Thực trạng và giải pháp hoàn thiện bảo đảm tín dụng tại nhno ptnt chi nhánh tây hà nội

NGÂN HàNG NHà NƯớC VIệT NAM HọC VIệN NGÂN HàNG KHóA LUậN TốT NGHIệP THựC TRạNG Và GIảI PHáP HOàN THIệN BảO ĐảM TíN DụNG TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN CHI NHáNH TÂY Hà NộI Giáo viên hớng dẫn Sinh viên thực Lớp Khoa Hà Nội - 2007 : ThS Nguyễn Đức Trung : Nguyễn Thị Thu Huyền : NHA-K6 : Ngân hàng LờI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu khoá luận trung thực xuất phát từ tình hình thực tế NHNN & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Tác giả khoá luận Nguyễn Thị Thu Huyền BảNG Ký HIệU VIếT TắT NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển NHNo&PTNT nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng TPKT Thành phần kinh tế TCKT Tổ chức kinh tế TS Tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo TSCC Tài sản cầm cố TSTC Tài sản chấp TSBL Tài sản bảo lÃnh TSHTTVV Tài sản hình thành từ vốn vay TG Tiền gửi KKH Không kỳ hạn KH Kỳ hạn DNNN Doanh nghiệp Nhà nớc DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh HTX Hợp tác xà NQH Nợ hạn UBND Uỷ ban nhân dân TTGDCK Trung tâm giao dịch chứng khoán CBTD Cán tín dụng Danh mục bảng biểu, đồ thị Bảng Tình hình huy động vốn qua năm 2004-2006 Bảng Tình hình sử dụng vốn qua năm 20042 2006 Bảng Tình hình nợ hạn qua năm Bảng Kết kinh doanh từ năm 2003-2006 Bảng D nợ cho vay đảm bảo TSCC khách hàng vay vốn Bảng D nợ cho vay đảm bảo TSTC khách hàng vay vốn Bảng D nợ cho vay đảm bảo tài sản bên thứ ba Bảng D nợ cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Bảng D nợ cho vay đảm bảo tài sản Đồ thị D nợ cho vay cầm cố Đồ thị D nợ cho vay chấp Đồ thị D nợ cho vay đảm bảo tài sản bên thứ ba Đồ thị D nợ cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đồ thị D nợ cho vay đảm bảo tài sản Mục lục LờI Mở ĐầU .1 CHƯƠNG 1: Lý LUậN CHUNG Về BảO ĐảM TíN DụNG TRONG HOạT ĐộNG KINH DOANH CủA CáC NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Tín dụng rủi ro tín dụng kinh doanh Ngân hàng.4 1.1.1 Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng .4 1.1.1.2 Đặc trng tín dụng 1.1.2 Rđi ro tÝn dơng 1.1.2.1 Kh¸i niƯm rđi ro tÝn dơng 1.1.2.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.1.2.3 DÊu hiƯu nhËn biÕt rđi ro tÝn dơng .10 1.1.3 Các biện pháp ngăn ngừa rủi ro tÝn dơng 13 1.1.3.1 Thùc hiƯn mét cách khoa học đồng quy trình cho vay .13 1.1.3.2 Sử dụng đảm bảo tín dụng phù hợp khách hàng 13 1.1.3.3 Tham gia b¶o hiĨm tÝn dụng .14 1.1.3.4 Phân tán chia sẻ rđi ro 14 1.1.3.5 X©y dựng sách tín dụng kết hợp hài hoà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng 15 1.2 Bảo đảm kinh doanh tín dụng cđa NHTM .15 1.2.1 Sù cÇn thiÕt thùc hiƯn bảo đảm tín dụng NHTM 15 1.2.1.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng .15 1.2.1.2 ý nghĩa việc thực bảo đảm tiền vay 16 1.2.2 Các biện pháp bảo đảm tín dụng .18 1.2.2.1 CÇm cè, thÕ chÊp 19 1.2.2.2 B¶o l·nh 26 1.2.3 Quy tr×nh thực biện pháp bảo đảm tiền vay 30 1.2.3.1 Tiếp nhận xem xét điều kiện để định áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp 30 1.2.3.2 Thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo .30 1.2.3.3 Xác định mức cho vay thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ .32 1.2.3.4 Ký hợp đồng quản lý tài sản đảm bảo 33 1.2.3.5 Xử lý đến hạn toán .34 Chơng 2: Thực trạng bảo đảm tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội 37 2.1 Sơ lợc tình hình hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội 37 2.1.