Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng ngoại thương lào,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG rà® s & Ã Â t o ể * Đ ỆT XỎM PHU XAY NHA KẸO GIẢI PHÁP PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO Chuyên ngành: Kinh tế, tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VẢN THẠC SỸ KINH TÉ HOC VIÊN NGÂN HÃNG _ ị trungtâm THÔNG TIN^HLỈVIẼN t h v iệ n Ngưòi hướng dẫn khoa học: TS KIÈU HỮU THIỆN VIÊNG CHĂN -2 ĩ LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n đ â y c ô n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a riê n g tô i C c số liệ u , k ế t q u ả tro n g lu ậ n v ă n tru n g th ự c v có n g u n g ố c rõ ràn g Tác giả luận văn ĐỆT XỔM PHU XAY NHA KẸO MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐÈ c BẢN VÈ DỊCH v ụ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 S ự C Ầ N T H IẾ T PH Á T T R IỂ N T H Ẻ CỬ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MẠI 1 K h i n iệ m v p h â n lo i th ẻ n g â n h n g 1.2 T iệ n ích c ủ a d ịc h v ụ th ẻ 1.1.3 1.2 14 S ự c ầ n th iế t p h t triể n d ịc h v ụ th ẻ n g â n h n g D ỊC H v ụ T H Ẻ C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 20 22 1.2.1 C c n ộ i d u n g c h ủ y ế u c ủ a d ịc h v ụ th ẻ 22 1.2.2 C c tiê u c h í đ n h g iá p h t triể n c ủ a d ịc h v ụ th ẻ 27 1.2.3 C c n h â n tố ả n h h n g tớ i s ự p h t triể n c ủ a d ịc h v ụ th ẻ 29 1.3 31 K IN H N G H IỆ M PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ T H Ẻ N G Â N H À N G 1.3.1 K in h n g h iệ m từ n g â n h n g th n g m i c ủ a c c n c v ề p h t triê n d ịc h v ụ th ẻ 31 1.3.2 B i h ọ c k in h n g h iệ m v ề p h t triể n d ịc h v ụ th ẻ c h o N g â n h n g N g o i th n g L o Chương 37 2: THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 40 2.1 K H Á I Q U Á T V Ề N G Â N H À N G N G O Ạ I T H Ư Ơ N G L À O 40 1 L ịc h sử h ìn h th n h v p h t triể n 40 2 C c ấu tổ c h ứ c v m n g lư i h o t đ ộ n g 41 K ế t q u ả m ộ t số h o t đ ộ n g k in h d o a n h c h ín h c ủ a N g â n h n g N g o i th n g L o 2.2 43 T H ự C T R Ạ N G PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ T H Ẻ TẠ I N G Â N H À N G NGOẠI THƯƠNG LÀO 51 2 C c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ th ẻ c ủ a n g â n h n g 52 2 H o t đ ộ n g d ịc h v ụ th ẻ 54 2 T h ị trư n g v k h c h h n g 61 2.3 Đ Á N H G IÁ V Ề S ự P H Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ T H Ẻ TẠ I N G Â N H À N G NGOẠI THƯƠNG LÀO K ế t q u ả đ t đ ợ c 64 64 H n c h ế v n g u y ê n n h â n 69 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 74 3.1 Đ ỊN H H Ư Ở N G PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ T H Ẻ TẠ I N G Â N H À N G NGOẠI THƯONG LÀO 1 Đ ịn h h n g p h t triể n c ủ a N g â n h n g N g o i th n g L o 74 74 C h iế n lư ợ c p h t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ c ủ a N g â n h n g N g o i th n g L 75 3 C h ộ i c ủ a th ị trư n g d ịc h v ụ th ẻ c ủ a N g â n h n g N g o i th n g L 77 3.2 G IẢ I PH Á P PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ T H Ẻ TẠ I N G Â N H À N G N G O Ạ I THƯƠNG LÀO M rộ n g m n g lư i sử d ụ n g th ẻ 80 80 2 Đ a d n g h o sả n p h ẩ m th ẻ th e o h n g