Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh bắc ninh,

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG

Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng

Theo Thông tư số 19/2016/TT-NHNN, thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ cung cấp, nhằm thực hiện các giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đã thỏa thuận giữa các bên.

Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, chủ yếu phục vụ cho các giao dịch phi mậu dịch Khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, hoặc rút tiền mặt tại máy ATM và ngân hàng đại lý, trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng đã ký kết Hóa đơn thanh toán thẻ được coi là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với đơn vị chấp nhận thẻ, và đơn vị này sẽ nhận tiền từ ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán thẻ.

Thẻ ngân hàng được làm từ nhựa plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm các yếu tố cần thiết như tên TCPHT (viết tắt hoặc logo thương mại), tên tổ chức chuyển mạch thẻ mà TCPHT tham gia, tên hoặc nhãn hiệu thương mại của thẻ, số thẻ, thời hạn hiệu lực, và thông tin về chủ thẻ (họ tên cá nhân hoặc tên tổ chức) Quy định này không áp dụng cho thẻ trả trước vô danh Ngoài các thông tin bắt buộc, TCPHT có thể bổ sung thông tin khác trên thẻ, miễn là tuân thủ quy định của pháp luật Việt Nam.

1.1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm công nghệ sản xuất, tính chất thanh toán, phạm vi lãnh thổ và chủ thể phát hành Tuy nhiên, phân loại theo tính chất thanh toán thẻ vẫn là cách phân loại phổ biến nhất.

 Thẻ ghi nợ (debit card)

Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi số tiền và hạn mức thấu chi có sẵn trên tài khoản thanh toán của họ tại tổ chức phát hành Khác với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng, mà chỉ dựa vào số dư hiện có Khi chủ thẻ thực hiện giao dịch, số tiền chi tiêu sẽ được khấu trừ ngay lập tức từ tài khoản thanh toán của họ.

 Thẻ tín dụng (credit card)

Thẻ tín dụng cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành.

Thẻ tín dụng là sản phẩm tài chính do ngân hàng phát hành, với hạn mức tín dụng dựa trên khả năng tài chính và tài sản thế chấp của chủ thẻ Chủ thẻ chỉ được chi tiêu trong hạn mức này và có thể sử dụng để mua sắm tại các cơ sở chấp nhận thẻ Mỗi tháng, chủ thẻ cần thanh toán cho ngân hàng theo kỳ sao kê, với thời gian thanh toán phụ thuộc vào loại thẻ Nếu thanh toán toàn bộ số dư đúng hạn, chủ thẻ sẽ được miễn lãi suất, nhưng nếu không, sẽ phải chịu phí và lãi chậm trả Khi hoàn trả toàn bộ nợ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục, thể hiện tính chất “tuần hoàn” của thẻ tín dụng.

Tính chất tín dụng của thẻ thể hiện qua việc chủ thẻ có thể ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không cần thanh toán ngay, mà chỉ phải trả sau một khoảng thời gian nhất định Điều này cho thấy thẻ tín dụng hoạt động như một công cụ cho vay trong lĩnh vực tiêu dùng.

 Thẻ trả trước (prepaid card)

Thẻ trả trước cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền đã nạp vào thẻ, tương ứng với giá trị đã thanh toán trước cho tổ chức phát hành thẻ.

Thẻ trả trước được chia thành hai loại chính: thẻ trả trước định danh, trong đó có chứa các thông tin nhận diện chủ thẻ, và thẻ trả trước vô danh, không có thông tin nhận diện nào về chủ thẻ.

Thẻ trả trước khác biệt so với thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng ở chỗ chủ thẻ không cần có tài khoản ngân hàng Đối với thẻ trả trước vô danh, số dư tối đa phải tuân thủ hạn mức của Ngân hàng Nhà nước, không cho phép nạp thêm tiền và chỉ được sử dụng cho thanh toán hàng hóa, dịch vụ Quy định này nhằm ngăn chặn việc lợi dụng thẻ trả trước vô danh cho các hoạt động tội phạm, rửa tiền và tài trợ khủng bố.

Thẻ đồng thương hiệu là loại thẻ kết hợp giữa thương hiệu của tổ chức phát hành và thương hiệu của tổ chức liên kết, hợp tác trong việc phát hành thẻ.

Thẻ liên kết không chỉ mang lại những đặc điểm của thẻ ngân hàng thông thường mà còn có sức hấp dẫn đặc biệt nhờ vào các lợi ích phụ trội từ bên thứ ba Chẳng hạn, thẻ đồng thương hiệu Vietcombank BigC Visa và thẻ Saigon Centre - Takashimaya Vietcombank Visa cung cấp nhiều ưu đãi như miễn phí phát hành, gia hạn và phát hành lại thẻ, chương trình tích lũy điểm thưởng cho các giao dịch thanh toán, cùng với các ưu đãi giảm giá tại các cửa hàng đối tác.

Thẻ liên kết Affinity Card, được phát triển thông qua sự hợp tác giữa ngân hàng và tổ chức phi lợi nhuận, mang đến trải nghiệm khác biệt cho chủ thẻ Khác với các thẻ liên kết truyền thống, Affinity Card không cung cấp các lợi ích vật chất như giảm giá hay điểm thưởng, mà tạo ra giá trị tinh thần thông qua việc kết nối người dùng với các phong trào xã hội Một ví dụ tiêu biểu là thẻ DBS MasterCard, được phát hành bởi ngân hàng DBS của Singapore, hợp tác với Liên đoàn bóng đá thế giới.

Các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng

Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng bao gồm các thành phần quan trọng như ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, tổ chức thẻ quốc tế, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, và các tổ chức trung gian như tổ chức chuyển mạch thẻ và tổ chức bù trừ điện tử Mỗi thành phần này đóng góp vai trò thiết yếu trong việc tối ưu hóa chức năng thanh toán hiện đại của thẻ ngân hàng.

1.1.2.1 Ngân hàng phát hành thẻ

Ngân hàng phát hành là ngân hàng được cấp phép bởi tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ để phát hành thẻ mang thương hiệu của họ Thẻ mang tên ngân hàng thể hiện rằng sản phẩm này thuộc sở hữu của ngân hàng đó.

Ngân hàng phát hành là tổ chức tài chính chuyên cung cấp thẻ cho khách hàng, đảm nhận việc nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, cũng như mở và quản lý tài khoản thẻ Ngoài ra, ngân hàng phát hành còn thực hiện các giao dịch thanh toán cuối cùng với chủ thẻ.

Ngân hàng phát hành thẻ quy định các điều khoản và điều kiện sử dụng cho chủ thẻ, đồng thời có quyền ký hợp đồng đại lý với bên thứ ba, bao gồm ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác, để hỗ trợ trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ Việc hợp tác này giúp ngân hàng phát hành tận dụng kinh nghiệm, khả năng thâm nhập thị trường và lợi thế địa lý của bên thứ ba Tuy nhiên, ngân hàng phát hành cũng phải đối mặt với rủi ro tài chính do bên thứ ba hoạt động dưới danh nghĩa ngân hàng đại lý.

1.1.2.2 Ngân hàng thanh toán thẻ

Ngân hàng thanh toán là tổ chức tài chính chấp nhận thẻ như phương thức thanh toán, thông qua việc ký hợp đồng với các điểm cung ứng hàng hóa và dịch vụ trong khu vực.

Trong hợp đồng chấp nhận thẻ với các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ, ngân hàng thanh toán thẻ cam kết đưa các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ, cung cấp thiết bị đọc thẻ tự động cùng hướng dẫn sử dụng hoặc chương trình đào tạo nhân viên Ngân hàng cũng đảm bảo dịch vụ bảo trì, bảo dưỡng và quản lý, xử lý các giao dịch thẻ tại các đơn vị này trong suốt thời gian hoạt động.

Ngân hàng thanh toán thu phí chiết khấu từ các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ có hợp đồng chấp nhận thẻ để xử lý giao dịch thẻ Mức phí này thay đổi tùy thuộc vào từng ngân hàng và mối quan hệ chiến lược với các đơn vị khác nhau.

1.1.2.3 Tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế là hiệp hội các tổ chức tài chính và tín dụng lớn, chịu trách nhiệm phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Đây là đơn vị quản lý mọi hoạt động liên quan đến thẻ, với mạng lưới toàn cầu và các thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express, JCB, Dinners Club và UnionPay, cung cấp nhiều sản phẩm thẻ đa dạng.

Khác với Ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ quốc tế đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và công ty thành viên, không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay ĐVCNT Tổ chức này điều chỉnh và cân đối các khoản tiền thanh toán giữa các công ty thành viên, đồng thời cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ quy trình thanh toán và cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng.

Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được ủy quyền sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành, có tên trên thẻ, và được phép sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ.

Chủ thẻ chính: là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên ký hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ

Chủ thẻ phụ là cá nhân được chủ thẻ chính ủy quyền sử dụng thẻ, và chủ thẻ chính cam kết bằng văn bản thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ liên quan đến việc sử dụng thẻ theo hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ.

Chủ thẻ chính phải cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác khi đăng ký thẻ với ngân hàng phát hành Họ cũng có trách nhiệm thanh toán cho tất cả các giao dịch của cả chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Các giao dịch này sẽ được tổng hợp trong một bản sao kê gửi về ngân hàng sau mỗi giao dịch Dù sử dụng thẻ chính hay thẻ phụ, khách hàng chỉ được phép chi tiêu trong hạn mức tín dụng mà ngân hàng đã phê duyệt.

1.1.2.5 Đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ là tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng thanh toán thẻ ký kết với tổ chức thanh toán thẻ như: nhà hàng, khách sạn, cửa hàng…Các đơn vị này phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, trả thay cho tiền mặt Để trở thành ĐVCNT đối với thẻ của ngân hàng nào đó, đơn vị này phải có tình hình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh Các ngân hàng thanh toán cũng sẽ chỉ quyết định ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với những đơn vị kinh doanh hiệu quả, có khả năng thu hút nhiều giao dịch sử dụng thẻ.

Vai trò của thẻ ngân hàng

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế

Với sự phát triển vượt bậc của khoa học công nghệ, thẻ ngày càng được cải tiến về tính năng và công dụng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế-xã hội Sự nâng cao này thể hiện rõ rệt qua nhiều khía cạnh khác nhau.

 Huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế

Thanh toán thẻ qua ngân hàng giúp ngân hàng huy động vốn một cách hiệu quả với chi phí thấp Nguồn vốn bổ sung này cho phép các ngân hàng đầu tư vào các hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

 Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

Thanh toán bằng thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông Ở các nước phát triển, thanh toán bằng thẻ ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số phương tiện thanh toán, làm giảm đáng kể khối lượng và áp lực tiền mặt Điều này không chỉ giảm chi phí vận chuyển và phát hành tiền mà còn hỗ trợ trong việc chống lại việc sử dụng tiền giả trong nền kinh tế.

 Nâng cao tính minh bạch trong hoạt động kinh tế

Thanh toán hàng hóa và dịch vụ qua thẻ ngân hàng giúp kiểm soát hoạt động kinh tế ngầm, giảm thiểu tác động tiêu cực từ các hoạt động không lành mạnh và nâng cao tính minh bạch trong nền kinh tế Điều này cũng tăng cường vai trò của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế.

 Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước

Việc thanh toán qua ngân hàng giúp kiểm soát giao dịch hiệu quả, hỗ trợ quản lý thuế của Nhà nước và kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán trong nền kinh tế Điều này tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ hiệu quả Hơn nữa, các chế độ và chính sách liên quan đến thẻ dựa trên quản lý ngoại hối, từ đó góp phần vào việc thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia.

 Cải thiện môi trường văn minh thương mại

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, thanh toán bằng thẻ giúp giảm giao dịch thủ công, tạo môi trường thương mại văn minh và hiện đại, đồng thời thu hút khách và nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam Thẻ không chỉ mang lại lợi ích lớn cho xã hội mà còn được sử dụng rộng rãi nhờ những tiện ích thiết thực cho chủ thẻ, ngân hàng và các đối tác liên quan.

 Tăng nguồn vốn cho ngân hàng và mang lại lợi nhuận, hiệu quả cao trong thanh toán

Ngành kinh doanh thẻ của các Ngân hàng mang lại lợi nhuận ổn định từ nhiều nguồn phí như phí sử dụng thẻ, phí thường niên và lãi suất từ khoản tín dụng chậm thanh toán Mỗi khách hàng khi sử dụng thẻ đều phải ký quỹ hoặc nộp tiền vào tài khoản thẻ, điều này đảm bảo rằng họ không thể chi vượt quá số tiền đã nộp Với hàng trăm đến hàng nghìn giao dịch thẻ diễn ra hàng ngày, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ trở nên đáng kể và không thể xem nhẹ.

Ngân hàng có thể tận dụng số tiền tạm thời nhàn rỗi trong tài khoản thẻ của khách hàng để đầu tư hoặc cho vay, từ đó sinh lãi mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản cho khách hàng.

Thanh toán thẻ không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn tạo ra sự “hỗ trợ chéo” hiệu quả cho ngân hàng Tỷ lệ lợi nhuận cao từ hoạt động kinh doanh thẻ giúp bù đắp cho những lĩnh vực kém sinh lợi hơn, như kinh doanh trên tài khoản vãng lai với lãi suất thường thấp.

 Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ Ngân hàng

Thẻ thanh toán đã làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng một công cụ thanh toán đa năng Điều này không chỉ tạo cơ hội cho ngân hàng phát triển các dịch vụ bổ sung như đầu tư và bảo hiểm, mà còn đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Nhờ vậy, ngân hàng có khả năng thu hút khách hàng tiềm năng và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống.

Tại các nước phát triển, dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc thanh toán mà còn mở ra cơ hội phát triển các dịch vụ bổ sung như đầu tư và bảo hiểm Thông tin về các dịch vụ này được gửi kèm với sao kê hàng tháng đến khách hàng sử dụng thẻ Theo thống kê, tại Fleming/Save & Prosper, có đến 30% chủ thẻ đã lựa chọn mua các dịch vụ này.

Để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và áp dụng nghiệp vụ thanh toán thẻ, các ngân hàng cần nâng cao trình độ và trang bị thiết bị công nghệ cao Việc này không chỉ giúp cung cấp điều kiện thanh toán tốt nhất cho khách hàng mà còn đảm bảo uy tín, an toàn và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Ngân hàng cần tăng cường các mối quan hệ kinh doanh bằng cách tham gia vào các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và MasterCard, cũng như thiết lập quan hệ với nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính trong và ngoài nước Những mối quan hệ này giúp ngân hàng, dù lớn hay nhỏ, cung cấp cho khách hàng các phương tiện thanh toán quốc tế chất lượng tương đương với các đối thủ cạnh tranh Điều này không chỉ thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn hỗ trợ quá trình toàn cầu hóa và hội nhập với cộng đồng quốc tế.

 Linh hoạt và tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nước

Với việc sử dụng thẻ thanh toán, người sử dụng có thể cảm nhận được sự tiện lợi của nó hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác

Thẻ thanh toán có kích thước nhỏ gọn, dễ dàng mang theo khi du lịch hoặc công tác xa, giúp khách hàng tránh mang theo tiền mặt cồng kềnh Khi mua sắm, chỉ cần xuất trình thẻ và ký hóa đơn để hoàn tất giao dịch Đặc biệt, ở nhiều quốc gia không cho phép mang quá nhiều tiền mặt qua biên giới, thẻ thanh toán trở nên vô cùng hữu ích nhờ mạng lưới thanh toán rộng rãi Điều này cho phép người dùng chỉ cần mang theo thẻ để chi tiêu mà không cần chuẩn bị ngoại tệ hay séc du lịch.

Khách hàng có thể nhanh chóng và thuận tiện rút tiền mặt 24/24 từ các máy ATM mà không cần đến ngân hàng, điều này mang lại sự linh hoạt hơn so với các phương tiện thanh toán khác.

 An toàn và hiệu quả trong sử dụng

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm về hoạt động kinh doanh thẻ

Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm việc phát hành thẻ cho khách hàng và hỗ trợ thanh toán thẻ Ngân hàng thu phí từ việc phát hành thẻ, phí sử dụng và thanh toán, góp phần nâng cao lợi nhuận và phát triển các hoạt động khác của ngân hàng.

Cơ sở pháp lý cho nghiệp vụ thẻ dựa trên quy định của pháp luật nước sở tại, đặc biệt là các quy chế phát hành và thanh toán thẻ do Ngân hàng Nhà nước ban hành Việc phát hành và thanh toán thẻ cần có sự đồng ý của tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng giữa ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán, đồng thời phải tuân thủ các quy định của tổ chức thẻ quốc tế Từ những cơ sở này, mỗi ngân hàng sẽ xây dựng quy chế riêng cho nghiệp vụ thẻ của mình.

