Khi ngân hàngbắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ vàthanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó mà ngân hàng huy động tiền gửi củacác doanh nghiệp,
Tổng quan về huy động tiền gửi trong
Một số khái niệm cơ bản
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng ra đời từ việc giữ gìn tài sản quý giá cho chủ sở hữu, với phí dịch vụ được trả cho người giữ Khi nhu cầu gửi tài sản gia tăng, tiền bạc trở thành vật gửi phổ biến nhất Sự phát triển của xã hội kéo theo nhu cầu vay tiền ngày càng lớn Những người giữ tiền nhận thấy cơ hội cho vay, vì không phải lúc nào cũng có nhu cầu rút tiền ngay lập tức Điều này dẫn đến nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng: huy động vốn và cho vay.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, được xác định qua chức năng và dịch vụ mà chúng cung cấp, như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Là tổ chức tài chính hàng đầu, ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác Nhiều tổ chức tài chính khác, như công ty chứng khoán và công ty bảo hiểm, đang cố gắng cung cấp dịch vụ tương tự như ngân hàng Theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam, hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với việc nhận tiền gửi là hoạt động chủ yếu, khẳng định ngân hàng thương mại là trung gian tài chính thiết yếu trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối cung cầu tiền tệ bằng cách huy động vốn từ những người có tiền nhàn rỗi và cho vay cho những đối tượng cần vốn Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990, ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng và sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Hoạt động của ngân hàng thương mại phản ánh chính xác sự biến động của nền kinh tế, khẳng định vai trò thiết yếu của nó trong hệ thống tài chính.
1.1.2 Đặc điểm chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Vai trò trung gian tài chính
Trong nền kinh tế, có những cá nhân hoặc tổ chức sở hữu tiền nhàn rỗi mà chưa được sử dụng hiệu quả, trong khi đó lại có những doanh nghiệp cần vốn để hoạt động Tuy nhiên, sự thiếu tin tưởng và quen biết giữa các bên khiến tiền không được lưu thông Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian, nhận tiền từ người cho vay, trả lãi và sau đó cho vay lại cho những người cần vốn Qua đó, ngân hàng chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư, giúp giải quyết mâu thuẫn trong tín dụng trực tiếp Để thực hiện điều này, ngân hàng huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và đảm bảo thanh khoản cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian quan trọng trong việc phát hành cổ phiếu và trái phiếu, kết nối công ty với các nhà đầu tư Họ thực hiện việc chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán và đảm nhận trách nhiệm mua trái phiếu công ty, góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính.
1.1.2.2Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán
Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhập tiền vào tài khoản và chi trả theo lệnh của chủ tài khoản, đảm bảo an toàn cho khách hàng khi gửi tiền Khách hàng được hưởng lợi từ việc lưu trữ tiền một cách an toàn và thực hiện giao dịch nhanh chóng, đặc biệt là với các khoản thanh toán lớn Điều này giúp tiết kiệm chi phí và giảm rủi ro so với việc tự xử lý giao dịch, bao gồm các chi phí liên quan đến vận chuyển và bảo quản tiền.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán, cung cấp các công cụ như sec, giấy chuyển ngân và thẻ thanh toán, giúp tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội Những công cụ này không chỉ tăng tốc độ luân chuyển vốn mà còn thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa hiệu quả hơn.
1.1.2.3 Chức năng tạo ra tiền ngân hàng trong hệ thống ngân hàng hai cấp
Hệ thống ngân hàng hai cấp đã được hình thành, trong đó ngân hàng trung ương đóng vai trò quản lý tiền tệ và tín dụng, hoạt động như ngân hàng của các ngân hàng Các ngân hàng thương mại (NHTM) không còn hoạt động riêng lẻ mà hợp tác trong hệ thống, từ đó tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt trong giao dịch.
Quá trình tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) diễn ra thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán trong hệ thống ngân hàng, đồng thời gắn liền với ngân hàng trung ương của mỗi quốc gia.
1.1.3 Các hoạt động của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực hiện nhiều hoạt động quan trọng như huy động và sử dụng vốn, cùng các hoạt động khác Những hoạt động này có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau trong việc thúc đẩy sự phát triển NHTM tham gia vào nhiều hoạt động đa dạng, bao gồm các hoạt động chính sau đây.
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những chức năng cơ bản của các ngân hàng thương mại (NHTM), và mọi ngân hàng muốn hoạt động hiệu quả đều phải thực hiện quy trình này Nguồn vốn huy động không chỉ quyết định khả năng kinh doanh mà còn ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và hoạt động của ngân hàng trên thị trường.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chủ yếu bao gồm việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi Trong đó, tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Do đó, các ngân hàng nỗ lực tìm kiếm các phương thức hiệu quả để thu hút nguồn vốn này.
1.3.1.2 Hoạt động sử dụng vốn Đối với việc sử dụng vốn, ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động khác nhau như: Ngân quỹ, tài sản ủy thác, phần hùn vốn… trong đó có hai hoạt động quan trọng nhất là hoạt động chứng khoán và hoạt động tín dụng ( chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng với một khoản chi phí nhất định trong khoảng thời gian nhất định)
Dịch vụ thanh toán của các ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong nền kinh tế, góp phần vào việc tăng thu nhập ổn định lâu dài cho ngân hàng Để thu hút nguồn tiền gửi, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán của mình.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ bổ sung, bao gồm mua bán và trao đổi ngoại tệ, dịch vụ ủy thác, quản lý tiền mặt, cùng với bảo quản vật giá.
Các đặc điểm của thị trường tiền gửi
1.2.1 Khái quát về sản phẩm dịch vụ tiền gửi
1.2.1.1 Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, sự phát triển mạnh mẽ của các trung gian tài chính đã mang đến nhiều lựa chọn cho việc tích lũy tiền Mặc dù có thể cất tiền trong két sắt, nhưng phương pháp này không đảm bảo an toàn và không sinh lời, đồng thời có nguy cơ mất giá do lạm phát Một lựa chọn khác là đầu tư vào trái phiếu, cổ phiếu, hoặc chứng khoán, tuy mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, nhiều khách hàng đã chọn gửi tiền vào ngân hàng, vừa an toàn vừa có thể tích lũy vốn và nhận lãi suất.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền Ngân hàng bắt đầu hoạt động bằng cách mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, từ đó huy động tiền gửi từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân dưới các hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Tiền gửi là tài sản của chủ sở hữu, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn.
