Hoạt động nhtm mỹ trong giai đoạn chuyển đổi số

Hoạt động Ngân hàng thương mại Mỹ trong giai đoạn chuyển đổi số Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức lâu đời nhất và là trung gian tài chính lớn nhất, là định chế tài chính trung gian mà các chủ thể kinh tế thường giao dịch nhất, bất kể họ đến từ quốc gia nào. Theo khoản 3 điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng 2010, NHTM là ngân hàng được phép thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh sinh lãi khác theo quy định. Theo giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NHTM là loại hình hoạt động vì mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu. Đây là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và chịu trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng đồng tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. NHTM với sản phẩm là một định chế tài chính trung gian, kinh doanh đa dạng và tích hợp nhiều ngành nghề. Thứ nhất, thu hút vốn bằng cách huy động tiền gửi, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, sau đó sử dụng nguồn vốn này để cho vay sản xuất kinh doanh, triển khai cho vay tiêu dùng. Thứ hai, NHTM bao gồm nhiều dịch vụ khác: thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, bưu kiện, v.v. Nó có ảnh hưởng rất lớn đến chính sách tiền tệ của ngân hàng. Bên cạnh đó, tổng tài sản có của các NHTM luôn lớn nhất trong tổng tài sản có của toàn hệ thống NHTM.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MƠN HỌC: TÀI CHÍNH TIỀN TỆ Chủ đề: Hoạt động Ngân hàng thương mại Mỹ giai đoạn chuyển đổi số Giảng viên hướng dẫn: Lớp: Sinh viên thực hiện: Bắc Ninh, ngày 22 tháng 11 năm 2022 MỤC LỤC LỜI CAM KẾT Chương 1: Cơ sở lý luận 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm 1.3 Chức 1.4 Mục tiêu .5 1.5 Nguồn vốn 1.6 Phân loại 1.7 Nghiệp vụ Chương Thực trạng NHTM Mỹ 2.1 Giới thiệu NHTM Mỹ 2.2 NHTM Mỹ giai đoạn chuyển đổi số 2.3 Đánh giá chung 13 Chương Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 16 3.1 Bài học 16 3.2 Bài học 16 3.3 Bài học 3: 17 3.4 Bài học 4: 17 Tài liệu tham khảo .18 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức lâu đời trung gian tài lớn nhất, định chế tài trung gian mà chủ thể kinh tế thường giao dịch nhất, họ đến từ quốc gia Theo khoản điều Luật tổ chức tín dụng 2010, NHTM ngân hàng phép thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh sinh lãi khác theo quy định Theo giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NHTM loại hình hoạt động mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu Đây tổ chức kinh doanh tiền tệ với hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng chịu trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng đồng tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán 1.2 Đặc điểm NHTM với sản phẩm định chế tài trung gian, kinh doanh đa dạng tích hợp nhiều ngành nghề Thứ nhất, thu hút vốn cách huy động tiền gửi, phát hành kỳ phiếu trái phiếu, sau sử dụng nguồn vốn vay sản xuất kinh doanh, triển khai cho vay tiêu dùng Thứ hai, NHTM bao gồm nhiều dịch vụ khác: toán, chuyển tiền, bảo lãnh, bưu kiện, v.v Nó có ảnh hưởng lớn đến sách tiền tệ ngân hàng Bên cạnh đó, tổng tài sản có NHTM ln lớn tổng tài sản có tồn hệ thống NHTM 1.3 Chức 1.3.1 Làm thủ quỹ cho xã hội Với khả này, NHTM chấp nhận thành viên cơng chúng, tập đồn tổ chức khác gửi tiền NHTM cất giữ tiền cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiêu khách hàng Ngày nay, với phát triển kinh tế, thu nhập tăng, tổng số doanh nghiệp cá nhân tăng, với nhu cầu bảo vệ tài sản mong muốn sinh lời từ nguồn vốn này, vai trò NHTM trọng rõ ràng Cả khách hàng ngân hàng hưởng lợi từ việc Khách hàng hết, chức toán giúp khách hàng đảm bảo bạn hưởng lợi từ khoản lãi vốn tạm thời đảm bảo an tồn cho tài sản Sau sở để ngân hàng có vốn ngân hàng cấp tín dụng sở để ngân hàng thực chức trung gian toán Cuối cùng, kinh tế, vai trò thủ quỹ thúc đẩy tích lũy xã hội, đồng thời tạm thời giải phóng vốn dư thừa tập trung vào phát triển kinh tế 1.3.2 Làm trung gian tốn NHTM đóng vai trị