Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng ngoại thương lào,

LV.000913 HỌC V IỆ N N G Â N H À N G PHA SỶ PHÔM MẠ KON GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THỂ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ VIÊNG CHĂN - 2010 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO, HỌC VIỆN NGÂN HÀNG sjojc PHA SỶ PHÔM MẠ KON GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO Chuyên ngành: Kinh tế, tài - Ngân hàng Mã sốr ^.3,ỊfT2,:ÀN HÀNG ~1 I trung tâm thông tin -THƯ VlEN ưii.ữ Ị T H Ư VĨẸN L U Ậ N V Ă N T H Ạ C S Ỹ K IN H T É Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỎ THỊ KIM HẢO VIÊNG CHĂN - 2010 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n đ â y c n g tr ìn h n g h iê n c ứ u c ủ a r i ê n g tô i C c s ố liệ u đ ã n ê u t r o n g lu ậ n v ă n c ó n g u n g ố c r õ rà n g , k ế t q u ả c ủ a lu ậ n v ă n tr u n g th ự c v c h a đ ợ c a i c ô n g b ố tr o n g b ấ t k ỳ c n g trìn h n o k h c T c g i ả lu ậ n v ă n PHA SỶ PHÔM MẠ KON MỤC LỤC M Ở ĐẦU C h ơng 1: L Ý L U Ậ N c B Ả N VÈ P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H TH Ẻ CỦA N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M ẠI 1.1 G IỚ I T H IỆU C H U N G V Ề T H Ẻ 1.1.1 S ự đ i v p h t triể n c ủ a th ẻ n g â n h n g trê n th ế g iớ i 1.2 K h i n iệ m , đ ặ c đ iể m c ấ u tạ o v p h â n lo ại th ẻ 1.1.3 L ợ i íc h k h i s d ụ n g th ẻ 15 1.2 P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H TH Ẻ TẠ I N G Â N H À N G THƯONG M ẠI 21 T ổ n g q u a n v ề n g â n h n g th n g m i 21 2.2 H o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tạ i n g â n h n g th n g m i 24 1.2.3 N h â n tố tá c đ ộ n g đ ế n v iệ c p h t h n h n g h iệ p v ụ k in h d o a n h th ẻ 32 1.3 K IN H N G H IỆ M P H Á T T R IỂ N N G H IỆ P vụ T H Ẻ T R Ê N T H Ế G IỚ I 37 1.3.1 K in h n g h iệ m 37 1.3.2 B i h ọ c đ ố i v i V iệ t N a m 40 1.3.2 B i h ọ c đ ố i v i L o 41 C hư ơng 2: T H ự C T R Ạ N G PH Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H TH Ẻ T Ạ I N G Â N H À N G N G O Ạ I TH Ư Ơ N G LÀ O 42 2.1 T Ố N G Q U A N V È s ự R A Đ Ờ I V À PH Á T T R IỂ N N G Â N H À N G NGOẠI THƯ ONG LÀO 42 1 L ịc h sử h ìn h th n h v p h t tr iể n c ủ a N g â n h n g N g o i th n g L 2 H o t đ ộ n g k in h d o a n h tro n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y 42 50 2.2 TH Ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T Ạ I N G Â N H À N G NGOẠI THƯONG LÀO 60 2 Q u y trìn h p h t h n h v th a n h to n th ẻ tạ i B C E L 61 2 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tạ i n g â n h n g 70 2 T h ự c tế rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tạ i n g â n h n g BCEL 73 2.3 ĐÁNH GIÁ CHƯNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG BCEL 73 K ế t q u ả đ t đ ợ c 73 H n c h ế v n g u y ê n n h â n 75 C hư ơng 3: G IẢ I PH Á P N H Ằ M P H Á T T R IỂ N K IN H DOANH H OẠT ĐỘNG TH Ẻ TẠ I N G Â N H À N G N G O Ạ I T H Ư Ơ N G LÀ O 81 3.1 Đ ỊN H H Ư Ở N G P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ TẠI N G Â N H À N G N G O Ạ I T H Ư O N G LÀ O 81 1 Đ ố i v i n g h iệ p v ụ p h t h n h th ẻ 81 Đ ố i v i n g h iệ p v ụ th a n h to n th ẻ 83 3 tổ c h ứ c , c o n n g i 84 c ô n g n g h ệ k ỹ th u ậ t 84 3.2 G IẢ I PH Á P P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 85 G iả i p h p v ề h o t đ ộ n g m a rk e tin g 85 2 G iả i p h p m rộ n g m n g lư i c sở c h ấ p n h ậ n th ẻ 89 3 G iả i p h p h n c h ế rủ i ro tro n g th a n h to n th ẻ 90 G iả i p h p v ề k ỹ th u ậ t c ô n g n g h ệ 92 G iả i p h p v ề c o n n g i 95 3.3 M Ộ T SỐ K IẾ N N G H Ị 96 3 V i N h n c 96 3 V i N g â n h n g C ộ n g h ò a d â n c h ủ n h â n d â n L 98 KẾT LUẬN D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Phu• luc • P H Ụ L Ụ C 2: C ác ngành trả tiền lương qua hệ thống ngân hàng BCEL P H Ụ LỤC 3: Các sản phẩm thẻ PH Ụ LỤ C PH Ụ LỤ C 5: M ạng lưới hoạt động B C E L năm 2009 DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIÊU ĐÒ N ộ i d u ng M u• c luc • B iể u đ 2.1 2.1 B iể u đ 2 2 D iễ n b iế n h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v o n q u a c c năm 0 -2 0 D i ễ n b i ế n h o t đ ộ n g tí n d ụ n g q u a c c n ă m 0 -2 0 S ổ lư ợ n g p h t h n h th ẻ A T M c ủ a B C E L q u a T ran g 52 54 70 B iể u đ 2.3 2 B ả n g 2.1 2 T ỷ lệ n ợ x ấ u q u a c c n ă m c ủ a B C E L 55 B ả n g 2 2 C h ỉ tiê u h o t đ ộ n g c b ả n c ủ a B C E L 59 B ả n g 2 T in h h ìn h h o t đ ộ n g th a n h t o n t h ẻ q u ố c t ế 66 B ả n g 2 T in h h ìn h th a n h t o n q u a E D C 67 B ả n g 2 B ả n g 2 cá c năm M ộ t s ổ q u y đ ịn h v ề g i a o d ịc h A T M đ ợ c p d ụ n g c h o c c h n g th ẻ D o a n h s ổ th a n h t o n t h ẻ A T M v th ẻ q u ố c t ế 2009 69 72 DANH MỤC NHỮNG CHỮ VIÉT TẮT ATM M y rú t tiề n tự đ ộ n g (A u to m a tic T e lle r M a c h in e ) B ID V N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t n a m BOL B a n k o f th e L a o P D R BCEL B A N Q U E P O U R L E C O M M E R C E E X T E R IE U R L A O (N g â n h n g N g o i th n g L o ) CHDCND C ộng h ò a D ân chủ N h ân dân CSCNT C s c h ấ p n h ậ n th ẻ ĐVCNT Đ n vị c h ấ p n h ậ n th ẻ EDC T h iế t b ị đ ọ c th ẻ đ iệ n tử (E le c tro n ic D a ta C a p tu re ) HĐQT H ộ i đ n g q u ả n trị L /C T h tín d ụ n g (L e te r o f C re d it) NHTM N g â n h n g th n g m i NHNN N gân hàng nhà nước NH PH N gân hàng Phát hành NHTT N g â n h n g th a n h to n PIN M ã số c n h â n (P e rso n a l Id e n tific a tio n N u m b e r) PO S Đ iể m c h ấ p n h ậ n th a n h to n th ẻ đ iệ n tử ( p o in t o f sa le) TCTQT T ổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế VCB N g â n h n g N g o i th n g V iệ t n a m MỞ ĐẦU L ý nghiên cứu đề tài T ro n g x u th ế p h t triể n c ủ a n ề n k in h tế th ể g iớ i, q u a n h ệ m u a b n tra o đ ổ i h n g h ó a , d ịc h v ụ n g y c n g p h t triể n c ả v ề số lư ợ n g v p h m v i h o t đ ộ n g k h iế n c h o n h u c ầ u th a n h to n n g y c n g trở n ê n c ấp th iế t D o đ ó , đ ị i h ỏ i p h ả i c ó n h ữ n g p h cm g tiệ n th a n h to n th u ậ n tiệ n a n to n , n h a n h c h ó n g , h iệ u q u ả đ ể đ p ứ n g n h u c ầ u th a n h to n c ủ a k h c h h n g V i p h t triê n v ợ t b ậ c c ủ a k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ n ó i c h u n g v c ô n g n g h ệ tin h ọ c n ó i riê n g , đ ã g iú p h ệ th ố n g n g â n h n g h iệ n đ ại h ó a c ác phư cm g tiệ n v c ác p h n g th ứ c th a n h to n ,tro n g đ ó c ầ n p h ả