VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
Những vẫn đề cơ bản về thẻ
1.1.1 Sự hình thành và phát triển thẻ
Theo bách khoa toàn thư Britannica, việc sử dụng thẻ tín dụng bắt nguồn từ
Trong những năm 1920, Mỹ chứng kiến sự ra đời của thẻ tín dụng từ các hãng tư nhân như chuỗi khách sạn và công ty dầu mỏ Tuy nhiên, khái niệm về thẻ tín dụng đã xuất hiện từ những năm 1890 ở Châu Âu Thẻ tín dụng đầu tiên được sử dụng trong giao dịch giữa các thương gia cung cấp tín dụng và khách hàng của họ Đến năm 1938, các công ty bắt đầu chấp nhận thẻ của nhau, mở ra một kỷ nguyên mới cho việc thanh toán Ngày nay, thẻ tín dụng cho phép người dùng mua sắm với sự tham gia của nhiều bên thứ ba trong quá trình thanh toán.
Thẻ ngân hàng đầu tiên được phát minh bởi John Biggins, nhân viên Ngân hàng quốc gia Flatbush tại Brooklyn, New York, vào năm 1946 Ông đã giới thiệu chương trình “Charge-it”, cho phép khách hàng thanh toán qua các thương gia địa phương Thương nhân có thể gửi phiếu bán hàng đến ngân hàng, nơi sẽ thu tiền từ khách hàng và hoàn trả cho họ.
Hệ thống thanh toán bằng thẻ mang lại nhiều lợi ích, dẫn đến sự gia tăng số lượng tổ chức tín dụng tham gia Phát triển không chỉ ở một quốc gia mà còn trên toàn cầu, hệ thống này ngày càng phổ biến Hiện nay, năm loại thẻ quốc tế được ưa chuộng nhất bao gồm Diners Club, Visa và MasterCard.
Thẻ Diners Club đầu tiên được phát hành năm 1950 Năm 1960, thẻ Diners
Club là thẻ quốc tế đầu tiên có mặt tại Nhật Bản, chi nhánh được quản lý bởi CitiCop
Năm 1990, Diners Club có 6,9 triệu người sử dụng trên toàn thế giới với doanh số khoảng 16 tỷ đôla Mỹ
Thẻ Visa, xuất phát từ thẻ BankAmericard do Bank of America phát hành vào năm 1958, đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển quan trọng Năm 1970, liên minh ngân hàng Mỹ thành lập National BankAmericard, Inc để giám sát chương trình BankAmericard Đến năm 1977, tổ chức này giới thiệu thương hiệu Visa, với tên gọi đơn giản và dễ nhớ, phù hợp với nhiều ngôn ngữ Visa nhanh chóng trở thành thương hiệu thẻ thanh toán hàng đầu toàn cầu, nhờ vào sự phát triển của thị trường và công nghệ Sự mở rộng của Visa đã làm tăng số lượng địa điểm chấp nhận thẻ từ 3 triệu lên 5,9 triệu trong vòng một thập kỷ.
Năm 1966, Western States BankCard Association đã ra mắt thẻ MasterCharge, sau đó đổi tên thành MasterCard vào năm 1979 để khẳng định vị thế thị trường MasterCard International hiện là công ty hàng đầu trong hệ thống thanh toán toàn cầu, với gần 6 tỷ giao dịch và doanh thu trên 675 tỷ đô la Mỹ Thẻ tín dụng MasterCard được chấp nhận tại hơn 14 triệu địa điểm trên toàn thế giới, trong khi thẻ ghi nợ Cirrus và Maestro chỉ có mặt tại 1,3 triệu khu vực và 325 nghìn máy ATM Hiện nay, giao dịch qua ATM toàn cầu đã vượt qua số lượng giao dịch bằng thẻ tín dụng, với MasterCard/Cirrus ATM là hệ thống lớn nhất thế giới.
Thẻ American Express (AMEX) được ra mắt vào năm 1958, với sự giới thiệu của thẻ Green Charge Card đầu tiên tại Anh vào năm 1963, nhanh chóng gặt hái thành công Năm 1996, AMEX phát triển vượt bậc khi giới thiệu thẻ tín dụng đầu tiên tại Anh, và ba năm sau, thẻ thông minh Blue ra mắt tại Mỹ Hiện nay, American Express đã trở thành thương hiệu toàn cầu, khẳng định vị thế trong lĩnh vực du lịch cho cả khách công vụ và khách du lịch Sản phẩm và dịch vụ của AMEX hiện diện tại hơn 200 quốc gia với hơn 78.000 chi nhánh trên toàn thế giới, thể hiện cam kết mạnh mẽ trong việc duy trì vị trí hàng đầu trong ngành du lịch và dịch vụ tài chính.
Thẻ JCB, ra đời tại Nhật Bản vào năm 1961 bởi ngân hàng SanWa, đã trở thành thẻ quốc tế vào năm 1981, chủ yếu phục vụ cho thị trường du lịch và giải trí, cạnh tranh với AMEX Đến năm 1990, doanh thu của thẻ JCB đạt khoảng 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ đang lưu hành Hiện nay, thẻ JCB được chấp nhận tại hơn 400.000 điểm giao dịch trên 190 quốc gia ngoài Nhật Bản.
Thẻ ngân hàng đang ngày càng đa dạng hóa và trở thành sản phẩm dịch vụ được ưa chuộng Từ những năm 80, lượng giao dịch thẻ đã tăng 20% mỗi năm, cho thấy sự phổ biến của chúng Với nhiều tiện ích mà thẻ ngân hàng mang lại, chúng đã trở thành phương tiện thanh toán chủ yếu cho mọi tầng lớp dân cư tại các nước phát triển.
Vào ngày 19/10/1999, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1, quy định về việc phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng Quyết định này đánh dấu cột mốc quan trọng, chính thức công nhận sự ra đời của thẻ ngân hàng tại Việt Nam về mặt pháp lý.
1.1.2 Thẻ ngân hàng và các chủ thể tham gia trong phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ
1.1.2.1 Khái niệm thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, được phát triển từ phương thức mua bán chịu trong lĩnh vực bán lẻ và gắn liền với công nghệ thông tin trong tài chính ngân hàng Đây là công cụ do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng tại các điểm chấp nhận thẻ Ngoài ra, thẻ ngân hàng còn hỗ trợ nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động, hay còn gọi là ATM.
