CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cơ bản của NHTM
1.1.1 Khái niệm và chức năng của NHTM
Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu các nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền tại ngân hàng Vì vậy có thể nói ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được những khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm những tiện nghi cho gia đình, đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh hay để trang trải học phí Bên cạnh đó, ngân hàng cũng là địa chỉ tin cậy cho sự tư vấn về đầu tư, kinh doanh chứng khoán,…sử dụng các dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh và những dịch vụ ngân hàng hiện đại như homebank, phonebank, …Ngân hàng, với hệ thống chân rết len lỏi đến tất cả mọi nơi trên thế giới, tác động đến sự phát triển mọi lĩnh vực trong một nền kinh tế.
Ngày nay, hoạt động ngân hàng đã không ngừng phát triển trên tất cả các phương diện từ sự mở rộng mạng lưới cho đến sự mở rộng các hình thức sản phẩm dịch vụ mới Cùng với sự phát triển ấy thì các ngân hàng đang phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt không chỉ trong ngành ngân hàng Rất nhiều các tổ chức tài chính, phi ngân hàng như các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm,công ty kinh doanh bất động sản, … đều đang cố gắng cung cấp đến tay khách hàng những dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, vẫn có sự khác biệt giữa ngân hàng với các tổ chức tài chính khác dựa trên phương diện những loại hình dịch vụ mà NHTM cung cấp.
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với quá trình phát triển nền kinh tế hàng hoá NHTM là loại hình tổ chức tài chính lớn nhất trong nền kinh tế, giữ vai trò quan trọng đã, đang và sẽ tạo động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển Điều đó được thể hiện rõ rệt qua các chức năng chính của hệ thống ngân hàng.
Chức năng trung gian tài chính
Ngân hàng là trung gian tài chính hay trung gian tín dụng khi nó là “cầu nối” giữa những người có vốn và những người cần vốn trong nền kinh tế.
“NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; và (2) các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm”. ( PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Ngân hàng thương mại NXB ĐH KTQD 2007)
NHTM một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, mặt khác nó dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay (phân bổ vốn) đối với nền kinh tế, bao gồm cả cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn Nói cách khác, NHTM là trung gian tài chính quan trọng điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Với chức năng này, ngân hàng vừa đóng vai trò là người nhận tiền gửi vừa đóng vai trò là người cho vay Ngân hàng đáp ứng các nhu cầu đa dạng của cả người đi vay và người cho vay trong nền kinh tế Chúng cạnh tranh với các ngân hàng khác, các trung gian tài chính khác và giúp thi trường tài chính mở cửa thông thoáng Nhìn chung, chúng cạnh tranh với bất kỳ định chế tài chính nào khác cùng theo đuổi mục tiêu thoả mãn nhu cầu đa dạng của các đơn vị có nguồn vốn nhàn rỗi và các đơn vị khát vốn Ngân hàng chỉ có thể thành công trong cuộc cạnh tranh đó nếu thực hiện được vai trò trung gian tốt và tốt hơn những trung gian khác.
Như vậy, với chức năng trung gian tài chính, NHTM đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, khuyến khích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đây chính là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là nhận tiền gửi và cho vay, nó quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng đồng thời cũng là cơ sở để thực hiện 2 chức năng sau:
Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng là trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền bán hàng hoá, dịch vụ và các khoản thu khác theo lệnh của họ Ở đây, ngân hàng đóng vai trò là “người thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và các cá nhân.
Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, chức năng này ngày càng được phát huy, việc thanh toán của ngân hàng ngày càng được mở rộng NHTM thực hiện chức năng thanh toán trên cơ sở chức năng trung gian tài chính bởi vì thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng đã mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi các khoản thu chi Hơn nữa, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, đó là rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt là những khách hàng ở cách xa nhau đã tạo nên nhu cầu khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
Chức năng tạo tiền (tạo phương tiện thanh toán)
Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và ngân hàng trung gian thì các ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa Nhưng với chức năng trung gian tài chính và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền ghi sổ thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM, tức là chức năng sáng tạo ra bút tệ, góp phần gia tăng khối tiền tệ cho nền kinh tế.
Trong điều kiện thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán thì họ có thể chi trả được hàng hoá và dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Mặt khác, khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để thực hiện chi trả thì sẽ tạo nên một khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác, từ đó tạo ra một khoản cho vay mới Vì vậy bằng việc cho vay, ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán.
Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tài chính là chức năng cơ bản nhất tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời, khi ngân hàng thực hiện tốt các chức năng trung gian tài chính và các chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM
NHTM là trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trường với hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi này để cung cấp tín dụng và các dịch vụ khác cho khách hàng Ngoài nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp thì NHTM phải có nhiều biện pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi của các thành phần kinh tế, mọi tầng lớp của xã hội để kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Với các chức năng chính của mình, NHTM thực hiện các hoạt động cơ bản sau:
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và các dịch vụ khác Hoạt động huy động vốn được xem là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM
Trong nền kinh tế có nhiều cách phân loại doanh nghiệp khác nhau nhưng cách phân loại theo quy mô được xem là phổ biến nhất Theo cách phân loại này thì doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001, DNNVV được định nghĩa như sau: “DNNVV là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 lao động.”
+ Các doanh nghiêp, hợp tác xã, các nhân đăng ký kinh doanh có vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng
+ Các doanh nghiệp, hợp tác xã, cá nhân đăng ký kinh doanh có vốn đăng ký từ 10 tỷ đồng trở lên nhưng có số lao động trung bình hàng năm không quá 300 lao động.
+ Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp
+ Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp Nhà nước + Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật đầu tư nước ngoài + Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật hợp tác xã
+ Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghi định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh.