Tiền gửi tiết kiệm là một hình thức phổ biến, cho phép người dân tích lũy khoản tiền lớn từ thu nhập tạm thời hoặc một phần thu nhập hiện tại để phục vụ cho nhu cầu và mục tiêu trong tương lai Khi có khả năng tiếp cận ngân hàng, họ thường gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm để đảm bảo an toàn và sinh lời cho khoản tiền của mình Khi gửi tiền, người gửi nhận được sổ tiết kiệm như một chứng nhận tiền gửi tại ngân hàng Mặc dù sổ tiết kiệm không được sử dụng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, nhưng nó có thể được thế chấp để vay vốn nếu ngân hàng cho phép.
Lượng vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy động vốn của ngân hàng, đồng thời là nguồn tiền ổn định cho các hoạt động cho vay và đầu tư tài chính Vì vậy, hiệu quả huy động vốn từ dân cư đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Khoản vốn huy động từ dân cư là nguồn tiền nhàn rỗi nhất trong xã hội, đóng vai trò quan trọng trong việc tiết kiệm và tái đầu tư qua ngân hàng.
Nguồn vốn từ dân cư là khoản tiền ổn định nhất, vì người dân gửi tiền vào ngân hàng để tích lũy cho nhu cầu tiêu dùng trong tương lai Điều này tạo cơ sở cho các ngân hàng thương mại quyết định tỷ lệ cho vay và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngược lại, dòng tiền của các tổ chức tín dụng khác thường xuyên biến động, dẫn đến sự không ổn định trong nền kinh tế.
Thứ ba, thời hạn huy động vốn trong dân cư là tương đối dài tạo điều kiện cho NHTM cho vay trung và dài hạn
Vốn huy động từ dân cư của các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế, giảm gánh nặng tài chính cho các chương trình quốc gia và hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao năng lực cạnh tranh Điều này không chỉ giúp tăng thu nhập cho nền kinh tế mà còn cải thiện đời sống dân cư Vì vậy, các ngân hàng liên tục mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm, thông qua việc mở rộng chi nhánh và đa dạng hóa các hình thức huy động.
1.2.1.2 Lợi ích của sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiền đơn giản và thuận tiện, mang lại lãi suất hấp dẫn với nhiều kỳ hạn khác nhau Khách hàng sẽ không phải trả phí khi gửi và rút tiền tại ngân hàng.
Khách hàng có thể gửi tiền bằng bất kỳ loại tiền tệ nào và được phép rút cả gốc lẫn lãi bằng loại tiền đó Quy trình này được đảm bảo an toàn và bảo mật, với sự hỗ trợ bảo hiểm từ Tổ chức bảo hiểm tiền gửi do BIDV cung cấp.
Nếu khách hàng cần tiền trước khi Sổ tiết kiệm đến hạn, họ có thể sử dụng Sổ tiết kiệm để vay thế chấp tại các tổ chức tín dụng, đặc biệt là BIDV, nơi có lãi suất ưu đãi Ngoài ra, khách hàng cũng có thể rút tiền từ Sổ tiết kiệm trước hạn theo quy định của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong từng thời kỳ.
1.2.1.3 Đối tượng khách hàng Được chia làm nhóm phụ thuộc loại tiền gửi tiết kiệm:
Thứ nhất, đối với tiết kiệm bằng Việt Nam đồng: Mọi cá nhân từ đủ 15 tuổi trở lên
Người cư trú có quyền tiết kiệm bằng ngoại tệ bao gồm: công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam, công dân Việt Nam cư trú ở nước ngoài dưới 12 tháng, và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng trở lên Ngoài ra, những công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh và thăm viếng ở nước ngoài cũng thuộc nhóm này Bên cạnh đó, những cá nhân làm việc tại các cơ quan đại diện ngoại giao, cơ quan lãnh sự, lực lượng vũ trang, và các tổ chức chính trị, xã hội của Việt Nam hoạt động ở nước ngoài cùng những người đi theo họ cũng được tính là người cư trú.
1.2.1.4 Thủ tục và các điều kiện gửi tiền tiết kiệm
Khi gửi tiền tại BIDV, khách hàng cần xuất trình chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu, điền đầy đủ thông tin trên mẫu giấy gửi tiền, đăng ký chữ ký mẫu và thực hiện nộp tiền Sau khi hoàn tất giao dịch, người gửi sẽ nhận được Sổ tiết kiệm với đầy đủ thông tin cần thiết.
Khi thực hiện rút tiền, khách hàng cần xuất trình sổ tiết kiệm, chứng minh thư hợp lệ hoặc hộ chiếu, đồng thời điền đầy đủ thông tin trên Giấy yêu cầu rút tiền Chữ ký trên giấy rút tiền phải khớp với một trong hai mẫu chữ ký đã đăng ký tại BIDV khi gửi tiền.
1.2.1.5 Lãi suất gửi tiết kiệm
Lãi suất gửi tiết kiệm phụ thuộc vào kỳ hạn gửi của khách hàng, với mức lãi suất không thấp hơn so với các ngân hàng thương mại nhà nước khác Đối với tiền gửi không kỳ hạn, lãi suất sẽ được nhập gốc vào ngày rút toàn bộ số dư Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn thường trả lãi một lần vào thời điểm đáo hạn Nếu ngày đáo hạn trùng vào ngày nghỉ, khách hàng sẽ nhận tiền vào ngày làm việc tiếp theo Nếu đến hạn thanh toán mà khách hàng không đến lĩnh tiền và không có yêu cầu gì khác, sẽ có quy định cụ thể về việc xử lý.
