Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế và thương mại ngày càng mạnh mẽ, hoạt động thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã phát triển nhanh chóng và đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn mới mẻ, chưa hoàn thiện về công nghệ và kinh nghiệm Sự phức tạp kỹ thuật và cạnh tranh khốc liệt tạo ra nhiều khó khăn và rủi ro cho hoạt động kinh doanh đối ngoại Do đó, việc tìm kiếm giải pháp để nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế là yêu cầu cấp thiết cho mỗi NHTM.
Chi nhánh Láng Hạ thuộc NHNo &PTNT Việt Nam đã đạt được một số thành công trong hoạt động thanh toán quốc tế, nhưng vẫn còn hạn chế về quy mô và chất lượng do thiếu kiến thức và kinh nghiệm Để nâng cao năng lực cạnh tranh và hoàn thiện hoạt động thanh toán quốc tế theo chuẩn mực quốc tế, việc đưa ra các giải pháp là rất cần thiết Với sự hỗ trợ từ thầy cô và các anh chị tại phòng Thanh toán quốc tế, em đã quyết định chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh NHNo &PTNT Láng Hạ” để nghiên cứu.
Mục đích nghiên cứu
- Hệ thống một số vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM.
- Phân tích thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh Láng Hạ, từ đó nêu rõ kết quả tồn tại và nguyên nhân.
- Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh Láng Hạ.
Đối tợng và phạm vi nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích và giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam trong thời gian qua Mục tiêu là nâng cao hiệu quả và tính an toàn của các giao dịch thanh toán quốc tế, đồng thời đề xuất các giải pháp cải thiện quy trình và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Kết cấu của chuyên đề
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề đợc chia ra làm 3 chơng:
Chơng I: Lý luận chung về hoạt động thanh toán quốc tế trong NHTM.
Chơng II: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh
Chơng III: Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh
lý luận chung về hoạt động thanh toán quốc tế trong ngân hàng thơng mại
Khái niệm, điều kiện và vai trò hoạt động thanh toán quốc tế
1.1.1 Khái niệm, sự hình thành và phát triển của hoạt động thanh toán quèc tÕ
Hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu Thông qua các hợp đồng đại lý với ngân hàng nước ngoài, NHTM giúp doanh nghiệp thực hiện các giao dịch thanh toán và nhận tiền từ các đối tác quốc tế, góp phần thúc đẩy hoạt động thương mại toàn cầu.
- Sự hình thành và phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế.
Để phát triển, một quốc gia không thể chỉ dựa vào sản xuất nội địa mà cần thiết phải thiết lập mối quan hệ với các quốc gia khác Do sự khác biệt về điều kiện tự nhiên và tài nguyên, việc chỉ dựa vào sản xuất trong nước sẽ không đủ để đáp ứng nhu cầu hàng hóa và dịch vụ cho nền kinh tế Do đó, việc nhập khẩu nguyên liệu, vật tư, máy móc và hàng tiêu dùng là cần thiết, đặc biệt là những mặt hàng không thể sản xuất trong nước hoặc có giá thành cao Khai thác tiềm năng và lợi thế kinh tế không chỉ giúp đáp ứng nhu cầu nội địa mà còn tạo ra thặng dư để xuất khẩu, từ đó tăng nguồn ngoại tệ cho đất nước nhằm nhập khẩu những thứ còn thiếu và trả nợ Sự phát triển kinh tế thúc đẩy hoạt động trao đổi hàng hóa giữa các quốc gia, tối ưu hóa lợi ích từ tiềm năng và thế mạnh của từng nước Hoạt động xuất nhập khẩu trở thành yêu cầu khách quan của nền kinh tế, trong đó thanh toán quốc tế đóng vai trò quan trọng và khác biệt so với thanh toán nội địa.
Trong thời kỳ sơ khai của buôn bán quốc tế, thương nhân trực tiếp vận chuyển hàng hóa và thu tiền tại các quốc gia khác Tuy nhiên, sự khác biệt về tiền tệ đã dẫn đến việc ngân hàng tham gia như một trung gian đổi tiền Khi quan hệ buôn bán quốc tế mở rộng về phạm vi và quy mô, khối lượng tiền tệ thanh toán cũng gia tăng, khiến các thương nhân chọn ngân hàng làm trung gian thanh toán để đảm bảo an toàn hơn trong giao dịch.
Khi hoạt động thanh toán quốc tế phát triển, sự phức tạp trong thanh toán gia tăng do ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế và chính trị xã hội, dẫn đến rủi ro cao hơn Các bên tham gia xuất nhập khẩu bộc lộ mâu thuẫn ngày càng sâu sắc, từ đó thúc đẩy sự ra đời và hoàn thiện các phương thức, phương tiện thanh
Cơ sở hình thành hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại là hoạt động ngoại thương Việc thực hiện thanh toán quốc tế hiệu quả sẽ giúp giá trị hàng nhập khẩu được tối ưu, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngoại thương Thanh toán quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động kinh tế đối ngoại của một quốc gia.
1.1.2 Các điều kiện trong thanh toán quốc tế
Trong hoạt động thanh toán quốc tế, các quyền lợi và nghĩa vụ của các bên được quy định thành các điều kiện thanh toán quốc tế Nghiệp vụ thanh toán quốc tế bao gồm việc tổng hợp các điều kiện này, thể hiện qua các điều khoản thanh toán trong hợp đồng thương mại, hiệp định trả tiền giữa các quốc gia, và hợp đồng mua bán ngoại thương giữa người mua và người bán.
1.1.2.1 Điều kiện về tiền tệ và đảm bảo hối đoái
Điều kiện về tiền tệ quy định việc sử dụng đồng tiền nào để tính toán và thanh toán trong các hợp đồng quốc tế, đồng thời xác định cách xử lý khi giá trị đồng tiền thay đổi Đồng tiền tính toán và thanh toán có thể là đồng bản tệ của các bên tham gia hoặc đồng tiền của một quốc gia thứ ba được các bên lựa chọn làm phương tiện thanh toán.
Việc lựa chọn loại đồng tiền trong thanh toán quốc tế rất quan trọng và phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau.
Vị trí của đồng tiền trên thị trường quốc tế và sự so sánh lực lượng giữa bên mua và bên bán, cũng như tập quán sử dụng đồng tiền thanh toán toàn cầu, đều ảnh hưởng đến quá trình giao dịch Tuy nhiên, trong khi thực hiện thanh toán, các bên tham gia luôn nỗ lực để đạt được các điều kiện thanh toán thuận lợi nhất cho mình.
Các bên có thể thống nhất sử dụng một loại tiền tệ mạnh và ổn định để làm phương tiện thanh toán Tuy nhiên, việc lựa chọn này phụ thuộc vào vị thế đàm phán, thói quen thương mại và quan điểm của từng bên về xu hướng rủi ro.
Điều kiện đảm bảo hối đoái là các điều kiện bảo lãnh nhằm duy trì giá trị thực tế của thu nhập trước sự biến động của tỷ giá tiền tệ Trong hợp đồng mua bán, cần ghi rõ đồng tiền sử dụng để tính toán và các điều kiện đảm bảo liên quan.
Điều kiện đảm bảo vàng bao gồm việc sử dụng đồng tiền để tính toán giá cả và giá trị hợp đồng, đồng thời xác định giá vàng tại thời điểm ký kết hợp đồng làm cơ sở bảo đảm Trong quá trình thanh toán, nếu giá vàng có sự thay đổi so với thời điểm ký hợp đồng vượt qua một mức độ nhất định, sẽ tiến hành điều chỉnh giá cả hàng hóa và giá trị hợp đồng tương ứng.
Để đảm bảo ngoại hối, cần lựa chọn một đồng tiền tương đối ổn định và xác định mối quan hệ tỷ giá của đồng tiền thanh toán nhằm bảo vệ giá trị hợp đồng.
