Chúng em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của nhóm và được dựa trên cơ sở tài liệu môn Tài chính tiền tệ cùng sự giảng dạy của cô Thân Thị Vi Linh Các nội dung nghiên cứu trong đề tài này của nhóm là trung thực. Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được nhóm thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ nguồn gốc. Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào, nhóm chúng em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung bài tiểu luận của mình. CHƯƠNG I. CƠ SỞ LÝ THUYẾT1. Khái niệm, bản chất, chức năng và phân loại ngân hàng thương mại.1.1 Khái niệm của ngân hàng thương mạiNgân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi nhuận. Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận. Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; thực hiện nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ thanh toán; huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ...1.2 Bản chất của ngân hàng thương mạiBản chất của Ngân hàng thương mại là thể hiện qua:– Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế– Hoạt động của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh. – Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Tóm lại, Ngân hàng thương mại là loại hình định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Đây là loại định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường, góp phần tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện và thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển.1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại1.3.1 Chức năng trung gian tín dụngNgân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn. Chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau: Đối với khách hàng, là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích. Với người đi vay, giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp.Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế.Đối với nền kinh tế, chức năng này giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toánChức năng này đem lại lợi ích:Đối với khách hàng hàng, thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả.Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao.Đối với nền kinh tế, chức năng này lưu thông hàng hoá, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả quá trình tái sản xuất xã hội, đồng thời nó cũng giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MƠN HỌC: TÀI CHÍNH – TIỀN TỆ CHỦ ĐỀ: TRUNG GIAN TÀI CHÍNH CỦA THỤY SĨ TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ Năm học: 2022-2023 DANH SÁCH THÀNH VIÊN STT Họ tên Mã sinh viên MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm, chất, chức phân loại ngân hàng thương mại .5 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 Bản chất ngân hàng thương mại 1.3 Chức Ngân hàng thương mại .5 1.4 Phân loại ngân hàng thương mại 1.5 Các hoạt động ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2.1 Nghiệp vụ tài sản Nợ – Huy động vốn .9 2.2 Nghiệp vụ tài sản Có – Sử dụng vốn 11 2.3 Nghiệp vụ trung gian 12 Chuyển đổi số ngành ngân hàng gì? 13 3.1 Một số lợi ích hàng đầu chuyển đổi số ngành ngân hàng 14 3.2 Thách thức chuyển đổi số ngành ngân hàng 15 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG 15 Mục tiêu/định hướng hoạt động 15 Thực trạng .16 2.1 Thành tựu 16 2.2 Khó khăn phương hướng .17 Xu hướng chuyển dịch 22 3.1 Khung khổ pháp lý thân thiện với đổi công nghệ 22 3.2 Xu hướng cải tiến, nâng cao hiệu kỳ thuật số hóa ngành ngân hàng .23 3.3 Xu hướng mở rộng sang khu vực châu Á-Thái Bình Dương 25 CHƯƠNG BÀI HỌC CHO VIỆT NAM .26 Quan hệ Việt Nam – Thụy Sĩ 26 1.1 Hợp tác song phương .26 1.2 Chương trình Swiss BET 26 Việt Nam – Thích ứng học hỏi 27 2.1 Phát triển ngân hàng thương mại 27 2.2 Chuyển đổi số 28 Liên hệ sinh viên ngân hàng giai đoạn 30 3.1 Thế hệ trẻ, học sinh, sinh viên nói chung 30 3.2 Sinh viên Học viện Ngân Hàng 30 CÁC NGUỒN THAM KHẢO 32 LỜI NÓI ĐẦU Ngành ngân hàng Thụy Sĩ coi trường hợp đặc biệt, tâm điểm ý giới xoay quanh nhiều lĩnh vực, vấn đề khác Bên cạnh biểu dương chuyên nghiệp, chất lượng