Ngân hàng thương mại tại singapore trong giai đoạn chuyển đổi số

21 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TIỂU LUẬN ĐỀ TÀI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI SINGAPORE TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ Nhóm 5 – K24NHC Giáo viên hướng dẫn TS Lê Hà Thu Thành viên 1 Nguyễn Ngọc Anh.

z HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TIỂU LUẬN ĐỀ TÀI : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI SINGAPORE TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ Nhóm: – K24NHC Giáo viên hướng dẫn: TS Lê Hà Thu Thành viên: Nguyễn Ngọc Anh – 24A4012501 Lê Hà Anh – 24A4012488 Hà Hoàng Hương – 24A4012080 Trần Quỳnh Anh – 24A4012686 Bùi Thanh Minh – 24A4010427 Phạm Thị Trà My – 24A4010591 Hà Nội, ngày 22 tháng 11 năm 2022 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU I - Cơ sở lý thuyết Khái niệm Phân loại ngân hàng 2.1 Phân loại ngân hàng thương mại dựa vào hình thức sở hữu .3 2.2 Phân loại Ngân hàng thương mại dựa vào chiến lược kinh doanh .4 Nghiệp vụ tài sản có Ngân hàng Nghiệp vụ tài sản nợ 4.1 Vốn ngân hàng .6 4.2 Vốn tiền gửi 4.3 Vốn vay II Thực trạng hoạt động trung gian tài Singapore giai đoạn chuyển đổi số II.1 Thực trạng hoạt động ngân hàng Singapore trước giai đoạn chuyển đổi số Tổng quan hệ thống ngân hàng Singapore Các loại ngân hàng 10 II.2 Tác động thời kì chuyển đổi số đến ngân hàng Singapore .12 Sự xuất Ngân hàng Kỹ thuật số (Digital Banking) .12 Kết luận 15 III - Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam .16 KẾT LUẬN 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 LỜI MỞ ĐẦU Chuyển đổi số mục tiêu quan tâm hàng đầu doanh nghiệp cơng nghệ Việt Nam Chính phủ Việt Nam đặc biệt quan tâm đến vấn để chuyển đổi số cách mạng công nghiệp 4.0 giao cho Bộ Thông tin &Truyền thông xây dựng Đề án Chuyển đổi số quốc gia trình Đề án cho Thủ tướng năm 2019 Hiện chưa có định nghĩa cụ thể chuyển đổi số khác biệt ngành nghề lĩnh vực khác Tuy nhiên, để định nghĩa cách ngắn gọn dễ hiểu chuyển đổi số (Digital Transformation tiếng Anh) tích hợp cơng nghệ kỹ thuật số vào tất lĩnh vực doanh nghiệp, tận dụng công nghệ để thay đổi cách thức vận hành, mơ hình kinh doanh cung cấp giá trị cho khách hàng doanh nghiệp tăng tốc hoạt động kinh doanh Chuyển đổi số thay đổi văn hóa cách thức hoạt động doanh nghiệp, đòi hỏi doanh nghiệp phải liên tục thay đổi, thử nghiệm Tại Việt Nam, khái niệm “Chuyển đổi số” thường hiểu theo nghĩa q trình thay đổi từ mơ hình doanh nghiệp truyền thống sang doanh nghiệp số cách áp dụng công nghệ liệu lớn (Big Data), Internet cho vạn vật (IoT), điện toán đám mây (Cloud)… nhằm thay đổi phương thức điều hành, lãnh đạo, quy trình làm việc, văn hóa cơng ty Khơng có vai trị quan trọng doanh nghiệp mà chuyển đổi số cịn đóng vai trị quan trọng lĩnh vực khác xã hội truyền thông đa phương tiện, y học, giáo dục… Theo nghiên cứu năm 2017 Microsoft khu vực Châu Á TBD, năm 2017, tác động mà chuyển đổi số mang lại cho GDP khoảng 6%, năm 2019 25% tới năm 2021 60% Kết nghiên cứu McKensey rằng, vào năm 2025, mức độ tác động chuyển đổi số tới GDP nước Mỹ khoảng 25%, với đất nước Brazil 35%, nước Châu Âu khoảng 36% Từ đây, thấy khả tác động chuyển đổi số tăng trưởng GDP lớn Tốc độ phát triển công nghệ ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực khác đời sống ngành ngân hàng khơng ngoại lệ Nó mở kỷ ngun cho ngành ngân hàng để tối ưu hóa tất thủ tục phức tạp, tiếp cận đến khách hàng nhanh gọn Chính chủ đề mà nhóm chúng em tập trung nghiên cứu là: “Trung gian tài quốc gia giai đoạn chuyển đổi số” đất nước mà chúng em hướng đến để tìm hiểu Singapore VIỆN PHÁT TRIỂN QUẢN LÍ, ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ VÀ THIẾT KẾ SINGAPORE Đồ họa: Straits Times Thành tựu Singapore phần lớn nhờ sách thuộc cấp thành phố lẫn quốc gia nước - đặc biệt dịch vụ phủ điện tử, giáo dục chiến lược thị hố lấy người làm trung tâm Lựa chọn Singapore đất nước để nghiên cứu với mục tiêu tìm “bí kíp” nước bạn để rút học kinh nghiệm cho Việt Nam I - Cơ sở lý thuyết Khái niệm Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ chuyển hướng phân biệt tài sản có, Ngân hàng thương mại hiểu ngân hàng có đặc trưng sau:  Tiền gửi cơng chúng (có kỳ hạn, khơng có kỳ hạn tiết kiệm)  Vốn tự có ngân hàng cổ đơng góp  Vốn vay công chúng