CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Tín dụng
1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ở Ngân hàng :
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động ngân hàng đã có bước phát triển rất nhanh chóng, các dịch vụ Ngân hàng cung cấp ngày càng phong phú, đa dạng, mang lại nguồn thu rất lớn cho các Ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng.
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng đã đạt được những thành tựu không nhỏ đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã quan tâm hơn tới việc kiểm soát tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tập trung vào hiệu quả của hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng được thực hiện gần hơn với chuẩn mực quốc tế Danh mục cho vay theo nhóm khách hàng tiếp tục thay đổi tích cực theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp nhà nước, tăng dần tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế phi nhà nước (tỷ trọng dư nợ tín dụng khu vực nhà nước chiếm khoảng 39%/tổng dư nợ vào 12/2002 và giảm xuống còn 34% vào 12/2004) Điều này hoàn toàn phù hợp với xu thế phát triển kinh tế Việt Nam và thế giới vì khu vực kinh tế tư nhân là khu vực kinh tế năng động, phát triển và ngày càng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập quốc dân Điều 20 khoản 8 Luật các tổ chức Tín dụng 2004 quy định hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Việc cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của hầu hết cácNgân hàng Thương Mại, là việc các NHTM thỏa thuận để các khách hàng sử
4 dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác…
1.1.2 Khái niệm và phân loại tín dụng :
Có nhiều khái niệm khác nhau về tín dụng của Ngân hàng Tuy nhiên, chung quy lại tín dụng được hiểu là quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định giữa Ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế (các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức…) Tín dụng được phân loại theo nhiều tiêu thức:
● Theo thời gian, tín dụng được phân chia thành:
- Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn dưới 01 năm để tài trợ cho tài sản lưu động
- Tín dụng trung hạn: là những khoản vay thông thường từ 01 đến 05 năm tài trợ cho các tài sản cố định như máy móc thiết bị
- Tín dụng dài hạn: là những khoản vay từ 5 năm trở lên để tài trợ cho các tài sản cố định có giá trị lớn và thời gian sử dụng lâu dài.
Nhìn chung, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn thường cao hơn tín dụng trung và dài hạn Vì tín dụng ngắn hạn chủ yếu tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của khách hàng, hơn nữa tín dụng ngắn hạn có rủi ro thấp hơn tín dụng trung và dài hạn, độ an toàn cao, Trong khi đó tín dụng trung và dài hạn thì thời gian thu hồi vốn rất dài, thời gian sử dụng vốn lâu…
● Theo hình thức tài trợ:
- Cho vay: là việc ngân hàng cho khách hàng vay tiền với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc và lãi trong thời gian xác định Hầu hết thì hình thức cho vay chiếm một tỷ trọng rất lớn trong hoạt động Tín dụng
- Bảo lãnh: Điều 361 Bộ luật Dân sự 2005 quy định, bảo lãnh là việc người thứ ba (sau đây gọi là bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau đây gọi là bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau đây gọi là bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên cũng có thể thỏa thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình. Điều 20 khoản 12 và Điều 58, Luật các tổ chức Tín dụng 2004 quy định bảo lãnh là cam kết bằng văn bản của ngân hàng (hay tổ chức tín dụng khác) với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho Ngân hàng số tiền đã được trả thay.
- Cho thuê: là việc ngân hàng cho khách hàng thuê các tài sản theo sự thỏa thuận của hai bên Có hai hình thức là cho thuê tài chính và cho thuê nghiệp vụ. Trong đó hình thức cho thuê tài chính là hoạt động chủ yếu, là hoạt động tín dụng trung hạn và dài hạn trên cơ sở các hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là ngân hàng với các khách hàng thuê (Điều 20 khoản 11- Luật các Tổ chức tín dụng 2004) Khi kết thúc thời hạn thuê khách hàng có thể mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng thuê Trong thời hạn cho thuê không được đơn phương huỷ hợp đồng
● Theo tài sản đảm bảo:
- Tín dụng có tài sản đảm bảo: là việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn dựa trên cam kết người nhận tín dụng sẽ dùng tài sản đảm bảo để trả nợ trong một số trường hợp.
- Tín dụng không có tài sản đảm bảo: có thể được cấp cho khách hàng có uy tín, thường là làm ăn thường xuyên có lãi hoặc các khoản vay của các tổ chức lớn hay theo chỉ định của Chính phủ Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn có nhiều cách phân loại khác nữa Việc phân loại tín dụng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng trong việc theo dõi rủi ro, lợi nhuận…
Quản lý tín dụng
Quản lý tín dụng là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra đánh giá cũng như quản lý các hoạt động tín dụng của kahchs hàng và ngân hàng Quản lý tín dụng cũng đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của
6 một phương án hoặc dự án mà khách hàng đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc quyết định tín dụng.
Quản lý tín dụng tại chi nhánh :
Bộ phận tín dụng quản lý việc giải ngân các khoản vay, phát hành thư tín dụng bảo lãnh, soát xét và phê duyệt hồ sơ, lưu trữ hồ sơ tín dụng các khoản vay đã phê duyệt chỉ được thự hiện khi bộ phận quản lý xác định tất cả hồ sơ và tài liệu đã được lưu trữ phù hợp
Tất cả các tài liệu về nguồn gốc tín dụng, tài liệu pháp lý và thế chấp tín dụng sẽ được kiểm soát hai tay, lưu trong két hoặc tủ chống cháy, có kèm theo bản sao.
Chỉ có cán bộ có thẩm quyền mới được tiếp cận hồ sơ tín dụng được quản lý, bổ sung sửa đổi số liệu tín dụng và cán bộ này không phải là người có thẩm quyền đề xuất, phê duyệt hoặc giải ngân khoản tín dụng đó
Việc hạch toán liên quan đến tín dụng, du vay nợ thực hiện theo đúng qui trình, đảm bảo giúp quản lý và kiểm soát được rủi ro , thường xuyên đối chiếu cân đối các tài khoản cho vay.
1.2.2 Sự cần thiết của quản lý tín dụng :
Hoạt động ngân hàng luôn chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn mà chúng ta khó có thể lường trước Lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng rất nhạy cảm, liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, chịu sự tác động của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan như kinh tế, chính trị, xã hội… Sự biến động của những yếu tố này có thể gây ra những thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng Đối với bất kỳ một hoạt động sản xuất kinh doanh nào, khi rủi ro xảy ra, những ảnh hưởng xấu của nó là khó lường và hậu quả cũng không dễ khắc phục, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động tín dụng - hoạt động chủ yếu và thường xuyên của các ngân hàng thương mại vì vậy quản lý tín dụng là một trong những phương pháp nhằm tẩnhs những rủi ro cho ngân hàng thương mại.
Hơn nữa quản lý tín dụng giúp đánh giá được mức độ tin cậy của phương án sản xuất hoặc dự án đầu tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hang khi là thủ tục vay vốn qua đó phân tích đánh giá được mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác suất hai loại sai lầm trong quyết định cho vay Đó là cho vay một dự án tồi và từ chối cho vay một giữ án tốt.
Quản lý tín dụng cũng giúp ngân hàng dễ dàng xử lý trong các trường hợp phát sinh trong hoạt động tín dụng của mình Khi có sự quản lý giám sát chặt chẽ các khoản tín dụng ngân hàng dễ dàng tìm ra những lỗi sai hay những khoản tín dụng bất thường và từ đó có những cách giải quyết hợp lý cho hoạt động kinh doanh sản xuất của mình.
1.2.3 Nội dung của quản lý tín dụng
1.2.3.1 Theo qui trình quản lý tín dụng
- Bước 2 : Phân tích tín dụng
- Bước 3 : Quyết định tín dụng
- Bước 5 : Bám sát và thanh lý tín dụng
- Nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là tiếp cận khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm cho vay, rút ngắn thời gian
- Cơ sở căn cứ vào đối tượng khách hàng ( mới, truyền thống, cá nhân, doanh nghiệp) mà hồ sơ của doanh nghiệp là khác nhau căn cứ vào loại cho vay ngắn hạn, trung hạn ( phức tạp hơn, hồ sơ có thêm nhiều tài liệu), sản xuất kinh doanh, tiêu dùng ( đơn giản hơn vì mục đích kinh doanh rõ ràng hơn) Căn cứ vào giá trị tín dụng nhỏ đơn giản, mức tổn hại rủi ro thấp hơn.
