Báo cáo thực tập tổng hợp ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam (vpbank)

Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠi CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK) Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NHGP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Theo định thành lập số 1535 ngày 4/9/1993 theo định sửa đổi điều lệ số 1099/QĐ-NHNN thống đốc NHNN Việt Nam ngày 18/09/2003 VPBank có: Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam  Tên tiếng Anh : Vietnam Join-Stock Commercial Bank for Private Enterprises  Tên viết tắt : Ngân hàng quốc doanh  Tên giao dịch : VPBank  Website : www.vpb.com.vn Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận chấp thuận NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đơng chiến lược nước ngồi Ngân hàng OCBC - Ngân hàng lớn Singapore, theo vốn điều lệ nâng lên 750 tỷ đồng Tiếp Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.000 tỷ đồng Và vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng 7/2007 Trong suốt q trình hình thành phát triển, VPBank ln ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động thành phố lớn Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VPBank phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng tháng 7/1995, mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng Trong năm 2004, NHNN có văn chấp thuận cho VPBank mở thêm Chi nhánh Chi nhánh Hà Nội sở tách phận trực tiếp kinh doanh địa bàn Hà Nội khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gịn Tính đến tháng năm 2006, Hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở Hà Nội, 21 Chi nhánh 16 phòng giao dịch Tỉnh, Thành phố lớn đất nước Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc; Bắc Giang Công ty trực thuộc Năm 2006, VPBank mở thêm Chi nhánh Vinh (Nghệ An); Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang, Bình Dương; Đồng Nai, Kiên Giang phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch toàn Hệ thống VPBank lên 50 chi nhánh phòng giao dịch Hiện VPBank có 90 Chi nhánh Phịng giao dịch hoạt động 34 tỉnh, thành nước  Vài nét chi nhánh cấp II VPBank số – Hai Bà Trưng – Hà Nội: Phòng giao dịch Hai Bà Trưng - Hà Nội thành lập theo Công văn số 539/NHNN - HAN7 – KSĐB ngày 9/10/2003 chi nhánh Ngân hàng Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan Nhà Nước thành phố Hà Nội ban hành, có trụ sở 222A Đường Lò Đúc Quận Hai Bà Trưng - Thành phố Hà Nội Ngày 14/5/2005, VPBank nhận công văn chấp thuận NHNN Hà Nội số 245/NHNN - HAN cho phép VPBank nâng cấp phòng Giao dịch Hai Bà Trưng thành Chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh cấp I Hà Nội Do có số thay đổi, nay, chi nhánh cấp II Hai Bà Trưng có trụ sở số – Hai Bà Trưng - Quận Hoàn Kiếm – Thành phố Hà Nội Chi nhánh gồm có phịng : phịng giao dịch, phịng kế tốn phịng tín dụng Số lượng nhân viên chi nhánh 24 người, đa số người trẻ, có trình độ, kinh nghiệm có nhiệt huyết với công việc Số lượng nhân viên VPBank tồn hệ thống tính đến có 2.600 người, phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 87%) Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, giai đoạn đầy thử thách tới Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vậy, năm vừa qua VPBank ln quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân Đại hội cổ đông năm 2005 tổ chức vào cuối tháng 3/2006, lần nữa, VPBank khẳng định kiên trì thực chiến lược ngân hàng bán lẻ Phấn đấu vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nằm