cách phát hành phiếu nợ (trái phiếu, cổ phiếu)  Vốn tài sản đơn vị đem lại cầm cố Đối tượng cho vay Ngân hàng thương mại chủ yếu là: Thương mại sản xuất công nghiệp tiểu thủ cơng nghiệp…đầu tư hùn hạp xây dựng xí nghiệp, khu công nghiệp bán lại cổ phần Phân loại ngân hàng 2.1 Phân loại ngân hàng thương mại dựa vào hình thức sở hữu Dựa vào hình thức sở hữu Ngân hàng thương mại chia thành loại gồm: Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, Ngân hàng tư nhân  Ngân hàng thương mại quốc doanh: Ngân hàng thành lập từ vốn thuộc ngân sách nhà nước, trụ cột kinh tế Ở Việt nam, ban đầu ngân hàng ngân hàng chuyên doanh, đến năm 1992 đổi tên thành ngân hàng kinh doanh đa Ví dụ: Ngân hàng TMCP Vietinbank  Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP): Ngân hàng thành lập từ vốn góp cổ đông, kinh doanh đa Hệ thống ngân hàng TMCP bao gồm hai loại: Ngân hàng TMCP đô thị Ngân hàng TMCP nông thôn Hiện nay, tất ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng TMCP thức đầy đủ nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng ví dụ: Ngân hàng TMCP SeaBank, Ngân hàng TMCP ACB,…  Ngân hàng liên doanh: Là ngân hàng liên doanh góp vốn, tỷ lệ đóng góp đối tác nước ngồi khơng khơng q 50% vốn điều lệ Ví dụ: Ngân hàng Liên doanh ShinhanVina, Ngân hàng liên doanh INdovina  Ngân hàng tư nhân: Do cá nhân thành lập vốn cá nhân Loại hình Ngân hàng thường nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp; thường có mối quan hệ tốt với khách hàng Tuy nhiên, loại hình ngân hàng tư nhân theo cách tiếp chưa xuất Việt Nam 2.2 Phân loại Ngân hàng thương mại dựa vào chiến lược kinh doanh Dựa vào chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại chia thành: Ngân hàng thương mại bán buôn, Ngân hàng thương mại bán lẻ, Ngân hàng thương mại vừa bán buôn vừa bán lẻ:  Ngân hàng thương mại bán buôn: Ngân hàng thương mại tập trung nhằm đến đối tượng khách hàng công ty, tập đồn kinh tế, doanh nghiệp, xí nghiệp lớn Doanh mục sản phẩm ngân hàng loại cung cấp cho khách hàng thường không đa dạng nhiên giá trị giao dịch thường lớn  Ngân hàng thương mại bán lẻ: ngân hàng tập trung khai thác nhóm đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng loại thường trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu nhiều khách hàng Tuy giá trị sản phẩm không lớn bù lại lực lượng khách hàng lớn Hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ thành phần kinh tế, cho vay để giải vấn đề tiêu dùng dự án sản xuất với quy mô nhỏ vừa  Ngân hàng thương mại vừa bán buôn, vừa bán lẻ: Là ngân hàng thực song song hoạt động bán buôn bán lẻ Ngân hàng nhằm vào tất khách hàng từ cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ đến tổng cơng ty, tập đồn lớn Ví dụ: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (Seabank) 5 Nghiệp vụ tài sản có Ngân hàng Nghiệp vụ tài sản có Ngân hàng thương mại bao gồm nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng khoản vốn sử dụng khoản vốn huy động từ Nghiệp vụ tài sản nợ - Nghiệp vụ ngân quỹ: Với mục đích đảm bảo khả tốn thường xun, ngân hàng giữ tiền mặt dạng sau  Tiền mặt quỹ ngân hàng: dùng để trì mức tồn quỹ tiền mặt để thực chi trả ngày  Tiền gửi ngân hàng thương mại khác: để thực nghiệp vụ toán, chuyển tiền cho khách hàng  Tiền gửi Ngân hàng Trung ương: để phục vụ hoạt động tốn ngân hàng thơng qua vai trị trung gian toán NHTW  Tiền gửi trình thu: khoản phát sinh quan hệ toán vãng lai ngân hàng, ngân hàng hàng ghi vào bên nợ thực chất lại chưa nhận tiền - Nghiệp vụ cho vay: Hoạt động cho vay xem hoạt động sinh lợi chủ yếu Ngân hàng trung gian nói chúng Ngân hàng thương mại nói riêng Hoạt động cho vay đa dạng phong phú Có thể nêu số loại sau:  Cho vay trước: Là hình thức cho vay ngân hàng cung cấp cho người vay khoản tiền vay định sử dụng trước Người vay phải trả lãi vào lúc hoàn trả vốn gốc  Cho vay thấu chi: hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt Ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số tiền dư tài khoản vãng lai hạn mức thời hạn định sở hợp đồng tín dụng ngân hàng với khách hàng Hình thức cho vay thường áp dụng cho khách hàng có khả tài mạnh có uy tín  Cho vay chiết khấu cho vay hình thức Ngân hàng thương mại mua lại thương phiếu chưa đến hạn trả tiền với giá thấp số tiền ghi thương phiếu Khi đến hạn trả tiền ngân hàng địi