(Tiểu luận) phân tích việc thực hiện chức năng trung gian tín dụng của một ngân hàng thương mại trong giai đoạn hiện nay (số liệu 3 năm gần nhất)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI –  BÀI THẢO LUẬN NHẬP MƠN TÀI CHÍNH – TIỀN TỆ Đề tài thảo luận: Phân tích việc thực chức trung gian tín dụng ngân hàng thương mại giai đoạn (Số liệu năm gần nhất) Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Hương Giang Mã học phần Nhóm thực : am, Tháng năm 2023 Điểm Họ tên Nhiệm vụ phân công đánh giá Phan Bảo Ngân Chương 1: Cơ sở lý thuyết Chương 2: 2.2 Thực trạng thực Phan Vũ Thu Ngân chức trung gian tín dụng MB + Kết luận Ngơ Bích Ngọc Ngơ Thị Hương Nguyễn Thị Hồng Giới thiệu khái quát ngân hàng MB Giới thiệu khái quát ngân hàng MB Đánh giá tình hình chức trung tín dụng ngân Nguyễn Thị Hồng Lời mở đầu + Slide Nguyễn Minh Phương Trần Thị Thanh Phương Nguyễn Minh Quân Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động dụng ngân hàng MB Chương 2: 2.2 Thực trạng thực chức trung gian tín dụng Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động dụng ngân hàng MB Cấn Thị Như Quỳnh Đánh giá tình hình chức trung (Thư ký) tín dụng ngân hàng MB Lê Phương Quỳnh trưởng) Giao nhiệm vụ + Chỉnh sửa, bổ sung nội dung + Tổng kết word + Kiểm soát, đánh nhận MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU …………………………………………………………… NỘI DUNG……………………………………………………………… I Phần mở đầu: Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Nội HƯƠNG 1: Cơ sở lý thuyết chức trung gian tín dụng NHTM Khái quát tín dụng 1.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng 1.2 Chức trung gian tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm phân loại NHTM 1.2.2 Các chức NHTM HƯƠNG 2: Tình hình hoạt động tín dụng NHT giai đoạn 2020 Giới thiệu khái quát ngân hàng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Cơ cấu tổ chức ngân hàng 2.1.3 Kết kinh doanh ngân hàng 2.2 Thực trạng thực chức trung gian tín dụng ngân hàng 2.2.1 Thực trạng huy động vốn NHTM (giai đoạn 2020 2.2.2 Thực trạng cho vay NHTM (giai đoạn 2020 Đánh giá tình hình thực chức trung gian tín dụng NHTM (MB bank) (giai đoạn 2020 2.3.1 Ưu điểm 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân HƯƠNG 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng NHTM (MB bank) (giai đoạn 2020 3.1 Định hướng phát triển NHTM (MB bank) 3.2 Một số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng NHTM (MB bank) KẾT LUẬN…………………………………………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………… BIÊN BẢN HỌP NHÓM………………………………………… LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển Internet mạnh vũ bão với nhu cầu bn bán, trao đổi hàng hóa ngày đa dạng, phong phú, khơng cịn giới hạn tỉnh, quốc gia mà phát triển nơi hành tinh này… Internet làm thay đổi cách thức mua sắm, tiêu dùng theo hướng ngày đại, dần xóa bỏ hình thức mua sắm thông thường, giúp tiết kiệm thời gian, chi phí lại mà đạt mục đích Trong năm gần đây, mơ hình kinh doanh tồn cầu tiếp tục thay đổi đáng kể với đời phát triển mạnh mẽ sàn Thương mại điện tử (TMĐT) Sự tăng trưởng bứt phá TMĐT đưa Việt Nam trở thành thị trường tiềm khu vực ASEAN Đây bước phát triển tất yếu, phù hợp với xu thế giới Ngân hàng xem ngành ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) tốt nhất, ứng dụng CNTT hoạt động nghiệp vụ có nhiều bước tiến có hệ thống toán quốc gia, toán quốc tế… Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trị cầu nối đơn vị