- Cơ sở xác định vốn và lao động
+ Vốn đăng ký: Đối với doanh nghiệp nhà nước là vốn điều lệ được Nhà nước cấp, đối với doanh nghiệp còn lại là vốn ghi trên đăng ký kinh doanh, giấy phép đầu tư
+ Lao động trung bình hàng năm là số lao động bình quân mà doanh nghiệp đã đăng ký với cơ quan quản lý lao động và có tham gia bảo hiểm xã hội (không bao gồm số lao động doanh nghiệp đăng hợp đồng thời vụ, hợp đồng công việc).
So với trước đây, chỉ tiêu này được nâng lên cho phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam hiện nay Quy mô của doanh nghiệp dân doanh đã lớn hơn trước: về vốn từ 5 tỷ đồng được nâng lên 10 tỷ đồng để khuyến khích doanh nghiệp đầu tư làm ăn lớn, còn số lao động từ 200 người được nâng lên 300 người là nhằm khuyến khích việc thu hút thêm nhiều lao động đang thiếu việc làm.
Theo Báo cáo của Cục tài chính doanh nghiệp Bộ Tài chính, các DNNVV chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc Hàng năm đội ngũ các doanh nghiệp này đóng góp từ 20% đến 26% GDP Với sự gia tăng liên tục về số lượng và tính năng động của mình, các DNNVV đã góp phần quan trọng đối với sự tăng trưởng của nền kinh tế, giải quyết các vấn đề xã hội và đóng góp đáng kể cho ngân sách nhà nước, ngân sách địa phương và cho xuất khẩu.
Có thể nói, DNNVV là một thực thể kinh tế mang những đặc điểm riêng không giống bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế Điều này cũng giải thích một cách chính xác sự tồn tại và phát triển của các DNNVV trong nền kinh tế. Chính những đặc điểm đó đã mang lại cho các doanh nghiệp này những ưu thế nhất định. Ưu điểm của DNNVV Đầu tiên là quy mô vốn, DNNVV cần số vốn đầu tư ban đầu nhỏ hơn các doanh nghiệp lớn, do đó các nhà đầu tư dễ lựa chọn loại hình doanh nghiệp này khi quyết định thành lập công ty Vốn đầu tư ban đầu nhỏ, khả năng thu hồi vốn sẽ lớn hơn vì phần nhiều DNNVV hoạt động trong lĩnh vực thương mại, sản xuất nhỏ nên sản phẩm dễ tiêu thụ, chu kỳ kinh doanh ngắn, thu hồi vốn nhanh hơn những ngành khác và nhanh hơn những doanh nghiệp lớn Do thu hồi được vốn ban đầu bỏ ra trong thời gian tương đối ngắn nên khả năng quay vòng vốn, tái đầu tư lớn, mở rộng sản xuất kinh doanh dễ dàng hơn.
Hoạt động kinh doanh của các DNNVV rất linh hoạt và năng động: Các chủ doanh nghiệp luôn vận động, tìm kiếm các lĩnh vực mà ở đó có sự cạnh tranh chưa cao song lại đem lại lợi nhuận nhanh chóng DNNVV có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng kinh doanh nhanh, tăng giảm lao động dễ dàng và thậm chí việc chuyển địa điểm cũng dễ dàng hơn so với các doanh nghiệp lớn Do đó, họ luôn tìm kiếm, phát hiện được những ngành, lĩnh vực, mặt hàng xã hội đang thiếu, đang cần đầu tư sản xuất; đồng thời không ngừng cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm để có ưu thế trong cạnh tranh và thu được lợi nhuận cao.
Hơn nữa, chính quy mô nhỏ và vừa cũng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhanh chóng chuyển đổi cơ cấu sản xuất hoặc bộ máy quản lý khi có sự bất lợi từ môi trường kinh doanh, tăng khả năng thích nghi của doanh nghiệp với những biến động bất lợi từ thị trường.
DNNVV có số nhân công ít hơn doanh nghiệp lớn, dây truyền sản xuất không quá cồng kềnh nên có thể tận dụng diện tích xây dựng nhà xưởng, cơ sở sản xuất, làm giảm giá thành sản phẩm, sản phẩm của doanh nghiệp sẽ có tính cạnh tranh cao hơn.
Tổ chức sản xuất, tổ chức quản lý kinh doanh gọn nhẹ, các quyết định quản lý được thực hiện nhanh, công tác kiểm tra, điều hành trực tiếp dễ dàng Do đó góp phần tiết kiệm chi phí quản lý.
Một đặc điểm nổi bật của các DNNVV là quy mô về vốn bị hạn chế khiến cho các DNNVV gặp không ít khó khăn về nhiều mặt Ngoài nguồn vốn huy động từ phía gia đình, bạn bè, việc tiếp cận các nguồn vốn chính thức từ ngân hàng, thị trường tài chính để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng gặp nhiều trở ngại do DNNVV thiếu tài sản có giá trị lớn để thế chấp Do vậy, các DNNVV thường rơi vào tình trạng thiếu vốn, nhiều cơ hội kinh doanh bị bỏ lỡ, các DNNVV gặp khó khăn trong việc mua sắm trang thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác, vốn ít khiến cho các DNNVV không có khả năng trả lương và thưởng cao để cạnh tranh với các doanh nghiệp vốn lớn nên việc thu hút và giữ chân người lao động giỏi là vấn đề khó khăn của DNNVV Quy mô nhỏ lại luôn khó khăn về vốn nên hầu hết các DNNVV không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn cho người lao động.
1.2.1.3 Nhu cầu vốn của DNNVV
DNNVV có tầm quan trọng không nhỏ đối với sự phát triển kinh tế nước nhà.
Vì vậy Chính phủ đã có nhiều chính sách, giải pháp nhằm phát huy đến mức cao nhất hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của loại hình kinh tế này Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động, các DNNVV vẫn gặp nhiều khó khăn và thử thách làm cản trở quá trình phát triển của doanh nghiệp Vấn đề vốn đang được xem là bức xúc nhất Hiện nay, số lượng DNNVV ở Việt Nam chiếm tới hơn 90% tổng số doanh nghiệp nhưng vốn vay của các DNNVV chỉ chiếm khoảng 30% tổng số vốn của các doanh nghiệp Hầu hết các DNNVV đều có nhu cầu vay vốn để đầu tư phát triển, cải tiến trang thiết bị khoa học kỹ thuật nhưng đều vướng phải những hàng rào khó vượt qua về tài sản thế chấp nên khó tiếp cận các nguồn vốn vay.
