Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung

Chun đề thực tập tốt nghiệp Hồng Chính Cơng NHG K9 LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm đổi mới, đất nước ta giành nhiều thành tựu nghiệp xây dựng phát triển kinh tế xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Các thành phần kinh tế Nhà nước chủ trương khuyến khích phát triển đồng đều, đặc biệt khu vực quốc doanh; cấu kinh tế chuyển dịch hướng; nhiều ngành kinh tế tiếp tục phát triển khá; thu nhập người dân nâng lên trước Tuy nhiên so với nước khu vực kinh tế Việt Nam thuộc loại trung bình, chưa thể so sánh với nước Thái Lan, Trung Quốc…Để tiếp tục phát triển theo định hướng chọn đuổi kịp nước khu vực, cần huy lượng động vốn lớn để đầu tư phát triển ngành kinh tế mũi nhọn đât nước lĩnh vực xã hội (y tế, giáo dục ) Nguồn vốn huy động có từ nhiều kênh, hệ thống ngân hàng kênh huy động vốn hiệu đất nước Thông qua ngân hàng với nghiệp vụ huy động cho vay, nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức chuyển tới ngành, lĩnh vực cần vốn đầu tư Có thể nói, hệ thống ngân hàng làm tốt vai trò trung gian vốn kinh tế, góp phần huy động chu chuyển vốn nhàn rỗi xã hội cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Nhưng làm để ngân hàng huy động vốn có hiệu từ dân cư tổ chức kinh tế? Trong thời gian gần có nhiều ngân hàng thành lập điều làm cho cạnh tranh thêm liệt.Nguồn cung vốn huy động bị chia sẻ nhu cầu ngày tăng lên để đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước Mới NHNN có chủ trương xóa bỏ mức trần lãi suất huy động điều giúp giải tỏa ách tắc hệ thống tiền tệ, tạo tính minh bạch hoạt Chun đề thực tập tốt nghiệp Hồng Chính Cơng NHG K9 động ngân hàng môi trường cạnh tranh lành mạnh cho kinh tế, có lo ngại diện đua lãi suất xảy năm 2008 Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn khó khăn mà ngân hàng gặp phai trình huy động vốn, tơi mạnh dạn chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung ” Trong chuyên đề tốt ngiệp xin đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh Quang Trung Chuyên đề tốt nghiệp gồm phần sau: Lời mở đầu Chương I : Những vấn đề nguồn vốn huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung Chương III : Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh Quang Trung Kết luận Mặc dù cố gắng chuyên đề chắn cịn nhiều thiếu sót Tơi mong thầy giáo nhiệt tình bảo, sửa chữa giúp chun đề tơi hồn thiện Chun đề thực tập tốt nghiệp Hồng Chính Cơng NHG K9 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1 Định nghĩa nguồn vốn Nguồn vốn Ngân hàng thương mại định nghĩa toàn tài sản bên nợ Bảng cân đối Kế toán Ngân hàng Nó bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn vay, nguồn vốn vay chủ yếu quan trọng nguồn tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Thông thường kết cấu nguồn vốn NHTM xét số lượng thành phần khơng ngân hàng giống Sự khác biệt xuất phát từ cách thức, mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Thông qua kết cấu nguồn vốn Ngân hàng người ta đánh giá nhiều điều hoạt động khả quản trị Ngân hàng ban lãnh đạo 2.1.2 Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại Trước hết, Nguồn vốn sở cần thiết cho tồn hoạt động Ngân hàng Bất kì ngân hàng muốn tiến hành hoạt động cho vay hay cung cấp dịch vụ phải có số lượng vốn đủ lớn đảm bảo Số vốn giúp ngân hàng ban đầu nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng, thực hoạt động tín dụng mở rộng việc cung cấp dịch vụ khác : bảo lãnh, mua bán ngoại tệ… Trong trình hoạt động, nguồn vốn ngân hàng không ngừng tăng lên, vượt xa số vốn tự có ngân hàng nhờ hoạt động huy động vốn thực song song với hoạt động Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau: từ dân cư, từ doanh nghiệp hay thị trường vốn Quy mô vốn ngân hàng lớn khẳng định sức mạnh uy tín thị trường tài chính, tạo điều kiện tốt cho hoạt động phát triển Chính ngân hàng khơng ngừng cạnh Chun đề thực tập tốt nghiệp Hồng Chính Công NHG K9 tranh để thu hút lượng vốn lớn thị trường nhiều chiến lược khác Mỗi ngân hàng có lợi chiến lược riêng việc huy động vốn dẫn tới cấu thành phần nguồn vốn chúng khác Cơ cấu ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng, chẳng hạn : ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn lớn nguồn vốn ngắn hạn có hội cho vay đầu tư cho dự án trung dài hạn nhiều Mặc dù ngân hàng lấy nguồn ngắn hạn đem cho vay trung dài hạn hoạt động ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Tóm lại, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh tất ngân hàng 1.2 CÁC NGUỒN HÌNH THÀNH NÊN NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.3 Vốn chủ sở hữu Bất kì ngân hàng bắt đầu hoạt động phải có lượng vốn định,gọi vốn chủ sở hữu hay vốn tự có Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn vốn chiếm phần nhỏ tổng nguồn coi đệm chống rủi ro, bảo đảm an toàn cho hoạt động tất ngân hàng Đồng thời quy mô nguồn vốn cho thấy thực lực ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khách Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng, tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu bao gồm thành phần sau: 1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Nguồn vốn ban đầu hay Vốn pháp định ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng định Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.1.2 Hồng Chính Cơng NHG K9 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Gia tăng vốn chủ sở hữu hoạt động có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Vốn chủ sở hữu lớn uy tín sức mạnh ngân hàng thị trường lớn Để tăng vốn chủ sở hữu, ngân hàng thường lấy từ nguồn sau: - Nguồn từ lợi nhuận - Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần , góp thêm, cấp thêm… 1.2.1.3 Các quỹ Các quỹ ngân hàng lập với nhiều mục đích, nhằm hỗ trợ cho hoạt động khác ngân hàng Những quỹ hình thành từ thu nhập ngân hàng Hiện ngân hàng thường lập quỹ quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bão tồn vốn, quỹ thặng dư,quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… 1.2.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Đây thành phần đặc biệt nguồn vốn chủ sở hữu hình thành từ khoản vay trung dài hạn ngân hàng Một số ngân hàng phát hành trái phiếu có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, người nắm giữ trái phiếu đến thời hạn chuyển thành cổ đông ngân hàng hưởng lợi tức thay tiền lãi Kết luận: Vốn tự có hay vốn điều lệ lớn, sức chịu đựng ngân hàng lớn mà tình hình kinh tế tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn Vốn tự có lớn, khả tạo lợi nhuận lớn đa dạng hố nghiệp vụ ngân hàng, có hội làm nhiều tiền Tuy nhiên vốn tự có lớn tốt q lớn lợi nhuận chia cho cổ đơng giảm, giá cổ phiếu giảm theo Ngược lại, vốn tự có nhỏ cản trở hoạt động ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hồng Chính Cơng NHG K9 2.1.4 Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi nguồn vốn huy động từ bên quan trọng NHTM Trong cấu vốn ngân hàng, tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn có nhiều ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Vì để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền gửi chất lượng ngày cao ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động khác 1.2.1.5 Tiền gửi toán Tiền gửi tốn hay cịn gọi tiền gửi khơng kì hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc Đối với ngân hàng, tiền gửi toán khoản vốn huy động hấp dẫn Bởi chi phí (lãi suất) cho loại tiền gửi thấp loại tiền gửi 1.2.1.6 Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Bên cạnh khoản tiền gửi toán, hầu hết doanh nghiệp thương mại, tổ chức xã hội gửi lượng tiền định ngân hàng với thời hạn xác định Trong trình hoạt động, doanh nghiệp hay tổ chức ln có lượng tiền tạm thời chưa cần sử dụng, họ gửi vào ngân hàng với kì hạn khác để hưởng lãi (lãi suất cao lãi suất tiền gửi khơng kì hạn) nhằm tạo thêm thu nhập cho Tuy nhiên lượng tiền gửi có kì hạn tổ chức chiếm lượng nhỏ so với lượng tiền gửi khơng kì hạn, đồng thời khó dự đốn biến động biến động hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp 1.2.1.7 Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa dùng đến, họ tích luỹ lại cho tương lai Người dân có nhiều cách để giữ số tiền tiết kiệm Một cách gửi tiền tiết kiệm ngân hàng Ngân hàng thu hút tiền gửi người dân việc đảm bảo an toàn cho tài sản họ đồng thời trả lãi để khuyến khích họ gửi nhiều tiền với thời hạn lâu dài Huy Chun đề thực tập tốt nghiệp Hồng Chính Cơng NHG K9 động tiền gửi dân cư nghiệp vụ truyền thống đem lại cho ngân hàng lượng vốn lớn để tiến hành hoạt động cho vay đầu tư sinh lợi Thông thường tiền gửi tiết kiệm có loại : - Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn 1.2.1.8 Tiền gửi ngân hàng tổ chức tín dụng khác Giữa ngân hàng tổ chức tín dụng khác thường xuyên có mối liên hệ với nhiều mặt hoạt động kinh doanh Các ngân hàng gửi lượng tiền ngân hàng khác nhằm mục đích tạo thuận tiện cho việc tốn hộ, chuyển khoản hay mua bán, giao dịch khác…Lượng tiền gửi thường khơng lớn, biến động nhỏ nên ảnh hưởng tới nguồn vốn ngân hàng 2.1.5 Tiền vay nghiệp vụ vay Bên cạnh việc huy động vốn từ nhận tiền gửi, ngân hàng vay để tăng lượng vốn nắm giữ nhằm đảm bảo phát triển hoạt động kinh doanh Vốn vay ngân hàng có từ nhiều nguồn khác nhu: vay từ Ngân hàng nhà nước, vay từ tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn…Nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng vừa phải kết cấu nguồn song cần thiết quan trọng ngân hàng 1.2.1.9 Tiền vay Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng trung ương ngân hàng ngân hàng, cứu tinh ngân hàng trường hợp khó khăn nhất, người cho vay sau Thông thường tất ngân hàng thương mại số tổ chức tài khác nước NHNN cho phép thành lập hưởng quyền vay ngân hàng NHNN tình thiếu hụt dự trữ kẹt vốn Ngân hàng Nhà nước cấp tín dụng cho NHTM qua hình thức: - Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay gọi tái cấp vốn Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu trở thành tài sản họ Chun đề thực tập tốt nghiệp Hồng Chính Cơng NHG K9 Khi cần tiền họ mang chúng lên NHNN để tái chiết khấu NHNN kiểm soát việc vay mượn cách chặt chẽ Thông thường NHNN chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng (có thời hạn đáo hạn ngắn khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu NHNN thời kì - Thế chấp hay ứng trước bảo đảm hay khơng có bảo đảm Đây hình thức cho vay thời hạn ngắn, chủ nợ không bán phiếu nợ cho ngân hàng mà đem gửi phiếu làm vật bảo đảm cho việc vay tiền Ở Việt Nam nay, có loại cho vay NHNN NHTM sau: - Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn : hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, phân phối ngân hàng thương mại quốc doanh - Chiết khấu tái chiết khấu kho bạc, khế ước mà ngân hàng cho khách hàng vay chưa đáo hạn thương phiếu - Cho vay bổ sung toán bù trừ tổ chức tín dụng 1.2.1.10 Tiền vay tổ chức tín dụng khác Khi vay tiền từ NHNN để đáp ứng thiếu hụt dự trữ hay chi trả cấp bách