Hoạt động kinh doanh thẻ có chi phí đầu tư cao nhưng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hoạt động khác của ngân hàng, như kinh doanh ngoại tệ, cho vay và huy động vốn Nhiều ngân hàng sẵn sàng chấp nhận lỗ trong lĩnh vực thẻ để thu được những lợi ích lớn hơn từ các hoạt động này.

Hoạt động phát hành thẻ

Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm quản lý và triển khai quy trình phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng, với vai trò quan trọng trong việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro Các tổ chức tài chính và ngân hàng cần xây dựng quy định về việc sử dụng thẻ và thu hồi nợ, bao gồm các yếu tố như số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, thời gian ân hạn, phí và lãi suất, cùng với hạn mức tín dụng tối đa và tối thiểu, cũng như chính sách ưu đãi cho chủ thẻ.

 Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường

 Thẩm định khách hàng phát hành thẻ

 Cấp hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng

 Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng

 In nổi, mã hóa thẻ và tạo số PIN cho khách hàng

 Quản lý thông tin khách hàng

 Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng

 Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng

 Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế

Các ngân hàng không chỉ thu phí phát hành thẻ từ chủ thẻ mà còn nhận lãi phạt từ việc thanh toán chậm và khoản phí trao đổi từ các tổ chức thẻ quốc tế Đây là nguồn lợi nhuận chính của các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành thẻ Dựa trên nguồn thu này, các ngân hàng có thể cung cấp chế độ miễn lãi và các ưu đãi khác nhằm thu hút khách hàng mới và tăng doanh số sử dụng thẻ.

Hoạt động thanh toán thẻ

Hoạt động thanh toán thẻ đóng vai trò quyết định trong sự phát triển dịch vụ thẻ, không chỉ giúp ngân hàng thu lợi từ phí chiết khấu mà còn mang đến cho khách hàng dịch vụ hoàn chỉnh Việc mở rộng ĐVCNT là rất quan trọng để khuyến khích thanh toán thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng Các ngân hàng cần tập trung vào những hoạt động chính trong thanh toán thẻ để nâng cao trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ này.

 Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng ĐVCNT

 Quản lý hoạt động của mạng lưới ĐVCNT

 Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT

 Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các ĐVCNT

 Cung cấp trang thiết bị , vật tư phục vụ cho công tác thanh toán thẻ

Quy trình thanh toán thẻ có thể được mô hình hóa thành hai trường hợp chính: thanh toán thẻ quốc tế và thanh toán thẻ nội địa, dựa trên các chủ thể đã được trình bày trước đó.

1.2.3.1 Quy trình thanh toán thẻ quốc tế

Có thể mô hình hóa quy trình thanh toán thẻ quốc tế theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán thẻ quốc tế

Hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng được thực hiện như sau:

Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng cho ĐVCNT bao gồm việc xét duyệt và ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ Trong hợp đồng này, cần quy định rõ mức chiết khấu áp dụng cho các giao dịch thanh toán bằng thẻ.

 Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT

Việc thanh toán thẻ khi có giao dịch phát sinh diễn ra như sau:

CHỦ THẺ ĐƠN VỊ CHẤP

1-mua hàng hóa dịch vụ hoặc ứng tiền mặt

2 -h óa đơn th an h to án

Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Khi nhận thẻ từ khách hàng, ĐVCNT cần kiểm tra tính hợp lệ của thẻ Nếu thẻ hợp lệ, ĐVCNT sẽ cung cấp hàng hóa, dịch vụ hoặc tiền mặt cho khách hàng.

- (2) ĐVCNT giao dịch với ngân hàng: gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thanh toán

Hoá đơn thanh toán thẻ được lưu tại ngân hàng thanh toán thẻ dùng làm chứng từ gốc để kiểm tra và giải quyết khiếu nại (nếu có)

- (3) Ngân hàng thanh toán ghi có vào tài khoản của ĐVCNT

- (4) Thanh toán với tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác

Cuối mỗi ngày, ngân hàng tổng hợp toàn bộ dữ liệu giao dịch từ thẻ do ngân hàng khác phát hành và gửi thông tin này đến TCTQT.

TCTQT sẽ ghi có cho NHTT sau khi nhận dữ liệu từ ngân hàng Dữ liệu này bao gồm các khoản mà NHTT đã thanh toán, các khoản phí cần thanh toán cho TCTQT, và các giao dịch đang bị tra soát.

- (6) TCTQT truyền dữ liệu cho ngân hàng phát hành

- (7) TCTQT báo nợ cho NHPH

- (8) Trên cơ sở đó NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ

Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành (NHPH) sau khi nhận được sao kê, bao gồm các khoản chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ Trong một số trường hợp, đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) cần liên hệ với NHPH hoặc tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) để xin cấp phép thanh toán thẻ tín dụng Việc cấp phép thanh toán là quá trình mà NHPH hoặc TCTQT thông báo về việc chuẩn bị giao dịch thẻ, thông qua việc cung cấp số cấp phép hoặc yêu cầu xử lý giao dịch Nghiệp vụ thanh toán thẻ quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu cho ngân hàng kinh doanh thẻ, do đó, các ngân hàng luôn chú trọng phát triển mạng lưới ĐVCNT một cách hiệu quả.

1.2.3.2 Quy trình thanh toán thẻ nội địa

Có thể mô hình hóa quy trình thanh toán thẻ quốc tế theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.2: Quy trình thanh toán thẻ nội địa

- (1): NHPH trao thẻ cho Chủ thẻ

- (2): Chủ thẻ dùng thẻ để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại ĐVCNT

- (3): ĐVCNT cung cấp hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ

- (4): ĐVCNT gửi dữ liệu thanh toán hoặc hóa đơn thanh toán tới NHTT

- (5): NHTT báo Có cho ĐVCNT

- (6): NHTT báo Nợ cho NHPH

- (7): NHPH gửi sao kê hàng tháng cho chủ thẻ và ghi Nợ vào tài khoản thích hợp của chủ thẻ.

Công nghệ trong hoạt động thẻ

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán hiện đại, thể hiện sự tiến bộ trong hoạt động thanh toán và ứng dụng công nghệ trong ngân hàng Hệ thống công nghệ kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và tối ưu hóa dịch vụ thẻ Mỗi ngân hàng cần lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với chiến lược phát triển của mình.

CHỦ THẺ ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN

Các ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống công nghệ kỹ thuật đạt chuẩn quốc tế để triển khai dịch vụ thẻ, bao gồm hệ thống quản lý thông tin khách hàng và quản lý hoạt động sử dụng, thanh toán thẻ Hệ thống này phải kết nối trực tuyến với các tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) và bao gồm các thiết bị như máy thanh toán thẻ tự động, thiết bị thanh toán thẻ cà tay, máy in thẻ, máy giao dịch tự động ATM, và máy cấp phép thanh toán thẻ CAT Để đảm bảo giao dịch thẻ diễn ra nhanh chóng, hệ thống cần phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao, vì tốc độ xử lý phụ thuộc vào tính đồng bộ của các thiết bị và hệ thống.

Liên minh thẻ

Việc sử dụng thẻ mang lại sự tiện lợi cho khách hàng khi có thể chi tiêu và rút tiền mặt ở bất kỳ đâu và bất kỳ lúc nào Tuy nhiên, do hạn chế về vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng, nhiều ngân hàng không thể mở rộng các điểm chấp nhận thẻ và máy ATM Để giảm bớt gánh nặng này và tạo điều kiện cho người tiêu dùng thanh toán dễ dàng hơn, việc các ngân hàng tham gia vào liên minh thẻ là rất cần thiết.

Liên minh thẻ là sự hợp tác giữa các ngân hàng, cho phép người dùng thực hiện giao dịch và rút tiền mặt một cách dễ dàng qua một hệ thống thanh toán thẻ tập trung Nhờ đó, các ngân hàng có thể thu phí từ các giao dịch trong liên minh, đồng thời tiết kiệm chi phí đầu tư cho cơ sở hạ tầng.

Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Trong mọi hoạt động kinh doanh, bao gồm cả lĩnh vực thẻ ngân hàng, luôn tồn tại rủi ro Theo thống kê từ tổ chức thẻ quốc tế, doanh số thanh toán thẻ toàn cầu đã tăng từ 4800 tỷ USD năm 2006 lên 5500 tỷ USD năm 2008 Các tổ chức thẻ quốc tế và thành viên phải dành ít nhất 1% doanh số hàng năm để đối phó và phòng ngừa rủi ro Điều này cho thấy rằng việc quản lý và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh thẻ là nhiệm vụ cực kỳ quan trọng đối với các tổ chức và thành viên trong ngành.

Rủi ro và nguy cơ liên quan đến thẻ có thể phát sinh ở bất kỳ giai đoạn nào trong quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.

Rủi ro trong kinh doanh đề cập đến khả năng xảy ra tổn thất tài chính hoặc giảm lợi nhuận so với dự kiến Mặc dù thanh toán bằng thẻ mang lại nhiều lợi ích hơn so với thanh toán bằng tiền mặt, nhưng vẫn tiềm ẩn một số rủi ro đáng chú ý.

Việc ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng dựa trên đơn xin phát hành có thông tin giả mạo mà không thực hiện thẩm định kỹ lưỡng có thể dẫn đến rủi ro tín dụng nghiêm trọng Trong trường hợp này, khi đến hạn thanh toán, chủ thẻ có thể không thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán, gây thiệt hại cho ngân hàng phát hành thẻ.

Thẻ giả là sản phẩm của các tổ chức tội phạm, được làm dựa trên thông tin từ giao dịch thẻ hoặc từ thẻ bị đánh cắp Những thẻ này thường được sử dụng để thực hiện các giao dịch giả mạo, gây thiệt hại cho ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Phát triển Nhà (NHPH) Theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, NHPH phải chịu trách nhiệm hoàn toàn đối với mọi giao dịch thẻ giả mạo có mã số của mình Đây là một loại rủi ro nghiêm trọng và khó quản lý do liên quan đến nhiều nguồn thông tin nằm ngoài tầm kiểm soát của NHPH.

Thẻ giả mạo được sử dụng để thanh toán qua thư hoặc điện thoại, khiến ĐVCNT cung cấp dịch vụ và hàng hóa dựa trên thông tin thẻ mà không xác minh danh tính chủ thẻ Khi giao dịch bị ngân hàng từ chối, ĐVCNT sẽ phải chịu rủi ro tài chính.

Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc có thể bị lợi dụng bởi kẻ xấu để thực hiện giao dịch giả mạo trước khi chủ thẻ kịp thời thông báo cho ngân hàng Rủi ro này không chỉ gây tổn thất cho chủ thẻ mà còn cho ngân hàng, chiếm khoảng 59% tổng số rủi ro liên quan đến thẻ.

Chủ thẻ có thể không nhận được thẻ từ Ngân hàng Phát hành (NHPH) do thẻ bị thất lạc hoặc đánh cắp trong quá trình gửi qua bưu điện Trong trường hợp này, thẻ có thể bị sử dụng mà chủ thẻ không hề hay biết Rủi ro trong tình huống này thuộc về NHPH.

Tài khoản của chủ thẻ có thể bị lợi dụng khi NHPH nhận thông báo thay đổi địa chỉ mà không kiểm tra tính xác thực Nếu thẻ được gửi đến địa chỉ sai, chủ thẻ sẽ không nhận được thẻ mới và chỉ phát hiện ra vấn đề khi liên hệ với NHPH hoặc nhận sao kê thanh toán cho các khoản chi tiêu mà họ không thực hiện Rủi ro này là mối quan tâm chung của cả chủ thẻ và NHPH.

Nhân viên ĐVCNT giả mạo hoá đơn thanh toán thẻ bằng cách in nhiều bộ hoá đơn cho một giao dịch nhưng chỉ đưa cho chủ thẻ ký một bộ Các hoá đơn còn lại bị giả mạo chữ ký của chủ thẻ để thu đòi tiền từ NHTTT, gây ra rủi ro cho ĐVCNT hoặc NHPH.

Các tổ chức tội phạm đang sử dụng thiết bị chuyên dụng để thu thập thông tin từ băng từ của thẻ thật tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Họ áp dụng phần mềm mã hóa để in và tạo băng từ trên thẻ giả, từ đó thực hiện các giao dịch giả mạo Loại thẻ giả này đang ngày càng phát triển tại các nước tiên tiến, gây thiệt hại nghiêm trọng cho chủ thẻ, ngân hàng phát hành (NHPH) và ngân hàng thanh toán (NHTT).

Những rủi ro liên quan đến thẻ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và uy tín của ngân hàng phát hành, đồng thời gây phiền toái cho chủ thẻ Do đó, việc quản lý rủi ro cần được ngân hàng chú trọng đặc biệt để bảo vệ lợi ích của cả hai bên.

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Thương mại

Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ là việc mở rộng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tăng doanh thu từ dịch vụ này Điều này cần được thực hiện trên cơ sở kiểm soát rủi ro và hỗ trợ cho các hoạt động khác của ngân hàng, phục vụ cho chiến lược kinh doanh tổng thể Để đạt được mục tiêu phát triển quy mô dịch vụ thẻ, ngân hàng cần tập trung vào việc mở rộng thị trường, tăng doanh số, thị phần và số lượng khách hàng, đặc biệt là thu hút những khách hàng chưa sử dụng dịch vụ thẻ thông qua các chiến dịch quảng cáo và tiếp thị hiệu quả.

Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ là yếu tố quyết định sự phát triển của dịch vụ này Chất lượng dịch vụ bao gồm công nghệ hiện đại và chất lượng phục vụ, nhằm gia tăng sự hài lòng của khách hàng và thu hẹp khoảng cách giữa kỳ vọng và cảm nhận sau khi sử dụng dịch vụ Để thu hút thêm khách hàng, các ngân hàng cần kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời thực hiện các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro và khắc phục tổn thất khi rủi ro xảy ra.

Những tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Thương mại

Thị phần ngân hàng phản ánh sự phát triển và thành công trong việc cung cấp sản phẩm, với số lượng khách hàng đông đảo và doanh số thanh toán vượt trội Sự gia tăng thị phần chứng tỏ ngân hàng có sản phẩm chất lượng, giá cả hợp lý và khả năng thu hút khách hàng Tuy nhiên, sự giảm sút thị phần không nhất thiết cho thấy sự yếu kém trong dịch vụ, mà có thể do sự gia tăng cạnh tranh từ các đối thủ mới Trong bối cảnh nhiều ngân hàng mới xuất hiện, cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngân hàng nào cung cấp dịch vụ tốt, sản phẩm đa dạng và hiểu tâm lý người tiêu dùng sẽ chiếm ưu thế Để xây dựng thương hiệu mạnh, nhiều ngân hàng sẵn sàng chấp nhận thua lỗ trong kinh doanh thẻ như một khoản đầu tư cho uy tín lâu dài.

Việc mở rộng mạng lưới ATM và số lượng ĐVCNT là rất quan trọng đối với TCTQT và các thành viên, nhằm khuyến khích hoạt động thanh toán bằng thẻ.

Hoạt động thanh toán thẻ đang ngày càng mở rộng trên thị trường, giúp chủ thẻ sử dụng thẻ dễ dàng và thuận tiện hơn Khi nhu cầu du lịch và giải trí của người dân tăng cao, việc phát triển thị trường thanh toán thẻ ra nước ngoài trở nên cấp thiết Sự hiện diện của nhiều ĐVCNT tại các thị trường tiềm năng và ngành hàng kinh doanh mang lại lợi ích cho chủ thẻ, đồng thời giúp tăng cường khả năng chấp nhận thẻ ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho giao dịch và mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng.

Ngân hàng thanh toán thẻ không chỉ tập trung vào việc mở rộng thị trường qua hợp đồng với các ĐVCNT mới mà còn cần duy trì mối quan hệ với các ĐVCNT hiện tại thông qua dịch vụ chăm sóc khách hàng Nếu không có chính sách và dịch vụ hỗ trợ hợp lý, các ĐVCNT sẽ gặp khó khăn trong việc chấp nhận thanh toán thẻ, tạo cơ hội cho ngân hàng khác cung cấp dịch vụ tốt hơn Điều này sẽ dẫn đến sự giảm sút trong lượng khách hàng và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng, đặc biệt khi ngân hàng vẫn phải chịu chi phí khấu hao cho các máy EDC không được sử dụng.

Sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện rõ ràng qua sự gia tăng số lượng máy ATM và điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Bên cạnh đó, số lượng giao dịch và tổng doanh số giao dịch qua máy ATM cũng tăng lên, điều này có ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ.

 Số lượng thẻ phát hành và doanh số sử dụng thẻ

Để gia tăng số lượng thẻ phát hành, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ, mở rộng mạng lưới ATM và số lượng điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Việc so sánh số lượng thẻ phát hành qua các năm giúp đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ Sự gia tăng số lượng thẻ không chỉ chứng tỏ hiệu quả trong hoạt động phát hành của ngân hàng mà còn mang lại doanh thu từ việc phát hành và thanh toán thẻ.