1.2.2 Cho vay đối với DNNVV của NHTM
1.2.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM
Cho vay có thể được hiểu là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết là khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Trong quan hệ vay mượn này, ngân hàng và khách hàng (DNNVV) có hợp đồng vay vốn quy đinh quyền và nghĩa vụ cụ thể của các bên tham gia về: lượng vốn vay, thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, phương thức trả nợ,…
THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỦ ĐÔ
Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ đô
Trong suốt thời gian hoạt động, Sacombank chi nhánh Thủ Đô đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay đến tất cả các đối tượng khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, vừa phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng, vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng Trong đó, các doanh nghiệp nhỏ và vừa là đối tượng khách hàng được chi nhánh đặc biệt quan tâm, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này vay vốn khi có nhu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Mặc dù vẫn còn một số khó khăn song hoạt động cho vay các DNNVV đã bước đầu đạt được kết quả khá tốt Một số chỉ tiêu quan trọng dưới đây sẽ phản ánh rõ tình hình cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đô.
2.2.1 Số lượng các DNNVV vay vốn tại chi nhánh
Khi mới thành lập, chi nhánh Thủ Đô mới chỉ có quan hệ tín dụng với 9 doanh nghiệp nhưng đến nay đã có trên 200 doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh Số lượng và tỷ trọng các DNNVV trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với chi nhánh được minh hoạ qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sacombank Thủ Đô giai đoạn 2009-2011)
Qua bảng số liệu ta thấy số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ vay vốn với chi nhánh tăng dần qua 3 năm Năm 2009 chỉ có 87 DNNVV thì đến năm 2010 là 134 doanh nghiêp, tương ứng tăng 47 doanh nghiệp, năm 2011 có 169 DNNVV, tương ứng tăng 35 doanh nghiệp so với năm 2009 Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng chứng tỏ chi nhánh có quan hệ cho vay ngày càng mở rộng về số lượng các doanh nghiệp này.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh, các con số trong năm 2009, 2010 là 86.14% và 86.45% Tuy nhiên đến năm 2011 đã giảm đi một chút, chỉ còn 80.86% Có thể thấy nguyên nhân là do trong năm 2011, chi nhánh chủ trương tích cực hướng tới nhóm đối tượng khách hàng là các công ty lớn với các dự án trong điểm Năm 2011, tỷ trọng doanh nghiệp lớn trong tổng doanh nghiệp tăng lên đó là một dấu hiệu đáng mừng trong hoạt động cho vay của chi nhánh vì chỉ khi tạo được thế đứng và uy tín thì mới có nhiều doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đặc biệt là các doanh nghiệp lớn.
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng số doanh nghiệp chứng tỏ chi nhánh có quan hệ cho vay ngày càng mở rộng về số lượng DNNVV Doanh nghiệp lớn cũng tăng nhưng vẫn chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với chi nhánh Nếu duy trì được tốc độ tăng và ổn định thì đó là dấu hiệu cho thấy hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa được mở rộng Tuy nhiên, nếu chỉ căn cứ vào số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì không thể khẳng định được liệu ngân hàng có mở rộng cho vay với loại hình DNNVV không mà còn phải dựa vào các chỉ tiêu kế tiếp dưới đây.
2.2.2 Doanh số cho vay DNNVV
Bảng 2.2: Doanh số cho vay DNNVV Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sacombank Thủ Đô giai đoạn 2009-2011)
Doanh số cho vay DNNVV và của toàn chi nhánh qua các năm đều tăng. Năm 2010 tăng 259799.8 triệu đồng so với năm 2009 (tương ứng 82.7%), đồng thời tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh cũng tăng (từ 51.6% lên 58.5%). Năm 2011 tăng 328265 triệu đồng so vơới năm 2010 (tương ứng 57.18%) Như vậy, trong năm này tốc độ tăng doanh số cho vay DNNVV đã giảm, và tỷ trọng của nó trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh cũng giảm (chỉ còn 49%)
Tuy nhiên đánh giá một cách tích cực thì chi nhánh cũng đã phần nào mở rộng về doanh số cho vay đối với các DNNVV do doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp này đều tăng qua các năm.
2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV
Dư nợ cho vay phản ánh lượng tiền vay của khách hàng tại một thời điểm nhất định Mức dư nợ và tỷ lệ dư nợ là một trong những chỉ tiêu quan trọng phản ánh việc mở rộng cho vay bởi vì khi ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng cho vay thì thường tại bất cứ thời điểm nào dư nợ cho vay cũng đạt mức cao.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay DNNVV Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ DNNVV/tổng dư nợ 53.2% 63% 55.7%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sacombank Thủ Đô giai đoạn 2009-
2011) Đi cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay và tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh, dư nợ cho vay DNNVV qua các năm cũng tăng lên Năm 2011, dư nợ DNNVV chiếm 63% với số tiền tăng lên là 208194.5 triệu đồng so với năm 2010 (tương ứng 81.5%) Trong khi đó năm 2010, dư nợ DNNVV chỉ chiếm 53.2% trong tổng dư nợ Tuy nhiên năm 2011, tỷ trọng dư nợ DNNVV chỉ còn 55.7%, tốc độ tăng cũng giảm so với năm trước (66.8% tương ứng số tiền tăng 309425.6 triệu đồng)
Một điểm dễ nhận thấy là dư nợ đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm một tỷ trọng tương đối cao trong tổng dư nợ của toàn chi nhánh, tỷ trọng này qua các năm lần lượt là 53.2%, 63%, 55.7% Trong 2 năm đầu, dư nợ đối với các DNNVV tăng cả về quy mô lẫn tỷ trọng, năm 2010 tỷ trọng này có giảm đi một chút là do tỷ trọng doanh số cho vay trong tổng doanh số của toàn chi nhánh giảm Tuy nhiên, sự giảm tỷ trọng này gần như không có ảnh hưởng gì nhiều đến việc mở rộng cho vay về dư nợ đối với DNNVV Có được kết quả như vậy là do trong những năm qua chi nhánh đã thực hiện tốt chính sách khách hàng, tạo lập đươc mối quan hệ lâu dài với các doanh nghiệp cũ, mở rộng đầu tư kịp thời cho các đơn vị mới có điều kiện vay vốn Ngoài ra, chi nhánh còn chủ động áp dụng lãi suất ưu đãi với các doanh nghiệp làm ăn kinh doanh có hiệu quả, có uy tín tốt và thực hiện chính sách khoán đối với từng cán bộ tín dụng tại Hội sở của chi nhánh cũng như phòng giao dịch.
Vì dư nợ cho vay là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất phản ánh việc mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa nên ta sẽ phân tích kỹ hơn chỉ tiêu này qua 1 số tiêu chí phân loại dưới đây:
Dư nợ theo thời hạn
Thời hạn của khoản vay thường được chia ra làm ngắn hạn (< = 1 năm), trung và dài hạn (> 1 năm) Trước kia, thông thường khi tiến hành cho vay các DNNVV, Sacombank Thủ Đô thường có xu hướng cho vay ngắn hạn vì nó cũng hợp với chính đặc điểm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa nói chung và DNNVV tại chi nhánh nói riêng là nhu cầu vốn nhỏ, thường là vốn lưu động, sản xuất kinh doanh ngắn hạn, thu lợi nhuận ngay Việc xem xét dư nợ cho vay theo thời hạn tại chi nhánh được cụ thể hoá ở bảng số liệu sau:
Bảng 2.4: Dư nợ DNNVV theo thời hạn Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sacombank Thủ Đô giai đoạn 2009-2011)
Năm 2008, chi nhánh mới đi vào hoạt động được 1 năm nên chưa tạo lập được nhiều mối quan hệ với khách hàng, và để đảm bảo an toàn cho món vay thì với thời gian vay vốn càng ngắn độ an toàn càng cao, là một trong những lý do mà tỷ trọng dư nợ ngắn hạn các DNNVV trong năm này cao (chiếm 67%) Từ năm 2010, chi nhánh đã điều chỉnh cơ cấu cho vay theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Bước đầu đã đạt được kết quả: từ chỗ chỉ chiếm 33% năm 2009 đã tăng lên 42% năm 2010 với số tiền tăng lên là
110424 triệu đồng (tương ứng 131%), và 46.5% năm 2011 với số tiền tăng lên là 164742.9 triệu đồng so với năm 2010 (tương ứng 84%).
Dư nợ theo thành phần kinh tế
Trước kia, khi tiến hành cho vay, không chỉ Sacombank Thủ Đô mà nhiều ngân hàng khác có xu hướng chủ yếu cho vay các DNNVV ở khu vực quốc doanh, còn khu vực ngoài quốc doanh thì rất khó tiếp cận được vốn của ngân hàng Nguyên nhân của tình trạng đó là do tâm lý ỷ lại, cứ cho vay, hậu quả ra sao đã có Nhà nước gánh chịu hộ Tuy nhiên, thời gần đây khi quá trình cổ phần hoá được đẩy mạnh thì tình trạng trên được cải thiện đáng kể Ta xem xét thực trạng đó thông qua dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ở hai khu vực quốc doanh và ngoài quốc doanh thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sacombank Thủ Đô giai đoạn 2009-2011)
Dư nợ DNNVV từ chỗ chỉ chiếm 32% năm 2009 đã tăng lên 56.8% năm
2010 và đến năm 2011 tỷ lệ này là 74.5% Đây là một sự chuyển biến đáng kể trong chủ trương cho vay của chi nhánh Sự dịch chuyển này chứng tỏ chi nhánh đã có cái nhìn thông thoáng hơn rất nhiều đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, quan hệ tín dụng mở rộng mọi thành phần kinh tế (tập trung nhiều vào thành phần kinh tế ngoài quốc doanh), chứ không chỉ thu hẹp trong khối doanh nghiệp Nhà nước như trước nữa Thực tế cho thấy các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang hoạt động ngày càng hiệu quả hơn, xây dựng được chỗ đứng của mình trong nền kinh tế.
Vì vậy việc mở rộng cho vay DNNVV khu vực ngoài quốc doanh là hoàn toàn đúng đắn.
Dư nợ DNNVV theo tài sản đảm bảo
Bảng 2.6: Dư nợ DNNVV theo tài sản đảm bảo Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sacombank Thủ Đô giai đoạn 2009-2011)
Đánh giá thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh
Trong thời gian vừa qua, tình hình kinh tế xã hội trong nước và thế giới biến động không ngừng đã gây không ít khó khăn cho môi trường kinh doanh của các ngân hàng nói chung và cho hoạt động cuả chi nhánh Sacombank Thủ Đô nói riêng. Mặc dù vậy, vượt lên những thử thách đó, Sacombank Thủ Đô vẫn đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đặc biệt là hoạt động cho vay đối với các DNNVV.
Số lượng DNNVV vay vốn, được cấp vốn tại chi nhánh đã tăng đều qua các năm, đây là một dấu hiệu tích cực Điều đó chứng tỏ ngân hàng đang thu hút được đông đảo đối tượng doanh nghiệp là các DNNVV Từ những khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng đã mở rộng thêm được quan hệ với những khách hàng mới là bạn hàng của những khách hàng cũ và khách hàng quen thuộc Như số liệu đã nêu ở trên, hiện có gần 170 DNNVV có quan hệ với chi nhánh, tập trung vào các doanh nghiệp thương mại, xây dựng,…
Doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với DNNVV trong các năm đều tăng và chiếm tỷ trọng khá cao trong hoạt động cho vay của chi nhánh Chủ trương mở rộng cho vay của chi nhánh đã được khẳng định và bước đầu đạt được những dấu hiệu đáng mừng trong việc mở rộng quy mô.