1.1.2.2 Phân loại thẻ ngân hàng
Tùy theo tiêu chí phân loại, thẻ ngân hàng được chia thành các loại khác nhau Thẻ ngân hàng thường được chia thành các loại như sau:
Theo công nghệ sản xuất:
Thẻ khắc chữ nổi là loại thẻ đầu tiên được sản xuất bằng kỹ thuật khắc chữ nổi, với thông tin cần thiết được khắc trên bề mặt Tuy nhiên, loại thẻ này hiện nay không còn được sử dụng do kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị làm giả Thay vào đó, người ta đã chuyển sang sử dụng các công nghệ hiện đại hơn như băng từ và chip thông minh.
Thẻ băng từ là loại thẻ được sản xuất bằng kỹ thuật thư tín, với dải băng từ chứa thông tin chủ thẻ và mã hóa ở mặt sau Mặc dù hiện nay thẻ băng từ được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu, nhưng nó đang bộc lộ điểm yếu về bảo mật, dễ bị kẻ gian lợi dụng để đọc thông tin, làm thẻ giả hoặc thực hiện giao dịch giả, gây thiệt hại cho chủ thẻ và ngân hàng.
Thẻ thông minh là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, tích hợp công nghệ thông tin hiện đại thông qua việc sử dụng chip điện tử Thẻ này thường được trang bị chip điện tử thay cho dải băng từ, và có thể có cả hai loại Chip bộ nhớ lưu trữ thông tin cần thiết cho mỗi giao dịch, trong khi chip xử lý dữ liệu cho phép bổ sung, xóa hoặc điều chỉnh thông tin Thẻ thông minh nổi bật với tính an toàn và bảo mật cao, đồng thời giúp giảm chi phí xử lý cho ngân hàng và các trung gian thanh toán nhờ vào việc cập nhật thông tin ngay tại cơ sở chấp nhận thẻ Tuy nhiên, do chi phí sản xuất cao, việc phát hành và chấp nhận thẻ thông minh vẫn chủ yếu phổ biến ở các nước phát triển.
Theo chủ thẻ phát hành:
Thẻ ngân hàng là loại thẻ được phát hành bởi ngân hàng, cho phép khách hàng linh hoạt sử dụng tài khoản của mình hoặc chi tiêu dựa trên hạn mức tín dụng do ngân hàng cung cấp.
Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành là loại thẻ du lịch và giải trí được cung cấp bởi các tập đoàn lớn, với các loại thẻ phổ biến hiện nay như Dinner Club, American Express (Amex) và JCB Ngoài ra, nhiều công ty lớn cũng phát hành thẻ riêng cho các đối tượng doanh nghiệp nhằm phục vụ mục đích kinh doanh của họ.
Theo tính chất thanh toán:
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ
Hoạt động kinh doanh thẻ là sản phẩm dịch vụ do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp, dựa trên quy trình phát hành và thanh toán thẻ Quá trình này có sự tham gia của nhiều bên liên quan, bao gồm các yếu tố nội bộ và bên ngoài, nhằm đảm bảo ngân hàng hay tổ chức tài chính hoạt động hiệu quả và ổn định.
1.2.2 Tính tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại
Sự phát triển của công nghệ thông tin và hội nhập kinh tế toàn cầu đã thúc đẩy nhu cầu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt Thẻ thanh toán trở thành lựa chọn hấp dẫn cho các ngân hàng, vì đây là hình thức thanh toán hiện đại, văn minh và đầy triển vọng Việc áp dụng thanh toán thẻ trong cộng đồng không chỉ đáp ứng yêu cầu giao lưu quốc tế mà còn phù hợp với xu thế phát triển chung của xã hội.
Thẻ thanh toán hiện nay đóng vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng bán lẻ, với các chỉ tiêu tăng trưởng hàng năm ở mức hai con số Kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán đang phát triển nhanh chóng và mang lại nhiều tiềm năng cho thị trường tài chính Việc phát triển kinh doanh thẻ không chỉ mang lại lợi ích cho các ngân hàng mà còn tạo thuận lợi cho tất cả các bên tham gia trong thị trường thẻ.
Tăng doanh thu và lợi nhuận ngân hàng
Hoạt động kinh doanh thẻ mang lại doanh thu đáng kể cho ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán thông qua các khoản phí như phí phát hành, phí thường niên, phí thay thế thẻ, phí báo mất thẻ và phí chiết khấu cho đại lý chấp nhận thẻ Mặc dù phí thu từ mỗi giao dịch có thể không lớn, nhưng số lượng giao dịch thẻ hàng ngày lên đến hàng trăm, hàng nghìn, tạo ra lợi nhuận không nhỏ từ các hoạt động này.
Hơn nữa, kinh doanh thẻ còn tạo ra sự hỗ trợ chéo có hiệu quả cho ngân hàng
Tỷ lệ lợi nhuận tương đối cao từ kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời hơn của ngân hàng
Tăng nguồn vốn ngân hàng
Hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ làm tăng số lượng tiền gửi của khách hàng mà còn gia tăng tài khoản thanh toán của ĐVCNT Để được phát hành thẻ tín dụng, khách hàng cần cung cấp hồ sơ đầy đủ và có một khoản tiền ký quỹ hoặc cầm cố sổ tiết kiệm Sự tham gia của nhiều chủ thẻ tạo ra một nguồn vốn huy động đáng kể cho ngân hàng để cho vay Bên cạnh đó, việc phát hành thẻ tín dụng cho phép ngân hàng thu lãi hàng tháng từ khách hàng, những người chỉ trả một phần nhỏ để duy trì hạn mức tín dụng, trong khi phần còn lại sẽ chịu lãi suất Đây là một hình thức cho vay an toàn, nhanh chóng và hiệu quả cao.
Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, tăng cường các mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Thẻ thanh toán đã làm phong phú thêm dịch vụ ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng một phương tiện thanh toán đa năng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng Đồng thời, kinh doanh thẻ cũng mở ra cơ hội cho ngân hàng phát triển các dịch vụ bổ sung như đầu tư, bảo hiểm và các sản phẩm liên quan như kinh doanh ngoại tệ và nhận tiền gửi.
Ngân hàng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống thông qua việc phát hành và thanh toán thẻ, đồng thời mở rộng dịch vụ tín dụng cho các đơn vị kinh doanh thông qua mối quan hệ với các cơ sở chấp nhận thẻ.