tồn số tiền ghi thương phiếu người trả tiền thương phiếu Phần lãi Ngân hàng khoản chênh lệch giá mua số tiền ghi thương phiếu  Cho vay tiêu dùng: hình thức tín dụng ngân hàng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Tín dụng tiêu dùng thường hình thức cho vay để mua trả góp cho vay qua việc phát hành thẻ tín dụng Nghiệp vụ cho vay xem hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Nó thường chiếm tỷ trọng lớn khoản mục thuộc tài sản có Ngân Hàng (khoảng 70%) - Nghiệp vụ đầu tư: nghiệp vụ mà ngân hàng dùng vốn mua chứng khốn (các chứng khốn phủ số chứng khốn cơng ty lớn-luật Mỹ khơng cho phép ngân hàng phép nắm giữ cổ phiếu) đầu tư theo dự án - Những tài sản khác: vốn vật trụ sở làm việc, máy móc, trang thiết bị dùng cho hoạt động Ngân hàng sở hữu Nghiệp vụ tài sản nợ 4.1 Vốn ngân hàng Là khoản vốn thuộc sở hữu ngân hàng Nó bao gồm vốn tự có vốn coi tự có 4.1.1 Vốn tự có: Vốn điều lệ khoản vốn thuộc sở hữu ngân hàng, ghi điều lệ ngân hàng, hình thành từ ngân hàng thương mại thành lập Vốn điều lệ điều chỉnh tăng lên trình hoạt động ngân hàng Quỹ dự trữ: quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các quỹ trích từ lợi nhuận ròng hàng năm ngân hàng Việc hình thành quỹ nhằm làm tăng vốn tự có Ngân hàng, đồng thời đảm bảo an tồn kinh doanh 4.1.2 Vốn coi tự có Vốn coi tự có bao gồm khoản vốn tạm thời nhàn rỗi ngân hàng Đây khoản vốn phân bổ cho mục đích chi tiêu định tạm thời chưa sử dụng - Vốn tự có gồm: cổ phần thường, cổ phần ưu đãi dài hạn, thặng dư vốn, lợi nhuận khơng chia, dự phịng chung khoản dự trữ vốn khác, phương tiện ủy thác chuyển đổi dự phịng lỗ tín dụng - Vốn tự có bổ sung gồm: cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu bổ sung giấy nợ 4.2 Vốn tiền gửi Khái niệm: Là vốn NHTM huy động từ cá nhân tổ chức thông qua việc thực nghiệp vụ nhận tiền gửi, toán nghiệp vụ kinh doanh khác dùng để làm vốn kinh doanh Tính chất: Khơng thuộc sở hữu NHTM, tính biến động cao, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, ảnh hưởng tới chi phí rủi ro NHTM TG khơng kỳ hạn TG có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà KH Là loại tiền mà Khái niệm người gửi tiền rút lúc gửi vào NH khoảng thời gian xác định với mục đích sinh lời Thường doanh Đối tượng khách hàng KH cá nhân tổ chức gửi tiền nghiệp tổ chức có tiền nhàn rỗi khoảng thời gian định An toàn tài sản Mục tiêu thực khoản Sinh lời, an toàn tốn qua NH Hình thức thể Hợp đồng tiền gửi/ Hợp đồng tiền gửi/ chứng nhận tiền gửi chứng nhận tiền gửi có khơng kỳ hạn kỳ hạn TG tiết kiệm Là tiền gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tích lũy an tồn hưởng lãi Thường KH cá nhân có tiền nhàn rỗi có nhu cầu gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm NH Tích lũy, sinh lời, an tồn Sổ tiết kiệm 4.3 Vốn vay - Khái niệm: nguồn vốn hình thành quan hệ vay mượn NHTM với tổ chức tín dụng khác với ngân hàng nhà nước - Đáp ứng nhu cầu khoản nhanh chóng, mức ổn định trung bình - Lãi suất thường xuyên biến động 4.3.1 Vay từ ngân hàng trung ương Bất kỳ ngân hàng thương mại ngân hàng trung ương cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền ngân hàng trung ương trường hợp thiếu hụt dự trữ hay thiếu tiền mặt Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho ngân hàng thương mại chủ yếu hai hình thức: chiết khấu hay tái chiết khấu chứng từ có giá cho vay chấp hay ứng trước 4.3.2 Vay ngắn hạn khoản dự trữ tổ chức tín dụng khác Mục đích loại vay nhằm đảm bảo dự trữ bắt buộc theo quy định ngân hàng trung ương Trong trình hoạt động, số ngân hàng thương mại có ngày cho vay nhiều dẫn đến thiếu hụt dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương Trong lại có vài ngân hàng thương mại khác thừa dự trữ Để đảm bảo dự trữ theo quy định ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại thiếu hụt dự trữ vay ngân hàng thương mại có dự trữ dư thừa Thời hạn loại cho vay ngắn, thường không tuần 4.3.3 Vay từ công ty Ở nước phát triển, ngân hàng thương mại cịn vay trực tiếp từ cơng ty: • Vay ngắn hạn Hợp đồng mua lại: Hợp đồng mua lại hợp đồng ngân hàng bán tín phiếu kho bạc mà nắm giữ cho tổ chức kinh tế tạm thời thừa tiền mặt, kèm theo điều khoản mua lại số tín phiếu sau vài ngày hay vài tuần với mức giá cao Về thực chất công cụ để vay nợ ngắn hạn (thường không hai tuần) ngân hàng sử dụng