Quy định sử dụng một đồng tiền duy nhất cho thanh toán và tính toán, đồng thời xác định tỷ giá giữa đồng tiền đó với một đồng tiền mạnh Trong trường hợp tỷ giá thay đổi khi thanh toán, giá cả hợp đồng sẽ được điều chỉnh tương ứng.
Bảo đảm theo số tiền tệ yêu cầu các bên thống nhất lựa chọn khối lượng ngoại tệ và phương pháp tính giá hối đoái giữa số tiền được đảm bảo và đồng tiền thanh toán tại thời điểm ký kết Mục tiêu chính là giảm thiểu các biến động của các đồng tiền, nhằm tạo ra sự ổn định tương đối.
Nội dung của hoạt động thanh toán quốc tế trong NHTM
1.2.1 Các phơng tiện thanh toán quốc tế
Các phương tiện thanh toán chủ yếu trong thanh toán quốc tế bao gồm hối phiếu, séc, lệnh phiếu, thẻ nhựa, và nhiều hình thức khác Đặc điểm nổi bật của các phương tiện này là khả năng chuyển nhượng dễ dàng, cho phép mua bán giữa các cá nhân mà không cần đăng ký chuyển nhượng hay ký chuyển nhượng Người thụ hưởng phương tiện thanh toán sẽ trở thành chủ hợp pháp của nó.
Hối phiếu có tính trừu tượng cao, không yêu cầu ghi rõ nội dung quan hệ tín dụng hay lý do lập hối phiếu Chỉ cần ghi số tiền phải trả và các thông tin liên quan đến việc thanh toán Hiệu lực của hối phiếu không bị ảnh hưởng bởi nguyên nhân phát sinh.
Người trả tiền hối phiếu có nghĩa vụ thanh toán đầy đủ và đúng hạn theo yêu cầu ghi trong hối phiếu, không được phép đưa ra bất kỳ lý do nào để từ chối việc thanh toán.
Hối phiếu có tính lu thông cao, cho phép chuyển nhượng giữa các cá nhân trong thời gian hiệu lực của nó Để chuyển nhượng, người hưởng lợi cần ký hậu vào mặt sau của hối phiếu trước khi chuyển cho người khác.
Căn cứ để phân loại hối phiếu:
- Căn cứ vào thời hạn trả tiền: hối phiếu đợc chia thành 2 loại:
Hối phiếu trả tiền ngay là loại hối phiếu mà người trả tiền phải thanh toán ngay số tiền ghi trên hối phiếu cho người thụ hưởng ngay khi nhìn thấy hối phiếu đó.
Hối phiếu trả tiền chậm yêu cầu người trả tiền thanh toán số tiền được ghi trên hối phiếu sau một khoảng thời gian nhất định, tính từ ngày người đó ký chấp nhận hoặc từ ngày phát hành hối phiếu.
- Căn cứ vào chứng từ đi kèm: Hối phiếu đợc chia làm 2 loại:
Hối phiếu trơn là loại hối phiếu mà việc thanh toán không đi kèm với bất kỳ điều kiện nào liên quan đến việc trao đổi chứng từ hàng hóa Loại hối phiếu này thường được sử dụng trong phương thức thanh toán nhờ thu trơn.
+ Hối phiếu kèm chứng từ: Là loại hối phiếu này đợc chuyển đến ngời nhập khẩu có kèm theo bộ chứng từ hàng hóa.
- Căn cứ vào tính chất chuyển nhợng: Hối phiếu đợc chia làm 3 loại:
Hối phiếu đích danh là loại hối phiếu được ghi rõ tên người thụ hưởng, chỉ cho phép người này nhận tiền Loại hối phiếu này không được phép chuyển nhượng cho bất kỳ ai khác.
+ Hối phiếu vô danh: Là loại hối phiếu không ghi tên ngời thụ hởng, mà chỉ trả cho ngời cầm hối phiếu.
Kỳ phiếu là một loại chứng khoán tài chính, trong đó người phát hành cam kết thanh toán một khoản tiền cụ thể vào một ngày nhất định cho người thụ hưởng được ghi trong lệnh phiếu, hoặc cho một cá nhân khác, hoặc theo yêu cầu của người thụ hưởng.
Kỳ phiếu có một số đặc thù sau:
- Kỳ hạn của kỳ phiếu đợc quy định rõ ràng.
- Một kỳ có thể do một hay nhiều ngời ký phát để cam kết thanh toán cho một hay nhiều ngời hởng lợi.
- Kỳ phiếu cần có sự bảo lãnh của ngân hàng hoặc công ty tài chính Sự bảo lãnh này đảm bảo khả năng thanh toán của kỳ phiếu.
Kỳ phiếu khác với hối phiếu thông thường ở chỗ chỉ có một bản chính do con nợ phát hành, trong khi hối phiếu thường có hai bản Bản chính này được chuyển cho người hưởng lợi từ lệnh phiếu.
Séc là một lệnh trả tiền vô điều kiện từ chủ tài khoản ngân hàng, yêu cầu ngân hàng trích một số tiền nhất định để thanh toán cho người cầm séc hoặc người được chỉ định Đặc điểm nổi bật của séc là tính thời hạn và khả năng thanh toán phụ thuộc vào số dư tài khoản của người phát hành, khiến séc thường được sử dụng nhiều trong thanh toán phi mậu dịch hơn là trong thanh toán mậu dịch.
Séc ra đời từ chức năng thanh toán của tiền tệ và hiện nay trở thành phương tiện chi trả phổ biến trong giao dịch nội địa ở nhiều quốc gia có hệ thống ngân hàng phát triển Mặc dù séc được sử dụng rộng rãi trong thanh toán nội địa, nhưng trong thương mại quốc tế, séc ít phổ biến do tính linh hoạt hạn chế so với hối phiếu và sự khác biệt trong luật lệ giữa các quốc gia Bên cạnh đó, séc cũng khó thích ứng với các phương thức thanh toán thông dụng trong ngoại thương như nhờ thu kèm chứng từ và tín dụng chứng từ.
Các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động thanh toán quốc tế
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Chiến lợc kinh doanh của ngân hàng thơng mại
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động thanh toán quốc tế Các chiến lược huy động vốn và quản lý ngoại tệ tác động đến tài trợ xuất nhập khẩu, từ đó ảnh hưởng đến thanh toán quốc tế Chiến lược thanh toán quốc tế quyết định hướng đi của ngân hàng, cho phép lựa chọn giữa lợi nhuận và mở rộng thị phần Các mục tiêu này có mối quan hệ chặt chẽ, do đó ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng để xây dựng chiến lược thanh toán quốc tế phù hợp.
Chính sách khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động thanh toán của ngân hàng, vì các ngân hàng luôn nỗ lực xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng hiện tại và tạo uy tín với khách hàng mới Việc lựa chọn đối tượng khách hàng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động thanh toán, với mỗi ngân hàng dựa trên khả năng và nguồn lực để xác định đối tượng phù hợp Từ đó, ngân hàng cần điều chỉnh phí thanh toán, điều kiện bảo lãnh và ký quỹ để phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
1.3.1.3 Cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng
Trong thanh toán quốc tế, cơ sở vật chất của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến thời gian, chất lượng dịch vụ và chi phí Ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng Để thực hiện chức năng thanh toán quốc tế, các ngân hàng cần đầu tư lớn vào công nghệ và tham gia các mạng truyền tin như SWIFT và Telex.
1.3.1.4 Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên thanh toán
Các thanh toán viên là những người trực tiếp thực hiện giao dịch thanh toán, vì vậy, đội ngũ thanh toán viên có kinh nghiệm và chuyên môn cao sẽ giúp ngân
1.3.2 Các nhân tố khách quan
1.3.2.1 Sự phát triển của hoạt động ngoại thơng
Hoạt động ngoại thương đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng Sự phát triển của ngoại thương dẫn đến gia tăng giao dịch và nhu cầu thanh toán Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế.
