sinh thái Tăng cường hợp tác với công ty fintech để áp d6ng mơ hình kinh doanh đại, rút ngắn quy trình hoạt động tối ưu hóa đội ngũ nhân Điều giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng tính thuận tiện hoạt động ngân hàng thúc đẩy đổi trải nghiệm c7a khách hàng Thứ ba, Các ngân hàng nên xây dựng chiến lược, nghiên cứu ứng d6ng thành tựu c7a cách mạng công nghiệp 4.0 vào hoạt động kinh doanh ngân hàng AI, Big Data, Cloud Computing, IoT… Bên cạnh đó, ngân hàng thực chuyển đổi số cần chuẩn bị đầy đ7 điều kiện để đảm bảo cho việc chuyển đổi số thành cơng, khơng tắt, đón đầu, xảy cố nào, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, khơng ảnh hưởng đến hoạt động bình thường c7a ngân hàng mà ảnh hưởng đến kinh tế Thứ tư, yếu tố quan trọng định thành công chiến lược chuyển đổi số c7a ngành ngân hàng khách hàng Bởi sản phẩm, dịch v6 ngân hàng triển khai kênh số phải thân thiện với khách hàng Khi khách hàng tích cực tương tác, chuyển đổi kỹ thuật số trở nên hiệu Tuy nhiên, dịch v6 tài ngân hàng trở nên phức tạp giao dịch diễn kênh kỹ thuật số, hầu hết ngân hàng đạt thành công hoạt động chuyển đổi số, đặc biệt Singapore nước phát triển thị trường tồn cầu Lợi ích khách hàng, mang đến cho họ trải nghiệm đại sử d6ng dịch v6 tài gia tăng niềm tin c7a khách hàng thực giao dịch tài số với ngân hàng Thứ năm, ngân hàng cần ưu tiên đảm bảo an toàn cho khách hàng Chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng đề cập trình thay đổi cách thức hoạt động từ truyền thống sang áp d6ng công nghệ kỹ thuật số Việc chuyển đổi mang lại nhiều lợi ích tiềm ẩn nhiều r7i ro, đặc biệt an toàn bảo mật thông tin khách hàng Không riêng ngân hàng, mà tất lĩnh vực xã hội thực chuyển đổi số, lo ngại hàng đầu an tồn c7a thơng tin cá nhân khách hàng, nay, thơng tin có giá trị, trở thành đối tượng c7a nhiều công mạng, đánh cắp liệu Do vậy, ngân hàng cần có sách, xây dựng hệ thống bảo mật để đảm bảo thơng tin khách hàng, tài liệu bí mật ln an tồn Thứ sáu, tn th7 khung pháp lý Hiện nay, lĩnh vực ngân hàng có khung pháp lý điều chỉnh hồn thiện, góp phần quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng trở nên an toàn hiệu Tuy nhiên, ngân hàng số lại khía cạnh mới, nhiều vấn đề khác dần phát sinh văn pháp luật hành chưa có nhiều điều chỉnh Đây xem kẽ hở để nhiều đối tượng phạm tội lợi d6ng để thực hành vi tội phạm Bên cạnh đó, chế quản lý chưa thống trở thành rào cản khiến cho hoạt động chuyển đổi số trở nên khó khăn Do vậy, việc ban hành văn pháp luật thời điểm điều vô cần thiết TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Tô Kim Ngọc - TS Nguyễn Thanh Nhàn, Giáo trình Tiền tệ ngân hàng – Học viện Ngân hàng, NXB Lao Động Tài liệu học tập Tài – Tiền tệ, Học viện Ngân hàng, NXB Hồng Đức Thanh Hằng, 2018, Ngân hàng thương mại chức c7a ngân hàng thương mại, Vietnamfinance,vn , https://vietnamfinance.vn/ngan-hang-thuong-mai-la-gi-chucnang-cua-ngan-hang-thuong-mai-20180504224210741.htm Banking on Digital: What’s Powering Digital Banks in Singapore?, singaporecompanyincorporation,https://www.singaporecompanyincorporation.sg/blog/ banking-digital-powering-digital-banks-singapore/#challenges Thriving in Singapore’s competitive digital banking landscape, theasianbanker.com, https://www.theasianbanker.com/updates-and-articles/thriving-in-singaporescompetitive-digital-banking-landscape