tín phiếu kho bạc làm vật chấp • Vay từ công ty mẹ: Ở nước phát triển, công ty tập đồn kinh doanh chủ nhiều ngân hàng thương mại Khi ngân hàng thương mại phát hành trái phiếu hay giấy nợ để vay tiền từ thị trường, chịu quản lý ràng buộc ngân hàng trung ương dự trữ, lãi suất thủ tục Các công ty mẹ ngân hàng thường thay phát hành trái phiếu, cổ phiếu công ty hay loại thương phiếu để huy động vốn, sau chuyển vốn huy động cho ngân hàng hoạt động hình thức cho vay lại 4.3.4 Vay từ thị trường tài nước Các ngân hàng thương mại vay từ thị trường tài thơng qua phát hành chứng từ có chứng tiền gửi có khả chuyển nhượng - thường với thời gian đáo hạn không tháng kể từ ngày phát hành trái phiếu ngân hàng với thời hạn vay thường từ năm trở lên 4.3.5 Vay nước ngồi Các ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn hoạt động từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền nước Do loại tiền sử dụng toán quốc tế USD vay tiền nước thường vay USD 4.4 Các nguồn vốn khác - Là vốn hình thành trình cung cấp dịch vụ cho KH (vốn toán nghiệp vụ đại lý): Vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn uỷ thác đầu tư vay theo chương trình, dự án xây dựng v.v - Mức độ ổn định khơng cao - Chi phí thấp II Thực trạng hoạt động trung gian tài Singapore giai đoạn chuyển đổi số II.1 Thực trạng hoạt động ngân hàng Singapore trước giai đoạn chuyển đổi số Tổng quan hệ thống ngân hàng Singapore Singapore biết trung tâm kinh tế tài Châu Á Thái Bình Dương với mạng lưới liên kết to lớn quốc tế Đất nước nơi tập trung chuyên sâu nhiều trụ sở thuộc cơng ty đa vương quốc cầu nối doanh nghiệp quốc tế với thị trường Châu Á Thái Bình Dương Khó để tìm ngành khác góp phần tăng trưởng vượt bậc quốc đảo ngành ngân hàng Hệ thống ngân hàng Singapore tiếng với dịch vụ mang tầm quốc tế cho người mua ngồi nước 10 Có hai yếu tố dẫn đến thành công xuất sắc cho mạng lưới hệ thống ngân hàng Singapore là: Sự Ổn định – Singapore nhiều năm liền đứng đầu danh sách ngân hàng với tính ổn định cao giới Điều khả thi hóa hệ thống ngân hàng điều hành phủ hiệu quả, với hệ thống nhà nước pháp quyền số tham nhũng thấp Tính Bảo mật – Tính bảo mật khách hàng đảm bảo mục 47 Đạo luật Ngân hàng Trừ có luật pháp chứng minh trốn thuế hay tội phạm tài chính, thông tin khách hàng không tiết lộ cơng chúng Các loại ngân hàng Tại Singapore, có hai loại ngân hàng – nước quốc tế Nhìn chung, ngân hàng nước có quyền tự cung ứng dịch vụ ngân hàng nhiều ngân hàng quốc tế 2.1 Ngân hàng nội địa Hiện tại, toàn ngân hàng nước Singapore hoạt động giải trí ngân hàng toàn nhiệm vụ Loại ngân hàng phân phối phong phú dịch vụ theo luật Ngân hàng cho phép, gồm có thơng tin tài khoản vãng lai thông tin tài khoản tiết kiệm ngân sách chi phí, máy ATM, thẻ tín dụng tốn thẻ ghi nợ, chấp ngân hàng cho vay Có ba ngân hàng nội địa yếu Singapore : DBS – sát nhập với Ngân hàng POSB vào năm 1998 Việc giúp DBS hồn tồn lan rộng thị trường lên bốn triệu người dùng DBS ngân hàng lớn Khu vực Đơng Nam Á tính theo quy mơ gia tài Ngân hàng có 100 văn phịng số lượng máy ATM cao Singapore, điều khiến DBS hồn tồn truy vấn từ nơi quốc đảo UOB – xây dựng vào năm 1935 UOB ngân hàng lớn thứ ba Khu vực Đông Nam Á, với gần 70 Trụ sở Singapore 500 toàn quốc tế UOB phân phối dịch vụ khác ngân hàng kinh doanh nhỏ/thương mại, quản lý tài sản, dịch vụ bảo hiểm Ngân hàng tiếng với tính UOB One Account mang lại lãi suất vay mê 11 OCBC – Đây ngân hàng lớn thứ hai Singapore, có chi nhánh văn phòng đại diện 18 quốc gia vùng lãnh thổ giới Năm 2019, ngân hàng Tạp chí Global Finance trao giải Ngân hàng Tốt Thế giới Đáng ý, tài khoảncủa khơng u cầu số dư trung bình tối thiểu hàng tháng, phù hợp cho không muốn gặp phải vấn đề số dư họ thấp mức quy định 2.2 Ngân hàng quốc tế Ngân hàng Toàn Nghiệp vụ (Full Bank) – ngân hàng có quyền lan rộng khu vực kinh doanh thương mại lên đến 25 khu vực, tham gia mạng lưới ATM liên kết nước, cho vay thời gian ngắn cho chủ thẻ tín dụng tốn trải qua ngân hàng địa phương Ví dụ cho loại ngân hàng gồm có HSBC, Bank of America, India Bank, Bank of China Standard Chartered Ngân hàng Bán buôn (Wholesale Bank) – ngân hàng phân phối phong phú dịch vụ cho người mua lớn quan quan phủ, tập đoàn lớn đa vương quốc tổ chức triển khai kinh tế tài khác Các dịch vụ phân phối thường gồm có quy đổi tiền tệ, mua