Để đánh giá hiệu quả của thẻ phát hành, cần xem xét tình hình sử dụng thẻ qua doanh số chi tiêu của chủ thẻ Doanh số sử dụng thẻ càng lớn, ngân hàng phát hành càng thu được nhiều doanh thu từ phí thanh toán Điều này không chỉ tăng doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ mà còn nâng cao doanh thu từ kinh doanh thẻ.

 Doanh số thanh toán thẻ

Dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế là nguồn thu chính cho các ngân hàng, vì vậy doanh số thanh toán thẻ tăng sẽ góp phần tăng thu nhập và thúc đẩy sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Doanh số này phụ thuộc vào số lượng điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) có giao dịch, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ Do đó, các ngân hàng luôn tập trung vào việc tăng doanh số thanh toán thẻ thông qua các chính sách phát triển ĐVCNT và khuyến khích chủ thẻ chi tiêu nhiều hơn.

 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ

Khi bàn về kinh doanh thẻ, lợi nhuận là yếu tố quan trọng hàng đầu Lợi nhuận từ hoạt động này có thể được xác định thông qua một công thức chung, giúp đánh giá hiệu quả kinh doanh một cách chính xác.

Lợi nhuận HĐKD thẻ = Doanh thu từ HĐKD Thẻ - Chi phí cho HĐKD Thẻ

Sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ có thể được đánh giá qua việc so sánh lợi nhuận giữa các năm; nếu lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, điều này cho thấy hoạt động kinh doanh đã đạt hiệu quả tốt hơn.

- Doanh thu từ HĐKD thẻ

Doanh thu từ HĐKD thẻ bao gồm các khoản thu: thu từ hoạt động phát hành thẻ; thu từ hoạt động thanh toán thẻ và thu khác

HĐKD Thẻ = Doanh thu từ HĐPH thẻ + Doanh thu từ

Doanh thu từ việc phát hành thẻ phụ thuộc vào số lượng thẻ phát hành và chính sách về mức phí phát hành thẻ cũng như lãi suất cho vay Ngoài doanh thu này, các ngân hàng còn nhận được khoản phí trao đổi từ ngân hàng thanh toán, được chia sẻ từ phí thông qua các tổ chức tín dụng quốc tế (TCTQT).

HĐPH thẻ = Thu Phát hành + Thu lãi tín dụng thẻ + Thu do TCTQT và liên minh thẻ phân bổ cho NHPH

Trong đó thu phát hành bao gồm thu từ việc thu phí phát hành thẻ, thu phí thường niên, thu lãi trả chậm, thu phí phạt trả chậm…

Thủ đô TCTQT và liên minh thẻ phân bổ cho NHPH là các khoản thu từ giao dịch chi tiêu của chủ thẻ khi họ thực hiện các giao dịch ngoài hệ thống.

Thu lãi tín dụng thẻ là các khoản thu lãi tính trên doanh số chi tiêu chưa được thanh toán đúng hạn

Doanh thu từ HĐ thanh toán thẻ = Doanh số thanh toán * Phí chiết khấu + Doanh thu từ ATM +

Doanh thu do các TCTQT và liên minh thẻ phân bổ cho NHTT

Doanh số thanh toán = Số lượng ĐVCNT * Doanh số thanh toán tại từng ĐVCNT

Doanh thu từ TCTQT và liên minh thẻ phân bổ cho NHTT bao gồm các khoản thu từ giao dịch hoàn trả, bồi hoàn, cũng như các giao dịch rút tiền mặt và ứng tiền mặt tại quầy do chủ thẻ ngoài hệ thống thực hiện tại ngân hàng.

Thu khác là các khoản thu được các khoản thu từ phí khác có liên quan

- Chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ

Chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm nhiều khoản như: chi phí khấu hao tài sản cố định (bao gồm ATM, EDC, máy chủ, máy cà tay); chi phí mua nguyên vật liệu phôi thẻ; chi phí thuê ngoài cho marketing; lương cán bộ thẻ; chi phí phân bổ cho các ngân hàng khác liên quan đến hoạt động thanh toán và phát hành qua các tổ chức tài chính quốc tế và liên minh thẻ; cùng với các chi phí khác.

 Mức độ hài lòng của khách hàng

Dịch vụ ngân hàng được cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, và khi dịch vụ ngày càng hoàn hảo, chất lượng cao, khách hàng sẽ trở thành những khách hàng trung thành Sự hài lòng của khách hàng không chỉ khiến họ khen ngợi chất lượng dịch vụ mà còn giới thiệu ngân hàng đến người khác Để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng, ngân hàng cần thường xuyên gửi phiếu đánh giá sau mỗi giao dịch Kết quả thống kê từ những phiếu đánh giá này sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh chính sách nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Các nhân tố tác động đến sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Thương mại

Tiền tệ ổn định là điều kiện thiết yếu để mở rộng việc sử dụng thẻ thanh toán tại bất kỳ quốc gia nào Ngược lại, việc gia tăng sử dụng thẻ thanh toán cũng góp phần vào sự ổn định của tiền tệ, tạo nên mối quan hệ nhân quả giữa hai yếu tố này.

Sự phát triển ổn định của nền kinh tế là yếu tố then chốt cho sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ Một nền kinh tế tăng trưởng bền vững sẽ tạo ra môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp, trong khi đó, suy thoái kinh tế, khủng hoảng và lạm phát cao sẽ cản trở sự phát triển này.

Khi nền kinh tế quốc gia tăng trưởng, thu nhập của người dân sẽ được cải thiện, dẫn đến nhu cầu tài chính tăng cao cho chi tiêu và tích lũy, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái và lạm phát cao, thu nhập giảm khiến nhu cầu tài chính suy yếu, người dân phải tiết kiệm và đầu tư vào ngoại tệ hoặc kim loại quý, gây khó khăn cho ngành thẻ Đặc biệt, ở các nước đang phát triển như Việt Nam, thu nhập chưa ổn định và các chính sách thuế thay đổi thường ảnh hưởng đến khả năng chi trả và hoàn trả của chủ thẻ, cũng như hiệu quả trong đầu tư và đổi mới thiết bị ngành thẻ.

 Môi trường chính trị, pháp lý

Sự biến động chính trị có ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế của một quốc gia Một nền chính trị ổn định sẽ thúc đẩy sự phát triển và tăng trưởng kinh tế, trong khi một nền chính trị bất ổn có thể dẫn đến nguy cơ bạo loạn và tác động tiêu cực đến kinh tế Do đó, yếu tố chính trị đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh.

Các hệ thống chính trị khác nhau ảnh hưởng đến các hệ thống kinh tế, dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro, đặc biệt trong mối quan hệ với nước ngoài và các tổ chức quốc tế Bất kỳ lệnh cấm nào áp dụng cho các quốc gia liên quan đều có thể gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến tình hình kinh tế.

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường pháp lý quốc gia Một khung pháp lý đồng nhất giúp ngân hàng tăng cường sự chủ động và an toàn trong thị trường thẻ, đồng thời hỗ trợ việc xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của thẻ trong tương lai.

 Môi trường văn hóa xã hội

Thói quen sử dụng tiền mặt đã trở thành một phần cố hữu trong xã hội, làm cho việc phát triển thẻ thanh toán trở nên khó khăn Trên thế giới, các nước công nghiệp phát triển đã mất hơn 50 năm để công chúng làm quen với thẻ thanh toán và các tiện ích của nó Đối với Việt Nam, các ngân hàng đang đối mặt với thách thức lớn khi triển khai dịch vụ thẻ thanh toán trong thị trường nội địa.

Thói quen giao dịch qua ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thẻ thanh toán ở mỗi quốc gia Thẻ thanh toán, một sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thành công phụ thuộc vào niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng Niềm tin này không chỉ thúc đẩy các hoạt động giao dịch mà còn khuyến khích việc mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng.

Trình độ dân trí đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thẻ thanh toán hiện đại, vì nó phụ thuộc vào mức độ hiểu biết của công chúng về dịch vụ ngân hàng Kiến thức về thẻ thanh toán, khả năng tiếp cận và sử dụng chúng, cũng như việc nhận diện các tiện ích mà thẻ mang lại, là những yếu tố quyết định cho sự phổ biến và hiệu quả của hình thức thanh toán này.

 Môi trường khoa học công nghệ

Hoạt động kinh doanh thẻ phụ thuộc mạnh mẽ vào công nghệ hiện đại Sự phát triển của công nghệ cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngành kinh doanh thẻ, giúp nó phát triển mạnh mẽ Ngược lại, ở những quốc gia có trình độ khoa học công nghệ thấp, hoạt động kinh doanh thẻ sẽ gặp nhiều khó khăn và thách thức trong quá trình thực hiện.

Trình độ phát triển cao của khoa học công nghệ đã làm cho các vấn đề trong kinh doanh thẻ trở nên phức tạp hơn Mọi sự cố trục trặc của thiết bị đều có thể dẫn đến tổn thất lớn và gây ra hiệu ứng domino, làm nghẽn mạch toàn bộ hệ thống Tình hình càng nghiêm trọng hơn khi mạng thanh toán kết nối toàn cầu, khiến mức độ ảnh hưởng trở nên khó lường.

 Định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng

Ngân hàng cần xác định mục tiêu tham gia thị trường, kế hoạch phát triển và chiến lược rõ ràng để nâng cao hiệu quả đầu tư Đặc biệt trong thị trường thẻ, việc xây dựng kế hoạch ngắn hạn và dài hạn là yếu tố quyết định cho sự thành công trong khai thác thị trường Các chiến lược cụ thể bao gồm hoạt động marketing sản phẩm, mở rộng mạng lưới phát hành và thanh toán thẻ Ngân hàng có chiến lược marketing hiệu quả sẽ mở rộng thị phần và tăng doanh thu một cách đáng kể.

 Khả năng tài chính và công nghệ

Trong lĩnh vực ngân hàng, nguồn lực tài chính đóng vai trò then chốt cho sự phát triển bền vững Để mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần đầu tư lớn vào lắp đặt máy ATM, ứng dụng công nghệ hiện đại và mở rộng mạng lưới phân phối Tiềm lực tài chính không chỉ giúp ngân hàng khẳng định thương hiệu mà còn tạo dựng niềm tin vững chắc từ khách hàng Trong thời kỳ kinh tế khó khăn, người dân thường chọn gửi tiền vào các ngân hàng lớn, có tài chính ổn định và thương hiệu mạnh, thay vì những ngân hàng nhỏ, yếu kém Do đó, việc nâng cao năng lực tài chính luôn là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng.

Khoa học công nghệ đóng vai trò quan trọng song song với khả năng tài chính trong hoạt động kinh doanh thẻ Sản phẩm thẻ, thuộc lĩnh vực công nghệ cao, yêu cầu một hệ thống công nghệ tiên tiến, đạt tiêu chuẩn quốc tế và hoạt động ổn định để đảm bảo sự thành công và bền vững.

Các ngân hàng cần lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với chiến lược phát triển của mình, đặc biệt khi triển khai dịch vụ thẻ Để đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phải đầu tư vào một nền tảng công nghệ tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm hệ thống quản lý thông tin khách hàng và hệ thống quản lý hoạt động sử dụng, thanh toán thẻ Hệ thống này cần được kết nối trực tiếp với hệ thống xử lý dữ liệu của các tổ chức thẻ quốc tế Ngoài ra, ngân hàng cũng cần đầu tư vào trang thiết bị như máy in thẻ, máy thanh toán thẻ và máy rút tiền tự động (ATM) để phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ.

KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH

Kinh nghiệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của một số ngân hàng

1.4.1.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

VietinBank đã khẳng định vị trí hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đóng vai trò chủ đạo trong thị trường tiền tệ và là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên có cổ đông chiến lược nước ngoài là IFC Hiện nay, VietinBank xếp thứ hai về tổng tài sản, chiếm khoảng 15% thị phần hoạt động trong nước và được công nhận là ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt nhất tại Việt Nam Hệ thống mạng lưới của VietinBank đứng thứ hai trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, chỉ sau Agribank, với sự hiện diện rộng rãi trên toàn quốc.

Với 157 sở giao dịch, hàng trăm chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm, chúng tôi tự hào đạt được nhiều giải thưởng danh giá trong và ngoài nước, bao gồm các giải thưởng của Chính phủ và các ngành, cùng với các giải thưởng thương hiệu và quốc tế.

Thông qua phần mềm HP Business Technology Optimization (HP BTO), VietinBank đã cải thiện khả năng kiểm soát hạ tầng và dịch vụ CNTT trong hệ thống Ngân hàng cũng đã lựa chọn máy chủ Mainframe System z10 Business Class của IBM cùng với hệ điều hành Linux để nâng cao quản lý rủi ro tác nghiệp và cung cấp dịch vụ chất lượng cao hơn Dự án thay thế CoreBanking được xem là dự án trọng điểm hàng đầu trong chiến lược phát triển công nghệ thông tin của VietinBank, đánh dấu một bước đột phá quan trọng nhằm đạt được các mục tiêu chiến lược đến năm 2025.

VietinBank cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, trong đó nổi bật là dịch vụ thẻ, một phương tiện thanh toán hiện đại và tiên tiến Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ và đáp ứng nhu cầu khách hàng, VietinBank đã phát hành các loại thẻ tín dụng nội địa và quốc tế (VISA, MASTER CARD), thẻ ATM và thẻ tiền mặt (Cash card) Dịch vụ thẻ của VietinBank không chỉ đa dạng về chủng loại mà còn đạt tiêu chuẩn quốc tế, mang lại nhiều tiện ích vượt trội cho khách hàng.

1.4.1.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Nhận thức được tầm quan trọng của dịch vụ thẻ trong ngân hàng hiện đại, Trung tâm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp được thành lập vào ngày 18/7/2003 theo quyết định của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank đã nghiên cứu và ban hành quy trình nghiệp vụ thẻ đầu tiên vào ngày 2/6/2003, nhằm quản lý và sử dụng dịch vụ ATM trong hệ thống Ngân hàng không ngừng áp dụng công nghệ hiện đại để cải tiến chất lượng dịch vụ thẻ, từ những thẻ đầu tiên chỉ có chức năng rút tiền tại máy ATM đến nay.

Năm 2004, thương hiệu Thẻ Agribank đã được phát triển một cách bài bản với sự ra mắt của thẻ ghi nợ nội địa mang tên “Success”, thay thế cho thẻ ATM đã được đăng ký bản quyền tại Cục sở hữu trí tuệ.

Agribank không chỉ chú trọng vào việc tăng cường số lượng sản phẩm thẻ mà còn đặc biệt quan tâm đến chất lượng sản phẩm, nhằm cung cấp dịch vụ thẻ uy tín cho khách hàng Điều này thể hiện cam kết của Agribank trong việc đảm bảo sản phẩm thẻ luôn đáp ứng tiêu chí “mọi lúc mọi nơi, nhanh chóng, an toàn và bảo mật”.

Ngân hàng Nông nghiệp đang nỗ lực mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và đầu tư vào hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại, bao gồm việc lắp đặt 2.100 máy ATM trên toàn quốc Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ thanh toán qua EDC/POS tại tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch, với tổng số 7.569 thiết bị được triển khai Mục tiêu của ngân hàng là tạo ra một không gian sử dụng thẻ dễ dàng và thuận tiện cho khách hàng.

1.4.2 Bài học kinh nghiệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh

Dựa trên thực tế, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm quan trọng cho việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh.

Để phát triển thị trường thẻ, cần chú trọng đến nhu cầu thực tế của khách hàng và chủ thẻ trong quá trình giao dịch Đồng thời, cần xem xét tiện ích mà thẻ mang lại cũng như nhu cầu của các đơn vị chấp nhận thẻ, cùng khả năng đáp ứng của công nghệ ngân hàng hiện tại.

Công nghệ phát triển đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ với công nghệ tiên tiến không chỉ hiện đại mà còn mang lại hiệu quả cao trong thanh toán và tiêu dùng.

Ngân hàng cần đa dạng hóa các loại thẻ trên thị trường nhằm phục vụ nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng Đặc biệt, các chi nhánh cần nâng cao chất lượng và tiện ích của sản phẩm thẻ phát hành, đảm bảo uy tín của ngân hàng và đáp ứng thị hiếu người tiêu dùng.

Phát triển dịch vụ thẻ và gia tăng tiện ích là cần thiết, tuy nhiên cần chú trọng đến việc phòng chống rủi ro Để đảm bảo an toàn, việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật cao trong việc phòng ngừa và xử lý các loại rủi ro là điều không thể thiếu.