* Giấy đề nghị vay để thể hiện nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng làm cơ sở cho ngân hàng điều tra, tìm hiểu, so sánh đối chiếu với chính sách cho vay của ngân hàng
* Tài liệu về pháp lý :
+ Cá nhân : chứng minh thư nhân dân
+ Doanh nghiệp : quyết định thành lập, giấy phép thành lập ( trước năm
2000 nếu có ), chứng nhận đăng kí hoạt động kinh doanh ( cơ quan có thẩm quyền cấp ), điều lệ hoạt động, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng, biên bản góp vốn
* Tài liệu về tài chính : bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh, báo cáo tài chính, thuyết minh về việc vay vốn, tài liệu đảm bảo tín dụng
* Mục đích : giảm sự không cân xứng về thông tin, lựa chọn đúng khách hàng cho vay và đảm bảo an toàn tín dụng
- Đánh giá được mức độ rủi ro của từng khách hàng, từng khoản vay làm cơ sở đánh giá tín dụng ( mức lãi suất), trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Thực hiện giám sát phù hợp với từng khách hàng
- Hạn chế vi phạm đạo đức nghề , nghiệp của cán bộ tín dụng
* Nguồn thông tin làm cơ sở phân tích tín dụng :
- Thông tin trong hồ sơ cho vay, phòng cố vấn trực tiếp
- Thông tín từ bên ngoài
- Điều tra tại chỗ về tài sản đảm bảo, cơ sở vật chất kĩ thuật, sổ sách kế toán quản lý thông tin trong nội bộ ngân hàng
* Phân tích đánh giá khách hàng vay :
- Đánh giá năng lực pháp lý : nếu khách hàng không có đủ năng lực pháp lý thì hợp đồng tín dụng ký với khách hàng sẽ không có hiệu lực, ngân hàng sẽ không được pháp luật bảo vệ khi khách hàng không trả nợ
- Uy tín của khách hàng : phải đánh giá uy tín của khách hàng vì uy tín cyả khách hàng quyết định sự sẵn lòng trả nợ, trách nhiệm cao hay thấp ( khả năng trả và mức trả) Uy tín cao sẽ quyết định trả, uy tín thấp sẽ quyết định không trả
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG
Tổng quan về Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh
2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Ngày 26/4/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (trực thuộc Bộ Tài chính) - tiền thân của Ngân hàng ĐT&PTVN - được thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ.
Hơn 50 năm hoạt động, BIDV Việt Nam có những tên gọi:
- Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi NH Kiến thiết Việt Nam
- Ngày 24/6/1981 chuyển thành NH Đầu tư và Xây dựng Việt Nam
- Ngày 14/11/1990 chuyển thành NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trụ sở chính của BIDV VN đặt tại Tháp A, tòa nhà VinCom, 191 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
Nhiệm vụ của BIDV VN là Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế Đất nước Với phương châm hoạt động là:
- Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV
- Chia sẻ cơ hội- hợp tác thành công
Mục tiêu hoạt động của BIDV là trở thành ngân hàng chất lượng- uy tín hàng đầu Việt Nam
Cùng chính sách kinh doanh: Chất lượng- tăng trưởng bền vững- hiệu quả an toàn
Với những sản phẩm dịch vụ chính như: Ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư tài chính
BIDV là một trong những ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn nhất Việt Nam, và ngày đang mở rộng thêm mạng lưới hoạt động của mình BIDV ngày càng thể hiện được vị thế của mình trong nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng.
2.1.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam chi nhánh Quang Trung
BIDV Chi nhánh Quang Trung là chi nhánh cấp I trực thuộc Tổng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Được thành lập theo quyết định số 52/2005/QĐ-HĐQT ngày 21/03/2005 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam với số vốn điều lệ 168 tỷ đồng, số cán bộ ban đầu là 62 người.
Với vai trò tiên phong, đi đầu của Hệ thống BIDV trong việc xây dựng một hình ảnh Ngân hàng hiện đại, bán lẻ, Chi nhánh đã và đang xây dựng, hoàn thiện và phát triển các sản phẩm tín dụng cho vay tiêu dùng đối với cá nhân, hộ gia đình; tiếp cận và phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ.
* Tên công ty: Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung.
* Địa chỉ: 53 Quang Trung, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung
Nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng trên địa bàn ngày một tăng, ngày 1/4/2005 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chính thức công bố khai trương Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung ( Chi nhánh ) tại 53 Quang Trung, Hai Bà Trưng, Hà Nội – chi nhánh cấp I thứ 76 của BIDV.
Chi nhánh Quang Trung hình thành trên cơ sở phân tách Sở Giao Dịch I.Với mục tiêu giữ vững và phát triển nền khách hàng tại địa bàn Hoạt động theo hình thức Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đi đầu trong việc áp dụng các công nghệ Ngân hàng tiên tiến nhất trong hệ thống BIDV Với phương châm trên,qua 3 năm phát triển, thực hiện cơ cấu lại tổ chức bộ máy, mở rộng mạng lưới.Đến nay Chi nhánh đã có 4 phòng giao dịch với 176 cán bộ nhân viên, và chuẩn bị chia tách Điểm giao dịch Ba Đình, hỗ trợ nâng cấp thành Chi nhánh
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Bộ máy quản lý: theo mô hình trực tuyến chức năng Đứng đầu là Giám đốc Chi nhánh là đại diện theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong các quan hệ với mọi tổ chức, cá nhân trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung Là người trực tiếp điều hành hoạt động thường xuyên của Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và trước pháp luật về hoạt động của Chi nhánh.
Giúp việc cho Giám đốc Chi nhánh có các Phó Giám đốc Phó Giám đốc thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc giao và trực tiếp chỉ đạo một số lĩnh vực công tác, một số Phòng (Tổ) tại trụ sở Chi nhánh hoặc đơn vị trực thuộc của Chi nhánh theo sự phân công điều hành của Giám đốc.
Hoạt động của Chi nhánh được phân thành 4 khối chức năng Mỗi khối có các phòng đảm nhận các nghiệp vụ chuyên môn riêng Đứng đầu mỗi phòng là các Trưởng phòng chịu trách nhiệm điều hành, giải quyết các mặt công tác thuộc chức năng, nhiệm vụ của đơn vị mình và tự chịu trách nhiệm về các vấn đề đó trước Giám đốc.
P K.tra Kiểm soát nội bộ
Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Quan hệ phối hợp giữa các phòng
Trưởng các Phòng khi giải quyết các vấn đề thuộc chức năng, nhiệm vụ của Phòng mình có liên quan đến chức năng, nhiệm vụ của các phòng khác phải lấy ý kiến của Trưởng Phòng có liên quan đó trong một khoảng thời gian hợp lý, đảm bảo xử lý công việc đúng yêu cầu và tiến độ; Trưởng các Phòng được hỏi ý kiến có nghĩa vụ trả lời và phải chịu trách nhiệm về các ý kiến đó. Việc xin ý kiến của các Phòng phải được thực hiện bằng văn bản Phòng được xin ý kiến phải trả lời bằng văng bản và chịu trách nhiệm về ý kiến của mình trước Giám đốc. Đối với những vấn đề phức tạp, khó xử lý, Phòng trực tiếp trình có thể đề nghị với Phó Giám đốc hoặc Giám đốc triệu tập các thành viên liên quan họp bàn và cho ý kiến xử lý Phòng trực tiếp trình phải tổng hợp ý kiến của các Phòng, đơn vị có liên quan và đưa ra ý kiến của đơn vị mình để báo cáo Phó Giám đốc phụ trách trước khi trình lên Giám đốc quyết định.