n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g v tă n g tiệ n íc h ch o k h c h h n h 83 3 P h t triể n h o t đ ộ n g M a rk e tin g n g â n h n g 86 Đ ầ u tư , đ ổ i m i c ô n g n g h ệ 89 Đ o tạ o v p h t triể n n g u n n h â n lự c 90 H o n th iệ n c c c h ín h sá c h đ ể đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g th a n h to n qua ngân hàng 92 3.3 M Ộ T SỐ K IẾ N N G H Ị 95 3 Đ ố i v i C h ín h p h ủ L o 95 3 Đ ố i v i N g â n h n g N h n c 3 Đ ố i v i N g â n h n g N g o i th o n g L o KÉT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BÁNG N ội d u n g M u• c lu• c Kết cấu tiền gửi khách hàng NHNT T n g 45 B ả n g 2.1 B ả n g 2 Nguồn vốn huy động NHNT Lào 45 B ả n g 2.3 Sử dụng vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào 47 Lào qua năm Cho vay phân theo nganh kinh tế từ năm 2007- 48 B ả n g B ả n g 2.5 Doanh số toán XNK giai đoạn 2007 - 2009 48 B ả n g Doanh thu NH NT Lào qua năm 49 B ả n g Chi p h í NHNT Lào qua năm 49 B ả n g 2.8 2 B ả n g 2.9 2 B ả n g 2.2.3.1 B ả n g 2.11 2 B ả n g 2 2 B ả n g 3 2009 Số lượng phát hành giá trị toán qua thẻ nội địa Lượng phát hành giả trị toán qua thẻ quốc tế Biểu p h í phát hành thẻ nội địa thẻ tín dụng Hạn mức rút tiền mặt thẻ nội địa thẻ quốc tế Tồng kết số lượng giao dịch thẻ qua mảy EDC năm 2009 Lợi nhuận kinh doanh thẻ BCEL giai đoạn 2007-2009 55 55 57 62 62 68 DANH MỤC CÁC s ĐỊ N ội d u n g M u• c lu• c T n g S đ 1.1 1.2.1.1 Quy trình phát hành thẻ 23 S đ 1.2 2 Quy trình thành tốn thẻ tín dụng 26 S đ 2.1 2 S đ 2 2.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Ngoại thương Lào Cơ cẩu tổ chức phận thẻ NHNT Lào 42 53 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích CSCNT C sở c h ấ p n h ậ n th ẻ ĐVCNT Đ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ NHNN N gân hàng N hà nước NHNT N g â n h n g N g o i th n g NHTM N g â n h n g th n g m ại NHTT N g â n h n g th a n h to n NHTW N g â n h n g T ru n g n g TCTQT T ổ c h ứ c T h ẻ q u ố c tế ? LỜI MỞ ĐÀU T ính cấp thiết đề tài Tồn cầu hố trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Để hội nhập kinh tế quốc tế, yêu cầu đặt Lào cần phải cải tiến khoa học - kỹ thuật tất lĩnh vực kinh tế, xã hội, quân sự, có cơng nghệ ngân hàng Các cơng nghệ đại áp dụng vào hoạt động ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng Ở Lào, thể thức tốn khơng dùng tiền mặt trở nên phổ biến với hình thức séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thương phiếu, hổi phiếu, thư tín dụng quốc tế (L/C) Trong năm gần với phát triển nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng, Ngân hàng Ngoại thương Lào cung ứng cho khách hàng loại thẻ ATM nội địa thẻ tín dụng Quốc tế Visa Card, Master Card, với nhiều loại khác thẻ tín dụng (Credit Card) thẻ ghi nợ (Debit Card), với dịch vụ rút tiền mặt qua máy ATM nơi dịch vụ màng lại cho nhiều tiện ích cho người tiêu dùng Trong năm vừa qua Ngân hàng Ngoại thương Lào tiến hành nghiệp vụ kinh doanh thẻ kết chưa tương xứng với tiềm Do việc phát triển dịch vụ thẻ vấn đề quan trọng đặt yêu cầu phát triển nói chung yêu cầu phát triển dịch vụ thẻ nói riêng Ngân hàng Ngoại thương Lào Với mục tiêu vậy, người viết mạnh dạn chọn đề tài “G iải pháp phát triển