Áp dụng các giải pháp đồng bộ từ quảng cáo, tiếp thị và công nghệ là rất quan trọng để đảm bảo tính ổn định và phòng ngừa rủi ro Điều này không chỉ giúp tăng cường tiện ích sử dụng thẻ cho các chủ thẻ mà còn mang lại lợi ích cho các ĐVCNT.

Những nội dung khoa học chương 1 được thể hiện qua các vấn đề chủ yếu sau:

Nghiên cứu cơ sở khoa học về thẻ và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ là rất cần thiết Hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng đa dạng với nhiều loại hình khác nhau, mang lại tiện ích cho khách hàng và chủ thẻ, đồng thời thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Sự phát triển này không chỉ đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng mà còn gia tăng thu phí dịch vụ cho các ngân hàng thương mại Để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ hiệu quả, cần dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm thói quen và tâm lý người tiêu dùng, trình độ phát triển kinh tế và thu nhập của dân cư, nền tảng công nghệ tổng thể cũng như công nghệ ngân hàng, và sự hợp tác giữa các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ.

QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ MÔ HÌNH TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH

Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương - Chi nhánh Bắc Ninh

Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Bắc Ninh được thành lập vào ngày 17/11/2003 theo quyết định số 555/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Là đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh hoạt động độc lập với con dấu riêng, chuyên cung cấp các dịch vụ liên quan đến tiền tệ, tín dụng và tài chính Trụ sở chính của chi nhánh tọa lạc tại Ngã 6, Phường Đại Phúc, Thành phố Bắc Ninh, Tỉnh Bắc Ninh.

Hoạt động của Vietcombank Bắc Ninh trong những ngày đầu gặp nhiều khó khăn do tỉnh Bắc Ninh có diện tích nhỏ nhất cả nước và dân số chỉ khoảng 1 triệu người Gần Hà Nội, nơi có mật độ ngân hàng lớn và cạnh tranh gay gắt, Vietcombank phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại nhà nước như Agribank, Vietinbank và BIDV, những ngân hàng đã hoạt động hơn 20 năm và có tên tuổi nổi bật cùng mạng lưới kinh doanh ổn định.

Vietcombank Bắc Ninh đã không ngừng phát triển cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới khách hàng, khẳng định hình ảnh của một ngân hàng uy tín trong suốt 15 năm qua Nhờ sự nỗ lực và đoàn kết của ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ công nhân viên, ngân hàng đã đạt được những bước tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh.

Vietcombank Bắc Ninh sử dụng công nghệ thông tin hiện đại để cung cấp các dịch vụ tự động hóa cao, bao gồm thanh toán điện tử liên ngân hàng, VCB Money, VCB I-B@nking và VCB SMS Banking Ngân hàng cũng cung cấp hệ thống ATM, thẻ Vietcombank Connect 24, thẻ Vietcombank Connect Visa và thẻ Vietcombank Mastercard Với hệ thống thanh toán SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý tại 1726 ngân hàng ở 158 quốc gia và vùng lãnh thổ, Vietcombank đảm bảo đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Mạng lưới hoạt động của Vietcombank Bắc Ninh đã không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện diện tại 4/8 huyện thị của tỉnh Bắc Ninh với trụ sở chính tại thành phố Bắc Ninh Tính đến 31/12/2017, ngân hàng có 6 phòng giao dịch tại Từ Sơn, Khu công nghiệp Vsip, Quế Võ, Yên Phong, Thuận Thành và nhà máy Samsung, cùng với 58 máy ATM và 370 đơn vị chấp nhận thẻ Năm 2010, Vietcombank Bắc Ninh đã nâng cấp Phòng giao dịch Bắc Giang thành Chi nhánh Vietcombank Bắc Giang Với những thành tích đạt được, ngân hàng đã vinh dự nhận Huân chương lao động hạng 3 và bằng khen của Thủ tướng Chính phủ vào năm 2014.

Cơ cấu bộ máy tổ chức và mạng lưới hoạt động

Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Bắc Ninh bao gồm 146 cán bộ nhân viên, với một Giám đốc và hai Phó Giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh và báo cáo trực tiếp với Tổng Giám đốc cùng Hội Đồng quản trị của Vietcombank Các Phó Giám đốc phụ trách từng lĩnh vực cụ thể và hỗ trợ Giám đốc trong việc điều hành hoạt động kinh doanh Cơ cấu tổ chức được chia thành 07 phòng nghiệp vụ và 06 phòng giao dịch, như thể hiện trong sơ đồ dưới đây.

( Giám đốc và 02 Phó Giám đốc)

Khối các phòng ban nghiệp vụ

Khối các phòng giao dịch

Phòng giao dịch Yên Phong

Phòng giao dịch Quế Võ

Phòng giao dịch Thuận Thành

Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Trong những năm qua, Chi nhánh đã xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ chiến lược hàng đầu, tập trung vào việc tìm kiếm các biện pháp tích cực để tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn lãi suất thấp Nhờ đó, nguồn vốn đã được giữ ổn định và đạt mức tăng trưởng khá.

Bảng 2.1: Tăng trưởng huy động vốn của VCB Bắc Ninh năm 2015-2017

Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

Tổng số vốn huy động từ nền kinh tế của VCB

Tỷ trọng so với Tổng nguồn vốn huy động của hệ thống ngân hàng trên địa bàn Bắc Ninh (%) 8,5 9,2 9,5

Tỷ trọng huy động vốn so với dư nợ tín dụng (%) 103,3 104,44 112,61

(Nguồn: Báo cáo HĐKD của Vietcombank & Vietcombank Bắc Ninh các năm 2015-2017)

Đến cuối năm 2017, tổng vốn huy động của Vietcombank Bắc Ninh đạt 7.679 tỷ đồng, vượt 112,76% kế hoạch và tăng trưởng 47,5% so với năm 2016 Trong giai đoạn 2015 - 2017, chi nhánh ghi nhận tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 29,15%, trở thành một trong những chi nhánh có tốc độ huy động vốn cao trong hệ thống Vietcombank cũng như tại tỉnh Bắc Ninh Mặc dù không có lợi thế về huy động vốn so với các ngân hàng lâu năm như Nông nghiệp, Công thương, và Đầu tư, nhưng kết quả huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn này đã khẳng định thương hiệu Vietcombank tại Bắc Ninh, với thị phần huy động vốn ngày càng gia tăng.

2017 đạt 9,5% tổng nguồn huy động trên địa bàn toàn tỉnh

Biểu đồ 2.1: Thị phần huy động vốn của VCB Bắc Ninh năm 2015 - 2017

Vietcombank Bắc Ninh đạt được thành công nhờ vào việc tuân thủ chặt chẽ định hướng chỉ đạo điều hành, tập trung vào việc tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn và nguồn vốn ngoại tệ Ngân hàng cũng chú trọng phát triển khách hàng bán buôn mới và đẩy mạnh công tác tiếp thị nhằm thu hút khách hàng.

Chi nhánh Bắc Ninh luôn nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và coi trọng việc sử dụng vốn Để đáp ứng đúng chủ trương và chính sách của Nhà nước cùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, công tác quản lý và sử dụng vốn tại Chi nhánh Bắc Ninh được thực hiện với phương châm hiệu quả, an toàn, đảm bảo khả năng sinh lời và duy trì khả năng thanh khoản cao.

Giai đoạn 2015 - 2017, nền kinh tế Việt Nam ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ và có nhiều dấu hiệu phục hồi đáng kể Để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng một cách bền vững, các chính sách và biện pháp cần được triển khai hiệu quả.

Vào năm 2017, toàn bộ cán bộ tín dụng đã tích cực tìm kiếm khách hàng có dự án và phương án đầu tư khả thi, đồng thời thực hiện kiểm soát chặt chẽ các khoản vay Đến ngày 31/12/2017, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 6.819 tỷ đồng, cho thấy tỷ lệ tăng trưởng dư nợ bằng VND qua các năm.

2015, 2016 và 2017 tương ứng là 25,4%; 29,3% và 24,7%

Biểu đồ 2.2: Thị phần tín dụng của VCB Bắc Ninh năm 2015 – 2017 Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ tín dụng của VCB Bắc Ninh năm 2015-2017

(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Vietcombank Bắc Ninh năm 2015-2017)

Xét quy mô dư nợ trên toàn địa bàn, tổng dư nợ tín dụng trên địa bàn Bắc Ninh đến 31/12/2017 đạt 74.119 tỷ đồng, tăng 12.831 tỷ đồng (tăng 17,3%) so với

2016, trong đó thị phần tín dụng của Vietcombank ở mức tương đương với thị phần huy động vốn, khoảng 8,5% - 9,2 %

2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ và kinh doanh khác Đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ, tăng thu ngoài lãi là một trong những chiến lược quan trọng của VCB đến năm 2020 Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng không những tạo ra nguồn thu ổn định mà còn giảm thiểu, hạn chế các rủi ro phát sinh mà phải trích dự phòng với số lượng lớn như hoạt động tín dụng Do vậy, chính sách phát triển và giải pháp đẩy mạnh doanh thu từ hoạt động dịch vụ được Vietcombank nói chung và VCB Bắc Ninh nói riêng rất chú trọng Từng bước điều chỉnh hoạt động gắn hoạt động truyền thống với dịch vụ ngân hàng hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế, đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ như Internet Banking, SMS Banking, dịch vụ nhắn tin tự động nhằm đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa nguồn thu Do vậy, hoạt động dịch vụ của VCB Bắc Ninh đều có sự tăng trưởng cao qua các năm, đạt được hiệu quả tương đối tốt và ổn định Số liệu về kết quả một số hoạt động dịch vụ khác được thể hiện qua bảng 2.3 dưới đây:

Bảng 2.3: Kết quả một số hoạt động khác của VCB Bắc Ninh năm 2015-2017

Chỉ tiêu ÐVT Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

I.Thanh toán quốc tế Triệu USD 1038 1076 1660

II.Kinh doanh thẻ Chiếc 61.630 86.194 94.047

1 Thẻ ghi nợ nội địa 58.412 82.462 90.128

2 Thẻ ghi nợ quốc tế 1792 2434 2951

III Kinh doanh ngoại tệ Tỷ VND 14,2 14,7 18,9

Thanh toán quốc tế là một lĩnh vực năng động và đang trên đà phát triển mạnh mẽ, thể hiện sức mạnh của Vietcombank trong lĩnh vực này Năm 2017, doanh số thanh toán quốc tế của ngân hàng đạt 1.660 triệu USD, chiếm 1,08% tổng doanh số của toàn hệ thống, với mức tăng trưởng 54,28% so với năm 2016.

Kinh doanh ngoại tệ là hoạt động chủ yếu của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Bắc Ninh Trong năm 2017, chi nhánh này đã duy trì hoạt động kinh doanh ngoại tệ hiệu quả, đạt lợi nhuận 18,9 tỷ đồng từ lĩnh vực này.

Hoạt động thẻ của Vietcombank tại Bắc Ninh khẳng định vị thế dẫn đầu trong việc phát hành thẻ Năm 2017, chi nhánh đã phát hành 90.128 thẻ, đạt 107% kế hoạch và tăng 9,11% so với năm 2016 Sự tăng trưởng này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của Vietcombank trong lĩnh vực dịch vụ thẻ tại tỉnh.

2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh được thể hiện rõ trong bảng 2.4 sau:

Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Bắc Ninh năm 2015 - 2017

Thu từ lãi cho vay 82.4 80 91

Thu nhập trước dự phòng 215,6 199,01 288,2

Từ năm 2015 đến 2017, Vietcombank Bắc Ninh đã đạt được nhiều thành công và tăng trưởng ấn tượng Lợi nhuận năm 2015 đạt 206 tỷ đồng, mặc dù giảm xuống còn 190,5 tỷ đồng vào năm 2016, nhưng đã phục hồi mạnh mẽ và tăng lên 275,1 tỷ đồng vào năm 2017.

Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ được tính chung trong thu nhập dịch vụ, đã giảm 15% vào năm 2016 so với năm 2015 do sự sụt giảm chung của các khoản thu Tuy nhiên, vào năm 2017, thu nhập từ hoạt động dịch vụ đã tăng 20 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 30,58% so với năm 2016 Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động dịch vụ trong giai đoạn 2015 - 2017 có sự biến động nhẹ, chiếm từ 23% đến 26% Cụ thể, năm 2015, doanh thu này chiếm 26,25% tổng thu nhập, giảm xuống 23,84% vào năm 2016 và tiếp tục giảm xuống 23,12% vào năm 2017, cho thấy tiềm năng phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ trong tương lai vẫn còn rất lớn.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH

Hoạt động phát hành thẻ

2.2.1.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế

Vietcombank đã bắt đầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế từ năm 1996, phục vụ cho cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài từ 18 tuổi trở lên Đối tượng phát hành thẻ bao gồm những người sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam, được uỷ quyền bởi tổ chức nơi họ công tác, hoặc những người có thu nhập cao, ổn định Ngoài ra, những người có tiền ký quỹ hoặc chứng từ có giá để thế chấp tại Vietcombank cũng đủ điều kiện, cùng với những người được bảo lãnh bởi các đối tượng trên.

Bảng 2.5: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế VCB Bắc Ninh phát hành năm 2015-2017 Đơn vị: Thẻ,%

Loại thẻ 2015 Tỷ trọng 2016 Tỷ trọng 2017 Tỷ trọng

Trong giai đoạn 2015 - 2017, số lượng thẻ tín dụng quốc tế do Vietcombank Bắc Ninh phát hành đã giảm đáng kể, cụ thể năm 2015 là 1.426 thẻ, giảm 18,2% so với năm trước, năm 2016 chỉ phát hành 1.298 thẻ (giảm 9%), và năm 2017 còn 968 thẻ (giảm 25,4%) Mặc dù các phòng giao dịch có bộ phận thẻ nhưng do kiêm nhiệm nhiều công việc khác, nên công tác chăm sóc khách hàng chưa được chú trọng Ngân hàng chủ yếu nhận khách hàng có nhu cầu mà chưa chủ động tìm kiếm, dẫn đến lãng phí lớn trong khi nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng rất cao Đội ngũ cán bộ mỏng và không có bộ phận chuyên trách về thẻ tín dụng đã ảnh hưởng đến việc thẩm định và theo dõi nợ, dẫn đến nợ xấu gia tăng và hạn chế phát hành thẻ mới Số lượng phòng giao dịch chỉ có 6 và 1 trụ sở chi nhánh còn quá ít, khiến khách hàng phải chờ đợi lâu và không có thời gian để giới thiệu sản phẩm thẻ, làm giảm chất lượng giao dịch và cơ hội tiếp thị, từ đó ảnh hưởng đến thị phần thẻ của Vietcombank Bắc Ninh.

Thẻ Visa hiện chiếm ưu thế thị phần với khoảng 43% trong tổng số thẻ tín dụng quốc tế do Vietcombank Bắc Ninh phát hành, tiếp theo là thẻ Master với 32%, thẻ Amex chiếm 19%, và thẻ JCB cùng Unionpay chiếm khoảng 6% Mặc dù thẻ Amex được Vietcombank phát hành độc quyền và có nhiều chính sách khuyến khích như miễn phí thường niên năm đầu và hoàn tiền cho chủ thẻ, tỷ lệ phát hành thẻ này vẫn thấp so với Visa và Master Nguyên nhân chủ yếu là do thủ tục phát hành phức tạp và thẻ Amex chỉ có thể thanh toán tại máy của Vietcombank, gây bất tiện cho khách hàng.

Biểu đồ 2.3: Thị phần số lượng thẻ tín dụng đến 31/12/2017 trên địa bàn

Vietcombank Bắc Ninh dẫn đầu thị trường thẻ tín dụng với thị phần 32%, khẳng định vị trí số 1 tại địa bàn Mặc dù vậy, Vietinbank với 24% thị phần vẫn là đối thủ cạnh tranh đáng gờm trong lĩnh vực này.

Sacombank , 4% tranh lớn nhất của Vietcombank Bắc Ninh về mảng thẻ tín dụng

Vào năm 2015, thị phần thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank chỉ đạt khoảng 16%, nhưng đến cuối năm 2017, con số này đã tăng lên 24%, giúp Vietinbank vươn lên vị trí thứ hai, chỉ kém Vietcombank với 32% Trong bối cảnh số lượng thẻ tín dụng phát hành hiện đang sụt giảm, nếu Vietcombank Bắc Ninh không có các chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, thị phần của ngân hàng tại địa phương sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến giảm uy tín thương hiệu và doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ.

 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của Vietcombank Bắc Ninh

Bảng 2.6: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của VCB Bắc Ninh năm 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng

Từ năm 2015 đến 2017, doanh số sử dụng thẻ tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh luôn ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, trung bình trên 50% mỗi năm Đặc biệt, trong năm 2017, doanh số thẻ tín dụng quốc tế do VCB phát hành đạt 320 tỷ đồng, tăng 128,57% so với năm 2016.