khó khăn (lãi suất chiết khấu cao, điều kiện vay mượn chặt chẽ ) NHTM thường vay mượn lẫn thị trường kiên ngân hàng Quá trình vay mượn đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lí (hoặc NHNN ) Khoản vay khơng cần bảo đảm bảo đảm chứng khốn kho bạc Thơng thường, ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lòng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Việc vay mượn ngân hàng hoạt động thường xuyên kênh huy động vốn tốt cho ngân hàng trường hợp khẩn cấp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hồng Chính Cơng NHG K9 1.2.1.11 Vay thị trường vốn Để huy động lượng vốn dồi đáp ứng nhu cầu cho vay thường xuyên (đặc biệt cho vay trung dài hạn), bên cạnh việc thu hút tiền gửi, Ngân hàng thường chủ động vay thị trường vốn Cũng giống doanh nghiệp, Ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu ) thị trường Thông thường khoản vay khơng có đảm bảo, nên ngân hàng lớn có uy tín trả lãi suất cao vay nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách mà phải thơng qua ngân hàng đại lí bảo lãnh ngân hàng Đầu tư Có thể nói thị trường tài với vai trị trung gian điều hồ vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu hỗ trợ tích cực cho hoạt động ngân hàng Thị trường tài phát triển khả chuyển đổi công cụ nợ dài hạn ngân hàng tăng 1.2.1.12 Vay nợ khác Ngoài nguồn vốn vay trên, Ngân hàng cịn có nguồn vốn vay khác như: - Nguồn uỷ thác: NHTM thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ….Trong Uỷ thác Đầu tư dịch vụ hấp dẫn ngân hàng Với dịch vụ này, khách hàng uỷ thác tiền bạc, tài sản cho ngân hàng để ngân hàng tiến hành đầu tư vào dự án khả thi để sinh lãi - Nguồn toán: Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn ( séc trình chi trả, tiền ký quỹ L/C…), Hoặc ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết dư tiền gửi từ tiền ngân hàng thành viên chuyển vay Đặc điểm nguồn thời gian tồn ngắn phần lớn chúng trạng thái chờ ln chuyển, ngân hàng sử dụng chúng vay lâu dài mà để bổ sung thêm nguồn thời điểm Chun đề thực tập tốt nghiệp Hồng Chính Cơng NHG K9 - Nguồn khác: Các khoản nợ khác Thuế chưa nộp, lương chưa trả… Đây nguồn mà ngân hàng tạm thời chiếm dụng, khơng có ảnh hưởng đáng kể tới nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng 1.3 CÁC CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.6 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn Để thu hút nhiều tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế, ngân hàng thương mại không ngừng đa dạng hố sản phẩm huy động vốn Các NHTM tiến hành phát triển, đa dạng hố sản phẩm dựa nhiều tiêu chí sau:  Theo kì hạn lãi suất: Với sản phẩm tiền gửi, NHTM thường chia nhiều kì hạn khác để khách hàng chọn lựa kì hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu - Đối với tiền gửi ngắn hạn (< 12 tháng): ngân hàng phân loại tiền gửi theo thời gian q: khơng kì hạn, tháng, tháng, tháng, 12 tháng - Đối với tiền gửi trung dài hạn (> 12 tháng): kì hạn tiền gửi chia thành: 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng 60 tháng Hầu hết NHTM phân loại tiền gửi theo kì hạn trên; đó, để tạo khác biệt thu hút khách hàng gửi tiền, nhiều ngân hàng chia nhỏ thời gian kì hạn đưa nhiều kì hạn như: kì hạn tháng, tháng 13 tháng Các kì hạn tạo cho người gửi tiền linh hoạt rút gửi tiền, đồng thời tăng thêm mức thu nhập từ lãi suất tiền gửi Tương ứng với kì hạn tiền gửi mức lãi suất khác nhau, tăng dần theo thời gian kì hạn gửi tiền Biên độ mức lãi suất dao động khoảng 0,1%/tháng khác ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHTM phát triển chứng tiền gửi tương ứng với nhiều lượng tiền gửi khác áp dụng biểu lãi suất bậc thang