1.3.2.2 Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nớc
Nhà nước thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô nhằm điều tiết nền kinh tế, trong đó có những chính sách có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng Đặc biệt, các chính sách về ngoại thương như thuế, kinh tế đối ngoại và hàng hóa xuất nhập khẩu tác động trực tiếp đến hoạt động thanh toán quốc tế.
Nhà nước áp dụng các chính sách vĩ mô khác nhau theo từng thời kỳ, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Để phù hợp với những chính sách này, ngân hàng cần điều tiết hoạt động của mình Hơn nữa, môi trường pháp lý của Nhà nước về thanh toán quốc tế sẽ hỗ trợ việc thiết lập một hệ thống quy trình nghiệp vụ thống nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế tại các ngân hàng.
1.3.2.3 á p lực cạnh tranh của các ngân hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, các ngân hàng đang nỗ lực đổi mới dịch vụ và công nghệ thanh toán Những ngân hàng lớn và có truyền thống thường chiếm ưu thế về thị phần trong hoạt động này, trong khi các ngân hàng nhỏ và mới, như ngân hàng cổ phần, phải đối mặt với áp lực cạnh tranh lớn từ các đối thủ lớn hơn, dẫn đến nhiều khó khăn trong hoạt động thanh toán của họ.
thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ
Một số nét về chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam (VBARD) hoạt động theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước, được thành lập theo Quyết định số 90/TTg ngày 7/3/1994 của Thủ tướng Chính phủ VBARD kế thừa từ Ngân hàng Nhà nước và Phát triển nông thôn Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 400/CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng.
Ngân hàng có vốn điều lệ 2200 tỷ đồng VN, đặt trụ sở chính tại số 2 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội, và có hệ thống chi nhánh trải rộng khắp cả nước.
Theo Điều lệ của NHNN&PTNT Việt Nam phê duyệt ngày 22/11/1997, NHNN&PTNT Việt Nam được quản lý bởi Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc, thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng trong và ngoài nước Ngân hàng cũng đầu tư cho các dự án phát triển kinh tế - xã hội và quản lý nguồn vốn dài hạn, trung hạn, ngắn hạn của Chính phủ và các tổ chức, cá nhân Để đáp ứng yêu cầu phát triển trong giai đoạn mới, các tổ chức tín dụng cần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhằm tạo lợi thế cạnh tranh và thúc đẩy quá trình phát triển bền vững theo Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VII.
Ngành ngân hàng đang nỗ lực xây dựng và củng cố hệ thống tài chính vững mạnh, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt tại các khu vực đô thị Đồng thời, ngân hàng cũng chủ động cung cấp nguồn vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam đã xác định chiến lược quan trọng trong cuối năm 1996, tập trung vào việc củng cố thị trường nông thôn, nhanh chóng mở rộng thị phần tại thị trường thành phố, phát triển kinh doanh đa năng và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nhằm thúc đẩy nền kinh tế quốc gia.
Vào giai đoạn 1996-1997, sự ra đời của các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tại các thành phố lớn và trung tâm kinh tế trên toàn quốc đã đánh dấu một bước tiến quan trọng Ngày 1/8/1996, theo Quyết định số 334/QĐ-NHNo-02 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, các chi nhánh này đã chính thức được thành lập, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế nông thôn và nâng cao dịch vụ tài chính cho người dân.
Nông thôn Láng Hạ đợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ 17/3/1997.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức
Chúng tôi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán từ các tổ chức cũng như cá nhân trong nước và quốc tế, bằng cả VNĐ và ngoại tệ.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu Ngân hàng…Tuy nhiên ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong nớc và nớc ngoài.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng tiền đồng, ngoại tệ với các tổ chức, cá nhân và các hộ gia đình trong mọi thành phần kinh tế.
- Kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ với ngân hàng nớc ngoài.
- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh, nghiệp vụ cầm đồ.
Dịch vụ chuyển tiền nhanh giữa các ngân hàng, quản lý tiền mặt trong két sắt, cùng với việc cất giữ và bảo quản các chứng khoán giấy tờ có giá và tài sản quý là những hoạt động kinh doanh quan trọng.
- Về mô hình tổ chức: đến 31/12/2005 ngoài Ban Giám đốc có 3 ngời chi nhánh gồm 11 phòng chức năng, 1 chi nhánh trực thuộc, 8 phòng giao dịch.
- Chi nhánh trực thuộc: Chi nhánh Bách khoa (22 ngời).
- Có 8 phòng giao dịch (57 ngời).
Tính đến ngày 31/12/2005, tổng số cán bộ, viên chức (CBVC) tại Chi nhánh là 206 người Trong đó, số lượng CBVC có trình độ trên đại học là 4 người (chiếm 2%), đại học và cao đẳng là 161 người (chiếm 78%), trung cấp là 8 người (chiếm 4%), và 33 người không qua đào tạo (chiếm 16%) Số CBVC nữ là
134 ngời chiếm 65%, đảng viên là 56 đồng chí chiếm 27%.
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng kiÓm toán néi bé
Chi nhánh cấp II- Bách Phòng K.Toán Khoa
Mô hình cơ cầu tổ chức trong chi nhánh
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động của ngân hàng thời gian qua
Trong công tác huy động vốn, Chi nhánh đã kết hợp các hình thức huy động vốn truyền thống với nhiều chương trình tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm dự thưởng
Cơ cấu nguồn vốn trong giai đoạn 2003-2005
Sè tiÒn (tỷ đồng) Tỷ lệ% Số tiền
(tỷ đồng) Tỷ lệ % Số tiền
Chi nhánh đã thiết lập mối quan hệ vững chắc với các doanh nghiệp trong ngành mũi nhọn và tham gia vào các chương trình đầu tư trọng điểm của Nhà nước Đồng thời, chi nhánh cũng mở rộng tiếp cận với nhiều đơn vị thuộc các thành phần kinh tế và lĩnh vực khác nhau có dự án khả thi Đặc biệt, chi nhánh không chỉ tập trung vào khách hàng có dự án tốt mà còn chủ động tìm kiếm giải pháp hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn trong hoạt động tín dụng Nhờ đó, hoạt động tín dụng của chi nhánh đã liên tục tăng trưởng trong gần 10 năm qua.
Kết quả hoạt động tín dụng từ 2003-2005 Đơn vị: tỷ đồng.
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2004 Năm 2003
D nợ Tỷ lệ% D nợ Tỷ lệ
Nhìn một cách tổng quát, tổng d nợ năm 2003 là 1515 tỷ đổng, năm
Năm 2004, tổng dư nợ đạt 2200 tỷ đồng, tăng 45% so với năm 2003 nhờ vào việc giải ngân một số dự án lớn bằng ngoại tệ Tuy nhiên, đến năm 2005, tổng dư nợ giảm 15% so với năm 2004, còn 1876 tỷ đồng, do đã thu hồi nợ từ các hợp đồng ngắn hạn đã hết kỳ hạn cho vay.
Tỷ lệ nợ theo loại tiền tệ đã có sự biến động đáng kể từ năm 2003 đến 2005 Cụ thể, năm 2003, tỷ lệ nợ nội tệ và nợ ngoại tệ là 66%:34%, nhưng đã thay đổi thành 48%:52% do sự gia tăng nợ ngoại tệ từ các dự án lớn Đến năm 2005, tỷ lệ này lại đảo ngược thành 59%:41%, nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất cho vay bằng ngoại tệ thấp hơn, dẫn đến việc chi nhánh chủ động đàm phán với khách hàng chuyển sang vay bằng ngoại tệ để tối ưu hóa chênh lệch lãi suất.