BIDV sẽ tự động cộng lãi vào gốc và gia hạn thêm một kỳ hạn mới, có thể là kỳ hạn ban đầu hoặc ngắn hơn, với lãi suất công bố tại thời điểm gia hạn Nếu khách hàng cần rút tiền trước hạn, họ sẽ nhận lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn theo số ngày thực gửi tại thời điểm rút tiền.
1.2.1.6 Các hình thức gửi tiết kiệm
Dựa vào các chỉ tiêu khác nhau mà tiền gửi tiết kiệm được chia thành các loại khác nhau.
Thực trạng hoạt động marketing – mix trong việc huy động tiền gửi trong dân cư tại
Thị trường tiền gửi của chi nhánh
2.1.1 Phạm vi cung ứng sản phẩm, dịch vụ
Năm 2008, nền kinh tế Việt Nam trải qua nhiều biến động phức tạp, nhưng Chính phủ đã kịp thời áp dụng các biện pháp điều tiết, mang lại kết quả tích cực Dù vậy, tình hình kinh tế thế giới tiếp tục xấu đi, khiến Việt Nam không thể tránh khỏi những tác động tiêu cực Năm 2009 được dự báo sẽ là thời điểm khủng hoảng kinh tế toàn cầu, với khả năng hồi phục sớm nhất vào năm 2010.
Thủ đô Hà Nội đang mở rộng và đô thị hóa mạnh mẽ, chuyển dịch cơ cấu kinh tế từ nông nghiệp sang công nghiệp và dịch vụ Hệ thống bán lẻ, siêu thị và cửa hàng tự chọn phát triển quy mô lớn, trong khi Hà Nội tập trung ổn định bộ máy và xây dựng chính sách thương mại, xuất nhập khẩu Sắp tới, Hà Nội sẽ phát triển các khu công nghệ cao, công nghệ sinh học, và quy hoạch hệ thống thương mại, mở rộng chợ đầu mối ra các huyện xa hơn Hệ thống phân phối cần ưu tiên các địa điểm trung tâm như Hà Nội cũ và TP Hà Đông, lựa chọn mô hình như trung tâm thương mại và siêu thị Đặc biệt, hệ thống bán lẻ cần phát triển nhanh, trở thành cánh tay nối dài cho các Tổng công ty lớn, với sự phối hợp chặt chẽ giữa các doanh nghiệp.
Lãi suất cao và nhiều ưu đãi khiến nguồn vốn huy động trở nên không ổn định Mạng lưới hoạt động của BIDV có tính chất xen kẽ và gần gũi, dẫn đến tình trạng "chen lấn" trong phạm vi hoạt động Đồng thời, các ngân hàng đang đua nhau mở rộng quy mô mạng lưới nhằm tăng cường khả năng huy động vốn.
Trong bối cảnh thị trường chính sách tiền tệ năm 2008, Ngân hàng Nhà nước đã chuyển từ định hướng thắt chặt sang nới lỏng một cách thận trọng vào cuối năm Quá trình này đi kèm với việc điều chỉnh các công cụ điều hành, bao gồm lãi suất chủ chốt, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và biên độ tỷ giá, với tần suất chưa từng có Cơ chế điều hành tỷ giá cũng ghi nhận những thay đổi đáng kể, với ba lần nới rộng biên độ từ +/-0,75% lên +/-3% và hai lần điều chỉnh mạnh tỷ giá bình quân liên ngân hàng vào tháng 6 và cuối tháng 12.
Những biến động trong nền kinh tế, chính sách tiền tệ và tỷ giá đã tác động mạnh mẽ đến quy mô thị trường của chi nhánh.
2.1.2 Đối tượng khách hàng mục tiêu
Huy động vốn từ dân gặp nhiều khó khăn do tính phân tán, nhỏ lẻ và sự đa dạng trong sở hữu, cũng như sự phân bố không đồng đều giữa các vùng lãnh thổ Điều này yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM) phải áp dụng các phương thức và quy trình công nghệ phù hợp, nhằm tăng tiện ích cho khách hàng và giảm thiểu chi phí trong quá trình huy động vốn.
Đối tượng khách hàng mục tiêu chủ yếu là những người có thu nhập và nghề nghiệp ổn định, vì họ có khả năng chi tiêu cho sinh hoạt và tích lũy tài chính Hơn nữa, nhóm khách hàng này thường có trình độ hiểu biết cao, giúp họ tiếp cận thông tin một cách nhanh chóng và chính xác.
Chi nhánh hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bán lẻ, phục vụ cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Sự thay đổi trong điều kiện kinh tế xã hội làm gia tăng nhu cầu tín dụng, đặc biệt là cho vay mua nhà, ô tô, du học và phát triển kinh tế Tuy nhiên, tâm lý vay nợ của người Việt Nam thường e ngại, với chỉ 2% cá nhân có ý định vay tiền tại ngân hàng, và họ ưu tiên không phải trả lãi hoặc trả lãi thấp, cũng như tránh các thủ tục phức tạp Ngân hàng cần hiểu rõ các yếu tố liên quan đến đối tượng khách hàng mục tiêu để đáp ứng nhu cầu một cách hợp lý Bên cạnh đó, tâm lý khách hàng cũng chịu ảnh hưởng từ môi trường kinh tế, tỷ giá và lãi suất; khi có lo ngại, họ có thể rút tiền hàng loạt để bảo đảm an toàn cho tài sản Vì vậy, chi nhánh cần nắm vững tâm lý khách hàng mục tiêu để áp dụng các biện pháp thu hút tiền tiết kiệm, từ đó tăng nguồn vốn cho doanh nghiệp.
Thói quen tiêu dùng hiện nay không chỉ dừng lại ở việc gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất, mà còn bao gồm việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền trong và ngoài nước, thanh toán và thẻ tín dụng Khi những thói quen này được hình thành và trở nên phổ biến, ngân hàng sẽ có cơ hội lớn để thu hút nguồn vốn từ dân cư.