dịch vụ độ bảo mật cao; ngân hàng Thụy Sĩ không tránh khỏi tranh cãi, nghi vấn cáo buộc, bê bối định Những điều thể rõ qua thăng trầm trình hình thành, phát triển định hướng, xu ngành ngân hàng Thụy Sĩ qua giai đoạn khác nhau, từ khứ tại, đặc biệt bối cảnh kinh tế toàn cầu phục hồi hậu đại dịch COVID - 19 Kể từ sau Đại Suy thoái năm 2008, đại dịch COVID - 19 cho khủng hoảng gây thiệt nặng nề cho kinh tế toàn cầu Nhằm trì phát triển kinh tế giai đoạn hậu dịch COVID - 19, giới chứng kiến biến đổi, thích nghi mặt đời sống - xã hội mà đó, ngành ngân hàng khơng phải ngoại lệ Song, khác với Đại Suy thối, nhìn chung, ngành ngân hàng giới nói chung Thụy Sĩ nói riêng ví dụ tiêu biểu việc chống chọi với khó khăn, đồng thời tận dụng hội có tác động đại dịch COVID - 19 Phong vũ biểu Ngân hàng Thụy Sĩ (Banking Barometer) năm 2021 rằng, đến cuối năm 2020, 243 ngân hàng Thụy Sĩ giữ vững ổn định kết hoạt động kinh doanh mặc cho khó khăn mặt kinh tế Điều quy nguyên nhân khách quan chủ quan, xu hướng thúc đẩy tiến trình chuyển đổi số ngân hàng, đặc biệt giao dịch thương mại hướng tới cải tiến hiệu hoạt động ngân hàng Với chủ đề “Trung gian tài Quốc gia”, nhóm chúng em chọn đề tài “Ngân hàng Thương Mại Thụy Sĩ”, tập lớn vào phân tích bối cảnh hình thành phát triển, hội thách thức ngân hàng Thụy Sĩ phải đối mặt; qua rút học kinh nghiệm cho ngành ngân hàng Việt Nam đặc biệt bối cảnh hậu dịch COVID - 19 Chúng em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu nhóm dựa sở tài liệu mơn Tài tiền tệ giảng dạy cô Thân Thị Vi Linh Các nội dung nghiên cứu đề tài nhóm trung thực Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá nhóm thu thập từ nguồn khác có ghi rõ nguồn gốc Nếu phát có gian lận nào, nhóm chúng em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung tiểu luận CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm, chất, chức phân loại ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ngân hàng kinh doanh tiền tệ mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng để cấp tín dụng thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Với tư cách tổ chức kinh doanh, hoạt động ngân hàng thương mại dựa sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại pháp luật cho phép thực rộng rãi loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; thực nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ toán; huy động vốn cách phát hành chứng nhận nợ 1.2 Bản chất ngân hàng thương mại Bản chất Ngân hàng thương mại thể qua: – Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đơn vị kinh tế – Hoạt động Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh – Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Tóm lại, Ngân hàng thương mại loại hình định chế tài trung gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng Đây loại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường, góp phần tạo lập cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế -xã hội phát triển 1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.3.1 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Chức đem lại lợi ích cho chủ thể sau: Đối với khách hàng, người gửi tiền, họ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức tiền lãi, an tồn tiền gửi, tiện ích Với người vay, giúp cho chủ thể kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an tồn hợp pháp Đối với ngân hàng, chức sở cho tồn phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, đồng thời sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng quy mơ tín dụng cho kinh tế Đối với kinh tế, chức giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.3.2 Chức trung gian toán Chức đem lại lợi ích: Đối với khách hàng hàng, tốn cách nhanh chóng, an tồn, hiệu Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng cao Đối với kinh tế, chức lưu thơng hàng hố, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu trình tái sản xuất xã hội, đồng thời giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt 1.3.3 Chức tạo tiền Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng tốn 1.3.4 Chức thủ quỹ Với chức này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiên, thực yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng chủ thể kinh tế Chức thủ quỹ góp phần tạo lợi ích cho chủ thể khác nhau: Đối với khách hàng, chức thủ quỹ giúp cho khách hàng việc đảm bảo an tồn tài sản giúp sinh lời đồng vốn tạm thời thừa Đối với ngân hàng, có nguồn vốn để ngân hàng thực chức tín dụng sở để ngân hàng thực chức trung gian toán Đối với kinh tế, chức thủ quỹ khuyến khích tích lũy xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế 1.4 Phân loại ngân hàng thương mại 1.4.1 Dựa vào hình thức sở hữu Dựa vào hình thức sở hữu ngân hàng chia thành loại: Ngân hàng thương mại quốc doanh: Ngân hàng thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần: Ngân hàng thương mại cổ phần thành lập từ việc góp vốn kinh doanh cổ đông, doanh nghiệp Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng thành lập theo hình thức góp vốn liên doanh ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi, tỷ lệ góp đối tác nước ngồi khơng q 50%, trụ sở làm việc đất nước quản lý pháp luật nước Ngân hàng 100% vốn nước ngồi: Ngân hàng có số vốn 100% từ nguồn vốn nước ngoài, thành lập dựa quy định pháp luật Nhà nước Ngân hàng chi nhánh nước ngoài: Ngân hàng thành lập 100% vốn nước theo luật pháp nước phép hoạt động đất nước 1.4.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại bán buôn: Những ngân hàng nhắm tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cơng ty tài lớn, tập đồn kinh tế, có giao dịch với khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại bán lẻ: Là ngân hàng cung cấp dịch vụ cho tập khách hàng cá nhân, công ty vừa nhỏ Các ngân hàng thường hướng tới đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng thương mại vừa bán buôn vừa bán lẻ: Những ngân hàng thực hai hoạt động vừa bán buôn vừa bán lẻ nghĩa tập khách hàng mục tiêu ngân hàng tất dạng khách hàng 1.4.3 Dựa vào tính chất hoạt động Ngân hàng chuyên doanh: Là loại ngân hàng hoạt động chuyên lĩnh vực định nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: loại ngân hàng hoạt động tất lĩnh vực kinh tế thực gần tất nghiệp vụ phát sinh mà ngân hàng phép thực theo quy định pháp luật 1.5 Các hoạt động ngân hàng thương mại – Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác – Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ngồi – Cấp tín dụng hình thức sau đây: + Cho vay; + Chiết khấu, tái chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; + Bảo lãnh ngân hàng; + Phát hành thẻ tín dụng; + Bao tốn nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực tốn quốc tế; + Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận 20 Năm 2020, Chính phủ Thụy Sỹ chi 15 tỷ CHF (16,7 tỷ USD) để hỗ trợ kinh tế số liệu sơ cho thâm hụt ngân sách nước tính đến cuối năm 2020 15,8 tỷ CHF (17,6 tỷ USD) Theo nghiên cứu mà GS Graff công bố hồi tháng 01/2021, tài sau khủng hoảng Thụy Sĩ đánh giá mức “khỏe mạnh” việc vay nợ tăng lên Điều phần lớn nước nước có tỷ lệ nợ cơng thấp 21 giới trước đại dịch xảy (mức 25,8% GDP cuối năm 2019) Con số chưa nửa mức trần 60% GDP theo quy định mà Liên minh Châu Âu đặt Hơn nữa, Thụy Sĩ không bị ảnh hưởng nặng nề số nước láng giềng Châu Âu đợt đại dịch kinh tế nước phục hồi Các nhà chức trách Thụy Sĩ nhanh chóng triển khai biện pháp hỗ trợ kinh tế phân bổ 70 tỷ CHF (78 tỷ USD) để tài trợ phần trợ cấp thất nghiệp cho người lao động khoản vay ngắn hạn cho doanh nghiệp GDP Thụy Sỹ giảm 8,6% nửa đầu năm 2020 phục hồi với mức tăng 7,2% quý III/2020 2.2.3 Tiền lương Thụy Sĩ năm 2022 không theo kịp với lạm phát sức mua người lao động giảm đáng kể Trong khảo sát tiền lương ngân hàng lớn Thụy Sỹ UBS công bố ngày 8/11, tiền lương Thụy Sỹ năm 2022 không giữ kịp nhịp độ với lạm phát sức mua người lao động giảm đáng kể Điều khiến tiền lương thực tế người lao động bị sụt giảm nhiều vòng 80 năm qua Trung bình, cơng ty Thụy Sỹ có kế hoạch tăng lương danh nghĩa lên 2,2% vào năm 2023 - mức tăng cao gần 15 năm Các nhà kinh tế UBS dự báo lạm phát khoảng 2,9% năm nay, tương đương với mức lương thực tế trung bình giảm 1,8% - mức giảm mạnh kể từ năm 1942 Tuy nhiên, tiền lương