nhóm Ngân hàng dẫn đầu Ngân hàng TMCP nước * Các lĩnh vực hoạt động chủ yếu Cũng giống ngân hàng thương mại khác, hoạt động VPBank tập trung vào hoạt động chủ yếu như: huy động vốn, cho vay vốn thực nghiệp vụ bảo quản môi giới thị trường tiền tệ, mua bán Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan chứng khoán thị trường chứng khoán cho phép NHNN Các hoạt động cụ thể VPBank bao gồm:  Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân;  Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư phát triển tổ chức nước;  Vay vốn NHNN tổ chức tín dụng khác;  Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn với tổ chức cá nhân;  Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá;  Hùn vốn, liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành;  Thực nhiệm vụ toán khách hàng;  Thực kinh doanh ngoại tệ;  Huy động vốn từ nước ngồi;  Thanh tốn quốc tế thực dịch vụ khác liên quan đến toán quốc tế;  Thực dịch vụ chuyển tiền nước nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union Cơ cấu tổ chức quản lý Cơ cấu tổ chức quản lý VPBank khái quát sơ đồ đây: Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý VPBank Đại hội đồng cổ đông Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Hội đồng AANCO Chi nhánh cấp I Chi nhánh cấp II Hội sở Hội đồng tín dụng Ban tín dụng Chi nhánh cấp I …… Chi nhánh cấp II P.GD trực thuộc P.GD trực thuộc Trong đó: …… …… Đại hội cổ đơng: giống công ty cổ phần, Đại hội cổ đơng bao gồm tất cổ đơng có quyền biểu quyết, quan có quyền định cao ngân hàng Đại hội cổ đơng có quyền nhiệm vụ sau: định loại cổ phần tổng số cổ phần quyền chào bán loại, định mức cổ tức hàng năm loại cổ phần; bầu miễn nhiệm, bãi nhiệm thành viên Hội đồng quản trị , thành viên Ban kiểm soát; xem xét xử lý vi phạm Hội đồng quản trị Ban kiểm soát gây thiệt hại cho ngân hàng Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan cổ đông ngân hàng; định tổ chức lại giải thể lại ngân hàng; định sửa đổi bổ sung Điều lệ ngân hàng, trừ trường hợp điều chỉnh vốn bán thêm cổ phần phạm vi số lượng cổ phần quyền chào bán Điều lệ ngân hàng; thông qua báo cáo tài hàng năm; thơng qua định hướng phát triển ngân hàng Hội đồng quản trị: quan quản lý ngân hàng, có tồn quyền nhân danh ngân hàng để định vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi ngân hàng, trừ vấn đề thuộc thẩm quyền Đại hội cổ đông Hiện nay, chủ tịch Hội đồng quản trị VPBank ơng Lâm Hồng Lộc Hội đồng tín dụng Ban tín dụng: có nhiệm vụ xem xét, phê duyệt định cấp tín dụng cho khách hàng với giới hạn mức tín dụng khác Ban kiểm sốt : có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, ghi chép sổ sách kế toán báo cáo tài chính; thẩm định báo cáo tài hàng năm ngân hàng; báo cáo với Hội đồng quản trị kết hoạt động, tham khảo ý kiến Hội đồng quan trị trước trình báo cáo, kết luận kiến nghị lên Đại hội cổ đơng Cơ cấu phịng ban chi nhánh cấp I bao gồm: Phòng kiểm tra, kiểm tốn nội Chức chủ yếu phịng kiểm tra, kiểm toán nội chứng từ, hồ sơ nghiệp vụ phát sinh ngân hàng, kiến nghị kịp thời biện pháp khắc phục tồn tại, thiếu sót hoạt động kinh doanh đảm bảo an tồn hiệu Phịng phục vụ khách hàng cá nhân (A/O cá nhân): có chức nhiệm vụ sau: Hướng dẫn, triển khai, thực sản phẩm dịch vụ cá nhân thống toàn chi nhánh; lập kế hoạch cho vay, thu nợ tín dụng cá nhân toàn chi nhánh; thực nhiệm vụ phân tích vay; thực nhiệm vụ cho vay kiểm tra tín dụng cá nhân chi nhánh cấp Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan phòng giao dịch trực thuộc; đạo đôn đốc việc thu hồi nợ, xử lý nợ hạn với khoản vay cá nhân toàn chi nhánh; đề xuất điều chỉnh quy định hợp đồng tín dụng cho phù hợp với thực tế địa bàn chi nhánh… Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp (A/O doanh nghiệp): thực chức nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng, đề xuất sách tiếp thị, sản phẩm cho phù hợp với đối tượng khách hàng; tư vấn, hướng dẫn khách hàng; thu thập thông tin tổ chức theo dõi biến chuyển ngành nghề khách hàng đồng thời có chức kiểm tra giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng… Phòng thẩm định tài sản đảm bảo: thực việc thẩm định đánh giá tài sản cầm cố, chấp; kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài sản cầm cố chấp; xây dựng hoàn thiện hệ thống chuẩn mực việc định giá tài sản cầm cố chấp cho phù hợp với tình hình thực tế đảm bảo an toàn cho toàn ngân hàng; lập hợp đồng chấp cầm cố bảo đảm nợ vay thực công chứng; định kỳ đánh giá lại tài sản cầm cố chấp, thường xuyên có kế hoạch kiểm tra tài sản cầm cố chấp có trách nhiệm đề xuất biện pháp xử lý kịp thời vấn đề phát sinh để đảm bảo an tồn tín dụng Phịng giao dịch kho quỹ: thực nghiệp vụ giao dịch với khách hàng như: chào đón, giới thiệu, tư vấn, tiếp nhận tiền gửi khách hàng, tiền huy động vốn ngân hàng, thu đổi ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến dải ngân, thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ hạn; quản lý loại tài khoản dùng giao dịch khách hàng Phịng kế tốn ngân quỹ: tổ chức hạch tốn theo dõi quỹ, vốn tập trung ngân hàng; thực hạch toán nghiệp vụ huy động vốn, cho vay nghiệp vụ kinh doanh khác Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan Phòng thu hồi nợ: lập kế hoạch thực thu hồi nợ hạn duyệt; liên hệ với quan, tồ án, viện kiểm sốt, phịng thi hành án công an, luật sư việc xử lý, giải vấn đề thu hồi nợ chi nhánh; tiếp nhận quản lý hồ sơ vay, bảo lãnh có vấn đề khoản nợ hạn phòng A/O cá nhân A/O doanh nghiệp chuyển lên; thẩm định, đề xuất ý kiến vấn đề pháp lý liên quan đến việc xử lý thu hồi nợ hạn cho chi nhánh Phịng tốn quốc tế kiều hối: thực nghiệp vụ chun mơn bảo lãnh, tốn quốc tế tín dụng, nhờ thu, bảo lãnh ngân hàng, chuyển tiền điện, tốn séc…; định kì phân tích, tổng hợp tình hình thực tốn quốc tế kiều hối tồn chi nhánh Phịng tổng hợp quản lý chi nhánh: có trách nhiệm phối hợp với phòng ban ngân hàng để thực công tác tổ chức, quản lý phát triển nguồn nhân lực; cơng tác văn thư, hành chính, lễ tân; đảm bảo phương tiện di chuyển, vận chuyển tiền an tồn Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.1 Điểm lại tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2007 Năm 2007 năm thành công Ngân hàng VPBank với mức tăng trưởng mặt hoạt động Vốn điều lệ VPBank tính đến thời điểm 31/12/2007 2000 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 18,2 ngàn tỷ đồng, tăng 78% so với cuối năm 2006 Trong hoàn cảnh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại, với nỗ lực toàn thể cán nhân viên VPBank toàn hệ thống, lợi nhuận trước thuế toàn hệ thống đạt 313 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2006 Nhằm nâng cao lực cạnh tranh đem lại dịch vụ tốt tới khách hàng, năm 2007, VPB mở rộng mạng lưới chi nhánhvà phịng giao dịch tồn quốc Tính đến cuối năm 2007, tồn hệ thống VPBank có tổng số Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan 100 điểm giao dịch toàn quốc (chưa kể gần 30 điểm giao dịch khác chuẩn bị khai trương) Các chi