2.1.3 Mục tiêu chiến lược của chi nhánh
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, cơ chế thị trường trở nên năng động với sự gia tăng đầu tư và hội nhập quốc tế sâu rộng, hệ thống ngân hàng đã huy động vốn hiệu quả hơn, đặc biệt là khối ngân hàng cổ phần và ngân hàng liên doanh Mặc dù khối ngân hàng thương mại nhà nước có tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động thấp hơn toàn hệ thống, nhưng các ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt như tiết kiệm dự thưởng, lãi suất ưu đãi cho tiền gửi lớn, gửi tiết kiệm tích lũy và dịch vụ hỗ trợ thanh toán, nhằm thu hút khách hàng.
Dưới tác động của môi trường kinh tế trong và ngoài nước, chi nhánh đã xác định những mục tiêu cụ thể cho thị trường mục tiêu của mình.
2.1.3.1 Về công tác huy động tiền gửi
Để nâng cao khả năng bám sát thị trường, cần thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt và cạnh tranh, đồng thời triển khai thêm nhiều sản phẩm huy động hấp dẫn cùng với các tiện ích đa dạng cho tài khoản tiền gửi.
Tăng cường hợp tác với các công ty chứng khoán là cần thiết để phát triển sản phẩm phục vụ nhu cầu của họ Đồng thời, việc triển khai cổng điện tử thanh toán trực tuyến sẽ giúp kết nối và vận hành hiệu quả, tối ưu hóa nguồn tiền gửi thanh toán từ các nhà đầu tư.
Thiết lập cơ chế giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng phòng nghiệp vụ tại chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả huy động Đồng thời, xây dựng và thực hiện cơ chế quản lý chi phí huy động vốn một cách minh bạch và linh hoạt để khuyến khích cán bộ tham gia Bên cạnh đó, cần đào tạo kỹ năng giao tiếp, đàm phán và thái độ phục vụ tốt đối với khách hàng dân cư.
Hoạt động marketing – mix của chi nhánh
2.2.1.1 Hình thức gửi tiền với các kỳ hạn khác nhau
Huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm là phương thức cơ bản nhất của các ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM có khả năng thu hút tiền tiết kiệm từ người dân thông qua nhiều hình thức như tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn với lãi suất cố định hoặc có thể thay đổi theo từng thời kỳ, cũng như lãi suất bậc thang.
Huy động vốn qua tiền gửi không kỳ hạn là một phương thức phổ biến, thường được thực hiện thông qua việc mở tài khoản cá nhân, cung cấp dịch vụ thanh toán và sử dụng thẻ ngân hàng.
Huy động vốn qua tiền gửi có kỳ hạn là phương thức hiệu quả, bao gồm việc phát hành tín phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi Các hình thức này giúp các tổ chức tài chính thu hút nguồn vốn ổn định và dài hạn từ khách hàng.
Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm thông thường, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Các kỳ hạn gửi tiền hiện nay không chỉ giới hạn ở 3, 6 hay 9 tháng mà còn có thể linh hoạt theo tuần hoặc tháng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phương án phù hợp Bên cạnh đó, khách hàng còn được hưởng lãi suất tự động quay vòng và có thể rút từng phần số tiền gửi, tạo sự thuận tiện và linh hoạt trong việc quản lý tài chính.
2.2.1.2 Các dịch vụ hỗ trợ, bổ sung
Chi nhánh ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng khi sử dụng sản phẩm, bao gồm chính sách tư vấn về lãi suất và kỳ hạn Chúng tôi giúp khách hàng lựa chọn kỳ hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, với các kỳ hạn phổ biến như 1 tháng, 3 tháng và 6 tháng có lãi suất hấp dẫn.
Theo kết quả đánh giá, 58% người tham gia khảo sát cho rằng các chương trình chăm sóc khách hàng chỉ có tầm quan trọng bình thường.
22% khách hàng cho là quan trọng và 20% cho là rất quan trọng Do đó mà có tới
Tỷ lệ hài lòng của khách hàng đạt 72% với 31 phiếu trả lời, không có khách hàng nào phản hồi không hài lòng Điều này cho thấy chi nhánh đã áp dụng hiệu quả các dịch vụ tư vấn và chương trình khuyến mại cho từng sản phẩm.
Sản phẩm tài chính mang lại nhiều lợi ích, bao gồm khả năng chuyển nhượng tiền cho người thân và bạn bè dễ dàng Người dùng có thể rút tiền tại nhiều chi nhánh khác nhau, đồng thời được hỗ trợ bởi các dịch vụ tài chính đa dạng như cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, vay mua nhà và ô tô.
Nhân viên chi nhánh sẽ đến tận nhà để thu tiền và hỗ trợ khách hàng mở sổ tiết kiệm cho các khoản tiền từ 500 triệu đồng trở lên theo yêu cầu.
Biểu đồ 1: Đánh giá mức độ quan trọng của các chương trình khuyến mại
Bảng 1: Muc do hai long ve dich vu cham soc KH
( Nguồn: kết quả tự điều tra)
Percent Valid rat hai long 2 4 4 4 hai long 31 62 62 66 binh thuong 17 34 34 100 khong hai long 0 0 0 100 rat khong hai long 0 0 0 100
Total 50 100 100 Đánh giá mức độ quan trọng của các chương trình khuyến mại
20% bình thường quan trọng rất quan trọng
Trong thời gian qua liên tục có sự biến đổi lãi suất huy động tiết kiệm từ phía các ngân hàng
Bảng 2: Lãi suất huy động VND ngân hàng Đơn vị: %/năm
Ngân hàng 1 tháng 3 tháng 6 tháng 9tháng 12 tháng
(nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp)
Bảng 3: Lãi suất huy động USD các ngân hàng Đơn vị: %/năm
Ngân hàng 1 tháng 3 tháng 6 tháng 9tháng 12 tháng
(nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp)
Bảng 4: Lãi suất huy động VND các ngân hàng gần chi nhánh BIDV Quang Trung Đơn vị: %/năm
Ngân hàng 1 tháng 3 tháng 6 tháng 9tháng 12 tháng
(nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp)
Bảng 5: Lãi suất huy động USD các ngân hàng gần chi nhánh BIDV Quang Trung Đơn vị: %/năm
Ngân hàng 1 tháng 3 tháng 6 tháng 9tháng 12 tháng
Theo các số liệu từ phòng kế hoạch tổng hợp, lãi suất huy động của BIDV Quang Trung nằm ở mức trung bình so với các ngân hàng khác Cụ thể, lãi suất huy động VND cho kỳ hạn 1 tháng là 6%/năm và 7.75%/năm cho kỳ hạn 12 tháng Đối với USD, lãi suất huy động là 1.6%/năm cho kỳ hạn ngắn và 3.00%/năm cho kỳ hạn dài So với Techcombank, mức lãi suất này có sự chênh lệch nhất định.