Việc gia nhập các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và Mastercard giúp ngân hàng thiết lập mối quan hệ kinh doanh với nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính trong và ngoài nước Điều này không chỉ tăng cường hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn hỗ trợ quá trình toàn cầu hóa và hội nhập vào cộng đồng quốc tế.
Hiện đại công nghệ ngân hàng
Thanh toán hiện đại yêu cầu ngân hàng liên tục cải tiến và nâng cao kỹ năng, đồng thời trang bị công nghệ tiên tiến nhằm mang đến cho khách hàng những dịch vụ thanh toán tốt nhất Điều này không chỉ đảm bảo uy tín mà còn tăng cường an toàn và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Thẻ thanh toán mang lại sự tiện lợi vượt trội, cho phép người dùng thực hiện giao dịch nhanh chóng cả trong và ngoài nước Với kích thước nhỏ gọn, chủ thẻ dễ dàng mang theo và thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ rộng rãi Chỉ cần xuất trình thẻ và ký vào hóa đơn, quá trình mua sắm đã hoàn tất, giúp người dùng nhận được sản phẩm mình cần một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Chủ thẻ có thể yêu cầu rút tiền mặt trực tiếp tại ngân hàng hoặc sử dụng các máy ATM hoạt động 24/24 giờ, được lắp đặt tại nhiều địa điểm công cộng trong và ngoài nước.
Tiết kiệm thời gian mua hàng
Thẻ thanh toán giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian khi thanh toán hàng hóa và dịch vụ, đặc biệt là trong các giao dịch có giá trị lớn, nhờ vào việc loại bỏ công đoạn kiểm đếm tiền mặt.
Khoản tín dụng tức thời
Sử dụng thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ tiếp cận khoản tín dụng tự động và tức thời, giúp mở rộng các giao dịch tài chính trong giới hạn thu nhập Chủ thẻ chỉ cần thanh toán một phần số dư nợ khi đến hạn, trong khi phần còn lại có thể được thanh toán sau và sẽ chịu lãi suất theo quy định của ngân hàng Ngược lại, thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ thấu chi một mức nhất định trên tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.
Kiểm soát được chi tiêu
Bảng sao kê hàng tháng gửi tới chủ thẻ cung cấp thông tin chi tiết về các giao dịch phát sinh, giúp họ dễ dàng kiểm soát chi tiêu và tính toán các khoản phí cùng lãi suất (nếu có) cho từng giao dịch.
Người tiêu dùng được bảo vệ
Nếu hàng hóa mua không đảm bảo an toàn và tiêu chuẩn chất lượng, chủ thẻ có quyền yêu cầu ngân hàng phát hành bảo vệ và có thể được bồi thường Nhiều ngân hàng còn cung cấp chế độ bảo hiểm cho các trường hợp như thay thế hàng hóa bị mất cắp, hư hỏng hoặc thất lạc Bên cạnh đó, chủ thẻ cũng có thể được ngân hàng phát hành mua bảo hiểm khi sử dụng thẻ, tùy thuộc vào chính sách khách hàng của từng ngân hàng.
Kinh nghiệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại một số tổ chức trong và ngoài nước – bài học kinh nghiệm cho sở giao dịch Agribank
1.3.1 Kinh nghiệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại một số tổ chức trong và ngoài nước
1.3.1.1 Tổ chức quốc tế Visa International
Visa International là một trong những tổ chức thẻ lớn nhất thế giới, cung cấp hàng trăm sản phẩm thẻ như Visa Debit, Gold Visa, và Visa Gift Cards, được chấp nhận tại hơn 25 triệu điểm trên toàn cầu Visa thực hiện các chiến lược marketing phù hợp với từng thị trường và quốc gia, bao gồm tài trợ cho sự kiện lớn như World Cup và Olympic Games Hệ thống giao dịch VisaNet, được cải tiến liên tục, là nền tảng giao dịch an toàn và đáng tin cậy nhất thế giới, hỗ trợ thanh toán điện tử tiện lợi cho khách hàng và doanh nghiệp Visa đã đầu tư hàng triệu đôla vào công nghệ để đảm bảo khả năng giao dịch nhanh chóng, với khối lượng giao dịch hàng giờ tương đương với thị trường chứng khoán toàn cầu trong một ngày.
Visa luôn chú trọng đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Gần đây, Visa đã giới thiệu các ứng dụng thanh toán di động và thiết kế thẻ mới, tăng tính linh hoạt cho sản phẩm tài chính Hàng năm, Visa đầu tư 200 triệu đôla vào công nghệ để chống gian lận và bảo vệ quyền lợi khách hàng, nhằm giảm thiểu tối đa các trường hợp gian lận trong hệ thống của mình.
Công nghệ chip EMV, được đồng phát triển bởi Visa, là một công cụ hiệu quả trong việc chống làm thẻ giả bằng cách sử dụng thông tin động thay vì thông tin tĩnh trên vạch mã từ Đối với giao dịch trực tuyến, Visa áp dụng giải pháp xác thực 3-D Secure Authentication Protocol để tăng cường bảo mật, giải pháp này cũng được cấp bản quyền cho các thương hiệu thanh toán khác Visa nhận thức rằng việc xác định danh tính qua thông tin động là rất quan trọng trong bối cảnh giao dịch thanh toán ngày càng phức tạp, do đó, chính sách bảo mật hiện tại của Visa tập trung vào việc chuyển đổi từ dữ liệu tĩnh sang dữ liệu động.
Visa yêu cầu tất cả các ngân hàng thành viên tuân thủ nguyên tắc thiết kế thẻ và quảng cáo, đồng thời triển khai nhiều chiến dịch khuyến khích chi tiêu cho chủ thẻ Tại Việt Nam, Visa là tổ chức thẻ quốc tế đầu tiên mở văn phòng đại diện vào cuối năm 2004 và đã hợp tác với hơn 30 ngân hàng đến cuối năm 2011, cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng cho khách hàng và doanh nghiệp Hiện nay, có hơn 10.000 điểm chấp nhận thẻ Visa và 2,3 triệu chủ thẻ Visa trên thị trường Việt Nam.
Kể từ khi hoạt động tại Việt Nam, Visa đã triển khai nhiều chiến dịch Marketing để chiếm lĩnh thị trường, bao gồm tổ chức các khóa đào tạo ngắn ngày và hội thảo về nghiệp vụ thẻ và kỹ năng Marketing Những hoạt động này nhằm chia sẻ kinh nghiệm và định hướng cho các ngân hàng thành viên, giúp họ thực hiện các chiến lược Marketing hiệu quả để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ của Visa.