Về cơ cấu cho vay, Sacombank Thủ đô đã rất tích cực trong việc mở rộng cho vay trung và dài hạn Cho vay trung và dài hạn DNNVV qua các năm đã tăng lên rõ rệt và chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Chủ trương mở rộng cho vay trung và dài hạn này giúp các DNNVV có điều kiện mua sắm, đầu tư máy móc, trang thiết bị, công nghệ phục vụ cho quá trình sản xuất nhằm đạt được hiệu quả cao hơn, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Đây là một trong những cố gắng của chi nhánh nhằm đa dạng hoá cơ cấu vốn đồng thời đảm bảo an toàn, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Chi nhánh cũng đã đa dạng hoá đối tượng khách hàng Trước kia ngân hàng chỉ chú trọng cho vay các DNNVV trong khu vực kinh tế Nhà nước thì đến nay đã mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Dư nợ của các DNNVV thuộc khu vực ngoài quốc doanh ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn.
Chất lượng của các khoản vay đối với DNNVV cao, các trường hợp nợ quá hạn là rất ít, biểu hiện tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay DNNVV là rất nhỏ (khoảng 0.2%) Chi nhánh đã luôn quan tâm, phát triển tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc tập huấn, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, kiểm tra, theo dõi trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo an toàn cho các khoản vay của ngân hàng.
Khi cho vay đối với các DNNVV, chi nhánh luôn tư vấn, hướng dẫn miễn phí, nhiệt tình cho khách hàng về thủ tục vay vốn và sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất Đối với những khách hàng lâu năm, nếu gặp khó khăn hoặc cần vốn cho những dự án lớn thì ngân hàng có thể ưu tiên cho vay với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay với các doanh nghiệp khác và quy trình cho vay cũng đơn giản, nhanh chóng hơn để giúp các doanh nghiệp có được nguồn vốn kịp thời, giải quyết khó khăn và đảm bảo dự án đầu tư được thực hiện đúng tiến độ Việc này sẽ tạo được mối quan hệ tốt hơn với khách hàng, từ đó mà đối tượng khách hàng của ngân hàng ngày càng tăng cả về quy mô lẫn chất lượng.
Quy trình cho vay linh hoạt, hoạt động kiểm tra, giám sát chéo được tăng cường Ngoài ra cũng có bộ phận kiểm tra định kỳ và thường xuyên đối với hoạt động cho vay Thời hạn xử lý hồ sơ xin vay được tiến hành nhanh chóng, thường chỉ trong 7-10 ngày, nếu không cho vay phải trả lời lại bằng văn bản theo quy định.
Như vậy, đạt được những kết quả đáng khích lệ trên là nhờ sự chỉ đạo sáng suốt của tâp thể lãnh đạo cũng như sự cố gắng phấn đấu của toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh trong việc mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng Những chuyển biến tích cực đó trong hoạt động cho vay của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận dễ dàng hơn với kênh dẫn vốn quan trọng, đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, việc cho vay DNNVV của chi nhánh Sacombank Thủ đô cũng còn một số hạn chế cần được khắc phục:
Chi nhánh chú trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng chưa phát triển được nhóm DNNVV có vốn đầu tư nước ngoài Trong khi đó lại là loại hình doanh nghiệp có tiềm năng lớn, kinh doanh đạt hiệu quả tốt Điều đó cho thấy chi nhánh vẫn chưa khai thác được một cách toàn diện đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhở và vừa.
Doanh số thu nợ DNNVV khá thấp so với tổng doanh số thu nợ của chi nhánh.
Mặc dù đã rất mạnh dạn cho vay đối với các DNNVV không có tài sản đảm bảo nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo vẫn thấp hơn so với cho vay có tài sản đảm bảo.
Việc cấp tín dụng trung và dài hạn cho các DNNVV đã được cải thiện nhiều nhưng vẫn chưa đáp ứng được hết mục đích đầu tư trung dài hạn của các doanh nghiệp.
Nguyên nhân của hạn chế
Một số nguyên nhân chính phải kể đến là:
Nguyên nhân đầu tiên xuất phát từ chính quy mô doanh nghiệp nhỏ và vừa của doanh nghiệp, vốn chủ sở hữu nhỏ, năng lực tài chính chưa cao, giá trị tài sản thấp, nếu doanh nghiệp chưa tạo được uy tín bằng năng lực kinh doanh thì rất khó tiếp cận được vốn vay từ các ngân hàng.
Một trong những nguyên nhân lớn nhất khiến các DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng là các DNNVV thiếu các dự án khả thi Hầu hết các DNNVV đều là các doanh nghiệp tự doanh, tham gia trên thị trường không có định hướng chiến lược, không xây dựng được kế hoạch sản xuất kinh doanh lâu dài, thiếu các thông tin thị trường nên khó tiếp cận, nắm bắt được cơ hôi đầu tư, khó xây dựng được một dự án thuyết phục Do thiếu kinh nghiệm và trình độ quản lý yếu kém nên các dự án của DNNVV nhiều khi không tính toán đầy đủ được các yếu tố về thời gian, chi phí nên khó có thể thuyết phục được ngân hàng cho vay vốn.