thực tế trì trệ năm tới khó bù đắp cho việc sức mua năm Điều kinh tế Thụy Sỹ dự kiến giảm mạnh với lạm phát vừa phải Tuy nhiên, kỳ vọng mức lương thực tế tăng trở lại dài hạn tình trạng thiếu lao động ngày tăng Mức lương danh nghĩa dự kiến tăng năm 2022 2023 tùy lĩnh vực Theo khảo sát, mức lương thỏa thuận cao ghi nhận lĩnh vực thương mại bán buôn, với lĩnh vực đồng hồ, đồ trang sức, công nghệ thông tin viễn thông Những người lao động lĩnh vực du lịch khách sạn, ngành hưởng lợi từ phục hồi mạnh mẽ sau đại dịch COVID-19, dự đoán 22 tăng lương 3% Các ngành công nghiệp kim loại dệt may, với lĩnh vực truyền thơng đóng vai trị quan trọng đàm phán tiền lương năm Tuy nhiên, ba lĩnh vực chứng kiến mức tăng lương danh nghĩa khoảng 2% 2.2.4 Mặt trái tính bảo mật Chính sách bảo mật thông tin khách hàng đưa Thụy Sĩ trở thành trung tâm tài lớn giới, đồng thời "thiên đường trốn thuế" lớn Người ta ước tính ngân hàng Thụy Sĩ trì hóa đơn trị giá nhiều tỷ đồng bạc xanh công dân Mỹ Những người thuộc diện giàu có không kê khai tài sản với quan thuế nước giải pháp thay thế, họ gửi tiền vào ngân hàng "xứ sở đồng hồ" Nước đứng đầu danh sách Chỉ số bí mật tài 2011 Thụy Sĩ nắm giữ 1/3 số tài sản cá nhân nước toàn giới, tương đương khoảng 2.000 tỷ USD Lĩnh vực tài Thụy Sĩ nơi trú ẩn khách hàng gửi tiền nước thời kỳ khó khăn Tuy nhiên, thời gian gần khủng hoảng tài khiến giới ý tới vấn đề trốn thuế, đặc biệt công dân Liên minh châu Âu (EU) Mỹ gửi tiền nơi ngồi tầm kiểm sốt nhà chức trách nước họ Xu hướng chuyển dịch 3.1 Khung khổ pháp lý thân thiện với đổi công nghệ Các nhà chức trách Thụy Sĩ áp dụng cách tiếp cận “từ lên” tập trung vào cơng nghệ, họ nhắm tới việc tích hợp có chọn lọc vấn đề liên quan đến công nghệ vào luật pháp cung cấp khung khổ pháp lý thân thiện với khả sáng tạo, đổi cơng nghệ Năm 2016, phủ Thụy Sĩ bắt đầu nâng cao ranh giới tiếp cận fintech lần đưa chế thí điểm điều tiết (sandbox) vào năm 2017 Năm 2018, Cơ quan Giám sát Thị trường Tài Thụy Sĩ (FINMA) trở thành quan quản lý giới công bố hướng dẫn rõ ràng ICO - hình thức kêu gọi 23 đầu tư dựa số lượng tiền điện tử dần thay hệ thống tài truyền thống phân loại mã thơng báo Cuối năm, quyền bang Geneva triển khai kế hoạch nhằm hỗ trợ nhà quảng bá dự án ICO Kể từ đầu năm 2019, Thụy Sĩ cho phép cấp giấy phép cơng nghệ tài cho phép chấp nhận tiền gửi công khai lên đến 100 triệu Franc Thụy Sĩ Điều giúp đơn giản hóa việc tiếp cận nhóm blockchain tiền điện tử vào thị trường Thụy Sĩ Tháng năm 2020, Thụy Sĩ thơng qua gói biện pháp lập pháp, có tác động đến hàng chục quy định pháp luật tài mang lại thay đổi theo hướng tạo thuận lợi cho lĩnh vực blockchain DLT Các gói khơng tác động đến luật thuế tương ứng, đánh giá thuận lợi cho công ty lĩnh vực ứng dụng blockchain tiền ảo 3.2 Xu hướng cải tiến, nâng cao hiệu kỳ thuật số hóa ngành ngân hàng Theo Eurostat, khách hàng Thụy Sĩ nhanh chóng thích ứng với ngân hàng trực tuyến năm qua Năm 2021, 77% cư dân sử dụng ngân hàng trực tuyến, cho thấy mức sử dụng tăng 4% kể từ số liệu thống kê cuối vào năm 2019 Cùng với gia tăng nhanh chóng dân số số người sử dụng internet (tăng 4,66 triệu người từ năm 2020 đến năm 2021) Đặc biệt sau đại dịch Covid-19, 24 mà giới bùng nổ với việc làm việc từ xa lúc này, giao dịch trực tuyến hay dịch vụ ngân hàng online đặt lên hàng đầu Hàng loạt ngân hàng giới đưa ưu đãi, cải tiến việc phục vụ người dùng, ngân hàng Thụy Sĩ không nằm cải tiến Đại dịch COVID-19 làm bật tầm quan trọng số hóa kinh tế Thụy Sĩ đặc biệt lĩnh vực tài Trong tương lai, làm việc từ xa khơng liên tục có khả trở thành tiêu chuẩn lĩnh vực tài Tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt tiếp tục tăng Việc liên hệ với khách hàng thông qua kênh kỹ thuật số dần trở thành bình thường Ví dụ điển hình với chương trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng Thụy Sĩ với quan chức Quốc gia Thụy Sĩ (SNB) nhanh chóng tạo hệ thống để cung cấp cho kinh tế Thụy Sĩ tính khoản nhanh Khoảng 10.000 thỏa thuận cho vay COVID-19 ký kết với doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn đầu chương trình Ngay thời điểm khó