Từ năm 2015 đến 2017, thẻ Visa là thương hiệu thẻ thanh toán hàng đầu với thị phần doanh số sử dụng vượt 80% và tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm trên 60% Năm 2017, doanh số sử dụng thẻ Visa đạt 262,3 tỷ đồng, chiếm 81,97% tổng doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế do Vietcombank Bắc Ninh phát hành Thẻ Amex đứng thứ hai với doanh số 23,4 tỷ đồng, chiếm 7,3%, trong khi thẻ Master ghi nhận 19,5 tỷ đồng, tương đương 6,1%.

Mặc dù số lượng thẻ tín dụng do Vietcombank Bắc Ninh phát hành trong giai đoạn 2015 – 2017 giảm mạnh, doanh số sử dụng lại tăng trưởng tốt, đặc biệt là thẻ Visa Kết quả này có được nhờ định hướng đúng đắn của Ban lãnh đạo trong việc khuyến khích sử dụng thẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ, thay vì chỉ tập trung vào số lượng thẻ phát hành Ngoài ra, hiệu quả của các chương trình marketing thẻ, việc mở rộng mạng lưới ATM và POS, cùng với việc gia tăng tiện ích cho sản phẩm thẻ cũng góp phần tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng.

2.2.1.2 Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ quốc tế

Bảng 2.7: Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế VCB Bắc Ninh phát hành năm 2015-2017 Đơn vị: Thẻ,%

Loại thẻ 2015 Tỷ trọng 2016 Tỷ trọng 2017 Tỷ trọng

Từ năm 2015 đến 2017, Vietcombank Bắc Ninh đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về số lượng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành Cụ thể, năm 2015, ngân hàng phát hành 1.792 thẻ; con số này tăng lên 2.434 thẻ vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 35,83% so với năm trước Đến năm 2017, số lượng thẻ tiếp tục tăng lên 2.951 thẻ, đánh dấu mức tăng 21,24% so với năm 2016 Trung bình, số lượng thẻ ghi nợ quốc tế do Vietcombank Bắc Ninh phát hành tăng khoảng 28% mỗi năm.

Sự gia tăng thẻ ghi nợ quốc tế từ 2015 đến 2017 là kết quả của nỗ lực đồng bộ từ ban lãnh đạo đến các phòng ban trong việc phát triển sản phẩm và hiệu quả marketing Nguyên nhân chính cho sự phát triển này là thẻ ghi nợ quốc tế ngày càng phù hợp với thị trường Việt Nam, nhờ vào thủ tục phát hành đơn giản, không cần tài sản thế chấp, và khả năng sử dụng linh hoạt cả trong nước và quốc tế.

Thẻ ghi nợ Vietcombank Connect24 Visa là lựa chọn phổ biến nhất trên thị trường nhờ tính tiện lợi trong thanh toán Đứng thứ hai là thẻ ghi nợ Amex Cashback Plus, được ưa chuộng hơn thẻ tín dụng Vietcombank đã áp dụng nhiều chính sách khuyến mại hấp dẫn như miễn phí phát hành thẻ và hoàn tiền 0.3% cho mọi giao dịch tại ĐVCNT, cùng với quy trình phát hành thẻ đơn giản, chỉ cần mang chứng minh thư đến ngân hàng.

 Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế của Vietcombank Bắc Ninh

Sự gia tăng số lượng thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành đã dẫn đến doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế của Vietcombank cũng tăng trưởng mạnh mẽ.

Bảng 2.8: Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế của VCB Bắc Ninh năm 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn:Báo cáo KQHĐKD của Vietcombank Bắc Ninh năm 2015-2017)

Thẻ Visa debit dẫn đầu về doanh số với tỷ trọng khoảng 48%, tiếp theo là thẻ Amex với 24,5%, thẻ Master chiếm 17,5%, trong khi thẻ JCB và Unionpay chiếm khoảng 10%.

Từ năm 2015 đến 2017, doanh số sử dụng thẻ tại Vietcombank Bắc Ninh đã có sự tăng trưởng ấn tượng, từ 132 tỷ đồng lên 464 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 162,15% trong năm 2017 so với năm 2016 Sự phát triển này diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ổn định và Bắc Ninh có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, nâng cao đời sống người dân và thúc đẩy xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt Đặc biệt, đối tượng khách hàng trẻ, với thói quen chi tiêu mạnh mẽ, đã đóng góp đáng kể vào sự gia tăng giao dịch thẻ.

Sản phẩm thẻ debit quốc tế ngày càng được ưa chuộng, nhờ vào việc kết hợp tính năng của thẻ ghi nợ nội địa và thẻ quốc tế, mang lại tiện lợi cho khách hàng khi chi tiêu cả trong nước và nước ngoài Kết quả này cũng chứng tỏ hiệu quả của các chương trình quảng cáo và marketing khuyến khích chi tiêu mà Vietcombank Bắc Ninh triển khai.

2.2.1.3 Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ nội địa

Hoạt động thanh toán thẻ

Vietcombank, đặc biệt là Vietcombank Bắc Ninh, nổi bật với hoạt động thanh toán thẻ quốc tế, đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh doanh thẻ của ngân hàng.

Biểu đồ 2.6: DSTT thẻ quốc tế Vietcombank Bắc Ninh năm 2015-2017

Trong các năm qua, hoạt động thanh toán thẻ quốc tế của Vietcombank Bắc Ninh liên tục tăng trưởng cao với tốc độ bình quân đạt 35% mỗi năm

Bảng 2.10: DSTT thẻ quốc tế phân theo loại thẻ của Vietcombank Bắc Ninh năm 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng

Năm 2015 doanh số thanh toán thẻ đạt 360 tỷ đồng, năm 2016 đã tăng lên

516 tỷ đồng, tăng 43,33% so với năm 2015 và đến năm 2017 doanh số đạt 680 tỷ đồng, tăng 31,78% so với năm 2016

Theo tỷ trọng, thương hiệu Visa vẫn giữ vị trí hàng đầu với doanh số thanh toán chiếm khoảng 57% Thương hiệu MasterCard đứng thứ hai với tỷ trọng khoảng 21%, tiếp theo là UnionPay với 16%, Amex với 4,5% và cuối cùng là JCB với 1,5%.

Sự gia tăng doanh số thanh toán thẻ của Vietcombank Bắc Ninh từ 2015 –

Năm 2017 đã được dự báo trước, khi nền kinh tế thế giới và Việt Nam phục hồi và tăng trưởng liên tục Từ 2015 đến 2017, lượng khách quốc tế đến Việt Nam, đặc biệt là từ Hàn Quốc và Trung Quốc, đã gia tăng, với những quốc gia này đứng đầu về vốn đầu tư tại Bắc Ninh Thói quen sử dụng thẻ thanh toán và chi tiêu hàng hóa, dịch vụ ngày càng phổ biến ở các quốc gia phát triển Do đó, doanh số thanh toán thẻ quốc tế của Vietcombank Bắc Ninh cũng đã tăng trưởng theo xu hướng chi tiêu của các chủ thẻ nước ngoài.

Thị phần doanh số thanh toán thẻ tại Bắc Ninh đang chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, khi nhiều ngân hàng giảm phí chiết khấu cho ĐVCNT nhằm cạnh tranh với Vietcombank Bắc Ninh Điều này tạo ra áp lực lớn cho chi nhánh trong việc duy trì các ĐVCNT hiện tại cũng như phát triển mạng lưới ĐVCNT mới.

Đến cuối năm 2017, Vietcombank Bắc Ninh dẫn đầu thị trường với 23% thị phần, theo sau là Vietinbank với 18,6%, Agribank chiếm 17%, BIDV có 16% và Techcombank đạt 9%.

Biểu đồ 2.7: Thị phần thanh toán thẻ quốc tế đến 31/12/2017

Với mức tăng trưởng hàng năm đạt 100%, Vietinbank đang nỗ lực thu hẹp khoảng cách với Vietcombank tại Bắc Ninh, đồng thời vượt qua hai ngân hàng Agribank và BIDV, vốn đang hoạt động ổn định trong khu vực.

Hoạt động mạng lưới ATM và ĐVCNT

Từ năm 2015 đến 2017, Vietcombank Bắc Ninh đã không ngừng đầu tư và phát triển nguồn lực nhằm xây dựng và mở rộng mạng lưới ATM và POS hiện đại, chất lượng cao tại tỉnh Bắc Ninh.

2.2.3.1 Hoạt động của mạng lưới ATM

Vietcombank Bắc Ninh tập trung mạnh mẽ vào việc đầu tư phát triển mạng lưới và cơ sở hạ tầng kỹ thuật, nhằm nâng cao trải nghiệm thanh toán và sử dụng thẻ cho khách hàng một cách thuận lợi, dễ dàng và hiệu quả.

Vietcombank Bắc Ninh sở hữu hệ thống giao dịch tự động ATM hiện đại, phục vụ khách hàng với thẻ ghi nợ Vietcombank Connect24 và thẻ quốc tế như Visa, MasterCard, Amex, JCB, Diner Club, và UnionPay Với 65 máy ATM được lắp đặt chủ yếu tại các khu công nghiệp lớn và các điểm giao dịch thuận tiện ở trung tâm, ngân hàng cung cấp dịch vụ khách hàng 24/24h cùng nhiều tiện ích đa dạng Hệ thống này không chỉ lớn mà còn tiên tiến và hiện đại hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực.

Vietcombank hiện đang dẫn đầu thị phần mạng lưới ATM tại tỉnh với 65 máy, chiếm 28.9% tổng thị phần Vietinbank xếp thứ hai với 46 máy ATM, tương ứng với 20.1% thị phần, trong khi BIDV đứng ở vị trí thứ ba với 34 máy, chiếm 15.6% thị phần.

Bảng 2.11: Hoạt động máy ATM của Vietcombank Bắc Ninh năm 2015 – 2017

Số lượng máy ATM đã triển khai 53 58 65

Tổng số giao dịch TM, CK, TT 998.748 1.160.569 1.538.773

Tổng giá trị giao dịch (tỷ VND) 4.353 4.746 5.534

Doanh số rút tiền mặt ( tỷ VND) 4.196 4.559 5.274

Doanh số chuyển khoản (tỷ VND) 147 175 244

Doanh số thanh toán (tỷ VND) 10 12 16

Trong các năm qua, số lượng giao dịch qua thẻ ATM ngày càng tăng Năm

Năm 2017, tổng giá trị giao dịch qua hệ thống ATM đạt 5.534 tỷ đồng, tăng 16,6% so với năm 2016 Trong đó, giao dịch rút tiền mặt chiếm phần lớn với 5.274 tỷ đồng, trong khi giao dịch chuyển khoản đạt 244 tỷ đồng và giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ chỉ có 16 tỷ đồng Điều này cho thấy rằng giao dịch rút tiền mặt vẫn chiếm ưu thế rõ rệt trong tổng số giao dịch qua ATM.

Gần đây, lượng khách hàng sử dụng hệ thống ATM của Vietcombank Bắc Ninh tăng cao, gây áp lực lên dịch vụ Trong thời gian đổ lương, ATM thường quá tải, dẫn đến tình trạng xếp hàng, nghẽn mạng, giao dịch chậm, và các sự cố như trừ tiền nhưng không nhận được tiền mặt hay không trả thẻ Đây vừa là dấu hiệu tích cực cho sự phát triển dịch vụ, vừa là thách thức cho Vietcombank Bắc Ninh trong việc duy trì chất lượng dịch vụ và giảm thiểu sai sót Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng, Vietcombank Bắc Ninh sẽ triển khai thêm ATM và phát triển các tiện ích, dịch vụ trên hệ thống này.

2.2.3.2 Hoạt động của mạng lưới ĐVCNT

Vietcombank Bắc Ninh sở hữu mạng lưới 370 ĐVCNT, chiếm 16% tổng số ĐVCNT trong tỉnh Mạng lưới này bao gồm các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ như khách sạn, nhà hàng, cửa hàng thủ công mỹ nghệ, điểm bán vé máy bay, siêu thị và trung tâm thương mại Trong nhiều năm qua, các loại hình dịch vụ này đã đáp ứng tốt nhu cầu chi tiêu bằng thẻ của người dân địa phương cũng như du khách nước ngoài đến Bắc Ninh để du lịch và làm việc.

Biểu đồ 2.8: Thị phần ĐVCNT đến 31/12/2017

Tính đến 31/12/2017, Vietcombank Bắc Ninh đứng thứ 3 về thị phần ĐVCNT, sau Agribank (24%) và Vietinbank (18%) Cạnh tranh trong lĩnh vực này đang gia tăng, với một số ngân hàng áp dụng biện pháp không lành mạnh để thu hút khách hàng của Vietcombank Bắc Ninh Sự gia tăng đầu tư nước ngoài tại Bắc Ninh đã dẫn đến lượng khách hàng quốc tế tăng mạnh, trong khi đội ngũ cán bộ của ngân hàng còn mỏng và chưa có nhân viên chuyên trách cho ĐVCNT, ảnh hưởng đến công tác quản lý và chăm sóc khách hàng Thêm vào đó, chính sách hỗ trợ và ưu đãi cho đơn vị chấp nhận thẻ còn thiếu, cùng mức phí dịch vụ không cạnh tranh, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng Do đó, Vietcombank Bắc Ninh cần xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả để nâng cao thị phần, bởi phát triển tốt lĩnh vực này sẽ mang lại nguồn thu lớn từ phí chiết khấu thanh toán thẻ.

Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Vietcombank Bắc Ninh là một phần quan trọng trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, mang lại lợi nhuận từ cả dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ Mặc dù lợi nhuận từ dịch vụ này chưa được thống kê chính xác do một số chi phí chưa được hạch toán riêng, chúng vẫn nằm trong chi phí của hoạt động thanh toán quốc tế Hiện tại, việc đánh giá hiệu quả hoạt động này chỉ có thể dựa vào doanh thu từ các dịch vụ thanh toán và phát hành của ngân hàng.

Nguồn thu từ các ngân hàng chủ yếu đến từ phí thanh toán mà các ĐVCNT (Đơn vị Chấp nhận Thẻ) thu được Cụ thể, các khoản phí này được áp dụng cho các giao dịch liên quan đến hàng hóa và dịch vụ.

Doanh thu từ HĐTT = Tổng doanh số TT thẻ * mức chiết khấu TT (tối thiểu 2.5%)

Thu từ các gd tại ATM

Thu do TCTQT và liên minh thẻ phân bổ cho NHTT

Doanh thu từ TCTQT và liên minh thẻ phân bổ cho Vietcombank (VCB) với vai trò ngân hàng thanh toán chủ yếu đến từ các giao dịch hoàn trả, bồi hoàn, cũng như các giao dịch rút tiền mặt và ứng tiền mặt tại quầy từ thẻ ngân hàng khác Trung bình, VCB nhận được 1,5% doanh số thanh toán từ thẻ ngân hàng khác, trong đó chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh hưởng 0,5%, còn lại 1% được giữ lại tại hội sở chính.

Vietcombank thu lợi từ hoạt động phát hành thông qua nhiều nguồn thu khác nhau, bao gồm phí phát hành, phí thường niên, phí trả chậm, phí thay đổi hạn mức và phí phát hành lại thẻ Ngoài ra, ngân hàng còn thu lãi tín dụng từ thẻ và phí trao đổi do các TCTQT trả cho NHPH.

HĐPH thẻ = Thu Phát hành + Thu lãi tín dụng thẻ + Thu do TCTQT và liên minh thẻ phân bổ cho NHPH

Thủ đô TCTQT và liên minh thẻ phân bổ cho NHPH là các khoản thu từ giao dịch chi tiêu của chủ thẻ ngoài hệ thống, với mức trung bình là 1.75% doanh số sử dụng Trong đó, Vietcombank Bắc Ninh nhận 0.75%, trong khi 1% còn lại được giữ lại tại hội sở chính.

Bảng 2.12: Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Bắc Ninh từ

2015-2017 (phân theo hoạt động) Đơn vị: tỷ đồng

Doanh thu từ hoạt động thanh toán 11,1 12,9 17,1

Doanh thu từ hoạt động phát hành 2,6 3,6 4,2

Doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ tại Vietcombank Bắc Ninh chiếm khoảng 80% tổng doanh thu từ kinh doanh thẻ, cho thấy tầm quan trọng của dịch vụ này Trong khi đó, hoạt động phát hành thẻ chỉ chiếm 20% do sự cạnh tranh khốc liệt, buộc nhiều ngân hàng phải miễn phí phát hành hoặc giảm phí thường niên để thu hút khách hàng.

Trong giai đoạn 2015 – 2017, doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ đã đóng góp đáng kể vào tổng phí thu từ dịch vụ, với tỷ trọng lần lượt là 17,8% vào năm 2015, 25,23% vào năm 2016 và 24,94% vào năm 2017 Để đạt được mục tiêu gia tăng lợi nhuận từ thu phí dịch vụ đến năm 2020, ban lãnh đạo cần đặc biệt chú trọng đến mảng kinh doanh thẻ.

Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ theo tiêu chí định tính thông qua ý kiến đánh giá của khách hàng

Để thu thập ý kiến đánh giá của khách hàng về mức độ hài lòng, tính đa dạng sản phẩm dịch vụ, tính tiện ích và tính an toàn, hiện đại của dịch vụ thẻ, tác giả đã tiến hành một cuộc khảo sát.

- Đối tượng khảo sát: 115 khách hàng cá nhân và tổ chức giao dịch tại quầy của Vietcombank Bắc Ninh

- Thời gian khảo sát: từ 10/3/2018 đến 26/3/2018

- Hình thức khảo sát: gửi phiếu hỏi dưới dạng văn bản gửi ngẫu nhiên cho các khách hàng đến giao dịch

Tác giả đã tiến hành khảo sát khách hàng của Vietcombank Bắc Ninh để đánh giá các yếu tố quan trọng như mức độ hài lòng, tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ, tính tiện ích, và tính an toàn cũng như hiện đại của dịch vụ thẻ Phân tích chủ yếu dựa trên tần suất và thống kê mô tả, nhằm đưa ra nhận định về từng yếu tố từ góc độ khách hàng Tiêu chí đánh giá được xác định dựa trên số lượng khách hàng, với thang đo 5 mức độ từ rất hài lòng đến rất không hài lòng.

Bảng 2.13 Thang đo các yếu tố theo chỉ tiêu định tính ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank Bắc Ninh

Tính đa dạng của sản phầm dịch vụ

1 NH có chi nhánh, phòng GD rộng khắp, thuận tiện

2 Sản phẩm dịch vụ NH đa dạng, phong phú và phù hợp

3 Trang Web internet đầy đủ thông tin; tờ bướm quảng cáo sản phẩm bắt mắt, hấp dẫn

Tính tiện ích của dịch vụ

4 Danh mục các dịch vụ thẻ của ngân hàng phong phú, đầy đủ tiện ích, đáp ứng nhu cầu khách hàng

5 Các sản phẩm thẻ của ngân hàng được sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ một cách dễ dàng

6 Ngân hàng có đường dây nóng tư vấn dịch vụ thẻ 24/24

Tính an toàn, hiện đại của dịch vụ

7 NH có hệ thống ATM hiện đại và dễ sử dụng, luôn hoạt động tốt

8 Ngân hàng bảo mật thông tin và giao dịch của khách hàng

9 Khi bạn thắc mắc hay khiếu nại ngân hàng luôn giải quyết thỏa đáng

10 Ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại

Mức độ hài lòng của khách hàng

11 Dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng được hoàn thiện

12 Quý khách hàng sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ thẻ và sẵn sàng giới thiệu cho những người khác

13 Quý khách hàng hoàn toàn hài lòng với dịch vụ thẻ của VCB Bắc Ninh

Rất hài lòng Hài lòng Không ý kiến Không hài lòng Rất không hài lòng

Tổng hợp kết quả thu được từ phiếu thăm dò ý kiến khách hàng như sau:

- Chất lượng hệ thống máy ATM: tỷ lệ khách hàng đánh giá hài lòng đạt 94%

NH sở hữu trang thiết bị và máy móc hiện đại cùng cơ sở vật chất đầy đủ như ghế chờ, sách báo và nước uống, mang lại sự thoải mái cho khách hàng Nhờ đó, tỷ lệ khách hàng đánh giá hài lòng tại đây đạt 95%.

- Tính an toàn, hiện đại của dịch vụ: Ngân hàng bảo mật thông tin, giải quyết khiếu nại thỏa đáng : tỷ lệ khách hàng hài lòng đạt 98%

 Những mặt còn hạn chế

- Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch: NH có chi nhánh, phòng GD rộng khắp, thuận tiện - tỷ lệ khách hàng không hài lòng là 84%

- Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ: Sản phẩm dịch vụ NH đa dạng, phong phú và phù hợp - tỷ lệ khách hàng không hài lòng là 60%

- Tính tiện ích của dịch vụ: tỷ lệ khách hàng không hài lòng là 55%

- Mức độ hài lòng của khách hàng: tỷ lệ khách hàng không hài lòng là 55%.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT

Kết quả đạt được

Năm 2017 đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong chiến lược tăng thu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đến năm 2020, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Dưới sự chỉ đạo sát sao của Ban Giám đốc, mặc dù đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng có kinh nghiệm, Vietcombank Bắc Ninh đã thể hiện quyết tâm đổi mới và nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên, từ đó đạt được những kết quả tích cực, góp phần nâng cao giá trị thương hiệu Vietcombank trên thị trường.

2.3.1.1 Hỗ trợ các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng phát triển

Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank Bắc Ninh cho thấy hiệu quả rõ rệt, mặc dù phần lớn doanh thu này được tái đầu tư vào hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho chính mảng kinh doanh thẻ mà còn hỗ trợ tích cực cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Tuy nhiên, những lợi ích này hiện chưa thể đo lường bằng các con số cụ thể mà chỉ được đánh giá một cách định tính.

Triển khai thêm hoạt động thanh toán thẻ giúp ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, từ đó nâng cao uy tín trong lòng khách hàng.

2.3.1.2 Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt thông qua ngân hàng

Vietcombank, đặc biệt là Vietcombank Bắc Ninh, tự hào là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam cung cấp dịch vụ thanh toán cho tất cả 7 thương hiệu thẻ quốc tế hàng đầu thế giới, bao gồm Visa, MasterCard, Amex, JCB, Dinners Club, Discover và Unionpay Đặc biệt, Vietcombank là ngân hàng độc quyền phát hành thẻ Amex tại thị trường Việt Nam.

Vietcombank là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam chấp nhận thanh toán thẻ Chip EMV cho các thương hiệu Visa, MasterCard và JCB Tính đến cuối năm 2017, Bắc Ninh có hơn 22.414 thẻ tín dụng đang lưu hành, với doanh số thanh toán thẻ của Vietcombank đạt 680 tỷ đồng và tổng doanh số sử dụng thẻ đạt 784 tỷ đồng Từ năm 2015 đến 2017, doanh số thanh toán thẻ tín dụng qua Vietcombank tăng trưởng trung bình khoảng 35% Đối với thẻ ghi nợ nội địa Connect24, Vietcombank Bắc Ninh dẫn đầu với hơn 250.000 thẻ và tốc độ tăng trưởng trung bình gần 53% mỗi năm.

2.3.1.3 Góp phần đa dạng hóa sản phẩm thẻ, nâng cao các tiện ích của thẻ

Vietcombank nói chung và Vietcombank Bắc Ninh nói riêng luôn tự hào là

Vietcombank tự hào là ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng nhất tại Việt Nam, với sản phẩm thẻ ghi nợ Connect24 trở thành biểu tượng thương hiệu Tại Bắc Ninh, Vietcombank luôn dẫn đầu trong việc phát triển sản phẩm thẻ mới, đặc biệt là việc triển khai thẻ Chip chuẩn EMV quốc tế cho Visa và MasterCard Các sản phẩm thẻ của Vietcombank Bắc Ninh được đánh giá cao về tính an toàn và hiện đại, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Hiện tại, ngân hàng phát hành 5 loại thẻ tín dụng (Visa, MasterCard, Amex, JCB, Unionpay) cùng với nhiều thẻ ghi nợ khác nhau.

Vietcombank offers a range of financial products, including domestic loans through its Connect24 service, and five international debit card options: Vietcombank MasterCard – Style Card, Vietcombank Connect24 Visa, Vietcombank Visa Platinum, Vietcombank Cashback Plus American Express, and Vietcombank UnionPay.

8 thẻ liên kết (Coopmart Vietcombank, Vietcombank Aeon, Saigon Centre - Takashimaya - Vietcombank Visa, Saigon Centre - Takashimaya - Vietcombank JCB, Vietnam Airlines Platinum American express, Vietcombank Diamond Plaza

Visa, Vietcombank - Vietravel Visa, Amex Bông Sen Vàng) và 2 loại thẻ tín dụng công ty (Vietcombank Visa Corporate, Vietcombank American express Corporate)

Thẻ ghi nợ quốc tế của Vietcombank kết nối trực tiếp với tài khoản cá nhân, cho phép khách hàng thanh toán trực tuyến và tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) cũng như rút tiền tại hàng triệu máy ATM toàn cầu Khách hàng còn nhận được ưu đãi và giảm giá khi mua sắm tại các ĐVCNT của Vietcombank Đối với thẻ tín dụng Visa, MasterCard, Amex, JCB, Unionpay, khách hàng có hạn mức tín dụng cao và được chấp nhận tại hàng triệu địa điểm, bao gồm khách sạn, nhà hàng và trung tâm mua sắm cao cấp trên toàn thế giới và tại Việt Nam Thẻ cũng cho phép rút tiền mặt tại mạng lưới ATM toàn cầu Chủ thẻ Amex được hưởng dịch vụ hỗ trợ du lịch toàn cầu và gói bảo hiểm du lịch lên đến 5.000 USD.

Thẻ liên kết Amex Bông sen vàng không chỉ mang lại những tính năng nổi bật của thẻ Amex mà còn là công cụ hữu ích cho khách hàng thường xuyên bay với Vietnam Airlines, giúp tích lũy điểm thưởng trong chương trình khách hàng thường xuyên Thẻ còn đi kèm nhiều tiện ích hấp dẫn, bao gồm miễn phí phát hành thẻ ghi nợ Vietcombank, miễn phí thường niên năm đầu cho thẻ tín dụng Visa/MasterCard của Vietcombank, miễn phí xác nhận hạn mức tín dụng, miễn phí cấp lại thẻ và miễn phí thay đổi hạn mức tín dụng.

Vietcombank không ngừng mở rộng tiện ích cho các loại thẻ đã phát hành, từ chức năng cơ bản của thẻ ATM như rút tiền, chuyển khoản, xem số dư và in sao kê, đến thẻ Connect24 hiện nay được trang bị thêm nhiều tính năng mới, bao gồm thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ, thanh toán tiền điện thoại, tiền nước và phí bảo hiểm.

Sản phẩm thẻ của Vietcombank Bắc Ninh ngày càng thu hút khách hàng nhờ vào các tiện ích vượt trội Đến nay, ngân hàng đã thu hút gần ba trăm nghìn khách hàng sử dụng thẻ, điều này không chỉ thể hiện niềm tự hào của Vietcombank Bắc Ninh mà còn khẳng định sự tin tưởng của khách hàng vào thương hiệu Vietcombank.

2.3.1.4 Tăng hiệu quả sử dụng thẻ

Thị trường thẻ nội địa tại Bắc Ninh đang phát triển mạnh mẽ, mang lại cơ hội lớn cho Vietcombank và các ngân hàng khác Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh, tính đến cuối năm 2017, Vietcombank Bắc Ninh dẫn đầu thị phần thẻ nội địa với hơn 250.000 thẻ, chiếm 21% tổng thị phần Vietinbank theo sau với gần 215.000 thẻ (18% thị phần), Agribank chiếm 16% và BIDV chiếm 15%.

Vietcombank Bắc Ninh dẫn đầu về doanh số thanh toán thẻ với thị phần 23%, đạt 680 tỷ đồng Ngân hàng Vietinbank đứng thứ hai với 18.6% và doanh số 550 tỷ đồng, trong khi Agribank xếp thứ ba với 17% và 502 tỷ đồng Đặc biệt, Vietcombank có tỷ lệ thẻ hoạt động thực sự trên 80%.

Đến cuối năm 2017, Vietcombank Bắc Ninh dẫn đầu về số lượng máy ATM tại tỉnh với 65 máy, chiếm 28.9% thị phần Vietinbank xếp thứ hai với 46 máy ATM, tương ứng 20.1% thị phần, trong khi BIDV đứng thứ ba với 34 máy ATM, chiếm 15.6% thị phần.

Vietcombank không chỉ mở rộng số lượng máy ATM và thẻ phát hành mà còn chú trọng nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ của khách hàng, thể hiện sự phát triển theo chiều sâu Việc đầu tư vào máy ATM và số lượng phôi thẻ lớn gia tăng chi phí cho ngân hàng, trong khi nguồn thu chủ yếu đến từ chi tiêu thực tế của khách hàng Do đó, tăng cường hiệu quả sử dụng thẻ là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ của Vietcombank Bắc Ninh.

2.3.1.5 Hệ thống ĐVCNT ngày càng được mở rộng

Những tồn tại và nguyên nhân

Bên cạnh một số kết quả đạt được, hoạt động kinh doanh thẻ của VCB Bắc Ninh còn có một số hạn chế và khó khăn sau:

 Chính sách khách hàng chưa phù hợp

VCB Bắc Ninh chưa xác định rõ mục tiêu cho thị trường thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, và chưa hiểu rõ vị thế của thẻ trong tâm trí khách hàng mục tiêu Để tìm kiếm thị trường cho thẻ tín dụng quốc tế, chi nhánh cần tác động đến các nhóm khách hàng có nhu cầu thanh toán qua thẻ Vietcombank Bắc Ninh cần dựa vào nhu cầu của từng nhóm đối tượng để xây dựng chính sách “làm hài lòng khách hàng” Để nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng, hệ thống chính sách cần nhất quán và “nói đi đôi với làm”, tạo sự chủ động cho cán bộ quan hệ khách hàng và củng cố niềm tin của khách hàng.

 Việc sử dụng thẻ của khách hàng

Mặc dù số lượng thẻ tại chi nhánh đã tăng đáng kể, nhưng chủ yếu chỉ được sử dụng để rút tiền mặt, trong khi việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ bằng thẻ vẫn còn thấp Số dư tài khoản thẻ quốc tế có tăng nhẹ, nhưng không tương xứng với số lượng thẻ phát hành, dẫn đến hiệu quả giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán chưa cao Điều này cũng tạo áp lực lớn hơn cho việc duy trì hoạt động và tiếp quỹ tiền mặt cho các máy ATM.

Cơ hội sử dụng phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt tại các huyện vùng nông thôn còn hạn chế, do thiếu tiện ích ngân hàng Đối với thẻ quốc tế, khách hàng phải chịu nhiều phí ẩn khi thanh toán ở nước ngoài, bao gồm phí chuyển đổi từ đồng tiền địa phương sang USD và phí chuyển đổi của tổ chức thẻ Khi trở về Việt Nam và thanh toán tại Vietcombank Bắc Ninh, khách hàng lại phải trả thêm phí quy đổi từ USD sang VNĐ Do đó, phí giao dịch là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của sản phẩm thẻ.

 Công tác phát triển mạng lưới, các kênh bán hàng, bán chéo sản phẩm

Mặc dù mạng lưới kênh phân phối bán lẻ của ngân hàng đang được chú trọng phát triển, nhưng vẫn còn hạn chế với chỉ 6 phòng giao dịch tập trung chủ yếu tại các khu công nghiệp, xa khu dân cư Điều này khiến một phần khách hàng không tiếp cận được dịch vụ thẻ, gây khó khăn trong việc triển khai sản phẩm thẻ So với các ngân hàng như Vietinbank, Agribank, và BIDV với mạng lưới phân phối rộng rãi, Vietcombank Bắc Ninh sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần thẻ trong tương lai.

 Tiện ích thanh toán chưa được triển khai đầy đủ

Vietcombank Bắc Ninh vẫn chưa tận dụng tối đa các tiện ích của thẻ để nâng cao lợi ích cho khách hàng và gia tăng lợi nhuận cho mình Mặc dù ngân hàng đã chú trọng phát triển các dịch vụ thanh toán như thanh toán phí bảo hiểm và mua thẻ cào internet, nhưng một số tiện ích quan trọng khác như thanh toán tiền nước và thanh toán trực tuyến tại các website chấp nhận thẻ nội địa vẫn chưa được triển khai, trong khi những dịch vụ này đã hoạt động hiệu quả tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.

 Chính sách Marketing chưa được hoàn thiện

Chính sách quảng cáo của Vietcombank Bắc Ninh chưa được triển khai đồng bộ trên các phương tiện truyền thông đại chúng, dẫn đến việc nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng chưa hiệu quả Hiện tại, ngân hàng chỉ sử dụng một kênh Marketing truyền thống cho hoạt động kinh doanh thẻ, chủ yếu thông qua mạng lưới chi nhánh và cộng tác viên tư vấn phát triển thẻ, với hình thức phân phối chủ yếu là tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.

Thị trường thẻ quốc tế tại Bắc Ninh đang phát triển mạnh mẽ, nhưng Vietcombank Bắc Ninh vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường này.

