Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Nguyễn Thị Thuý – Ngân hàng 46A Lời mở đầu Năm 2007 năm đánh dấu nhiều bước tiến quan trọng kinh tế Việt Nam: Trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO thành viên không thường trực Liên Hợp Quốc tạo cho kinh tế nhiều chuyển biến quan trọng phải kể đến phát triển ngành ngân hàng - ngành kinh tế đầu mối quan trọng đất nước Hội nhập kinh tế quốc tế tạo cho ngành ngân hàng nhiều thuận lợi việc huy động, sử dụng vốn hiệu quả, góp phần tạo nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng.Là ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh, thành lập từ năm 1993 trải qua chục năm tồn phát triển VPBank xây dựng vị trí định thị trường Đối tượng khách hàng VPbank từ thành lập chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ nhiên với nhu cầu phát triển VPbank mong muốn phục vụ tất khách hàng khơng doanh nghiệp mà cịn có cá nhân, hộ gia đình điển hình việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Họat động ngân hàng triển khai năm đạt nhiều thành tựu đáng kể bên cạnh cịn nhiều hạn chế quy mơ nhỏ chưa trọng phát triển tương xứng với tiềm ngân hàng, nợ hạn mức cao …đặc biệt kinh tế ngày phát triển thu nhập người dân ngày cao, nhu cầu tiêu dùng ngày lớn.Hơn dịch vụ ngân hàng đồng loạt triển khai cách mạnh mẽ phần để đáp ứng nhu cầu người dân phần CVTD mang lại nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng.Vì để cạnh tranh thời gian tới VPank cần có nhiều biện pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD.Trong bối cảnh đề tài Chun đề tốt nghiệp – khoa Ngân hàng tài Nguyễn Thị Thuý – Ngân hàng 46A “nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh” chọn làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý thuyết chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh (VPBank) Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh (VPBank) Chuyên đề tốt nghiệp – khoa Ngân hàng tài Nguyễn Thị Thuý – Ngân hàng 46A Chương Cơ sở lý thuyết chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Hoạt động NHTM Ngân hàng ngành kinh tế mũi nhọn.Lịch sử phát triển ngành ngân hàng gắn liền với phát triển hàng hóa.Sản xuất hàng hóa phát triển tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy họat động ngân hàng phát triển.Tiền thân ngân hàng xuất phát từ nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền vàng.Những người làm nghề đổi tiền thường người giàu có, địa chủ thương gia trước người cho vay nặng lãi Họ thường có két để cất giữ tiền an tồn thực nhiệm vụ cất trữ tiền hộ nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền đồng thời kiếm khoản lợi nhuận từ việc cất trữ này.Hoạt động thúc đẩy phát triển nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt.Do việc tốn có nhiều ưu điểm nên thu hút thương gia gửi tiền nhiều hơn.Trải qua trình hoạt động lâu dài họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người rút tiền không thời điểm tạo số dư tiền gửi két Trong có lực lượng định lại muốn vay tiền nhà buôn sử dụng phần số tiền dư két vay nhằm thu lãi.Họat động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền- kẻ cho vay nặng lãi – làm thành nhà buôn tiền – Ngân hàng.Vậy ngân hàng gì? Có nhiều cách định nghĩa khác ngân hàng: định nghĩa theo chức dịch vụ vai trò mà ngân hàng cung cấp kinh tế.Nếu tiếp cận theo phương diện loại hình dịch vụ ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài Chuyên đề tốt nghiệp – khoa Ngân hàng tài Nguyễn Thị Thuý – Ngân hàng 46A đa dạng so với tổ chức kinh doanh kinh tế.