khăn này, hầu hết ngân hàng Thụy Sĩ liên hệ thông qua số kênh khác (kỹ thuật số, điện thoại gặp trực tiếp) - số trường hợp 24/7 Nhờ miễn trừ phủ liên bang, ngân hàng xử lý khoản vay đăng ký vào cuối tuần Trong khoảng từ cuối tháng đến cuối tháng năm 2020, tổng số 125.000 hợp đồng cho vay ký kết Tốc độ quan trọng để đảm bảo tính khoản doanh nghiệp vừa nhỏ Khi cơng bố chương trình, Ủy viên Hội đồng Liên bang Ueli Maurer đặt mục tiêu thời gian xử lý 30 phút Ueli Maurer đặt mục tiêu thời gian xử lý 30 phút Bằng cách làm cho q trình đăng ký, xác minh tốn trở nên đơn giản, dễ tiếp cận hết kỹ thuật số tốt cho ngân hàng chính, chương trình đạt mục tiêu nhiều trường hợp 3.3 Xu hướng mở rộng sang khu vực châu Á-Thái Bình Dương Đúng câu "ở đâu có tiền, có ngân hàng Thụy Sĩ" Trong năm gần đây, mặt địa tài giới thay đổi nhanh chóng Trong năm, triệu phú, 25 tỷ phú châu Á - Thái Bình Dương tăng gấp đơi tài sản ngang với tài sản đại gia Bắc Mỹ chiếm 28% tài sản giới (07/2020 Đây sân chơi ngành quản lý tài sản ngân hàng Thụy Sĩ bỏ qua Họ củng cố vị trí trung tâm tài "nóng" Châu ÁThái Bình Dương Singapore Hong Kong Cam kết trao đổi tự động thông tin tài khoản quốc gia Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (OECD) củng cố lòng tin vào tiềm phát triển vùng Châu Á-Thái Bình Dương Đối với hoạt động ngân hàng đầu tư, khu vực châu Á - Thái Bình Dương khu vực màu mỡ nay, trọng tâm kinh tế giới không quanh khu vực Bắc Đại Tây Dương mà dịch chuyển sang Thái Bình Dương Chiếm lĩnh thị trường khơng có nghĩa tập trung vào thị teường Singapore Hồng Kông, mà thực tế phải thiết lập mạng lưới ngân hàng phủ khắp quốc gia Châu Á -Thái Bình Dương 26 CHƯƠNG BÀI HỌC CHO VIỆT NAM Quan hệ Việt Nam – Thụy Sĩ 1.1 Hợp tác song phương Việt Nam Thụy Sĩ thiết lập quan hệ ngoại giao từ năm 1971 Điều khiến Thuỵ Sĩ trở thành nước phương Tây thiết lập quan hệ ngoại giao với Việt Nam Trong 50 năm, mối quan hệ hai nước có nhiều chuyển biến tích cực Về mặt kinh tế, Thuỵ Sĩ, Việt Nam thị trường đầy tiềm Thụy Sĩ nhà đầu tư châu Âu lớn Việt Nam Theo sở liệu COMTRADE Liên hợp quốc thương mại quốc tế, giá trị nhập năm 2021 từ Việt Nam 1,88 tỷ USD Bên cạnh đó, đàm phán hiệp định thương mại tự Hiệp hội Thương mại Tự Châu Âu (EFTA) gồm bốn nước, có Thụy Sĩ thành viên Việt Nam tiến hành từ năm 2012 Nhìn chung, quan hệ hợp tác song phương hai nước đánh giá có nhiều hội, tiềm lực phát triển 1.2 Chương trình Swiss BET Ngày 23 tháng năm 2022, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Đại sứ quán Thụy Sĩ ký thỏa thuận song phương giai đoạn chương trình Đào tạo Thống đốc điều hành Ngân hàng từ Thụy Sĩ (Swiss BET - Bank Executives’ Training Program) nhằm giúp nâng cao lực cho thống đốc điều hành ngân hàng Việt Nam Đây chương trình có nhiều giai đoạn kéo dài từ năm 2010 đến năm 2027, với giai đoạn kéo dài 18 tháng từ năm 2022 Với khoản tài trợ trị giá gần triệu franc (tương đương 5.7 triệu USD - giai đoạn 2022 đến 2027) Swiss BET điều hành phối hợp hợp tác NHNN Ban Thư ký Nhà nước vấn đề kinh tế Thụy Sĩ (SECO), Học viện Tài Thụy Sĩ (SFI) cung cấp khóa học đào tạo thức SFI đào tạo 240 giám đốc điều hành ngân hàng Việt Nam hàng trăm giám đốc ngân hàng trung ương phương pháp quản lý ngân hàng đại Theo 27 trang chủ Swiss BET, chương trình đào tạo bao gồm 13 học phần đào tạo liên quan đến vấn đề ngành ngân hàng quản lý chiến lược, tài khn khổ quản lý, nghiệp vụ ngân hàng vấn đề mô hoạt động, nghiệp vụ liên quan Đây phần chiến lược hợp tác phát triển kinh tế hai nước Việt Nam Thụy Sĩ Việt Nam – Thích ứng học hỏi 2.1 Phát triển ngân hàng thương mại Đối với Việt Nam, việc phát triển lĩnh vực ngành ngân hàng đôi với học hỏi kinh nghiệm, thích ứng với biến chuyển mơi trường quốc tế; đồng thời có điều chỉnh, cải thiện phù hợp nhằm tránh chịu ảnh hưởng bất ổn bên Bên cạnh đặc điểm hình thành phát triển ngành ngân hàng Thuỵ Sĩ, số xu hướng thay đổi mang tương đồng giúp Việt Nam hướng tới việc hoàn thiện mục tiêu cuối nâng cao tiềm lực hệ thống ngân hàng nước, bao gồm lĩnh vực chuyển đổi số ngân hàng 2.1.1 Tăng cường minh bạch Ngày tháng năm 2018, Việt Nam ban