Cơ cấu thẻ phát triển cũng không đồng đều, chủ yếu tập trung vào thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect 24

Công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực tại Vietcombank Bắc Ninh cho dịch vụ thẻ đã được quan tâm, nhưng chưa thực sự được chú trọng Hầu hết các phòng giao dịch đều gặp tình trạng thiếu hụt về số lượng và chất lượng cán bộ Đặc biệt, phần lớn cán bộ làm việc trong lĩnh vực thẻ tại các chi nhánh đều là kiêm nhiệm, dẫn đến hạn chế trong việc học tập và nâng cao chuyên môn.

Công tác đào tạo nghiệp vụ thẻ cho cán bộ hiện nay còn rời rạc và chưa được chú trọng chuyên sâu, chủ yếu dựa vào tự học và hỗ trợ từ trung tâm thẻ hoặc các chi nhánh khác Thiếu diễn đàn nội bộ giữa các chi nhánh và trung tâm thẻ để trao đổi kinh nghiệm và thông tin liên quan đến dịch vụ.

2.3.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại

Trong giai đoạn 2015 – 2017, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng khả quan nhưng thu nhập của phần lớn người dân vẫn còn thấp, dẫn đến khả năng tiếp cận dịch vụ thanh toán thẻ hiện đại hạn chế Những người có thể tiếp cận như công nhân viên chức, mặc dù nhận lương qua thẻ, nhưng mức lương không cao, thường rút toàn bộ số tiền lương mỗi kỳ và chỉ để lại số dư tối thiểu theo yêu cầu của ngân hàng.

 Môi trường khoa học công nghệ

Công nghệ hiện đại là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong thời đại số Các dịch vụ như Internet banking, Mobile banking và thẻ ngân hàng đã trở thành nền tảng quan trọng Tuy nhiên, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng vẫn gặp nhiều vấn đề, bao gồm sự phát triển không đồng đều, ứng dụng công nghệ chậm, và khả năng kết nối mạng lưới thanh toán thẻ hạn chế Những bất cập này ảnh hưởng trực tiếp đến tiện ích và chất lượng dịch vụ ngân hàng.

Nền công nghệ thông tin của Việt Nam hiện nay vẫn chưa phát triển vững chắc, với cơ sở hạ tầng kỹ thuật thông tin và truyền thông còn yếu, dung lượng đường truyền thấp và giá thành dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ không ổn định, và điều này càng nghiêm trọng hơn khi tội phạm tin học ngày càng gia tăng, thường xuyên xâm phạm trái phép vào website ngân hàng để đánh cắp dữ liệu và mật khẩu của khách hàng nhằm mục đích trộm tiền hoặc phát tán virus gây hại.

Để phát triển bền vững dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là kinh doanh thẻ, cần một hành lang pháp lý hoàn thiện và phù hợp với thông lệ quốc tế Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều luật và quy chế liên quan đến hoạt động ngân hàng, tuy nhiên, môi trường pháp lý vẫn còn nhiều bất cập, cản trở sự phát triển của dịch vụ thẻ Các quy định hiện hành chủ yếu tập trung vào quy trình giao dịch thủ công, gây khó khăn trong việc hiện đại hóa và đổi mới dịch vụ ngân hàng.

Ví dụ như muốn đưa sản phẩm mới ra thị trường, NHTM vẫn phải xin phép và mất rất nhiều thời gian

Hiện nay, Việt Nam chỉ có một trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước, dẫn đến việc thiếu chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng Tỷ lệ thông tin tín dụng ở Việt Nam chỉ đạt 1/1000 người trưởng thành, trong khi Thái Lan là 184/1000 và Úc là 1000/1000 Điều này cho thấy công tác thông tin tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Việt Nam còn rất hạn chế.

 Nguyên nhân từ phía khách hàng

Dịch vụ thẻ ngân hàng chủ yếu hướng đến khách hàng cá nhân, nhưng người dân Việt Nam vẫn chưa hiểu rõ về dịch vụ ngân hàng và thẻ Thiếu thông tin này là một trong những nguyên nhân chính cản trở sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ Một số lý do khiến người dân chưa tiếp cận nhiều với dịch vụ ngân hàng hiện đại bao gồm: thiếu kiến thức, sự tin tưởng chưa cao và hạn chế trong việc sử dụng công nghệ.

Định hướng chung của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay ngày càng gay gắt, đặc biệt là với sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài có nền tảng công nghệ tiên tiến và kinh nghiệm dày dạn Điều này tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Ngoại thương, trong việc chiếm lĩnh thị trường và gia tăng thị phần thẻ trước sự cạnh tranh từ các ngân hàng cổ phần trong nước và ngân hàng nước ngoài.

Vào ngày 26/4/2017, Hội đồng quản trị Vietcombank đã phê duyệt đề án phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt chú trọng đến hoạt động kinh doanh thẻ, với mục tiêu tăng thu từ dịch vụ đến năm 2020 Vietcombank nhận thức rõ tầm quan trọng của việc chiếm lĩnh thị trường thẻ trong việc nâng cao chất lượng ngân hàng trong tương lai Ngân hàng đã có những bước chuyển biến mạnh mẽ để phát triển dịch vụ, nhấn mạnh rằng thị trường thẻ không chỉ mang lại doanh thu cao và ổn định, mà còn ít rủi ro Hơn nữa, hoạt động kinh doanh thẻ còn tạo cơ hội đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng và hỗ trợ tốt hơn cho các hoạt động ngân hàng khác.

Trong thời gian tới, Vietcombank luôn đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, cụ thể như sau:

Chúng tôi sẽ tiếp tục chuẩn hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ, đồng thời đa dạng hóa danh mục sản phẩm thẻ với các tính năng tiên tiến và hiện đại Những tiện ích gia tăng này sẽ đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của nhiều phân đoạn khách hàng khác nhau, nhằm thu hút tối đa khách hàng tham gia phát hành thẻ.

Khi nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới cũng như các sản phẩm liên kết và bán chéo, Vietcombank cần triển khai giải pháp đồng bộ để thu hút khách hàng Điều này bao gồm việc tăng cường quảng cáo mạnh mẽ trên các phương tiện thông tin đại chúng và nâng cao kỹ năng marketing của đội ngũ cán bộ khách hàng.

Vietcombank duy trì đà tăng trưởng và giữ vững thị phần trong lĩnh vực kinh doanh thẻ bằng cách phát triển dịch vụ thẻ theo chiều sâu, nâng cao chất lượng phục vụ và đẩy mạnh thanh toán thẻ trực tuyến Ngân hàng tận dụng lợi thế tiên phong trong ngành, mở rộng mạng lưới ĐVCNT và cải thiện hiệu quả quản lý rủi ro thông qua các chính sách linh hoạt, đa dạng, kịp thời, nhằm đảm bảo an ninh và an toàn cho cả khách hàng và ngân hàng.

Để phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, cần ứng dụng các dịch vụ chất lượng cao nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý thông tin cho toàn hệ thống và mở rộng các kênh phân phối một cách đồng bộ Trong bối cảnh hiện đại, các kênh phân phối như ATM, Internet Banking và Phone Banking đang thể hiện rõ ưu thế so với các phương thức truyền thống Đồng thời, việc chú trọng đến bán hàng qua kênh phân phối thứ 3, như bán chéo sản phẩm và đồng thương hiệu, là cần thiết để đảm bảo cung cấp dịch vụ ngân hàng tích hợp cho khách hàng.

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại Vietcombank theo hướng chuyên nghiệp và chuyên sâu, đảm bảo quyền lợi cùng cơ hội phát triển cho nhân viên, đồng thời tăng cường xây dựng và quảng bá thương hiệu ngân hàng.

Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh về hoạt động kinh doanh thẻ

Mặc dù hoạt động kinh doanh thẻ chỉ đóng góp một phần nhỏ vào tổng lợi nhuận của ngân hàng, Ban lãnh đạo Vietcombank Bắc Ninh vẫn xem đây là một nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng.

VCB Bắc Ninh đặt mục tiêu trở thành ngân hàng hiện đại, xác định hoạt động kinh doanh thẻ là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Để đạt được điều này, ngân hàng sẽ thực hiện những biến đổi mạnh mẽ về cả chất lượng và số lượng trong hoạt động kinh doanh thẻ trong giai đoạn tới.

Tầm nhìn đến năm 2022 của VCB Bắc Ninh là trở thành chi nhánh ngân hàng thương mại hàng đầu trong khu vực, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng và chất lượng tốt nhất, đáp ứng nhu cầu của các phân đoạn khách hàng mục tiêu.

Đến năm 2020, VCB Bắc Ninh sẽ tập trung vào việc phát triển dịch vụ thẻ dựa trên công nghệ hiện đại, cam kết hoạt động theo phương châm “An toàn, thuận lợi và hiệu quả”, đồng thời mở rộng mối quan hệ khách hàng với tất cả các thành phần kinh tế.

- Phát triển – Bền vững - Hiệu quả: là mục tiêu xuyên suốt mọi hoạt động kinh doanh của VCB Bắc Ninh

- Minh bạch - Tuân thủ, Tin tưởng - Trách nhiệm, Chuyên nghiệp - Sáng tạo: là chuẩn mực, là cốt lõi văn hóa kinh doanh của VCB Bắc Ninh

3.1.2.3 Các mục tiêu cụ thể

Vietcombank Bắc Ninh tiếp tục mở rộng và nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ, tập trung vào việc phát triển dịch vụ thẻ dựa trên ứng dụng công nghệ mới và hiện đại Ngân hàng cam kết tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và đảm bảo tính tương thích với hệ thống trong nước, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ Dịch vụ thanh toán thẻ sẽ được xem là trọng tâm để phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân.

Chúng tôi đang tích cực mở rộng thị trường thẻ tại tỉnh Bắc Ninh, nhằm gia tăng tìm kiếm khách hàng và phát triển mạng lưới ATM, POS Đặc biệt, chúng tôi chú trọng vào việc mở rộng hệ thống máy POS tại các trung tâm mua sắm, thương mại, dịch vụ, siêu thị và cửa hàng tiêu dùng Mục tiêu của chúng tôi là gia tăng thị phần trong hoạt động kinh doanh thẻ, phấn đấu đạt 35% thị phần thẻ trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh vào năm 2020.

Để tăng cường lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, cần cải thiện tỷ trọng thu dịch vụ so với tổng thu nhập của chi nhánh Mục tiêu là doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ đạt từ 20% đến 25% tổng thu dịch vụ và có xu hướng gia tăng theo thời gian.

Triển khai hoạt động marketing hiệu quả giúp xây dựng hình ảnh và nâng cao vị thế của Vietcombank trên thị trường tài chính, đồng thời quảng bá thương hiệu Vietcombank Bắc Ninh đến người tiêu dùng Ngân hàng giữ vững vị thế dẫn đầu về thị trường thẻ tại tỉnh, phát triển dịch vụ thanh toán thẻ theo tiêu chuẩn và chất lượng quốc tế.

Hoàn tất việc tích hợp tất cả các lĩnh vực thanh toán, bao gồm thanh toán dịch vụ như điện, nước, phí bảo hiểm, chi trả lương và chuyển tiền qua thẻ, cùng với thanh toán mua sắm hàng hóa tại hệ thống phân phối siêu thị.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH

Hệ thống giải pháp chung

3.2.1.1 Tiếp tục hoàn thiện chính sách Marketing về thẻ

Thương hiệu ngân hàng phản ánh nhận thức của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ ngân hàng Một thương hiệu thẻ ngân hàng mạnh là khi khách hàng có thể không hiểu rõ tên gọi hay biểu tượng, nhưng ngay khi cần dịch vụ thẻ, họ lập tức nhớ đến và muốn sử dụng dịch vụ của ngân hàng đó.

Ngày nay, sự phát triển của thẻ thanh toán đã mở rộng phạm vi giao dịch không dùng tiền mặt, trở thành nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày Trong bối cảnh thị trường thẻ cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng như Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Nông Nghiệp và Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển, Vietcombank Bắc Ninh cần đẩy mạnh quảng bá sản phẩm thẻ của mình để thu hút khách hàng Nếu không, khách hàng sẽ tiếp tục sử dụng thẻ của các đối thủ cạnh tranh Do đó, Vietcombank Bắc Ninh cần cải thiện công tác tiếp thị, quảng cáo và chăm sóc khách hàng, đồng thời áp dụng các giải pháp phù hợp với từng giai đoạn phát triển của thị trường thẻ.

Trong thời gian tới, Vietcombank Bắc Ninh cần tăng cường hoạt động marketing dịch vụ thẻ để người dân nhận thức rõ về lợi ích kinh tế và sự tiện lợi khi sử dụng thẻ Ngân hàng nên thành lập đội ngũ Marketing chuyên trách và xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết Đồng thời, giao quyền chủ động cho các phòng giao dịch trong việc quảng cáo và khuếch trương sản phẩm thẻ Việc đẩy mạnh quảng bá thương hiệu cho sản phẩm thẻ trên nhiều phương tiện thông tin đại chúng sẽ tác động mạnh mẽ vào nhận thức của người dân, giúp phá vỡ rào cản tâm lý ngần ngại trước dịch vụ mới và thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán Các hoạt động marketing sẽ được thực hiện dưới nhiều hình thức đa dạng.

Để nâng cao nhận thức về thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect 24, chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh cần tăng cường các hoạt động quảng bá Việc tuyên truyền rộng rãi về các chức năng và tiện ích của dịch vụ thanh toán thẻ có thể thực hiện qua nhiều hình thức như treo băng rôn, phát tờ rơi và truyền hình Chi nhánh cần thống nhất mẫu quảng cáo cho hệ thống băng rôn tại trụ sở và các điểm giao dịch, đồng thời thiết kế biển quảng cáo tại các ĐVCNT, trung tâm thương mại và khu giải trí, với các thông tin ngắn gọn, dễ hiểu Bên cạnh đó, việc cập nhật danh sách các ĐVCNT và điểm đặt máy ATM trong tỉnh cũng sẽ giúp nâng cao vị thế của các ĐVCNT trên thị trường.

Quảng cáo thường xuyên trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, đài phát thanh và truyền hình địa phương mang lại hiệu quả cao, giúp sản phẩm thẻ của Vietcombank Bắc Ninh trở nên thân thuộc với người dân Việc này không chỉ thu hút sự quan tâm của người dân mà còn đóng góp vào sự phát triển lâu dài của thẻ thanh toán Đồng thời, chi nhánh cần quảng bá hình ảnh sản phẩm thẻ và các chức năng tiện ích trên các trang web phổ biến tại Bắc Ninh như www.baobacninh.com.vn và bacninhtv.vn Điều này giúp tiếp cận nhanh chóng với giới trẻ, kích thích sự tò mò và khám phá, đồng thời giới thiệu sản phẩm đến khách hàng các tỉnh lân cận và quốc tế.

Để tăng cường quảng cáo sản phẩm thẻ ATM, cần giới thiệu trực tiếp đến khách hàng tại chi nhánh và các khách hàng tiềm năng như công ty đầu tư nước ngoài, công ty liên doanh với số lượng công nhân lớn Đồng thời, nhắm đến các doanh nghiệp, nhà hàng, siêu thị có doanh thu tiền mặt cao, khuyến khích họ chuyển sang sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản, dịch vụ thu chi ngân quỹ và chuyển tiền Điều này sẽ giúp doanh nghiệp tiết kiệm lao động, chi phí và thời gian hiệu quả hơn.

Ngân hàng có thể tài trợ các chương trình hỗ trợ học sinh, sinh viên tại tỉnh Bắc Ninh bằng cách tổ chức các buổi giới thiệu về thẻ thanh toán Vietcombank tại các trường THPT và đại học Khi học sinh, sinh viên hiểu rõ về thẻ, họ sẽ tuyên truyền thông tin này đến gia đình và bạn bè Điều này giúp ngân hàng truyền tải các tính năng, tiện ích của thẻ đến phụ huynh, cho phép họ gửi tiền cho con cái thông qua tài khoản ngân hàng và kiểm soát mức chi tiêu của con em mình.

3.2.1.2 Có chính sách khách hàng phù hợp

Vietcombank Bắc Ninh cần xây dựng chính sách "làm hài lòng khách hàng" dựa trên nhu cầu của từng nhóm đối tượng Để chăm sóc khách hàng hiệu quả, hệ thống chính sách cần nhất quán và "nói đi đôi với làm", tạo sự chủ động cho cán bộ quan hệ khách hàng và niềm tin cho khách hàng Các chính sách cần được cập nhật thường xuyên để phù hợp với từng giai đoạn, đồng thời giữ chữ tín với khách hàng Khi triển khai, cần thực hiện các nghiệp vụ dịch vụ khách hàng với những hoạt động cụ thể.

Vietcombank Bắc Ninh cần củng cố dịch vụ khách hàng trước khi bán hàng bằng cách thành lập các bộ phận tư vấn thẻ Điều này sẽ giúp cung cấp thông tin chính xác về sản phẩm thẻ, từ đó hỗ trợ khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của họ.