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội 37 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.1.2 C¬ cÊu tỉ chøc 39 2.1.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng .41 2.1.2 Kết kinh doanh ngân hàng 48 2.2 Thực trạng bảo đảm tiền vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Tây Hà Nội .49 2.2.1 Quy trình bảo đảm tiền vay chi nhánh Tây Hà nội 49 2.2.1.1 Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay bảo lÃnh tài sản bên thứ ba 49 2.2.1.2 Cầm cố, chấp tài sản hình thành từ vốn vay 56 2.2.2 Các hình thức thực bảo đảm tiền vay chi nhánh 56 2.2.2.1 Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay vốn 56 2.2.2.2 Đảm bảo tài sản bên thứ ba 61 2.2.2.3 Cầm cố, chấp tài sản hình thành từ vốn vay 62 2.2.2.4 Cho vay đảm bảo tài sản 64 2.2.3 Đánh giá hiệu thực bảo đảm tiền vay chi nhánh 65 2.2.3.1 Bảo đảm tiền vay góp phần giúp ngân hàng thực mục tiêu an toàn hoạt động tín dụng 66 2.2.3.2 Ngân hàng đà xác định đợc vai trò bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng 67 2.2.3.3 Ngân hàng đà thành lập tổ thẩm định chuyên sâu vấn đề thảm định đặc biệt đánh giá tài sản đảm b¶o 67 2.2.3.4 Bảo đảm tiền vay góp phần mở rộng quan hệ tín dụng 67 2.2.3.5 Bảo đảm tín dụng hạn chế tổn thất kinh doanh 68 2.2.3.6 Định giá tài sản dần theo định hớng thị trờng 68 2.2.4 Những khó khăn, tồn ảnh hởng tới hiệu thực bảo đảm tiền vay chi nhánh 68 2.2.5 Nguyên nhân tồn 70 2.2.5.1 Nguyên nhân khách quan 70 2.2.5.2 Nguyên nhân chủ quan .71 Chơng 3: Các kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện họat động bảo đảm tiền vay chi nhánh 73 3.1 Định hớng phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội .73 3.1.1 Đánh giá môi trờng kinh doanh 2007 73 3.1.2 Định hớng phát triển 74 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay chi nhánh 76 3.2.1 Trớc hết cần tập trung xử lý nợ hạn, nợ khó đòi nhằm làm lành mạnh hoá tình hình tài ngân hàng 77 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin bảo đảm tiền vay 77 3.2.3 Xây dựng tuân thủ quy trình định giá áp dụng phơng pháp định giá thích hợp .78 3.2.4 Chi nhánh cần đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo .80 3.2.5 Nâng cao chất lợng quản lý tài sản đảm bảo 81 3.2.6 Xây dựng phát triển hệ thống khách hàng thực sách hàng hợp lý 82 3.2.7 Song song víi viƯc khoán sản phẩm trả lơng theo mức độ hoàn thành công việc ngân hàng phải đa điều kiện mức độ hoàn thành công việc 82 3.2.8 Đào tạo nâng cao thờng xuyên trình độ cán đặc biệt cán tín dụng thẩm định tài sản đảm bảo phân định trách nhiệm rõ ràng .83 3.2.9 Tăng cờng mối quan hệ bền vững, lâu dài quan chức 83 3.3 KiÕn nghÞ vỊ vấn đề bảo đảm tiền vay .84 3.3.1 KiÕn nghÞ víi ChÝnh Phđ 84 3.3.1.1 Nên ban hành văn luật lúc, thời điểm 84 3.3.1.2 Những vớng mắc công chứng giao dịch bảo đảm 85 3.3.1.3 Chính phủ cần có văn quy định việc bảo hiểm tài sản đảm bảo bắt buộc toàn hệ thống 87 3.3.1.4 Chính phủ cần quy định rõ loại tài sản đảm bảo cần mua bảo hiÓm 87 3.3.1.5 ChÝnh phủ cần quy định rõ mức phí áp dụng cho loại tài sản phải mua bảo hiểm 88 3.3.1.6 Có giải pháp tháo gỡ khó