hành Quyết định số 986 / QĐ-TTg (“Quyết định 986”) Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 Chiến lược nhằm tăng cường tính độc lập trách nhiệm giải trình Ngân hàng Trung ương, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để đảm bảo điều hành hiệu sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, tăng cường hỗ trợ ổn định kinh tế Ngoài ra, chiến lược tập trung vào việc tăng cường tính minh bạch ngân hàng nước chứng minh lĩnh vực hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế Theo Quyết định 986, mục tiêu mà phủ đặt để tăng cường lĩnh vực ngân hàng: 28 Nâng cao hiệu lực tra, giám sát NHNN đưa tổ chức tín dụng vào diện chịu giám sát NHNN Đến năm 2025, việc tra, giám sát phải phù hợp với Quy tắc giám sát ngân hàng Basel; Thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt tăng mạng lưới ATM / POS (Điểm bán hàng) Đến cuối năm 2020, tỷ lệ tiền mặt tổng khoản phải 10% 8% vào cuối năm 2025; Tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng tổ chức tín dụng cung cấp cho người dân doanh nghiệp, vùng nông thôn, vùng nghèo; Phát triển tổ chức tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội phát triển “tín dụng xanh” để tăng trưởng kinh tế thân thiện với môi trường 2.1.2 Xử lý nợ xấu - Phòng ngừa khủng hoảng Do tác động dịch COVID - 19, nợ xấu Việt Nam năm 2021 chứng kiến mức độ gia tăng đến 13% so với năm trước Chính phủ Ngân hàng Nhà nước có nhiều nỗ lực việc xử lý vấn đề liên quan đến nợ xấu ngân hàng yếu kém, nâng cao tính phịng ngừa khủng hoảng, tăng cường giám sát hoàn thiện quy định hệ thống ngân hàng, củng cố tái cấu khu vực ngân hàng Đây xem nhiệm vụ trọng tâm ngành ngân hàng thời gian tới Đến năm 2022, nợ xấu vấn đề hoạt động ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Thế giới cảnh báo nợ xấu Việt Nam nằm mức độ cao cần kiểm soát chặt chẽ Theo số liệu Ngân hàng Nhà Nước, đến tháng tư năm 2022, tổng nợ dự kiến Việt Nam đạt mốc 695 nghìn tỷ VND Trong bối cảnh đó, Thống đốc Ngân hàng tiếp tục đưa văn số 5962 yêu cầu tổ chức tín dụng ngân hàng Việt Nam tiếp tục xử lý nợ xấu theo Nghị số 42/2017/QH14 Nhìn chung, vấn đề nợ xấu Việt Nam thách thức cần có thời gian để giải triệt để 2.2 Chuyển đổi số 2.2.1 Số hóa tồn 29 Các biện pháp giãn cách đại dịch COVID - 19 khiến cho giao dịch ngân hàng trực tiếp truyền thống trở nên khó khăn hơn, ngân hàng thương mại chuyển sang số hóa hình thức giao dịch nhằm mục đích lơi kéo theo khách hàng Song bước đầu mang tính bề mặt lĩnh vực chuyển đổi số Công nghệ phát triển số kỳ vọng hướng phát triển đến mức độ số hóa toàn nghiệp vụ nội bộ, nâng cao hiệu suất hệ thống ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Ở Thụy Sĩ, trình chuyển đổi số diễn ổn định với ước tính khoảng 77% người dân Thụy Sỹ sử dụng dịch vụ ngân hàng số Công nghệ ngân hàng số kèm với việc thu hẹp quy mô ngân hàng truyền thống, tăng cường hiệu vận hành nghiệp vụ, đảm bảo an ninh thông tin Hiệp hội Ngân hàng Thụy Sĩ đóng vai trị chủ chốt việc điều hành vấn đề đảm bảo hành lang pháp lý Ở Việt Nam, ngân hàng thương mại đạt số thành công định trình chuyển đổi số Đến hết tháng 4/2021, giao dịch toán trực tuyến qua ngân hàng điện tử tăng 65,9% số lượng tăng 31,2% giá trị; chức toán qua điện thoại tăng 86,3% lượng tăng 123,1% giá trị; Thanh toán mã QR tăng 95,7% số lượng tăng 181,5% giá trị so với kỳ năm 2020 Tuy nhiên, phát triển xu hướng chuyển đổi số chủ yếu biểu qua việc số hóa cung ứng dịch vụ, với công nghệ Mobile Banking, Internet Banking, cho phép mở tài khoản, quản lý thẻ chuyển nhận tiền qua ứng dụng trực tuyến, nâng cao trải nghiệm khách hàng Để đạt tiêu chuẩn khu vực quốc tế đòi hỏi cần có đầu tư lớn nhằm nâng cao trình độ nhân lực kỹ thuật Chiến lược số hóa toàn thể qua Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 Thống đốc NHNN phê duyệt “Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” 2.2.2 Bảo mật thông tin Việc cải thiện hành lang pháp lý trình chuyển đổi số khó khăn Trong trình chuyển đổi số ngành ngân hàng Việt Nam, đứng trước 30 nguy công bảo mật thông tin khách hàng ngày tinh vi phức tạp, việc đảm bảo an ninh