thặng dư đơn vị thâm hụt kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị nhận tiền gửi, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Nhận tiền gửi cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, mang đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Và ngân hàng tiêu biểu thực thành cơng chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội (Military Commercial Joint Stock Bank), viết tắt Sau số tìm hiểu, nghiên cứu, đánh giá nhận xét chúng em hoạt động trung gian tín dụng Ngân hàng MB đúc kết viết Vì kiến thức cịn nhiều hạn chế nên khơng thể tránh khỏi việc thảo luận có nhiều lỗ hổng Chúng em mong có đóng góp ý kiến q báu q thầy bạn để giúp cho thảo luận trở nên hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! B NỘI DUNG PHẦN MỞ ĐẦU Đối tượng nghiên cứu: Các sản phẩm hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội (MB) Phạm vi nghiên cứu Không gian: Thị trường Việt Nam Thời gian : Giai đoạn 2020 NỘI DUNG CHÍNH HƯƠNG 1: Cơ sở lý thuyết chức trung gian tín dụng NHTM Khái quát tín dụ 1.1.1 Khái quát phân loại tín dụng Khái niệm: Tín dụng xuất phát từ chữ Latinh Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh gọi Credit Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam ượn Khái niệm tín dụng xem xét góc độ: Theo nghĩa hẹp tín dụng quan hệ vay mượn người đ ười cho vay lượng giá trị định hình thái tiền tệ hay vật Theo nghĩa rộng tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình chuyển quyền sử dụng lượng giá trị định từ chủ thể sang chủ thể khác dựa nguyên tắc hoàn trả Nguồn ảnh: Internet Phân loại: Khi xem xét hình thức tín dụng kinh tế không nên tiến hành liệt kê cách đơn thuần, lẽ cách làm dẫn tới trùng lặp bỏ sót Do vậy, người ta thường dựa vào tiêu chí đâ để phân loại hình thức tín dụng ăn vào thời hạn + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn khơng vượt q 12 tháng, ường sử dụng cho khách hàng vay bổ sung vốn lư động doanh nghiệp toán nhu cầu sinh hoạt cá nhân Tín dụng trung hạn: Có thời gian tín dụng từ 12 tháng đến 60 tháng, thường sử dụng vào mục đích vay vốn để mua sắm tài sản cố định, nâng cấp doanh nghiệp mở rộng quy mơ Ngồi ra, bạn cịn sử dụng chúng để phục vụ vào việc mua sắm hàng hóa có giá trị cao + Tín dụng dài hạn: có thời hạn 60 tháng, thường cho vay sử dụng với mục đí đầu tư dự án xây dựng, cải tiến sản xuất mở rộng quy mơ ăn vào đối tượng với hình thức này, tính dụng chia làm loại: + Tín dụng có vốn lư động: Loại tín dụng ngân hàng cấp với mục đích hỗ trợ vốn lư động cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác + Tín dụng có vốn cố định: Loại tín dụng hình thành để hỗ trợ nguồn vốn cố định doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác Ngồi ra, tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn ăn vào mục đích sử dụng vốn: tín dụng chia làm loại: + Tín dụng dành cho sản xuất lưu thơng hàng hóa: chủ yếu cung cấp nguồn vốn hỗ trợ cho doanh nghiệp chủ kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh hàng hóa – dịch vụ + Tín dụng tiêu dùng: tên gọi, loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sản phẩm ăn vào chủ thể quan hệ tín dụng chia làm hình thức sau: + Tín dụng thương mại: tín dụng dựa mối quan hệ doanh nghiệp Được thực hình thức ứng tiền trước để nhận hàng hóa hình thức mua bán chịu sản phẩm + Tín dụng ngân hàng: tín dụng dựa mối quan hệ ngân hàng với tổ chức cá nhân, doanh nghiệp, xã hội + Tín dụng nhà nước: tín dụng dựa