Theo mô hình cơ cấu này công việc được chuyên môn hóa rõ rệt, mỗi phòng ban thực hiện những chức năng nhiệm vụ riêng Vì vậy sẽ mang lại năng suất, hiệu quả công việc cao Tuy nhiên mối liên hệ giữa các thành viên trong Chi nhánh phức tạp, đôi khi làm cản trở tiến độ thực hiện công việc.
2.1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban a Nhiệm vụ của các Phòng quan hệ khách hàng
* Với công tác Marketting, Tiếp thị và Phát triển khách hàng
- Đầu mối tham mưu, đề xuất với Ban Giám các chủ trương, chính sách của Nhà nước, của Ngành và của địa phương liên quan đến việc mở rộng, phát triển quan hệ hợp tác với các khách hàng
- Đầu mối tham mưu, đề xuất với Ban Giám đốc trong công tác xây dựng chính sách và triển khai thực hiện các chính sách khách hàng, chính sách phát triển thị trường, thị phần cũng như triển khai cung cấp các sản phẩm dịch vụ
2 4 ngân hàng cho các khách hàng thuộc phạm vi nhóm đối tượng khách hàng được Giám đốc phân công
Tổng quan về hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Quang Trung 43
Trong hoạt động của Ngân hàng thương mại thì việc huy động vốn và sử dụng vốn là 2 hoạt động chủ yếu quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Với BIDV- Quang Trung cũng vậy, mặc dù chi nhánh mới chỉ hoạt động được 4 năm, nhưng với sự chỉ đạo đúng đắn kịp thời của ban lãnh đạo, cùng với nỗ lực hoạt động không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, tất cả các mặt hoạt động của chi nhánh đều đạt được những kết quả khả quan Các cá nhân và doanh nghiệp tìm đến chi nhánh ngày cang đông, không chỉ các cá nhân và doanh nghiệp trong nước mà cả cá nhân, doanh nghiệp nước ngoài.
Kết quả huy động vốn của BIDV- Quang Trung đạt được trong thời gian vừa qua như sau: Đơn vị: tỷ đồng Năm
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động BIDV- Quang Trung
Nguồn huy động vốn của BIDV Quang Trung được hình thành chủ yếu từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân Tiền gửi tiết kiệm, các khoản ký giữ hộ, bảo lãnh, tiền gửi của các tổ chức tín dụng…
Số liệu trên bảng cho thấy: Nguồn vốn huy động của chi nhánh trong thời gian qua không ngừng tăng chứng tỏ chiến lược kinh doanh mà BIDV Quang Trung đưa ra là hợp lý, đã tạo được uy tín, niềm tin đối với khách hàng đến với chi nhánh Nếu như năm 2005, tổng vốn huy động mới chỉ đạt ở mức khiêm tốn là 1.992 tỷ đồng, thì sang năm 2006 con số này đã tăng lên 2.910 tỷ đồng( tăng 46,08% so với năm 2005), và nó tiếp tục tăng ở năm 2007 là 5.100 tỷ đồng, và đạt 6000 tỷ đồng vào năm 2008( tăng 17,65% so với năm 2007)
Về cơ cấu nguồn vốn, trong những năm hoạt động của BIDV Quang Trung cũng có những biến đổi nhất định:
HĐ ngoại tệ/Tổng HĐ 49 32 31,3 33,08
HĐ ngắn hạn/Tổng HĐ 26 28 45 60
HĐ dài hạn/Tổng HĐ 74 72 55 40 Đơn vị: %
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của BIDV- chi nhánh Quang Trung
Theo số liệu trên, nhìn chung lượng vốn huy động băng tiền Việt Nam Đồng tăng lên, tuy năm 2008 có giảm nhưng không đáng kể, và nó vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với vốn ngoại tệ Cụ thể, năm 2005 huy động vốn VNĐ chiếm 51% tổng vốn huy động, vốn huy động ngoại tệ chiếm 49%, đến năm
2008 thì khoảng cách này đã khá xa nhau: huy động vốn VNĐ chiếm 66,92% tổng vốn huy động( 4.015 tỷ đồng), còn vốn huy động ngoại tệ chỉ chiếm 33,08 % tổng huy động( 1985 tỷ đồng)
Nếu tính theo thời gian huy động vốn, có sự thay đổi rõ rệt Năm 2005, huy động ngắn hạn chỉ chiếm 26% tổng huy động còn 74 % là vốn huy động dài hạn, thì sang những năm tiếp theo tỷ trọng đã biến đổ theo hướng giảm tỷ trọng huy động dài hạn và tăng tỷ trọng huy động ngắn hạn Năm 2008, tỷ trọng huy động ngắn hạn đạt 3.600 tỷ đồng( chiếm 60% tổng vốn huy động), trong khi đó huy động vốn dài hạn chỉ đạt 2.400 tỷ đồng( chiếm 40% tổng vốn huy động).
2.2.2 Sử dụng vốn Được coi là 1 trong những hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn luôn được lãnh đạo BIDV Quang Trung quan tâm, theo dõi và đưa ra các biện pháp kịp thời trong trường hợp cần thiết Do đó, doanh số cho vay không ngừng tăng trong khi tình trạng nợ xấu giảm dần đến mức gần như không có: Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động của BIDV Quang Trung
Nhờ nguồn vốn huy động dồi dào, cùng quyết tâm cao của toàn thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên, chi nhánh Quang Trung không ngừng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong những năm vừa qua Hoạt động tín dụng là hoạt động có tầm quan trọng nhất đối với hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Chi nhánh đã tiến hành cho vay với các thành phần kinh tế khác nhau, hoạt động trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế.
Theo số liệu ở bảng trên, dễ dàng nhận thấy sự tăng lên đáng kể của mức dư nợ cuối kỳ qua 4 năm hoạt động Dư nợ cuối kỳ là 320 tỷ đồng ở năm
2005, tăng lên 800 tỷ năm 2006, tiếp tục tăng đáng kể năm 2007 đạt 1.223 tỷ, và con số đạt được vào năm 2008 vừa qua đã là 2.295 tỷ đồng( tăng 87,65% so với năm 2007).
Xét về thời hạn tín dụng, khi mới thành lập, mức dư nợ trung, dài hạn chiếm phần lớn trong tổng dư cuối kì, con số là 256 tỷ đồng( chiếm tới 80% tổng dư nợ), thì chỉ 1 năm sau đó đã có sự biến đổi theo chiều hướng ngược lại, năm 2006 dư nợ ngắn hạn chiếm 416 tỷ đồng( 52% tổng dư nợ), mức dư nợ trung, dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng 48%, và 2 năm tiếp theo thì vẫn biến động theo chiều hướng này Đến năm 2008, mức dư nợ ngắn hạn đạt 1377 tỷ đồng( chiếm 60% tổng dư nợ) còn mức dư nợ trung và dài hạn đạt 918 tỷ đồng( 40% tỏng dư nợ) Điều này cho thấy tín dụng ngắn hạn luôn là thế mạnh của BIDV Quang Trung nói riêng và các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung.