Trong giai đoạn này, chi nhánh đã chuyển đổi cơ cấu cho vay từ doanh nghiệp nhà nước (DNNN) sang các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình, dẫn đến tỷ lệ cho vay DNNN giảm dần Cụ thể, năm 2003, d nợ DNNN đạt 1238 tỷ đồng, chiếm 81,7%; năm 2004, con số này tăng lên 1752 tỷ đồng nhưng chỉ chiếm 79% tổng d nợ; đến năm 2005, tỷ lệ giảm xuống còn 62% với 1161 tỷ đồng Mặc dù hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình chưa đạt hiệu quả cao, nhưng cho vay hộ gia đình đã có sự gia tăng nhẹ, từ 38 tỷ đồng (2,5% tổng d nợ) năm 2003, lên 48 tỷ đồng (2% tổng d nợ) năm 2004, và đạt 55 tỷ đồng (3% tổng d nợ) vào năm 2005.
- D nợ theo thời gian: D nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ nhỏ hơn trong năm
2003, đó là 642 tỷ đồng chiếm 42% tổng d nợ so với d nợ trung, dài hạn là
Năm 2005, tổng dư nợ đạt 1.086 tỷ đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm 58% với 873 tỷ đồng, tuy nhiên tỷ lệ dư nợ ngắn hạn đang có xu hướng tăng lên Dư nợ ngắn hạn năm 2005 là 998 tỷ đồng, chiếm 53% tổng dư nợ, trong khi dư nợ trung và dài hạn chỉ đạt 88 tỷ đồng, chiếm 47% Mặc dù dư nợ vượt giới hạn cho phép của Trung ương (45%) là 2%, nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh đã giảm dư nợ ngắn hạn, dẫn đến tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn tăng nhưng số tuyệt đối không thay đổi.
* Tình hình Nợ quá hạn
Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ.38 1 Quy trình nghiệp vụ kỹ thuật thanh toán quốc tế tại chi nhánh
2.2.1 Quy trình nghiệp vụ kỹ thuật thanh toán quốc tế tại chi nhánh
2.2.1.1 Phơng thức tín dụng chứng từ a) Quy trình thanh toán tín dụng chứng từ
Bớc 1: Nhận, thông báo, xác nhận L/C:
Chi nhánh Láng Hạ đợc phép nhận, thông báo L/C và các sửa đổi liên quan cho khách hàng của mình.
Trước khi thông báo cho khách hàng về L/C và các sửa đổi liên quan, ngân hàng cần đảm bảo tính xác thực thông qua các ký hiệu mật đã thỏa thuận trước hoặc chữ ký, mẫu dấu đã đăng ký của ngân hàng thông báo đầu tiên Nếu chưa có sự đăng ký mẫu dấu hoặc chữ ký, hoặc không thể xác thực, thanh toán viên phải thông báo cho khách hàng rằng L/C chưa được xác thực.
- Chi nhánh Láng Hạ không đợc đảm nhận trách nhiệm xác nhận L/C,công việc này chỉ đợc thực hiện qua trụ sở chính – NHNo Việt Nam.
Khi khách hàng có nhu cầu giao dịch liên quan đến việc chiết khấu L/C hàng xuất, chi nhánh ngân hàng chỉ tiếp nhận thông lệnh chiết khấu thanh toán hoặc cho vay ứng trước khi L/C có giá trị Để bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng, cán bộ thanh toán quốc tế tại chi nhánh phải xem xét kỹ lưỡng từng điều khoản trong tín dụng và đảm bảo các điều kiện trong L/C phù hợp với đơn vị xuất khẩu Đồng thời, cán bộ cũng cần tư vấn cho các đơn vị xuất khẩu các giải pháp thích hợp nếu cần hủy bỏ hoặc sửa đổi các điều khoản không đảm bảo quyền lợi cho họ.
Theo Điều 7 của UCP sửa đổi số 500 năm 1993, ngân hàng thông báo có trách nhiệm kiểm tra tính chân thật bề ngoài của tín dụng trước khi đồng ý thông báo Nếu không thể xác minh tính chân thật này, ngân hàng phải ngay lập tức thông báo cho ngân hàng đã chỉ định và cho người hưởng lợi biết rằng mình không thể xác minh được tính chân thật của tín dụng.
Bớc 2: Sửa đổi th tín dụng:
Khi nhận được đề nghị sửa đổi thư tín dụng (L/C), thanh toán viên của ngân hàng có trách nhiệm thông báo ngay cho đơn vị xuất khẩu về sự điều chỉnh Việc sửa đổi L/C cần thực hiện bằng văn bản và phải có sự xác nhận từ ngân hàng mở L/C, và văn bản sửa đổi sẽ trở thành một phần không thể tách rời của L/C Cần lưu ý rằng các nội dung sửa đổi chỉ có hiệu lực nếu thực hiện trong thời hạn hiệu lực của L/C và trước thời hạn giao hàng Ngoài ra, mọi giao dịch liên quan đến sửa đổi hoặc bổ sung L/C cũng phải được thực hiện bằng văn bản như điện báo, thư từ, điện tín, hoặc telex có khóa mã Mặc dù các giao dịch này có thể diễn ra trực tiếp giữa người xuất khẩu và người nhập khẩu, nhưng kết quả cuối cùng vẫn phải được ngân hàng mở L/C xác nhận.
Theo Điều 11 và 12 của NCP số 500, bản sửa đổi năm 1993, nếu ngân hàng nhận được chỉ thị sửa đổi tín dụng không đầy đủ hoặc không rõ ràng, NHNo Láng Hạ có quyền thông báo sơ bộ cho người hưởng lợi Thông báo sơ bộ này chỉ mang tính chất thông tin và ngân hàng không chịu trách nhiệm về nội dung thông báo.
Bớc 3: Nhận chứng từ do khách hàng gửi đến và kiểm tra chứng từ:
Sau khi nhận thông báo tín dụng, đơn vị xuất khẩu sẽ tiến hành giao hàng và chuẩn bị bộ chứng từ gửi đến chi nhánh Theo quy định tại điều 14 của UCP 500, chi nhánh Láng Hạ, khi được ngân hàng phát hành ủy quyền, có trách nhiệm chấp nhận hối phiếu hoặc chiết khấu khi các chứng từ được xuất trình đáp ứng đầy đủ các điều kiện của tín dụng.
Khi nhận chứng từ từ khách hàng, cán bộ thanh toán cần yêu cầu xuất trình bản gốc L/C và các sửa đổi liên quan để xác minh tính xác thực Đồng thời, cần đảm bảo rằng L/C vẫn còn hiệu lực để thực hiện giao dịch với ngân hàng phát hành Giá trị thanh toán tại chi nhánh phải khớp với giá trị giao hàng cần thanh toán.
Trước khi thực hiện thanh toán và gửi chứng từ, thanh toán viên cần kiểm tra số lượng và loại chứng từ, đối chiếu với bảng kê chứng từ của khách hàng và quy định trong L/C Việc này bao gồm kiểm tra nội dung trên từng loại chứng từ để đảm bảo sự phù hợp với các điều khoản trong L/C và sự thống nhất giữa các chứng từ Đặc biệt, thanh toán viên cần chú ý kiểm tra các chứng từ không do người hưởng lập, như chứng từ vận tải, chứng từ bảo hiểm và giấy chứng nhận, sau đó kiểm tra các chứng từ do người hưởng lợi lập, bao gồm hối phiếu và hóa đơn thương mại.
Một bộ chứng từ thanh toán gồm các loại chứng từ sau:
- Hóa đơn thơng mại (Commerce invoice).
- Vận đơn (Bill of lading/ Airway bill).
- §ãng gãi chi tiÕt (Detailed packing list).
- Chứng từ bảo hiểm (Insurance policy).
- Giấy chứng nhận trọng lợng, chất lợng đóng gói (Certificate of weight/ Quality/ Packing).
- Giấy chứng nhận xuất xứ (Certificate of origin).
- Giấy chứng nhận kiểm nghiệm ( Inspection certificate).
Ngoài ra còn có các loại chứng từ khác tùy thuộc vào từng loại hàng hóa, giá cả, điều kiện thỏa thuận giữa các bên.
Một bộ chứng từ hoàn hảo thì phải phù hợp các điều kiện sau:
- Loại, số chứng từ xuất trình.
- Thời hạn xuất trình chứng từ.
