Từ đó góp phần thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững,thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.Như vậy, có thể thấy, nâng cao chất lượng công tác th
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
Khái quát về NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) chi nhánh Tây Hà Nội, được thành lập theo quyết định số 126/QĐ/HĐQT-TCCB vào ngày 05/06/2003, là một trong những chi nhánh cấp 1 của NHNo & PTNT Việt Nam, một ngân hàng thương mại hàng đầu với vốn điều lệ lớn và mạng lưới rộng khắp Từ khi thành lập, chi nhánh đã nhanh chóng ổn định tổ chức và mở rộng hoạt động kinh doanh, thiết lập nhiều điểm giao dịch tại các khu dân cư và thương mại trên toàn thành phố Đến ngày 31/12/2007, chi nhánh đã có tổng số 114 cán bộ viên chức, trong đó có 4 người có trình độ trên đại học, 90 người có trình độ đại học và tương đương, cùng 8 người có trình độ trung cấp.
Chi nhánh ngân hàng thực hiện chương trình giao dịch bán lẻ với hệ thống trang thiết bị hiện đại như máy tính và máy ATM, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của nhiều thành phần kinh tế và khách hàng Website chi nhánh www.agribanktayhanoi.com.vn được xây dựng nhằm giới thiệu sản phẩm và quảng bá thương hiệu ngân hàng Là đơn vị kinh doanh hiệu quả, chi nhánh Tây Hà Nội có hệ số tiền lương vượt mức khoán của NHNo & PTNT Việt Nam Đặc biệt, chi nhánh đã vinh dự nhận danh hiệu Anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới từ nhà nước.
2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Hiện nay, cơ cấu tổ chức của chi nhánh bao gồm ban giám đốc và 06 phòng nghiệp vụ với các chức năng và nhiệm vụ cụ thể.
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
(Nguồn: website www.agribanktayhanoi.com.vn)
Hệ thống mạng lưới: bao gồm 01 hội sở chính, 04 chi nhánh và 06 phòng giao dịch:
- Hội sở Chính NHNo&PTNT Tây Hà Nội o Chi nhánh Nhân Chính o Chi nhánh Hùng Vương o Chi nhánh Trường Chinh o Chi nhánh Bùi Thị Xuân
Phòng Giao dịch Hoàng Văn Thái
Phòng Giao dịch Hàng Lược
Phòng Giao dịch Hàng Trống
Phòng Giao dịch Đông Đô
* Chức năng nhiệm vụ của NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
- Đầu tư vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các TPKT
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng thanh toán quốc tế
Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ
- Làm đại lý và làm dịch vụ uỷ thác cho các tổ chức trong và ngoài nước
- Thực hiện thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
- Chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, chiết khấu cho vay, cầm cố chứng từ có giá.
- Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ trong và ngoài nước
- Thực hiện các dịch vụ khác.
* Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
Ban giám đốc gồm các thành viên chủ chốt như Giám đốc, Bí thư Chi bộ - Tiến sỹ Nguyễn Hữu Huấn, người chịu trách nhiệm về chương trình và kế hoạch công tác chung cũng như kiểm tra kiểm toán nội bộ Phó Giám đốc, Chủ tịch Công đoàn - Bà Nguyễn Thị Ngà, đảm nhiệm công tác mạng lưới và hoạt động của các chi nhánh cùng phòng giao dịch trực thuộc Bà Nguyễn Thị Kim, Phó Giám đốc, phụ trách lĩnh vực Thanh toán quốc tế và các hoạt động liên quan đến phòng Thanh toán quốc tế, Thẻ, Tổ thẻ.
- Phòng Hành chính – Nhân sự: o Chức năng:
Tham mưu cho Ban Giám đốc về: Chiến lược phát triển nguồn nhân lực, tiền lương, khen thưởng
Trực tiếp triển khai thực hiện các nghiệp vụ về Tổ chức cán bộ, công tác hậu cần. o Nhiệm vụ:
Tư vấn Pháp luật trong việc thực thi các nhiệm vụ theo sự uỷ quyền của Giám đốc, làm đầu mối giao tiếp với khách hàng.
Tiếp nhận, luân chuyển giấy tờ, công văn, phục vụ cho hoạt động của Chi nhánh.
Thực hiện công tác xây dựng, sửa chữa, mua sắm, công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị theo chỉ đạo của Ban Giám đốc.
Chăm lo đời sống vật chất, văn hóa tinh thần của cán bộ công nhân viên.
Đề xuất hỗ trợ nguồn nhân lực và quản lý hồ sơ cán bộ, đồng thời thực hiện công tác thi đua khen thưởng và theo dõi thường xuyên quy hoạch cán bộ tại Chi nhánh.
- Phòng Kế hoạch – Kinh doanh. o Chức năng:
Tham mưu cho Ban Giám đốc về: Chiến lược, Kế hoạch phát triển Kinh doanh, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ.