khăn cho công ty mua bán tài sản thÐ chÊp .88 3.3.1.7 ChÝnh phủ cần quy định rõ tài sản chuyển giao đợc tài sản chuyển giao đợc Bộ Luật Dân 2005 89 3.3.1.8 Có giải pháp để thị trờng bất động sản không bị đóng băng mà hoạt động bình thờng 89 3.3.1.9 Có giải pháp để thị trờng chứng khoán phát triển nhng không gây ảnh hởng đến hoạt động cho vay thÕ chÊp 90 3.3.1.10 Ngăn chặn nạn giấy tờ sở hữu giả tài sản 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc .90 3.3.3 Kiến nghị với ngành liên quan 91 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 91 KÕt LuËn 93 LờI Mở ĐầU Tính cấp thiết đề tài Trong Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Đảng khẳng định: Đảng Nhà nớc ta chủ trơng thực quán lâu dài sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng, có quản lý Nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ phơ thc rÊt nhiều vào vận động nhanh, thuận lợi nguồn vốn Chính vậy, tín dụng ngân hàng trở thành vấn đề xem nhẹ sách phát triển đất nớc NHTM tổ chức tín dụng đợc thành lập theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng kinh doanh tín dụng hoạt động quan trọng bậc đem lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhng ngợc lại đem lại cho ngân hàng nhiều rủi ro Đó rủi ro tín dụng Nh đà biết lợi nhuận rủi ro đối lập biện pháp để vừa tăng lợi nhuân nhng đồng thời hạn chế đợc rđi ro ë møc thÊp nhÊt cã thĨ Rđi ro tín dụng loại rủi ro dẫn đến tổn thất lớn cho ngân hàng để hạn chế ngân hàng cần thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Bảo đảm tín dụng biện pháp bảo đảm Để đảm bảo an toàn cho vay, ngân hàng xem xét ba yếu tố khách hàng Bảo đảm tín dụng ba yếu tố Ba yếu tố là: uy tín khách hàng, hiệu dự án, tài sản đảm bảo hoạt động ngân hàng, tài trợ hoàn toàn dựa uy tín khách hàng đợc gọi tài trợ đảm bảo tài sản uy tín đợc coi tài sản lớn khách hàng, song ngòi vay khả chi trả uy tín giảm sút ngân hàng bán uy tín để thu nợ Hiệu dự án đợc nhà ngân hàng đặc biệt quan tâm Thông qua thẩm định dự án, ngân hàng dự tính yếu tố tác động tới trình kinh doanh khách hàng tơng lai, mối liên hệ sức mạnh tài khách hàng kết dự án tơng lai Tài trợ dựa đảm bảo tài sản tức ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có nguồn trả nợ thứ hai Ngân hàng coi bảo đảm tín dụng nh nguồn trả nợ thứ hai bên cạnh nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động khách hàng Khi cần thiết ngân hàng bán đảm bảo để thu nợ (hoặc yêu cầu ngời bảo lÃnh trả nợ) Trong trờng hợp uy tín khách hàng không đủ tạo sở chắn cho việc thu hồi nợ, ngân hàng yêu cầu phải có tài sản đảm bảo Bảo đảm tài sản có ý nghĩa lớn hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên bảo đảm tín dụng đợc áp dụng thực tế nhiều khó khăn, tồn Khó khăn tồn xuất phát từ phía khách hàng vay, phía ngân hàng mà quan ngành có liên quan Trong trình thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội, sở vấn 3.3.1.6 Có giải pháp tháo gỡ khó khăn cho công ty mua bán tài sản thé chấp Các công ty mua bán TSTC đời đà góp phần giải nợ tồn đọng cho NHTM Quy chế số 140/199/NĐ-NHNN ngày 19/4/1999 nhng đến cha phát huy hiệu ngân hàng có nhu cầu giải vấn đề Vì việc mở rộng hoạt động cách có hiệu công ty mua bán nợ cần thiết Công ty mua bán nợ có đủ lực pháp lý vè tài để xử lý dứt điểm nợ khó đòi doanh nghiệp Nhng hoạt động