trung gian bạn thực yêu cầu toán khách hàng rút tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng để thực tốn hàng hóa, dịch vụ; nhập tài khoản tiền gửi khách hàng để bán hàng thu tiền khách hàng theo yêu cầu Có lợi thế: cho khách hàng Dịch vụ tốn không dùng tiền mặt chất lượng cao Đối với kinh tế, chức góp phần tăng lưu thơng hàng hóa, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu trình tái sản xuất xã hội, đồng thời giúp giảm cung ứng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng 1.3.3 Làm trung gian tín dụng Các ngân hàng đóng vai trị nhà mơi giới tín dụng, “cầu nối” người thừa vốn người thiếu vốn, có nhu cầu vốn Bằng cách huy động nguồn vốn tạm thời nằm yên kinh tế, NHTM tích lũy vốn vay, cho kinh tế vay, khoản vay ngắn hạn chủ yếu Lúc này, ngân hàng vừa người cho vay, vừa người vay Do đó, NHTM mang lại lợi ích đồng thời cho người gửi tiền, người vay doanh nhân Bản thân ngân hàng: Người gửi tiền hưởng lợi từ khoản tiền tạm thời không hoạt động thông qua lãi tiền gửi Các ngân hàng đảm bảo an toàn cho tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốn tiện ích Người vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, chi phí khoản tốn mà tốn nhiều công sức thời gian để tìm kiếm nguồn vốn thuận tiện, an tồn hợp pháp Bản thân NHTM thu lợi từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động phí mơi giới Khoản lợi nhuận sở cho tồn phát triển NHTM Và quan trọng nhất, đáp ứng nhu cầu vốn đảm bảo trình tái sản xuất diễn liên tục quy mô sản xuất, chức góp phần quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với chức này, ngân hàng biến nguồn vốn nhàn rỗi không sinh hoạt thành vốn lưu động, thúc đẩy trình luân chuyển vốn, thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh 4 1.4 Mục tiêu Mục đích hoạt động NHTM cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng, cá nhân doanh nhiệp mình; ngân hàng cịn thu lợi từ phí dịch vụ tiền lãi mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, với mục đích nhất, tạo lợi nhuận cho ngân hàng Các NHTM cung cấp loạt dịch vụ với nỗ lực, hy vọng đáp ứng tất nhu cầu tài khách hàng Từ tạo cho ngân hàng nhiều hội để họ tối đa hóa doanh thu khách hàng họ đến trải nghiệm dịch vụ ngân hàng Chẳng hạn như, thân bạn vừa có tài khoản ngân hàng Techcombank, lại vừa có sổ tiết kiệm ngân hàng điều giúp cho Techcombank gia tăng lợi nhuận Và lợi nhuận họ cịn tiếp tục gia tăng bạn mua cổ phiếu Techcombank trở thành cổ đơng thơng qua dịch vụ giới thiệu họ 1.5 Nguồn vốn NHTM có nghiệp vụ bên nguồn vốn vốn tiền gửi, vốn vay, vốn chủ sở hữu vốn khác 1.5.1 Vốn tiền gửi Vốn tiền gửi ngân hàng thương yếu tố tạo nên nguồn vốn ngân hàng Vốn tiền gửi có nhiều loại với yêu cầu thời hạn lãi suất khác Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Khách hàng yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho người hưởng tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ Đối với khoản tiền gửi này, mục đích khách hàng nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng thường gọi tài khoản tiền gửi tốn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời hạn định từ vài tháng đến vài năm Mục đích người gửi tiền lấy lãi ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn tính có thời hạn nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền thỏa thuận ngân hàng khách hàng sở xem xét mức độ an toàn ngân hàng quan hệ cung cầu vốn thời điểm gửi tiền Tiền gửi tiết kiệm tiền để dành dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ đề ghi tiền gửi vào tiền rút Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi tiết kiệm phổ biến tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng gửi nhiều lần rút lúc Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn loại tiền gửi rút sau thời hạn định Tuy khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn đáp ứng với điều kiện hưởng lãi suất thấp chí khơng hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm có mục đích thường hình thức tiết kiệm chung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà Người tham gia