Mục tiêu nghiên cứuMục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài là tìm hiểu và xác định các thướcđo, chỉ số đánh giá mức độ mở rộng tín dụng đối với các NHCT, các nội dung trongmở rộng tín d
TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN BùI THU TRANG Mở RộNG TíN DụNG KHáCH HàNG Cá NHÂN TạI HộI Sở CHíNH NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Ngời hớng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG THị HOàI LINH Hà Néi - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Bùi Thu Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN .i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại .6 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.3 Mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.3.1 Quan niệm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.3.2 Các tiêu đo lường mức độ mở rộng tín dụng KHCN 15 1.4 Biện pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 1.4.1 Hệ thống tổ chức hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng phù hợp 22 1.4.2 Đầy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 23 1.4.3 Cải tiến nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin 25 1.4.4 Phát triển đội ngũ cán 25 1.5 Kinh nghiệm giải pháp mở rộng tín dụng KHCN số ngân hàng nước Việt Nam .26 1.5.1 Kinh nghiệm ngân hàng ANZ - Australia 26 1.5.2 Kinh nghiệm ngân hàng HSBC - Anh 27 1.5.3 Kinh nghiệm ngân hàng BTMU – Nhật Bản 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 .31 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) .31 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 .33 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 43 2.2.1 Phân tích đánh giá thực trạng dựa tiêu đo lường mức độ .43 2.2.2 Phân tích đánh giá biện pháp thực Vietinbank nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI .74 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn 2015 - 2020 74 3.2 Một số giải pháp mở rộng tín dụng KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam năm 2015 – 2020 76 3.2.1 Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng phù hợp .76 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 80 3.2.3 Cải tiến nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin 85 3.2.4 Phát triển đội ngũ cán 87 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 90 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 3.3.3 Kiến nghị với Khách hàng cá nhân vay vốn Vietinbank 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .96 PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN Vietinbank NHTM TCTD KHDN KHCN PGD TSBĐ CBTD INCAS SXKD LNTT STK GTCG Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Phịng giao dịch Tài sản bảo đảm Cán tín dụng Hệ thống kiểm soát giao dịch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Sản xuất kinh doanh Lợi nhuận trước thuế Sổ, thẻ tiết kiệm Giấy tờ có giá DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.2: Tăng trưởng vốn VietinBank giai đoạn 2012-2014 .34 Bảng 2.3: Tăng trưởng lợi nhuận VietinBank giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn Vietinbank 2012 - 2014 36 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn tiền gửi Vietinbank năm 2012 - 2014 37 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tín dụng Vietinbank năm 2012 - 2014 39 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng Vietinbank 2012 - 2014 40 Bảng 2.8: Hoạt động toán Vietinbank giai đoạn 2012-2014 .42 Bảng 2.9 Diễn biễn số lượng KHCN Vietinbank năm 2012 – 2014 43 Bảng 2.10 Dư nợ tín dụng KHCN Vietinbank năm 2012 – 2014 45 Bảng 2.11 Thị phần dư nợ tín dụng KHCN Vietinbank năm 2012 – 2014 48 Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ KHCN theo TSBĐ Vietinbank năm 2012 – 2014 50 Bảng 2.14 Diễn biến phân loại nợ tín dụng KHCN Vietinbanknăm 2012 – 2014 52 Bảng 2.15: Một số thay đổi Chuyển đổi mơ hình Vietinbank năm 2014 55 Bảng 2.16: Một số tiêu chương trình đào tạo Vietinbank năm 2012-2014 71 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Số lượng KHCN Vietinbank qua năm 2012-2014 .44 Biểu đồ 2.2 Một số tiêu hoạt động tín dụng KHCN Vietinbank qua năm 2012-2014 46 Biểu đồ 2.3 Diễn biến thị phần dư nợ KHCN Vietinbank giai đoạn 2012-2014 49 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ KHCN Vietinbank giai đoạn 2012-2014 51 Biểu đồ 2.5 Dự phịng rủi ro tín dụng KHCN Vietinbank 2012 – 2014 52 Biểu đồ 2.6 Mơ hình kinh doanh Vietinbank sau chuyển đổi 55 TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN BùI THU TRANG Mở RộNG TíN DụNG KHáCH HàNG Cá NHÂN TạI HộI Sở CHíNH NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Hà Nội - 2015 i M U Lý lựa chọn đề tài Từ năm 2010, ngân hàng có bước chuyển chiến lược số ngân hàng định vị hướng phát triển trở thành “ngân hàng bán lẻ hàng đầu” mà cụ thể với mảng tín dụng tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp siêu vi mơ (tùy vào điều kiện phân khúc ngân hàng) Qua thời gian cơng tác vị trí chun viên Phịng Phát triển kinh doanh thuộc Khối Bán lẻ Trụ sở Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam , cá nhân nhận thấy tầm quan trọng việc cần thiết phải tăng trưởng tín dụng bán lẻ đặc biệt khách hàng cá nhân đơn vị Tuy nhiên, quy mô bán lẻ dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân NHCT có hạn chế định Bởi vậy, việc tìm kiếm giải pháp nhằm nâng thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân thời gian tới vô cấp thiết đơn vị Từ thực tế nêu trên, định lựa chọn đề tài “Mở rộng tín dụng Khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” để tiến hành thực nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tổng quát đề tài tìm hiểu xác định thước đo, số đánh giá mức độ mở rộng tín dụng NHCT, nội dung mở rộng tín dụng yếu tố ảnh hưởng; Mục tiêu cụ thể đề tài đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, nghiên cứu chiến lược hoạt động triển khai nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân đơn vị Từ mạnh, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đơn vị; Mục tiêu đề xuất tìm giải pháp mới, thiết thực, khả thi nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ii Phương pháp nghiên cứu dự kiến Nguồn liệu thứ cấp: Phương pháp thu thập liệu: báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, báo cáo hoạt động tín dụng KHCN năm 2012 – 2014, văn sách, quy định nội bộ; Internet, sách báo, Phương pháp phân tích liệu: sử dụng phương pháp phân tích định lượng; phân tích xu hướng hoạt động tín dụng KHCN thông qua so sánh số liệu năm; đưa kết luận nguyên nhân tác động đến mở rộng tín dụng KHCN Nguồn liệu sơ cấp: - Phương pháp thu thập liệu: Phỏng vấn sâu; - Phương pháp phân tích liệu: sử dụng phương pháp phân tích định tính để phân tích liệu thu từ bảng hỏi, tổng hợp ý kiến thực trạng biện pháp mở rộng tín dụng KHCN mà Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam áp dụng thời gian qua, ưu điểm bất cập hạn chế ảnh hưởng đến kết mở rộng tín dụng KHCN ngân hàng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM TCTD thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Các hoạt động khác