công ty không hiệu tồn số bất hợp lý nh việc tiêu thụ TSTC chậm Do phủ cần tháo gỡ khó khăn cho công ty thị trờng tiêu thụ sản phẩm, giảm nhẹ chi phí liên quan, Để công ty quản lý khai thác TS hoạt động bình thờng có hiệu phủ cần nghiên cứu bù lỗ hàng năm dựa sở toán tài đợc duyệt Chính phủ cho phép công ty đợc kinh doanh số hoạt động khác nh : kinh doanh chứng khoán, phát hành cổ phiếu, 3.3.1.7 Chính phủ cần quy định rõ tài sản chuyển giao đợc tài sản chuyển giao đợc Bé LuËt D©n sù 2005 Theo Bé LuËt D©n năm 2005 điểm khác biệt quy định hợp đồng cầm cố hợp đồng chấp đà không rõ đối tợng tài sản hợp đồng ĐS hay BĐS Theo đó, việc phân biệt ĐS, BĐS đợc khẳng định qua cách thức thực hiện: hợp đồng cầm cố bên giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên hợp đồng chấp không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp Nh vậy, theo quy định không vấp phải khó khăn việc phân biệt ĐS, BĐS để quy định hình thức hợp đồng cầm cố hay hợp đồng chấp nh Bộ Luật Dân 1995 Tuy nhiên, quy định theo cách thức thực Bộ Luật Dân 2005 gặp khó khăn phân biệt đợc tài sản chuyển giao tài sản không chuyển giao đợc để thực việc giao tài sản hợp đồng cầm cố, việc chuyển giao tài sản hợp đồng cầm cố bắt buộc Do gây khó khăn cho cán tín dụng việc định nên ký hợp đồng cầm cố tài sản hay hợp đồng chấp tài sản Vì Chính phủ cần quy định rõ tài sản chuyển giao đợc tài sản chuyển giao đợc để ngân hàng thuận lợi việc ký kết hợp đồng cầm cố hay hợp đồng chấp 3.3.1.8 Có giải pháp để thị trờng bất động sản không bị đóng băng mà hoạt động bình thờng Thị trờng bất động sản đóng băng gây cho ngân hàng doanh nghiệp nhiều khó khăn Các doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp xây dựng, thị trờng bất động sản đóng băng làm doanh nghiệp thị trờng tiêu thụ sản phẩm nên trả nợ cho khách hàng Và ngân hàng thị trờng để xử lý TSTC Đề nghị phủ bỏ thuế chuyển quyền sử dụng đất để khuyến kích ngòi dân làm thủ tục xin giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp thức hoá bất động sản Tập trung thu tiền sử dụng ®Êt, th chun qun sư dơng ®Êt, lƯ phÝ ®¹i chính, lệ phí trớc bạ vào quan Quản lý giá kinh doanh bất động sản Cần nhanh chãng thùc hiƯn viƯc cÊp chøng nhËn qun sư dơng đất đai cho doanh nghiệp địa bàn, để làm sở cho việc chấp tài sản vay vốn tín dụng Ngân hàng 3.3.1.9 Có giải pháp để thị trờng chứng khoán phát triển nhng không gây ảnh hởng đến hoạt động cho vay chấp Nh đà phân tích thị trờng chứng khoán phát triển khách hàng tới vay để đầu t chứng khoán cách chấp nhà ở, Những khoản cho vay nh vËy rÊt nguy hiĨm Do vËy ChÝnh phđ cÇn có giải pháp để phát triển mạnh mẽ nhng không gây ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng, cụ thể hoạt động cho vay có đảm bảo chấp 3.3.1.10 Ngăn chặn nạn giấy tờ sở hữu giả tài sản Hiện nớc ta tồn việc số cá nhân dùng giấy tờ sở hữu giả TSTC để vay vốn ngân hàng gây ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng, gây tâm lý lo sợ cho cán tín dụng cho vay Để ngăn ngừa hiệu cần quan có thẩm quyền phối hợp hỗ trợ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc NHNN nên thúc đẩy công ty mua bán nợ hoạt động mạnh NHNN cần tăng cêng kiĨm tra , gi¸m s¸t viƯc thùc hiƯn c¸c hình thức cấp tín dụng NHTM, nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra để nắm bắt đợc khó khăn, tồn phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời NHNN cần phối hợp vói quan ngành khác để da văn thống Ngân hàng Nhà nớc cần nâng cao chất lợng hoạt động Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro quy mô, tính đa dạng phong phú, tính xác, cập nhật hệ thống thông tin tín dụng để giúp tổ chức tín dụng việc đánh giá khách hàng phán cho vay hình thức bảo đảm tín dụng Tăng cờng nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán làm công tác tra, nhằm giúp Ngân hàng thơng mại xử lý kịp thời tồn trình kinh doanh, tránh sai sót việc chấp hành chế độ, quy chế bảo đảm tiền vay 3.3.3 Kiến nghị với ngành liên quan Hiện tổ chức tín dụng đà linh hoạt kết hợp mức giá quy định với giá thị trờng biên độ giao động giá để đa mức phù hợp với ngân hàng khách hàng nhng việc nhiều thời gian Nên Tổng cục địa Ban Phật giá Chính phủ nên phối hợp công bố giá thị trờng vùng vay có phù hợp với chế thị trờng 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Cơ chế sách phải cụ thể nhằm tháo gỡ khó khăn vớng mắc Nâng cao chất lợng đội ngũ cán Thờng xuyên mở lớp đầo tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, thẩm định, kiểm soát nội đặc biệt vốn kiến thức pháp luật kỹ nghiệp vụ Thiết lập cung cấp toàn hệ thống sở lu trữ liệu khách hàng, ngành kinh tế, dự án đầu t, dự án đặc thù để chi nhánh dễ dàng tiếp cận tạo thuận lợi cho chi nhánh trình thẩm định trớc định cho vay Thờng xuyên tổ chức đoàn kiểm tra chéo để kiểm tra hoạt động nghiệp vụ chi nhánh nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Cần thực phân cấp uỷ quyền hoạt động tín dụng cách hợp lý từ phòng ban tới tận cán tín dụng để nâng cao quyền lợi, trách nhiệm nhân giảm áp lực công việc cho ngời quản lý Kết Luận Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Sự lành mạnh hệ thống ngân hàng sở ổn định tình hình kinh tế trị, nhng đồng thời điều kiện để khai thác nguồn lực kinh tế Việt Nam đà thành viên thứ 150 tổ chức thơng mại qc tÕ WTO, nỊn kinh tÕ ®· cã nhiỊu chun biến lớn, doanh nghiệp nh ngời dân có nhiều thuận lợi hội kinh tế hội nhập nhng đối mặt với khó khăn nh thách thức việc hội nhập Các NHTM không lề mà hệ thống ngân hàng lại thành phần bị tác động nhiều Sự hội nhập đem lại nhiều hội cho NHTM nhng ngân hàng gặp nhiều khó khăn thách thức Một khó khăn, thách thức canh tranh ngày gay gắt Đây vấn đề đợc ngân hàng quan tâm nay, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà nội không ngoại lệ, phải đối mặt với cạnh tranh Cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng phải tăng cờng lực tài chất lợng hoạt động tức phải hạn chế rủi ro xảy Bảo đảm tiền vay biện pháp phòng ngừa rủi ro có hiệu Trong thời gian qua NHTM nói chung chi nhánh Tây Hà nội nói riêng đà quan tâm tới việc áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng vào việc phòng ngừa hạn chế rủi ro Tuy nhiên ngân hàng cha đánh giá mức vai trò bảo đảm tín dụng trình thực gặp nhiều khó khăn Tìm giải pháp để khắc phục khó khăn đòi hỏi trình lâu dài, liên tục, khó khăn, phức tạp đòi hỏi hệ thống chế sách pháp luật, hệ thống tài tín dụng phải đợc hoàn thiện thống đồng bộ, đồng thời phải đợc cấp ngành quan tâm tạo điều kiện thuận lợi với phấn đấu nỗ lực giải pháp cụ thể hữu hiệu bảo đảm tín dụng Ngân hàng nói chung chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hà