loại hình tiết kiệm ngồi việc hưởng lãi cịn ngân hàng cho vay nhằm mục đích bổ sung thêm vốn cho xây dựng nhà 1.5.2 Vốn vay Các NHTM vay vốn từ ngân hàng trung ương (NHTW), vay ngân hàng tổ chức tài khác Phát hành giấy tờ có giá ngân hàng hủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thường nhằm mục đích định Vay NHTW NHTM thành lập NHTW cho hưởng quyền vay NHTW cần bổ sung nhu cầu vốn khả dụng NHTW cấp tín dụng cho NHTM qua hình thức tái cấp vốn cách tái chiết khấu chứng từ có giá, cho vay chấp hay ứng trước 1.5.3 Nguồn vốn từ chủ sở hữu ngân hàng Nguồn vốn từ chủ sở hữu ngân hàng gồm hai nguồn vốn tự có vốn coi tự có Vốn tự có có vốn điều lệ vốn mà NHTM phải có để vào hoạt động ghi nhận văn pháp qui Các quỹ dự trữ thuộc vốn tự có, trích từ loại nhuận rịng năm bổ sung vào vốn tự có Nguồn vốn coi tự có gồm phần lượi nhuận chưa phân chia, quỹ khác chưa sử dụng 1.5.4 Vốn khác Các loại vốn khác gồm có loại nguồn tạo nên vốn cho NHTM Nguồn vốn ủy thác NHTM thực dịch vụ, giao dịch ủy thác, từ làm tăng nguồn vốn Nguồn vốn toán khoản tốn khơng dùng tiền mặt ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… Ngồi cịn có nguồn khác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư… 1.6 Phân loại 1.6.1 Dựa vào hình thức sở hữu Dựa vào hình thức sở hữu, NHTM chia thành loại gồm: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng tư nhân  Ngân hàng thương mại quốc doanh: ngân hàng thành lập từ nguồn vốn thuộc Ngân sách Nhà nước, trụ cột kinh tế Ở Việt Nam, ban đầu ngân hàng ngân hàng chuyên doanh, đến năm 1992 đổi tên trở thành ngân hàng kinh doanh đa Ví dụ: Ngân hàng TMCP VietinBank  Ngân hàng thương mại cổ phẩn (TMCP): ngân hàng thành lập từ nguồn vốn góp cổ đơng, kinh doanh đa Hệ thống ngân hàng TMCP bao gồm hai loại: ngân hàng TMCP đô thị ngân hàng TMCP nông thôn Hiện nay, tất NHTM Việt Nam ngân hàng TMCP thực đầy đủ nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Ví dụ: ngân hàng TMCP SeaBank, Ngân hàng TMCP ACB, ngân hàng TMCP SacomBank, ngân hàng TMCP Techcombank…  Ngân hàng liên doanh: ngân hàng bên liên doanh góp vốn, tỷ lệ đóng góp đối tác nước ngồi khơng q 50% vốn điều lệ Ví dụ: Ngân hàng liên doanh ShinhanVina, Ngân hàng liên doanh Indovina, Ngân hàng liên doanh Viet Lao, Ngân hàng liên doanh Viet Nga…  Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: ngân hàng thành lập theo pháp luật Việt Nam chủ sở hữu nước cấp 100% vốn; quyền cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng cho thị trường Việt Nam; thời gian hoạt động khơng vượt q 99 năm Ví dụ: ngân hàng ANZ Việt Nam, Ngân hàng HSBC Việt Nam, Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam…  Ngân hàng tư nhân: Do cá nhân thành lập vốn cá nhân Loại hình ngân hàng thường nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp; thường có mối quan hệ tốt với khách hàng Tuy nhiên, loại hình ngân hàng tư nhân theo cách tiếp cận chưa xuất Việt Nam 1.6.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh Dựa vào chiến lược kinh doanh NHTM chia thành: NHTM bán buôn, NHTM bán lẻ, NHTM vừa bán buôn vừa bán lẻ 7  Ngân hàng thương mại bán buôn: NHTM phục vụ đối tượng khách hàng cơng ty, tập đồn kinh tế, doanh nghiệp cơng ty lớn Danh mục sản phẩm mà loại hình ngân hàng cung cấp cho khách hàng thường không đa dạng giá trị giao dịch thường lớn  Ngân hàng thương mại bán lẻ: ngân hàng tập trung khai thác khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Các ngân hàng loại thường trọng đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Tuy giá trị sản phẩm không lớn bù lại có lượng lớn khách hàng Hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ thành phần kinh tế cho vay giải vấn đề tiêu dùng dự án sản xuất vừa nhỏ  Ngân hàng thương mại vừa bán buôn, vừa bán lẻ: Là ngân hàng thực đồng thời hoạt động bán buôn bán lẻ Ngân hàng hướng đến đối tượng khách hàng từ cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ đến doanh nghiệp, tập đồn lớn Ví dụ: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank), Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (Seabank) 