Phân tích theo ngoại tệ, nội tệ ta thấy: vào năm đầu hoạt động, tín dụng ngoại tệ chiếm ưu thế với tỷ trọng 72% tổng dư nợ, nhưng tỷ trọng này đã giảm xuống vào năm 2006 là 55% tổng dư nợ( 440 tỷ đồng) Sang năm 2007 tỷ trọng tín dụng ngoại tệ đã giảm nhiều và tín dụng nội tệ đã chiếm tỷ trọng lớn hơn, tỷ trọng tín dụng ngoại tệ là 31,3% và tỷ trọng tín dụng nội tệ đạt68,7 % Đến năm 2008, tỷ trọng tín dụng nội tệ lại tăng cao hơn năm trước với 1824,525 tỷ đồng( chiếm 79.5% tổng dư nợ) và tín dụng ngoại tệ chỉ
Bên cạnh các dịch vụ truyền thống như chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, tín dụng… BIDV Quang Trung đã đẩy mạnh tiếp thị khách hàng sử dụng các dịch vụ mới như tư vấn phát hành trái phiếu, BIDV Directbanking, VnTopup, BSMS… Tất cả các sản phẩm dịch vụ này đều đem lại nguồn thu nhất định cho chi nhánh trong những năm vừa qua, giúp tăng đáng kể nguồn thu dịch vụ cho chi nhánh
Thu dịch vụ ròng liên tục tăng qua các năm Con số năm 2005 này là 2,75 tỷ đồng, tăng lên 6,2 tỷ vào năm 2006, năm 2007 tăng 1,8 lần so với
2006, đạt mức thu 11,2 tỷ đồng, và đến năm 2008 vừa qua thì con số này đạt mức 24 tỷ đồng( tăng 2,14 lần so với 2007), vượt 41% kế hoạch đề ra Dự kiến trong những năm tới thu nhập từ dịch vụ sẽ còn tăng lên gấp nhiều lần so với con số hiện tại
Những hạn chế và bài học kinh nghiệm
Mặc dù hoạt động huy động vốn của Chi nhánh có mức tăng trưởng cao nhưng tăng chủ yếu là nguồn tiền gửi của TCKT với mức lãi suất cao và không ổn định Tình hình huy động vốn dân cư gặp nhiều khó khăn do trong nguồn vốn dân cư đang chảy mạnh sang đầu tư chứng khoán, bên cạnh đó 6 tháng đầu năm các dự án lớn không giải ngân đúng tiến độ nên lượng vốn dư thừa trong các ngân hàng khá lớn nên các ngân hàng đã cắt giảm lãi suất huy động cũng đã làm cho tiền gửi vào ngân hàng giảm.
Mặc dù trong Chi nhánh hoàn thành xuất sắc và có tăng trưởng tốt trong lĩnh vực tín dụng, tuy nhiên chưa có nền khách hàng thực sự bền vững và có tính lâu dài, toàn diện.
Hoạt động tiếp thị khách hàng Tín dụng đôi khi còn chưa thực sự quyết liệt.
Mặc dù thu dịch vụ đạt yêu cầu của kế hoạch TW đề ra nhưng so với kế hoạch Chi nhánh đề ra cho các bộ phận vẫn chưa đạt Đặc biệt các loại phí dịch vụ truyền thống như thanh toán, kinh doanh ngoại tệ chưa có đột biến lớn.
Với sự tích cực, nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh cùng với sự chỉ đạo sát sao của Ban Lãnh đạo Ngân hàng ĐT&PT TW chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Tuy nhiên vẫn còn những tồn tại hạn chế (như đã nêu) Từ những kết quả đã đạt được và những mặt chưa đạt được, Chi nhánh rút ra bài học kinh nghiệm như sau:
Một, xác định rõ định hướng chiến lược hoạt động của chi nhánh Quán triệt tới từng Phòng, tổ và mỗi cán bộ nhân viên Khuyến khích mỗi cán bộ tham gia ý kiến vào định hướng và sau đó thống nhất thực hiện, thực hiện chặt chẽ nguyên tắc tập trung dân chủ tại đơn vị Kiên quyết đảm bảo nguyên tắc công khai cùng sự nhất trí cao trong tư tưởng và hành động xây dựng kế hoạch cho mỗi công việc và thực hiện nghiêm túc.
Hai, phối kết hợp chặt chẽ giữa Đảng, chính quyền, công đoàn, Đoàn
Thanh niên để tạo sự đồng thuận và tạo hiệu ứng rộng khắp trong toàn chi nhánh Trong những hoạt động lớn, những công việc lớn đều có sự tham gia của cả hệ thống chính trị tại cơ sở.
Ba, quan tâm đến lợi ích và quyền lợi mọi mặt của CB CNV, tạo điều kiện để mỗi cá nhân có điều kiện phát triển khả năng và đảm bảo nắm bắt kịp thời tâm tư nguyện vọng của cán bộ.
Bốn, thực hiện nghiêm túc kỷ luật của cơ quan, coi kỷ cương kỷ luật là một yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh và sự đồng thuận của tập thể.
Năm, tăng cường công tác quản lý, giáo dục tư tưởng, bồi dưỡng phẩm chất cho CBCNV đặc biệt là các cán bộ mới và các cán bộ làm công tác giao dịch khách hàng Đề cao tinh thần tố giác của các cán bộ với những biểu hiện lệch lạc của cán bộ cùng công tác.
Đánh giá chung về tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
Nhìn chung từ khi được thành lập đến nay ngân hàng luôn giữ được mối quan hệ tốt với khách hàng Hoạt động quản lý tín dụng của ngân hàng ít xảy ra rủi ro Chúng ta có thể đánh giá qua bản tổng kết cuối năm của ngân hàng vào năm 2008
Ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh quang trung được đánh giá là ngân hàng có hoạt động quản lý tín dụng hiệu quả
Bằng những công cụ quản lý hữu hiệu công tác quản lý chặt chẽ Ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh quang trung đã có những bước tiến trong việc quản lý tín dụng Ngân hàng rất ít để xảy ra trường hợp nợ xấu
Mục tiêu, định hướng của BIDV Quang Trung trong thời gian tới
2.5.1 Phương hướng, nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn 2009-2010
Chi nhánh Quang Trung xây dựng kế hoạch kinh doanh 2009 trong mối quan hệ chặt chẽ, gắn liền với kế hoạch kinh doanh 2009-2010, kế hoạch 05 năm 2006-2010 và dựa trên tiềm năng, thế mạnh truyền thống, vai trò của chi nhánh trong mục tiêu chung của toàn ngành Trên cơ sở những thành tựu đạt được trong giai đoạn 2006-2008, chi nhánh tiếp tục phấn đấu sớm đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp, lợi nhuận bình quân đạt nhóm I của hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, đảm bảo thu nhập cho cán bộ người lao động.
Chi nhánh Quang Trung xác định nhiệm vụ trong tâm trong năm 2009 là tiếp tục tăng trưởng bền vững, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn trong hoạt động, tăng thu nhập cho cán bộ lao động, đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp.
- Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả bền vững làm mục tiêu hoạt động kinh doanh tại chi nhánh
- Quảng bá rộng rãi hình ảnh, thương hiệu của chi nhánh Quang Trung nói riêng và BIDV nói chung, thực hiện các chiến lược maketing để tiếp tục duy trì nền vốn huy động và mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận.
- Chủ động cơ cấu lại nguồn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý… chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế.
- Tăng cường công tác dịch vụ truyền thống, tiến tới nâng cao tỷ trọng của hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của chi nhánh trên cơ sở tiếp cận, triển khai những dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát được hoạt động, đảm bảo thông tin minh bạch, an toàn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo cơ sở các chỉ đạo được thông suốt kịp thời.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, năng động, nghiệp vụ vững vàng và đặc biệt là có đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch chuẩn mực.
- Tỷ lệ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2009 - 2010 đạt khoảng 25% đối với Huy động vốn, 32-35% đối với Tín dụng, 60%-70% đối với dịch vụ(Những số liệu được xác định tăng trưởng trên nền khách hàng ổn định và
5 2 khách hàng mới với các sản phẩm truyền thống - không tính tới các yếu tố thuận lợi ngẫu nhiên và cơ hội đột biến bất thường).
- Quy mô và chất lượng hoạt động của chi nhánh đạt tiêu chuẩn của Doanh nghiệp hạng 1, LNST bình quân đầu người năm sau cao hơn năm trước và nằm ở nhóm đầu của hệ thống BIDV.
Mục tiêu cho kế hoạch 2009
- Tăng trưởng tổng tài sản, tổng nguồn vốn, tín dụng tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng bình quân của Cụm Động lực phía Bắc, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ-
- Mở rộng mạng lưới hoạt động sau chia tách chi nhánh Ba Đình năm 2008.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận sau thuế bình quân đạt trên
350 triệu đồng/người, đảm bảo thu nhập của cán bộ chi nhánh cao hơn năm 2008.