Đây định nghĩa chung ngân hàng Nếu theo luật tổ chức tín dụng nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì: “họat động ngân hàng hoạt đơng kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán”.Họat động sơ khai ngân hàng họat động nhận tiền gửi hình thức huy động vốn ngân hàng Ngân hàng huy động vốn chủ yếu hính thức nhận tiền gửi, chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn.Đầu tiên ngân hàng huy động tiền gửi từ nhà bn giàu có sau nhu cầu mở rộng quy mơ nhằm tăng lợi nhuận nên ngân hàng tìm cách thu hút thêm nguồn tiền gửi từ dân cư nhiều dạng thức khác gồm:tiền gửi tốn,tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức cá nhân khác, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư,tiền gửi tổ chức tín dụng khác.Mỗi loại tiền gửi có đặc điểm riêng thích hợp với đối tượng khác nhau.Chẳng hạn tiền gửi toán loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào không nhằm mục đích sinh lời.Khách hàng gửi vào ngân hàng chủ yếu để hưởng tiện ích tốn nên lãi suất trả cho nguồn tiền gửi thường thấp nguồn có tính chất khơng ổn định khách hàng rút lúc Trong khác với tiền gửi tốn,tiền gửi tiết kiệm lại nhằm mục đích chủ yếu sinh lãi nên nguồn tiền có tính chất ổn định cao nguồn tiền gửi toán.Hoạt động huy động tiền gửi chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại.Ngoài ngân hàng cịn sử dụng hình thức huy động khác phát hành giấy tờ có giá.Trên sở nguồn vốn huy động ngân hàng tiến hành sử dụng nguồn nhằm mục đích sinh lời điển hình cho hoạt động hoạt động cho vay Chuyên đề tốt nghiệp – khoa Ngân hàng tài Nguyễn Thị Thuý – Ngân hàng 46A Hoạt động cho vay hoạt động sơ khai ngân hàng thương mại sau hoạt động huy động vốn.Trong kinh tế tồn người tạm thời dư thừa vốn họ tiến hành gửi tiền vào ngân hàng người thiếu vốn, họ có nhu cầu vay vốn ngân hàng để tiến hành đầu tư nhằm mục đích sinh lời.Là doanh nghiệp đặc biệt, ngân hàng tiến hành hoạt động vay vay Hoạt động cho vay chiếm vị trí quan trọng ngân hàng thương mại: Nó giúp trang trải cho khoản chi phí chi phí trả lãi, chi phí trả lương cơng nhân viên…và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.Vậy cho vay gì? Theo điều định 1627/2001/ QĐ-NHNH ban hành ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng nhà nước có viết: Cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.Khi cho vay ngân hàng tiến hành thu lãi, lãi suất dựa lãi suất ngân hàng huy động số chi phí khác chi phí nhân cơng, chi phí sở hạ tầng cơng nghệ…và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến ngân hàng Ngoài hai hoạt động chủ yếu huy động vốn cho vay ngân hàng thực số hoạt động khác như: - Hoạt động ngân quỹ: Ngân quỹ thường chiếm tỷ lệ nhỏ tổng tài sản ngân hàng.Tuy nhiên đóng vai trị quan trọng nhằm đáp ứng khả chi trả cho ngân hàng.Ngân quỹ tài sản không sinh lời ngân hàng cần phải tính tốn để trì lượng ngân quỹ thích hợp.Ngân quỹ ngân hàng tồn dạng tiền mặt, tiền két, tiền gửi Ngân hàng Trung ương ngân hàng khác - Họat động toán: Đây họat động sơ khai ngân hàng bắt đầu hình thành.Ngân hàng thực việc toán hộ khách hàng đồng thời khách hàng phải trả khoản phí đó.Thơng qua trình Chuyên đề tốt nghiệp – khoa Ngân hàng tài Nguyễn Thị Thuý – Ngân hàng 46A tốn hộ khách hàng góp phần làm giảm bớt lượng tiền mặt lưu thơng đóng vai trị khơng nhỏ vào việc kiềm chế lạm phát.Cùng với trình phát triển mở rộng ngân hàng hoạt động toán phát triển khả quan: ngân hàng triển khai hoạt động toán tiến hành nước ngồi nước với quy mơ chất lượng ngày cao Các họat động toán ngân hàng bao gồm bốn hình thức sau: chuyển tiền, nhờ thu, mở thu tín dụng, mở tài khoản -Thẻ: Thẻ ngân