1.7 Nghiệp vụ 1.7.1 Nghiệp vụ tài sản Nợ – Huy động vốn Đây nghiệp vụ huy động tạo lợi thương mại cho NHTM Hoạt động huy động vốn thể cấu nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn tiền gửi, vốn vay vốn ngân hàng 1.7.2 Nghiệp vụ tài sản Có – Sử dụng vốn Nghiệp vụ kế toán NHTM bao gồm nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng nguồn vốn huy động từ hoạt động tài sản có - nợ phải trả 1.7.3 Nghiệp vụ trung gian Nghiệp vụ trung gian nghiệp vụ mà NHTM thay mặt khách hàng thực việc toán uỷ thác khác để thu lệ phí 8 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NHTM Ở MỸ 2.1 Giới thiệu NHTM Mỹ Tại Mỹ, có nhiều tổ chức tài khác NHTM, hiệp hội tiết kiệm hiệp hội tín dụng Mỗi tổ chức có quy tắc, quy định mức ưu đãi khác dành cho khách hàng Trong đó, hệ thống ngân hàng hệ thống ngân hàng lâu đời có quy mơ lớn giới Ngân hàng lựa chọn hàng chục triệu người Mỹ cho việc tiết kiệm, vay hay đầu tư Với 6.000 NHTM tổ chức tài bảo đảm FDIC (FDIC Insured Account), lựa chọn người Mỹ NHTM Tại Mỹ, NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Nếu bạn gửi 250.000 đô la vào ngân hàng thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), tiền bạn bảo vệ Một số NHTM Mỹ như: JPMorgan, Citygroup, TD Bank, PNC Bank, MUFG Union Bank, US Bancorp, Wells Fargo, Bank of America… NHTM phát triển kinh tế Mỹ có vai trị chủ yếu trung gian tài Với vai trị này, NHTM giúp vận hành dịng vốn đầu tư tồn thị trường Cơ chế phân bổ vốn thực thông qua trình cho vay, giúp ngân hàng đánh giá rủi ro tài Các ngân hàng chấp nhận giám sát chặt chẽ FED, SEC FDIC; đó, FED có vai trị quan giám sát tổng hợp với quy định khắt khe an toàn vốn theo Hiệp định Basel II áp dụng cho NHTM nhằm hạn chế rủi ro Ngoài việc trích lập quỹ quỹ dự trữ bắt buộc, tiền gửi toán, bảo hiểm tiền gửi NHTM chi phí tài kèm Ngày 01/11/2019, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thức mở Văn phịng đại diện (VPĐD) Mỹ, trở thành ngân hàng Việt hoạt động quốc gia 2.2 NHTM Mỹ giai đoạn chuyển đổi số Gần kỷ qua, để dẫn đầu việc đẩy mạnh phát triển kinh tế, ngân hàng đứng đầu Mỹ không ngừng phấn đấu để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Từ Mobile Banking đời, ngân hàng Mỹ bắt đầu chuyển đổi số Theo báo cáo khảo sát Accenture (2017) chuyên gia giới nhận định AI trở thành cơng cụ hữu ích để ngân hàng tiếp cận với khách hàng năm tới Phần lớn ngân hàng tin AI cách thức chủ yếu để họ thu thập thông tin khách hàng, sớm trở thành “cách mạng hóa” Xét phát triển AI, Mỹ quốc gia dẫn đầu lĩnh vực từ nghiên cứu, ứng dụng… Kết có Chính phủ Mỹ đề nhiều sách ưu đãi, đầu tư lớn cho nghiên cứu phát triển công nghệ AI Ngày 10/5/2018, nước Mỹ tổ chức giao lưu, trao đổi Tổng thống Trump với nhà khoa học AI hàng đầu Trong gặp gỡ họ tuyên bố thành lập Ủy ban thúc đẩy phát triển AI theo phương châm “nước Mỹ hết” Ngoài ra, họp đề giải pháp để giảm thiểu tình trạng thất nghiệp tự động hóa Sự phát triển tiến AI gặt hái được, tác động lớn đến lĩnh vực, đặc biệt ngân hàng Hiện nay, ngân hàng Mỹ tư vấn, hỗ trợ, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua trợ lý ảo Đây thành tựu lớn mà ngân hàng Mỹ đạt ứng dụng AI Từ thành công này, ngân hàng Mỹ ngày trọng, quan tâm, đầu tư mạnh vào cơng nghệ để khách hàng có trải nghiệm tốt nhất, ví dụ như: + Ngân hàng US Bank: giao dịch cho vay ngân hàng thực thông qua kênh số với số lên đến 60% Với lượt sử dụng kênh số đông vậy, US Bank liên tục cải tiến ứng dụng Mobile Banking Ngoài ra, để hiểu sâu sắc khách hàng, ngân hàng trọng vào việc phân tích khai thác liệu để khách hàng đưa định tài sáng suốt Ngân hàng giúp người dùng lên kế hoạch chi tiêu phù hợp, tiết kiệm thông qua hành vi chi tiêu + Ngân hàng JPMorgan Chase: để phục vụ khách hàng tốt họ huy động 50.000 chuyên gia công nghệ để phát triển Mobile Banking nhằm tăng cường an ninh, bảo mật cá nhân, tốn điện tử nhanh chóng, tiện lợi… Và tổ chức lớn nước Mỹ lĩnh vực tài Để xác định đối tượng khách hàng phù hợp để cung cấp vốn cổ phần, Ngân hàng JPMorgan Chase cho mắt Emerging Opportunities vào năm 2015 Công