i n h ắ c tớ i đ i c ủ a p h n g tiệ n th a n h to n b ằ n g th ẻ n g â n h n g T h ẻ n g â n h n g sả n p h ẩ m c ủ a s ự k ế t h ợ p g iữ a k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t v i c ô n g n g h ệ q u ả n lý n g â n h n g , n ó m ộ t p h n g tiệ n th a n h to n đ iệ n tử , v c ũ n g m ộ t p h n g tiệ n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t h iệ n đ i n h â t trê n th ế g iớ i h iệ n n a y S ự đ i c ủ a p h n g tiệ n th a n h to n b ằ n g th ẻ đ ã đ n h d â u m ộ t b c tiế n b ộ v ợ t b ậ c c ủ a d ịc h v ụ th a n h to n n g â n h n g T h ô n g q u a n g h iệ p v ụ p h t h n h v th a n h to n th ẻ , c ác n g â n h n g đ ã đ e m lại c h o n ề n k in h tế m ộ t lư ợ n g v ố n đ ầ u tư k h lớ n , m ộ t lư ợ n g n g o i tệ đ n g k ể , g iả m k h ố i lư ợ n g tiề n tệ tro n g n ề n k in h tế , g ó p p h ầ n tă n g tô c đ ộ lu â n c h u y ê n v ô n c ủ a x ã h ộ i, th ú c đ ẩ y p h t triể n n ề n k in h tế N g o i n ó c ị n m ộ t lo ại h ìn h th ứ c k in h d o a n h d ịc h v ụ m a n g lại th u n h ậ p đ n g k ể c h o n g â n h n g Ở L o , tiề n m ặ t v ẫ n c h iế m tỷ lệ lớ n tro n g tổ n g p h n g tiệ n th a n h to n , d o đ ó k é o th e o m ộ t lo i c c ch i p h í c ủ a n g â n h n g d n h ch o v iệ c in tiề n , k iể m đ iể m , v ậ n c h u y ể n , b ả o q u ả n v n ó c ũ n g g â y b ấ t tiệ n c h o n g i sử d ụ n g k h i lu ô n p h ả i m a n g th e o tiề n m ặ t đ ể ch i trả G ầ n đ â y , c ác n g â n h n g th n g m i L o n h ấ t N g â n h n g N g o i th n g L o đ ã v đ a n g tíc h c ự c h o n th iệ n v th ự c h iệ n h iệ u q u ả c ác h ìn h th ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiê n m ặ t n h s d ụ n g sé c m p h n g tiệ n th a n h to n d â n d â n lâ y đ ợ c lò n g tin k h c h h n g Đ n g th i, v i n h a n h n h y tro n g v iệ c n ắ m b ắ t c ô n g n g h ệ h iệ n đ i, N g â n h n g N g o i th n g L o đ ã v đ a n g h ìn h th n h v p h t triê n d ịc h v ụ th ẻ , trở th n h m ộ t tro n g n h ữ n g n g n h k in h d o a n h đ e m lạ i lợ i n h u ậ n c a o c h o n g â n h n g T u y n h iê n tro n g đ iề u k iệ n k in h d o a n h h iệ n n a y , đ ê đ áp ứ n g tố t n h ấ t n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g v tă n g k h ả n ă n g c n h tra n h trê n thị trư n g c ũ n g n h k h a i th c c ó h iệ u q u ả n h ấ t h o t đ ộ n g k in h d o a n h n y , đ ò i h ỏ i N g â n h n g N g o i th n g L o c ầ n p h ả i c ó n h ữ n g g iả i p h p h ữ u h iệ u , p h ù h ợ p X u ấ t p h t từ n h u c ầ u đ ó e m đ ã c h ọ n đ ề tà i “G iải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng N goại thương L ào.” T u y n h iê n ,d o th i g ia n v n ă n g lự c c ó h n em ch ỉ n g h iê n c ứ u v đ a n h ìn tô n g q u a n v ề tìn h h ìn h p h t triể n th ẻ tạ i th ị trư n g L o h iệ n n a y M ụ c đích nghiên cứu - H ệ th ố n g h ó a v m rõ c s lý lu ậ n v ề g iả i p h p p h t triể n n g h iệ p v ụ th a n h to n th ẻ tạ i N g â n h n g N g o i th n g L o (B C E L ) - P h â n tíc h th ự c trạ n g d ịc h v ụ th a n h to n th ẻ c ủ a N g â n h n g N g o i th n g L o từ đ ó đ n h g iá k ế t q u ả h n c h ế v c c n g u y ê n n h â n g â y h n c h ế tro n g n g h iệ p v ụ th a n h to n th ẻ c ủ a B C E L - Đ ề x u ấ t