Các doanh nghiệp chưa thực sự hợp tác với ngân hàng Quan hệ đi vay – cho vay chỉ thực sự được giải quyết trên cơ sở có sự tin cậy giữa doanh nghiệp với ngân hàng Nhưng thực tế hiện nay các doanh nghiệp khi đi vay đã không muốn bộc bạch hết với ngân hàng: không muốn giải trình, trao đổi kỹ lưỡng về dự án đầu tư,phương án vay vốn, không muốn đưa các tài sản cho ngân hàng tạm giữ Chính điều này đã gây khó khăn cho ngân hàng khi đặt lòng tin vào doanh nghiệp để xem xét có nên cho vay hay không.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Định hướng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh Sacombank Thủ đô
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Sacombank Thủ đô:
Chi nhánh Sacombank Thủ Đô xây dựng kế hoạch kinh doanh 2010 trong mối quan hệ chặt chẽ, gắn liền với kế hoạch kinh doanh 2010-2011, kế hoạch 05 năm 2007-2011 và dựa trên tiềm năng, thế mạnh truyền thống, vai trò của chi nhánh trong mục tiêu chung của toàn ngành Trên cơ sở những thành tựu đạt được trong giai đoạn 2008-2010, chi nhánh tiếp tục phấn đấu sớm đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp, lợi nhuận bình quân đạt nhóm I của hệ thống Ngân hàng Sacombank, đảm bảo thu nhập cho cán bộ người lao động.
Chi nhánh xác định nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2010 là tiếp tục tăng trưởng bền vững, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn trong hoạt động, tăng thu nhập cho cán bộ lao động, đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp.
- Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả bền vững làm mục tiêu hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
- Quảng bá rộng rãi hình ảnh, thương hiệu của chi nhánh Sacombank Thủ đô nói riêng và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thưong Tín nói chung, thực hiện các chiến lược marketing để tiếp tục duy trì nền vốn huy động và mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận.
- Chủ động cơ cấu lại nguồn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý… chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế.
- Tăng cường công tác dịch vụ truyền thống, tiến tới nâng cao tỷ trọng của hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của chi nhánh trên cơ sở tiếp cận, triển khai những dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát được hoạt động,đảm bảo thông tin minh bạch, an toàn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo cơ sở các chỉ đạo được thông suốt kịp thời.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, năng động, nghiệp vụ vững vàng và đặc biệt là có đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch chuẩn mực.
- Tỷ lệ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2010 - 2011 đạt khoảng 25% đối với Huy động vốn, 32-35% đối với Tín dụng, 60%-70% đối với dịch vụ (Những số liệu được xác định tăng trưởng trên nền khách hàng ổn định và khách hàng mới với các sản phẩm truyền thống - không tính tới các yếu tố thuận lợi ngẫu nhiên và cơ hội đột biến bất thường).
- Quy mô và chất lượng hoạt động của chi nhánh đạt tiêu chuẩn của Doanh nghiệp hạng 1, LNST bình quân đầu người năm sau cao hơn năm trước và nằm ở nhóm đầu của hệ thống BIDV.
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu cụ thể của kế hoạch kinh doanh 2011 Đơn vị: tỷ đồng
3 Dư nợ tín dụng bình quân 2,300 4,800 2,500 109%
4 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2,295 6,500 4,205 183%
Tăng trưởng Chỉ tiêu TH 31/12/2008
Số thực (loại trừ bất thường)
(Riêng chỉ tiêu 6 Chênh lệch thu chi, tăng trưởng số liệu là 33%, tuy nhiên tăng trưởng thực sự là 65%, do 65 tỷ năm 2010 được tính trên số lao động 210 cán bộ - tính cả chi nhánh Ba Đình, còn năm 2011 số liệu 80tỷ tính trên số lao động bình quân 175 cán bộ).
3.1.2 Định hướng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh Sacombank Thủ đô:
Trên cơ sở định hướng phát triển kinh doanh năm 2011, chi nhánh Sacombank Thủ đô xác định hoạt động theo nguyên tắc vì khách hàng, mọi khách hàng nếu đầy đủ mọi điều kiện ngân hàng đưa ra thì đều nhận được sự tài trợ của ngân hàng Chi nhánh cũng nhận thấy rằng thị trường các DNNVV là một thị trường đầy tiềm năng nên xác định rõ phải tiếp cận và mở rộng cho vay đến loại hình doanh nghiệp này.
Chi nhánh vẫn khẳng định việc cho vay đối với doanh nghiệp, đặc biệt là cácDNNVV vẫn là cho vay trung và dài hạn chứ không chỉ tập trung mỗi cho vay ngắn hạn Song để tránh rủi ro và đảm bảo khoản vay, cũng như xây dựng cơ cấu cho vay trong toàn chi nhánh nên tỷ trọng cho vay trung và dài hạn mà chi nhánh đề ra mức phấn đấu là 45% đối với DNNVV.
Ngân hàng sẽ hỗ trợ khách hàng để họ có thể hoàn thiện được dự án, phương án sản xuất kinh doanh, tư vấn ngành nghề, đặc biệt có giải pháp linh hoạt hơn trong việc thế chấp tài sản vì đây là vấn đề mà các DNNVV đang gặp khó khăn.
Song song với việc mở rộng cho vay đối với DNNVV, chi nhánh vẫn phải coi chất lượng các món vay là yếu tố hàng đầu quyết định đến quy mô của khoản vay,đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng
3.2.1 Xây dựng mạng lưới khách hàng
Như ta đã biết, DNNVV đang phát triển ngày càng nhanh chóng cả về số lượng lẫn địa bàn hoạt động kinh doanh Các DNNVV tuy có vốn nhỏ nhưng lại chiếm ưu thế về số lượng, do đó nếu ngân hàng tích cực khai thác cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này và đạt được thành công thì sẽ đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Một trong những biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho mọi đối tượng khách hàng là mở rộng mạng lưới hoạt động của mình Hoạt động này giúp ngân hàng “bao phủ” thị trường mục tiêu của mình, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả mọi nhu cầu của khách hàng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng do khoảng cách về không gian quá xa, phương tiện đi lại không thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao dịch cũng như làm tăng chi phí Thay vì lựa chọn chi nhánh họ sẽ tìm đến một ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp hơn Điều này sẽ làm mất đi nhiều khách hàng tiềm năng của chi nhánh Việc mở thêm các phòng giao dịch của chi nhánh tại các địa điểm phù hợp là cần thiết.
Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, chi nhánh cũng cần xây dựng được một chiến khách hàng phù hợp, hiệu quả, tránh hiện tượng vì muốn lôi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp các điều kiện cho vay Vấn đề đầu tiên là chi nhánh cần phải giữ chân được các DNNVV đã có quan hệ tín dụng với chi nhánh, không để họ bỏ chi nhánh mà tìm đến các ngân hàng khác Các giải pháp có thể thực hiện là:
+ Đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và đặc điểm của khách hàng, phân đoạn thị trường các DNNVV thật rõ ràng dựa trên các tiêu chí khác nhau để có chính sách tín dụng cụ thể, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
+ Chi nhánh nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ những khách hàng cũ của mình Một doanh nghiệp thường có quan hệ đa dạng và phức tạp với nhiều doanh nghiệp khác, nhất là các doanh nghiệp lớn thì càng có nhiều quan hệ với doanh nghiệp nhỏ và vừa, khi họ làm ăn tốt, có lãi thì các doanh nghiệp vệ tinh cũng được phát triển ổn định.
3.2.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung và dài hạn - nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thường xuyên và lớn của các DNNVV thì vấn đề trước hết là chi nhánh cần tăng cường hơn nữa hoạt động huy động vốn.
Chi nhánh cần phải có đủ vốn để thực hiện cho vay đối với các DNNVV Có nguồn vốn lớn, chi nhánh sẽ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà không phải lo sợ thiếu vốn hay bỏ qua khách hàng tốt vay khi thiếu vốn Để tăng cường công tác huy động vốn, chi nhánh Sacombank Thủ Đô cần tiến hành thực hiện đồng bộ các biện pháp sau:
Thứ nhất, Chi nhánh cần đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, hấp dẫn, thu hút khách hàng Cần đa dạng hoá các biểu lãi suất, kỳ hạn, gia tăng các sản phẩm khuyến mại khi huy động nguồn như các chương trình bốc thăm trúng thưởng, áp dụng lãi suất bậc thang đối với khách hàng gửi tiền thanh toán, phát triển các tiện ích của thẻ thanh toán, phát hành thêm nhiều loại thẻ mới phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Thứ hai, chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Đối với các ngân hàng, nguồn vốn huy động được chủ yếu từ tiền gửi, vì vậy chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến quy mô vốn của ngân hàng Ngân hàng phải tính toán kỹ lưỡng khi đưa ra một sản phẩm dịch vụ mới vào thực tiễn để huy động vốn bởi đặc điểm huy động vốn của ngân hàng là rất khó rút lui khỏi thị trường Khi đưa ra dịch vụ huy động vốn vào mà không phù hợp hoạt động của ngân hàng thì ngân hàng sẽ chịu tổn thất rất lớn về chi phí Một sản phẩm dịch vụ thực sự chất lượng là sản phẩm không chỉ đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng mà phải đảm bảo sự thoả mãn cao nhất từ phía khách hàng khi họ tiếp nhận và sử dụng dịch vụ hàng Chất lượng các dịch vụ huy động tiền gửi phụ thuộc nhiều vào phong cách, thá
Thứ ba, không ngừng tăng cường công tác Marketing trong việc tiếp thị dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo ra những sản phẩm dịch vụ hấp dẫn thì ngân hàng cần biết cách quảng bá các dịch vụ và cách tiếp cận sản phẩm này đến khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc các khách hàng truyền thống thông qua những buổi gặp mặt khách hàng thường niên, phải xây dựng đội ngũ chuyên tư vấn, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới của chi nhánh đến khách hàng Bên cạnh đó, thông qua các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình, internet,… khách hàng sẽ chú ý đến các sản phẩm của mình Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút lượng khách hàng gửi tiền và nhanh chóng hoàn thiện sản phẩm của mình thông qua các phản hồi từ phía khách hàng đối với các sản phẩm đó.
3.2.3 Đa dạng hoá và linh hoạt trong các phương thức cấp tín dụng đối với DNNVV
Tạo mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng là điều kiện cần thiết nhưng làm thế nào để tạo được uy tín, thu hút được đông đảo khách hàng, đa dạng hoá các phương thức cho vay là một trong những giải pháp có tính khả thi cao Hơn nữa, đặc điểm của các DNNVV là rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh nên ngân hàng cũng cần đa dạng về phương thức cho vay để đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu vay vốn với số tiền và thời gian khác nhau để tạo điều kiện tốt nhất cho doanh nghiệp có thể tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần thực hiện một số chính sách sau:
- Lĩnh vực ưu tiên cho vay: Chi nhánh cần ưu tiên cấp tín dụng cho cácDNNVV hoạt động trong các ngành nghề có hiệu quả kinh tế - xã hội cao; ưu tiên cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu; các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khai thác, chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện vừa và nhỏ.
- Thực hiện chính sách lãi suất cho vay linh hoạt nhằm nâng cao tính hấp dẫn của khoản vay, khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng BIDV áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đối với các DNNVV, đảm bảo mức lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa thấp hơn tối thiểu 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường
- Áp dụng nhiều hình thức cho vay, ví dụ như ngân hàng có thể đa dạng hoá các hình thức tín dụng: không chỉ cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, mà còn có thể cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển,… ưu tiên cho DNNVV vay từng lần, không hạn chế cho vay các món nhỏ lẻ.
- Mở rộng cho vay trung và dài hạn với các hình thức lãi suất và giải ngân linh hoạt để các DNNVV có thể sử dụng nguồn vốn ngân hàng vào các dự án, phương án sản xuất kinh doanh mà thời gian thu hồi vốn dài sẽ thu được lợi nhuận cao hơn.