nghệ sử dụng phân tích tự động thí nghiệm thành cơng thị trường vốn cổ phần Ngân hàng mở rộng sang thị trường vốn nợ thị trường khác Không vậy, Hợp đồng thông minh (CoiN) họ quảng cáo dựa phân tích tài liệu pháp lý, điều khoản liehu trích xuất điểm Theo báo cáo ngân hàng, ngân hàng chi 650 triệu đô la cho Fintech; 9,6 tỷ vào công nghệ năm 2016 10 + Ngân hàng Wells Fargo: Wells Fargo thành lập nhóm giải pháp Doanh nghiệp Trí tuệ nhân tạo để tận dụng cơng nghệ đẩy thúc đẩy việc củng cố cấu tổ chức Nhóm AI hỗ trợ nhóm Thanh tốn, Giải pháp, Đổi tập trung vào vấn đề chính: khả kết nối tốn ngân hàng, hội với trí tuệ nhân tạo giao diện lập trình ứng dụng đại cho khách hàng Sau đó, ngân hàng thử nghiệm Chatbot AI điều khiển Đặc biệt Chatbot trao đổi với khách hàng để cấp lại mật thông tin bảo mật cá nhân Ngân hàng mong muốn mở rộng kế hoạch thử nghiệm tới hàng nghìn khách hàng + Ngân hàng Bank of America: Hướng đến kỷ niệm thập kỷ Mobile banking, tập đoàn ngân hàng Bank of America cho mắt trợ lý ảo thơng – Erica Đây bước táo bạo công nghệ AI Erica mắt hội nghị Money Erica hướng dẫn tài cho 45 triệu khách hàng thơng qua việc sử dụng phân tích dự đốn nhắn tin nhận thức Nott Trợ lý ảo thông minh thiết kế để cung cấp cho quyền truy cập 24/7 thực giao dịch hàng ngày cho khách hàng Để phục vụ khách hàng tốt nhất, Ngân hàng cải tiến công nghệ chi tỷ đồng vào năm 2016 Đồng thời năm 2016, ngân hàng có lợi nhuận cao thứ hai lịch sử Với đầu tư liên tục vào công nghệ AI, ngân hàng tư sẵn sàng để tiếp tục phá lập kỷ lục + Ngân hàng CitiBank: CitiBank mở rộng mối quan hệ hợp tác với công ty công nghệ tiên tiến để cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ Hành động nhằm đạt lợi cạnh tranh thị trường Ngồi ra, CitiBank cịn đầu tư vào Feedzai để chống hành vi gian lận, không trong lĩnh vực thương mại Ai có hành động bất thường, nghi ngờ gian lận điều tra thông báo nhanh chóng tới khách hàng Đây cơng cụ hữu ích cho nhà cung cấp thánh tốn, doanh nghiệp, nhà đâu tư buôn bán nhỏ lẻ việc quản lý hoạt động tài họ Feedzai nhằm loại bỏ hành vi gian lận thương mại Qua khảo sát ngân hàng Mỹ cho thấy: NHTM đứng đầu Mỹ quan tâm, trọng tới phát triển công nghệ, đầu tư vào ứng dụng AI để khách hàng trải nghiệm dịch vụ tốt nhất, cải thiện hiệu suất làm tăng lợi nhuận Đa số ngân hàng top đầu có ứng dụng AI đại trình sử dụng Hiện nay, xu lĩnh vực ngân hàng ứng dụng chatbot conversational interface Trong vòng năm tới, ứng dụng thu hút đông đảo người sử dụng 11 2.2.1 Nguồn vốn Các NHTM huy động vốn cách nhận khoản tiền tiền gửi, bao gồm loại tiền:  Tiền gửi khơng kỳ hạn: Là hình thức gửi tiền linh động, không quy định thời gian số tiền gửi Khách hàng gửi rút tiền gửi lúc để phục vụ lợi ích cá nhân mà thỏa thuận thời hạn ký kết Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm nhiều loại:  Tiền gửi Séc: hiểu loại tiền gửi, khách hàng dùng để chi trả hối phiếu Séc  Tiền gửi tiết kiệm: loại tiền người dùng gửi vào ngân hàng hưởng lãi suất theo kỳ Người dân thường gửi khoản tiền nhỏ với mức ổn định dài lâu tài khoản, tiền gửi tiết kiệm nhận lãi cao so với tiền gửi thông thương khác Ở Hoa Kỳ có Luật cho phép ngân hàng yêu cầu người gửi buộc thông báo trước 30 ngày có ý định rút tiền, ngân hàng không sử dụng quyền không yêu cầu khách hàng thơng báo trước số tiền gửi tối đa khách hàng ($100.000) bị giới hạn  Tiền gửi thấu chi: Tại Hoa Kỳ, gửi tiền vào tài khoản séc tài khoản tiết kiệm có phối hợp cách gửi vào ATS coi tài khoản “Dịch vụ Chuyển tiền Tự động”  Tiền gửi đặc biệt Mỹ: Ngoài tiền gửi thơng thường Việt Nam, Mỹ cịn có tiền gửi loại vào tài khoản đặc biệt áp dụng từ năm 1970-1980 Đây khoản tiền gửi kết hợp tiền dùng Séc, tiền gửi tiết kiệm tài khoản giao dịch, bao gồm lệnh rút tiền giao dịch dịch vụ tự động chuyển tiền 2.2.2 Cho vay Cho vay: loại hình phổ biến tổ chức tài tồn giới, đặc biệt ngân hàng Tại Hoa Kỳ, khoản cho vay chiếm gần 60% tổng tài sản NHTM Các NHTM cho cá nhân cần vốn vay tiền để thực kế hoạch riêng họ, sau hình thành hoạt động sản xuất kinh doanh Ngoài ra, NHTM hỗ trợ cho