Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế (FULL) quản lý tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lâm thao

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THỊ HỒNG ĐIỆP Hà Nội – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Những số liệu, kết nghiên cứu, tài liệu người khác trích dẫn luận văn đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn Tiến sĩ Lê Thị Hồng Điệp tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành tốt luận văn Trong suốt q trình nghiên cứu, cô dùng hiểu biết sâu sắc khoa học, kinh nghiệm thân say mê nghiên cứu cô để giúp có phương pháp nghiên cứu khoa học kết nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn thầy, cô giáo Khoa Kinh tế trị, Phịng Đào tạo, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nghiên cứu thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ cung cấp thông tin cần thiết giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn bạn bè gia đình ln cổ vũ, động viên tơi vượt qua khó khăn để hồn thành tốt luận văn Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC T Ừ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tì nh hì nh nghiên cứu .5 1.1.1 Các cơng trình nghiên c ứu quản lý tín dụng cơng bố 1.1.2 Kho ảng trống nghiên cứu .8 1.2 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, chức tín dụng quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Nội dung quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.3 Kinh nghiệm thực tiễn 27 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng số ngân hàng thương mạ i 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ .28 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Phương pháp thu thập thông tin 30 2.2 Phương p háp xử lý thông tin 30 2.3 Các bước thực thu thập số liệu 31 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ 33 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 33 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nô ng thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 33 3.1.3 Bộ máy quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 37 3.1.4 Một số kết kinh doanh chủ yếu 39 3.2 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 41 3.3 Phân tích thực trạng cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 44 3.3.1 Cơng tác xây dựng kế hoạch quản lý tín dụng 44 3.3.2 Công tác tổ chức thực kế hoạch quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ 50 3.3.3 Công tác kiểm tra giám sát việc thực kế hoạch quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ 63 3.4 Đánh giá công tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nô ng thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 65 3.4.1 Những kết đạt .65 3.4.2 Những hạn ch ế 67 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ 71 4.1 Định hướng, mục tiêu hồn thiện quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ thời gian tới 71 4.1.1 Định hướng phát triển chung Ngành ngân hàng thời gian tới 71 4.1.2 Định hướng nâng cao cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ thời gian tới 73 4.2 Các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 75 4.2.1 Nhóm giải pháp phát triển đội ngũ nhân lực .75 4.2.2 Nhóm giải pháp xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng ngân hàng 77 4.2.3 Nhóm giải pháp quy trì nh thủ tục cho vay c ngân hàng 81 4.2.4 Nhóm giải pháp khác 82 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BCTC Việt Nam Báo cáo tài CMND Chứng minh nhân dân CN Chi nhánh DAĐT Dự án đầu tư HĐKD Hoạt động kinh doanh KD Kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 PASKD Phương án sản xuất kinh doanh 14 PGD Phòng giao dịch 15 RRTD Rủi ro tín dụng 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn nhân lực Agribank Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 38 Bảng 3.2 Nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 39 Bảng 3.3 Kết KD Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ 41 Bảng 3.4 Kế hoạch thực số tiêu chủ yếu Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ 45 Bảng 3.5 Tình hình huy động vốn Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ 52 Bảng 3.6 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Agribank 53 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ phòng giao dịch 54 Bảng 3.8 55 Bảng 3.9 Dư nợ tín dụng theo nhóm khách hàng Agribank chinhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ Dư nợ phân theo hình thức bảo đảm tài sản 10 Bảng 3.10 Quy định giao dịch đảm bảo cấp tín dụng 60 11 Bảng 3.11 Cách phân loại nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phịng 61 12 Bảng 3.12 Tình hình quản lý rủi ro Agribank 63 13 Bảng 3.13 Kết thực số tiêu kế hoạch 63 Bảng 3.14 Một số tiêu chí đánh giá kết hoạt động tín dụng Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ 66 14 i i 56 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ TT Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Nội dung Bộ máy, cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ ii i Trang 35 Giai đoạn 2021 – 2025: Nâng cao lực cạnh tranh, tăng minh bạch tuân thủ chuẩn mực, thông lệ quốc tế tốt quản trị hoạt động tổ chức tín dụng Phần đấu đến cuối năm 2025 có từ 2-3 ngân hàng thương mại nằm top 100 ngân hàng lớn (về tổng tài sản) khu vực châu Á Tất NHTM áp dụng Basel II theo phương pháp tiêu chuẩn, triển khai thí điểm Basel II theo phương pháp nâng cao NHTM nhà nước nắm cổ phẩn chi phối NHTM cổ phần có chất lượng quản trị tốt hoàn thành áp dụng Basel II theo phương pháp tiêu chuẩn; Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng tổng thu nhập NHTM lên khoảng 16-17%; Từng bước nâng cao vị Việt Nam diễn đàn, tổ chức quốc tế tiền tệ ngân hàng, phục vụ cho phát triển ngành ngân hàng, phù hợp với yêu cầu hội nhập quốc tế 4.1.2 Định hướng nâng cao cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ thời gian tới Thông qua chiến lược định hướng phát triển ngành ngân hàng, thấy, NHTM nói chung Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ nói riêng đứng trước nhiều hội thách thức quản lý tín dụng, cụ thể: - Thách thức vấn đề tăng vốn sở hữu cho NHTM đến năm 2020 để áp dụng Basel II - Thách thức lĩnh vực công nghệ thông tin mà phát triển công nghệ di động làm chuyển dịch nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng sang kênh giao dịch trực tuyến điện thoại di động thơng minh thay phải tới chi nhánh ngân hàng - Sự xuất tham gia mạnh mẽ công ty Fintech vào thị trường tài – ngân hàng có tác động lớn việc thúc đẩy mở rộng tiếp cận dịch vụ tài Các Cơng ty Fintech thu hút nhiều khách hàng sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa…Đây điểm phù hợp với khu vực hoạt động Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ Tuy nhiên Fintech phát triển với tốc độ nhanh làm cho hệ thống tài quốc gia gặp nhiều khó khăn phải đối diện với nguy rửa tiền, tài trợ khủng bố, rủi ro liên quan đến an ninh, an tồn, bảo mật thơng tin… - Sự bùng nổ thương mại điện tử, am hiểu giới trẻ công nghệ thông tin, tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng thấp … yếu tố thuận lợi cho NHTM nói chung Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ khai thác để mở rộng thị trường khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Trước biến động thách thức thời gian tới đòi hỏi ngân hàng cần có kế hoạch quản lý cho lĩnh vực cơng nghệ, nhân lực, tài chính, chiến lược hoạt động… Do cơng tác quản lý tín d