- Tích cực công tác tiếp thị khách hàng, tăng tỷ trọng dịch vụ trong tổng lợi nhuận của chi nhánh
* Một số chỉ tiêu cụ thể của kế hoạch kinh doanh 2009
Số thực (loại trừ bất thường)
3 Dư nợ tín dụng bình quân 2.300 4.800 2.500 109%
4 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2.295 6.500 4.205 183%
- Tổ chức hoạt động đoàn thể, giao lưu trong chi nhánh, phát động phong trào hoàn thành nhiệm vụ, thi đua khen thưởng, động viên tinh thần lao động của cán bộ
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG
Phân loại tín dụng theo chất lượng và khoản vay
- Khách hàng có tiềm lực mạnh , năng lực quản trị tốt, hoạt động hiệu quả, triển vọng phát triển, thiện chí trả nợ tốt
- Khách hàng và ngân hàng có mối quan hệ tốt và vững chắc
- Lượng tiền mặt lớn hơn các khoản vay công nợ
- Có đầy đủ tài sản đảm bảo cần thiết cho khoản vay
- Khách hàng có thể bị hạn chế về các nguồn tài trợ nhìn chung được coi là những đối tượng hấp dẫn đối với ngân hàng
- Thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ, trả lãi đúng hạn
- Có đủ tài sản đảm bảo cho khoản vay
3.1.3 Chất lượng đạt yêu cầu
- Chưa đáp ứng đủ yêu cầu về tài sản đảm bảo, tuy nhiên tất cả các tài sản đảm bảo của khách hàng này có thể chuyển đổi được để thanh toán đầy đủ các nhiệm vụ tài chính thông qua thanh lý
- Dòng tiền thu được từ hoạt động sản xuất kinh doanh chính đủ để đáp ứng như cầu hoàn trả các nhiệm vụ tài chính đã xác định rõ ràng, mặc dù có dấu hiệu cho thấy phải trông chờ vào các nguồn thu nhập khác trong trường hợp khẩn cấp.
- Dư nợ lớn hơn giá trị thuần của người vay vốn
- Xuất hiện một số khoản mục tín dụng quá hạn trả nợ gốc hoặc lãi từ
- Có dấu hiệu của khó khăn trong ngành sản xuất kinh doanh mà khách hàng đang tham gia Có dấu hiệu tài chính không tốt như thất thoát trong kinh doanh
- Khả năng thanh toán các nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng phụ thuộc vào khả năng thanh khoản của tài sản cố định
- Thiếu các thông tin tài chính
- Khoản vay phải gia hạn cho khách hàng tạm thời chưa trả được nợ
- Tài sản đảm bảo chưa đủ cho khoản vay
- Nhóm khách hàng có khoản vay quá hạn trả gốc lãi vay từ 1 đến 3 tháng
- Mặc dù chưa thể dự đoán chính xác các thất thoát tư những khoản tín dụng này nhưng những yếu kém phát sinh khó có thể khắc phục như có xu hướng tài chính ngày càng có dấu hiệu xấu đi
- Tài sản đảm bảo không đủ cho khoản vay
- Khách hàng quá hạn trả nợ vay gốc, lãi trên 3 tháng
- Khoản tín dụng có thể bị thất thoát tài sản thậm chí có thể mất một phần nợ gốc nhưng có thể hi vọng thu hồi thông qua xử lý tài sản đảm bảo
- Tài sản đảm bảo không đủ cho khoản vay
- Khách hàng hoàn toàn không có khả năng trả nợ
- Việc thu hồi chỉ có một cách duy nhất là xử lý tài sản đảm bảo bằng các vụ kiện pháp lý ra toà song khả năng thu hồi là rất ít
Qui trình quản lý tín dụng
Công tác quản lý tín dụng tại ngân hàng được thực hiện đầy đủ theo những bước sau :
- Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
- Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh; duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục.
- Đầu mối nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng phù hợp với chỉ đạo của BIDV và tình hình thực tế tại Chi nhánh. Kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các Phòng liên quan và đề xuất xử lý nếu có vi phạm.
- Đầu mối đề xuất trình Giám đốc kế hoạch giảm nợ xấu của Chi nhánh, của khách hàng và phương án cơ cấu lại các khoản nợ vay của khách hàng theo quy định.
- Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro; tổng hợp kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi Phòng tài chính kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định
- Đầu mối phối hợp với các bộ phận liên quan thực hiện đánh giá tài sản đảm bảo theo đúng quy định của BIDV.
- Thu thập, quản lý thông tin về tín dụng, thực hiện các báo cáo về công tác tín dụng và chất lượng tín dụng của chi nhánh; lập báo cáo phân tích thực
5 6 trạng tài sản đảm bảo nợ vay của chi nhánh.
- Thực hiện việc xử lý nợ xấu
Ngoài ra ngân hàng còn có hoạt động quản lý rủi ro tín dụng được thực hiện như sau :
- Tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng
- Trình lãnh đạo cấp tín dụng/bảo lãnh cho khách hàng
- Phối hợp, hỗ trợ Phòng Quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý các khoản nợ có vấn đề.
- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vận hành, thực hiện và kiểm tra, giám sát hệ thống quản lý rủi ro của Chi nhánh Chịu trách nhiệm về an toàn, chất lượng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng theo phạm vi nhiệm vụ được giao Đảm bảo mọi khoản tín dụng được cấp ra tuân thủ đúng quy định về quản lý rủi ro và trong mức chấp nhận rủi ro của BIDV và của Chi nhánh.
Thực trạng quản lý tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt
Điều hành lãi suất huy động và chính sách huy động vốn một cách linh hoạt, tuân thủ nghiêm túc các quy định của hiệp hội ngân hàng, của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Đảm bảo quyền lợi cho khách hàng khi gửi tiền tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung. Chính vì vậy, nguồn vốn huy động của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung tiếp tục đạt được mức tăng trưởng đáng kể Đây là một thành công lớn nhằm đảm bảo đầy đủ vốn cho hoạt động kinh doanh trong điều kiện cạnh tranh gay gắt về huy động vốn trên địa bàn
Chỉ đạo và tổ chức tốt các hội nghị chuyên đề như: Hội nghị chuyên đề về mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp dân doanh;Hội nghị chuyên đề về xử lý thu hồi nợ, đề từ đó tìm ra những giải pháp thực sự hiệu quả để thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Trong chỉ đạo công tác đầu tư tín dụng, đã tuân thủ chặt chẽ các quy định của cấp trên, chủ động điều chỉnh tốc độ tăng trưởng các chỉ tiêu hoạt động phù hợp với tốc độ tăng trưởng chung của nền kinh tế Chỉ đạo bám sát các chương trình, mục tiêu kinh tế, các dự án trọng điểm của địa phương để đầu tư vốn, phân bổ vốn đầu tư hợp lý đối với mọi thành phần kinh tế, quan tâm phục các công trình trọng điểm Chú trọng đầu tư vào thành phần kinh tế dân doanh và luôn xác định đây là phân đoạn thị trường đầu tư chính trong chiến lược kinh doanh.
Tổ chức việc nâng cấp và trang bị mới các công cụ làm việc tại các điểm giao dịch đồng thời đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị và cơ chế khuyến mại nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch, nhất là khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ như dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu, chi trả kiều hối…
Triển khai kịp thời và cập nhật các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn của cấp trên đối với đội ngũ cán bộ lãnh đạo cấp phòng, hướng hoạt động kinh doanh vận hành đúng quy trình, quy phạm, nâng cao chất lượng các mặt công tác, đem lại hiệu quả thiết thực Trong năm qua, mặc dù hoạt động kinh doanh gặp không ít khó khăn Tuy nhiên, kết quả thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch của Ngân hàng đã hoàn thành tương đối toàn diện, hầu hết các chỉ tiêu kế hoạch đều thực hiện đạt và vượt kế hoạch được giao.
Thành tích kinh doanh đạt được trong năm thể hiện sự nhận thức đầy đủ và sự chỉ đạo nghiêm túc, toàn diện đối với các mặt hoạt động kinh doanh. Để hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh phải thực hiện ổn định cũng như tăng trưởng ngay từ đầu năm và điều hành kịp thời qua từng thời kỳ.