thông tin, liệu ngày trở nên cấp thiết Việt Nam có quy định cụ thể trách nhiệm cung cấp thông tin, liệu khách hàng từ tổ chức tín dụng với bên thứ ba, theo Luật Thi hành án dân sự, Bộ luật Tố tụng hình sự, Luật Thanh tra, Luật Quản lý thuế…Tuy nhiên, quy định đảm bảo an toàn liệu cịn giai đoạn hồn thiện phát triển Thông tư số 9/2020/TT-NHNN - quy định an tồn hệ thống thơng tin hoạt động ngân hàng, ban hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa tiêu chuẩn tối thiểu nhằm đảm bảo bảo mật thông tin khách hàng nghiệp vụ ngân hàng Trong đó, thơng tư có cải tiến liên quan đến phân loại bảo mật thông tin cá nhân, bảo mật hệ thống thông tin, vấn đề kỹ thuật bảo mật xác thực thông tin đa tầng (multi-factor authentication), đồng thời đưa quy trình quản lý rủi ro lộ thơng tin Đây bước khởi đầu việc hoàn thiện sở pháp lý, đảm bảo trình chuyển đổi số diễn thuận lợi Liên hệ sinh viên ngân hàng giai đoạn 3.1 Thế hệ trẻ, học sinh, sinh viên nói chung Trong giai đoạn số hóa cách mạng cơng nghệ 4.0, cần thiết cấp bách đòi hỏi hệ trẻ đáp ứng đúng, đủ tốt yêu cầu tiên Mỗi cá nhân cần tận dụng sáng tạo tối đa việc áp dụng công nghệ vào thực tiễn Muốn tiến vào cách mạng công nghiệp, cần trang bị cho thân đủ kiến thức tảng, đồng thời nâng cao khả ngoại ngữ Đây điều kiện quan trọng đưa ta đến gần với nguồn tri thức nhân loại Không có vậy, trang bị kĩ mềm yếu tố thiếu đưa kiến thức áp dụng vào thực tiễn, đưa thân vào cộng đồng, hay rộng đưa Việt Nam tiến vào giới 3.2 Sinh viên Học viện Ngân Hàng Là sinh viên Học viện Ngân Hàng, đào tạo chuyên sâu chun ngành, mà cịn có tính dụng cao Vì vậy, nắm yêu cầu đặt cho 31 hệ mới, cần tự giác trau dồi kiến thức chuyên môn, kỹ mềm cập nhật biến động thị trường tài Hiện nay, quốc gia phát triển, đặc biệt ngành ngân hàng Thụy Sĩ có bước đầu hợp tác phát triển với Việt Nam nhiều mặt, vừa hội vừa thách thức tầng lớp người lao động, đặc biệt nguồn nhân lực chất lượng cao sinh viên Đặt thân guồng quay thời đại mới, thân sinh viên nói riêng sinh viên Học viện Ngân Hàng nói chung cần hiểu rõ điểm mạnh, điểm yếu thân Để từ trau dồi điểm mạnh, cải thiện điểm yếu Nâng cao khả thích ứng với mơi trường làm việc khắc nghiệt, không ngừng trau dồi kiến thức thời đại 32 CÁC NGUỒN THAM KHẢO Baotintuc.vn 2014 “Xu hướng dịch chuyển ngân hàng Thụy Sĩ” baotintuc.vn Available at: https://baotintuc.vn/kinh-te/xu-huong-dich-chuyen-cuacac-ngan-hang-thuy-si-20141028073508037.htm [Accessed 20 November 2022] Adrian, V 2022 “Digital Banking in Switzerland 2022 (Transformation Takes Time)” Top Mobile Banks Available at: https://topmobilebanks.com/digitalbanking-in-switzerland/ [Accessed 20 November 2022] Báo Đại biểu Nhân dân 2022 “Thụy Sĩ: Cung cấp khuôn khổ pháp lý đáng tin cậy” [ONLINE] Available at: https://daibieunhandan.vn/nghi-vien-the-gioi-vietnam-va-the-gioi/thuy-si-cung-cap-khuon-kho-phap-ly-dang-tin-cay-i297895/ [Accessed 20 November 2022] TapChiTaiChinh 2013 “Ngân hàng Thụy Sĩ bảo mật?” Available at: https://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-quoc-te/nhan-dinh-du-bao/ngan-hang-thuy-sivan-bao-mat-58795.html [Accessed 20 November 2022] Báo điện tử VTV 2022 “Thụy Sỹ: Sức mua giảm mạnh 80 năm qua” Báo điện tử VTV Available at: https://vtv.vn/kinh-te/thuy-sy-suc-mua-giam-manhnhat-trong-80-nam-qua-20221109063750767.htm [Accessed 20 November 2022] Mai Ly 2021 “Lo ngại nợ công, Thụy Sỹ thận trọng vực dậy kinh tế” Available at: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/vclvcstc/pages_r/l/chi-tiet-tin? dDocName=MOFUCM196556 [Accessed 20 November 2022] Nguyên, A., 2022 “Thụy Sĩ khiến giới ngỡ ngàng sau tăng lãi suất lần kể từ 2007” Available at: https://cafef.vn/thuy-si-khien-the-gioi-ngo-ngangsau-khi-tang-lai-suat-lan-dau-tien-ke-tu-2007-20220617111628832.chn [Accessed 20 November 2022] Swissbanking.ch 2022 Available at: https://www.swissbanking.ch/_Resources/Persistent/8/0/7/a/807a72b0e81bae717f0 f94dd5777d5000e7a5951/SBA_Banking_Barometer_2022_EN.pdf [Accessed 20 November 2022] IBC Limited, O 2021 “Tại Ngân hàng Thụy Sĩ xem “Ngân hàng giới”?” One IBC Limited Available at: 33 