dịch vụ thẻ N gân hàng Ngoại thư ơng L ào” làm luận văn thạc sĩ kinh tế với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển đất nước xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế 88 toán thẻ Đe tạo điều kiện cho quan nhà nước toán qua hệ thống ngân hàng Nhà nước cần phải cho phép băt buộc quan nhà nước, đơn vị, tổ chức phải mở tài khoản giao dịch ngân hàng Hạn mức kinh phí quan nhà nước Kho bạc Nhà nước chuyển vào tài khoản quan ngân hàng Đối với doanh nghiệp, tổ chức kinh tê, việc mở tài khoản ngân hàng toán qua ngân hàng hoạt động kinh doanh hăng ngày bắt buộc (trừ trường họp mua bán khoản nhỏ mua bán với nông dân, trả dịch vụ nhỏ) Đổi với cá nhân giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ trung tâm, cửa hàng ăn uống, cửa hàng thủ cơng mỹ nghệ, đêu phải tốn qua ngân hàng nói chung tốn thẻ nói riêng Đẻ khuyến khích người sử dụng thẻ phương tiện tốn đại này, ngân hàng phải có hoạt động hữu hiệu nhăm giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng, có tun trun, khun thích họp, đẩy mạnh toán thẻ diêm bán hàng hoá, dịch vụ, phát tnên hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ thành mạng lưới rộng khăp, tạo điêu kiện cho người dân dùng thẻ đê mua hàng hoá, trả tiên dịch vụ qua ngân hàng Đe người dân thấy lợi ích tốn thẻ ngân hàng cần có tun truyền rộng rãi nhân dân, giới thiệu giải thích cho nhân dân thấy hết lợi ích, tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, tiết kiệm toán thẻ đem lại cho họ Như người có tài khoản tốn qua thẻ thường xun dịch vụ điện,nước trả cước phí bưu điện, điện thoại thời gian tháng trở lên tham gia quay xổ sổ dự thưởng chẳng hạ; khách hàng toán băng thẻ đêu đặn nhận có giá trị, miễn phí tốn thời hạn tháng chẳng hạn 89 Như vậy, hoạt động toán thẻ phổ biến rộng rãi kinh tế cần có tích cực ngân hàng, cân có hơ trợ quan Nhà nước, toàn thê xã hội nhận thức đủ lợi ích tầng tập dân cư kinh tế đảm bảo thành cơng 3.2.4 Đầu tư, đổi mói công nghệ Đẻ việc phát triển dịch vụ tiến hành với tôc độ nhu câu, tiêm sẵn có, ngân hàng cần tiếp tục tập trung vào đâu tư kỹ thuật, vê sở vật chất trình độ cán bộ, coi đầu tư cho lĩnh vực công nghệ đâu tư dài hạn, đem lại hiệu lâu dài, đặc biệt hiệu kinh tế xã hội Tuy việc đầu tư xây dựng hệ thống cơng nghệ đại địi hỏi khoản vơn lớn nên ngân hàng cần xác định thẩm định kỹ dự án đâu tư cho hiệu quả, phù hợp với hệ thống nội ngân hàng có thích hợp với tồn hệ thống ngân hàng tiến hành việc liên kết thành mối Công nghệ thẻ phổ biến với loại sản phâm thẻ chưa áp dụng rộng rãi Trước mắt cần đưa chiến lược đổi công nghệ thẻ theo định hướng: Thứ nhất, tập trung đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng trình độ quốc tế, điều kiện vốn đại, phù hợp với khả vận hành mạng lưới giao dịch thành phô lớn trung tâm cộng nghiệp, trước hết đại hố cơng nghệ tốn, xử lý liệu thơng tin nhăm tăng khả phục vụ khách hàng, thu hút nguồn vốn điều kiện phát triển thị trường thẻ Lào Thứ hai, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng, tập trung đầu tư vào phần mềm ứng dụng vào tiện ích ngân hàng, đạo tạo cán đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao lực, hiệu thiết bị có Trong bao gơm việc trang bị thiêt 90 bị đọc thẻ điện tử EDC, hệ thống máy rút tiền tự động ATM phù hợp loại thẻ toán phổ biến thẻ, thẻ phát triển tương lai thẻ CHIP đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế, chổng thẻ giả mà giúp thực trình cấp phép cách tự động T ba, Nâng cấp hệ thống tin học phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực tiếp trụ sở chi nhánh, tiên tới thực việc khách hàng gửi tiền nơi rút nhiều nơi Thứ tư, hoàn thiện dựa vào ứng dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ATM ngân hàng qua mạng, đẩy mạnh hoạt động tín dụng Thứ năm, tăng cường họp tác chặt chẽ với Tổng công ty Bưu viễn thơng để hồn thiện hệ thơng thơng tin xử lý sô liệu, thiêt lập hệ thống dự phòng back-up liệu phần cứng phần mềm để hạn chế rủi ro, giảm bớt trục trặc kỹ thuật tính trạng nghẽ mạch thường xuyên xảy Có thể nói tảng cơng nghệ đại khơng chia khố tạo điều kiện cho NHNT Lào khẳng định vị trí nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu Lào 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực vấn đề người thách thức ngân hàng, ngân hàng tham gia thị trường thẻ chưa thực có đội ngũ cán giỏi kinh nghiệm lĩnh vực này, nhiều nơi nhân viên cịn khơng biêt cách sử dụng máy EDC, để đảm bảo thông suôt, an toàn cải thiện cho hoạt động thẻ - Tổ chức tuyển dụng, chọn lọc có chất lượng cán tác nghiệp thẻ, đảm bảo chuyên ngành đào tạo - Mở lóp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán 91 thẻ, có khố đào tạo chun mơn thẻ (mời chuyên gia nước ngoài) cung cấp đẩy đủ văn tài liêụ liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thơng tin sách phát triển dịch vụ thẻ cách thức phòng ngừa quản lý rủi ro' Ngoài ra, cần tổ chức buổi tập huân vê văn minh ngân hàng phong cách dịch vụ khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên hiểu biết, có thái độ làm việc đại mà nhiệt tình, niềm mở chu đáo tiêp xúc với khách hàng - Tăng cường đào tạo cán Marketing thẻ cho có tính chun nghiệp công tác marketing, nghiên cứu phát triên thị trường, đảm bảo truyền tải đầy đủ, xác thông tin liên quan đến dịch vụ thẻ, đồng thời thu hút ngày đông người quan tâm sử dụng thẻ ngân hàng - Ngân hàng cần phải bố trí đầy đủ cán phụ trách cơng tác vào máy, đảm bảo máy khơng có vân đê trục trặc, đê thực cơng tác bao trì, bảo dưỡng thường xuyên, có đủ tiền thường xuyên máy ATM không thiết bị máy mà phần mềm cải đặt Tránh tình trạng thiếu cán mà để máy không hoạt động liên 1-2 ngày, có vào ngày thứ bảy chủ nhật hai ngày có lượng tiên rút rât nhiều đảm bảo máy hoạt động 24/24, thực mang lại lợi ích cho khách hàng - Tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin không cán quản lý ( quản trị, kiểm sốt hệ thống) mà cịn cho cán nghiệp vụ (vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dụng) - Có chế độ lương, thưởng hợp lý cán đặc biệt cán làm viẹc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào ngày nghỉ Đây số biện pháp nhằm tạo đội ngũ nhân viên thẻ có đủ kỹ kiến thức cần thiết cho việc phát triển mạnh dịch vụ thẻ 92 3.2.6 Hoàn thiện sách để đẩy mạnh hoạt động toán qua ngân hàng Thứ n h ấ t, việc khai thác phương tiện toán thay thói quen sử dụng tiền mặt người dân gặp khơng khó khăn thói quen tiêu tiền mặt người dân khó thay đổi kiến thức vê toán