Trực tiếp quản lý và tổ chức thực hiện các nghiệp vụ về Kế hoạch, huy động vốn, cấp tín dụng đối với khách hàng. o Nhiệm vụ:
Xây dựng kế hoạch và tổ chức quyết toán định kỳ là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả hoạt động Chiến lược khách hàng cần được phát triển rõ ràng, bao gồm việc phân loại khách hàng và thiết lập chính sách thu hút khách hàng phù hợp cho chi nhánh.
Nghiên cứu, đề xuất các hình thức huy động vốn, cấp tín dụng cho từng thời kỳ.
Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án từ nguồn vốn trong nước, đồng thời cung cấp dịch vụ ủy thác vốn cho Chính phủ, các Bộ, Ngành và các tổ chức kinh tế cá nhân trong nước.
Hướng dẫn và kiểm tra theo chuyên đề kế hoạch huy động vốn và cấp tín dụng, đồng thời cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro cho các đơn vị trực thuộc Thực hiện thống kê tổng hợp và báo cáo chuyên đề theo quy định hiện hành.
- Phòng Kế toán – Ngân quỹ. o Chức năng:
Tham mưu cho Ban Giám đốc về: Quản lý, Tài chính, Kế toán, Ngân quỹ trong Chi nhánh.
Triển khai trực tiếp các nghiệp vụ liên quan đến Tài chính, Kế toán và Ngân quỹ, đồng thời quản lý và thực hiện công tác tin học trong toàn bộ Chi nhánh.
Thực hiện chế độ hạch toán Kế toán, hạch toán Thống kê, quản lý giám sát chế độ chi tiêu của Chi nhánh.
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước, tổ chức công tác thu, chi tiền mặt trực tiếp theo yêu cầu của khách hàng.
Nghiên cứu và triển khai ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác điện toán nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Đồng thời, thực hiện chế độ thông tin báo cáo theo quy định để đảm bảo tính chính xác và kịp thời trong quản lý thông tin.
- Phòng Thanh toán Quốc tế. o Chức năng:
Tham mưu cho Ban Giám đốc về chiến lược phát triển, theo dõi, quản lý và tổ chức thực hiện các sản phẩm, dịch vụ o Nhiệm vụ:
Tổ chức kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế sẽ triển khai các sản phẩm dịch vụ, đồng thời thực hiện các dự án ủy thác cho các tổ chức và cá nhân nước ngoài.
Thực hiện thẩm định và thiết lập hồ sơ cho khách hàng mở L/C bằng vốn tự có, với yêu cầu ký quỹ 100% Đồng thời, tiến hành tiếp thị khách hàng và tổng hợp báo cáo thống kê định kỳ theo quy định.
- Tổ kiểm tra, Kiểm toán Nội bộ o Chức năng:
Giúp Giám đốc điều hành đúng Pháp luật mọi nghiệp vụ Ngân hàng; Trực tiếp triển khai tác nghiệp các nghiệp vụ về Kiểm tra Kiểm toán. o Nhiệm vụ:
Giám sát và kiểm tra trực tiếp việc tuân thủ pháp luật cùng các quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, thực hiện kiểm toán hoạt động kinh doanh, tiếp nhận và xử lý các cuộc thanh tra, kiểm tra kiểm toán là những nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động của tổ chức.
Báo cáo kịp thời kết quả Kiểm tra Kiểm toán nội bộ cho Ban Lãnh đạo, đồng thời đề xuất các kiến nghị nhằm khắc phục những khuyết điểm và tồn tại Trình Giám đốc xem xét và giải quyết các đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan.
- Phòng tín dụng o Chức năng:
Thực hiện việc quyết định cho vay, đề xuất cho vay và đầu tư đối với những dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền. o Nhiệm vụ:
Phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
Phổ biến, hướng dẫn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy định quy trình tín dụng, dịch vụ của ngân hàng.
Thẩm định các DAĐT/PASXKD để ra quyết định cho vay vốn.
Phối hợp với các phòng ban khác trong quy trình tín dụng, tham gia ý kiến nhằm quản lý rủi ro hiệu quả Điều này giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận, đồng thời giảm thiểu nợ xấu và nợ khó đòi.
- Các Chi nhánh và các Phòng Giao dịch: o Chức Năng:
Nhận và thực hiện các chỉ tiêu trong Kế hoạch khoán tài chính, đồng thời thực hiện chế độ hạch toán báo sổ Cần chấp hành đúng quy trình tác nghiệp liên quan đến các vấn đề chuyên môn nghiệp vụ.
Thay mặt Giám đốc thực hiện các nhiệm vụ đối nội, đối Ngoại
Huy động nguồn vốn, đầu tư tín dụng theo quy định
Thực hiện trung thực các báo cáo về Chi nhánh đúng thời gian quy định.
3 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
3.1.Hoạt động huy động vốn
Thực trạng công tác thẩm định DAĐT tại NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
1 Tổng quan về các DAĐT vay vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
1.1 Đặc điểm của các DAĐT vay vốn tại Ngân hàng
Các khoản vay đối với DAĐT thường là các khoản vay trung và dài hạn với các đặc điểm:
Giá trị khoản vay lớn trong hoạt động đầu tư dự án là điều tất yếu, bởi vì các dự án này đòi hỏi nguồn vốn, vật tư và lao động rất lớn Do đó, các khoản vay từ ngân hàng thường có giá trị cao để đáp ứng nhu cầu này.