Để củng cố dịch vụ khách hàng trong lĩnh vực bán hàng, giao dịch viên ngân hàng cần thực hiện các thao tác thanh toán thẻ một cách nhanh chóng, chính xác và an toàn, từ đó tạo dựng sự tin cậy với khách hàng Nhân viên ngân hàng cần nắm vững kiến thức về sản phẩm và dịch vụ cũng như các quy định của ngân hàng để có thể tư vấn và giải thích rõ ràng cho khách hàng.

Củng cố dịch vụ khách hàng sau bán hàng là rất quan trọng, bao gồm việc hướng dẫn khách hàng cách sử dụng và bảo quản thẻ, giao dịch tại máy ATM và ĐVCNT, cùng với việc cung cấp thông tin về biểu phí và địa điểm máy ATM Ngân hàng cũng cần chú trọng chăm sóc khách hàng thông qua các chương trình khuyến mãi và mở rộng điểm giảm giá cho chủ thẻ Vietcombank, nhằm gia tăng giá trị cho thẻ Khi có sản phẩm mới hoặc ưu đãi hấp dẫn, ngân hàng sẽ thông báo cho khách hàng qua SMS hoặc email Để xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, Vietcombank Bắc Ninh cần phân loại khách hàng theo nhóm đối tượng và liên kết chính sách chăm sóc với chiến lược kinh doanh qua từng thời kỳ.

Vietcombank Bắc Ninh cần thiết lập chính sách ưu đãi đặc biệt cho khách hàng truyền thống, những người đã có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Các hình thức khuyến mại, trao thưởng và các ưu đãi khác sẽ giúp duy trì sự gắn bó của khách hàng Bên cạnh đó, việc thăm hỏi và chăm sóc khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân họ.

Để phát triển mối quan hệ với khách hàng chiến lược, Vietcombank Bắc Ninh cần củng cố hợp tác với các đối tác lớn như sở ban ngành, bệnh viện, trường học và các công ty bưu chính viễn thông, điện, nước Những đơn vị này có uy tín, số lượng nhân viên đông và thu nhập ổn định, là nguồn khách hàng tiềm năng cho dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng cũng nên xem xét việc hợp tác với các đơn vị này để trở thành đại lý thanh toán thẻ và lắp đặt máy ATM Đối với khách hàng tiềm năng như học sinh, sinh viên, chi nhánh cần chủ động tiếp cận các trường học để mở thẻ cho giáo viên và học sinh, phát hồ sơ và giao thẻ ngay tại trường, từ đó khuyến khích họ sử dụng dịch vụ của Vietcombank.

3.2.1.3 Tăng cường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

Con người là yếu tố quyết định thành công trong kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ Chuyên viên thẻ đóng vai trò quan trọng từ việc giới thiệu và thuyết phục khách hàng đến vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ một cách hiệu quả Họ ảnh hưởng trực tiếp đến số lượng và chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ cũng như mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Vietcombank Bắc Ninh đã xây dựng được đội ngũ chuyên viên thẻ năng động và có chuyên môn, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu công việc ngày càng tăng Do đó, ngân hàng cần chú trọng hơn đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực để nâng cao hiệu quả hoạt động.

Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự, việc tuyển dụng nhân viên mới cần được chú trọng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu công việc Đồng thời, tổ chức thêm nhiều khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên là điều cần thiết để nâng cao kỹ năng và hiệu quả làm việc.

- Tổ chức các lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ

- Sau mỗi khoá đào tạo, nên tổ chức thi cuối khoá có thưởng, qua đó vừa kiểm tra chất lượng khoá học, vừa khích lệ nhân viên

Hệ thống giải pháp nghiệp vụ

3.3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh công tác phát hành thẻ

 Nâng cao các tiện ích của thẻ, phối hợp với các phòng, ban thiết kế bộ sản phẩm trọn gói cho khách hàng

Thị trường thẻ hiện nay đang cạnh tranh mạnh mẽ, đòi hỏi các nhà cung cấp cần bổ sung thêm tiện ích và dịch vụ liên quan đến thẻ thanh toán Khách hàng không chỉ sử dụng thẻ để thanh toán qua máy EDC tại đơn vị, mà còn có thể chuyển khoản trong và ngoài hệ thống, thanh toán tiền điện thoại, nước, điện và bảo hiểm Những dịch vụ này đã trở nên quen thuộc với người dùng thẻ, vì vậy, việc phát triển công nghệ thẻ với những cải tiến đột phá là rất cần thiết.

Khi khách hàng chi tiêu tại ĐVCNT, họ sẽ tích lũy điểm thưởng Những điểm thưởng này có thể được đổi lấy quà tặng từ ngân hàng hoặc các dịch vụ tiện ích khác mà ngân hàng cung cấp.

Dịch vụ truy vấn tài khoản từ xa đang được phát triển mạnh mẽ, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như chuyển khoản, chuyển tiền qua mạng và thanh toán hóa đơn hàng hóa thông qua tin nhắn di động, tất cả đều được thực hiện dễ dàng qua Internet.

Liên minh giữa các ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ của một ngân hàng để truy cập các dịch vụ và tiện ích của ngân hàng khác mà không cần phải phát hành thẻ mới Điều này mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho người dùng trong việc quản lý tài chính và sử dụng dịch vụ ngân hàng.

 Đa dạng chủng loại thẻ phát hành, phát triển các dòng sản phẩm thẻ riêng cho từng phân đoạn khách hàng

Mục tiêu phát triển kinh doanh thẻ của Vietcombank là đa dạng hóa sản phẩm, đồng thời tạo ra những sản phẩm thế mạnh với tính năng vượt trội và đặc trưng riêng Tuy nhiên, chi nhánh VCB Bắc Ninh không có phòng chuyên trách thiết kế sản phẩm, mà phải tuân theo chỉ thị từ hội sở chính Do đó, để phát triển dịch vụ kinh doanh thẻ, VCB Bắc Ninh cần tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, với các biện pháp cụ thể dựa trên từng loại sản phẩm thẻ.

Cải thiện tốc độ thanh toán và giảm chi phí giao dịch là yếu tố quan trọng giúp tạo ra mức phí cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực.

Các sản phẩm thẻ hiện đại yêu cầu công nghệ cao, vì vậy cần có hướng dẫn sử dụng dịch vụ phát hành dưới dạng tờ rơi hoặc bản tin tại ngân hàng và các phường, quận nơi có chi nhánh giao dịch Điều này giúp khách hàng hiểu rõ cách sử dụng dịch vụ Ngoài ra, các khuyến mãi dành cho khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút thêm khách hàng.

 Phát triển toàn diện các kênh bán hàng, chú trọng kênh bán chéo sản phẩm

Kênh phân phối chính của VCB Bắc Ninh hiện nay chủ yếu là qua các phòng giao dịch trực tiếp Để phát triển kinh doanh thẻ, chi nhánh cần mở rộng mạng lưới phân phối với nhiều phòng giao dịch hơn Hiện tại, với chỉ 6 phòng giao dịch và một trụ sở chính, chi nhánh cần khẩn trương mở thêm các điểm giao dịch mới tại Bắc Ninh và các huyện như Tiên Du, Gia Bình, Lương Tài Mặc dù việc mở thêm quầy giao dịch yêu cầu chi phí ban đầu cao, nhưng sẽ mang lại lợi ích lâu dài, giúp nhân viên ngân hàng tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ bán lẻ đến khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng và tăng cường sử dụng sản phẩm của VCB Bắc Ninh.

VCB Bắc Ninh có thể mở rộng mạng lưới đại lý để cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối và thu đổi ngoại tệ, giúp giảm chi phí đầu tư cho các điểm giao dịch trong khi vẫn đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cũng cần thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn về nghiệp vụ ngân hàng cơ bản cho các chủ đại lý, nhằm giúp họ giải thích và hướng dẫn khách hàng về các dịch vụ một cách hiệu quả.

Thiết kế không gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng cá nhân tại Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh

Nghiên cứu đề xuất cải tiến quản lý mạng lưới phòng giao dịch ngân hàng, tập trung vào việc cung cấp dịch vụ ngân hàng với quy trình xử lý đơn giản cho khách hàng Phòng giao dịch sẽ đóng vai trò là đơn vị tiếp nhận hồ sơ khách hàng liên quan đến nghiệp vụ cho vay, trong khi việc phê duyệt và xử lý các giao dịch vượt hạn mức sẽ được chuyển giao cho chi nhánh hoặc hội sở chính.

Liên kết với các công ty bảo hiểm, đại lý ô tô, siêu thị, khu vui chơi giải trí và điểm du lịch để nhân viên của các đơn vị này trở thành nhà phân phối sản phẩm cho VCB Bắc Ninh.

3.3.2.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động thanh toán thẻ

 Mở rộng mạng lưới ĐVCNT, khuyến khích ĐVCNT thanh toán thẻ

Số lượng và hoạt động của các ĐVCNT ảnh hưởng lớn đến sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Vietcombank Bắc Ninh Để tăng doanh thu từ dịch vụ này, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới ĐVCNT, tạo ra sự hiện diện rộng rãi trên toàn tỉnh Việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ không chỉ giúp tăng doanh thu cho chi nhánh mà còn nâng cao thương hiệu Vietcombank Bắc Ninh, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng Dưới đây là một số biện pháp nhằm mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ.

Vietcombank Bắc Ninh hiện chỉ có một số lượng đơn vị chấp nhận thẻ tập trung chủ yếu tại các trung tâm thương mại lớn, siêu thị và nhà hàng, nơi có nhiều khách hàng có thu nhập cao Để mở rộng dịch vụ thẻ đến đông đảo người tiêu dùng, ngân hàng cần đầu tư vào việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ở nhiều địa điểm khác nhau Việc phát triển khách hàng và mạng lưới chấp nhận thẻ cần phải diễn ra song song và hỗ trợ lẫn nhau, tránh sự không cân xứng trong chiến lược phát triển Điều này sẽ giúp gia tăng thu nhập từ các nguồn phí như phí phát hành, phí thường niên và hoa hồng từ các đơn vị chấp nhận thẻ.

Để tăng cường hiệu quả kinh doanh, cán bộ Vietcombank Bắc Ninh chủ động khảo sát thị trường và tìm kiếm khách hàng bằng cách trực tiếp đến các điểm kinh doanh sầm uất để thuyết phục họ lắp đặt máy POS Các cán bộ này cần nắm vững nghiệp vụ thẻ và phân tích rõ ràng lợi ích của việc lắp đặt POS, giúp khách hàng hiểu rõ giá trị mà dịch vụ mang lại, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc ký kết hợp đồng lắp đặt.

Để đáp ứng nhu cầu của các ĐVCNT, ngân hàng đã đơn giản hóa thủ tục, ký kết hợp đồng và lắp đặt nhanh chóng, giúp tiết kiệm thời gian Đặc biệt, trong quá trình mở tài khoản, ĐVCNT không cần nộp số dư tối thiểu như các doanh nghiệp khác, tạo ấn tượng tích cực ngay từ lần giao dịch đầu tiên.

KIẾN NGHỊ

Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước

Chính phủ cần tích cực tuyên truyền lợi ích của thẻ để nâng cao niềm tin và hiểu biết của người dân, từ đó khuyến khích việc sử dụng thẻ rộng rãi trong đời sống Đồng thời, nhà nước cần thiết lập các quy định và hình phạt nghiêm ngặt đối với những hành vi thiếu ý thức trong việc bảo vệ và gìn giữ máy móc, vì những hành vi này có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho xã hội Chi phí cho việc bảo vệ và sửa chữa máy móc có thể vượt xa lợi nhuận mà chúng mang lại.

Chính phủ cần triển khai chính sách khuyến khích và ưu đãi thuế nhập khẩu để hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc đầu tư và trang bị máy móc, thiết bị, cũng như phát triển cơ sở hạ tầng cho việc phát hành và thanh toán thẻ Công nghệ thẻ vẫn còn mới mẻ tại Việt Nam, và nhiều loại máy móc hiện đại chưa thể sản xuất trong nước Do đó, việc giảm thuế nhập khẩu hoặc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động nhập khẩu các thiết bị này là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển của ngành công nghiệp thanh toán điện tử.

Để phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam và giảm lượng tiền mặt lưu thông, cần có chính sách khuyến khích kinh doanh thẻ Nhà nước nên xem xét miễn thuế cho hoạt động thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng, vì đây là dịch vụ mới với chi phí cao Việc tiếp tục đánh thuế sẽ cản trở người dân sử dụng dịch vụ này Ngược lại, chính sách thuế hợp lý sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thúc đẩy sự phát triển của thẻ thanh toán và thẻ tín dụng tại Việt Nam.

Chính phủ cần khẩn trương hoàn thiện các văn bản và quy phạm pháp luật nhằm chống tội phạm thẻ, bao gồm việc sớm ban hành quy định về tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật Hình sự đối với các hành vi sử dụng thẻ giả và lừa đảo giao dịch thẻ Đồng thời, việc xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm là cần thiết để hạn chế sự gia tăng của loại tội phạm này.

Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các bộ, ban ngành liên quan 101 3.3.3 Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam

3.3.2.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

NHNN cần xây dựng chiến lược thẻ toàn diện cho hệ thống NHTM nhằm ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh Vai trò của NHNN rất quan trọng trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM, đảm bảo sự thống nhất trong quản lý và công bằng trong cạnh tranh Sự ra đời của nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam đã đóng góp đáng kể vào sự phát triển của dịch vụ ngân hàng trong nước.

NHNN thường xuyên hợp tác với Hiệp hội các Ngân hàng thanh toán thẻ và duy trì quan hệ chặt chẽ với các tổ chức thẻ quốc tế để thúc đẩy phát triển nghiệp vụ thẻ tại Việt Nam Mục tiêu là thống nhất mức phí và áp dụng các chính sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho tất cả các ngân hàng, đồng thời tạo ra một thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh.

NHNN cần chỉ đạo quyết liệt để hoàn thiện dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, nhằm phát huy hiệu quả tối đa của dự án Cần đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập cho thẻ thanh toán, tránh tình trạng chồng chéo và lãng phí, từ đó tối ưu hóa lợi thế chung giữa các ngân hàng.

3.3.2.2 Kiến nghị đối với các bộ, ban ngành liên quan

UBND tỉnh Bắc Ninh cần chỉ đạo các Sở, Ban, Ngành hợp tác với ngân hàng để triển khai dịch vụ thanh toán qua thẻ, bao gồm việc trả lương qua tài khoản Điều này sẽ thúc đẩy xu hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.

UBND tỉnh Bắc Ninh cần xây dựng kế hoạch quy hoạch các khu vực kinh doanh nhỏ lẻ thành những trung tâm mua sắm quy mô lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi tầng lớp xã hội Việc phát triển các trung tâm mua sắm này thành các ĐVCNT sẽ góp phần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam, từ việc mua sắm tại chợ và cửa hàng tạp hóa nhỏ lẻ sang các địa điểm hiện đại hơn.

3.3.3 Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam

Tích cực phát huy vai trò liên kết giữa các ngân hàng thành viên là cần thiết để mở rộng và đa dạng hóa dịch vụ thẻ Sự hợp tác này không chỉ giúp các ngân hàng hỗ trợ lẫn nhau mà còn tiết kiệm chi phí Hội thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, mở rộng mạng lưới ĐVCNT, và quản lý rủi ro hiệu quả.

Hiệp hội thẻ ngân hàng cần tăng cường vai trò hỗ trợ trong việc đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ, tổ chức hội thảo về công nghệ ngân hàng nhằm giúp các ngân hàng thương mại nâng cao kiến thức và kinh nghiệm về các vấn đề kỹ thuật Đồng thời, cần phối hợp với các cơ quan truyền thông như đài truyền hình, đài phát thanh, thông tấn và báo chí để thực hiện chiến dịch tuyên truyền về thẻ, quảng bá và giới thiệu vai trò cũng như lợi ích mà thẻ mang lại cho các bên tham gia phát hành và thanh toán thẻ.

Hiệp hội thẻ cần thiết lập quy định cho các thành viên về việc cung cấp thông tin và phối hợp hành động nhằm ngăn chặn gian lận trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Đồng thời, hội cũng đóng vai trò tổ chức nghiên cứu và ứng dụng công nghệ hiện đại để quản lý rủi ro thẻ, cũng như làm cầu nối liên lạc với các tổ chức thanh toán quốc tế trong công tác phòng chống giả mạo thẻ, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế và tình hình tội phạm thẻ đang gia tăng.

Tiêu đề	Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Ninh
Tác giả	Vũ Huyền Nga
Người hướng dẫn	PGS.TS. Lê Phước Minh
Trường học	Học Viện Ngân Hàng
Chuyên ngành	Tài Chính - Ngân Hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ kinh tế
Năm xuất bản	2018
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	116
Dung lượng	1,38 MB