Lãi suất tại BIDV Quang Trung chỉ đạt 7.3%/năm cho VND và 2.6%/năm cho USD ở kỳ hạn 6 tháng, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng khác trong khu vực Cụ thể, ngân hàng SCB cung cấp lãi suất lên tới 8.8%/năm cho VND và 3.45%/năm cho USD Điều này đặt ra thách thức lớn cho BIDV Quang Trung trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Trong thời gian qua, chi nhánh đã áp dụng hiệu quả các chính sách lãi suất, từ đó thu hút được một lượng lớn tiền gửi.
Chi nhánh căn cứ vào quy trình tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng nhà nước và nhu cầu thực tế để xác định chính sách lãi suất phù hợp Phòng kế hoạch nguồn vốn đưa ra biểu lãi suất chung cho từng thời kỳ và sản phẩm, theo chỉ đạo từ hội sở chính Đối với khách hàng cá nhân có số dư lớn, chi nhánh áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt và cộng lãi suất thưởng cho những khách hàng lâu năm và có giao dịch thường xuyên với ngân hàng.
Hiện nay chi nhánh BIDV Quang Trung có 4 phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm.
PGD 1: Số 37B Đường Thành, P Cửa Đông Q.Hoàn Kiếm Tp.Hà Nội
PGD 2: Số 20 Cát Linh Q.Đống Đa Tp.Hà Nội
PGD 3: Số 118 Nguyễn An Ninh Q.Hoàng Mai Tp.Hà Nội
PGD 4: Số 27 Đào Tấn, P Ngọc Khánh Q.Ba Đình Tp.Hà Nội
QTK : Số 42 Nguyễn Trường Tộ Q.Ba Đình Tp.Hà Nội
Các phòng giao dịch của BIDV được phân bố hợp lý tại nhiều địa điểm khác nhau, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Dưới sự quản lý của hội sở chi nhánh, các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm luôn tuân thủ quy chế và chỉ đạo từ cấp trên, thể hiện sự đồng bộ trong quy trình hoạt động Điều này giúp BIDV thu hút đối tượng khách hàng mục tiêu ở khắp các khu vực và quận huyện tại Hà Nội, mang đến sự thuận tiện cho khách hàng khi có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm.
Vào năm 2006, Chi nhánh đã mở mới một phòng giao dịch và nâng cấp một điểm giao dịch thành phòng giao dịch, hiện tại có tổng cộng 4 phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm Để nâng cao hiệu quả hoạt động, Chi nhánh đã tăng cường công tác khảo sát thị trường và khách hàng tại các điểm giao dịch cũng như các tuyến phố lân cận, nhằm nắm bắt đặc điểm dân cư, số lượng doanh nghiệp, cơ sở hạ tầng, các chi nhánh khác trong hệ thống, ngân hàng cạnh tranh và xu hướng phát triển của khu vực Mục tiêu là xây dựng phương thức tiếp cận và chính sách phù hợp.
Giải pháp marketing – mix nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi trong dân cư tại
Những căn cứ để đề xuất giải pháp marketing – mix
3.1.1.1 Thời cơ từ môi trường bên ngoài
Nhà nước đang từng bước thực hiện quy hoạch và mở rộng thủ đô ra các vùng ngoại thành, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển cơ sở hạ tầng Điều này không chỉ thu hút nhiều thành phần kinh tế tham gia mà còn làm tăng nhu cầu về dịch vụ ngân hàng, mang lại triển vọng tích cực cho ngành này.
Chiến lược phát triển của Hội sở nhằm biến Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thành một tập đoàn tài chính mạnh mẽ với tầm ảnh hưởng khu vực Đồng thời, việc quảng bá thương hiệu BIDV cũng góp phần nâng cao hình ảnh của các chi nhánh BIDV, đặc biệt là BIDV Quang Trung.
Vào thứ ba, việc các khách hàng là tổng công ty và tập đoàn kinh tế lớn ký kết hợp đồng hợp tác chiến lược với BIDV mang lại lợi thế đáng kể trong việc tiếp thị khách hàng cho các chi nhánh.
3.1.1.2 Thách thức từ môi trường
Năm 2008, nền kinh tế toàn cầu rơi vào khủng hoảng, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hầu hết các quốc gia, trong đó có Việt Nam Sự biến động mạnh mẽ của giá vàng, giá dầu thô, và tỷ giá ngoại tệ đã dẫn đến lạm phát gia tăng, tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất của doanh nghiệp trong và ngoài nước Những yếu tố này tiếp tục ảnh hưởng đến tình hình tín dụng và ngân hàng trong năm 2009.
Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển nhưng vẫn chưa ổn định hoàn toàn, với nguy cơ từ bệnh dịch và thiên tai Sự yếu kém trong hội nhập kinh tế quốc tế của doanh nghiệp sẽ tiếp tục gây khó khăn cho nền kinh tế trong nước Ngoài ra, ngành ngân hàng Việt Nam đã bộc lộ nhiều yếu kém và rủi ro trong hoạt động sau những biến động năm 2008.