Với cam kết vững chắc về an ninh, sự thuận lợi và đổi mới, Visa đã xây dựng được lòng tin và sự trung thành từ nhiều thế hệ khách hàng, giúp họ khai thác tối đa cơ hội trong cuộc sống Sức mạnh cốt lõi của thương hiệu Visa nằm ở khả năng tạo ra cơ hội cho tất cả các thành viên, bao gồm các tổ chức tài chính, đối tác tiếp thị, khách hàng và doanh nghiệp.
1.3.1.2 Tổ chức thẻ quốc tể MasterCard
MasterCard International là một trong những công ty hàng đầu thế giới về hệ thống chi trả toàn cầu, được thành lập vào năm 1966 và đã phát triển mạnh mẽ với gần 6 tỷ giao dịch và doanh thu 675 tỷ đôla Mỹ trong năm đầu tiên Hiện nay, thẻ MasterCard có thể được sử dụng tại hơn 30 triệu điểm thanh toán trên toàn cầu Công ty luôn duy trì chính sách linh hoạt nhằm hỗ trợ các thành viên đạt lợi nhuận và tiên phong trong phát triển công nghệ, bao gồm việc ra mắt sản phẩm thẻ không tiếp xúc MasterCard Pay Pass.
MasterCard không ngừng cải tiến để triển khai chiến dịch toàn cầu, với hệ thống SET (Secure Electronic Transaction) cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch điện tử an toàn mà không cần cung cấp thông tin số thẻ tín dụng Điều này giúp giảm thiểu rủi ro lộ thông tin cá nhân Chương trình Maestro, thẻ ghi nợ duy nhất trên thế giới, đang được ưa chuộng, đặc biệt tại các trường đại học nổi tiếng Sinh viên có thể sử dụng thẻ Maestro Campus Card để mua sắm thực phẩm, mượn sách thư viện, đóng học phí, thanh toán dịch vụ giặt ủi và các dịch vụ y tế.
MasterCard Global Service là chương trình phục vụ khách hàng tiên tiến, cho phép chủ thẻ gọi điện miễn phí để nhận trợ giúp về các vấn đề liên quan đến thẻ Dịch vụ này hỗ trợ hơn 140 ngôn ngữ và có khả năng tiếp nhận cuộc gọi từ hơn 200.000 khách hàng trên toàn cầu.
MasterCard đã khởi động một chiến dịch truyền thông toàn cầu với chủ đề "hãy để giá trị thực của tiền bạc tạo nên một tương lai huy hoàng" Chiến lược thương hiệu “Priceless” tập trung vào việc mang lại những giá trị ý nghĩa cho khách hàng hơn là những yếu tố vật chất Khẩu hiệu của chiến dịch nhấn mạnh "Đó là những thứ bạn không thể mua được bằng tiền, đó là tất cả những giá trị mà MasterCard mang lại" Mỗi quảng cáo được xây dựng như một câu chuyện thú vị dẫn đến những “khoảnh khắc vô giá”, làm cho cuộc sống trở nên thú vị và đáng sống hơn Với logo và khẩu hiệu ấn tượng ở cuối mỗi quảng cáo, MasterCard đã nhận được sự chấp nhận và yêu mến từ công chúng.
MasterCard đã thiết lập văn phòng đại diện tại Việt Nam vào năm 2008, đánh dấu sự khởi đầu cho việc phát hành các sản phẩm thẻ MasterCard bởi các ngân hàng nội địa Một số sản phẩm nổi bật bao gồm Thẻ MTV của Vietcombank, Thẻ Master Platinum của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, cùng với thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng của Agribank Đặc biệt, công ty cổ phần dịch vụ thẻ SmartLinh đã được MasterCard cấp phép trở thành trung tâm giao dịch xử lý tại thị trường Việt Nam, thể hiện sự tin tưởng và cam kết phát triển của MasterCard đối với thị trường thẻ tại quốc gia này.
1.3.1.3 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là đơn vị tiên phong trong phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam, bắt đầu triển khai từ năm 1990 Hiện nay, Vietcombank đã phát hành và thanh toán thẻ quốc tế với nhiều thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express, JCB và Diner Club Sản phẩm thẻ của ngân hàng rất đa dạng, với 7 loại thẻ chính, mỗi loại mang những tính năng phong phú Vietcombank hiện đang dẫn đầu trong lĩnh vực dịch vụ kinh doanh thẻ tại Việt Nam, nhờ vào những kinh nghiệm quý báu trong phát triển dịch vụ này.
Vietcombank chú trọng đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng lõi và thiết bị chấp nhận thẻ một cách nhanh chóng và đồng bộ Hiện nay, ngân hàng nắm giữ 36% thị phần phát hành thẻ, đứng thứ hai về số lượng máy ATM và dẫn đầu thị trường trong việc phát triển điểm chấp nhận thẻ.
Công tác Marketing của Vietcombank được thực hiện một cách bài bản với chiến lược rõ ràng, thể hiện qua thương hiệu thẻ Connect24 Ngân hàng đã đồng nhất phương thức quảng bá, biểu tượng, logo và hình ảnh trên toàn quốc Vietcombank tổ chức các chương trình ưu đãi cho từng đối tượng khách hàng và tài trợ cho các chương trình giải trí trên truyền hình, đồng thời đóng góp vào quỹ học bổng sinh viên đại học.
Vietcombank tập trung vào phát triển dịch vụ thẻ như một lĩnh vực kinh doanh quan trọng, không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn giúp mở rộng cơ sở khách hàng cá nhân và nâng cao thương hiệu Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các dịch vụ khác như đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, mở rộng tín dụng và cải tiến dịch vụ Mobile banking.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Sở giao dịch Agribank
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH AGRIBANK
Khái quát về sở giao dịch Agribank
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Theo công văn số 11344/NHNN-CNH ngày 30 tháng 12 năm 2008 của của
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quyết định về việc sắp xếp lại Sở giao dịch và Sở quản lý kinh doanh vốn và ngoại tệ Theo đó, Sở giao dịch Agribank được thành lập theo quyết định số
Vào ngày 21/01/2009, Hội đồng quản trị Agribank đã ban hành Quyết định 62/QĐ/HĐQT-TCCB về việc mở Sở giao dịch Agribank Sở giao dịch này hoạt động theo Quy chế Tổ chức và hoạt động được quy định trong Quyết định số 134/QĐ/HĐQT-TCCB.