thẻ dân cư mực độ thấp, đặc biệt người dân chưa có thói quen chi trả hàng hố thẻ Vì toná tiền mặt xã hội lớn so với tổng lưu chuyển tiền tệ kinh tế, hàng năm Nhà nước phải trả chi phí lớn cho việc in ấn tiền, NHTM, tổ chức cá nhân phải trả chi phí lớn cho cơng tác tiền mặt như: đầu tư kho, két, máy móc thiết bị, lao động bảo quan, ngồi Nhà nước cịn khó kiểm sốt quan lý chặt chẽ thuế mà doanh nghiệp cá nhân phải nộp Vì ngân hàng Nhà nước cân tập trung nghiên cứu, bô sung sửa đôi chế sách (hoặc sớm ban hành luật) tốn khơng dùng tiên mặt sách nhà nước không cấp phạm vi ngành.Việc đưa sách tốn khơng dùng tiền mặt sách nhà nước bắt buộc mở sử dụng tài khoản kinh doanh cho phù họp với tiến trình phát triển kinh tế trở nên nguyên tắc, từ nhà nước dễ kiểm tra việc chấp hành thuế thành phần, trách tình trạng doanh nghiệp doanh thu lớn toán qua ngân hàng nhỏ tạo hội trốn thuế T h ứ hai, Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn cho ngành liên quan đến việc xây dựng sở vật chất - kỹ thuật để thực việc tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt, sách khuyến khích giảm thuế VAT loại phí hoạt động phát hành toán thẻ cho tổ chức, cá nhân mua hàng hoá, dịch vụ thẻ ngân hàng, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ toàn tiện lợi, nhanh 93 chóng an tồn, ngân hàng thu loại phí khách hang sư dụng phí thường niên (áp dụng cho khách hàng sưử dụng the) va phi tốn (áp dụng cho CSCNT) Khơng thu thuế VAT tổ chức tín dụng đổi với dịch vụ tốn nhằm khun khích tơ chức, cá nhân tốn qua ngân hàng thu phí dịch vụ thu tien mạt cac đơn VỊ ban số hàng hố dịch vụ Đẻ góp phần nâng cao tỷ lượng phát hành doanh sô toan the ngân hàng cần phải xác định mục tiêu định giá đảm bao tang khoi lượng sách giá, giá thâp linh hoạt se khuyên khích người dân sử dụng nhiều thẻ hoạt động tốn mà khơng dùng tiền mặt hay hình thức khác Thứ ba mạng lưới kênh phân phối cách cung cấp dịch vụ tiếp cận tới khách hàng tiềm hoạt động dịch vụ Tuy vậy, chi phí cho hoạt động lớn, nên NHNT Lào cân phải xem xet đe xac lạp chiến lược Đe không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tốn, cần có chia sẻ thông tin ngân hàng Kết nối mạng ATM, EDC để thẻ ngân hàng có thê sử dụng nơi, luc tranh lãng phí đầu tư Hệ thống ngân hàng cần mở rộng mạng lưới giao dịch đến địa bàn dân cư NHTM, tài đơn vị ngành viễn thơng cần có liên kết, hợp tác để khai thác tiện ích hoạt động toán thẻ, đồng thời cần đẩy mạnh tiến độ đại hoá, đa dạng hoá tiện ích hoạt động thẻ ngân hàng như: trả lương vào tài khoản cá nhân’ sử dụng thẻ lúc toán tiên điện, nước, điẹn thoại, hoạc mua hàng hoá siêu thị, nhà hàng, nêu toan bang the thi khách hàng giảm tỷ lệ % hợp lý với khoản tiên mà khach hang chi tiêu theo hợp động kinh tê mà cac cưa hang đa ky 94 với ngân hàng để khuyến khích (tỷ lệ thấp so với chi phí in ấn tiền chi phí khác tiền mặt với kiểm sốt qua hoạt động ngân hàng Ngân sách tăng nguồn thu hạn chế khoản thất thu, gian lần, giảm chi phí cho Ngân hàng Nhà nước) Mặt khác, tính liên kết ngân hàng tạo nên hệ thống đẩy đủ tiện ích phục vụ khách hàng tạo niềm tin toán thẻ cho khách hàng Trước mắt, việc liên kết với doanh nghiệp phát hành thẻ biện pháp khuyến khích người dân giao dịch, tốn