doanh nghiệp vay vốn theo nhiều hình thức khác Các chủ doanh nghiệp vay vốn để trang trải chi phí hình thành ban đầu cho hoạt động kinh doanh họ Khi có vốn, doanh nghiệp nhỏ bắt tay vào hoạt động sản 12 xuất bước thực kế hoạch để phát triển lâu dài Kết hoạt động từ doanh nghiệp tạo đáng kể công việc làm tồn nước Mỹ NHTM đóng vai trị người kiểm sốt hồn tồn rủi ro cụ thể rõ việc ngân hàng cho cá nhân doanh nghiệp vay vốn Thí dụ, cá nhân muốn vay tiền, ngân hàng tiến hành kiểm tra khoản thu nhập, điểm tín dụng (FICO), nợ xấu yếu tố tài khác họ Sau trình kiểm tra đưa kết quả, ngân hàng đánh giá khả trả nợ người vay Các NHTM giảm bớt rủi ro tổn thất tài từ việc loại bỏ khách hàng không đáp ứng điều kiện đề Cuối là, khoản cho vay ngân hàng khơng gặp vấn đề phát sinh gì, kết tạo quỹ lớn để ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ kinh tế 2.2.3 Đầu tư (Đầu tư chứng khoán) Hoạt động đầu tư chứng khoán NHTM việc NHTM bỏ vốn để mua loại chứng khoán khác nắm giữ đến đáo hạn, sau bán chúng thị trường thứ cấp thực hoạt động có liên quan đến chứng khốn nhằm đến mục đích tăng tính khoản Đồng thời đa dạng hóa khoản đầu tư kinh doanh đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng nhằm phân tán rủi ro Đây coi nguồn thu nhập quan trọng sau khoản cho vay Ở Mỹ, hoạt động đầu tư chứng khốn thơng thườngkể đến chứng khốn an toàn nhất, từ trái phiếu kho bạc đến khoản đầu tư an tồn có tính tương đối Về thờihạn, Mỹ có chứng khốn ngắn hạn vịng 24 có thỏa ước mua lại NHTM phát hành, vay vịng 24 giờ, gọi thỏa ước qua đêm 2.3 Đánh giá chung 2.3.1 Kết Theo nghiên cứu Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ (ABA) năm 2019, 95% người tiêu dùng Hoa Kỳ khảo sát đánh giá trải nghiệm ứng dụng ngân hàng dành cho thiết bị di động họ "tuyệt vời", "rất tốt" "tốt" Nessa Feddis, Phó chủ tịch cấp cao ABA, cho biết: "Ngân hàng số mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng việc quản lý tiền, gửi tiền tốn Ngồi ra, cịn góp phần mang lại trải nghiệm dễ dàng cho khách hàng việc ngân hàng đầu tư vào công nghệ giúp ích nhiều cho để mở rộng người tiêu dùng 13 tôi, người trước phải vật lộn với dịch vụ tài truyền thống, khả tiếp cận dịch vụ tài chính." Trong khảo sát trực tuyến với 2.200 người lớn thực từ ngày 10 đến ngày 12 tháng 10 năm 2019, khoảng 77% cho biết cải tiến công nghệ ngân hàng giúp họ tiếp cận dịch vụ tài dễ dàng Kết 70% số người hỏi sử dụng thiết bị di động để quản lý tài khoản ngân hàng họ lần 43% sử dụng thiết bị lần tháng trước Cuộc khảo sát cho thấy phần ba người trưởng thành Hoa Kỳ (34%) sử dụng ứng dụng di động để toán chuyển tiền năm qua – so với 29% năm trước Các ứng dụng toán di động sử dụng nhiều bao gồm ứng dụng ngân hàng (27%), Zelle (27%), PayPal (61%), Venmo (34%), Apple Pay (17%) Starbucks (11%) Thị trường Hoa Kỳ thị trường ngân hàng nhiệt đới động giới khu vực EU, với người chơi hàng đầu Hoa Kỳ khơng cịn phải vật lộn để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng, Và đóng vai trị việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cộng đồng Đến nay, Bank of America ứng dụng thành cơng trí tuệ nhân tạo nhận diện giọng nói khách hàng để tạo trợ lý ảo cho khách hàng JPMorgan tập hợp đội gồm 50.000 chuyên gia công nghệ để nâng cao tảng Nền tảng ngân hàng di động hỗ trợ toán điện tử, tăng cường an ninh mạng tận dụng sức mạnh trí tuệ nhân tạo, đặc biệt tập trung vào phát triển sử dụng phân tích liệu phép khách hàng đưa định tài sáng suốt, giúp khách hàng lập kế hoạch cách cung cấp thông tin cá nhân hóa tóm tắt hành vi người tiêu dùng tiết kiệm tiêu dùng hợp lý Bank of America đạt số thành công với trình chuyển đổi kỹ thuật số Ngồi ra, Mỹ trường hợp ngân hàng hợp tác thành công với công ty fintech hoạt động chuyển đổi số Bằng cách sử dụng cơng cụ phân tích AI/ML fintech, phân tích cấu trúc liệu đánh giá danh mục tài sản khách hàng, đặc biệt trình cho vay (Bộ Thương mại Quốc tế, 2021) 2.3.2 Hạn chế  Rủi ro bảo mật thông tin: An ninh mạng vấn đề họ khơng thể khắc phục hồn tồn Sử dụng phần mềm bảo vệ liệu tinh vi không mang lại khả bảo