nhánh phòng giao dịch khai trương VPBank toàn quốc vào hoạt động suôn sẻ bước đầu đạt kết khả quan Một bước tiến nhảy vọt công nghệ ngân hàng VPBank năm 2007 dự án phần mềm ngân hàng lõi Corebanking T24 thức hồn thành đưa vào hoạt động phục vụ khách hàng từ tháng 10/2007 Hiện đại hóa hệ thống Core Banking xu tất yếu tất Ngân hàng VPBank nhận thức nhu cầu tất yếu kinh tế T24 Core Banking công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, triển khai 400 tổ chức tài chính-ngân hàng giới.T24 Core Banking giải pháp mang tính tùy biến cao, cho phép VPBank nhanh chóng phát triển sản phẩm mới, kịp thời cải tiến quy trình có để đáp ứng nhu cầu thị trường T24 tự động hóa lịch trình cơng việc, cho phép phản hồi nhanh yêu cầu khách hàng Dựa T24, việc quản lý liệu khách hàng, xây dựng sản phẩm mới, tạo báo cáo hoạt động ngân hàng nhanh chóng có hệ thống Hệ thống giúp cho VPBank quản trị rủi ro ngân hàng lĩnh vực: Quản trị rủi ro thị trường, quản lý rủi ro tín dụng, khoản tác nghiệp với mức quản lý khác Ngồi ra, với T24, Ngân hàng nâng cao việc quản lý tài khoản khách hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng Với hệ thống này, tin tưởng VPBank nâng cao vị cạnh tranh VPBank thị trường Về dự án thẻ: đến nay, VPBank phát hành loại thẻ, loại thẻ hướng tới nhóm khách hàng riêng biệt, bao gồm: thẻ ghi nợ nội địa Auto link, thẻ VPBank Platinum EMV MasterCard debit credit, thẻ VPBank Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan MC2 EMV MasterCard debit credit loại thẻ quốc tế loại thẻ cơng nghệ chíp Việt Nam với độ bảo mật tính an tồn cao Với kết này, VPBank đánh giá ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động hiệu Các kết hành động cụ thể VPBank thời gian qua sau: 3.1.1 Hoạt động huy động vốn Đẩy mạnh huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng nhiệm vụ trọng tâm VPBank năm 2007 Trong điều kiện thuận lợi mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch rộng khắp toàn quốc, VPBank chủ động thực nhiều biện pháp tích cực hiệu để thu hút tiền gửi khách hàng bao gồm: * Tích cực đẩy mạnh hoạt động tiếp thị trực tiếp đến khách hàng tổ chức kinh tế hộ kinh doanh cá thể với dịch vụ ngân hàng trọn gói hấp dẫn để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi xã hội * Tăng cường hỗ trợ công nghệ thông tin cung cấp dịch vụ ngân hàng để giúp cho khách hàng việc quản lý điều hành tài khoản cách thuận lợi có hiệu * Thường xuyên trì phong cách dịch vụ chuyên nghiệp tận tâm đội ngũ nhân viên ngân hàng * Áp dụng sách lãi suất linh hoạt với chế độ ưu đãi hợp lý Đặc biệt, cuối năm 2007, trước tình trạng khan tiền đồng thị trường liên ngân hàng, ban quản trị ngân hàng VPBank định tăng lãi suất huy động lãi suất cho vay, đặc biệt, sản phẩm mang tính ưu việt VPBank đưa “ Tiền gửi bù lạm phát”……………………… Nhờ đó, Ngân hàng đạt kết huy động vốn khả quan với tổng số huy động vốn VPBank tính đến 31/12/2007 15.355 tỷ đồng, đạt 113% kế hoạch năm 2007, tăng 6.290 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp 1 GVHD: ThS Lê Hương Lan đương tăng 69%) Trong đó, nguồn vốn huy động tổ chức kinh tế dân cư đạt 12.941 tỷ đồng, tăng 138% so với cuối năm 2006 (riêng số dư tiền gửi tiết kiệm 7.906 tỷ đồng tăng 3.397 tỷ đồng so với cuối năm 2006) Nguồn vốn liên ngân hàng cuối năm 2007 2.414 tỷ đồng, giảm 1.210 tỷ đồng so với cuối năm 2006 3.1.2 Hoạt động tín dụng Trong xu tăng trưởng tín dụng chung tồn ngành, hoạt động cho vay VPBank tiếp tục phát triển mạnh mẽ vững năm 2007 VPBank