hàng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo người sử dụng thẻ sử dụng để tốn tiền hàng dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động ATM Họat động thẻ bắt đầu Việt Nam số năm gần ngân hàng phát triển mạnh mẽ đem lại nhiều tiện ích: tốn nhanh, khơng phải sử dụng tiền mặt, giảm chi phí cho ngân hàng Xu hướng gần việc liên minh thẻ ngân hàng ngày phổ biến tức thẻ ngân hàng rút địa điểm chấp nhận thẻ ngân hàng mà rút ngân hàng khác Các loại thẻ thị trường đa dạng phong phú như: thẻ ghi nợ, thẻ liên ngân hàng, thẻ Visa Card, Master Card…Tuy nhiên hoạt động thẻ có nhiều tồn như: chi phí lắp đặt lớn, trục trặc sai sót kỹ thuật, khả bảo mật chưa cao - Hoạt động kiều hối: Đây hoạt động mà ngân hàng quan tâm.Thơng qua việc trì lượng ngoại tệ định ngân hàng kiếm lời từ chênh lệch tỷ giá.Một số ngoại tệ mạnh có tính khoản cao ngân hàng nắm giữ thay cho số lượng ngân quỹ định ngân quỹ ngân hàng thường khơng sinh lời, cịn trì ngoại hối cần thiết có Chun đề tốt nghiệp – khoa Ngân hàng tài Nguyễn Thị Thuý – Ngân hàng 46A thể bán lượng ngoại hối định để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng - Họat động xã hội khác: Ngoài họat động nhằm sinh lời ngân hàng thường tiến hành hoạt động xã hội khác như: Đền ơn đáp nghĩa, ủng hộ việc xây nhà tình nghĩa cho bà mẹ Việt Nam anh hùng, trao học bổng cho học sinh nghèo vượt khó, họat động tài trợ khác: tài trợ cho giải bóng đá, tài trợ cho chương trình ca nhạc hoạt động góp phần vào việc nâng cao hình ảnh cho ngân hàng 1.1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ.Hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp.Một số hãng phải vay ngân hàng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt trình sản xuất kinh doanh.Các ngân hàng cho vay tiêu dùng để giúp cá nhân mua sắm khoản mục hàng hóa lâu bền như: nhà cửa, phương tiện vận chuyển, lại Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại triển khai sớm đạt nhiều thành tựu đáng kể quy mô chất lượng Do thu nhập người dân ngày cao ổn định nên có nguồn trả nợ ngân hàng Hơn cho vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống tăng khả đào tạo giúp họ có hội tìm kiếm nguồn có thu nhập cao hơn.Tóm lại cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng khách hàng cho xã hội.Vậy cho vay tiêu dùng gì? Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình.Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ…Bên cạnh chi tiêu cho nhu cầu chi tiêu giáo dục, y tế… tài trợ cho vay tiêu dùng Chuyên đề tốt nghiệp – khoa Ngân hàng tài Nguyễn Thị Thuý – Ngân hàng 46A Đặc điểm cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại khơng lợi nhuận cho ngân hàng, nhiên tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng cần coi trọng công tác thẩm định Đầu tiên cán tín dụng cần nắm đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau:  Số lượng khoản cho vay tiêu dùng lớn quy mơ vay nhỏ Khác với họat động cho vay khác cho vay mua sắm tái sản, cho vay phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh họat động thường có nhu cầu vay với số lượng lớn vay tiêu dùng chủ yếu phục vụ cho nhu cầu cá nhân nên quy mô vay thường nhỏ, mặt khác số lượng hộ, cá nhân có nhu cầu chi tiêu cho họat động tiêu dùng lớn nên số lượng khoản cho vay tiêu dùng lớn  Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với khoản cho vay khác Mức lãi suất mà ngân hàng đặt cho khách hàng vay thường xem xét sở cân đối chi phí bỏ để có nguồn vốn lợi nhuận dự kiến thu Khác với khoản cho vay khác lãi suất thường thả theo lãi suất thị trường lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng cách cứng nhắc