12/02/2009 của Chủ tịch HĐQT “V/v ban hành Quy chế Tổ chức và hoạt động của
Sở giao dịch không chỉ hoạt động như một chi nhánh độc lập mà còn đóng vai trò là đầu mối ngoại tệ mặt cho toàn hệ thống, chuyển tiếp lệnh thanh toán từ nước ngoài về các chi nhánh Agribank trên toàn quốc Sở cũng thực hiện các nhiệm vụ được uỷ quyền bởi Agribank, bao gồm việc cho vay đồng tài trợ các dự án lớn và tài trợ cho các dự án mà Agribank tham gia Nhờ đó, Sở Giao dịch có khả năng tiếp cận các khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn và số dư tiền gửi lớn, như các dự án ODA và các dự án phát triển nông nghiệp nông thôn của Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, cùng với Liên doanh VIETSOVPTRO.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển nhanh chóng, việc xác định rõ hoạt động kinh doanh tiền tệ trở nên phức tạp hơn bao giờ hết Để không bị tụt hậu và phát triển bền vững, cần thiết phải đổi mới và chuẩn hóa các quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quốc tế Trong hơn 10 năm qua, Sở giao dịch Agribank đã liên tục củng cố tổ chức, đào tạo cán bộ, đổi mới công tác điều hành, hiện đại hóa công nghệ và nghiệp vụ, đồng thời sắp xếp cán bộ theo phương châm hiệu quả.
Phân công công việc dựa trên trình độ và khả năng của từng cá nhân, kết hợp với phong trào thi đua, giúp tập hợp sức mạnh tập thể và đạt chỉ tiêu kinh doanh hiệu quả Các hoạt động nghiệp vụ được chuẩn hoá theo tiêu chuẩn ISO, từ chỉ đạo đến quy trình từng bộ phận Việc áp dụng linh hoạt các công cụ lãi suất và phí thanh toán đã nâng cao sức cạnh tranh Kết quả, Sở giao dịch đã phát triển mạnh mẽ, từ 6 phòng nghiệp vụ và 43 cán bộ ban đầu, hiện nay đã có 14 phòng và 245 cán bộ với mức tăng trưởng ấn tượng.
Để nâng cao năng suất lao động và giảm thời gian xử lý công việc, Sở giao dịch Agribank đã triển khai chương trình hiện đại hoá từ cuối năm 2003 Đến nay, công nghệ và nghiệp vụ ngân hàng của Sở giao dịch đã đạt tiêu chuẩn quốc tế Đội ngũ cán bộ được xây dựng với trình độ chuyên môn cao, khả năng giao tiếp tốt và kỹ năng đàm phán với khách hàng, giúp Sở giao dịch hoàn thành tốt nhiệm vụ và tạo ra bước tiến vững chắc.
2.1.2 Mô hình tổ chức quản lý
Mô hình tổ chức, quản lý của Sở giao dịch được thể hiện qua sơ đồ sau:
P Kiểm toán Kiểm soát nội bộ
P Quản lý Rủi ro P Tín dụng P Kinh doanh
P Quản lý Kinh doanh vốn
P Ngân hàng Đại lý P Kiều hối P Điện toán P SWIFT P Dịch vụ
Mô hình tổ chức quản lý tại Sở Giao dịch Agribank được điều hành bởi Giám đốc Sở Giao dịch, với sự hỗ trợ từ các Phó Giám đốc và các phòng chuyên môn nghiệp vụ Các Phó Giám đốc có nhiệm vụ giúp Giám đốc trong việc quản lý các lĩnh vực hoạt động cụ thể, chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về công việc được giao Cả Giám đốc và Phó Giám đốc đều phải có trình độ chuyên môn và năng lực phù hợp để điều hành Sở Giao dịch theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm qua
Bảng 2.1:Kết quả tài chính của Sở giao dịch Agribank
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng thu Triệu đồng 4.018.798 4.306.370 4.391.000
Quỹ thu nhập Triệu đồng 946.025 1.326.501 1.789.000
Quỹ tiền lương Triệu đồng 131.925 181.706 246.600
Hệ số lương làm ra lần 7,35 9,1 8,13
( Nguồn : Báo cáo hoạt đông kinh doanh qua các năm 2009-2011)
Sở giao dịch của Agribank là một trong những chi nhánh có doanh số hoạt động lớn, với lợi thế cạnh tranh nổi bật trong việc tiếp cận và áp dụng các dịch vụ mới cùng công nghệ hiện đại Đây là chi nhánh tiên phong trong việc kết nối thanh toán trực tiếp với các khách hàng lớn như Kho bạc nhà nước, Ngân hàng Citibank Hà Nội, và HSBC, đồng thời cung cấp dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, thẻ quốc tế, và phát triển dịch vụ kiều hối Mặc dù kết quả tài chính của Sở giao dịch đã tăng trưởng trong những năm qua, thị phần và quy mô tín dụng vẫn còn hạn chế, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Sở giao dịch chưa khai thác hết tiềm năng và điểm mạnh của mình, dẫn đến việc chưa tương xứng với tốc độ phát triển của xã hội và sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng hiện nay.
2.2 Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại sở giao dịch Agribank
2.2.1 Giới thiệu chung về phòng Dịch vụ và Marketing của Sở giao dịch Agribank
Theo quyết định số 324/SGD-HCNS, chức năng, nhiệm vụ của phòng Dịch vụ và Marketing được quy định như sau:
Chúng tôi thực hiện nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng để giới thiệu và tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời, chúng tôi tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, từ đó đề xuất và hướng dẫn các cải tiến nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển của Sở Giao dịch và nhu cầu của khách hàng Chúng tôi cam kết thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng một cách hiệu quả.
Đề xuất và tham mưu cho Giám đốc về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch và phục vụ khách hàng Xây dựng kế hoạch tiếp thị và quảng bá, đặc biệt là cho các hoạt động của Sở Giao dịch cùng với các dịch vụ và sản phẩm cung ứng trên thị trường.
* Triển khai các phương án truyền thông theo chỉ đạo của Agribank và của
Sở Giao dịch sẽ xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, hợp tác chặt chẽ với các cơ quan báo chí và truyền thông để nâng cao nhận thức về hoạt động của Sở Giao dịch và Agribank.