qua thẻ nhiều qua sổ lượng thẻ phát hành ngân hàng lớn Còn doanh nghiệp có hội quảng bá thương hiệu Thứ tư, sách Nhà nước cần bắt buộc chi lương qua hệ thống ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thành phố nơi có ngân hàng hay gần ngân hàng Tuy nhiên phía ngân hàng cần có chỉnh sửa hệ thống tốn thẻ ATM thành hệ thống tập trung, toán ATM liên ngân hàng (nghĩa thẻ ngân hàng tốn máy ATM khơng phân biệt ngân hàng nào) Muốn vậy, địi hỏi hệ thống ngân hàng phải on-line toàn hệ thơng máy ATM thực chương trình ATM liên ngân hàng Nếu khơng, thẻ ATM liên ngân hàng phải giao cho ngân hàng thực on-line ATM Các ngân hàng khác trở thành đại lý bán thẻ, cần mở rộng khắp điểm chấp nhận toán thẻ ATM với thiết bị EDC địa điểm đặt máy ATM Đồng thời phải thực việc toán chuyển khoản máy ATM thực nội dụng tốn giao dịch lớn hay nhỏ sở họp đồng kinh tế (họp đồng kinh tế ngân hàng) Thứ năm, Chính sách dịch vụ ngân hàng hàng hố vơ hình, mà 95 có người đưa trở thành hàng hố hữu hình thơng qua q trình cung cấp dịch vụ tới khách hàng bao gồm hoạt động trước, trong, sau cung cấp dịch vụ Thông qua nhiều năm, khác biệt quan trọng NHNT Lào NHTM khác long tin mà khách hàng trao cho ngân hàng dịch vụ khác mà ngân hàng phục vụ Hiện ngân hàng trọng đào tạo nguồn nhân lực, hướng dẫn nhân viên giao dịch cách cung cấp dịch vụ truyền thống nói chung dịch vụ thẻ nói riêng cho khách hàng Vì thái độ nhân viên ngân hàng quan trọng việc tạo uy tín khách hàng Trong hoạt động phát hành toán thẻ NHNT Lào cố gắng tạo dịch vụ tăng thêm hướng dẫn phát hành, toán dịch vụ khác NHNT lào thực dịch vụ khách hàng sau phát hành q trình tốn để đảm bảo mang lại lợi ích thẻ cho cơng chúng, làm tảng cho an toàn dịch vụ tiện ích cao cho khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Lào Thứ nhất, Chỉ đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực, tích cực phổi hợp với ngành ngân hàng đế mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội đem lại lợi ích cho người tiêu dùng Thứ hai, Quy định việc trả lương Cơ quan doanh nghiệp Nhà nước trả tiền điện, tiền nước, điện thoại qua tài khoản thẻ Thứ ba, Có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động mà nước chưa sản xuất 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Trong hệ thống ngân hàng Lào, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ln 96 đóng vai trị quan trọng với tư cách la quan quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Tác động tới hoạt động qua hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng thơng qua sách, văn quy định biện pháp quản lý tín dụng, quản lý ngoại hối T nhất, Chính phủ sớm ban hành nghị định toán tiền mặt đơn vị mua hàng hoá dịch vụ kinh tế làm sở pháp lý đế tổ chức tuân thủ quy định ựu the như: - Xác lập vai trị ngân hàng trung tâm tốn kinh tế; - Mọi khoản toán tổ chức phải thực toán qua ngân hàng kho bạc; - Các tổ chức phải mở tài khoản tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) Ngân hàng, kho bạc, khuyến khích cá nhân mở tài khoản ngân hàng; - Giới hạn toán tiền mặt tô chức; - Trách nhiệm ngân hàng liên quan việc kiểm tra, giám sát chấp hành quy định Nhà nước sử dụng tiền mặt; - Ngân hàng Nhà nước ban hành văn tốn khơng dùmg