Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại nhno ptnt chi nhánh thanh trì 1

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức Để khẳng định vị mình, địi hỏi hoạt động ngân hàng phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy phát triển kinh tế, đóng vai trò nòng cốt thị trường tiền tệ Chức nhiệm vụ to lớn ngân hàng đặt cho ngân hàng phải lành mạnh tài chính, vững quản lý Hoạt động chủ yếu ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn, nên việc nghiên cứu nghiệp vụ khai thác vốn nhằm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh ngân hàng vấn đề đặt công tác quản lý cán lãnh đạo ngân hàng Để tồn phát triển, NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì phải có chiến lược phát triển nguồn vốn có sức hấp dẫn phong phú đủ sức cạnh tranh thị trường Làm để nâng cao chất lượng cho vay mà đảm bảo tăng trưởng quy mơ tín dụng hộ sản xuất nỗi trăn trở nhà quản lý ngân hàng Chính vậy, em mạnh dạn chọn vấn đề: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì” làm đề tài cho luận văn Luận văn em gồm chương: Chương I : Một số vấn đề hoạt động tín dụng hộ sản xuất Chương II : Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân, hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì Chương III: Nhận xét kiến nghị Bài chuyên đề hoàn thành với giúp đỡ Ban lãnh đạo cán NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì, thầy giáo khoa Tài ngân hàng Tuy nhiên kinh nghiệm cịn hạn chế, trình nghiên Lê Việt Hương – 4A4 VB II Chuyên đề tốt nghiệp cứu tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp q báu thầy giáo để luận văn thành công Lê Việt Hương – 4A4 VB II Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất kinh tế nước ta 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất: Là hộ mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp lĩnh vực kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Hộ sản xuất có đại diện chủ hộ, tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện, tự giác, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Các thành viên hộ sản xuất chung lợi ích với mục đích khỏi đói nghèo nâng cao mức sống, làm giàu Hộ sản xuất tế bào kinh tế xã hội nước ta 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Ở nước ta đặc điểm tự nhiên vùng, miền nên tập quán sinh hoạt, công tác, cách thức tổ chức sản xuất hộ gia đình đa dạng, phong phú Song dù vùng miền tựu chung lại kinh tế hộ sản xuất có đặc điểm sau: - Chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc hoàn toàn tự giác có trách nhiệm cao - Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm - Sản xuất mang tính thời vụ chủ yếu - Trình độ sản xuất hộ chủ yếu thủ công (máy móc có đơn giản), trình độ tổ chức sản xuất nói chung mức độ chưa cao, phạm vi chưa rộng, người lao động làm việc theo tính chất truyền thống Lê Việt Hương – 4A4 VB II Chuyên đề tốt nghiệp chính, thái độ lao động bị chi phối tình cảm, đạo đức, phong tục, tập quán địa phương 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng chức NHTM, phạm trù tín dụng NHTM hình thành từ đời Tín dụng bao trùm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi cho vay Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian sử dụng định thu lượng giá trị lớn giá trị ban đầu, sở có tin tưởng vào người sử dụng với điều kiện có hồn trả có lợi tức Q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân kinh tế phát sinh không đồng dẫn tới luân chuyển vốn khơng đều, có tượng có lúc thiếu vốn thừa vốn Để giải vấn đề này, doanh nghiệp, cá nhân phải tự điều chỉnh quan hệ gọi quan hệ tín dụng thương mại Nhưng tín dụng thương mại có nhược điểm lớn tín dụng hàng hóa, phạm vi khối lượng hạn chế nên không điều chỉnh hết nhu cầu vốn, ẩn chứa nhiều rủi ro Ngân hàng trung gian tài lớn thực việc điều chỉnh vốn hữu hiệu thơng qua quan hệ tín dụng (đi vay cho vay) Trong hình thức tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng hình thức phổ biến Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế hình thành trình chuyển nhượng giá trị hình thức vật tiền tệ từ tổ chức tín dụng (bên cho vay) sang cá nhân tổ chức khác (bên vay) với điều kiện phải hoàn trả vốn lãi khoảng thời gian định Lê Việt Hương – 4A4 VB II Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng tồn phát triển kinh tế hộ sản xuất Xuất phát từ vai trò quan trọng kinh tế hộ kinh tế nước ta, tín dụng ngân hàng ngày có vai trị quan trọng tồn phát triển hộ sản xuất, cụ thể là: - Tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu quan trọng cho kinh tế hộ, có vai trị to lớn tiến trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn - Tín dụng góp phần khai thác tiềm năng, tài nguyên, đất đai, lao động cho xã hội - Tín dụng ngân hàng đầu tư vốn tạo điều kiện để phát triển nhiều ngành nghề nông thôn, tạo công ăn việc làm, thu hút lực lượng lao động dư thừa nơng thơn - Tín dụng góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân tiếp cận ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất - Góp phần ổn định an ninh trị trật tự an tồn xã hội địa bàn 1.3 Những quy định chung cho vay áp dụng hộ sản xuất 1.3.1 Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn NHNo & PTNT Việt Nam phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Vay vốn có đảm bảo tài sản tín nhiệm Có thể coi nguyên tắc thứ ba coi điều kiện vay vốn ngân hàng Lê Việt Hương – 4A4 VB II Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.2 Điều kiện vay vốn NHNo & PTNT nơi cho vay xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: + Đối với pháp nhân: Được công nhận pháp nhân theo Điều 94 Điều 96 Bộ luật dân quy định pháp luật Việt Nam + Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: Phải có giấy tờ ủy quyền vay vốn pháp nhân trực tiếp quản lý + Đối với doanh nghiệp tư nhân: Chủ doanh nghiệp tư nhân phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân hoạt động theo Luật doanh nghiệp + Hộ gia đình, cá nhân: Cư trú địa bàn mà NHNo cho vay đóng trụ sở, trường hợp người vay ngồi địa bàn nói giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp định Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo chủ hộ sản xuất người đại diện hộ, chủ hộ sản xuất người đại diện phải có đủ lực pháp luật dân lực hành vi pháp luật dân + Đối với tổ hợp tác: Hoạt động theo Điều 120 Bộ luật dân sự, đại diện cho tổ hợp tác phải có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân + Công ty hợp danh: Thành viên hợp danh cơng ty hợp danh phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân hoạt động theo Luật doanh nghiệp - Mục đích sử dụng vốn hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi Lê Việt Hương – 4A4 VB II Chuyên đề tốt nghiệp - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam hướng dẫn NHNo Việt Nam 1.3.3 Mức cho vay NHNo nơi cho vay định mức cho vay vào nhu cầu vốn vay khách hàng, giá trị đảm bảo tiền vay, khả hoàn trả nợ khách hàng, khả nguồn vốn NHNo Việt Nam Mức vốn tự có tham gia khách hàng vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam quy định, cụ thể là: - Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn - Đối với cho vay trung dài hạn: Vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn 1.3.4 Thể loại cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 1.3.5 Mức lãi suất cho vay - Mức lãi suất cho vay NHNo nơi cho vay khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định Tổng giám đốc NHNo Việt Nam - Mức lãi suất áp dụng khoản nợ hạn giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp xem xét, không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký điều chỉnh hợp đồng tín dụng Lê Việt Hương – 4A4 VB II Chuyên đề tốt nghiệp 1.4 Các phương thức cho vay hộ sản xuất 1.4.1 Cho vay lần Phương thức cho vay lần áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng NHNo nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định ký hợp đồng tín dụng 1.4.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho vay áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định NHNo nơi cho vay sau nhận đủ tài liệu khách hàng tiến hành xác định hạn mức tín dụng 1.4.3 Cho vay theo dự án đầu tư NHNo cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống NHNo nơi cho vay khách hàng ký hợp đồng tín dụng thỏa thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dự án, phân định kỳ hạn trả nợ Ngân hàng giải ngân theo tiến độ dự án, lần rút vốn vay khách hàng lập giấy nhận nợ phạm vi cho vay thỏa thuận 1.4.4 Cho vay trả góp NHNo nơi cho vay khách hàng xác định, thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay 1.4.5 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Căn nhu cầu vay khách hàng, NHNo nơi cho vay khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phịng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng NHNo nơi cho vay cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng đồng Việt Nam ngoại tệ, thời gian Lê Việt Hương – 4A4 VB II Chuyên đề tốt nghiệp hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phịng, khách hàng phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phịng Mức phí cam kết phải thỏa thuận khách hàng NHNo nơi cho vay Chi nhánh có nhu cầu mở hạn mức tín dụng dự phịng phải trình Tổng giám đốc NHNo Việt Nam định 1.4.6 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ứng tiền mặt đại lý NHNo Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, NHNo nơi cho vay khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ, NHNN hướng dẫn NHNo Việt Nam phát hành thẻ sử dụng thẻ tín dụng 1.4.7 Phương thức cho vay lưu vụ Chỉ áp dụng cho vay hộ gia đình, cá nhân vùng chuyên canh trồng lúa vùng xen canh trồng lúa với trồng ngắn hạn khác 1.5 Một số sách hộ sản xuất * Với chế khoán 10 sau có thị 202/HĐBT ngày 28/06/1991 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Việc đầu tư thuộc lĩnh vực nông nghiệp chuyển từ cho vay HTX nông nghiệp sang cho vay hộ sản xuất Đây bước ngoặt quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng nông nghiệp Đảng ta xác định sản xuất Nông – Lâm – Ngư nghiệp mạnh kinh tế hàng hóa nước ta; sản xuất lương thực, thực phẩm, chế biến nông lâm thủy sản xuất sản phẩm mũi nhọn cần có hỗ trợ mặt kỹ thuật tiền vốn Lê Việt Hương – 4A4 VB II Chuyên đề tốt nghiệp Thực sách tín dụng khuyến khích tồn dân tiết kiệm để đầu tư phát triển kinh doanh Nghị Trung ương Đảng lần thứ 5, tháng năm 1993 khóa VII rõ: Mở rộng tín dụng nhà nước nhân dân tạo điều kiện thuận lợi để nông dân hộ sản xuất nông dân nghèo vay vốn sản xuất kinh doanh Thực chủ trương năm qua, hình thức cho vay khẳng định hướng đắn, mang lại hiệu thiết thực, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển nông nghiệp nước ta Giải nhu cầu vốn lớn cho hộ gia đình nơng dân, coi hộ sản xuất nơng dân khách hàng thức hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Khoản 19 Đại hội Đảng khóa VI đề có bước tiến quan trọng việc tổ chức lại sản xuất nông nghiệp theo hướng Sau khoán 10 kinh tế hộ sản xuất nông dân xác định chủ thể sản xuất hàng hóa nơng thơn, nơng dân phấn khởi, hăng say sản xuất, sử dụng triệt để tài năng, tài nguyên, đất đai, tiền vốn, lao động hộ sản xuất nông nghiệp động lực để chuyển sản xuất tiểu nông sang sản xuất hàng hóa * Ngày 25 tháng năm 1991 Hội đồng Bộ trưởng thị 202/CP cho vay vốn hộ sản xuất nông – lâm – ngư – diêm nghiệp Đã mở hướng đầu tư cho ngân hàng, coi hộ sản xuất chủ thể quan trọng, ngân hàng quan tâm cho vay để phát triển sản xuất kinh doanh Ngày tháng năm 1993 Thủ tướng Chính phủ ban hành nghị định 14/CP kèm theo quy định sách cụ thể cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông – lâm – ngư – diêm nghiệp kinh tế nơng thơn Hàng loạt sách kinh tế vĩ mô thể quan tâm Đảng Nhà nước hộ sản xuất - Nghị số 06 – NQ/TW ngày 10/11/1998 Bộ trị khuyến khích phát triển kinh tế hộ, kinh tế hợp tác kinh tế HTX, tăng cường vai trị kinh tế Nhà nước nơng nghiệp, nông thôn Lê Việt Hương – 4A4 VB II Chuyên đề tốt nghiệp + Cho vay phương tiện vận chuyển địa bàn (như ô tô, xe công nơng, tàu thuyền trâu bị kéo) Căn vào nhu cầu vay vốn hộ sản xuất mà cán tín dụng trực tiếp đến hộ vay điều tra, thẩm định tài sản chấp, đủ điều kiện vay vốn tiến hành hướng dẫn làm dự án, tiến hành phát tiền vay - Cho vay trung dài hạn: nhằm mục đích bổ sung vốn để đầu tư mua sắm thêm công cụ, xây dựng nhà xưởng NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì thực đắn quy trình hướng dẫn cho vay vốn trực tiếp đến hộ sản xuất, tiến hành đầu tư vốn hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Hộ vay vốn sử dụng vốn mục đích sản xuất kinh doanh có hiệu quả, góp phần làm tăng trưởng kinh tế địa phương, xóa nạn cho vay nặng lãi nơng thơn thành thị, góp phần tích cực vào chủ trương xóa đói giảm nghèo tạo điều kiện cho số hộ vươn lên làm giàu đáng 2.5 Tình hình cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh theo kì hạn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Số tiền Tỷ trọng(%) Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng(%) Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng(%) 127,47 147,06 Dư nợ theo kì hạn 1.Ngắn hạn 108,5 57,87 70,82 73,53 2.Trung, dài hạn 79 42,13 52,53 29,18 52,94 26,47 Tổng dư nợ 187,5 100 180 100 200 100 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì năm 2007 – 2009) Bảng 2.5: Dư nợ cho vay hộ sản xuất theo kì hạn Kết hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì năm 2007 – 2009 đạt bật Dư nợ cho vay năm sau cao năm Lê Việt Hương – 4A4 VB II