mật 100% trước trò gian 14 lận, hack Capital One, tập đoàn tài ngân hàng lớn nước Mỹ, vừa trải qua thời kỳ đen tối rơi vào tình trạng vi phạm an ninh nghiêm trọng Ngồi thơng tin cá nhân tên, địa chỉ, số liên lạc, ngày sinh, 100 triệu khách hàng Mỹ có 140.000 số an sinh xã hội, thơng tin quan trọng Mỹ, triệu số Tất An sinh xã hội Canada 80.000 số tài khoản ngân hàng bị đánh cắp  Vấn đề công nghệ Hệ thống ngân hàng phải cập nhật liên tục để có mức độ bảo mật phù hợp Khi khoa học công nghệ không ngừng cải tiến ngày, chuyển đổi kỹ thuật số vơ tận, việc bắt kịp thời đại vô quan trọng Một số ngân hàng, chẳng hạn Morgan Stanley, chọn mua lại nhà cung cấp dịch vụ phần mềm toàn cầu Solium Capital để tiếp cận với công nghệ nhân viên trẻ tài ngành ngân hàng  Quản lý tiền kỹ thuật số Hiện tại, cấp quốc gia Hoa Kỳ, khung pháp lý thống cho loại tiền kỹ thuật số Các quy định tiền điện tử tốn khơng dùng tiền mặt sàn giao dịch khác tùy theo tiểu bang 15 CHƯƠNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM Hiện thành tựu cách mạng cộng nhiệp 4.0 quốc gia giới ứng dụng mạnh mẽ tất lĩnh vực đời sống - xã hội Cịn lĩnh vực tài - ngân hàng, xu hướng chuyển đổi số diễn ngày mạnh mẽ rõ rệt Đặc biệt, nước có kinh tế phát triển với tảng cơng nghệ đại- Mỹ, có phát triển vượt bậc hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng Tại Việt Nam trình chuyển đổi số NHTM diễn nhanh chóng bước đầu đạt kết đáng ghi nhận Tuy nhiên, để hoạt động chuyển đổi số NHTM Việt Nam diễn thuận lợi hiệu việc tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng nước có kinh tế phát triển giới điều cần thiết 3.1 Bài học Sự quan tâm, hỗ trợ đầu tư quan quản lý Nhà nước đặc biệt Chính phủ yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng thương mại nước triển khai cách có hiệu kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng Đầu tiên, quan quản lý nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện pháp lý liên quan đến q trình hoạt động, vận hành phát triển kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng Hành lang pháp lý phải cam kết cho hệ thống ngân hàng Qua đó, sau thời gian, Ngân hàng thương mại có thành tích cực giai đoạn chuyển đổi số theo kịp với tốc độ phát triển giới 3.2 Bài học Ngày nay, để hướng đến xây dựng hệ thống toàn diện cho ngân hàng, đặc biệt thời điểm 4.0 này, ngân hàng cần tích cực việc đổi khác mơ hình hình thức kinh doanh theo cách kết hợp đa kênh, đổi phát triển công nghệ tài Theo kinh nghiệm học ngân hàng Mỹ tiêu chí thúc đẩy nhanh chóng thành cơng chuyển đổi số thay đổi kênh ngân hàng truyền thống, tăng cường, củng cố hợp tác với công ty Fintech, nhằm áp dụng thực hình thức kinh doanh đại, làm giảm trình tác nghiệp, tinh gọn nhân Qua đó, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, phát huy tiện ích hoạt động ngân hàng hướng đến thay đổi trải nghiệm khách hàng Nhờ đó, khách hàng tin tưởng yên tâm lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng 16 3.3 Bài học 3: Những thành tựu công nghệ 4.0 Big Data, AI… đa phần ngân hàng thương mại nước có kinh tế phát triển ứng dụng sử dụng thành công, mang lại hiệu cao đáng ghi nhận, đặc biệt giai đoạn chuyển đổi số Mỹ quốc gia sớm tiếp cận mạnh dạn thúc đẩy phát triển trí tuệ nhân tạo AI lĩnh vực đời sống xã hội, có lĩnh vực ngân hàng Mặc dù ngân hàng hàng đầu Mỹ đạt thành tựu đáng kể áp dụng công nghệ đại 4.0, việc tăng cường đầu tư nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ tài cho hoạt động kinh doanh ngân hàng quan tâm, để ý trọng nỗ lực thực 3.4 Bài học 4: Khách hàng yếu tố vô quan trọng chiến lược phát triển chuyển đổi số ngành ngân hàng Bởi vì, sản phẩm dịch vụ ngân hàng thực kênh số phải khách hàng tương tác tích cực, nổ hoạt động chuyển đổi số thành công tốt đẹp Nhưng, dịch vụ tài - ngân hàng trở nên khó khăn giao dịch thực kênh số, vậy, khách hàng cần hỗ trợ ngân hàng, việc đưa lời khuyên, cố vấn lên kế hoạch Hầu ngân hàng đạt thành tựu hoạt động chuyển đổi số Mỹ đặc biệt quan tâm đến hành vi nhu cầu khách hàng, nhằm bảo vệ lợi ích khách hàng, đem đến cho khách hàng