tiền mặt nói chung tốn thẻ ngân hàng nói riêng cho phù hợp với chức năng, điều kiện người sử dụng, chế tài để giảm sát, xử lý, không gây thiệt hại cho bên có liên quan T hai, Nhà nước cần khuyển khích việc đầu tư, mở rộng dịch vụ thẻ ngân hàng, việc đưa sách miễn giảm mức thuế có liên quan đến tốn thẻ Ngồi ra, Nhà nước cần có sách khuyến khích giảm VAT cho tổ chức, cá nhân mua hàng hố, dịch vụ khơng dùng tiền mặt, khơng thu VAT tổ chức tín dụng đổi với tốn nhằm khuyến khích tổ chức cá nhân tốn quan ngân hàng nói chung tốn qua thẻ nói riêng; ngân hàng thu phí dịch vụ thu tiền mặt đơn 97 vị bán sổ hàng hố, dịch vụ Vì tốn thẻ hình thức tốn có lợi cho tồn xã hội nhiều mặt, cần khuyến khích phát triển, để tăng cương tuyên truyền quy định Nhà nước toán hàng hoá qua thẻ điện tử nhăm nâng cao nhận thức tô chức, cá nhân từ bỏ thói quen sử dụng tiền mặt T h ứ b a , Cần thành lập trung tâm chuyển mạch quốc tế, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước để kết nối thống hệ thống toán thẻ ngân hàng quốc tế T h ứ tư , hoạt động trung tâm thơng tin chưa hiệu quả, cịn gặp nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm ngân hàng thương mại, NHNN cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thơng tin chủ thẻ nhăm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng T h ứ n ă m , Ngân hàng Nhà nước cịn đóng vai trị điêu phôi nhăm đảm bảo thống ngân hàng, có sách thúc tốn khơng dùng tiền mặt như: phát triển đa dạng công cụ tốn khơng dùng tiền mặt đổi với chế phù hợp đê tạo điêu kiện thuận lợi cho doanh nghiệp dân chúng sử dụng cơng cụ Đơng thời cân có sách thắt chặt quản lý tiền mặt để người dân chun sang hình thức tốn khác (thí dụ: quy định giao dịch có giá trị lớn mức độ phải tốn qua ngân hàng, khơng tốn trức tiếp) Bên cạnh cần có sách khuyến khích, ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.3 Đ ối v ó i N gân hàng N goại thư ơng Lào T h ứ n h ấ t, NHNT Lào cần nghiên cứu tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đẩy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cân sớm 98 ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung T h ứ h a i, dịch vụ tốn thẻ, song chi phí cịn cao, đối tượng sử dụng cịn Vì vậy, để khuyến khích mở rộng dịch vụ tốn thẻ, cần có sách miễn thuế đổi với khoản thu từ dịch vụ thẻ, qua NHNT Lào cần điều kiện giảm chi phí khách hàng để mở rộng dịch vụ Thực tế khách hàng sử dụng phương thức toán ủy nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thu hộ, chi hộ theo hợp đồng tạo cho NHNT Lào nguồn vốn giá rẻ, vậy, ngân hàng cần nghiên cứu giảm phí miễn phí để khuyến khích thực dịch vụ toán thẻ ngân hàng T h ứ b a , việc lắp đặt máy rút tiền tự động (ATM) cần có văn quy định tránh nhiêm, quyền lợi bên, hỗ trợ NHNN tiên mặt đê ngân hàng thương mại đảm bảo nguồn tiền cho khách hàng rút tiền; đồng thời đảm bảo cho ngân hàng sử dụng số dư tài khoản tốn khách hàng để phát triển tín dụng Khi nhu cầu người dân ngày tăng dịch vụ ngân hàng đại việc triển khai máy ATM trả tiền lương cho nhân viên ví số lượng máy ATM xuất ngày nhiều, thể số lượng người sử dụng thẻ ATM ngày tăng 99 K ế t lu ậ n c h n g Trên sở phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Lào điều kiện kinh