bán sáp nhập, tư vấn ứng trước tiền mặt Ví dụ : National nước Australia Bank Ltd., Barclays Bank, Land Bank of Taiwan Korea Development Bank Ngân hàng ngoại cảnh Offshore – ngân hàng ngoại cảnh thực thi toán giao dịch trải qua hai đơn vị chức kế toán khác nhau, Đơn vị ngân hàng nước Đơn vị tiền tệ châu Á Tất ngân hàng offshore Singapore hoạt động giải trí Trụ sở ngân hàng quốc tế Ví dụ Bank of Taiwan, Bank of New Zealand, Shinhan Bank, Philippine National Bank Ngân hàng Chuyên doanh (Merchant Bank) – ngân hàng chuyên doanh hoạt động giải trí giám sát Đạo luật Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS Act) Họ phân phối dịch vụ quản trị hạng mục góp vốn đầu tư, bảo lãnh phát hành xếp cho vay Ví dụ : Schroder Co (Asia) Ltd., Bordier CIE (Singapore), Ltd., Axis Bank Ltd 12 II.2 Tác động thời kì chuyển đổi số đến ngân hàng Singapore Sự xuất Ngân hàng Kỹ thuật số (Digital Banking) 1.1 Ngân hàng kỹ thuật số gì? Ngân hàng kỹ thuật số (KTS) mơ hình mạng lưới hệ thống ngân hàng Singapore Nó hồn tồn cung ứng phong phú dịch vụ kinh tế tài ngân hàng truyền thống lịch sử Điểm độc lạ ngân hàng KTS khơng có văn phịng tốn giao dịch, dịch vụ trọn vẹn trực tuyến Điều cho phép người mua trấn áp khoản tiết kiệm chi phí kinh tế tài họ từ điện thoại cảm ứng mưu trí máy tính nơi Ngân hàng DBS công nhận Ngân hàng số giới Ngân hàng UOB đầu tư tỷ SGD cho hạ tầng, tảng công nghệ API, cải thiện trải nghiệm khách hàng từ nắm 2014 đến Chính phủ Singapore dành ưu tiên ngân sách chế thuận lợi để GovTech xây dựng lực lượng mạnh công nghệ, triển khai, nghiên cứu phát triển giải pháp tảng số, đặc biệt cho lĩnh vực tài - ngân hàng Fintech Vào đầu năm 2020, Cơ quan Tiền tệ Singapore cấp giấy phép hoạt động giải trí ngân hàng KTS cho bốn cơng ty.Giấy phép ngân hàng kỹ thuật số có ý nghĩa việc giúp dịch vụ tài dễ tiếp cận phân khúc chưa phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Theo quy định nước này, giấy phép ngân hàng kỹ thuật số gồm hai loại DFB (giấy phép ngân hàng kỹ thuật số đầy đủ) DWB (giấy phép ngân hàng bán bn kỹ thuật số) Có thể thấy rằng, chất ban đầu doanh nghiệp không hoạt động lĩnh vực ngân hàng, vậy, doanh nghiệp mong muốn thực nghiệp vụ dạng số hóa doanh nghiệp phải tiến hành xin giấy phép ngân hàng kỹ thuật số Để cấp giấy phép ngân hàng kỹ thuật số đơn vị xin cấp phải đáp ứng điều kiện sau: Thứ nhất, pháp nhân nhóm ứng viên có từ 03 năm trở lên việc điều hành doanh nghiệp có lĩnh vực cơng nghệ thương mại điện tử Ở đây, điều kiện hiểu biết cơng nghệ số xem tiêu chí bắt buộc để doanh nghiệp thực ngân hàng kỹ thuật số, xuất phát từ tính chất quan trọng hoạt động lĩnh vực ngân hàng nên chúng 13 vận hành với cách thức khác, cách thức số, so với cách thức truyền thống, MAS đặt điều kiện với chủ đích nâng cao hiệu việc ứng dụng công nghệ lĩnh vực ngân hàng tạo niềm tin nơi khách hàng Thứ hai, chứng minh khả đáp ứng điều kiện vốn Đối với DFB, vốn toán tối thiểu ban đầu 15 triệu đô la Singapore trước tăng dần lên 1,5 tỷ la Singapore; cịn với DWB, số vốn trả 100 triệu đô la Singapore Ở đây, điều kiện vốn xem yếu tố quan trọng không đáp ứng, doanh nghiệp khơng thể thực chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng mang tính chất rủi ro cao, khơng đáp ứng tiêu chí nguồn vốn doanh nghiệp khơng thể trì q trình vận hành liên tục, dịng vốn khơng ổn định, từ ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng bình thường hoạt động ngân hàng Thứ ba, tính bền vững mơ hình kinh doanh ngân hàng kỹ thuật số cách đưa dự báo tài 05 năm ngân hàng đề xuất phải theo hướng có lợi nhuận Dự báo phải xem xét chuyên gia độc lập với ngân hàng Để đảm tính xác, trung thực việc đánh giá chuyên gia bên điều cần thiết Đối tượng đơn xin cấp phép hoạt động ngân hàng kỹ thuật số cơng ty có trụ sở Singapore người có quốc tịch Singapore kiểm sốt Tiêu chí kiểm sốt xác định dựa yếu tố phần trăm cổ phần mà người nắm giữ Bên cạnh đó, doanh nghiệp nước ngồi tham gia hoạt động ngân hàng kỹ thuật số với điều kiện thành lập liên doanh với công ty nước phải đáp ứng yêu cầu trụ sở quyền kiểm soát đề cập Một vấn đề đặt sau cấp giấy phép, ngân hàng kỹ thuật số không hoạt động mà MAS chia thành hai giai đoạn với mục đích giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng số thời điểm ban đầu, cụ thể: Giai đoạn đầu: Ngân hàng kỹ thuật số bị hạn chế Tại thời điểm bắt đầu, tức 02 năm đầu, ngân hàng kỹ thuật số phải tuân thủ hạn chế sau: - Giới hạn tiền gửi: Tiền gửi tổng hợp giới hạn mức 50 triệu đô la Singapore tiền gửi cá nhân giới hạn mức 75 triệu la Singapore Ngồi ra, ngân hàng kỹ thuật số nhận tiền gửi từ nhóm nhỏ đối tác kinh doanh, nhân viên bên có liên quan 14 - Hạn chế kinh doanh: Ngân hàng số cung cấp sản phẩm tín dụng đầu tư đơn giản, điều đồng nghĩa rằng, ngân hàng không cung cấp sản phẩm đầu tư phức tạp mang tính chất rủi ro cao Bên cạnh đó, ngân hàng kỹ thuật số khơng tham gia vào hoạt động đầu tư công cụ phái sinh, tự kinh doanh không thiết lập hoạt động hai thị trường nước trở lên MAS việc giới hạn số tiền gửi cá nhân, tổ chức cịn chi phối hoạt động kinh doanh ngân hàng, tức ngân hàng kỹ thuật số phép kinh doanh phạm vi cho phép có hoạt động không thực - Vốn trả trước tối thiểu: Thấp xuất phát từ phạm vi hoạt động hạn chế, cụ thể mức 15 triệu đô la Singapore Tất hạn chế xuất phát từ mục đích giúp cho ngân hàng kỹ thuật số giai đoạn đầu làm quen thích nghi với cách thức hoạt động số, nhận biết chế vận hành đánh giá tình hình, hiệu hoạt động ngân hàng, từ đó, có hướng điều chỉnh phù hợp Một ngân hàng kỹ thuật số hồn thành giai đoạn đầu hạn chế từ MAS tiền gửi tự kinh doanh nới lỏng, số vốn trả góp tối thiểu nâng lên tương ứng với hồ sơ rủi ro Giai đoạn hai: Là giai đoạn chuyển tiếp giai đoạn đầu, lúc này, ngân hàng kỹ thuật số hoạt động đầy đủ: Động thái nhằm mục đích mục tiêu tự hóa ngành kinh tế tài chính, làm cho kinh tế tài kỹ thuật số vương quốc bắt kịp với quốc tế mang lại nhiều thời góp vốn đầu tư cho cơng ty quốc tế 1.2 Các loại ngân hàng kỹ thuật số Hiện tại, có hai loại ngân hàng kỹ thuật số – ngân hàng toàn nhiệm vụ KTS ngân hàng bán bn KTS Ngân hàng Tồn nghiệp vụ Kỹ thuật số (Digital Full Bank) – Ngân hàng Toàn diện KTS cho phép tảng phân phối người mua dịch vụ ngân hàng thương mại kinh doanh bán lẻ tiền gửi, cho vay góp vốn đầu tư gia tài; – Hai ví dụ cho loại ngân hàng tập đoàn lớn Grab-Singtel Sea Limited 15 Ngân hàng Bán buôn Kỹ thuật số (Digital Wholesale Bank) – Ngân hàng Bán buôn Kỹ thuật số phép Giao hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) với dịch vụ ngân hàng phi kinh doanh bán lẻ; – Hai ví dụ cho loại ngân hàng gồm có Ant Group tập đồn lớn liên kết kinh doanh Greenland Financial Holdings, Linklogis Hong Kong, Beijing Cooperative Equity Investment Fund Management 1.3 Ảnh hưởng ngân hàng KTS kinh tế Singapore Tạo mơ hình dịch vụ dựa cơng nghệ tiên tiến hồn tồn theo kịp vận tốc tăng trưởng nhanh gọn ngành fintech – cơng nghệ tiên tiến kinh tế tài chính; Cung cấp dịch vụ ngân hàng tảng trực tuyến thay cho ngân hàng truyền thống lịch sử hoạt động giải trí trải qua phịng tốn giao dịch; Tạo thời cho ngành ngân hàng kỹ thuật số lan rộng mạng lưới người mua có nhiều thơng tin loại sản phẩm dịch vụ lấy người mua làm TT Việc triển khai cách thiết lập quan hệ đối tác chiến lược với nhà sản xuất giải pháp toán giao dịch tảng thương mại điện tử Ngành ngân hàng kỹ thuật số tạo thiên nhiên môi trường cạnh tranh đối đầu cho nhóm ngân hàng truyền thống lịch sử, thơi thúc quy trình kỹ thuật số hóa tăng cấp nhân họ với đầy đủ kiến thức kiến thức kỹ kỹ thuật số Kết luận Hệ thống ngân hàng Singapore lý góp phần vào thành cơng Singapore – trung tâm tài toàn cầu Nhà nước Singapore đưa nhiều chủ trương khác để tự hóa ngành kinh tế tài mở cánh cửa rộng để nghênh đón khoản góp vốn đầu tư từ cơng ty ngồi nước Có thể thấy rằng, để trở thành ngân hàng kỹ thuật số điều khơng dễ dàng, phải vừa đáp ứng điều kiện MAS đặt ra, vừa phải đảm bảo quy định chuyển đổi từ ngân hàng truyền thống sang ngân hàng kỹ thuật số Có nghĩa rằng, ngân hàng không đáp ứng điều kiện đặt ra, giai đoạn đầu ngân hàng kỹ thuật số hoạt động không hiệu quả, tiềm ẩn nhiều rủi ro khơng 16 phép thực việc chuyển đổi Các quy định bảo vệ tối đa quyền lợi khách hàng trì ổn định thị trường tiền tệ Vì ngân hàng chuyển đổi số thất bại kéo theo nhiều hệ lụy, đó, bất ổn kinh tế, niềm tin khách hàng bị ảnh hưởng Do vậy, chuyển đổi số ngân hàng mang lại hiệu vô lớn việc thực lại phức tạp III - Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc phân phối vốn, trước hết để thực thành thành cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa, Chính phủ nên sớm có khung pháp lý lành mạnh cho hệ thống tài chính, khn khổ pháp lý chế giám sát hữu hiệu hỗ trợ cho hệ thống ngân hàng nội địa Singapore Đồng thời, việc sử dụng sách kinh tế vĩ mơ hạn chế mục tiêu thời kỳ đầu cần thiết để kiềm chế bùng nổ cho vay, cho vay q nhiều mà ngân hàng khó kiểm sốt chất lượng tín dụng, đẩy mạnh tín dụng phát triển kinh tế theo “kiểu bong bóng” nguy tổn thương hệ thống ngân hàng Xây dựng hệ thống ngân hàng có tiềm lực vững mạnh, nhanh chóng đa dạng hình thức huy động vốn, với đẩy mạnh phát triển thị trường tài nhằm khai thông vốn nước, đồng thời thu hút tư nước để đáp ứng vốn kỹ thuật cho q trình cơng nghiệp hóa Bên cạnh đó, Chính phủ cần cần có biện pháp mở cửa đồng cắt giảm thuế quan, sách ưu đãi tín dụng… để nâng cao chất lượng tín dụng Khi định chế tài nước cịn yếu kém, hệ thống ngân hàng chưa đủ khả phân phối tín dụng cách hữu hiệu, việc tự hóa thị trường vốn ngắn hạn nguy hiểm Dòng vốn tư ngắn hạn ạt gây tượng “thừa vốn”, dẫn đến tình trạng lãng phí, hâm nóng thị trường bất động sản, đảo ngược dòng vốn gây bất ổn thị trường tài Cần có can thiệp kịp thời Chính phủ hệ thống ngân hàng, mở rộng tín dụng thực sách ưu đãi lãi suất mặt hàng, ngành công nghiệp ưu tiên hướng đến xuất khẩu, nhằm động lực chuyển dịch cấu kinh tế Vấn đề hỗ trợ lãi suất cho tín dụng cần phải có chương trình hành động bước thích hợp với chi tiết cụ thể, với kinh nghiệm nước cần phải có chế độ kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng để tránh nguy thất thoát vốn Tuy nhiên can thiệp mức mang tính áp đặt Chính phủ vào hoạt động ngân hàng trở nên bị 17 gò bó, thiếu tính linh động, gây khó khăn cho ngân hàng tiến trình hội nhập quốc tế Kết hợp đồng bộ, việc sửa đổi hệ thống pháp luật điều chỉnh hàng loạt sách mơi trường kinh tế, cải cách hành để mở cửa cho ngân hàng nước đầu tư, cởi bỏ hạn chế quyền sở hữu, hình thức hoạt động, kể huy động vốn giao dịch với đối tác tiền gửi VND thiết lập chi nhánh ngân hàng địa phương; mở rộng việc cung cấp dịch vụ cao cấp, dịch vụ chăm sóc khách hàng, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt… đó, cần nghiên cứu nâng tỷ lệ sở hữu cổ đơng nước ngồi tham gia đầu tư vào ngân hàng thương mại Việt Nam (trên 30%) nhằm thu hút vốn đầu tư gián tiếp từ nước vào thị trường tài Việt Nam Để tăng sức cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng cửa cho ngân hàng nước đầu tư, Việt Nam cần tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng theo hướng đại hóa; tăng vốn điều lệ tối thiểu ngân hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, đồng thời cố ngân hàng thương mại địa bàn địa phương để hạn chế thâm nhập lan tỏa chi nhánh ngân hàng nước Hàng loạt ngân hàng thực việc chuyển đổi số đạt nhiều thành công Chẳng hạn, TPBank triển khai mơ hình ngân hàng LiveBank tự động hoàn toàn giúp khách hàng 3s để nhận diện 30s xử lý giao dịch; Techcombank trọng phát triển trải nghiệm khách hàng Ebanking với mục đích giảm thời gian chi phí giao dịch cho khách hàng; MB tích hợp tất giao dịch ngân hàng quản lý tài hồn tồn miễn phí app MBBank BizBank; Nam A Bank mắt hệ sinh thái số OneBank… Hiện nay, ngân hàng trọng phát triển công nghệ kỹ thuật số vào hệ thống ngân hàng So sánh với cách thức chuyển đổi số Singapore thấy rằng, chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam có khác biệt lớn: Thứ nhất, ngân hàng kỹ thuật số Singapore không đương nhiên thực hiện, tức trước chuyển đổi số, phải đáp ứng điều kiện MAS quy định Còn Việt Nam, ngân hàng thực nghiệp vụ ngân hàng có nhu cầu thực chuyển đổi số Cũng đề cập, có nhiều mơ hình 18 ngân hàng số nước ta, chuyển đổi toàn hệ thống kết hợp cách thức ngân hàng số cách thức truyền thống Thứ hai, ngân hàng kỹ thuật số Singapore đáp ứng điều kiện khơng chuyển đổi số hoàn toàn mà phải thực theo 02 giai đoạn Đối với Việt Nam, giai đoạn thực chuyển đổi số phụ thuộc vào chiến lược ngân hàng chi phí đầu tư hệ thống tảng kỹ thuật số, đào tạo nguồn nhân lực chuyên mơn So sánh quy định hai quốc gia thấy rằng, ngân hàng kỹ thuật số Singapore trọng vào tảng việc xây dựng vận hành công nghệ số ngân hàng, tức ưu tiên an toàn, hạn chế rủi ro xảy Cịn q trình chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam có phần trọng tính thích nghi thời đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với hướng