https://www.oneibc.com/vn/vi/insights/jurisdiction-update/why-are-swiss-banksconsidered-as-bank-of-the-world [Accessed 20 November 2022] 10 Quốc Đạt 2019 “Hiệp hội Ngân hàng Thụy Sỹ: “Thay đổi để dẫn đầu”.” Thị trường Tài Tiền tệ Available at: https://thitruongtaichinhtiente.vn/hiep-hoingan-hang-thuy-sy-thay-doi-de-dan-dau-23390.html [Accessed 20 November 2022] 11 Clabon, C., 2021 “Tại sử dụng Thụy Sĩ để bảo vệ tài sản sử dụng ủy thác Thụy Sĩ” Dixcart Available at: https://www.dixcart.com/vi/why-useswitzerland-for-asset-protection-and-why-use-a-swiss-trustee/ [Accessed 20 November 2022] 12 Banks held up well in the pandemic year, Swiss Bankers Association Nguồn: https://www.swissbanking.ch/en/news-and-positions/press-releases/banks-held-upwell-in-pandemic-year (Accessed: November 15, 2022) 13 (AAA) Vna (2021) Switzerland supports Vietnam in training bank executives: Business: Vietnam+ (vietnamplus), VietnamPlus VietnamPlus Nguồn: https://en.vietnamplus.vn/switzerland-supports-vietnam-in-training-bankexecutives/204233.vnp 14 Quyết định số 986/QĐ-TTg việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 (2022) https://www.sbv.gov.vn/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nguồn: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi 15 Vietnamnet (2022) Bad debts remain a challenge for banks in Q4 2022: Business: Vietnam+ (vietnamplus) 16 Bức tranh nợ xấu ngành Ngân hàng số kiến nghị (2022) https://www.sbv.gov.vn/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nguồn: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi 17 Duy, L.Q (2022) Vietnam steps up information security for Banks - Financial Services - vietnam, Vietnam Steps Up Information Security For Banks - Financial Services - Vietnam Russin & Vecchi Nguồn: https://www.mondaq.com/financialservices/1249184/vietnam-steps-up-information-security-for-banks 18 Thuvienphapluat.vn (2020) Thơng TƯ 09/2020/TT-nhnn an tồn hệ thống Thơng Tin Trong Hoạt động Ngân Hàng, THƯ VIỆN PHÁP LUẬT Nguồn: 34 https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-09-2020-TTNHNN-an-toan-he-thong-thong-tin-trong-hoat-dong-ngan-hang-455885.aspx 19 Đã Có Quy định Về Trách nhiệm Bảo Mật Thơng tin Tài Khoản Ngân Hàng (2021) Báo phủ Nguồn: https://baochinhphu.vn/print/da-co-quy-dinh-ve-trachnhiem-bao-mat-thong-tin-tai-khoan-ngan-hang-102286998.htm 20 Volenik, A (2022) Digital Banking in Switzerland 2022 (transformation takes time), Top Mobile Banks Available at: https://topmobilebanks.com/digitalbanking-in-switzerland/ (Accessed: November 15, 2022) 21 Digitalisation, Innovation & Cybersecurity (2022) Swiss Bankers Association Available at: https://www.swissbanking.ch/en/topics/digitalisation-innovation-andcyber-security 22 TS Hà Thị Tuyết Minh, PGS., TS Hoàng Xuân Lâm, Ngân Hàng Số Việt Nam năm 2030 - Giải Pháp Từ Nội ngân hàng thương mại (2022) 23 Vietnamnet (2022) Digital banking boom in Vietnam during coronavirus pandemic VietnamPlus 24 Bài viết tổng quan chuyển đổi số ngành ngân hàng từ tổng quan đến chi tiết website FPT Digital đăng ngày 14/7/2020 https://digital.fpt.com.vn/linh-vuc/chuyen-doiso-tai-chinh-ngan-hang.html 25 Bài viết trích từ cẩm nang-kiến thức đăng ngày 06/09/2022 https://nhaphodongnai.com/nghiep-vu-ngan-hang-1654780539/#:~:text=L%20%2F %20C%20)%20.-,2.,Nghi%E1%BB%87p%20v%E1%BB%A5%20t%C3%A0i %20s%E1%BA%A3n%20n%E1%BB%A3 26 Website phân tích tài https://phantichtaichinh.com/cac-nghiep-vu-co-bancua-ngan-hang-thuong-mai/ ... Các giai đoạn chuyển đổi số ngân hàng: Chuyển đổi số doanh nghiệp nói chung chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng nói riêng hầu hết trải qua giai đoạn: 14 3.1 Một số lợi ích hàng đầu chuyển đổi số. .. thúc đẩy tiến trình chuyển đổi số ngân hàng, đặc biệt giao dịch thương mại hướng tới cải tiến hiệu hoạt động ngân hàng Với chủ đề ? ?Trung gian tài Quốc gia? ??, nhóm chúng em chọn đề tài “Ngân hàng Thương... thiện sở pháp lý, đảm bảo trình chuyển đổi số diễn thuận lợi Liên hệ sinh viên ngân hàng giai đoạn 3.1 Thế hệ trẻ, học sinh, sinh viên nói chung Trong giai đoạn số hóa cách mạng cơng nghệ 4.0,