g iả i p h p p h t triể n n g h iệ p v ụ th a n h to n th ẻ c ủ a B C E L Đ ố i tư ợng p h m vi nghiên cứu - m ặ t lý lu ậ n tá c g iả n g h iê n c ứ u n h ữ n g v ấ n đề liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ c ủ a B C E L - p h m v i n g h iê n c ứ u tá c g iả ch ỉ tậ p tru n g v o d ịc h v ụ th a n h to n th ẻ c ủ a B C E L g ia i đ o n từ (2 0 -2 0 ) số liệ u c h a đ ợ c c ô n g b ố 97 ? thời gian tới Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật kinh tế, quy định rõ tội danh khung xử phạt tương ứng, bổ sung luật hành để đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số Cơng việc phịng chống loại tội phạm công việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ công an, cảnh sát kinh tế, mà phải có phổi hợp đồng bên có liên quan 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Việc đầu tư để đại hóa ngân hàng tốn đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loại ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật NHTM Lào so với nước khu vực giới Công nghệ thẻ cơng nghệ mẻ Lào, máy móc loại đại nhập từ nước sang toàn Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng rât tốn Chính vậy, thời gian tới Chính phủ nên xem xét đạo Bộ, Ngành liên quan giảm thuế nhập tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc thiết bị nguyên vật liệu phục vụ cho hoạt động thẻ ngân hàng mà nước chưa sản xuất Một vấn đề hệ thống đường truyền viễn thơng chưa ổn định, vấn đề nghẽn mạch xảy thường xuyên với việc phải trả chi phí cao cho hệ thống thông tin liên lạc ảnh hưởng khơng tới hiệu hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ngân hàng, thời gian tới Chính phủ cần tiếp tục đầu tư nâng cấp phát triển mạng viễn thông để vừa hạn chế bớt tình trạng nghẽn mạch vừa giảm cước phí cho ngân hàng 98 f 3.3.1.3 Đe sách khuyến khích hoạt động tốn thẻ Lào Lào quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng cần khuyển khích để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết nhà nước phải khuyến khích người dân để mở tài khoản ngân hàng, vấn đề chi phí yếu tố tác động trực tiếp đến nhu cầu khách hàng, với mức thu nhập chưa cao, người dân phải bỏ khoản tiền tương đối để phát hành thẻ trước sử dụng điều gây tâm lý e ngại sử dụng dịch vụ thẻ Do vậy, ngân hàng áp dụng biện pháp giảm chi phí trực tiếp mà khách hàng dễ nhận để thu khoản phí khác tốn bù lại mà khả nhận biết chịu phí khách hàng khơng có Do đó, kích thích tâm lý sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng so với tiền mặt mà khách hàng quen dùng Việc quan phải thực chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc hoạt động dịch vụ kinh doanh thẻ 3.3.1.4 Tạo môi trường kinh doanh xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế, xã hội có ổn định phát triển bền vững dịch vụ ngân hàng tiến tới sử dụng cơng nghệ tốn đại Và điều kiện để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức quốc tể 3.3.2 V ới Ngân hàng C ộng hòa dân chủ nhân dân Lào 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện 99 ĩ tốn thơng dụng, mơi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hồn thiện Ngân hàng Nhà nước quan đóng vai trị lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM có BCEL thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp như: + Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy + Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung đối vói nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung + Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thông tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng + Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt như: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác; đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt + Phối họp với NHTM Lào TCTQT việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường thẻ, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ đã, phát hành gới khu vực + Thành lập trung tâm chuyển mạch (Switching) toán liên ngân hàng thẻ: Trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu tư mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm chi phí tốn thẻ Trung tâm đầu mối xử lý yêu cầu cấp phép, toán, tra soát giao dịch thẻ NHTM 100 Lào đảm bảo cho loại thẻ toán NHTM khác phát hành tốn ĐVCNT thành viên hệ thống Giao dịch thẻ ngân hàng nước thực ĐVCNT nước trung tâm xử lý, không cần phải thông qua trung tâm xử lý cấp phép trao đổi TCTQT + BOL cần phải có sách hồ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh theo kịp với ngân hàng nước ngồi, cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước ngồi tỷ lệ dự phịng rủi ro + Chính sách quản lý cần phải quy định riêng cho loại thẻ, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nước vừa phải tạo điều kiện cho việc phát hành thẻ NHTM sử dụng thẻ khách hàng khơng bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ Đây loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định đảm bảo tín dụng khoản vay thơng thường, nới rộng hon Tuy vậy, khả toán khách hàng phải đặc biệt lưu tâm khoản tín dụng tuần hồn nên khách hàng phải có thu nhập thường xuyên, on định để chi trả v ề lãi suất cho vay tín dụng thẻ nên quy định đặc biệt Hầu giới khu vực quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hẳn lãi suất khoản tín dụng thơng thường nhằm bù đắp cho ngân hàng ưu đãi khách hàng hưởng sử dụng thẻ trả hạn tăng cường trách nhiệm việc sử dụng, toán kê khách hàng + Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, hội thảo dịch vụ thẻ đế hướng dẫn NHTM thực nghiệp vụ thẻ cho phù họp với thông lệ f 101 f quốc tế yêu cầu ngân hàng Nhà nước đề liên quan đến hạn chế rủi ro cho ngân hàng kinh doanh thẻ + Có biện pháp phòng ngừa xử lý nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh, góp phần thúc đẩy thị trường thẻ ngân hàng Lào phát triển tốt 3.3.2.2 Cần có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ Hiện cạnh tranh nghiệp vụ thẻ thị trường Lào bắt đâu xuất hiện, nhiều ngân hàng nước bắt đầu phát hành thẻ mình, số CSCNT BCEL có trường họp chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác, điêu chứng tỏ ngân hàng có sách ưu đãi so với BCEL Nhưng BCEL ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi để thu hút khách hàng.Tuy nhiên bên cạnh BCEL phải ý đến cơng tác chăm sóc đại lý, CSCNT rộng rãi hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho CSCNT máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với BCEL Tiêp tục kế hoạch kinh doanh thẻ đề án chiến lược phát triển 2010-2015, phát triển ĐVCNT, tăng doanh sổ toán thẻ, tăng doanh số sử dụng thẻ ngân hàng khu đông dân cư Tập trung tăng cường công tác quảng cáo, giới thiệu khách hàng cho ĐVCNT Đây hình thức ngân hàng quảng cáo cho ĐVCNT mình, làm tăng lợi cạnh tranh cho họ so với cửa hàng không làm ĐVCNT ngân hàng KÉT LUẬN Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đem lại cho chủ thẻ, cho ngân hàng cho kinh tế, thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Phát triển dịch vụ thẻ mang lại nguồn thu cho ngân hàng tăng lợi ích cho ngân hàng, tiện cho người sử dụng ĐVCNT liên quan, đồng thời thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh đó, phát triển sử dụng thẻ giúp nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định Thị trường thẻ ngân hàng Lào từ buổi đầu gặp không khó khăn thói quen dùng tiền mặt dân cư phổ biến Việc thay đổi tâm lý khơng phải dễ để họ tham gia vào thị trường thẻ, việc tham gia vào thị trường thẻ địi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng phải ngân hàng đáp ứng được, hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng lại chưa ổn định đồng Tuy nhiên, thị trường thẻ Lào cịn có tiềm phát triển tiến trình kính tế Lào ngày phát triển không ngừng, đặc biệt nhu cầu học du lịch ngày tăng Mặt khác xu cạnh tranh tương lai tiếp diễn ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Đối với BCEL ngân hàng sau lĩnh vực thẻ với nỗ lực cố gắng không ngừng thời gian qua, sản phẩm thẻ BCEL khẳng định thương hiệu mình, khách hàng ưa thích 103 f lựa chọn Nhưng BCEL cần phải nỗ lực nhiều tảng công nghệ đại cộng với định hướng phát triển đắn lực lượng cán non trẻ, động nhiệt tình cơng việc tin tưởng dịch vụ thẻ BCEL thời gian tới đạt nhiều thành cơng góp phần phát triển thị trường thẻ ngân hàng Lào DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phần tiếng Lào: [1] Ngân hàng Ngoại thương Lào Kết hoạt động kinh doanh năm 2005, số 080/ BCEL.2006 (tư liệu đánh máy ngày 13/03/2006) [2] , Ngân hàng Ngoại thương Lào Bản tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, số 058/BCEL.2007 (tư liệu đánh máy in ngày 02/02/2007) [3] Ngân hàng Ngoại thương Lào Bản tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, số 051.BCEL.2008 (tư liệu đánh máy in ngày 30/01/2008) [4] Ngân hàng Ngoại thương Lào.Tổng kết kinh doanh năm 2008, số 012/BCEL.09 (tư liệu đánh máy in ngày 26/01/2009) [5] Ngân hàng Ngoại thương Lào Bản tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, số 020/BCEL.2010 (tư liệu đánh máy in ngày 02/ 02/ 2010 ) [6] Ngân hàng Ngoại thương Lào Quy trình phát hành thẻ Electronic, số 006/BCEL.2009 (tư liệu đánh máy in ngày 04/02/2009) [7] Ngân hàng Ngoại thương Lào Hướng dẫn qui trình mở tài khoản thẻ ATM, số 015/BCEL(tư liệu đánh máy in ngày 26/06/2008) [8] Ngân hàng CHDCND Lào Luật Ngân hàng Thương Mại, xuất năm 2000 [9] Ngân hàng CHDCND Lào, Luật bổ sung xuất năm 2000 [10] Văn kiện Đại hội IV Đảng NDCM Lào Nxb Quốc gia 1986 [11] Văn kiện Đại hội VII Đảng NDCM Lào Nxb Quốc gia 2001 [12] Nghị Trung ương (khóa IV) Đảng NDCM Lào Nxb Quốc gia 1988 [13] Trang Web BCEL : www.bcellaos.com [14] Tình hình kinh tế Lào PDR, Nxb Văn phòng Ngân hàng Thế giới Vientian tháng 11/2008 