3.3.1 Công tác huy động vốn Đơn vị: %
HĐ ngoại tệ/Tổng HĐ 49 32 31,3 33,08
HĐ ngắn hạn/Tổng HĐ 26 28 45 60
HĐ dài hạn/Tổng HĐ 74 72 55 40
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của BIDV- chi nhánh Quang Trung
* Tăng trưởng nguồn vốn huy động:
- Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm đạt 6000 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng
- Nguồn vốn huy động bình quân trong năm đạt 5900 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng gấp gần ba lần so với năm trước
- Thị phần nguồn vốn huy động của Chi nhánh chiếm tỷ trọng 10% toàn thánh phố
- Huy động vốn cuối kỳ là 6000 tỷ đồng
* Cơ cấu nguồn vốn huy động:
● Cơ cấu theo loại tiền:
- Huy động vốn bằng VND đến cuối năm đạt 4015 tỷ đồng, tăng trưởng gấp ba so với năm trước và chiếm tỷ trọng 67% trên tổng nguồn vốn huy động ;
- Huy động vốn bằng ngoại tệ quy đổi đến cuối năm đạt 1985 tỷ đồng, ổn định so với đầu năm và chiếm tỷ trọng 33% trên tổng nguồn vốn huy động.
Theo số liệu trên, nhìn chung lượng vốn huy động băng tiền Việt Nam Đồng tăng lên, tuy năm 2008 có giảm nhưng không đáng kể, và nó vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với vốn ngoại tệ Cụ thể, năm 2005 huy động vốn VNĐ chiếm 51% tổng vốn huy động, vốn huy động ngoại tệ chiếm 49%, đến năm
2008 thì khoảng cách này đã khá xa nhau: huy động vốn VNĐ chiếm 66,92% tổng vốn huy động( 4.015 tỷ đồng), còn vốn huy động ngoại tệ chỉ chiếm 33,08 % tổng huy động( 1985 tỷ đồng)
Nếu tính theo thời gian huy động vốn, có sự thay đổi rõ rệt Năm 2005, huy động ngắn hạn chỉ chiếm 26% tổng huy động còn 74 % là vốn huy động dài hạn, thì sang những năm tiếp theo tỷ trọng đã biến đổ theo hướng giảm tỷ trọng huy động dài hạn và tăng tỷ trọng huy động ngắn hạn Năm 2008, tỷ trọng huy động ngắn hạn đạt 3.600 tỷ đồng( chiếm 60% tổng vốn huy động), trong khi đó huy động vốn dài hạn chỉ đạt 2.400 tỷ đồng( chiếm 40% tổng vốn huy động).
Công tác huy động vốn luôn tiếp tục cạnh tranh gay gắt với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, sự biến động của thị trường chứng khoán, ngoại tệ và bất động sản nên cá nhân và doanh nghiệp có tiền nhàn rỗi có rất nhiều kênh đầu tư vốn để lựa chọn Đặc biệt, sự biến động tăng của thị trường vàng trong thời gian qua đã gây áp lực đối với các ngân hàng vì khách hàng rút tiền gửi VND từ các ngân hàng để mua vàng dự trữ Bên cạnh đó, chỉ số giá tiêu dùng liên tục tăng khiến cho lãi suất thực tế các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng bị âm, nên tiền gửi tiết kiệm không có sức hút đối với khách hàng.
Khắc phục những yếu tố không thuận lợi, công tác huy động vốn đã đáp ứng tốt những nhu cầu sử dụng vốn, tạo điều kiện trong việc chủ động vốn để đầu tư cho vay phát triển kinh tế Ngân hàng đã thực hiện các giải pháp tích cực, có hiệu quả về huy động vốn, trong đó tập trung các giải pháp như: điều hành linh hoạt lãi suất huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động phù hợp với thị hiếu người gửi như: tiết kiệm dự thưởng; tiết kiệm có khuyến mại; phát hành kỳ phiếu thương mại với lãi suất hấp dẫn để thu hút thêm khách hàng Bên cạnh đó là việc luôn quan tâm đến vấn đề chăm sóc, phục vụ chu đáo làm cho khách hàng luôn yên tâm, thoải mái và tin tưởng khi gửi tiền tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung. Mặt khác, chi nhánh đã cố gắng trang bị cơ sở vật chất để nâng cao điều kiện giao dịch, nâng cấp và thành lập mới các điểm giao dịch để phục vụ ngày càng tốt hơn mọi nhu cầu của khách hàng.
3.3.2 Công tác tín dụng Đơn vị: tỷ đồng
- Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đến cuối năm 2008 đạt 2295 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng gần gấp đôi so với năm trước.
Theo số liệu ở bảng trên, dễ dàng nhận thấy sự tăng lên đáng kể của mức dư nợ cuối kỳ qua 4 năm hoạt động Dư nợ cuối kỳ là 320 tỷ đồng ở năm
2005, tăng lên 800 tỷ năm 2006, tiếp tục tăng đáng kể năm 2007 đạt 1.223 tỷ, và con số đạt được vào năm 2008 vừa qua đã là 2.295 tỷ đồng( tăng 87,65% so với năm 2007).
* Phân tích theo cơ cấu dư nợ:
● Dư nợ phân theo thời gian:
- Dư nợ ngắn hạn đến cuối năm 2008 đạt 1377 tỷ đồng, chiếm 60% tổng dư nợ cho vay
- Dư nợ trung, dài hạn đến cuối năm 2008 đạt 918 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40% tổng dư nợ.
Xét về thời hạn tín dụng, khi mới thành lập, mức dư nợ trung, dài hạn chiếm phần lớn trong tổng dư cuối kì, con số là 256 tỷ đồng( chiếm tới 80% tổng dư nợ), thì chỉ 1 năm sau đó đã có sự biến đổi theo chiều hướng ngược lại, năm 2006 dư nợ ngắn hạn chiếm 416 tỷ đồng( 52% tổng dư nợ), mức dư nợ trung, dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng 48%, và 2 năm tiếp theo thì vẫn biến động theo chiều hướng này Đến năm 2008, mức dư nợ ngắn hạn đạt 1377 tỷ đồng (chiếm 60% tổng dư nợ) còn mức dư nợ trung và dài hạn đạt 918 tỷ đồng (40% tỏng dư nợ) Điều này cho thấy tín dụng ngắn hạn luôn là thế mạnh của BIDV Quang Trung nói riêng và các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung.
● Dư nợ theo chất lượng:
Ngân hàng không tồn tại dư nợ xấu
Dư nợ theo loại tiền
Phân tích theo ngoại tệ, nội tệ ta thấy: vào năm đầu hoạt động, tín dụng ngoại tệ chiếm ưu thế với tỷ trọng 72% tổng dư nợ, nhưng tỷ trọng này đã giảm xuống vào năm 2006 là 55% tổng dư nợ( 440 tỷ đồng) Sang năm 2007 tỷ trọng tín dụng ngoại tệ đã giảm nhiều và tín dụng nội tệ đã chiếm tỷ trọng lớn hơn, tỷ trọng tín dụng ngoại tệ là 31,3% và tỷ trọng tín dụng nội tệ đạt 68,7 % Đến năm 2008, tỷ trọng tín dụng nội tệ lại tăng cao hơn năm trước với 1824,525 tỷ đồng( chiếm 79.5% tổng dư nợ) và tín dụng ngoại tệ chỉ chiếm 20,5 %.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
Công tác nguồn vốn - huy động vốn
- Tuyệt đối tuân thủ chỉ đạo của Hội sở chính.
- Bám sát diễn biến thị trường (định kỳ báo cáo phân tích biến động thị trường 1lần trong 1 tuần), thực hiện triển khai nhiều sản phẩm mới linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
- Theo sát luồng tiền ra vào tại chi nhánh, trên cơ sở đó, thực hiện phân tích, dự báo để có sự chủ động hoạch định nguồn vốn huy động và lãi suất huy động phù hợp trong từng giai đoạn.