Nội dung của chứng từ phải phù hợp với quy định của L/C, đảm bảo tính chính xác và thống nhất Đối với các giấy chứng nhận, cần phải có chữ ký của người lập, đồng thời chứng từ phải phù hợp với nhau về số lượng kiện hàng, trọng lượng tịnh và trọng lượng cả bì.
Trong quá trình kiểm tra nếu thấy sự khác biệt hoặc sai sót của chứng từ cần phải xử lý:
- Sai sót có thể thay thế đợc hoặc sửa chữa đợc, đề nghị khách hàng thay thế hoặc sửa chữa.
Nếu có sai sót không thể thay thế hoặc sửa chữa, khách hàng nên tu chỉnh L/C (nếu có thể) hoặc thông báo cho ngân hàng phát hành để nêu rõ các sai sót và xin chấp nhận thanh toán.
- Sai sót không thể đợc chấp nhận, đề nghị khách hàng chuyển sang hình thức thanh toán nhờ thu hoặc trả lại chứng từ cho họ.
Bớc 4: Thơng lợng, chiết khấu và thanh toán:
Để được hưởng chiết khấu thanh toán ngay, khách hàng cần nộp đơn xin chiết khấu và cam kết quyền truy đòi của ngân hàng nếu không thu hồi được tiền theo chỉ dẫn của ngân hàng phát hành Khách hàng cũng phải chịu mọi chi phí liên quan đến quá trình thanh toán.
Tỉ lệ thanh toán và phí chiết khấu được xác định theo thỏa thuận giữa khách hàng và chi nhánh, và phải nằm trong giới hạn dao động cho phép.
Nếu chứng từ đã gửi đi sau 15 ngày mà không nhận được hồi âm, chi nhánh cần lập điện tra soát MT799 Trong trường hợp vẫn không có phản hồi, thanh toán viên sẽ tiếp tục lập điện tra soát mỗi 5 ngày cho đến khi nhận được trả lời từ ngân hàng nước ngoài.
Sau 1 tháng kể từ khi gửi chứng từ thanh toán mà không đòi đợc tiền thì thanh toán viên chuyển hồ sơ cho bộ phận tín dụng thông báo cho khách hàng hởng để thực hiện quyền truy đòi theo nội dung đơn xin chiết khấu của khách hàng.
Đánh giá hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
2.3.1 Kết quả đạt đợc của hoạt động thanh toán quốc tế
Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã đạt được nhiều kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh nhờ sự nỗ lực chung của toàn ngành Ngân hàng luôn phục vụ khách hàng tận tình, tổ chức nhận chứng từ ngoài giờ và trực tiếp tại đơn vị có hàng xuất, đồng thời tư vấn về thanh toán quốc tế cho doanh nghiệp Với một lượng sản phẩm dịch vụ đa dạng và giá thành hợp lý, ngân hàng đã thu hút được nhiều đối tác uy tín, duy trì tình hình tài chính lành mạnh và ổn định Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong hoạt động thanh toán quốc tế, nhờ sự giám sát của ban giám đốc và nỗ lực không ngừng của đội ngũ nhân viên, ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể trong những năm qua.
* Các hoạt động thanh toán quốc tế và các dịch vụ về thanh toán ngoại tệ ngày càng đợc đa dạng hóa.
Chi nhánh Láng Hạ hiện là một trong những ngân hàng hàng đầu cung cấp đa dạng dịch vụ thanh toán quốc tế, tương tự như các ngân hàng thương mại khác Ng
Sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh Láng Hạ đã tạo động lực cho các hoạt động khác cùng phát triển, đồng thời thúc đẩy nghiệp vụ thanh toán quốc tế như L/C, nhờ thu và chuyển tiền, dẫn đến gia tăng các nghiệp vụ tài trợ thương mại quốc tế Khối lượng bảo lãnh chiết khấu và ứng trước bộ chứng từ ngày càng gia tăng Qua các hoạt động tín dụng dành cho doanh nghiệp xuất khẩu, chi nhánh Láng Hạ đã đóng góp vào việc tái tạo nguồn ngoại tệ cho cả chi nhánh và toàn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp, với doanh số thanh toán xuất nhập khẩu và dư nợ ngoại tệ tăng trưởng ổn định và vững chắc.
Chi nhánh Láng Hạ có bộ phận chuyên trách thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mại xuất nhập khẩu, với các hình thức cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, bảo lãnh tài trợ cho doanh nghiệp nhập máy móc thiết bị, và tài trợ qua nhờ thu, L/C Những hoạt động này liên tục phát triển, giúp quá trình thanh toán cho khách hàng diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
* Hoạt động thanh toán đã góp phần tài trợ cho hoạt động xuất nhập khÈu.
Chi nhánh tại miền Bắc chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mặc dù họ tham gia vào hoạt động thanh toán thường xuyên nhưng doanh số vẫn chưa cao Để thúc đẩy hoạt động thanh toán và xuất nhập khẩu, chi nhánh tích cực mở rộng các hình thức tài trợ như chiết khấu chứng từ và chiết khấu nhờ thu cho doanh nghiệp xuất khẩu, đồng thời cung cấp các khoản vay qua hình thức mở tín dụng và cho vay ký quỹ cho doanh nghiệp nhập khẩu Những nỗ lực này đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển của hoạt động xuất nhập khẩu trong khu vực.
Chi nhánh không chỉ tăng cường hoạt động xuất nhập khẩu mà còn mở rộng tài trợ cho nhiều mặt hàng như hóa chất, thiết bị máy tính, xăng dầu và phụ tùng ô tô Hiện nay, các mặt hàng tham gia thanh toán tại chi nhánh rất đa dạng và phong phú.
* Các phơng thức thanh toán đợc sử dụng linh hoạt.
Hiện nay, chi nhánh áp dụng đa dạng các phương tiện thanh toán quốc tế phổ biến, bao gồm nhờ thu, chuyển tiền và tín dụng chứng từ, mang lại hiệu quả cao Chi nhánh cũng điều chỉnh tỷ lệ phí thanh toán phù hợp với từng phương thức, đối tượng khách hàng và thời kỳ Đặc biệt, chi nhánh cam kết tuân thủ nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế của NHNo & PTNT.
Chi nhánh đang tích cực áp dụng các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán, đồng thời luôn đổi mới công nghệ ngân hàng và đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật để hiện đại hóa công nghệ thanh toán Một số mạng thanh toán phổ biến mà chi nhánh sử dụng bao gồm SWIFT và TELEX, nhằm nâng cao hiệu quả và tiện ích trong giao dịch.
* Chính sách khách hàng đợc cải thiện trên nhiều mặt.
Chi nhánh ngân hàng đã chuyển mình từ việc phục vụ chủ yếu khách hàng giao dịch nội tệ sang thu hút đông đảo khách hàng trong và ngoài nước với các dịch vụ thanh toán quốc tế Các dịch vụ bao gồm tiền gửi tiết kiệm, thu đổi ngoại tệ, thanh toán séc du lịch, thanh toán thẻ, chi trả kiều hối và chuyển tiền cá nhân Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp đầy đủ các yêu cầu thanh toán và nghiệp vụ liên quan với chi phí thấp nhất so với các ngân hàng thương mại khác Nhờ vào việc nghiên cứu thị trường và thực hiện các chính sách ưu đãi, chi nhánh đã duy trì được khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới từ nhiều thành phần kinh tế khác nhau, từ doanh nghiệp nhà nước đến doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
2.3.2- Những hạn chế trong hoạt động thanh toán quốc tế
Phân tích thực trạng thanh toán quốc tế tại NHNo & PTNT Láng Hạ cho thấy hoạt động này chưa được mở rộng về số lượng khách hàng, chủ yếu giao dịch với các khách hàng truyền thống như FPT và Petrolimex Sự thiếu hụt khách hàng mới đáng tin cậy và một số hạn chế từ ngân hàng đã ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động, khiến quy trình thực hiện chưa nhanh chóng theo yêu cầu của khách hàng Cụ thể, thanh toán L/C chủ yếu chỉ tập trung vào hàng nhập khẩu, trong khi thanh toán hàng xuất khẩu còn rất hạn chế Tỷ trọng nhờ thu trong tổng số thanh toán vẫn thấp, và phương thức chuyển tiền có sự biến động, mặc dù tổng thanh toán có mức tăng trưởng nhưng vẫn tồn tại dấu hiệu bất ổn định và tăng trưởng không đồng đều.