trải nghiệm đại tốt sử dụng dịch vụ tài chính, đồng thời gia tăng niềm tin khách hàng thực giao dịch tài số với ngân hàng 17 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Tô Kim Ngọc TS Nguyễn Thanh Nhàn - xuất năm 2022 - Giáo trình Tiền tệ ngân hàng – Học viện Ngân Hàng - Nhà xuất Lao Động PGS TS Mai Thanh Quế PGS.TS Lê Thị Diệu Huyền - xuất năm 2019 Giáo trình Tài học – Học viện Ngân Hàng - Nhà xuất Lao Động Nguyễn Đặng Hải Yến Nguyễn Đoàn Châu Trinh - Xuất năm 2019 - Ứng dụng trí tuệ nhân tạo ngân hàng, nhìn từ kinh nghiệm quốc tế - Website https://thitruongtaichinhtiente.vn/ Link:https://thitruongtaichinhtiente.vn/ung-dung-tri-tue-nhan-tao-trong-nganhang-nhin-tu-kinh-nghiem-quoc-te-23878.html TS Trương Thị Việt Phương ThS Trần Thu Phương - Xuất năm 2021 Trí tuệ nhân tạo dịch vụ tài chính, ngân hàng - Cơ hội thách thức website https://tapchinganhang.gov.vn/ Link:https://tapchinganhang.gov.vn/tri-tue-nhan-tao-trong-cac-dich-vu-tai-chinhngan-hang-co-hoi-va-thach-thuc.htm?fbclid=IwAR1bCNzd7V6fvCXyFflieeIjvV2PR50Tu1ttvFPnOrj7lkMauBtvl_a0IE ThS Nguyễn Thị Ánh Ngọc ThS Nguyễn Thị Diễm - Xuất năm 2022 - Trí tuệ nhân tạo ứng dụng lĩnh vực ngân hàng - https://tapchinganhang.gov.vn/ Link:https://tapchinganhang.gov.vn/tri-tue-nhan-tao-va-cac-ung-dung-trong-linhvuc-ngan-hang.htm? fbclid=IwAR2BpbYJ0y_ebh0e7O0RkzyCq_4oYcANZRDkSNFQ8htiKARPOCRu8U7lYM Trần Hồng Điệp - website http://review.siu.edu.vn/ Link:http://review.siu.edu.vn/tai-chinh-thuong-mai/vai-tro-cua-ngan-hang-thuongmai-trong-phat-trien-kinh-te-my/340/2183? fbclid=IwAR3DBOdkmnL2VtlQPRnTSmHA97MRah8T5VxRpy2V6MFIws85fo HkdiVUN74 Linh Đan - website https://123docz.net/ Link:https://123docz.net/document/4378162-he-thong-tai-chinh-my-so-sanh-voihe-thong-tai-chinh-viet-nam.htm?fbclid=IwAR3AIddUUPc43YDEsQ4GSMrVdQOrw6fm2n3P0f2rPadv9uali8IP91wOfw#_=_ 18 ThS Đoàn Thị Cẩm Thư - Xuất năm 2022 - Chuyển đổi số ngành Ngân hàng Kinh nghiệm quốc tế học Việt Nam - website https://tapchinganhang.gov.vn/ Link:https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-nganh-ngan-hang-kinhnghiem-quoc-te-va-bai-hoc-doi-voi-viet-nam.htm Xuất năm 2019 - Người Mỹ thực thích ứng dụng ngân hàng di động website https://mk.com.vn/ Link:https://mk.com.vn/tin-tuc/nguoi-my-thuc-su-thich-cac-ung-dung-ngan-hangdi-dong.html 10 Thăng Điệp - Xuất năm 2019 - 10 ngân hàng Mỹ lớn giá trị tài sản website https://vneconomy.vn/ Link:https://vneconomy.vn/10-ngan-hang-my-lon-nhat-ve-gia-tri-tai-san.htm 11 Kim Huệ - Xuất năm 2019 - Capital One ước tính thiệt hại 100-150 triệu USD bị cơng mạng - website https://vtv.vn/ Link:https://vtv.vn/the-gioi/capital-one-uoc-tinh-thiet-hai-100-150-trieu-usd-do-bitan-cong-mang-20191122161426638.htm 12 Lê Minh - Xuất năm 2017 - Các ngân hàng lớn Mỹ đối phó với đối thủ cơng nghệ cao dịch vụ toán tức thời - Website https://mof.gov.vn/ Link:https://mof.gov.vn/webcenter/portal/ttncdtbh/pages_r/l/chi-tiet-tin? dDocName=MOFUCM094909 13 Cổng thơng tin điện tử Bộ Tài (2021), “Thời điểm vàng để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt”, Link:https://mof.gov.vn/webcenter/portal/ttpltc/pagesr/l/chi-tiet tinttpltc? dDocName=MOFUCM215714 14 Xuất năm 2022 - CBA-Consumer Bankers Association (2022), The Great Digital Transformation: America’s leading Banks investing in technology to better serve customers, Digital innovation & Mobile Banking, - Website https://www.consumerbankers.com/ Link:https://www.consumerbankers.com/cba-media-center/view/great - digitaltransformation-america%E2%80%99s-leading-banks-investing-technology 15 Department for International Trade (2021), Landing a Successful Bank - FinTech Partnership in the US, Insights Report, 19 Link:https://assets.publishing.service.gov.uk/government/uploads/system/uploads/ attachment_data/file/980174/landing-a-successful-bank-fintech-partnership-in-the us.pdf 16 Xuất năm 2021 - The Business Time (2021), UOB banks on trust and technology, - Website https://www.businesstimes.com Link:https://www.businesstimes.com.sg/hub/future-of-finance/uob-banks-on-trustand-technology