Thời gian vay vốn cho các dự án đầu tư, đặc biệt là xây dựng công trình, thường kéo dài nhiều năm do thời kỳ đầu tư từ khởi công đến khi hoàn thành và đưa vào hoạt động Điều này dẫn đến nhu cầu vốn vay lớn, với các khoản vay trung và dài hạn trở nên cần thiết để đáp ứng yêu cầu tài chính của dự án.
Các khoản vay theo dự án thường có mức độ rủi ro cao và lãi suất cao do giá trị lớn và thời gian vay kéo dài, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố vĩ mô của nền kinh tế Điều này dẫn đến rủi ro cho ngân hàng liên quan đến tính thanh khoản và khả năng thu hồi nợ, cũng như các rủi ro hoạt động khác Do đó, lãi suất của các khoản vay này thường cao hơn so với các khoản vay ngắn hạn.
Thời gian hoàn vốn kéo dài từ khi dự án vay vốn ngân hàng đến khi bắt đầu hoạt động và tạo ra doanh thu để trả nợ, đòi hỏi ngân hàng phải tính toán cẩn thận thời gian thu hồi nợ Đồng thời, ngân hàng cần tiến hành giám sát thường xuyên dự án để đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng.
1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án tại Ngân hàng
Chất lượng thẩm định dự án đầu tư (DAĐT) bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, có thể phân chia thành hai loại: nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan Nhân tố chủ quan là các yếu tố nội bộ của ngân hàng mà ngân hàng có khả năng kiểm soát và điều chỉnh Ngược lại, nhân tố khách quan là những yếu tố bên ngoài mà ngân hàng không thể kiểm soát, chỉ có thể thích nghi Việc đánh giá và xem xét các nhân tố này là cần thiết để ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án.
Năng lực, kiến thức, kinh nghiệm của CBTĐ
Con người đóng vai trò quyết định trong chất lượng thẩm định dự án, với kết quả thẩm định phụ thuộc vào đánh giá chủ quan của họ Nếu cán bộ thẩm định (CBTĐ) thiếu trình độ và phương pháp làm việc nghiêm túc, sai lầm có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng, như khó khăn trong thu hồi nợ và suy giảm lợi nhuận Thẩm định dự án là công việc phức tạp, yêu cầu CBTĐ phải có kiến thức chuyên sâu, kinh nghiệm thực tiễn, năng lực xử lý công việc, cùng với tính kỷ luật và phẩm chất đạo đức cao Thiếu phẩm chất đạo đức có thể làm giảm uy tín ngân hàng và dẫn đến đánh giá không khách quan Kết quả thẩm định không chỉ ảnh hưởng đến cá nhân mà còn tác động đến tình hình tài chính của ngân hàng, đặc biệt với các dự án lớn, do đó CBTĐ cần tuân thủ quy trình thẩm định và sáng tạo trong công việc.
Sự kết hợp các yếu tố này tạo nền tảng vững chắc cho các quyết định chính xác của CBTĐ dự án, giúp ngân hàng lựa chọn những dự án tối ưu và đảm bảo khả năng trả nợ của các chủ dự án theo thỏa thuận đã ký kết.
Trong bối cảnh phát triển hiện nay, đầu tư trực tiếp nước ngoài (DAĐT) không chỉ giới hạn trong các doanh nghiệp nội địa mà còn có sự hợp tác với các đối tác quốc tế Do đó, việc nâng cao trình độ của đội ngũ thẩm định trở thành một nhiệm vụ cấp bách và cần được ưu tiên hàng đầu.
Thông tin thu thập phục vụ cho quá trình thẩm định
Trong thời đại bùng nổ thông tin hiện nay, việc thu thập thông tin khách hàng cho quá trình thẩm định trở nên dễ dàng, nhưng yêu cầu đảm bảo tính đầy đủ, chính xác và kịp thời của các nguồn thông tin là rất quan trọng Cần cân nhắc kỹ lưỡng về nguồn tài liệu và số lượng thông tin trước khi tiến hành phân tích và đánh giá dự án Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau.
Ngân hàng sẽ xem xét hồ sơ dự án mà chủ đầu tư gửi để quyết định cho vay vốn Quy trình này bao gồm phỏng vấn trực tiếp người xin vay, điều tra địa điểm kinh doanh và phân tích các báo cáo tài chính Trong đó, hồ sơ dự án đóng vai trò là nguồn thông tin cơ bản và quan trọng nhất.
Trung tâm tín dụng của NHNN cung cấp thông tin từ sổ sách của các ngân hàng, giúp đánh giá năng lực vay nợ và uy tín của khách hàng đã từng có quan hệ vay vốn.