mối quan hệ nhà nước với doanh nghiệp, cá nhân tổ chức xã hội Nhà nước vừa người cho vay người đ ăn vào tính chất đảm bảo khoản vay: Được đảm bảo tài sản: tín dụng hình thành dựa mối quan hệ đảm bảo loại tài sản bạn, phía bảo lãnh từ nguồn vốn vay đảm bảo tài sản: loại tín dụng thường gọi với tên khác tín chấp Các tổ chức tài cho vay theo định nhà nước, Document continues below Discover more from: Tài tiền tệ TCTT1111 Trường Đại học… 257 documents Go to course 182 34 Giáo-trình-quản-trịtài-chính-1 Tài tiền tệ 94% (33) Thực trạng hoạt động toán… Tài tiền tệ 100% (7) 123doc phan tich mo 27 hinh kinh doanh cu… Tài tiền tệ 93% (14) Thực trạng thị 31 trường tài hiệ… Tài tiền tệ 100% (5) Nhập mơn tài tiền tệ Tài tiền tệ 100% (3) Bộ đề thi trắc hộ nông dân vay vốn bảo lãnh tổ chức đoàn thể nghiệm lý thuyết… quyền địa phươ 74 Tài 1.1.2 Đặc điểm tín dụng 100% (3) Trong kinh tế nay, ngân hàng đóng vai nhưtiền tệ trung gian tài mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, cá nhân với tư cách người vay cho vay Do vậy, tín dụng ngân hàng có nhiều ưu điểm bật ưu như: + Tín dụng ngân hàng đáp ứng đối tượng khách hàng kinh tế Thơng qua hình thức cho vay tiền tệ, tín dụng phổ biến linh hoạt + Khi cho vay, bên ngân hàng huy động vốn từ thành phần khác xã hội Khơng hồn tồn dựa vào nguồn vốn cá nhân hình thức cho + Sử dụng nguồn vốn tiền, đảm bảo đáp ứng nhu cầu đa số đối tượng vay + Thời hạn cho vay theo tín dụng linh hoạt: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Ngân hàng dễ dàng điều chỉnh nguồn vốn cho đáp ứng nhu cầu thời hạn vay từ khách hàng + Thỏa mãn tất nhu cầu vốn cá nhân, tổ chức ngân hàng huy động vốn thơng qua nhiều hình thức khác với số lượng lớn Chức trung gian tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm phân loại NHTM Khái niệm: ương mại Ngân hàng kinh doanh tiền tệ mục đí lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng để cấp tín dụng thực nghiệp vụ chiết khấu ương tiện toán Với tư cách tổ chức kinh doanh, hoạt động ương mại dựa sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại tiếng Anh “ Commercial Bank “ Phân loại: ự ứ ữu ngân hàng đượ Ngân hàng thương mạ ố Ngân hàng đượ ốn nhà nướ ện xu hướ ế ộ ố ế ố ổ ậ ậ ều sách để tăng vốn, tăng giá trị ần hóa ngân hàng Đây hình thứ ọ ỗ ắ ộ ngân sách nhà nướ ả Nhà nướ ả ự ệ thương mạ ố nướ ạt động dướ ạt động thông thườ ụ mà nhà nướ ệ ệ ại thương Việ ng ữ ộ ự ố ể hàng công thương Việ + Ngân hàng đầu tư phát triể ệ Ngân hàng thương mạ ậ ệ ố Ngân hàng thương mạ ổ ần đượ ủ ổ đơng, doanh nghiệp Trong mỗ đị ổ ầ ỉ đượ Ngân hàng Nhà nướ ầ ệ ữ ệ ộ ố lượ ổ ầ ộ ố ngân hàng thương mạ + Ngân hàng thương mạ + Ngân hàng thương mạ ổ ổ ầ ần Đông Á (DongA Bank) + Ngân hàng thương mạ + Ngân hàng thương mạ ổ ổ ần Phương Đông (OCB) ần Quân độ ố ữ ổ Ngân hàng đượ ậ ứ ệt Nam ngân hàng nước ngồi, ỷ ệ đối tác nướ Nam dướ ự ả ủ ệ ậ ụ ộ ố ệ ệ ệ ố ệ nước ngồi, đượ có đầy đủ ốn nướ ậ ự ền mộ ững quy đị ấ ố ố ủ ậ ị ụ ệ ị trườ ệ ốn 100% nướ ạt động không 99 năm Mộ ệ ố thương ộ ộ ộ ộ Ngân hàng chi nhánh nướ Ngân hàng đượ nướ ật pháp nước đượ ộ ố ngân hàng chi nhánh nướ ậ ạt độ ố ệ ệ Dựa vào chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại bán Những ngân hàng nhắm tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp, công ty tài lớn, tập đồn kinh tế, có giao dịch với khách hàng cá nhân Danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường không đa dạng giá trị giao dịch lớn Ngân hàng