Nội ngày đợc nâng cao, góp phần tích cực vào hạn chế rủi ro, từ góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế xà hội Trong phạm vi nghiên cứu Thực trạng giải pháp hoàn thiện bảo đảm tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tây Hà Nội, nội dung khoá luận tập trung vào số vấn đề sau: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà nội, từ rút vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hởng đến bảo đảm tín dụng Chi nhánh Đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm khắc phục khó khăn, tồn nâng cao hiệu bảo đảm tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hà Nội để nâng cao lực cạnh tranh, khả phục vụ tăng hiệu hoạt động chi nhánh góp phần vào phát triển kinh tế xà hội Những ý kiến ®Ị xt ®Ị tµi chØ lµ mét ®ãng gãp nhỏ, giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực thân chi nhánh, nh đạo sâu sát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phối kết hợp chặt chẽ cấp; ngành có liên quan trình thực Với kiến thức hạn hẹp sinh viên cha có thời gian tìm hiểu thực tế nhiều, khoá luận tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết mong sụ góp ý phê bình thầy cô giáo, bạn sinh viên, độc giả quan tâm đến lĩnh vực Em xin chân thành cảm ơn Ban lÃnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hà Nội anh chị phòng tín dụng, phòng kế hoạch nguồn vốn chi nhánh Tây Hà nội đà nhiệt tình hớng dẫn, bảo cung cấp tài liệu để viết em thêm phong phú Và với biết ơn sâu sắc, em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đặc biệt tới thầy giáo Th.S Nguyễn Đức Trung đà hớng dẫn nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành khóa luận này! Danh mục tàI liệu tham khảo Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng Học viện ngân hàng Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại PGS.TS Lê Văn Tế, PGS.TS.Ngô Hớng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm Dơng Giáo trình Tín dụng ngân hàng Học viện ngân hàng Luật dân sự, luật đất đai, Luật phá sản doanh nghiệp Các văn pháp luật quy định Chính phủ, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam vấn đề bảo ®¶m tiỊn vay Sỉ tay tÝn dơng NHNo&PTNT ViƯt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, phơng hớng nhiệm vụ năm 2007 Tạp chí Ngân hàng năm 2002-2003-2004-2005-20062007 Mạng internet 10 Các tài liệu tham khảo khác Cộng hoà xà héi chđ nghÜa ViƯt Nam §éc lËp – Tù Hạnh phúc Nhận xét đơn vị thực tập Nhận xét Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà nội: Hà nội ngày.tháng.năm 2007 Ngêi nhËn xÐt Céng hoµ x· héi chđ nghÜa Việt Nam Độc lập Tự Hạnh phúc Khoá luận tốt nghiệp Thực trạng giảI pháp hoàn thiện bảo đảm tín dụng Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh tây hà nội Giáo viên hớng dẫn Sinh viên thực Lớp Khoa : ThS Nguyễn Đức Trung : Nguyễn Thị Thu Huyền : NHA-K6 : Ngân hàng Nhận xét giáo viªn híng dÉn: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hà nội ngày tháng.năm 2007 Ngời nhận xét ThS Nguyễn Đức Trung Cộng hoà xà hội chđ nghÜa ViƯt Nam §éc lËp – Tù – Hạnh phúc Khoá luận tốt nghiệp Thực trạng giảI pháp hoàn thiện bảo đảm tín dụng Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh tây hà nội Nhận xét giáo viên phản biện: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hà nội ngày tháng.năm 2007 Ngời nhận xét