- Từ các nguồn thông tin bên ngoài về tín dụng…
Thông tin chính là nguồn nguyên liệu chính phục vụ cho quá trình tác nghiệp của CBTĐ.
Số lượng, chất lượng và tính kịp thời của thông tin có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định Thông tin không chính xác làm cho toàn bộ quá trình thẩm định trở nên vô nghĩa, bất kể phương pháp hiện đại nào được áp dụng Để đưa ra đánh giá đúng, thông tin chính xác là điều kiện tiên quyết Thiếu thông tin hoặc thông tin không đầy đủ có thể dẫn đến chất lượng thẩm định kém, đặc biệt là thông tin không cân xứng, gây rủi ro cho ngân hàng Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn liên quan đến dự án là cần thiết, nhưng các nguồn thông tin phải đảm bảo độ tin cậy và có ý nghĩa quyết định Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, tính kịp thời của thông tin cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, vì sự chậm trễ có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, đặc biệt là đối với khách hàng truyền thống, và có thể làm mất cơ hội tài trợ cho các dự án tiềm năng.
Ngoài việc đảm bảo nguồn thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời, việc lựa chọn phương pháp xử lý, lưu trữ và sử dụng thông tin đúng mục đích cũng rất quan trọng.
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong thẩm định tài chính dự án Để thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin hiệu quả, cần có trang thiết bị và phần mềm hỗ trợ phù hợp.
Phương pháp và tiêu chuẩn thẩm định
Việc lựa chọn phương pháp thẩm định là rất quan trọng, dựa trên các thông tin đã thu thập Cần xác định các chỉ tiêu đánh giá và cách xử lý thông tin một cách khoa học và tiên tiến, phù hợp với từng dự án cụ thể Điều này giúp cho các chuyên gia phân tích và tính toán hiệu quả tài chính của dự án một cách nhanh chóng và chính xác, đồng thời dự báo các khả năng xảy ra trong tương lai để giảm thiểu rủi ro.
Đánh giá chung về công tác thẩm định DAĐT tại NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
1 Đánh giá về công tác thẩm định DAĐT xây dựng công trình Phong điện 1 - Ninh Thuận (REVN 1 - NIT) của Công ty cổ phần năng lượng tái tạo Việt Nam
1.1 Những kết quả đã đạt được
- Quy trình thẩm định đã được CBTĐ tuân thủ đúng theo quy định của NHNo &PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
Nội dung thẩm định dự án được thực hiện một cách toàn diện, bao gồm các khâu thẩm định thị trường, thẩm định kỹ thuật, thẩm định tài chính, thẩm định môi trường, cùng với thẩm định về tổ chức và quản lý dự án.
Phương pháp thẩm định kết hợp giữa trình tự và so sánh các chỉ tiêu, đồng thời tham khảo các dự án tương tự để đưa ra nhận xét chính xác.
1.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Quy trình thẩm định “một cửa” đặt ra áp lực lớn cho CBTĐ khi phải xử lý khối lượng công việc lớn trong thời gian ngắn Dự án này có quy mô lớn, thời gian thực hiện kéo dài và tính chất kỹ thuật phức tạp, dẫn đến việc công tác thẩm định chưa được thực hiện một cách kỹ lưỡng.
Trong quá trình thẩm định tài chính dự án, CBTĐ chỉ sử dụng các chỉ tiêu cơ bản như NPV và IRR mà chưa xem xét các chỉ tiêu khác như điểm hòa vốn, tỷ số lợi ích-chi phí và tỷ suất lợi nhuận đầu tư Phương pháp phân tích độ nhạy cũng chưa được áp dụng để đánh giá tính bền vững về hiệu quả tài chính của dự án Lãi suất chiết khấu chỉ dựa vào lãi suất vay ngân hàng mà không tính đến chi phí cơ hội của vốn tự có Hơn nữa, lãi suất này được giữ cố định trong suốt vòng đời dự án 25 năm, không phản ánh những biến động kinh tế, dẫn đến việc các chỉ tiêu hiệu quả chưa đảm bảo tính chính xác.
Trong quá trình thẩm định, thông tin hiện tại còn thiếu hụt, chủ yếu dựa vào các báo cáo từ Công ty cổ phần Năng lượng điện tái tạo Việt Nam, trong khi CBTĐ chưa tham khảo các nguồn thông tin bên ngoài.
Mặc dù dự án đầu tư vào một lĩnh vực mới mẻ với giá trị vốn vay lớn và thời gian vay dài, nội dung đánh giá rủi ro lại không được xem xét Điều này có thể dẫn đến nhiều rủi ro tiềm ẩn cho dự án.
Dự án CBTĐ đã được đánh giá về tác động kinh tế - xã hội, bao gồm ảnh hưởng đến môi trường sinh thái và đời sống người dân trong khu vực Tuy nhiên, vẫn chưa có các chỉ tiêu hiệu quả cụ thể được tính toán, như mức độ đáp ứng nhu cầu sử dụng điện năng của địa phương và khả năng tiết kiệm ngoại tệ.
Quy trình thẩm định “một cửa” đã được triển khai trong toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, nhưng thực tế cho thấy hiệu quả chưa đạt yêu cầu Ngân hàng cần cải thiện công tác thẩm định bằng cách học hỏi từ quy trình của các ngân hàng khác để nâng cao hiệu suất làm việc.
Do hạn chế về năng lực và thời gian, CBTĐ không thể tính toán đầy đủ các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tài chính của dự án, cũng như không thực hiện phân tích độ nhạy để kiểm tra tính chắc chắn của các chỉ tiêu này.
CBTĐ thiếu năng lực chuyên môn trong lĩnh vực dự án, dẫn đến việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin từ khách hàng Thái độ chủ quan khi Công ty xin vay vốn, do là "khách quen" và có uy tín, đã khiến nội dung đánh giá rủi ro không được thực hiện đầy đủ Điều này tạo ra những nguy cơ tiềm ẩn về khả năng thu hồi vốn cho Ngân hàng.
2 Đánh giá về công tác thẩm định DAĐT tại NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội 2.1 Những kết quả đã đạt được
Công tác thẩm định DAĐT đã và đang đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội.
Công tác thẩm định dự án đầu tư (DAĐT) đã chứng minh hiệu quả rõ rệt khi nợ xấu giảm đáng kể qua các thời kỳ Qua quá trình thẩm định, các dự án cho vay trung và dài hạn đã được đánh giá chính xác, giúp nhận diện những rủi ro cao và thời gian đầu tư kéo dài của các dự án này.
Chất lượng thẩm định dự án đã từng bước được cải thiện, thể hiện:
Ngân hàng đã ban hành công văn quy định quy trình thẩm định rõ ràng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cả cán bộ thẩm định (CBTĐ) và khách hàng khi thực hiện giao dịch.
Ngân hàng đã áp dụng linh hoạt và kết hợp nhiều phương pháp thẩm định khác nhau nhằm tối ưu hóa hiệu quả công việc thẩm định của mình.
Bài viết đã bắt đầu chú trọng đến các khía cạnh thẩm định ngoài thẩm định tài chính, mặc dù phạm vi phân tích vẫn còn hạn chế.
Phòng được trang bị các thiết bị hiện đại nhằm hỗ trợ tối đa cho công tác CBTĐ Tất cả máy tính trong phòng đều được kết nối với mạng nội bộ IPCAS của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, đồng thời có kết nối Internet, giúp việc cập nhật thông tin nhanh chóng và thuận lợi cho công tác thẩm định.
2.2.Những tồn tại và nguyên nhân
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO
Định hướng phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
1 Định hướng và mục tiêu phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng, NHNo & PTNT Việt Nam kiên trì với định hướng chiến lược phát triển:
Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu nhằm chuẩn bị cho quá trình cổ phần hoá Đồng thời, cần nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu thông qua việc đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp.
Ngân hàng đặt mục tiêu tăng tổng nguồn vốn từ 25-28% mỗi năm và tổng dư nợ từ 20-25% mỗi năm, với tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn tối đa chiếm 45% tổng dư nợ Đồng thời, nợ quá hạn được kiểm soát dưới 2% tổng dư nợ và lợi nhuận tối thiểu tăng 10% Ngân hàng sẽ xây dựng mô hình quản lý hai cấp tập trung, tổ chức theo nhóm khách hàng và loại sản phẩm dịch vụ, đồng thời triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro để đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả và bền vững.
Dự kiến chỉ tiêu tăng trưởng năm 2009 của NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội:
Nguồn vốn cần tăng tối thiểu 15-18% so với năm 2008, với mục tiêu nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, chiếm 40% Đặc biệt, cần chú trọng đến nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo tự cân đối nguồn vốn một cách vững chắc cho các hoạt động đầu tư.
Dư nợ cho vay nền kinh tế (không tính uỷ thác đầu tư) đã tăng từ 12-15% so với năm 2008, với tỷ lệ dư nợ cho vay chiếm tối đa 70% tổng nguồn vốn Trong đó, dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tối đa 50% tổng dư nợ, và tỷ trọng cho vay phục vụ nông nghiệp – nông thôn đạt từ 65-70%.
Lợi nhuận tăng tối thiểu 10% so với năm 2008
Thu ngoài tín dụng tăng 25% so với năm 2008
Phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro theo quy định
Thu nhập người lao động tăng trên 10%, đủ quỹ tiền lương, thưởng theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam
Chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại các cán bộ, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh.
2 Định hướng về công tác thẩm định của NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
Trong thời gian tới, NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội sẽ tiếp tục đẩy mạnh cho vay để đầu tư trung và dài hạn Ngân hàng ưu tiên tập trung vốn cho các dự án trọng điểm của ngành, địa phương và nền kinh tế, nhằm tạo lợi nhuận, tăng thu ngân sách và tạo việc làm, phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
Chất lượng, hiệu quả, an toàn và rủi ro thấp trong hoạt động tín dụng chỉ có thể đạt được khi công tác thẩm định dự án được nâng cao Để thực hiện điều này, công tác thẩm định cần được đặt đúng vị trí dưới sự chỉ đạo chặt chẽ của lãnh đạo, với cơ chế quy trình toàn diện và đồng bộ, kết hợp công nghệ để tạo thành giải pháp chiến lược cho phát triển và điều hành Để củng cố và phát triển công tác này, NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội đã đề ra một số nhiệm vụ cụ thể trong thời gian tới.