Thủ đô Hà Nội hiện có nhiều tổ chức tín dụng, cả trong và ngoài nước, và trong tương lai, các ngân hàng nước ngoài sẽ được mở rộng hoạt động mà không còn sự khác biệt so với ngân hàng trong nước Các lĩnh vực đầu tư như bất động sản, chứng khoán, và xuất nhập khẩu sẽ gia tăng dòng vốn lưu chuyển, tuy nhiên, công tác huy động vốn sẽ gặp khó khăn Tại khu vực chi nhánh Quang Trung, sự hiện diện của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần với cơ chế hoạt động linh hoạt và lãi suất hấp dẫn đã dẫn đến tình trạng huy động vốn không ổn định Mạng lưới hoạt động của BIDV cũng gặp phải sự cạnh tranh gay gắt, làm cho thị phần của ngân hàng này tại địa bàn còn hạn chế do chính sách phát triển sản phẩm mới chưa đủ mạnh và thiếu tính cạnh tranh.
3.1.1.3 Thị phần tương quan giữa Ngân hàng đầu từ và phát triển Việt Nam và các ngân hàng khác
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước và sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài đã khiến thị phần của BIDV giảm sút Cạnh tranh ngày càng gia tăng từ các ngân hàng nước ngoài, với lợi thế về vốn và tiềm lực tài chính, đang tạo ra áp lực lớn cho BIDV trong việc duy trì vị thế trên thị trường.
Cạnh tranh với các ngân hàng trong nước là một yếu tố hiển nhiên, tuy nhiên, hiện nay đang xuất hiện xu thế mới là sự hợp tác giữa các ngân hàng nội địa.
Liên minh ATM giúp các ngân hàng mở rộng tầm hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh, đồng thời thu hút khách hàng hiệu quả hơn so với những ngân hàng không tham gia Tuy nhiên, thị phần khách hàng vẫn phải được phân chia giữa các ngân hàng, trong bối cảnh số lượng ngân hàng đang tăng nhanh trong những năm gần đây.
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng cổ phần chiếm khoảng 20% tổng vốn huy động và thị phần tín dụng, trong khi các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và liên doanh chỉ chiếm 10% Nhóm ngân hàng này chủ yếu phục vụ khách hàng là cá nhân và công ty nước ngoài đầu tư tại Việt Nam Đáng chú ý, thị phần của khối ngân hàng cổ phần đã tăng hơn 10% trong năm 2008.
3.1.1.2 Xu thế, triển vọng của thị trường tiền gửi
Hiện nay, nhu cầu vốn trung dài hạn tại các ngân hàng đang gia tăng, dẫn đến việc các ngân hàng thương mại tăng cường phát hành giấy tờ có giá với lãi suất cao để huy động vốn VietinBank đã phát hành chứng chỉ tiền gửi ghi danh đợt 1 năm 2009 với lãi suất hấp dẫn lên tới 9%, cao hơn mức lãi suất bình quân 7,8-8,4% của thị trường BIDV cũng đã phát hành chứng chỉ tiền gửi với các kỳ hạn từ 1 đến 5 năm, lãi suất năm đầu tiên dao động từ 8,2% đến 8,6% Tín dụng ngân hàng đang nới lỏng, giá vật tư giảm, và thị trường nhà đất ấm dần, khiến nhu cầu vốn trung dài hạn tăng Theo Ngân hàng Nhà nước, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm khoảng 40% tổng dư nợ của các ngân hàng, trong khi nguồn vốn huy động trung dài hạn từ dân cư chỉ khoảng 11% Thị trường tiền gửi cũng bị ảnh hưởng bởi các sản phẩm thay thế trong bối cảnh hiện tại.
Thị trường bán cổ phiếu chưa niêm yết (OTC) đã trở nên sôi động từ đầu tuần này, với nhu cầu tăng mạnh từ nhà đầu tư, đặc biệt là trong nhóm cổ phiếu ngân hàng Sự phục hồi này có thể liên quan đến thị trường bất động sản, đang ấm lên nhờ vào việc ngân hàng nới lỏng cho vay, giúp người dân dễ dàng vay tiền mua nhà Bên cạnh đó, giá vàng cao khiến cho việc đầu tư vào vàng không còn hấp dẫn, dẫn đến việc thị trường tiền gửi chịu ảnh hưởng lớn từ biến động kinh tế.
3.1.1.2 Xu thế hành vi khách hàng mục tiêu
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, không chỉ giữa các ngân hàng trong nước mà còn giữa ngân hàng nội địa và nước ngoài Chứng khoán hiện nay trở thành đối thủ cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng trong việc huy động vốn từ dân cư Trước đây, người dân thường gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để nhận lãi suất, nhưng giờ đây, với sự phát triển của thị trường chứng khoán, nhiều người sẵn sàng đầu tư vào chứng khoán với hy vọng kiếm lợi nhuận cao hơn, mặc dù có rủi ro lớn hơn Ngoài ra, các doanh nghiệp cũng có thể huy động vốn hiệu quả thông qua việc phát hành cổ phiếu trên thị trường, bên cạnh việc vay mượn từ ngân hàng.
Để tăng cường khả năng huy động vốn, các ngân hàng cần hiểu rõ tâm lý của người dân và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.
Giải pháp marketing – mix
Ngân hàng cần xây dựng niềm tin với người dân để thu hút vốn hiệu quả, đồng thời tìm ra các biện pháp thỏa mãn nhu cầu của họ Việc tăng cường huy động vốn là rất quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng, nhưng vẫn gặp nhiều thách thức Nguồn tiền huy động sẽ thúc đẩy hoạt động kinh doanh và đạt được các mục tiêu chiến lược Mặc dù đã có nhiều thành tựu trong việc huy động vốn tiết kiệm từ dân cư, vẫn tồn tại một số hạn chế trong công tác marketing Để khắc phục những hạn chế này, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp nhằm giảm lãi suất huy động và tăng vốn VND, từ đó đảm bảo sự tăng trưởng ổn định cho nguồn vốn.