P h ầ n tiế n g V iệ t! [15] Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 2004 [16] Tài tiền tệ Hiệp hội ngân hàng Việt Nam số 24 (222) ngày 1512-2006 [17] Thông tin Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, số 109 (8/2005) [18] Thời báo Ngân hàng sổ 65 (1159) ngày 30/05/2006 [19] 19 Thời báo Ngân hàng số 72 (1166) ngày 15-06-2006 [20] 20 Hiệp hội ngân hàng Việt nam Tài Tiền tệ số 121 (9/2006) [21] Thời báo Ngân hàng số 15 (04 CT) (1266) ngày 03/02/2007 [22] Thông tin Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam số 133 (10/2007) [23] DAVID COX Nghiệp vụ ngân hàng đại Nxb trị quốc gia Hà Nội 1997 [24] PGS,TS Nguyễn Thị Quy, Dịch vụ ngân hàng đại, Nxb khoa học xã hội Hà Nội, 2008 [25] Khóa luận tốt nghiệp Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán ngân hàng TMCP kỹ thưcmg Việt Nam TECHCOMBANK [26] Học viện ngân hàng Khoa Ngân hàng [27] PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình kinh doanh Ngân hàng thương mại, Học viện NHNN Việt Nam [28] Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nxb thống kê Hà Nội 2001 Phu• luc • M Ơ H ÌN H TỔ C H Ứ C C Ủ A N G Â N H À N G N G O Ạ I TH Ư Ơ N G N Ă M 2009 HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ TỐING GIÁM ĐỐC PHÓ TỒNG GIÁM ĐỐC PHĨ TỐNG GIẢNỊ ĐỐC Phịng kê Văn tốn tổng phịng hợp Chi nhánh thủ Chi nhánh Sayabouly Phịng kho quỹ Chi nhánh Oudomxay Trung tâm dịch vụ kỹ thuật sản Phịng quản lý tín dụng Chi nhánh Luangnamtha Chi nhánh Borkeo Trung tâm IT PHÓ TỐNG GIÁhA ĐỐC Chi nhánh Attapeu Phòng đầu tư giao dịch quốc PHĨ TỐNG GIÁM,ĐỐC Trung tâm giao dịch Chí nhánh Luangprabang Chi nhánh Xiengkhuang Phòng dịch Phòng vụ chi nhánh kiểm tốn nơi bơ /V • Chi nhánh Khammuan Chi nhánh Vangvieng A Chi nhánh Savanhnakhet Phịng tơ chức cán Chi nhánh Champasak Chi nhánh Borlikhamxay Chi nhánh Dongdok Trung tâm nghiên cứu lập chiến lược PHỤ LỤC Các ngành trả tiền lương qua hệ thống ngân hàng BCEL Số C quan nhà nước Bộ tài Bộ Nơng -lâm nghiệp Bộ giao thông vận tải Bộ công nghiệp thương mại Bộ lượng khoáng sản Bộ lao động phúc lợi xã hội Bộ tư pháp Bộ kế hoạch đầu tư Bộ ngoại giao 10 Bộ y tế 11 Văn phòng Trung ương Đảng 12 Tổng cục du lịch 13 Bảo tang Kay son Phôm vi Han 14 Ban tổ chức Trung ương Đảng NDCM Lào 15 ủ y ban Kiểm tra Trung ương 16 Hội liên hiệp Cựu chiến binh Quốc gia Lào 17 Phủ Thủ tướng Chính phủ 18 Quốc hội 19 Văn phòng Chủ tịch nước 20 Ban đối ngoại Trung ương Đảng 21 Ban tuyên huấn Trung ươngbộ giáo dục 22 Bộ thơng tin văn hóa G hi C quan nhà nước số 23 Ka deng Lào 24 Hội liên hiệp phụ nữ 25 Đoàn niên NDCM Lào 26 Mặt trận xây dựng tổ quốc 27 Viện kiểm sát tối cao 28 Tòa án nhân dân tối cao 29 Cơ quan cơng Đồn 30 Cơ quan kiểm tốn quốc gia 31 Tống cục hành quản lý công chức 32 Tổng cục khoa học công nghệ 33 Viện khoa học xã hội 34 Học viện trị -hành quốc gia 35 Tổng cục địa quốc gia 36 ủ y ban thể dục thể thao quốc gia 37 Đại học quốc gia Các công tv 38 Công ty Bia Lào 39 Công ty Hàng không Lào 40 Công ty BanLao 41 Công ty EROB G hi ĩ PHỤ LỤC Các sản phẩm thẻ Msuimumuaitnsiteiĩ/iciaio , I *>/ s*0ỊỉsjjSr 1ừ I1&11 BANQUE PQUR LE COMMERCE EXTERIEUR LAO End,4 f MmÊÊtMẼỄ ê id is n o m m xM % £W dh’VTt'f.&fittCXỉ*ử ?*x*» c & « i c í ‘ — &*mtw ụứ I* *f Ị -