thương mại bán lẻ: Là ngân hàng cung cấp dịch vụ cho tập khách hàng cá nhân, công ty vừa nhỏ Các ngân hàng thường hướng tới đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Giá trị giao dịch thường khơng lớn có số lượng giao dịch cao Ngân hàng thương mại vừa bán buôn vừa bán lẻ: Những ngân hàng thực hai hoạt động vừa bán buôn vừa bán lẻ nghĩa tập khách hàng mục tiêu ngân hàng tất dạng khách hàng Ngồi cịn có dạng ngân hàng khác như: Ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác Dựa vào tính chất hoạt động loại ngân hàng hoạt động chuyên lĩnh vực định nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: loại ngân hàng hoạt động tất lĩnh vực kinh tế thực gần tất nghiệp vụ phát sinh mà ngân hàng phép thực theo quy định pháp luật đổi mức 8,2%/ năm 8,5% tương ứ ể ỳ ỳ ấ 8,6%/năm ậ ất 8,3%/năm, 8,4%/năm ấ ề ầ ề ất 1%/năm Khoả ề ửi đượ ắ ửi dướ ể ứ ấ ầ ỳ ẽ đượ ẽ ất 0,5%/năm ới phương thứ ả lãi khác, ngân hàng MB vẫ ất không đổ ới tháng trướ a a trươ  7,44%/năm), La a a a 7,83%/năm) ấ ụ ệp tương tự khơng có thay đổ ấ ề ả 5,6%/năm đến 8,4%/năm, áp dụ ố ỳ ấ ề ử ỳ vớ ầ MB trì khơng đổ ề ỳ ỳ ủ ớ ứ ồi đầu tháng trướ tháng đế ấ ụ ệp đượ ả lãi trướ ả ả ề ển khai tương tự ể ất 7,27% năm ự ủ àng MB (giai đoạ Cụ thể năm 2020, tín dụng MB đạt 298 nghìn tỷ đồng, tăng 19% so với đầu năm (ngân hàng riêng lẻ tăng tín dụng 18,8%) Tín dụng tăng mạnh khiến thu nhập lãi ngân hàng vượt 20.000 tỷ đồng, tăng 12,2% Nhìn vào cấu tín dụng, thấy năm 2020, MB tăng mạnh cho vay lĩnh vực rủi ro Cụ thể, cho vay hoạt động kinh doanh bất động sản tăng trưởng tới 75,6%; cho vay chứng khoán MBS 4.123 tỷ đồng, tăng 53,3%; đầu tư trái phiếu doanh nghiệp lên tới 24,7 nghìn tỷ đồng, tăng gấp đơi kỳ năm ngối… Năm 2021, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) chia sẻ kế hoạch giảm lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng ảnh hưởng dịch Covid Theo đó, MB thực điều chỉnh giảm lãi suất cho vay dư nợ hữu nhiều đối tượng khách hàng cụ thể, lãi suất cho vay bình qn giảm tồn danh mục đến tháng 12/2021 1% tổng danh mục cho vay VNĐ nhà băng hàng thuộc lĩnh vực sản xuất, dịch vụ/ngành ưu tiên, khuyến khích tăng trưởng tín dụng MB, Ngân hàng nhà nước: Giảm lãi suất 1,5%/năm so với mức Khách hàng cá nhân vay sản xuất kinh doanh vay mua nhà để ở, có nguồn thu nhập từ lương: Giảm lãi suất 2%/năm so với mức khách hàng địa bàn khu vực phía nam (hiện có diễn biến phức tạp Dịch Covid) giảm 1,5% khách hàng địa bàn khác hàng doanh nghiệp vay vốn lưu động đầu tư thiết bị, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh: Giảm lãi suất 1%/năm so với mức ă nă đánh dấu phát triển mạnh mẽ MB để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng La â ê â đư a đa với khuyến cho khách hàng vay tri ân khách hàng cũ => MB chiếm trọn niềm tin khách hàng nhờ vào mức lãi suất vay chất cực hấp dẫn 2.3 Đánh giá tình hình thực chức trung gian tín dụng ngân hàng MB (giai đoạn 2020 2.3.1 Ưu điểm Vị MB: MB mười ngân hàng có tổng tài sản lớn Việt Là ngân hàng uy tín: MB nhận giải thưởng The Asian Banker “Sản phẩm cho vay số tốt nhất” Ngân hàng MB hỗ trợ vay online nhanh từ sổ tiết kiệm, vay từ thẻ tín dụng, vay tín chấp online Ngồi người dùng gửi tiết kiệm online thơng qua ứng dụng MB Bank nữa, tiết kiệm tích lũy tiết kiệm trả lãi cuối kỳ (tùy vào nhu cầu người dùng) MB đẩy mạnh triển khai chương trình hỗ trợ lãi suất cho khách hàng doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ kinh