ụng Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ cần có điều chỉnh, giải pháp phù hợp với tình hình Đối với cơng tác quản lý, để đạt kết mục tiêu đề ra, hiệu quản lý cần phải nâng cao nhiều thời gian tới Công tác quản lý cần tập trung vào lĩnh vực: - Thực triệt để công tác quản lý bao gồm lập kế hoạch, thực kế hoạch, kiểm tra, đánh giá công tác lập thực kế hoạch cách xác, đầy đủ Trong cần tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát - Đảm bảo cơng việc phân cơng, bố trí nhân để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới Tập trung trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho cấp, đặc biệt cấp sở - Quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo; thường xuyên rà sốt hồn thiện hồ sơ thủ tục pháp lý khoản vay - Sử dụng biện pháp bảo đảm chắn: Thường xuyên kiểm tra đánh giá lại tài sản đảm bảo để tránh rủi ro tài sản bảo đảm giá không đủ để đảm bảo cho khoản vay, dẫn đến nguy rủi ro tín dụng 4.2 Các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 4.2.1 Nhóm giải pháp phát triển đội ngũ nhân lực Phát triển đội ngũ nhân lực giải pháp trọng tâm việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng Để đảm bảo có đội ngũ cán quản lý nhân mạnh, đòi hỏi chi nhánh phải: - Cơng tác tuyển dụng: cần có kế hoạch tuyển dụng đáp ứng nhu cầu nhân lực thiếu chi nhánh Lựa chọn ứng viên qua đào tạo chuyên ngành - Chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán chuyên môn nghiệp vụ, lực cơng tác, lĩnh trị, đạo đức lối sống: chế, sách, quy định Nhà nước thay đổi thường xuyên nên NHTM cần cập nhật thường xuyên, cán tập huấn có quy định mới, nhằm bắt kịp xu phát triển lĩnh vực Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Tăng cường tổ chức buổi hội thảo, báo cáo chuyên môn nhằm giải đáp vấn đề vướng mắc nghiệp vụ - Tuyên truyền tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp toàn thể CBTD Nghiêm khắc kỷ luật cán có hành vi vi phạm quy định, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm công việc Nâng cao tinh thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật cơng việc cán Khi có đội ngũ nhân lực đủ mạnh số lượng chất lượng vấn đề bố trí, sử dụng cán phù hợp giúp cán ngân hàng phát huy hết lực cá nhân để phục vụ cơng việc Bên cạnh kỹ mềm, đặc biệt ý thức kỹ phối hợp, àm việc nhóm cần trọng nâng cao Tại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ , máy quản lý tín dụng bao gồm nhóm trực tiếp tham gia vào quy trình quản lý tín dụng: Giám đốc chi nhánh, phịng ban nghiệp vụ tín dụng, Kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Ba nhóm chịu trách nhiệm xây dựng thực sách, quy trình định quản lý tín dụng ngân hàng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan tượng tiêu cực, đảm bảo máy quản lý tín dụng hoạt động hiệu lực hiệu quả, ngân hàng cần có đổi quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay, tăng cường vai trò kiểm tra, giám sát phận quản lý tín dụng Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần kiểm tra, thẩm định tồn diện, xác, địi hỏi tính khách quan xét duyệt hồ sơ Tồn q trình phân tích lực tài – kinh doanh doanh nghiệp, tính khả thi dự án, đánh giá giá trị tài sản chấp, phương án thu hồi nợ…nếu cán tín dụng đảm nhận tất khâu khó tránh khỏi sai sót thiếu khách quan đánh giá xét duyệt hồ sơ cho vay Vì phận tín dụng nên chia thành tổ: - Tổ quản lý khách hàng doanh nghiệp: chuyên phụ trách tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, phân loại hồ sơ; theo dõi kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh,… báo cáo lại cho lãnh đạo tổ thẩm định để theo dõi đạo - Tổ thẩm định: có nhiệm vụ phân tích, đánh giá tài sản chấp, lực tài chính, đánh giá tính khả thi dự án vay vốn, phối