chung kinh tế Từ so sánh phân tích trên, số đề xuất đưa nhằm nâng cao chất lượng hiệu chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Việt Nam sau: Thứ nhất, trọng vào xây dựng chiến lược Các ngân hàng thực chuyển đổi số cần chuẩn bị đầy đủ điều kiện để đảm bảo cho việc chuyển đổi số thành công, không tắt, đón đầu, xảy cố nào, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, khơng ảnh hưởng đến hoạt động bình thường ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến kinh tế Thứ hai, ưu tiên đảm bảo an toàn cho khách hàng Chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng đề cập trình thay đổi cách thức hoạt động từ truyền thống sang áp dụng công nghệ kỹ thuật số Việc chuyển đổi mang lại nhiều lợi ích tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt an tồn bảo mật thơng tin khách hàng Không riêng ngân hàng, mà tất lĩnh vực xã hội thực chuyển đổi số, lo ngại hàng đầu an tồn thông tin cá nhân khách hàng, nay, thơng tin có giá trị, trở thành đối tượng nhiều công mạng, đánh cắp liệu Do vậy, ngân hàng cần có sách, xây dựng hệ thống bảo mật để đảm bảo thông tin khách hàng, tài liệu bí mật ln an toàn Thứ ba, tuân thủ khung pháp lý Hiện nay, lĩnh vực ngân hàng có khung pháp lý điều chỉnh hồn thiện, góp phần quản lý kiểm sốt hoạt động ngân hàng trở nên an tồn hiệu Tuy nhiên, ngân hàng số lại khía cạnh mới, nhiều vấn 19 đề khác dần phát sinh văn pháp luật hành chưa có nhiều điều chỉnh Đây xem kẽ hở để nhiều đối tượng phạm tội lợi dụng để thực hành vi tội phạm Bên cạnh đó, chế quản lý chưa thống trở thành rào cản khiến cho hoạt động chuyển đổi số trở nên khó khăn Do vậy, việc ban hành văn pháp luật thời điểm điều vô cần thiết Như vậy, chuyển đổi số xu tất yếu ngành Ngân hàng Việt Nam So sánh với quy định ngân hàng kỹ thuật số Singapore, Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm từ chế vận hành quản lý họ để từ đó, đánh giá thực tiễn chuyển đổi số ngân hàng nước để có hướng phù hợp Chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng dần thay đổi sống người, thay đổi cách vận hành thực nghiệp vụ ngân hàng, chuyển đổi dần thích ứng với bước chuyển thời đại số 20 KẾT LUẬN Trong giai đoạn chuyển đổi số, Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng có chuyển rõ rệt Chuyển đổi số vừa hội vừa thách thức với đất nước Mặc dù gặt hái số thành tựu định để duổi kịp với nước tư giới khoảng cách cịn lớn Chính vậy, biện pháp để hỗ trợ tài khơng phải mục tiêu ngắn hạn mà phải chiến lược dài hạn, phải có lộ trình cụ thể q trình xun suốt Đặc biệt tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngành ngân hàng Hiện việc đánh cắp liệu thông tin nên có khung pháp lý nghiêm ngặt Trên sở hiểu biết cịn nhiều hạn hẹp, thiếu sót, tiểu luận nhóm chúng em chắn có nhiều điều cần góp ý từ phía bạn để đề tài hoàn thiện 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tài liệu từ website: Lan Phương, 05/07/2021, Vai trò chuyển đổi số thời đại ngày nay, Sở thơng tin truyền thơng Ninh Bình https://tttt.ninhbinh.gov.vn/cong-nghe-thong-tin/vai-tro-cua-chuyen-doi-so-trong-thoidai-ngay-nay-2132.html Ánh Dương, 23/12/2021, Những thành tựu giúp Singapore giữ vững vị sáng tạo giới, Kênh thơng tin kinh tế tài Việt Nam – https://cafef.vn/nhung-thanh-tuu-giup-singapore-giu-vung-vi-the-sang-tao-tren-thegioi-20211223173414637.chn Đặng Thu Trà, 05/07/2021, Ngân hàng thương mại gì, Luận văn 24 – https://luanvan24.com/ngan-hang-thuong-mai-la-gi/ 23/12/2021 , Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Phân tích tài chínhhttps://phantichtaichinh.com/cac-nghiep-vu-co-ban-cua-ngan-hang-thuong-mai/ 23/08/2022, Ngân hàng kỹ thuật số Singapore liên hệ Việt Nam – tạp chí ngân hàng https://tapchinganhang.gov.vn/ngan-hang-ky-thngan-hang-ky-thuat-so-tai-singaporeva-lien-he-viet-namuat-so-tai-singapore-va-lien-h.htm 26/01/2006, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Vai trò ngân hàng nhà nước Việt Nam, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/fm/ddnhnn/nctd/nctd_chitiet;jsessio nid=8WHl5mXJKjZj6Xkb3H30T3N8KtU9- - Tài liệu từ sách: PGS.TS Tô Kim Ngọc, TS Nguyễn Thanh Nhàn - 2019 - Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Học viện ngân hàng – NXB Thanh niên PGS.TS Mai Thanh Quế, PGS.TS Lê Thị Diệu Huyền - 2018 - Giáo trình tài học, Học viện ngân hàng – NXB Lao động 21