* Mất cân đối giữa xuất khẩu và nhập khẩu.
Khách hàng của ngân hàng chủ yếu tham gia vào thanh toán nhập khẩu, trong khi số lượng khách hàng lớn tham gia xuất khẩu rất hạn chế Các khách hàng tham gia thanh toán xuất nhập khẩu thường không thường xuyên và giá trị thanh toán thường không cao Hiện tại, chi nhánh đã cân đối được doanh số thanh toán giữa xuất khẩu và nhập khẩu.
* Mất cân đối giữa các phơng thức thanh toán.
Chi nhánh chủ yếu tham gia thanh toán qua phương thức tín dụng chứng từ, với doanh số thanh toán chủ yếu từ L/C nhập khẩu, trong khi L/C xuất khẩu chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ Các phương thức khác như nhờ thu và chuyển tiền có tỷ trọng rất thấp Doanh nghiệp lựa chọn tín dụng chứng từ vì tính ưu việt của nó, đảm bảo quyền lợi cho cả nhà xuất khẩu và khách hàng tham gia thanh toán nhập khẩu.
Tại NHNo & PTNT Láng Hạ, hầu hết các giao dịch thanh toán quốc tế được thực hiện an toàn, kịp thời và chính xác theo yêu cầu của khách hàng Tuy nhiên, vẫn có những thiếu sót do nhân viên còn trẻ và một số mới được phân công không đúng chuyên ngành, dẫn đến việc họ cần thời gian dài để làm quen với công việc Điều này đã tạo áp lực lên những thanh toán viên có kinh nghiệm, khiến họ khó có thời gian hướng dẫn tận tình cho những nhân viên mới.
* Công nghệ ngân hàng cha phát triển.
Mặc dù được đầu tư mạnh mẽ về cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế và chưa hiện đại so với các nước trong khu vực Việc thực hiện thanh toán thường xuyên gặp sự cố do chập điện, lỗi mạng và thiếu sự đồng bộ giữa các hệ thống thanh toán trong cùng một ngân hàng, điều này ảnh hưởng đến chi phí và thời gian thanh toán.
2.3.3- Những nguyên nhân của hạn chế
* Về trình độ cán bộ và máy móc thiết bị:
Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ, thành lập từ năm 1997, đang trong quá trình phát triển và mở rộng thị trường Mặc dù đã nâng cao trách nhiệm và trình độ của thanh toán viên, nhưng việc kiểm tra chứng từ vẫn chưa đạt yêu cầu Thanh toán viên còn gặp khó khăn trong nhiều khâu thực hiện, dẫn đến việc kéo dài thời gian xử lý hồ sơ và không phát hiện kịp thời các sai sót trong chứng từ, gây ảnh hưởng đến quá trình hướng dẫn khách hàng sửa chữa và bổ sung thông tin cần thiết cho thanh toán.
Phơng hớng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh thời gian tới
3.1.1 Định hớng chung trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu và sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ, đang phải đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức Điều này đòi hỏi sự nỗ lực và cạnh tranh để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh, đồng thời khuyến khích tinh thần hợp tác và lợi ích chung.
Mục tiêu chiến lược phát triển của chi nhánh là duy trì vị trí hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại Nhà nước tại Việt Nam, với 100% vốn sở hữu nhà nước Ngân hàng sẽ tập trung vào hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài chính vững mạnh, công nghệ tiên tiến và cung cấp dịch vụ đa chức năng, nhằm chiếm lĩnh thị phần lớn Bên cạnh đó, chi nhánh cam kết phát triển bền vững các nghiệp vụ kinh doanh trong nước và quốc tế, bảo đảm việc làm, thu nhập cho người lao động, đồng thời nâng cao uy tín trên thị trường trong nước và quốc tế Các mục tiêu cụ thể sẽ được xác định dựa trên những yêu cầu này.
- Tăng nguồn vốn huy động, đạt mục tiêu tăng trởng 16%/ năm.
- Tốc độ tăng trởng tín dụng trên 25%/ năm.
- Tỷ lệ nợ xấu dới 1%.
- Tỷ lệ thu dịch vụ từ 12-15% tổng thu nhập dòng.
Để đảm bảo tài chính đầy đủ cho việc chi lương cho cán bộ công nhân viên theo quy định và thực hiện nghĩa vụ với Nhà nước, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ đã xây dựng các phương hướng hành động cụ thể cho từng phòng ban chức năng Một số phương hướng chính cần thực hiện bao gồm việc tăng cường quản lý tài chính và tối ưu hóa chi phí.
Chi nhánh sẽ tập trung vào việc huy động nguồn vốn, đặc biệt là từ nguồn vốn nhàn rỗi trong cộng đồng dân cư Để thu hút vốn, chi nhánh sẽ cân đối phát triển nguồn vốn và áp dụng chính sách lãi suất hợp lý Bên cạnh đó, chi nhánh cũng sẽ mở rộng hệ thống phòng giao dịch, với kế hoạch tìm kiếm địa điểm để mở thêm 3 phòng giao dịch và nâng cấp 1 phòng giao dịch thành chi nhánh trực thuộc.
Để tăng cường hoạt động cho vay, cần khuyến khích cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ bằng cách xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, cân đối giữa lãi suất huy động và lãi suất vay Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay tới mọi thành phần kinh tế Đồng thời, cần đẩy mạnh công tác thẩm định, đánh giá hiệu quả cho vay và giám sát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng tại chi nhánh.
Trong quá trình quản lý và phát triển nguồn vốn, chi nhánh cần hợp tác với các chi nhánh khác trong hệ thống để đảm bảo quản lý nguồn vốn đúng theo cơ chế hiện hành Việc cân đối nguồn vốn huy động và cho vay, đầu tư là cần thiết để vừa đảm bảo lợi nhuận, vừa đảm bảo an toàn cho nguồn vốn.
Chi nhánh ngân hàng đang tập trung vào việc mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ hiện đại như E-Banking, ATM và ngân hàng điện tử Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, chi nhánh sẽ đầu tư vào máy móc và thiết bị nhằm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ ngân hàng, cần tổ chức nhiều khóa đào tạo chuyên sâu, đặc biệt là cho cán bộ tín dụng và thanh toán quốc tế Việc này không chỉ giúp cải thiện kỹ năng mà còn nâng cao hiệu quả công việc trong ngành ngân hàng.
Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ đang từng bước phát triển và nâng cao hoạt động kinh doanh với các mục tiêu và kế hoạch cụ thể Trong tương lai, chi nhánh này sẽ cùng với các chi nhánh khác trong hệ thống trở thành một đơn vị mạnh mẽ, có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Để chuẩn bị cho sự hội nhập khu vực và quốc tế, chi nhánh cần hoàn thiện cơ sở vật chất và nhân lực cho hoạt động thanh toán quốc tế, đảm bảo năng lực cạnh tranh trên thị trường nội địa Việc áp dụng hệ thống ngân hàng hiện đại đã mang lại một số kết quả tích cực, đồng thời chi nhánh cũng cần có những bước chuẩn bị chủ động để mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại theo phương châm "phát triển - hội nhập".
Xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh đối ngoại đồng bộ và toàn diện để tối ưu hóa khả năng cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tăng cường tiếp thị và thu hút các đơn vị xuất nhập khẩu, đặc biệt là những đơn vị có quy mô lớn Mở rộng quan hệ giao dịch với các đơn vị có nguồn ngoại tệ mạnh để thúc đẩy huy động vốn và kinh doanh ngoại tệ, hướng tới tự cân đối ngoại tệ Nỗ lực gia tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ kinh doanh đối ngoại trên lợi nhuận ròng hàng năm Đổi mới chất lượng sản phẩm và giá cả dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Mạng lưới ngân hàng đại lý của NHNo & PTNT Láng Hạ cần được mở rộng để thuận lợi hóa hoạt động thanh toán Hiện tại, hệ thống ngân hàng đại lý đã hiện
Tăng cờng hệ thống kiểm soát nội bộ, giám sát tài chính nhằm duy trì hoạt động kinh doanh lành mạnh, bảo toàn vốn và phòng ngừa rủi ro.
Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
3.2.1 Tổ chức tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ tạo nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu thanh toán
Để nâng cao chất lượng tín dụng ngoại tệ và chủ động nguồn ngoại tệ phục vụ hoạt động thanh toán quốc tế, chi nhánh cần đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ, khai thác tốt các nguồn tài trợ Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh cung cầu ngoại tệ chưa ổn định Cần chú trọng thu hút nguồn ngoại tệ từ các doanh nghiệp xuất khẩu và các tổng công ty xây dựng có nguồn thu ngoại tệ thường xuyên.
- Đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh ngoại hối
Để mở rộng và quản lý hiệu quả các đại lý thu đổi ngoại tệ, cần phát triển mạnh mẽ hoạt động thanh toán thẻ và séc du lịch Việc khai thác dịch vụ chi trả kiều hối cũng rất quan trọng, bao gồm giảm chi phí dịch vụ nhằm thu hút nguồn ngoại tệ chuyển về, đồng thời miễn phí cho khách hàng nhận tiền bằng đồng nội tệ Bên cạnh đó, cần quản lý chặt chẽ việc sử dụng ngoại tệ để đảm bảo khả năng thanh tái tạo ngoại tệ cho hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu.
- Thực hiện tốt hoạt động bảo lãnh quốc tế
Các nhà thầu tham gia xây dựng công trình có vốn tài trợ hoặc hợp tác với đối tác nước ngoài được hưởng lợi từ tiềm lực ngoại tệ mạnh mẽ của các đối tác này Điều này giúp chi nhánh đảm bảo cân đối ngoại tệ, đặc biệt trong bối cảnh căng thẳng về ngoại tệ trong thời gian gần đây.
Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ có kỳ hạn là giải pháp khả thi để tăng nguồn ngoại tệ cho thanh toán Các nhà đầu tư thường chú trọng vào thị trường kỳ hạn để cho vay ngoại tệ Ngân hàng có thể thu lãi và tự bổ sung dự trữ ngoại tệ, giúp đáp ứng yêu cầu giao dịch ngay cả khi nguồn ngoại tệ trở nên khan hiếm.
3.2.2 Mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu
Hoạt động ngoại thương là nền tảng cho thanh toán quốc tế, do đó, việc khuyến khích và phát triển ngoại thương là cần thiết để nâng cao hoạt động thanh toán Mở rộng tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng sẽ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất và tham gia giao dịch thương mại, từ đó thúc đẩy sự phát triển của thanh toán quốc tế.
Chi nhánh cần tăng cường hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, đồng thời đa dạng hóa các hình thức tài trợ cho các nhà xuất khẩu.
Cho vay thực hiện hàng xuất khẩu theo L/C đã mở là hình thức mới tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ, cho phép tài trợ vốn lưu động trong giai đoạn sản xuất hàng hóa Hình thức tín dụng này rất quan trọng, giúp các doanh nghiệp vượt qua khó khăn về nguồn vốn để thực hiện các hợp đồng lớn Để phát triển hoạt động xuất khẩu, chi nhánh cần mở rộng hình thức này, đồng thời tăng cường hoạt động kinh doanh ngoại tệ và các hỗ trợ khác như huy động vốn, tín dụng và thẩm định dự án.
Nhà xuất khẩu có thể thương lượng với ngân hàng để chiết khấu bộ chứng từ hàng hóa sau khi giao hàng xong Hình thức chiết khấu này rất phổ biến tại chi nhánh Trong hai loại chiết khấu, chiết khấu truy đòi được ưa chuộng hơn vì nó có mức rủi ro thấp hơn.
So với hình thức cho vay cho hàng xuất khẩu, hình thức này có rủi ro thấp hơn vì ngân hàng được đảm bảo hàng hóa đã được giao đúng số lượng và chất lượng cho người mua Ngân hàng chỉ cần chiết khấu một khoản tiền nhỏ hơn số tiền thanh toán và thu hồi từ người mua Nếu người mua không thanh toán, ngân hàng có thể yêu cầu người bán hoàn trả tiền thông qua cam kết giữa ngân hàng và người xuất khẩu khi chiết khấu hối phiếu Đối với nhà nhập khẩu, chi nhánh có thể áp dụng hình thức chấp nhận hối phiếu và mở tín dụng.
Ký quỹ là yêu cầu bắt buộc khi mở L/C, giúp tăng cường sự tin tưởng và giảm rủi ro cho ngân hàng Số tiền ký quỹ được sử dụng để thanh toán trước cho L/C, trong trường hợp không đủ, ngân hàng sẽ dùng vốn của mình Điều này cũng thể hiện khả năng tài chính của khách hàng Nếu khách hàng không có đủ nguồn vốn để ký quỹ, ngân hàng có thể cung cấp khoản vay để hỗ trợ Do đó, ngân hàng cần thúc đẩy hoạt động tín dụng này nhằm hỗ trợ khách hàng nhập khẩu.
- Cho vay thanh toán hàng nhập khẩu
Chi nhánh ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ vay nhập khẩu cho khách hàng khi họ có phương án sản xuất và tiêu thụ lô hàng nhập khẩu khả thi, cùng khả năng thanh toán đúng hạn Ngân hàng có thể áp dụng các hình thức L/C trả chậm hoặc L/C trả ngay Việc phát triển hình thức này mang lại nhiều lợi ích cho nhà nhập khẩu, giúp họ sử dụng vốn ngân hàng để thanh toán L/C một cách hiệu quả.
3.2.3 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và mở rộng mạng lới
Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ hoạt động như một phần của hệ thống ngân hàng, với các giao dịch thanh toán quốc tế được tập trung tại sở giao dịch đầu mối Mỗi hoạt động tại chi nhánh đều ảnh hưởng đến các hoạt động khác, thể hiện sự liên kết chặt chẽ giữa các phòng ban Quản lý cao nhất là Giám đốc và ban lãnh đạo, thực hiện chỉ đạo từ trên xuống dưới theo hình thức phù hợp Mặc dù tổ chức theo chiều dọc, chi nhánh luôn duy trì sự phối hợp hành động theo chiều ngang để tối đa hóa khả năng hỗ trợ khách hàng.
Hoạt động thanh toán quốc tế hiệu quả cần sự phối hợp chặt chẽ giữa các hoạt động liên quan, đặc biệt là mua bán ngoại tệ, huy động vốn và tín dụng nội ngoại tệ Chi nhánh ngân hàng cần kết hợp cụ thể giữa phòng tín dụng và tổ thanh toán để phục vụ khách hàng nhanh chóng Trong quá trình thẩm định khách hàng và hiệu quả hoạt động L/C nhập, tổ thanh toán cần sự hỗ trợ từ phòng tín dụng trong việc thu thập thông tin khách hàng, đặc biệt khi khách hàng đã có quan hệ vay vốn với ngân hàng, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí.
Hiện nay, khi khách hàng nhập khẩu cần vay vốn thanh toán L/C, nhân viên tổ thanh toán phải thu thập thông tin và đệ trình đơn tại phòng thanh toán, đôi khi gặp khó khăn trong việc phối hợp Để cải thiện công tác thanh toán quốc tế, ngân hàng NHNo&PTNT Láng Hạ đã quảng bá các sản phẩm dịch vụ thanh toán qua mạng lưới chi nhánh, nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
* Cần củng cố và phát triển hệ thống ngân hàng đại lý.