chủ động tăng trưởng tín dụng việc củng cố tăng cường quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống đồng thời tích cực đẩy mạnh cơng tác tiếp thị nhằm tìm kiếm thêm khách hàng Là ngân hàng bán lẻ, hoạt động tín dụng VPBank tập trung chủ yếu vào lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp, khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Nhờ chiến lược kinh doanh đắn, nỗ lực vượt bậc công tác điều hành, tiếp thị, hoạt động tín dụng VPBank đạt mức tăng trưởng cao với chất lượng tốt Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2007 đạt 13.217 tỷ đồng, tăng 8.186 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương ứng tăng 163% so với cuối năm 2006) vượt 53% so với kế hoạch năm 2007, đó, dư nợ cho vay VNĐ đạt 12.596 tỷ đồng, chiếm 95% tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn đạt mức 6.626 tỷ đồng chiếm 50% tổng dư nợ Ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng có uy tín tín dụng sở phân tích thẩm định chi tiết hồ sơ xin vay theo quy trình nghiệp vụ thẩm quyền xét duyệt cho vay hoàn chỉnh, với giám sát kiểm soát viên nội bộ., nhờ chất lượng tín dụng tiếp tục trì tốt, tỷ lệ nợ xấu tồn ngân hàng đến cuối tháng 12/2007 0.4% 3.1.3 Hoạt động dịch vụ * Hoạt động toán quốc tế Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan Hoạt động toán quốc tế VPBank năm 2007 đạt bước tiến đáng ghi nhận Lượng giao dịch Thanh toán quốc tế VPBank tăng lên nhanh doanh số phạm vi hoạt động Tháng 4/2007 VPBank đại diện The Bank of New York trao “ Chứng nhận đạt tỷ lệ điện chuẩn toán quốc tế” năm 2006, năm thứ liên tiếp VPBank The Bank of New York công nhận chất lượng giao dịch Thanh toán quốc tế Trong tháng 9/2007, đại diện Citibank trao cho VPBank giải thưởng “ Ngân hàng hoạt động toán xuất sắc” năm 2006 Hoạt động TTQT VPBank tăng trưởng đặn, trị giá L/C nhập mở tháng đầu năm đạt 36,5 triệu USD tăng 9,6 triệu USD so với kỳ năm ngoái, doanh số chuyển tiền TTR tháng đạt gần 75 triệu USD, tăng 48 triệu USD so với tháng đâu năm 2006 Thu phí dịch vụ luỹ kế tháng đạt tỷ đồng, tăng gần tỷ đồng so với kỳ năm 2006 * Hoạt động kiều hối Doanh số chuyển tiền nước VPBank qua Western Union năm 2007 tăng 220% so với năm 2007 Doanh số chi trả năm đạt gần 30 triệu USD, tăng 64% so với năm 2006 Tổng số đại lý phụ đến cuối năm 2007 đạt gần 500 ngàn USD tăng 68% so với năm 2006 3.1.4 Hoạt động Trung tâm thẻ Trong thời gian qua VPBank ngân hàng hoạt động tích cực để khẳng định vị thị trường Bằng chứng Lễ ký kết hợp đồng cung cấp 1000 máy ATM lớn Việt Nam tập đoàn Diebold Hoa Kỳ VPBank Đây coi bước đột phá thị trường tài tiền tệ Việt Nam, không số lượng máy cung cấp mà đặc biệt chủng loại máy lựa chọn cho dự án - loại máy ATM Opteva tiên tiến giới Trong tháng vừa qua, VPBank Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan ghi tên vào Sách kỷ lục Guiness Việt Nam ngân hàng phát hành thẻ Platium EMV Master Card Việt Nam vào tháng năm 2007 Đây loại thẻ sang trọng nhất, cung cấp giá trị gia tăng sách ưu đãi cao cho chủ sở hữu thẻ phạm vi toàn quốc toàn khu vực Với thẻ Vpbank Platinum MasterCard EMV hệ thống ATM Opteva, VPBank trở thành ngân hàng tiên phong trình phát triển kinh doanh thẻ mạng lưới ATM rộng lớn Việt Nam Với hướng này, VPBank ngày đón nhận thành cơng doanh số khách hàng uy tín hình ảnh thị trường tài ngân hàng Việt Nam khu vực Cũng tháng vừa qua ngân hàng VPBank thức cơng bố phát hành sản phẩm thẻ tín dụng thẻ ghi nợ mình: Thẻ VPBank Platinum EMV MasterCard