hợp với phận quản lý khách hàng doanh nghiệp để đưa phương án xử lý vụ việc phát sinh liên quan đến vốn vay Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ khơng có phịng kiểm tra kiểm tốn nội nên bố trí 01 cán kiêm nhiệm làm công tác kiểm tra giám sát tín dụng Việc bố trí số lượng 01 cán vậy, lại làm công tác kiêm nhiệm khó đảm bảo quản lý tốt nhiệm vụ kiểm tra kiểm sốt Bên cạnh đó, hoạt động mang tính kiêm nhiệm, khơng phải độc lập khơng mang tính khách quan thực việc kiểm sốt quy trình quản lý tín dụng Như vậy, để nâng cao chất lượng máy quản lý tín dụng, yêu cầu vô quan trọng phải nâng cao tính độc lập cơng tác thẩm định, tính khách quan cơng tác kiểm tra kiểm sốt, bên cạnh cần phải đảm bảo tính hiệu quả, cắt giảm tối đa thủ tục hành rườm rà làm nhiều thời gian, cơng sức lại cán tín dụng khách hàng, gây phản ứng tiêu cực khách hàng, giảm chất lượng phục vụ ngân hàng Muốn vậy, cần có phân cấp, phân quyền rõ ràng, có quy định cụ thể nhiệm vụ phối hợp phận phối hợp thực nhiệm vụ quản lý tín dụng 4.2.2 Nhóm giải pháp xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng ngân hàng * Hồn thiện công tác xây dựng chiến lược kinh doanh kế hoạch tín dụng Cơng tác xây dựng chiến lược, kế họach quản lý tín dụng ngắn hạn dài hạn số hạn chế làm ảnh hưởng tới kết thực kế hoạch - Cơng tác lập kế hoạch có hạn chế việc bám sát lĩnh vực kinh doanh đầu tư thị trường, Khách hàng doanh nghiệp có số lượng chủ yếu NH hoạt động lĩnh vực xây lắp chế biến, nhiên địa bàn huyện lĩnh vực kinh doanh đầu tư coi lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro lực cạnh tranh doanh nghiệp cịn yếu, kế hoạch tín dụng cần có hướng phát triển, tiếp cận, thu hút doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực khác để đảm bảo cân chia nhỏ nguy gặp rủi ro - Trong nội dung phân công thực kế hoạch có chi tiết hố chức năng, nhiệm vụ vị trí cán máy, nhiên đơi chỗ cịn chưa phù hợp với khả năng, lực vị trí, dẫn đến áp lực lớn cho vị trí này, khiến hiệu việc thực kế hoạch giảm Do đó, cán lập kế hoạch cần trọng tới thông tin phản hồi từ cán làm phận, vị trí kế hoạch trước, để đưa tiêu kế hoạch cần đạt có phù hợp với vị trí Trong trường hợp, mức kế hoạch hợp lý, vị trí khơng đáp ứng u cầu, báo cáo lên cấp để có định quản lý phù hợp - Về trình độ, lực cán lập kế hoạch, giải pháp chung nhân Agibank đề cập đến, nhiên, cần trọng bồi dưỡng, khuyến khích phát triển cán lập kế hoạch có chế độ thưởng phạt rõ ràng, nghiêm minh để vừa tạo động lực, vừa tạo áp lực cho cán làm việc cách xác, tập trung Kèm theo với quy định khen thưởng, kỷ luật quy định đánh giá hiệu công tác lập kế hoạch * Tổ chức thực kế hoạch tín dụng Với hạn chế từ việc lập kế hoạch, công tác thực kế hoạch bị kéo theo tồn tại, hạn chế, thân quy trình, bố trí lập kế hoạch cho thấy thiếu hoàn thiện, kết hợp chưa nhịp nhàng phận - Vấn đề đảm bảo tuân thủ kế hoạch, nhận thức vai trò kế hoạch cần trọng, đơi cịn có tượng làm việc theo thói quen, lối mịn khơng bám theo chi tiết kế hoạch Để khắc phục điều Ngân hàng thực số biện pháp tăng cường việc phân bổ công việc giao tiêu công việc theo tuần cho nhân viên, báo cáo kết thực công việc hàng tuần, trường hợp nhân viên khơng thực kế hoạch tuần trước cần đưa cam kết mốc thực tuần sau Bên cạnh vai trị công tác kiểm tra giám sát nội giải pháp khắc phục tình trạng - Cần có chế phối hợp phận việc phân công, phối hợp thực nhiệm vụ Việc chia sẻ thông tin phận giúp công tác đạo điều hành, giám sát hợp đồng tín dụng, giám sát khách hàng, đảm bảo kế hoạch hướng, có dự phịng rủi ro - Việc bố trí cán máy hoạt động cần phải có hợp lý số lượng cấu trình độ chun mơn Để có hợp lý này, đòi hỏi lãnh đạo Chi nhánh phải có hoạt động đánh giá kết làm