- Triển khai kế hoạch maketing, giới thiệu sản phẩm tới các nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng, phân giao tiếp thị khách hàng mới tới từng cán bộ.
- Thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với các khách hàng tổ chức, tiến tới hợp tác toàn diện: các tập đoàn kinh tế, công ty chứng khoán…
- Đào tạo cán bộ giao dịch về nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp với khách hàng, kỹ năng phục vụ và thuyết phục khách hàng cá nhân.
- Thực hiện phân giao kế hoạch huy động vốn từng phòng dịch vụ,phòng giao dịch, tạo lập không khí thi đua huy động vốn, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ tới từng cán bộ và có cơ chế khen thưởng kịp thời.
Công tác tín dụng, bảo lãnh, thẩm định, chất lượng tín dụng
4.2.1 Công tác tín dụng, bảo lãnh, thẩm định
- Tuân thủ các quy trình và chỉ đạo của Hội sở chính.
- Hoàn thiện quy trình, mẫu biểu theo mô hình tổ chức TA2 để thống nhất áp dụng tại chi nhánh Các bước công việc thực hiện theo đúng quy trình, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Tập trung vào các lĩnh vực: xuất khẩu dết may-da giày- nông son - thủ công mỹ nghệ; nhập khẩu thiết bị y tế - điện tử - viễn thông - thiết bị ngành in; các lĩnh vực thuỷ điện, hạ tầng khu công nghiệp, phương tiện vận tải, công nghiệp chế biến thực phẩm.
- Giới thiệu tới khách hàng dịch vụ tư vấn, bảo lãnh phát hành trái phiếu của BIDV
- Mở rộng các sản phẩm phục vụ đối tượng là công ty chứng khoán, nhà đầu tư và các đối tác chiến lược của BIDV
- Nghiên cứu thị trường theo các ngành kinh doanh để mở rộng lĩnh vực, đối tượng khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường trong các giai đoạn tiếp theo.
- Thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo, trao đổi nghiệp vụ giữa các phòng trong chi nhánh để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, tìm hiểu và xây dựng thêm những sản phẩm mới triển khai tại chi nhánh.
- Cơ cấu lại nợ của các nhóm khách hàng lớn của chi nhánh
- Quản lý chặt chẽ nợ quá hạn, lãi treo Đẩy mạnh tận thu nợ gốc và lãi, đặc biệt là nợ vay cầm cố chứng khoán, lãi treo.
- Sử dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm khác nhau để nâng cao tỷ trọng dư nợ có TSBĐ trong tổng dư nợ, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Tập trung, nâng cao tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh trong tổng dư nợ.
Kết quả, hiệu quả kinh doanh, trích lập DPRR
- Cơ cấu lại nguồn vốn, tài sản hợp lý hướng theo chuẩn mực chung.
- Trích lập DPRR đúng quy định, mục tiêu trong năm 2009 sẽ không phải thực hiện trích DPRR.
- Tiếp tục thực hiện tiết kiệm chi tiêu theo định mức, tăng hiệu suất sử dụng tài sản và công cụ lao động tại chi nhánh.
- Giảm thiểu tình trạng làm thêm giờ theo quy định của chi nhánh năm
2008, nâng cao năng suất lao động của cán bộ trên cơ sở có kế hoạch lao động, có sự kiểm soát kế hoạch thực hiện và đánh giá kết quả thực hiện công việc từng cán bộ của lãnh đạo phòng.
- Tiếp thị, đẩy mạnh các dịch vụ hiện đại với mức giá hợp lý, tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập của chi nhánh.
Phát triển dịch vụ và khai thác các sản phẩm khác biệt có lợi thế
- Xây dựng kế hoạch maketting của chi nhánh, giao chỉ tiêu tiếp thị khách hàng mới tới từng cán bộ trên cơ sở hoạch định những nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng, đào tạo cán bộ kỹ năng tiếp thị, đàm phán với khách hàng.
- Đánh giá kết quả thực hiện sau mỗi chương trình dịch vụ mới triển khai, thu thập ý kiến đo lường sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm, tiến tới sự cải tiến sản phẩm phù hợp nhu cầu mọi đối tượng khách hàng.
- Tăng cường mối quan hệ hợp tác toàn diện với khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế…
- Tìm hiểu những dịch vụ mới, đặc biệt là các dịch vụ hiện đại gắn liền với phát triển của công nghệ thông tin để có đề xuất Hội sở chính, nghiên cứu và triển khai thực hiện tại BIDV, đa dạng hoá dịch vụ.
- Có kế hoạch chăm sóc khách hàng linh hoạt thường xuyên trên cơ sở đánh giá chất lượng hoạt động của khách hàng tại chi nhánh.
- Định kỳ thực hiện điều tra mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng toàn diện các sản phẩm, dịch vụ hiện phục vụ khách hàng, thu thập kiến nghị của khách hàng để có sự điều chỉnh cho phù hợp (2 lần trong năm)
- Mọi nền kinh tế đều có mối liên hệ mật thiết giữa thu nhập bình quân trên đầu người và phần trăm dân số có tài khoản ngân hàng Do hiện tại thu nhập bình quân trên đầu người của Việt Nam gần 1.000 USD một năm, theo đó số lượng người có tài khoản ngân hàng nên ở vào khoảng 20-30% chứ không phải là 10% như hiện nay Giải pháp để người tiêu dùng Việt Nam chấp nhận mở tài khoản ngân hàng: bên cạnh sự hỗ trợ cuủa chính phủ, cần thiết tạo ra một hệ thống ngân hàng an toàn và đáng tin cậy và mở rộng mạng lưới các ngân hàng đem lại sự tiện lợi, giới thiệu các kênh tiên tiến qua Dịch vụ ngân hàng trực tuyến.
Công nghệ thông tin và các ứng dụng công nghệ vào các sản phẩm dịch vụ
Chi nhánh tích cực tìm hiểu lợi ích, tiếp cận những dịch vụ ngân hàng hiện đại gắn với phát triển ứng dụng công nghệ, đầu mối đề xuất với Hội sở chính về sản phẩm dịch vụ.
Phát triển mạng lưới và nguồn nhân lực
- Xây dựng và triển khai theo kế hoạch lộ trình phát triển mạng lưới cụ thể, chủ động tìm kiếm những địa điểm phù hợp cho giao dịch: đặc điểm dân cư, số lượng doanh nghiệp trên địa bàn, cơ sở hạ tầng, các chi nhánh khác trong hệ thống, các ngân hàng cạnh tranh, xu hướng phát triển của địa bàn…
- Thường xuyên đánh giá hiệu quả, chất lượng hoạt động của các điểm giao dịch, mở rộng các địa điểm giao dịch hiệu quả, thu lại những điểm giao dịch không đảm bảo chất lượng, hiệu quả kinh doanh.
- Chi nhánh tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức theo dự án TA2, thực hiện nghiêm túc cơ chế quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ, đảm bảo minh bạch, công khai.
- Tuyển dụng cán bộ và bố trí công tác theo đúng quy định, định biên lao động của chi nhánh.
- Công tác đào tạo: cử cán bộ tham gia các buổi tập huấn của Hội sở chính, xây dựng kế hoạch đào tạo nội bộ toàn diện tại chi nhánh, thông tin kịp thời những biến động thực tế, phổ biến những thay đổi trong chính sách và chế độ của Nhà nước, của Ngành liên quan tới hoạt động ngân hàng, quán triệt cán bộ thực hiện theo những chỉ đạo của Hội sở chính Các phòng thường xuyên tổ chức thảo luận, đào tạo nội bộ, trao đổi nghiệp vụ giữa các cán bộ, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ, kinh nghiệm của từng cán bộ.
- Định kỳ có kiểm tra nghiệp vụ, đánh giá hiệu quả lao động của từng cán bộ và thực hiện cơ chế thi đua, khen thưởng kịp thời.
- Tổ chức các buổi giao lưu toàn chi nhánh, tạo động lực lao động cho cán bộ, phát huy hết khả năng, trí tuệ với công việc.