doanh vay sản xuất kinh doanh Phía MB tích cực đưa hỗ trợ doanh nghiệp, từ thời gian giải ngân, lãi suất ưu đãi cho khách hàng, đến việc hỗ trợ khách hàng quản lý dòng tiền, quản lý thu chi để đảm bảo sau nguồn vốn giải ngân, khách hàng sử dụng hiệu với độ an toàn cao MB triển khai chương trình ưu đãi lãi suất hỗ trợ cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng phục vụ kinh doanh đời sống Hiện tại, ngân hàng trì mức lãi suất ổn định đảm bảo cạnh tranh với tổ chức tín dụng để đảm bảo lợi ích cho khách hàng Các khoản vay sản xuất kinh doanh thường có chu kì từ đến tháng Với nguồn vốn từ kinh doanh ra, ngân hàng MB cung cấp vốn cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh tháng sau có vịng vốn quay về, đảm bảo cung ứng cho khách hàng MB bank Tiền gửi khơng kì hạn cấu phần quan trọng, giúp MB vừa điều tiết cho vay, vừa có khả cung cấp lãi suất đầu tối ưu hàng doanh nghiệp Năm 2021, tổng tiền gửi khách hàng MBBank năm qua tăng 23,7% lên 384.692 tỷ đồng Tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng tăng tới gấp rưỡi lên 171.396 tỷ đồng, ngân hàng có tăng trưởng mạnh Bên cạnh đó, tiền gửi ký quỹ tăng vọt 66% lên 11.728 tỷ đồng, tiền gửi vốn chuyên dùng mức 4.388 tỷ đồng Là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao năm gần đây: thể tiêu kinh doanh tăng trưởng tổng tài sản tăng trưởng tín dụng, huy dộng, tăng trưởng vốn điều lệ vốn chủ sở hữu, đến tiêu tăng trưởng thu nhập lãi, tăng trưởng thu nhập phí, tăng trưởng lợi nhuận trước thuế Định hướng phát triển tín dụng MB bank :” Tăng trưởng có chọn lọc gắn với quản lý chất lượng”, việc thẩm định, lựa chọn khách hàng vay vốn thực theo nguyên tắc thận trọng, thực quản lý chặt chẽ phương án vay vốn, nguồn trả nợ khách hàng để hạn chế rủi ro phát sinh Là dạng kinh doanh với việc số hóa tất hoạt động, dịch vụ ngân hàng truyền thống để thực tảng internet Hình thức giúp ngân hàng không cần phải mở quầy giao dịch hay chi nhánh, mà tồn cơng q trình quầy giao dịch hay chi nhánh số hóa, giúp ngân hàng tối ưu thủ tục giấy tờ Tiết kiệm chi phí tính hiệu quản lý lại cao Bên cạnh đó, giúp cho khách hàng thuận tiện việc thực giao dịch lúc, nơi mà không cần phải Ngân hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế Tỷ lệ hạn nợ xấu MB có dấu hiệu tăng Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Bank) vừa cơng bố báo cáo tài hợp q III/2022 Theo đó, tính đến ngày cuối tháng 9/2022, tổng tài sản ghi nhận đạt 656.804 tỷ đồng tăng 7,6% so với tháng trước Số dư tiền gửi khách hàng giảm 2% xuống 377.145 tỷ đồng.Cho vay khách hàng đạt 426.233 tỷ đồng, tăng 14,8% so với thời điểm đầu năm Về chất lượng cho vay, hết quý 3, nợ xấu MB tăng 26% so với cuối năm trước lên mức 4.414 tỷ đồng, tương ứng kéo theo tỷ lệ nợ xấu nhích từ 0,9% lên 1% Trong cấu nợ xấu, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả vốn tăng Đáng ý, nợ có khả vốn tăng 46% lên mức 1.515 tỷ đồng Phân tích liệu dư nợ cho vay khách hàng MB Bank thấy dư nợ lớn tập trung vào hoạt động làm thuê công việc hộ gia đình, sản xuất sản phẩm vật chất dịch vụ tiêu dùng; công nghiệp chế biến chế tạo… Riêng lĩnh vực xây dựng kinh doanh bất động sản đạt mức 42.152 tỷ đồng (tương đương khoảng 10%) Về tình hình kinh doanh MB Bank, hết quý 3, lợi nhuận trước thuế đạt 18.190 tỷ đồng, tăng 34,7% so với kỳ năm trước Trong đó, hoạt động tín dụng ngân hàng mang gần 26.393 tỷ đồng Lãi từ kinh doanh ngoại hối tang trưởng lên mức 1.340 tỷ đồng