Sự kiện đánh dấu lần Việt Nam ngân hàng phát hành thẻ chíp theo tiêu chuẩn EMV quốc tế, đồng thời đưa thị trường Việt Nam sản phẩm thẻ hạng cao cấp giới: Thẻ Platinum - Sang trọng thành đạt Vinh dự thuộc Ngân hàng quốc doanh - VPBank 3.1.5 Hoạt động Nhân đào tạo Tính đến 31/12/2007, tổng số nhân viên VPBank 2.618 người, tăng 1.356 người so với cuối năm 2006 Đội ngũ nhân viên VPBank phần lớn người trẻ ( 70% cán nhân viên VPBank có độ tuổi 30 tuổi) nhiệt tình, ham học hỏi vong muốn gắn kết, phát triển VPBank 3.1.6 Hoạt động Công ty Quản lý khai thác tài sản (AMC) Công ty quản lý tài sản AMC năm 2007 thực số dự án bất động sản theo phương thức thuê cho thuê lại (362 Phố Huế, 141 Bà Triệu…), công ty quản lý tài sản thu hồi nợ VPBank(nhà xưởng Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan Sakico) số dự án khác Ngồi ra, cơng ty phối hợp với chi nhánh VPBank triển khai văn phòng trụ sở quản lý, phối hợp trung tâm Thẻ chi nhánh lắp đặt hệ thống cabin máy ATM 3.1.7 Hoạt động Cơng ty chứng khốn Trong tháng 8/2007 Cơng ty chứng khốn VPBank thức nâng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng đến tháng 12/2007 Công ty tiếp tục tăng vốn lên 500 tỷ đồng Đến 31/12/2007 công ty mở 3.000 tài khoản khách hàng, doanh số mua bán chứng khoán lũy kế năm đạt khoảng 3,5 tỷ đồng, phí mơi giới thu khoảng 8,4 tỷ đồng Công ty ký kết 24 hợp đồng tư vấn, phí tư vấn thu gần 1,4 tỷ đồng 3.1.8 Công tác xây dựng thương hiệu Trong năm 2007, VPBank thực việc thay đổi đồng hệ thống nhận diện thương hiệu (biển hiệu, nội thất ) tất điểm giao dịch hệ thống Có thể nói đến hệ thống nhận diện phát huy hiệu lớn công tác xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp cho VPBank Năm 2007 VPBank thực tài trợ cho số chương trình truyền hình lớn chun lĩnh vực tài ngân hàng: chương trình “Doanh nghiệp 24H” VTC, chương trình game show “Nhà đầu tư tài ba” Đài truyền hình Việt Nam số chương trình thời quốc tế, Thương hiệu VPBank đến trở thành thương hiệu mạnh nước, góp phần quan trọng vào việc phát triển khách hàng, mở rộng thị phần nâng cao hiệu hoạt động VPBank 3.1.9 Các hoạt động khác *Các hoạt động đồn thể VPBank ln khuyến khích trì phát triển hoạt động đoàn thể (Chi Đảng, Cơng đồn, Đồn niên, ) để đảm bảo cân đối đời Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan sống vật chất tinh thần cho CBNV Các tổ chức năm qua trì hoạt động đặn nghiêm túc, thực phát huy hiệu vai trò hỗ trợ tố cho hoạt động nghiệp vụ * Các hoạt động từ thiện Bên cạnh hoạt động kinh doanh, VPBank quan tâm đến hoạt động xã hội, đặc biệt hoạt động từ thiện Trong năm 2007, bão số càn quét gây thiệt hại cho nhân nhân tỉnh miền Trung, cán nhân viên VPBank quyên góp 100 triệu đồng để giúp đỡ đồng bào tỉnh chịu ảnh hưởng bão Hiện VPBank tiếp tục trì việc đỡ đầu mẹ Việt Nam anh hùng (từ năm 1996 đến nay), với mức hỗ trợ 150.000đ/tháng Năm 2007, VPBank chi gần 300 triệu đồng cho công tác xã hội, ủng hộ cá nhân có hồn cảnh khó khăn 3.1.10.Tình hình tài kết kinh doanh: *Tình hình nguồn vốn - sử dụng vốn: Tổng nguồn vốn VPBank đến 31/12/2007 đạt 18.231 tỷ đồng, tăng 78% so với cuối năm 2006 Trong đó: Nguồn vốn chủ sở hữu đạt 2.299,8 tỷ đồng (vốn điều lệ 2.000 tỷ đồng) tăng 149% so với cuối năm 2006; Vốn huy động từ TCKT dân cư 12.941 tỷ đồng, tăng 128% so với cuối năm 2006; Vốn huy động thị trường liên ngân hàng 2.414 tỷ đồng, giảm 29% so với cuối năm 2006; Vốn ủy thác đầu tư (dự án tài nơng thơn ) 124 tỷ đồng, tăng 220% so với cuối năm 2006 Về sử