Công tác kiểm tra nội bộ và chấp hành quy chế - quy trình, thực hiện các sổ tay nghiệp vụ
- Công tác kiểm tra nội bộ: thực hiện theo đúng chức năng, nhiệm vụ, chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, báo cáo định kỳ gửi Hội sở chính các phát sinh trong kỳ, chế độ thông tin kịp thời nhằm đảm bảo an toàn trong các giao dịch nghiệp vụ tại chi nhánh.
- Quán triệt tới từng cán bộ quy trình ISO theo chức năng, nhiệm vụ của mình.
- Định kỳ 6 tháng đánh giá việc thực hiện quy trình nghiệp vụ, phát hiện những điểm bất hợp lý để có sự điều chỉnh hoàn thiện kịp thời.
Phát triển thương hiệu - văn hoá
- Đào tạo cán bộ tác phong giao dịch văn minh, hiện đại, kỹ năng đàm phán chuyên nghiệp, tạo hình ảnh đẹp với khách hàng.
- Tổ chức các buổi giao lưu với khách hàng, quảng bá các sản phẩm dịch vụ, tạo dựng thương hiệu BIDV chuyên nghiệp.
- Tổ chức các chương trình thực hiện maketing, truyền thông giới thiệu về BIDV: đăng poster, băng rôn, khẩu hiệu…
Nâng cao sức cạnh tranh, năng lực tài chính
- Giữ vững nền khách hàng hiện có và phát triển nền khách hàng mới.
- Tuân thủ các quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn trong hoạt động.
- Phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh trên cơ sở phát huy tinh thần đoàn kết, nhiệt tình và sáng tạo của tập thể cán bộ chi nhánh.
- Đánh giá định kỳ kết quả thực hiện và đề ra phương hướng thực hiện, kế hoạch phấn đấu toàn chi nhánh trong kỳ tiếp theo.
Khác
- Tổ chức đại hội Đảng, đoàn thể và công nhân viên chức, tổng kết kết quả thực hiện nhiệm kỳ cũ và đề ra mục tiêu, chương trình hành động trong nhiệm kỳ mới.
- Tổ chức hoạt động đoàn thể, giao lưu trong chi nhánh, phát động phong trào hoàn thành nhiệm vụ, thi đua khen thưởng, động viên tinh thần lao động của cán bộ.
Giải pháp tầm vĩ mô
Kiến nghị với chính phủ
Chính phủ có vai trò quyết định trong việc đảm bảo cho các định hướng về hoạt động phòng ngừa rủi ro được thực hiện Các giải pháp từ Chính phủ vừa đóng vai trò là các giải pháp tổng thể tạo dựng khuôn khổ vững chắc và lâu dài cho việc thực thi phòng ngừa hạn chế rủi ro, vừa chỉ ra những bước thoát hiểm trong những giai đoạn khó khăn nhất Một số kiến nghị cụ thể đối với Chính phủ để đảm bảo công tác quản trị tín dụng trong ngân hàng:
- Tiếp tục đưa ra các giải pháp cơ cấu lại nền kinh tế, tập trung thúc đẩy hoạt động đầu tư, củng cố và phát triển hệ thống tài chính, thị trường chứng khoán và hệ thống ngân hàng.
- Chính phủ cần có những giải pháp thiết thực để phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam, từ đó tạo thêm lựa chon cho ngân hàng trong việc xử lý các khoản nợ thông qua chứng khoán hoá, đồng thời có khả năng huy động được thêm vốn sau khi cổ phần hoá.
- Hoàn thiện khung pháp lý buộc các doanh nghiệp phải có các báo cáo tài chính trung thực và chính xác, giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong việc đánh giá và thẩm định khách hàng.
- Nâng cao đủ mạnh tính độc lập cũng như tăng cường quyền hạn quản lý Nhà nước về hoạt động tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước.
- Cải thiện môi trường thu hút đầu tư, bao gồm cả đầu tư nước ngoài vào nền kinh tế và khu vực ngân hàng sao cho phát triển phù hợp với cơ sở hạ tầng tài chính trong nước
- Xem xét xây dựng biểu thuế phù hợp đối với các NHTM trên cơ sở so sánh với các loại hình kinh doanh khác
- Nâng cao tính minh bạch thông tin của tất cả các tổ chức thông qua các chuẩn mực của kế toán quốc tế.
- Xây dựng hệ thống thông tin về các TCTD, các nhà đầu tư trong và ngoài nước, về những dự án đầu tư trong tương lai trên lãnh thổ Việt Nam và xem xét độ mở thông tin đối với các dự án này.
Xây dựng công ty định mức tín nhiệm: Công ty định mức tín nhiệm ( CRA– Credit Rating Agency) rất quan trọng đối với sự phát triển thị trường vốn của mọi nền kinh tế Đối tượng đánh giá của CRA là các tổ chức tài chính,
7 4 ngân hàng, bảo hiểm, định chế tài chính phi ngân hàng, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lớn, có niêm yết trên thị trường chứng khoán, doanh nghiệp phát hành chứng khoán ra công chúng, các tổng công ty nhà nước, doanh nghiệp lớn của Nhà nước CRA cũng đánh giá cả Chính phủ, các địa phương, các bộ trong việc phát hành trái phiếu dài hạn.
CRA sẽ phân tích đánh giá các ngành kinh tế, phân tích tiền tệ, phân tích đánh giá các chương trình đầu tư của Chính phủ trong hoạch định phát triển ngành, chẳng hạn như chương trình phát triển mía đường, chương trình xây dựng các nhà máy xi măng…Việc đánh giá xếp hạng tín dụng giúp cho ngân hàng thuận lợi khi thẩm định các dự án cho vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng và các khoản nợ tồn đọng.
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước ( CIC – Credit information Center) ra đời đã phần nào đáp ứng được nhu cầu thông tin
- đầu vào không thể thiếu trong hoạt động của các NHTM Tuy nhiên về cơ bản hiện nay các thông tin này mới chỉ cung cấp được về mặt số liệu dư nợ vay của các doanh nghiệp, chưa có thông tin phi tài chính, khả năng quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp Vì thế NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hoạt động của CIC để phục vụ tốt hơn nhu cầu của hệ thống NHTM nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung.
- Phối hợp với các đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và bồi dướng kiến thức cập nhật để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm soát rủi ro tín dụng của các cán bộ tín dụng.
- Tăng cường hiệu quả thanh tra kiểm soát hoạt động tín dụng tại các NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng.
- Đưa ra các biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát Ngân hàng theo các hướng cơ bản:
+ Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động của các TCTD.
+ Phát triển và thống nhất cách thức giám sát Ngân hàng trên cơ sở lý luận và thực tiễn.
+ Xây dựng cách tiếp cận với công việc đánh gia chất lượng quản trị rủi ro trong nội bộ các TCTD.
+ Nâng cao đòi hỏi kỹ thuật trong việc trích lập dự phòng rủi ro.
- Xây dựng hệ thống và các biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế và nợ nước ngoài, trong đó tập trung vào cơ chế giám sát cho vay và vay bằng ngoại tệ của các NHTM để tránh rủi ro về tỷ giá, ngoại hối kỳ hạn, qua đó có những cảnh báo sớm cho các NHTM.
- Hoàn thiện và vận dụng vào thực tiễn công cụ khung sổ tay tín dụng theo chuẩn quốc tế để quản trị thống nhất hệ thống chỉ tiêu báo cáo đồng bộ.
- Nâng cao tiêu chí trong việc cấp giấy phép và đòi hỏi kỹ thuật đối với các TCTD dựa trên những tiêu chuẩn về độ vững chắc tài chính và các chỉ số an toàn trong hoạt động của các TCTD.
- Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý và đẩy mạnh việc sử dụng các giấy tờ có giá như thương phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các loại hối phiếu, kỳ phiếu của các NHTM.
Xây dựng và hoàn thiện các định chế về công cụ bảo hiểm tín dụng