Chi nhánh Láng Hạ hiện đã thiết lập quan hệ với hơn 400 ngân hàng đại lý trên 40 quốc gia và vùng lãnh thổ, nhưng để mở rộng hoạt động thanh toán, NHNo & PTNT Việt Nam cần phát triển thêm hệ thống ngân hàng đại lý, đặc biệt tại các thị trường thương mại lớn như Nhật Bản, Trung Quốc, các nước ASEAN và EU Việc thiết lập văn phòng đại diện và chi nhánh tại những quốc gia này là cần thiết, mặc dù mạng lưới ngân hàng đại lý đã phát triển nhưng vẫn còn nhỏ so với tiềm năng của ngân hàng Chất lượng hoạt động và tiêu chuẩn quy định về quan hệ đại lý còn hạn chế, dẫn đến việc nhiều khách hàng vẫn yêu cầu mở L/C qua ngân hàng thứ ba, gây tốn kém và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
* Cần nâng cao trình độ quản lý, trình độ chuyên môn của cán bộ trong lĩnh vực thanh toán quốc tế trên phạm vi toàn Ngân hàng.
Nhiều lãnh đạo tại các chi nhánh cha có kiến thức vững về hoạt động đối ngoại, vì vậy họ chú trọng vào việc điều hành và phát triển nghiệp vụ này Họ chủ động tìm kiếm khách hàng và mở rộng lĩnh vực thanh toán quốc tế cùng tài trợ thương mại quốc tế Tuy nhiên, nhiều cán bộ làm thanh toán quốc tế chưa được đào tạo chuyên sâu và không đạt tiêu chuẩn về ngoại ngữ cũng như thông lệ quốc tế, dẫn đến việc họ gặp khó khăn trong việc xử lý công việc và khả năng tư vấn cho khách hàng còn hạn chế.
* Cần chú trọng tới chính sách khách hàng.
* Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát.
Công tác kiểm tra và kiểm soát được thực hiện nghiêm túc và thường xuyên giúp phát hiện kịp thời các sai sót để sửa chữa và rút kinh nghiệm Hội sở chính cần thu thập những vướng mắc phát sinh trong quá trình giao dịch hàng ngày tại chi nhánh để nghiên cứu và đưa ra hướng giải quyết hợp lý, từ đó giúp các chi nhánh có kinh nghiệm xử lý các tình huống tương tự, giảm thiểu tranh chấp giữa khách hàng và ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc
Tổ chức và phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng là bước quan trọng để hình thành thị trường hối đoái tại Việt Nam Thị trường này cho phép các ngân hàng trao đổi và cung cấp ngoại tệ, với Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò là người mua-bán cuối cùng và can thiệp khi cần thiết Việc hoàn thiện thị trường ngoại tệ liên ngân hàng không chỉ giúp các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán quốc tế Thông qua đó, ngân hàng trung ương có thể điều hành tỷ giá một cách linh hoạt và chính xác Để xây dựng nền tảng cho thị trường hối đoái, Ngân hàng Nhà nước cần triển khai ngay các biện pháp cần thiết.
Tổ chức và giám sát thường xuyên hoạt động của thị trường ngoại tệ liên ngân hàng là cần thiết để quản lý và yêu cầu các ngân hàng thương mại xử lý trạng thái ngoại hối trong ngày Điều này được thực hiện thông qua việc mua và bán ngoại tệ trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể của từng ngân hàng thương mại.
Mở rộng đối tượng tham gia vào thị trường ngoại tệ liên ngân hàng bao gồm Ngân hàng Trung ương, các Ngân hàng Thương mại, các đơn vị thành viên có doanh số thanh toán quốc tế lớn, và các nhà môi giới Điều này sẽ tạo ra một thị trường sôi động hơn với tỷ giá phản ánh sát thực tế hơn.
Để tối ưu hóa giao dịch ngoại tệ, cần đa dạng hóa các loại ngoại tệ và phương tiện thanh toán quốc tế trên thị trường Các hình thức giao dịch như mua bán trao ngay, mua bán có kỳ hạn, mua bán có quyền lựa chọn và hoán đổi ngoại tệ cũng cần được phát triển Đồng thời, việc phát triển các hình thức nghiệp vụ đầu cơ và nghiệp vụ vay mượn trên thị trường trong nước và quốc tế là rất quan trọng.
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng cơ chế điều hành tỷ giá mềm dẻo, linh hoạt và phù hợp với thị trường, hiện tại chủ yếu thông qua can thiệp mua bán và công bố tỷ giá bình quân giao dịch liên ngân hàng Mặc dù các biện pháp như quy định trần tỷ giá và tỷ lệ phần trăm gia tăng của tỷ giá kỳ hạn vẫn cần thiết trong giai đoạn trước mắt, nhưng cần dần dần nới lỏng và tránh gây cản trở cho sự phát triển của thị trường ngoại hối Do tỷ giá nhạy cảm và ảnh hưởng lớn đến các hoạt động kinh tế, đặc biệt là xuất nhập khẩu, chính sách điều hành tỷ giá cần được thực hiện theo từng giai đoạn, bắt đầu bằng việc nới lỏng biên độ giao động Ngân hàng Nhà nước nên hướng tới việc dỡ bỏ biên độ dao động và chỉ can thiệp ở mức vĩ mô, nhằm tạo ra sự biến động tỷ giá có lợi cho nền kinh tế, đồng thời chuyển dần sang cơ chế thả nổi tự do có sự quản lý của Nhà nước thông qua việc sử dụng các công cụ lãi suất để điều tiết thị trường ngoại tệ.
Cần xây dựng một cơ cấu dự trữ ngoại tệ hợp lý để điều chỉnh thị trường ngoại tệ trong trường hợp căng thẳng tỷ giá Đồng thời, cần có kế hoạch quản lý chặt chẽ các nguồn ngoại tệ vào ra và hoạt động mua bán ngoại tệ tại thị trường tự do, nhằm tránh hiện tượng đầu cơ và găm giữ ngoại tệ, từ đó ngăn chặn các cơn sốt giả tạo như đã xảy ra trên thị trường ngoại hối trước đây.
3.3.3 Kiến nghị với chính phủ và các ban ngành có liên quan
Chính phủ cần khẩn trương ban hành hệ thống văn bản pháp quy phù hợp với thông lệ quốc tế và đặc điểm riêng của Việt Nam Điều này sẽ tạo cơ sở điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại, đồng thời thiết lập hành lang pháp lý vững chắc cho các giao dịch thanh toán quốc tế.
Chính phủ cần chỉ đạo Bộ Thương mại sớm triển khai chính sách thương mại nhằm khuyến khích xuất khẩu và quản lý nhập khẩu chặt chẽ để cải thiện cán cân thanh toán quốc tế Đồng thời, cần thiết lập các văn bản liên ngành để phối hợp hiệu quả giữa ngân hàng và các bộ ngành liên quan như Bộ Thương mại, Tư pháp và Hải quan.
Để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên liên quan, cần chỉ đạo các ngành hữu quan thực hiện thống nhất các văn bản đã ban hành về nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu, nhằm tránh mâu thuẫn trong quá trình hướng dẫn thực hiện.
Mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh tế đối ngoại là mục tiêu quan trọng, bao gồm việc đa dạng hóa quan hệ kinh tế, duy trì và mở rộng thị phần trên các thị trường quen thuộc, đồng thời khai thác cơ hội phát triển tại các thị trường tiềm năng Cần chủ động hội nhập kinh tế quốc tế theo lộ trình phù hợp với điều kiện của đất nước, đảm bảo thực hiện các cam kết trong quan hệ song phương và đa phương như AFTA, APEC, hiệp định thương mại Việt – Mỹ, và tiến tới gia nhập WTO Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, xúc tiến thương mại và thông tin thị trường thông qua các phương tiện và tổ chức thích hợp, bao gồm cả các cơ quan đại diện ngoại giao ở nước ngoài, cũng rất cần thiết.