thường lãi suất cố định Do chi phí cho vay tiêu dùng cao khoản cho vay khác chi phí in ấn giấy tờ, chi phí thẩm định khách hàng nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao  Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao: Khi tiến hành thẩm định cho vay, nội dung để xét duyệt cho vay ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Đối với cho vay tiêu dùng khả trả nợ khách hàng chủ yếu dựa vào thu nhập định kỳ khách hàng Những khoản cho vay thường phụ thuộc lớn vào tình trạng sức khỏe, thu nhập khách hàng tương lai, bất Chuyên đề tốt nghiệp – khoa Ngân hàng tài Nguyễn Thị Thuý – Ngân hàng 46A kỳ biến động sức khỏe thu nhập khách hàng ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ ngân hàng Hơn thông tin khách hàng thông tin cá nhân thường hay giấu kín, việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn Do cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn khoản mục cho vay khác ngân hàng thương mại  Cho vay tiêu dùng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng: Bất kỳ hoạt động ngân hàng thực sở cân đối rủi ro lợi nhuận Trong lý thuyết tài tiền tệ cho nói: rủi ro cao lợi nhuận kỳ vọng cao.Hoạt động cho vay tiêu dùng có rủi ro cao,chi phí lớn nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất khoản vay kỳ hạn.Điều chứng tỏ cho vay tiêu dùng mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng  Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm với kinh tế Sự phát triển kinh tế nhân tố có ảnh hưởng lớn đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khi kinh tế phát triển ổn định, thu nhập người dân cao nhu cầu tiêu dùng người dân tăng tạo điều kiện cho họat động phát triển Ngược lại kinh tế bất ổn rơi vào tình trạng suy thoái, cá nhân hộ gia định e dè việc chi tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu Do tình hình kinh tế phát triển ổn định nhân tố thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển  Tài sản đảm bảo cho vay tiêu dùng Tài sản đảm bảo coi công cụ trả nợ thứ hai khách hàng không trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo để giải khoản nợ xấu khách hàng Cũng giống khoản mục cho vay Chuyên đề tốt nghiệp – khoa Ngân hàng tài Nguyễn Thị Thuý – Ngân hàng 46A khác cho vay tiêu dùng cần tài sản đảm bảo khách hàng chủ yếu chấp bất động sản… 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Căn vào mục đích vay gồm cho vay tiêu dùng cư trú cho vay tiêu dùng phi cư trú - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà cửa khách hàng -Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản cho vay nhằm mục đích trang trải cho khoản chi phí mua sắm phương tiện lại, toán tiền điện nước Căn vào phương thức hoàn trả gồm - Cho vay trả góp: Là loại cho vay định kỳ khách hàng tiến hành toán cho ngân hàng phần nợ gốc lãi Hiện hầu hết ngân hàng chủ yếu áp dụng phương thức cho vay nguồn trả nợ chủ yếu thu nhập hàng tháng.Hình thức cho vay áp dụng chủ yếu nhằm mục đích mua sắm nhà cửa, phương tiện lại ôtô - Cho vay hoàn trả lần: Là phương thức cho vay khách hàng tiến hành hồn trả gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán Chủ yếu áp dụng với khoản cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tức thời cho khách hàng như: toán tiền điện nước, cho chuyến nghỉ - Cho vay hoàn trả theo nhu cầu: Là khoản cho vay ngắn hạn trung hạn khách hàng trả lãi gốc tuỳ theo tình hình tài miễn đến hạn khách hàng phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi Căn vào nguồn gốc cho vay - Cho vay trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Chuyên đề tốt nghiệp – khoa Ngân hàng tài