Agribank tổ chức các hoạt động truyền thông và quảng cáo thông qua nhiều hình thức như catalog, sách, lịch, banner và bandroll, đảm bảo tuân thủ quy định Đồng thời, ngân hàng cũng thiết lập mối quan hệ hợp tác với các cơ quan báo chí và truyền thông để thực hiện các chiến dịch tiếp thị và quảng bá theo quy định.
Chúng tôi cung cấp giải đáp thắc mắc cho khách hàng và xử lý hiệu quả các tranh chấp, khiếu nại liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ trong khu vực quản lý của mình.
* Quản lý, giám sát hệ thống thiết bị đầu cuối EDC
Chúng tôi trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ tại địa bàn theo quy định của Agribank Đồng thời, chúng tôi thực hiện quản lý và giám sát quy trình phát hành và thanh toán thẻ theo các quy định của Agribank.
* Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao
2.2.2.Tình hình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của phòng Dịch vụ và Marketing trong thời gian qua
2.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ a Quy trình phát hành thẻ
Để sử dụng thẻ của Sở giao dịch Agribank, khách hàng cần đến và thực hiện thủ tục đăng ký phát hành thẻ Quy trình phát hành thẻ bao gồm các bước cần thiết để đảm bảo khách hàng nhận được thẻ một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại sở giao dịch Agribank
2.3.1 Kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh thẻ
Kết quả kinh doanh thẻ được đánh giá qua các tiêu chí quan trọng như số lượng khách hàng và thị phần, doanh số thanh toán thẻ, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ, thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ, và tính an toàn của hoạt động này.
- Số lượng khách hàng và thị phần
Số lượng khách hàng sử dụng thẻ do Sở Giao dịch phát hành đã tăng nhanh qua các năm, mặc dù mức tăng trưởng không phải lớn nhất trong hệ thống Agribank Tuy nhiên, Sở Giao dịch lại có tỉ lệ thẻ hoạt động thường xuyên cao nhất, cho thấy khách hàng sử dụng thẻ tại đây có nhu cầu thực sự về thanh toán Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho Sở Giao dịch phát triển thêm các tiện ích gia tăng cho chủ thẻ, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tăng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ.
- Doanh số thanh toán thẻ, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
Mặc dù số lượng ĐVCNT tại Sở Giao dịch không nhiều như một số chi nhánh khác trong hệ thống Agribank, nhưng đây được xem là một trong những chi nhánh có hiệu quả hoạt động tốt nhất Sở Giao dịch đã khéo léo tìm kiếm và lựa chọn các đối tác phù hợp, tập trung phát triển ĐVCNT tại các điểm kinh doanh vàng và cửa hàng thời trang, nơi có tiềm năng thanh toán thẻ lớn Hướng đi này của Sở Giao dịch đang rất đúng đắn và cần được thúc đẩy mạnh mẽ hơn nữa.
- Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ của Sở Giao dịch chủ yếu đến từ các nguồn như phí phát hành thẻ, phí trả lương qua tài khoản, lãi cho vay thấu chi và lãi cho vay thẻ tín dụng Ngoài ra, các khoản phí chấp nhận thanh toán thẻ Banknetvn, Visa, MasterCard, phí in sao kê và phí vấn tin số dư tài khoản cũng đóng góp vào doanh thu Đặc biệt, nguồn vốn không kỳ hạn lớn từ tài khoản thanh toán của khách hàng mang lại lợi thế cho ngân hàng, giúp giảm chi phí lãi suất và tối ưu hóa việc sử dụng vốn trong các hoạt động kinh doanh khác Lợi nhuận từ hoạt động phát hành thẻ trong giai đoạn 2009 – 2011 được thể hiện rõ qua biểu đồ.
LỢI NHUẬN TỪ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ
Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận từ hoạt động phát hành thẻ
(Nguồn: Bảng số liệu do tác giả tự tổng hợp từ số liệu báo cáo các năm 2009- 2011 của phòng Dịch vụ và Marketing Sở Giao dịch)
Lợi nhuận đã được tính toán sau khi trừ đi các phí phát hành cần thiết cho Trung tâm thẻ và loại trừ các thẻ được miễn phí trong các chương trình khuyến mãi của ngân hàng.
Sở Giao dịch đã thu được doanh thu đáng kể từ phí phát hành thẻ, với 56 triệu đồng năm 2009, 45,8 triệu đồng năm 2010 và 57,4 triệu đồng năm 2011 Để thu hút các đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản, Sở Giao dịch đã quyết định phát hành thẻ miễn phí, mặc dù lợi nhuận từ hoạt động phát hành giảm Tuy nhiên, việc này đã giúp Sở thu hút nhiều đơn vị trả lương qua tài khoản, tạo ra nguồn vốn không kỳ hạn và thu phí trả lương, đóng góp vào lợi nhuận kinh doanh thẻ Phí trả lương qua tài khoản từ năm 2009 đến 2011 đã được thể hiện rõ qua biểu đồ.
PHÍ TRẢ LƯƠNG QUA TÀI KHOẢN
Biểu đồ 2.2: Phí trả lương qua tài khoản tại Sở Giao dịch
(Nguồn: Bảng số liệu được tổng hợp từ số liệu báo cáo các năm 2008,2009,2010 và
6 tháng đầu năm 2011 của Phòng Kế toán – Ngân quỹ Sở Giao dịch)
Phí trả lương qua tài khoản tại Sở Giao dịch đã tăng liên tục qua các năm, từ 95,6 triệu đồng năm 2009 lên 146 triệu đồng năm 2011 Sự gia tăng này cho thấy tiềm năng thu hút thêm các đơn vị trả lương qua tài khoản, tạo nguồn thu cho các chương trình chăm sóc khách hàng như miễn phí phát hành thẻ cá nhân và miễn phí trả lương trong thời gian nhất định Điều này không chỉ giúp nâng cao tính hấp dẫn của dịch vụ thẻ tại Sở Giao dịch mà còn khuyến khích nhiều đơn vị tham gia hơn.
Các tài khoản thẻ mở tại Sở Giao dịch có thể được cấp hạn mức thấu chi lên đến 30 triệu đồng trong 12 tháng, tùy thuộc vào tình hình thu nhập thực tế Lãi suất cho vay thấu chi tương đương với lãi suất vay tiêu dùng tại từng thời điểm Hình thức thấu chi đã giúp Sở Giao dịch mở rộng dư nợ tín dụng tiêu dùng Kết quả dịch vụ thấu chi tài khoản thẻ trong giai đoạn 2009 – 2011 được thể hiện qua bảng số liệu cụ thể.