dụng vốn: Đến 31/12/2007 tổng tài sản Có VPBank 18.231 tỷ đồng, tăng 78% so với cuối năm 2006 Trong đó: Số dư tiền mặt tiền gửi NHNN 1.491 tỷ đồng, tăng 6% so với cuối năm 2006; Tiền gửi TCTD khác 541 tỷ đồng, giảm 51% so với cuối năm 2006; Tổng dư nợ cho vay VPBank kinh tế đạt 13.217 tỷ đồng, tăng 165% so với cuối năm 2006; Góp vốn, mua cổ phần vào công ty khác 563,7 tỷ đồng Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan – tăng 582% so với cuối năm 2006 (tăng chủ yếu chuyển vốn thành lập công ty chứng khoán – 500 tỷ đồng); Chứng khoán đầu tư 178,5 tỷ đồng, giảm 43% so với cuối năm 2006; Tài sản cố định 264,6 tỷ đồng,, tăng 157% so với cuối năm 2006 *Các tỷ lệ an toàn vốn (đến31/12/2007) Các tỷ lệ an toàn vốn VPBank trì theo quy định Ngân hàng Nhà nước: + Tỷ lệ an toàn vốn 21% (mức qui định NHNN tối thiểu 8%) + Tỷ lệ khả chi trả 126% (mức qui định tối thiểu 25%); + Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn dùng vay trung dài hạn 18,7% (mức tối đa phép 40%) 3.1.11 Tổng kết trình hoạt động Sau năm hoạt động với nỗ lực có hiệu tập thể ban điều hành cán bộ, nhân viên VPBank kết thúc năm tài 2007 với kết đạt khả quan Lợi nhuận trước thuế đạt 313 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2006, lợi nhuận từ hoạt động ngân hàng 273 tỷ đồng, lợi nhuận từ cơng ty chứng khốn đạt 38,9 tỷ đồng, lợi nhuận từ công ty AMC đạt tỷ đồng Trong năm 2007 VPBank phát sinh nhiều khoản chi phí lớn nhằm xây dựng sở hạ tầng cho việc phát triển lâu dài như: trì hoạt đơng Ban dự án Corebanking T24; trì hoạt động cảu Trung tâm Thẻ; đầu tư vào hệ thống ATM, phát triển mạng lưới chi nhánh,… Nếu khơng có khoản đầu tư đó, lợi nhuận năm 2007 đạt mức cao Tuy nhiên việc đầu tư vào yếu tố hạ tầng công nghệ mạng lưới cần thiết, bảo đảm trì vị cạnh tranh tốt cho VPBank tương lai 3.2 Những điểm bật tài Đơn vị : tỷ đồng Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp Năm Tổng tài sản Cho vay Tiền gửi Vốn tự có Lợi nhuận trước thuế 2005 6.093 3.395 3.178 310 83,320 GVHD: ThS Lê Hương Lan 2006 10.220 5.031 11.13 1.000 156,5 2007 18.200 13.217 15.355 1.500 313 Nguồn : Báo cáo thường niên VPBank 18.2 20 15 10 10.22 Tổng tài sản 6.093 2005 2006 2007 Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản từ năm 2005-2007 Biểu đồ tăng trưởng cho vay năm 2005-2007 Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan 13.217 14 Cho vay 12 10 5.031 3.395 2005 2006 2007 Biểu đồ tăng trưởng tiền gửi năm 2005 – 2007 15.355 16 14 11.13 12 10 Tiền gửi 3.178 2005 2006 2007 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế 313 350 300 Lợi nhuận trước thuế 250 156.5 200 150 83.32 100 50 2005 2006 2007 MỤC LỤC Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Lê Hương Lan THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠi CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK) 1 Quá trình hình thành phát triển Cơ cấu tổ chức quản lý Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.1 Điểm lại tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2007 3.1.1 Hoạt động huy động vốn .10 3.1.2.Hoạt động tín dụng .11 3.1.3.Hoạt động dịch vụ 12 3.1.4.Hoạt động Trung tâm thẻ .12 3.1.5 Hoạt động Nhân đào tạo 13 3.1.6.Hoạt động Công ty Quản lý khai thác tài sản (AMC) .14 3.1.7.Hoạt động Cơng ty chứng khốn 14 3.1.8 Công tác xây dựng thương hiệu 14 3.1.9 Các hoạt động khác 15 3.1.10.Tình hình tài kết kinh doanh: 15 3.1.11 Tổng kết trình hoạt động .16 3.2.Những điểm bật tài .17 Nguyễn Thu Hà Lớp Tài doanh nghiệp 46C