Xây dựng sản phẩm trọn gói kết hợp lãi suất, tiền gửi, lãi suất vay, phí dịch vụ và tỷ giá để tối ưu hóa lợi ích cho chi nhánh Cung cấp chính sách giảm giá và phí cho khách hàng gửi tiền lớn và thường xuyên Phát triển các sản phẩm mới, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu riêng biệt của từng khách hàng dựa trên nguồn lực hiện có Đối với khách hàng có nhu cầu gửi tiền, cần nắm vững tâm lý và thông tin liên quan đến số tiền gửi, kế hoạch sử dụng, lãi suất và khuyến mại, từ đó tư vấn 1-2 sản phẩm phù hợp.
- Tư vấn sản phẩm tiết kiệm dự thưởng đối với những khách hàng thích may rủi
- Tư vấn sản phẩm tiết kiệm bậc thang cho nhưng khách hàng quan tâm đến lãi suất
- Đồng thời không tư vấn bảo hiểm tai nạn nếu khách hàng là người có tâm lý mê tín.
Chi nhánh cần xây dựng chiến lược huy động vốn đa dạng, bao gồm mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền và phát triển các hình thức gửi tiền mới Việc đa dạng hóa đối tượng gửi tiền nên bao gồm mọi tầng lớp dân cư, trong khi hình thức huy động vốn có thể áp dụng các sản phẩm như lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, và tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, ngoại tệ Đặc biệt, sản phẩm tiết kiệm mua nhà cần được cải thiện để tạo dựng lòng tin từ người dân, với chính sách cho vay ưu đãi khi khách hàng đạt mức tiền gửi nhất định Bên cạnh đó, sản phẩm tiết kiệm rút định kỳ giúp người dân yên tâm hơn khi gửi tiền, cho phép rút tiền đều đặn với số tiền cố định khi đáo hạn.
Sản phẩm tiết kiệm dự thưởng không chỉ mang lại lãi suất như các hình thức tiết kiệm thông thường, mà còn tạo cơ hội cho khách hàng nhận giải thưởng giá trị cao.
Sản phẩm tiết kiệm hiện nay đảm bảo giá trị thanh toán bằng vàng và đôla, mang lại sự hấp dẫn trong bối cảnh kinh tế khó khăn Với tình hình tài chính hiện tại, hình thức tiết kiệm này ngày càng trở nên thu hút hơn so với các năm trước.
Chi nhánh cần phát triển dịch vụ trọn gói như thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà và dịch vụ qua internet Đồng thời, mở rộng hình thức gửi tiền với các sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm, thanh toán bằng thẻ tín dụng và phát hành chứng chỉ tiền gửi cho các khoản tiền gửi trung và dài hạn Ngoài ra, cần đa dạng hóa các loại tiền huy động không chỉ giới hạn ở VND và USD mà còn mở rộng sang các ngoại tệ khác Cuối cùng, tổ chức kiểm soát và phân tích điều kiện huy động vốn để có biện pháp hiệu quả nhằm tăng cường khả năng huy động vốn.
Chi nhánh cung cấp đa dạng dịch vụ tư vấn và hỗ trợ khách hàng, bao gồm tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, dịch vụ tại nhà, chuyển tiền và trả lương Những dịch vụ này nhằm mục tiêu xây dựng mối quan hệ chặt chẽ hơn giữa ngân hàng và khách hàng.
Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, lãi suất đóng vai trò quan trọng trong chiến lược huy động vốn của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong việc thu hút tiền gửi tiết kiệm Lãi suất cao không chỉ khuyến khích người dân gửi tiền mà còn ảnh hưởng đến lợi nhuận mà khách hàng nhận được Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước và năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và mềm dẻo để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Hiện nay, lãi suất cơ bản đã được tự do hóa và xác định theo cơ chế thỏa thuận, yêu cầu lãi suất tiền gửi phải thực dương Điều này tạo điều kiện cho các ngân hàng linh hoạt trong việc đưa ra mức lãi suất, nhằm thu hút khách hàng và đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng nào có mức lãi suất cao sẽ thu hút được nhiều tiền gửi tiết kiệm hơn, tuy nhiên, điều này còn phụ thuộc vào lãi suất cho vay Do đó, các ngân hàng cần đa dạng hóa và linh hoạt các hình thức lãi suất phù hợp với từng đối tượng tiền gửi, bao gồm nội tệ, ngoại tệ, thời hạn và hình thức gửi, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và cạnh tranh hiệu quả Chi nhánh Quang Trung cần tiếp tục điều chỉnh theo hướng này.
Để đảm bảo lòng tin của người dân và khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng, cần áp dụng lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực tế cộng với lạm phát Trong bối cảnh lạm phát cao, mức lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm cần phải cân đối hợp lý với lãi suất của ngân hàng nhà nước và tỷ lệ trượt giá, đồng thời linh hoạt điều chỉnh khi có biến động kinh tế.
Nguyên tắc kỳ hạn gửi tiền càng dài thì lãi suất càng cao là một yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền Điều này khuyến khích người gửi chọn kỳ hạn trung và dài hạn để tối ưu hóa lợi nhuận từ khoản tiết kiệm của họ.
Vào thứ ba, cần công khai tỷ lệ lãi suất huy động tiết kiệm Do thị trường có sự biến động, việc thông báo kịp thời và chính xác về các thay đổi lãi suất trên các phương tiện thông tin đại chúng là rất quan trọng để người dân được cập nhật thông tin.
Chi nhánh cần đề xuất với hội sở chính và Ngân hàng Nhà nước về việc kiểm soát chính sách lãi suất một cách hợp lý hơn, nhằm giảm thiểu sự chênh lệch quá lớn giữa các mức lãi suất huy động của các ngân hàng như trong những năm qua.