Bảng 2.6: Kết quả dịch vụ thấu chi tài khoản thẻ
Số TK thấu chi (TK)
(Nguồn: Báo cáo tình hình thấu chi qua tài khoản các năm 2009- 2011-
Phòng Dịch vụ và Marketing)
Dựa vào bảng kết quả dịch vụ thấu chi, dư nợ cho vay thấu chi ngày càng gia tăng, với lãi suất thu được cũng có xu hướng tăng theo từng năm Cụ thể, lãi thấu chi năm 2009 đạt 143 triệu đồng, năm 2010 tăng lên 291 triệu đồng (tăng 103,5%), và năm 2011 đạt 432 triệu đồng (tăng 82,82%) Thấu chi được xem là hình thức tín dụng nhanh chóng và an toàn, không phát sinh nợ quá hạn và quy trình thu lãi tự động, giúp tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng Khi dịch vụ thấu chi phát triển, đây sẽ trở thành nguồn thu ổn định với chi phí thực hiện thấp Trong khi đó, lãi suất cho vay thẻ tín dụng cũng tăng nhanh do nhu cầu thanh toán thực tế của khách hàng, góp phần vào lợi nhuận chung của Sở Giao dịch trong giai đoạn 2009-2011.
LÃI CHO VAY THẺ TÍN DỤNG
Biểu đồ 2.3: Lãi cho vay thẻ tín dụng qua các năm
(Nguồn: Báo cáo về hoạt động cho vay thẻ tín dụng các năm 2009-2011 của
Phòng Dịch vụ và Marketing Sở Giao dịch)
Lãi suất cho vay thẻ tín dụng của Sở Giao dịch đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với lãi thu được đạt 62,2 triệu đồng vào năm 2009, 290,8 triệu đồng vào năm 2010 (tăng 228,6 triệu đồng, tương đương 367,52%) và 612 triệu đồng vào năm 2011 (tăng 321,2 triệu đồng, tương đương 110,45%) Sự gia tăng này cho thấy tiềm năng phát triển của hoạt động tín dụng, cần được khai thác và mở rộng hơn nữa.
Bảng 2.7 Phí thu được thông qua hệ thống Banknetvn, Smartlink,Visa,
Phí chấp nhận thanh toán
(Nguồn: Bảng số liệu do tác giả tự tổng hợp từ số liệu báo cáo các năm 2009-
2011 - Phòng Dịch vụ và Marketing Sở Giao dịch)
Hệ thống thanh toán thẻ Banknetvn và Smartlink đã bắt đầu thu phí giao dịch như phí rút tiền, phí in sao kê, phí vấn tin tài khoản và phí trả thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ khác nhau Mặc dù số phí thu được từ việc sử dụng thẻ của chủ thẻ Sở Giao dịch tại các điểm chấp nhận vẫn còn thấp, nhưng các loại phí này đã đóng góp vào việc đa dạng hóa dịch vụ và tăng nguồn thu cho Sở Giao dịch.
Biểu đồ 2.4 minh họa sự phát triển của hệ thống thanh toán thẻ mà Agribank đã kết nối, đồng thời thể hiện tốc độ tăng trưởng của phí dịch vụ thu được từ các hệ thống này.
Thẻ Banknetvn, Smartlink Thẻ Visa
Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng phí thu được thông qua hệ thống Banknetvn,
Phí thu được từ hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ Banknetvn và Smartlink chiếm tỉ trọng lớn nhất, với doanh thu tăng từ 97 triệu đồng năm 2009 lên 203,4 triệu đồng chỉ sau hai năm, đạt mức tăng trưởng trung bình 145% mỗi năm Tương tự, sự phát triển của thẻ Visa và MasterCard tại Sở giao dịch cũng ghi nhận mức tăng trưởng vượt bậc nhờ vào những nỗ lực thử nghiệm và ra mắt sản phẩm hiện đại.
Sở giao dịch đang nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời gia tăng doanh thu từ nghiệp vụ thẻ Ngoài các khoản thu chính, Sở còn thu được từ phí chiết khấu, phí đổi mã PIN và thu ròng từ chênh lệch tỷ giá, dù hiện tại chúng chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh thu Tuy nhiên, các loại phí này có tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai nếu Sở chú trọng vào việc phát triển ĐVCNT và thẻ quốc tế.
Tính an toàn của hoạt động kinh doanh thẻ
Trong quá trình kinh doanh thẻ, Sở Giao dịch đã tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình và quy định liên quan Những năm đầu, giao dịch từ thẻ giả đã gây thiệt hại cho kết quả kinh doanh chung, do công nghệ và thiết bị của Agribank còn lạc hậu Tuy nhiên, sau khi áp dụng công nghệ mới vào lĩnh vực thẻ thanh toán, Sở Giao dịch đã không gặp phải thiệt hại nào từ thẻ giả nữa.
2.3.2 Hạn chế trong công tác kinh doanh thẻ
- Thiếu tính đa dạng trong hoạt động kinh doanh thẻ
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH AGRIBANK
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại sở giao dịch Agribank67 1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam trong những năm tới
3.1.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam trong những năm tới Đến năm 2012, Việt Nam có dân số khoảng 86 triệu người và là một quốc gia có dân số trẻ Trong đó dân cư đô thị chiếm trên 28% (tương đương 24,08 triệu người), dân số ở độ tuổi dưới 34 chiếm gần 70% (tương đương 60,2 triệu người)
Tốc độ đô thị hóa tại Việt Nam đang gia tăng nhanh chóng, với tỷ lệ bình quân từ 1-2% tổng số dân mỗi năm Nhiều cư dân hiện đang tập trung sinh sống tại các khu vực kinh tế trọng điểm, đặc biệt là ở đồng bằng sông Hồng.
Bắc Trung Bộ, duyên hải Trung Bộ, Đông Nam Bộ và đồng bằng sông Cửu Long
Việt Nam, với tốc độ tăng dân số và đô thị hóa, đã duy trì mức tăng trưởng kinh tế ấn tượng với chỉ số GDP trung bình đạt 6,3% trong suốt một thập niên qua Mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn trong hai năm gần đây, nền kinh tế vẫn ghi nhận tốc độ tăng trưởng GDP lần lượt là 6,78% vào năm 2010 và 5,89% vào năm 2011 Sự tăng trưởng ổn định và bền vững này đã góp phần quan trọng trong việc thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam.