3.2.4 Mở rộng điều kiện về tài sản đảm bảo
Mặc dù đã có nhiều chính sách, biện pháp phát triển, mở rộng cho vay đối với DNNVV, song số lượng các doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng là rất ít Phần lớn là do các DNNVV không thể đáp ứng được hết các điều kiện của ngân hàng trong đó có điều kiện về tài sản đảm bảo.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong sự phát triển kinh tế của đất nước ta là không thể phủ nhận Đảng và Nhà nước cần có những hành động cụ thể, chính sách rõ ràng để khuyến khích sự phát triển của các doanh nghiệp này, trong đó các chính sách để các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận được với nguồn vốn vay ngân hàng là một điểm mấu chốt.
- Nhà nước cần sớm ban hành hệ thống các chính sách hỗ trợ đồng bộ, phù hợp với thực tiễn, theo sát nhu cầu của doanh nghiệp nhằm nâng cao năng lực cho các DNNVV để họ có đủ điều kiện tiếp cận chính sách cho vay vốn của các tổ chức tín dụng như: hỗ trợ để đầu tư công nghệ mới, hỗ trợ để xây dựng nhà xưởng,…
- Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo cơ sở cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và DNNVV; ban hành các luật, nghị định không phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế, đảm bảo sự công bằng theo luật doanh nghiệp chung.
- Các cơ quan chức năng của Nhà nước cần có các hoạt động cụ thể hơn trong việc hỗ trợ thông tin về cơ chế chính sách, chế độ, thông tin về thị trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho các DNNVV.
- Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề và trình độ quản lý.
- Đẩy mạnh việc thành lập và hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho cácDNNVV Hoàn thiện các quy định về quỹ bảo lãnh tín dụng, nên để quỹ này hoạt động theo cơ chế thị trường, quỹ này đứng ra bảo lãnh cho các DNNVV vay vốn tín dụng.
- Chính phủ chỉ đạo các bộ, ngành khẩn trương rà soát, thống nhất hoá các văn bản hiện hành về cơ chế cho vay, bảo đảm tiền vay, cơ chế xử lý nợ, mua bán tài sản thế chấp và thu hồi vốn không thông qua một cơ quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp Khi doanh nghiệp phá sản, bị đình chỉ hoạt động thì ưu tiên thanh toán vốn vay cho ngân hàng để ngân hàng hoàn thành trả vốn huy động của người dân, có như vậy mới tạo sự yên tâm cho ngân hàng khi đầu tư vào các DNNVV.
3.3.2 Kiến nghi với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chính sách cho vay cụ thể đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngân hàng Nhà nước rà soát lại các quy định để sửa đổi các quy định không còn phù hợp với tình hình hiện nay, đưa ra các quy định mới điều chỉnh các quan hệ kinh tế mới phát sinh nhằm hướng dẫn việc xử lý các quan hệ này một cách thống nhất. Đơn giản hoá quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục cho vay
Tham mưu cho Chính phủ để ban hành các chính sách hỗ trợ DNNVV, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần phát huy thế mạnh của mình trong các lĩnh vực truyền thống Sự mở rộng cho vay DNNVV là hết sức cần thiết, là một trong những định hướng tín dụng mà ngân hàng đã nêu ra trong giai đoạn tới.
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín tiếp tục hoàn thiện chính sách, xây dựng mục tiêu hợp lý trong giai đoạn tới, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cho vay DNNVV cũng như cho vay các thành phần kinh tế trọng điểm khác. Đa dạng hoá sản phẩm cho vay, không chỉ dừng lại nghiên cứu sản phẩm ở BIDV tổng mà còn cần xem xét, phát huy sự sáng tạo ở mỗi chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ trên xuống và từ dưới lên trong việc phát triển sản phẩm tín dụng.
Tiếp tục nâng cấp, hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin, máy móc, trang thiết bị, cơ sở vật chất hạ tầng sao cho phù hợp với thông lệ quốc tế và vị thế của ngân hàng.
Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ngày một vững mạnh hơn Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo ở các nhân viên đặc biệt là nhân viên trẻ; xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thưong Tín luôn xem xét, đánh giá hiệu quả tín dụng, thẩm định tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp ngày một tốt hơn, đảm bảo công tác tín dụng an toàn, tăng trưởng bền vững.
Hoàn thiện hệ thống thể chế, thủ tục hành chính làm cho chúng đơn giản và linh hoạt.
Cuối cùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động của các chi nhánh và đơn vị trực thuộc.
Trong những năm qua, doanh nghiệp nhỏ và vừa có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, đã đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng kinh tế và giải quyết hàng loạt các vấn đề xã hội khác Hiện nay, có khoảng hơn 10 triệu lao động đang làm việc cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đây là một thành quả có ý nghĩa hết sức thiết thực trong khi tình trạng thất nghiệp ở nước ta đang có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ,… đang là một trong những khó khăn nhất hiện nay của các DNNVV Vì vậy cần thiết phải hỗ trợ vốn cho các DNNVV trong nước phát triển, nâng cao khả năng cạnh tranh trong tiến trình hội nhập Đề tài “ Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
Sacombank chi nhánh Thủ đô” sau khi đi vào nghiên cứu một số vấn đề lý luận liên quan, giới thiệu khái quát về chi nhánh Sacombank Thủ đô, đã tập trung phân tích thực trạng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh giai đoạn 2008 – 2010. Những kết quả khả quan bước đầu trong chiến lược mở rộng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh là rất đáng ghi nhận Bên cạnh những thành công đó vẫn tồn tại một số hạn chế và khó khăn cần được khắc phục Vì vậy đề tài cũng đã đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng quan trọng này tai chi nhánh trong thời gian tới Đây là vấn đề quan tâm không chỉ của chi nhánh Ngân hàng Sacombank mà nó cần được quan tâm, chú trọng ở hầu hết các ngân hàng thương mại trong nước. Với chính sách khuyến khích phát triển các DNNVV ở nước ta hiện nay của Đảng và Nhà nước, các NHTM cần có kế hoạch, giải pháp cụ thể nhằm hỗ trợ cho vay đối với các DNNVV, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này phát triển.