việc nhân viên phận cách khách quan, chi tiết, để có phân cơng cơng việc, xếp nhân cách hiệu Đánh giá cần có tiêu chí rõ ràng, cần xây dựng bảng đánh giá nhân viên hoàn thiện, với nhiều tiêu chí lồng ghép để thu đánh giá chi tiết nhân viên - Để khách hàng tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, cán tín dụng cần phải tăng cường hỗ trợ khách hàng thực thủ tục vay vốn, tránh tình trạng nhũng nhiễu, phiền hà giải thủ tục hành chính; nâng cao chất lượng phục vụ Bên cạnh thường xuyên nắm bắt thông tin khách hàng để giải phát sinh bất lợi hỗ trợ khách hàng cần thiết để đảm bảo mục tiêu thu hồi nợ, giảm nợ xấu - Tăng cường công tác tuyên truyền, phối hợp với tổ chức đoàn thể khu dân cư tiếp tục đẩy mạnh cơng tác tun truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi, chương trình cho vay huy động vốn Ngân hàng, ý thức trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để sử dụng vốn mục đích có hiệu thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay * Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát Hoạt động kiểm tra, giám sát ln thể vai trị quan trọng quản lý, ngân hàng cần: - Tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động tự kiểm tra ngân hàng Các phòng nghiệp vụ cần nghiên cứu kỹ nội dung tồn tại, sai sót nêu biên bản, báo cáo kiểm tra, giám sát để xây dựng kế hoạch chấn chỉnh củng cố hoạt động đơn vị đồng thời chủ động rà sốt tồn nghiệp vụ đảm bảo thực quy định; thường xuyên quan tâm thực giám sát từ xa, xây dựng phương án, kế hoạch, tập huấn để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát đơn vị - Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề, nội dung, chương trình kiểm tra Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - cấp tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra - Tăng cường phối hợp cá nhân tổ chức, đoàn thể mà cá nhân đại diện trình thực kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cơ chế phối hợp phải dựa tinh thần hợp tác, công khai, minh bạch thông tin liên quan đến đánh giá thực hoạt động tín dụng, thông tin kết đánh giá - Công tác kiểm tra, giám sát phải thể chủ động, không phụ thuộc vào đề xuất cấp Cơ chế kiểm tra thực định kỳ bất thường, thể tính linh hoạt, nghiêm khắc hoạt động kiểm tra - Vì cán kiểm tra kiểm sốt chi nhánh hoạt động mang tính kiêm nhiệm nên cần tạo quy định, chế tài giúp cán kiểm tra kiểm sốt thuận lợi tác nghiệp 4.2.3 Nhóm giải pháp quy trình thủ tục cho vay ngân hàng Hồn thiện áp dụng quy trình cho vay theo thông lệ quốc tế Mỗi bước quy trình tín dụng khơng làm dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, quy trình tín dụng phải xây dựng nhằm làm cho trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Quy trình cho vay phải hoàn thiện theo hướng đảm bảo nguyên tắc sau đây: - Phù hợp với cải tiến máy giám sát chất lượng tín dụng - Tách bạch chức nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro hoạt động: khởi tạo tín dụng, rà sốt rủi ro trình phê duyệt tín dụng, khởi tạo tín dụng, tạo khả kiểm tra, kiểm soát xác định trách nhiệm liên quan thành viên máy chất lượng tín dụng ngân hàng Hiện nay, chi nhánh cịn tình trạng khơng tn thủ đầy đủ quy trình thủh tục cho vay Vẫn cịn tình trạng cán tín dụng dựa vào kinh nghiệm cá nhân mà xem nhẹ khâu quy trình thủ tục tín dụng Cơng tác thẩm định cịn lỏng lẻo Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần: - Gắn trách nhiệm cá nhân hiệu hoạt động tín dụng Có chấm điểm đánh giá, theo dõi lực cán thông qua kết công việc - Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc tuân thủ quy định ngân hàng thủ tục quy trình cho vay - Nghiêm túc xử lý trượng hợp vi phạm cho dù việc vi phạm có gây hậu nghiêm trọng hay khơng - Giáo dục ý thực trách nhiệm, nâng cao nhận thức cán việc chấp hành thủ tục, quy trình tín dụng 4.2.4 Nhóm giải pháp khác * Hồn thiện nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin - Chi nhánh cần tìm giải pháp từ cấp nguồn chỗ để tăng đầu tư công nghệ, đổi phương pháp thu thập, lưu trữ xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị đảm bảo cho Ban lãnh đạo tiếp cận nguồn thơng tin tin cậy, có hệ thống cách nhanh chóng thuận lợi Thơng tin cập nhật thường xuyên, kịp thời, xác, phù hợp, đầy đủ tin cậy góp phần vào việc định cho vay xác, an tồn, hạn chế ngăn chặn rủi ro phát sinh - Phát triển sở vật chất ngân hàng theo hướng đại hoá hoạt động nhằm tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào cơng tác quản lý hoạt động tín dụng, tổ chức tốt việc thu thập xử lý thông tin phục vụ công tác quản lý, đạo, điều hành Việc đại hóa cơng nghệ phải đảm bảo đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng cơng tác quản trị rủi ro, tăng cường marketing, quản lý thơng tin khách hàng * Củng cố hồn thiện thơng tin tín dụng Có thể nói thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đồng thời góp phần vào nâng cao hiệu hoạt động quản lý tín dụng * Tăng cường cơng tác đánh giá phân loại khách hàng Công tác đánh giá phân loại khách hàng phải tiến hành thường xuyên, liên tục, vừa phải đảm bảo tính trung thực khách quan Việc tiến hành đánh giá phân loại khách hàng phụ thuộc nhiều vào tính trung thực khách quan người đánh giá Kết đánh giá giúp Ngân hàng sàng lọc khách hàng, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quản lý tín dụng, tạo lịng tin nơi khách hàng, * Tăng cường cơng tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn Đối với khoản nợ hạn, trước hết chi nhánh cần tìm hiểu phân tích ngun nhân cụ thể, sau tìm biện pháp tháo gỡ cụ thể phù hợp với tình hình nợ hạn khách hàng Đối với trường hợp khách hàng nợ hạn theo tính chất tạm thời hay lâu dài, có TSĐB hay khơng, để đưa phương án xử lý cụ thể - Bên cạnh đó, chi nhánh thực biện pháp khác như: Thực bán nợ: khoản nợ khơng thu hồi có tài sản đảm bảo, ngân hàng không tự xử lý được, ngân hàng chuyển giao toàn khoản nợ với tài sản cho công ty mua bán nợ để công ty thực hoạt động bán nợ số tiền thu sau trừ khoản chi phí chuyển cho ngân hàng Cơng ty mua bán nợ hoạt động công ty độc lập không phụ thuộc vào ngân hàng Biện pháp khởi kiện tòa: Hiện nay, quan hệ kinh tế, việc khởi kiện tịa chưa thành thói quen người, kinh tế thị trường cần quen dần với việc giải vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế Việc khởi kiện tịa có tác dụng khách hàng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ Tận thu nợ bảng nợ khoanh: Nợ ngoại bảng, nợ khoanh khoản nợ không sinh lời, thông thường ngân hàng chuyển ngoại bảng khơng tính lãi Khoản nợ có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng, phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp, lợi nhuận ngân hàng Nếu nợ ngoại bảng tăng ngân hàng khơng có lãi phải trích dự phịng nhiều, việc tận thu nợ ngoại bảng, nợ khoanh góp phần lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng - Tổ chức thực có hiệu cơng tác xử lý thu hồi nợ có vấn đề Muốn làm tốt công tác xử lý, thu hồi nợ xấu cần phải giải tốt ba vấn đề sau: + Một là, phân loại chi tiết loại nợ xấu + Hai là, có kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu + Ba là, tranh thủ hỗ trợ phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu * Thực chấm điểm, xếp hạng khách hàng, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, xác - Kiểm sốt chặt chẽ cơng tác chấm điểm Cơng việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng CBTD theo dõi khoản vay thực hiện, nên mang nặng