Để xác định phương hướng nhiệm vụ, trước hết cần nhận thức đúng vai trò và vị trí của công tác thẩm định dự án Việc thực hiện công tác thẩm định không chỉ bảo vệ mà còn nâng cao uy tín và sức mạnh của Ngân hàng.
Ngân hàng sẽ củng cố và hoàn thiện bộ máy tổ chức thẩm định dự án bằng cách phát triển mạnh mẽ cả về số lượng lẫn chất lượng phòng tín dụng, nhằm đảm bảo thực hiện hiệu quả chức năng chỉ đạo, điều hành và kiểm tra, hướng dẫn công tác thẩm định dự án.
Ngân hàng không chỉ tiếp tục thẩm định các dự án theo kế hoạch Nhà nước mà còn chủ động tìm kiếm những dự án hiệu quả để cho vay Để đáp ứng nhu cầu vay, Ngân hàng sẽ tiếp cận các dự án ngay từ giai đoạn đầu, từ kế hoạch đến ý tưởng đầu tư của doanh nghiệp, nhằm hợp tác cùng họ trong việc lập dự án.
Ngân hàng chú trọng phát triển công tác đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi nghiệp vụ Đặc biệt, đào tạo nghiệp vụ thẩm định chuyên sâu sẽ được thực hiện theo từng ngành nghề và lĩnh vực, dựa trên những thế mạnh đặc trưng của địa phương.
Công tác thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao sức cạnh tranh và tạo dựng uy tín cho ngân hàng Việc chú trọng vào chất lượng thẩm định dự án đầu tư không chỉ thu hút khách hàng mà còn khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định DAĐT tại NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
1 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định DAĐT xây dựng công trình Phong điện 1 - Ninh Thuận (REVN 1 - NIT) của Công ty cổ phần năng lượng tái tạo Việt Nam
* Về quy trình thẩm định:
Để nâng cao chất lượng nghiệp vụ, cần học hỏi và tham khảo quy trình của một số ngân hàng khác, đặc biệt là khi tách biệt công tác quan hệ khách hàng và thẩm định các khoản vay Sự phân chia này giúp công việc không bị chồng chéo, cho phép cán bộ thẩm định có thể chuyên tâm hơn vào nhiệm vụ của mình.
Trong bối cảnh dự án có nhiều yếu tố kỹ thuật phức tạp, việc thẩm định sẽ gặp khó khăn do CBTĐ thiếu kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn Do đó, việc kết hợp phương pháp lấy ý kiến chuyên gia sẽ giúp đánh giá một cách đầy đủ và chính xác hơn về dự án.
Để thẩm định dự án một cách chính xác, CBTĐ cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn bên ngoài, không chỉ dựa vào số liệu từ Công ty Việc xem xét kỹ lưỡng khía cạnh thị trường, bao gồm cả đầu ra và đầu vào, là rất quan trọng do dự án thuộc lĩnh vực mới và các dự báo có thể không chính xác Hơn nữa, cần tiến hành phân tích độ nhạy đối với các yếu tố như lãi suất cho vay, tỷ giá và tổng mức đầu tư, vì dự án có quy mô lớn, kỹ thuật phức tạp và thời gian thực hiện dài, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Để nâng cao hiệu quả thẩm định trong lĩnh vực xây dựng nhà máy điện gió, CBTĐ cần chủ động tìm hiểu các kiến thức chuyên sâu về thông số kỹ thuật, chuẩn mực và định mức liên quan Đồng thời, việc quy rõ trách nhiệm cho các kết quả thẩm định là rất quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
2.Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định DAĐT tại NHNo
& PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
* Về quy trình thẩm định:
Quy trình thẩm định và cho vay một cửa tại NHNo & PTNT, đặc biệt tại chi nhánh Tây Hà Nội, đã bộc lộ nhiều hạn chế, trong đó nổi bật nhất là việc cán bộ tín dụng thực hiện tất cả các khâu cơ bản trong quy trình cho vay Để khắc phục nhược điểm này, cần tách quy trình cho vay thành hai bộ phận riêng biệt.
Bộ phận quan hệ khách hàng (front office) đảm nhiệm việc tiếp thị và chăm sóc khách hàng, đồng thời tìm hiểu nhu cầu của họ Phòng này trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thẩm định hay đề xuất khoản vay Ngoài ra, họ cũng thực hiện quản lý khoản vay sau khi đã được phê duyệt.
Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay (back office) đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích, đánh giá và định lượng rủi ro trước khi trình lãnh đạo phê duyệt khoản vay Việc phân chia cán bộ giúp chuẩn hóa quy trình, tiết kiệm thời gian và giảm thiểu khối lượng công việc cho cán bộ thẩm định Đồng thời, quy trình này cũng hạn chế các tiêu cực có thể phát sinh, như sự móc nối giữa cán bộ thẩm định và khách hàng vay vốn tại ngân hàng.
Ngân hàng cần thiết lập một phòng thẩm định chuyên trách nhằm tổ chức quy trình thẩm định các dự án một cách độc lập, tách biệt với phòng tín dụng và quản lý nợ vay Điều này giúp đảm bảo sự chuyên môn hóa và tránh tình trạng chồng chéo trong công việc, nâng cao hiệu quả thẩm định.
Việc sắp xếp công việc hợp lý sẽ giúp các cán bộ trong bộ phận giảm bớt khối lượng công việc, từ đó tập trung hơn vào nhiệm vụ chính và nâng cao kỹ năng chuyên môn Ngân hàng cũng có thể xem xét tuyển dụng thêm những nhân viên có kinh nghiệm trong lĩnh vực thẩm định kinh tế - kỹ thuật để nâng cao hiệu quả công việc.
Hiện tại, tại NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội, việc phân công thẩm định chỉ tập trung vào các PASXKD của khách hàng cá nhân và DAĐT cho khách hàng doanh nghiệp, mà chưa có sự phân chia theo các lĩnh vực như nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng Việc mỗi cán bộ phụ trách một mảng sẽ giúp các CBTĐ thường xuyên nâng cao kiến thức chuyên môn, từ đó cải thiện hiệu quả thẩm định dự án và công tác thẩm định của ngân hàng.
Để có cái nhìn toàn diện và chính xác về dự án, các phương pháp thẩm định cần được áp dụng linh hoạt và kết hợp chặt chẽ Phương pháp phân tích độ nhạy nên được sử dụng nhiều hơn trong thẩm định tài chính và thị trường tiêu thụ, đặc biệt đối với các dự án lớn có mức độ rủi ro cao, nhằm giảm thiểu nguy cơ mất vốn cho Ngân hàng.
Các phương pháp thẩm định cần được áp dụng linh hoạt và phù hợp với từng nội dung của dự án, nhằm tránh việc sử dụng sai hoặc áp dụng một cách máy móc, cứng nhắc.
* Về nội dung thẩm định:
Nội dung thẩm định dự án là yếu tố then chốt giúp đưa ra những đánh giá chính xác và đáng tin cậy Một thẩm định dự án toàn diện, khách quan và chuẩn xác sẽ đáp ứng đầy đủ các yêu cầu cần thiết trong công tác thẩm định.
Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định DAĐT ở ngân hàng cần được tập trung vào những vấn đề sau:
Nội dung thẩm định dự án cần phải khách quan và toàn diện, không chỉ dựa vào thông tin từ chủ đầu tư Để đảm bảo tính chính xác và phản ánh trung thực, CBTĐ phải thực hiện khảo sát thực địa và thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, nhằm phục vụ cho công việc phân tích và đánh giá dự án.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định DAĐT tại NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội
1.Kiến nghị đối với NHNN
Một là: Hoàn thiện củng cố hệ thống thông tin trong toàn ngành
Ngày nay, thông tin trở thành nguồn lực kinh tế quan trọng và là vũ khí cạnh tranh cho các tổ chức, đặc biệt là ngân hàng Việc sử dụng thông tin ngày càng gia tăng giúp nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động kinh doanh Trong thực tiễn, vai trò của thông tin trong ngân hàng Việt Nam ngày càng được công nhận Tuy nhiên, nhiều thất bại trong hệ thống ngân hàng cũng như những khó khăn trong quá trình thẩm định dự án đầu tư của các ngân hàng thương mại thời gian qua có nguyên nhân từ việc thiếu thông tin và chất lượng thông tin không đáng tin cậy.
Thông tin là yếu tố thiết yếu trong quá trình thẩm định dự án đầu tư, với Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò trung tâm trong việc cung cấp dữ liệu cho các tổ chức tín dụng Việc thiếu thông tin có thể dẫn đến thẩm định không chính xác và quyết định cho vay không hiệu quả Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên thu thập và chia sẻ thông tin về tình hình vay nợ của khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, hỗ trợ cán bộ tín dụng trong quá trình ra quyết định Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cũng phải nắm rõ tình hình và phương hướng của các ngành kinh tế để cung cấp thông tin kịp thời, giúp các ngân hàng đầu tư đúng hướng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Để tăng cường trách nhiệm trong việc cung cấp thông tin tín dụng, cần thành lập các công ty tư vấn chuyên về mua bán thông tin, tách biệt vai trò quản lý nhà nước và vai trò kinh doanh thông tin.
NHNN cần phát triển và ban hành quy trình thẩm định dự án thống nhất, dựa trên kết quả thẩm định của các cơ quan khoa học, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, cùng với các ngân hàng thương mại Điều này nhằm đảm bảo phù hợp với thực tiễn Việt Nam và hòa nhập với các thông lệ quốc tế.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện thẩm định dự án theo quy trình riêng, dẫn đến sự khác biệt trong cách thức và nội dung thẩm định giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống Một số ngân hàng để cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định và cho vay, trong khi một số khác tách biệt giữa cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định Hơn nữa, trong khi một số ngân hàng áp dụng các chỉ tiêu tài chính như NPV và IRR trong phân tích dự án, thì vẫn có ngân hàng chưa sử dụng các chỉ tiêu này.
Để quản lý hiệu quả và xây dựng quy trình thẩm định dự án, NHNN cần nghiên cứu và sớm ban hành quy trình cùng nội dung thẩm định thống nhất, phù hợp với tình hình thực tế hiện nay.
NHNN cần hệ thống hoá kiến thức cơ bản về thẩm định dự án để hỗ trợ công tác này Để làm được điều đó, cần mở rộng phạm vi cung cấp thông tin của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), không chỉ cung cấp thông tin tín dụng mà còn thông tin kinh tế phục vụ cho thẩm định dự án của ngân hàng và các tổ chức, cá nhân có nhu cầu CIC sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng trong việc hợp tác với các cơ quan quản lý Nhà nước và các đơn vị cung cấp thông tin, vì nếu mỗi ngân hàng tự thay đổi thông tin, việc tiếp cận nguồn thông tin sẽ gặp khó khăn.
NHNN cần chú trọng nâng cao chất lượng đào tạo và bồi dưỡng cán bộ thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm tổ chức hội thảo tập trung và các cuộc thi nhằm tìm ra những cán bộ chuyên môn giỏi.
2 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành liên quan
Ngành Ngân hàng, đặc biệt là công tác thẩm định dự án, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện đại Tuy nhiên, ngành này chịu ảnh hưởng lớn từ các biến động môi trường như chính sách và văn bản pháp luật Do đó, Chính phủ và các Bộ ngành cần xây dựng các chính sách ổn định, có tầm nhìn dài hạn, nhằm tránh sự thay đổi liên tục trong các quy định pháp lý và chính sách.
Các bộ ngành cần thiết lập hệ thống chỉ tiêu và định mức kinh tế kỹ thuật cho ngành mình quản lý Đối với doanh nghiệp Nhà nước, tổng mức vốn đầu tư của dự án phải được cơ quan chức năng phê duyệt trước khi quyết định đầu tư Do đó, các cơ quan chủ quản cần tính toán tổng mức vốn đầu tư một cách khách quan và chính xác khi phê duyệt.
Nhà nước cần chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán và thống kê theo quy định Đồng thời, cần thành lập các công ty chuyên trách định giá tài sản thế chấp để đảm bảo tính chính xác trong việc đánh giá tài sản Điều này sẽ hỗ trợ tốt hơn cho công tác thẩm định và giảm thiểu rủi ro cho hoạt động của ngân hàng.
Chính phủ cần xem xét cho phép Ngân hàng và doanh nghiệp tự thỏa thuận để giải quyết các vấn đề giữa họ Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại giống như việc bán hàng; nếu bên bán đồng ý giao dịch, họ phải tự tìm cách thu hồi tiền và chấp nhận các rủi ro phát sinh.
3 Kiến nghị đối với khách hàng Để tạo điều kiện cho ngân hàng khi thẩm định DAĐT, trước hết các doanh nghiệp, chủ đầu tư nên chọn những ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng tài chính, khả năng quản lý của mình Các dự án xin vay vốn phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về tính hợp pháp, phù hợp với quy hoạch phát triển từng ngành, từng lĩnh vực để ngân hàng không mất thời gian, chi phí vào việc thẩm định những dự án không được phép hoạt động
Các thông tin và tài liệu tài chính mà ngân hàng yêu cầu cần đảm bảo tính chính xác và trung thực để quá trình thẩm định diễn ra hiệu quả Khách hàng cần hợp tác chặt chẽ với ngân hàng để đạt được lợi ích chung Dựa trên các số liệu này, ngân hàng sẽ phân tích và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, từ đó đưa ra những quyết định hợp lý nhằm hỗ trợ quá trình đầu tư và sản xuất của khách hàng, đảm bảo khả năng thu hồi vốn đầu tư cho ngân hàng.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã ổn định và phát triển, kéo theo sự tiến bộ của các ngân hàng thương mại, trong đó có NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng này đã nỗ lực hiện đại hóa cơ sở vật chất và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của ngành Nhận thức rõ vai trò quan trọng của hoạt động thẩm định dự án đầu tư, ban lãnh đạo NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội đã chỉ đạo các phòng ban tạo điều kiện thuận lợi, nhằm nâng cao hiệu quả công tác thẩm định.
Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) chi nhánh Tây Hà Nội, tôi đã nhận được sự hỗ trợ tận tình từ ThS Phan Thu Hiền cùng các cán bộ Phòng Tín dụng Qua đó, tôi đã hoàn thành chuyên đề thực tập với chủ đề “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác thẩm định dự án đầu tư tại NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội”.