doanh tại, luận văn đưa giải pháp để ngân hàng tận dụng mạnh hạn chế điểm yếu lĩnh vực kinh doanh thẻ Để giữ vững thi phần vị kinh doanh, ngân hàng nhiều việc cần phải tiến hành thay đổi cho phù hợp với xu hội nhập thời đại 100 ĩ KÉT LUẬN Trong thời đại công nghệ thông tin đại thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển mạnh mẽ nay, việc sử dụng thẻ ngân hàng trở nên phổ biến hầu khắp quốc gia giới, phạm vi toàn cầu Việc phát triển sử dụng loại thẻ nói riêng thị trường dịch vụ ngân hàng nói chung phản ánh trình độ văn minh trình độ phát triển kinh tế đất nước Hiện phưcmg thức tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng phát triển giới Phát triển thị trường thẻ phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nằm giải pháp hữu hiệu để thực sách tiền tệ Chính phủ Lào nhằm mục đích hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, thu hút tiền gửi dân cư vào ngân hàng, tăng nhanh chu chuyển toántiền tệ kinh tế, tạo điều kiện cho tầng lớp dân cư xã hội hưởng dịch vụ ngân hàng đại Cho đến nay, hình thành phát triển hon năm với hạn chế công nghệ, kinh nghiệm ngân hàng, thẻ ngân hàng dịch vụ mới, chưa phát triển nhiều, mở rộng với tiềm chức Việc phát triển thẻ gặp khơng khó khăn thói quen tiêu tiền mặt người dân khó thay đổi, kiến thức toán thẻ dân cư mức độ thấp, nhiều nguyên nhân đa nêu viết, xuất phát từ nguyên nhân chu quan khách quan Phát triển thị trường thẻ trở thành đề quan trọng không NHNT Lào mà kinh tể-xã hội Đe khắc phục hạn chế cần có nỗi lực khơng riêng NHNT Lào mà cịn địi hỏi hơ trợ tích cực từ phía Nhà nước, với nỗ lực, động ngân hàng, 101 chắn hoạt động thẻ có bước phát triển mạnh mẽ hon năm tới Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận vân thực công việc sau: M ộ t , hệ thống hoá vấn đề phát triển dịch vụ thẻ đưa nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển thẻ NHNT Lào H a i , phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng phát triển dịch vụ thẻ, kết đạt hạn chế nguyên nhân hoạt động kinh doanh thẻ NHNT Lào làm sở việc đề xuất giải pháp phát triển dich vụ B a , đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm nâng cao lực cạnh trang NHNT Lào lĩnh vực phát triển thẻ nhằm mục đích thu hiệu cao, tăng trưởng mạnh doanh số phát hành việc sử dụng thẻ Mặc dù có nhiều cố gắng hạn chế thời gian, thực tế khả chuyên môn nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, Vì vậy, tơi mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực để đề tài hồn thiện Cuối tơi xin chân thành cảm ơn TS Kiều Hữu Thiện - Phó Giám đốc Học viện Ngân hàng thầy giáo khoa Ngân hàng - Tài chính, Khoa Sau đại học chuyển đạt kiến thức, kinh nghiệm tạo điệu kiện thuận lợi cho học viên hoàn thành tốt công việc học tập nghiên cứu Xin trân thành cảm ơn NHNT Lào giúp đỡ tài liệu số liệu cho tơi để hồn thiện luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân hàng Giáo trình lý thuyết Tài - tiền tệ Học viện Ngân hàng Giáo trình Ngân hàng thương mại Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ, sử dụng toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Lào Ngân hàng Ngoại thương Lào, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007-2009 www.BcelLaos.com