Uy tín chính trị của Việt Nam trên trường quốc tế đang gia tăng mạnh mẽ nhờ vào việc tổ chức thành công nhiều sự kiện lớn, bao gồm Hội nghị cấp cao ASEAN, Hội nghị cấp cao Đông Á và Hội nghị Bộ trưởng Quốc phòng các nước ASEAN mở rộng (ADMM).
Việt Nam đã lần đầu tiên thiết lập quan hệ đối tác chiến lược trong một số lĩnh vực với Nga, Trung Quốc và Anh, ba trong số năm thành viên thường trực của Hội đồng Bảo an Liên Hợp Quốc.
Hội đồng Bảo an Liên Hợp Quốc - tiến tới xây dựng quan hệ tầm chiến lược với
Với vị thế ngày càng tăng cao trên trường quốc tế, Việt Nam trở thành điểm đến hấp dẫn cho nhà đầu tư và du khách toàn cầu Nổi bật với nhiều kỳ quan vật thể và phi vật thể, Việt Nam được đánh giá là điểm đến an toàn và thu hút Công tác quảng bá du lịch ngày càng được cải thiện, đặc biệt là việc hoàn tất nhiều đề án công nhận di sản văn hóa thế giới Hiện nay, Việt Nam đã có nhiều di tích được UNESCO công nhận như Vịnh Hạ Long, Vườn Quốc gia Phong Nha - Kẻ Bàng, và Phố cổ Hội An Những nỗ lực của ngành văn hóa du lịch đã mang lại thành công khi lượng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam liên tục tăng trong những năm gần đây.
Việt Nam đang có cơ hội lớn để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, và các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank, cần nhanh chóng tận dụng những thuận lợi này nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ của mình.
3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Đứng trước yêu cầu thực tế của hoạt động kinh doanh trong quá trình phát triển, hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, đầu tư phát triển mạnh dịch vụ thẻ là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển kinh doanh của Agribank Để đạt được các mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ, Agribank sẽ phát huy tối đa lợi thế, tiếp tục khẳng định và không ngừng mở rộng thị phần, khẳng định thương hiệu và vị thế của Agribank trong lĩnh vực thẻ Phấn đấu đến cuối năm 2015, Agribank sẽ là ngân hàng dẫn đầu thị trường cả về quy mô và chất lượng dịch vụ thẻ tại Việt Nam và phát triển dịch vụ thẻ Agribank tại chi nhánh Agribank ở Campuchia, hướng tới thị trường thẻ quốc tế
Agribank cam kết nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, nâng cao chức năng và tiện ích đột phá nhằm tạo sự khác biệt về sản phẩm và chất lượng dịch vụ thẻ Với phương châm phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi, Agribank cung cấp các tiện ích ngân hàng trong mọi hoàn cảnh.
3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở Giao dịch Agribank
Agribank đang hướng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, với mục tiêu chính là tập trung tiếp thị đến các doanh nghiệp và tổ chức để khuyến khích họ trả lương qua tài khoản tại Sở Giao dịch Điều này nhằm tăng cường số lượng khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Sở Giao dịch.
Tiếp thị các khách hàng đang nhận lương qua thẻ ghi nợ để phát triển thêm thẻ quốc tế từ các khách hàng này
Phát triển mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ là yếu tố quan trọng để tăng doanh số thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao sẽ hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh thẻ Đồng thời, cần đảm bảo rằng các hoạt động thanh toán thẻ diễn ra an toàn và hiệu quả.
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại sở giao dịch Agribank
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường
Dịch vụ thẻ ngân hàng hiện đại yêu cầu công nghệ tiên tiến và chiến lược kinh doanh linh hoạt để đáp ứng nhu cầu thị trường Để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh thẻ, Sở Giao dịch cần xây dựng kế hoạch phù hợp với xu hướng phát triển và sự thay đổi trong sở thích của chủ thẻ Các chiến lược này sẽ làm cơ sở cho các chương trình cụ thể như chuẩn bị nhân sự, công nghệ, và các hoạt động marketing Việc xây dựng chiến lược cần dựa trên nghiên cứu và đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ từ các chuyên gia, cùng với phân tích điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị Hàng năm, Sở Giao dịch cần thực hiện báo cáo đánh giá toàn diện về hoạt động thẻ, bao gồm phát hành, thanh toán, phát triển EDC, và phân tích doanh thu, chi phí, lợi nhuận để đưa ra kế hoạch chi tiết cho từng giai đoạn và sản phẩm thẻ.
3.2.2 Cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng mức độ hài lòng của khách hàng
Dịch vụ khách hàng là một hệ thống liên tục từ lần tiếp xúc đầu tiên cho đến khi sản phẩm được giao và sử dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Khi dịch vụ thẻ chưa có sự khác biệt rõ rệt về chất lượng và tính năng, dịch vụ chăm sóc khách hàng trở thành yếu tố quan trọng thể hiện lợi thế cạnh tranh Vì vậy, Sở giao dịch Agribank cần triển khai giải pháp phù hợp, trong đó bao gồm việc đào tạo nhân viên định hướng khách hàng về dịch vụ thẻ.
Các ngân hàng cần hợp tác để định hướng khách hàng về dịch vụ thẻ Việc sử dụng các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình và internet để tổ chức các chuyên mục giới thiệu về thẻ sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về lợi ích của việc sử dụng thẻ Điều này không chỉ khuyến khích khách hàng muốn sử dụng thẻ mà còn hướng dẫn họ cách sử dụng an toàn và phòng ngừa rủi ro trong quá trình sử dụng thẻ.
Hai là, Xây dựng văn hoá giao tiếp với khách hàng cho cán bộ nhân viên theo phong cách riêng, gần gũi với khách hàng
Văn hóa giao tiếp khách hàng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng Để xây dựng văn hóa này, cần thiết lập quy trình làm việc, nguyên tắc ứng xử và sản phẩm chất lượng, đồng thời phát huy những tấm gương tiêu biểu trong ngành Văn hóa không thể hình thành chỉ qua khẩu hiệu hay mệnh lệnh, mà cần thời gian và nỗ lực thực sự Việc trau dồi kỹ năng cho cán bộ, như phán đoán tâm lý, xử lý thông tin và xây dựng mối quan hệ với khách hàng, là điều cần thiết để tạo nên một môi trường giao tiếp chuyên nghiệp và hiệu quả.