3.2.3 Phân phối Đứng trước xu thế ngày càng cạnh tranh gắt gắt từ phía các đối thủ cạnh tranh trong và ngoài ngành trên cùng địa bàn hoạt động việc củng cố, phát triển các phòng giao dịch, điểm giao dịch hiện có và mở rộng các thêm các điểm mới đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc thu hút tiền gửi tiết kiệm trong dân cư Để làm được điều đó chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau:
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành và quản lý các ngân hàng thương mại, định hướng hoạt động và ảnh hưởng lớn đến chiến lược huy động vốn, đặc biệt là từ nguồn tiết kiệm của dân cư Để tạo sự tin tưởng cho người dân gửi tiền, ngân hàng nhà nước cần ổn định chính sách tiền tệ và giá trị đồng tiền Khi chính sách này được củng cố, người dân sẽ yên tâm hơn trong việc gửi tiền vào ngân hàng thay vì đầu tư vào vàng, ngoại tệ, bất động sản hay chứng khoán Do đó, ngân hàng nhà nước cần xây dựng và thực hiện các chính sách tiền tệ hiệu quả thông qua các công cụ như lãi suất và tỷ giá nhằm khuyến khích người dân gửi tiền.
Trong bối cảnh nền kinh tế mở hiện nay, chính sách tỷ giá đóng vai trò quan trọng, hoạt động như một công cụ điều hành chính sách tiền tệ mà không làm ảnh hưởng đến lãi suất Điều này giúp giảm thiểu tác động đến đầu tư và đồng thời mang lại hiệu quả cao.
Do đó, ngân hàng nhà nước cần có chính sách ổn định tỷ giá tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc ban hành các văn bản và quy định nhằm quản lý các ngân hàng thương mại Trong bối cảnh hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài đang diễn ra rất gay gắt Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập các chính sách khuyến khích và hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi để các ngân hàng thương mại trong nước hoạt động hiệu quả hơn.
Ngân hàng nhà nước cần truyền đạt chính sách đến người dân một cách rộng rãi, đồng thời các ngân hàng thương mại phải quán triệt các vấn đề này Đội ngũ nhân viên ngân hàng thương mại sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức các hội thảo hỏi đáp, nơi người dân có thể đưa ra ý kiến và mong muốn của họ Qua đó, các ngân hàng sẽ tìm ra giải pháp tốt hơn để đáp ứng nhu cầu của người dân, đồng thời thu hút nguồn vốn lớn từ cộng đồng.
Ngân hàng nhà nước cần áp dụng các biện pháp xử lý và kỷ luật nghiêm khắc đối với cán bộ, nhân viên vi phạm quy chế, bao gồm những hành vi như thái độ không tốt, cãi nhau với khách hàng, làm sai thủ tục hoặc tham ô, nhận hối lộ Những vi phạm này không chỉ ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng mà còn gây tổn hại nghiêm trọng đến tâm lý của người dân.
Ngân hàng Nhà nước khuyến khích các ngân hàng thương mại áp dụng công nghệ cao và nâng cao trình độ đào tạo nhân viên nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài Đồng thời, ngân hàng Nhà nước cũng cho phép cải tiến quy trình thanh toán và công nghệ, giúp xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác và an toàn Điều này không chỉ mang lại tiện lợi cho người dân mà còn góp phần huy động nguồn vốn hiệu quả.
3.3.2 Kiến nghị với hội sở chính ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Ngân hàng cần xác định chiến lược huy động vốn phù hợp với thị trường mục tiêu, khả năng và thế mạnh của mình để đạt hiệu quả tối ưu.
Để xây dựng chính sách huy động vốn bền vững, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp khoa học phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Cần thiết lập quy trình cụ thể nhằm hướng hoạt động huy động vốn theo hướng hiệu quả và phát huy lợi thế so sánh Để hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển phát triển mạnh mẽ hơn, cần có chỉ đạo tích cực từ hội sở chính đến các chi nhánh Đặc biệt, đối với việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam cần triển khai các biện pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để nâng cao khả năng thu hút đối tượng dân cư, chi nhánh cần tạo điều kiện mở rộng mạng lưới phân phối huy động Điều này có thể thực hiện thông qua các hình thức nghiên cứu mở rộng thị trường, nghiên cứu khách hàng và nghiên cứu mở rộng sản phẩm.
Hội sở chính cần đưa ra dự báo chính xác về tình hình kinh tế, xu hướng lãi suất, tỷ giá và chính sách tiền tệ của nhà nước Đồng thời, cần tăng cường giá điều chuyển vốn cho chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, giúp chi nhánh cạnh tranh tốt hơn với các ngân hàng và tổ chức khác trong khu vực.
- Có chính sách khuyến khích lãi suất đối với những khách hàng tham gia sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng.
Đầu tư vào trang thiết bị và cơ sở vật chất hiện đại là yếu tố then chốt để xây dựng một hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến và ổn định Việc thường xuyên kiểm tra, bảo trì và bảo dưỡng các thiết bị sẽ đảm bảo hoạt động ổn định trong mọi tình huống, giúp xử lý giao dịch nhanh chóng và chính xác Điều này không chỉ đảm bảo an toàn mà còn tạo dựng niềm tin cho người dân.
Ngân hàng cần giải pháp về nguồn nhân lực, bắt đầu từ việc xây dựng quy chế tuyển dụng, đãi ngộ và tạo động lực phù hợp với yêu cầu công việc, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt quy chế này Việc tổ chức các lớp học và đào tạo, phối hợp với ngân hàng nước ngoài, là cần thiết để cập nhật kiến thức và nâng cao chuyên môn cho nhân viên Điều này không chỉ giúp quy trình xử lý giao dịch diễn ra nhanh chóng, chính xác và an toàn, mà còn giúp nhân viên tư vấn tận tình cho khách hàng, từ đó nâng cao uy tín của chi nhánh và ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.
Hội sở chính cần thiết lập chính sách chỉ đạo chặt chẽ để tăng cường sự liên kết giữa chi nhánh Quang Trung và các chi nhánh khác của ngân hàng Mục tiêu là tạo ra sự thống nhất trong mọi hoạt động, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động chung cho toàn bộ ngân hàng.
Để nâng cao khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, hội sở chính của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam cần xem xét một số giải pháp và kiến nghị quan trọng.
3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, tâm lý và thu nhập của người dân đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Để tạo dựng niềm tin cho người dân, nhà nước cần tập trung vào việc ổn định nền kinh tế thông qua các chính sách tiền tệ và tỷ giá hối đoái hiệu quả.