tính chủ quan Tại chi nhánh, khơng có phận riêng biệt, chuyên tiến hành công việc nên Ban lãnh đạo chi nhánh cần phải có biện pháp nhằm kiểm sốt q trình thực CBTD cách chặt chẽ - Xây dựng phát triển văn hóa ngân hàng: Việc xây dựng phát triển văn hóa ngân hàng đề cao tinh thần tự giác tinh thần trách nhiệm công việc, tính kỷ luật đội ngũ cán nhân viên tồn Chi nhánh - Hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh cần thành lập phận chuyên trách quản trị rủi ro tín dụng Bộ phận thành lập sở từ phịng tín dụng Nhân phận cán tín dụng có kinh nghiệm lâu năm, có khả dự báo kinh tế phân tích tài chính, dự án, thị trường, am hiểu công tác quản trị rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng ngân hàng * Mở rộng quy mô khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh chứa đựng nhiều rủi ro nay, để tồn phát triển NHTM phải mở rộng thu hút khách hàng có chất lượng tốt Để tăng quy mơ chất lượng khách hàng Ngân hàng phải xây dựng chiến lược phát triển khách hàng cụ thể dựa sách khách hàng hợp lý Để mở rộng quy mơ khách hàng sách khách hàng cần phát triển theo hướng: - Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: cần tiếp cận, tìm kiếm khách hàng thuộc thành phần kinh tế, ngành kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng khách hàng - Có sách chăm sóc khách hàng vay vốn, đặc biệt khách hàng có dư nợ lớn, uy tín Hiện nay, Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ thực sách chăm sóc khách hàng gửi tiền, nhiên, chi nhánh lại chưa thực sách chăm sóc khách hàng vay vốn.Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc khách hàng xem phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh Một NHTM xây dựng thực tốt sách chăm sóc khách hàng nói chung sách chăm sóc khách hàng vay vốn nói riêng hình thức quảng cáo miễn phí đem lại hiệu cao Và tùy theo đối tượng khách hàng mà Ngân hàng cần có sách chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng chiếm lĩnh thị phần + Đối với khách hàng tiềm năng: Khách hàng tiềm khách hàng chưa có quan hệ với NHTM có quan hệ NHTM khác Đối với nhóm khách hàng này, cần tích cực thu thập thơng tín, tiếp cận, tư vấn, kích thích nhu cầu tìm cách giúp họ tháo gỡ khó khăn tại, nhu cầu đáng mà NHTM khác chưa làm để lôi kéo khách hàng Đối với đối tượng tiếp cận cách gọi điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm đến khách hàng Đồng thời sử dụng hình thức khuyến phù hợp khách hàng có giao dịch lần đầu chi nhánh + Đối với khách hàng cũ: chi nhánh cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng hoạt động cụ thể như:  Thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, phát kích thích nhu cầu khách hàng cách thường xuyên gặp gỡ, trao đổi, giới thiệu tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp  Hàng năm định kỳ, đột xuất tiến hành đo lường hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm vay vốn Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh thực giải pháp nhằm trì nâng cao mức độ hài lịng khách hàng  Đối với khách hàng có dư nợ lớn, uy tín, có quan hệ tín dụng lâu dài, thường xun cần có ưu đãi phí, lãi suất sở đảm bảo lợi ích cho khách hàng Ngân hàng Ngoài ra, cần quan tâm, thăm hỏi, tặng quà khách hàng vào ngày lễ tết, ngày sinh nhật khách hàng… để tạo gắn kết khách hàng với Ngân hàng ... TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện. .. TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ 71 4.1 Định hướng, mục tiêu hồn thiện quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát. .. thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nô ng thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 33 3.1.3 Bộ máy quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi