CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI….…3
Tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội…
1.2.1 Khái niệm tín dụng học sinh, sinh viên
Hàng năm, số lượng sinh viên trúng tuyển vào các trường đại học, cao đẳng và trung cấp rất lớn, trong đó có nhiều em có hoàn cảnh khó khăn nhưng vẫn khát khao học tập Tuy nhiên, không ít sinh viên phải đối mặt với khó khăn tài chính, không đủ tiền để trang trải cho việc học tập và sinh hoạt.
Nếu không có sự hỗ trợ kịp thời từ nhà nước, sinh viên, học sinh tại các vùng sâu, vùng xa, vùng núi và hải đảo sẽ gặp khó khăn trong việc theo học, dẫn đến việc đất nước sẽ mất đi nhiều nhân tài Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến nguồn nhân lực cần thiết cho các nhiệm vụ chính trị và phát triển kinh tế - xã hội.
Chính sách tín dụng ưu đãi cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn mang ý nghĩa nhân văn sâu sắc, góp phần phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là ở các vùng nông thôn và khó khăn Chính sách này tạo ra sự bình đẳng trong học tập, giúp các em yên tâm học tập và phát huy khả năng sáng tạo, từ đó nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quốc gia Đồng thời, nó cũng góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế và đảm bảo an sinh xã hội.
Chương trình tín dụng HSSV có quy mô lớn, hỗ trợ đối tượng rộng rãi với món vay nhỏ, giải ngân nhiều đợt, thời hạn cho vay dài và lãi suất ưu đãi Học sinh sinh viên chưa phải trả lãi ngay và có thể được giảm lãi khi trả nợ trước hạn Tuy nhiên, việc thu hồi vốn gặp khó khăn do nhiều sinh viên thiếu trách nhiệm trả nợ khi ra trường, đặc biệt là khi làm việc xa nhà, tạo áp lực lớn cho nguồn vốn chương trình Chính phủ cam kết không để sinh viên có hoàn cảnh khó khăn bị bỏ học vì lý do tài chính, thể hiện quyết tâm lớn trong việc đào tạo nguồn nhân lực tri thức cho đất nước.
Tín dụng học sinh, sinh viên là hoạt động cho vay của Nhà nước nhằm hỗ trợ học sinh, sinh viên thuộc hộ nghèo, cận nghèo hoặc gia đình gặp khó khăn tài chính Mục đích của tín dụng này là đáp ứng nhu cầu chi phí học tập, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo thời gian đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng.
1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng học sinh, sinh viên tại NHCSXH
1.2.2.1 Đối tượng khách hàng vay vốn
Chủ hộ gia đình có con em trúng tuyển vào các trường chuyên nghiệp sẽ là người đại diện vay vốn từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) và có trách nhiệm hoàn trả khoản vay Người đại diện này có thể là cha, mẹ hoặc một thành viên đã đủ 18 tuổi, được Ủy ban Nhân dân cấp xã xác nhận.
Học sinh và sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ, hoặc chỉ mồ côi một trong hai nhưng người còn lại không có khả năng lao động, có thể trực tiếp vay vốn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) nơi trường học đóng trụ sở.
Thời gian vay là khoảng thời gian bắt đầu từ ngày người vay nhận khoản vay đầu tiên cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận với ngân hàng.
Người vay cần bắt đầu trả nợ gốc và lãi từ lần đầu tiên khi có việc làm và thu nhập, nhưng không quá 12 tháng sau khi kết thúc khóa học Thời hạn cho vay tối đa được xác định theo một công thức cụ thể.
Thời hạn cho vay = thời hạn phát tiền vay + 12 tháng + thời hạn trả nợ
Thời hạn phát tiền vay là khoảng thời gian bắt đầu từ ngày người vay nhận khoản vay đầu tiên cho đến khi học sinh, sinh viên (HSSV) hoàn thành khóa học Thời gian này bao gồm cả các khoảng thời gian mà HSSV được phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập, nếu có.
Thời hạn trả nợ là khoảng thời gian tính từ ngày người vay thực hiện khoản trả nợ đầu tiên cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi Thời gian này được xác định qua sự thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng, nhưng không được vượt quá thời hạn tối đa mà pháp luật quy định.
Khi một hộ gia đình vay vốn cho nhiều học sinh sinh viên (HSSV) cùng lúc, thời hạn cho vay sẽ được xác định dựa trên HSSV có thời gian học còn lại dài nhất Điều này có nghĩa là, dù các HSSV có thời gian ra trường khác nhau, nhưng khoản vay sẽ được tính theo thời gian học của HSSV kéo dài nhất trong gia đình.
Hộ gia đình HSSV năm trước đã vay vốn trong diện khó khăn tài chính nhưng năm nay thuộc diện hộ nghèo hoặc cận nghèo có thể đề nghị vay tiếp Ngân hàng cho vay cần điều chỉnh mức cho vay và thời hạn vay mới Thời hạn phát tiền vay sẽ được xác định lại, bao gồm cả thời gian phát tiền vay trước đây và thời gian phát tiền vay hiện tại.
Mức cho vay tối đa cho học sinh, sinh viên (HSSV) được Nhà nước quy định theo từng thời kỳ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sẽ căn cứ vào mức thu học phí của từng trường, sinh hoạt phí và nhu cầu của người vay để xác định mức cho vay cụ thể cho từng HSSV, nhưng không vượt quá mức cho vay tối đa quy định hàng tháng Số tiền cho vay cho mỗi hộ gia đình sẽ dựa trên số lượng HSSV trong gia đình, thời gian còn lại để học tại trường và mức cho vay cho mỗi sinh viên.
Nếu hộ gia đình đã nhận tiền vay đủ 12 tháng nhưng vẫn gặp khó khăn, UBND cấp xã có thể xác nhận tình trạng này Trong trường hợp đó, người vay có thể tiếp tục nhận tiền vay trong thời gian không quá 12 tháng tiếp theo, với mức cho vay cụ thể dựa trên thời gian học thực tế của HSSV tại trường.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên
1.3.1 Hiệu quả hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên xét về mặt XH
Hoạt động tín dụng HSSV đã thúc đẩy sự phát triển hệ thống giáo dục đại học cả tư nhân và công lập Nhà nước đang triển khai nhiều chính sách đồng bộ nhằm tạo nguồn nhân lực phù hợp với nhu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Do ngân sách quốc gia hạn hẹp, việc xã hội hóa trong lĩnh vực giáo dục trở nên cần thiết, phù hợp với xu hướng giảm hỗ trợ của nhà nước cho các cơ sở giáo dục tại Việt Nam Chương trình cho sinh viên vay vốn có thể giúp giảm bớt gánh nặng học phí cho cá nhân, đặc biệt khi giáo dục tư thục ngày càng phổ biến và không chỉ phục vụ cho người giàu.
Đầu tư vào con người là yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Điều này không chỉ thúc đẩy năng suất lao động mà còn góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội tại các địa phương, đặc biệt là ở những huyện vùng cao, vùng sâu và vùng xa của đất nước.
Mục tiêu xã hội nhằm tăng cơ hội tiếp cận giáo dục cho người nghèo đã trở thành nội dung chính trong chính sách giáo dục và xã hội Việc tăng cường sự tham gia của người nghèo vào giáo dục được hỗ trợ bởi vốn vay ưu đãi từ Nhà nước, giúp nhiều học sinh, sinh viên tiếp tục con đường học tập mà không phải bỏ học hay rơi vào hành vi phi pháp Chính sách này không chỉ tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên mà còn góp phần thực hiện công bằng xã hội, đảm bảo mọi người đều có cơ hội tiếp cận dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp.
Chương trình cho vay HSSV có HCKK giúp giảm tỷ lệ thất học và cải thiện đời sống của học sinh, sinh viên, đồng thời góp phần đảm bảo an ninh trật tự và hạn chế tệ nạn xã hội Ngoài ra, chương trình còn tạo điều kiện phát triển giáo dục, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, và đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, giảm thiểu sự thiếu hụt cán bộ, thu hẹp khoảng cách về dân trí và kinh tế giữa các vùng miền, phục vụ cho sự phát triển nền kinh tế tri thức.
Chính sách tín dụng HSSV có HCKK đã tăng cường lòng tin của nhân dân đối với Đảng và Nhà nước, đồng thời xây dựng niềm tin vững chắc của thế hệ tri thức trẻ vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước.
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên
- Chỉ tiêu thứ nhất: Tỷ lệ số học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn
Tỷ lệ HSSV có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn học tập từ NHCSXH
Số HSSV được vay vốn x 100%
Tổng số học sinh, sinh viên (HSSV) thuộc diện được vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) phản ánh tỷ lệ phần trăm HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã tiếp cận được nguồn vốn này để theo học các chương trình đại học, cao đẳng, trung cấp nghề và các khóa học nghề khác.
- Chỉ tiêu thứ hai: Qui mô tín dụng đối với HSSV:
+ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%):
Tỷ lệ (Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước) tăng trưởng = - x 100% dư nợ (%) Dư nợ năm trước
+ Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%):
Tỷ lệ (DSCV năm nay - DSCV năm trước) tăng trưởng = - x 100% DSCV(%) DSCV năm trước
Chỉ tiêu trên được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm, giúp đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm năng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng.
Chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả, trong khi chỉ tiêu thấp phản ánh những khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng.
- Chỉ tiêu thứ ba, tỷ lệ thu nợ đến hạn (%):
Doanh số thu nợ đến hạn
Tỷ lệ thu nợ = - x 100% đến hạn (%) Tổng dư nợ đến hạn
Chỉ tiêu này đo lường hiệu quả tín dụng của ngân hàng trong việc thu hồi nợ, phản ánh chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi các khoản vay Tỷ lệ này càng cao thì càng cho thấy ngân hàng thực hiện kế hoạch tín dụng và hoạt động thu hồi nợ hiệu quả.
- Chỉ tiệu thứ tư, tỷ lệ nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn x 100 Tổng số dư nợ
Tỷ lệ nợ quá hạn cho biết mức độ nợ xấu của ngân hàng, với tỷ lệ càng thấp càng tốt, cho thấy hiệu quả trong công tác thu hồi nợ Việc giảm tỷ lệ này không chỉ giúp tăng vòng thu hồi nợ mà còn giúp Ngân hàng Chính sách Xã hội tiết kiệm chi phí quản lý và xử lý nợ rủi ro.
- Chỉ tiêu thứ năm, vòng quay vốn tín dụng (vòng):
Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = -
(Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ )
Dư nợ bình quân trong kỳ = -
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh được xem là tích cực, đồng nghĩa với việc đầu tư an toàn hơn.
Kinh nghiệm về tín dụng HSSV trên thế giới và rút ra bài học áp dụng
Các chương trình cho vay tại Trung Quốc, Hàn Quốc, Philippines và Thái Lan nhằm hỗ trợ tài chính cho sinh viên nghèo hoặc có hoàn cảnh khó khăn Chương trình cho sinh viên vay vốn ở Trung Quốc được Chính phủ trợ cấp, trong khi Hàn Quốc do Bộ Giáo dục và Phát triển Nguồn nhân lực điều hành Những sáng kiến này đều hướng đến mục tiêu xã hội, giúp tạo điều kiện cho sinh viên có cơ hội học tập tốt hơn.
Chương trình cho sinh viên vay vốn do chính phủ trợ cấp tại Trung Quốc nhằm hỗ trợ sinh viên nghèo theo hệ chính quy tại các trường đại học công lập Nguồn vốn vay được cung cấp bởi bốn ngân hàng thương mại nhà nước, tuy nhiên, tổng số vốn vay lại bị kiểm soát bởi hệ thống "chỉ tiêu" dựa trên lãi suất hỗ trợ của chính phủ và khả năng cấp vốn của các ngân hàng Đảm bảo cho khoản vay là uy tín cá nhân của sinh viên, và họ sẽ phải hoàn trả nợ trong vòng bốn năm sau khi tốt nghiệp.
1.4.2 Hàn Quốc Đây là chương trình của Bộ Giáo dục và Phát triển Nguồn nhân lực Đối tượng là sinh viên nghèo, ưu tiên cho sinh viên thuộc các nhóm thất nghiệp và có thu nhập thấp Chương trình do các ngân hàng thương mại cấp vốn, điều hành vốn, thu hồi vốn, v.v Bộ chỉ quyết định về mức vay và chính sách vay vốn nói chung chẳng hạn như lãi suất, tiêu chí lựa chọn, chỉ tiêu cho mỗi đơn vị và thanh toán phần chênh lệch lãi suất
Vốn vay dành cho sinh viên chỉ được sử dụng cho học phí, không bao gồm chi phí sinh hoạt, điều này tạo ra khó khăn cho những sinh viên có hoàn cảnh nghèo Do đó, chương trình không đạt được hiệu quả trong việc hỗ trợ đúng đối tượng cần thiết Thực tế cho thấy, các khoản vay này thường được tiếp cận bởi những sinh viên không thực sự cần hỗ trợ tài chính.
Chương trình "Học trước trả nợ sau" ra đời từ năm 1976, nhằm hỗ trợ sinh viên nghèo theo học tại các trường đại học công lập Tuy nhiên, chương trình này chưa từng được triển khai rộng rãi, dẫn đến tác động hạn chế đối với tài chính giáo dục đại học.
Vay vốn cho sinh viên tại Philippines chỉ áp dụng cho những sinh viên theo học các khóa “ưu tiên”, nhằm phát triển nguồn nhân lực có trình độ trong các lĩnh vực thiết yếu cho sự phát triển kinh tế và xã hội.
1.4.4 Thái Lan Đối tượng là học sinh, sinh viên khó khăn ở các trường THPT, trường dạy nghề, cao đẳng, đại học công lập và tư thục Quy mô của chương trình là rất lớn Chương trình hoạt động thông qua Uỷ ban quốc gia cho học sinh, sinh viên vay vốn (và văn phòng cho vay vốn) và nhận được trợ cấp hàng năm từ ngân sách quốc gia
Việc xác định đối tượng vay vốn chưa được thực hiện hiệu quả, dẫn đến việc hỗ trợ các học sinh và sinh viên nghèo nhất không đạt được kết quả như mong đợi.
Chương trình cho vay của Thái Lan được hưởng mức trợ cấp chính phủ cao hơn nhiều so với các quốc gia như Trung Quốc, Hàn Quốc và Philippines Với lãi suất chỉ 1% và việc hoàn vốn chủ yếu mang tính chất hình thức, thực tế sinh viên chỉ cần hoàn trả một tỷ lệ nhỏ so với số vốn vay ban đầu.
1.4.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
- Nguồn lực tài chính của chương trình phải đủ mạnh để đảm bảo duy trì tính ổn định và bền vững
- Mục tiêu của chương trình cho vay được xác định rõ ràng
- Sự công bằng trong cấp vốn vay
Để đảm bảo hiệu quả trong quá trình cấp tín dụng và thu hồi nợ, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa toàn bộ hệ thống chính trị, bao gồm Chính Phủ, các Bộ, ngành, Ngân hàng Chính sách xã hội, Ủy ban Nhân dân, các hội đoàn thể và doanh nghiệp.
Chương 1 đã hệ thống hóa các cơ sở lý luận cơ bản về tín dụng HSSV, bao gồm đặc điểm và vai trò của hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Nội dung chương này trình bày khái niệm tín dụng HSSV, các nghiệp vụ liên quan, cùng với các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng HSSV Đóng góp quan trọng của chương là làm rõ hiệu quả tín dụng HSSV và tiêu chí để đánh giá hiệu quả tín dụng HSSV của Ngân hàng Chính sách xã hội.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG NGÃI…
Tổng quan tình hình hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHCSXH Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi
Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi được thành lập theo Quyết định số 51/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003, nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay vốn ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống Với sự chỉ đạo của Chủ tịch UBND tỉnh, Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh và các huyện đã được thành lập, bao gồm 152 thành viên, trong đó Ban đại diện Tỉnh có 13 thành viên và 14 ban đại diện cấp huyện có 140 thành viên Cơ cấu thành viên được thực hiện theo Quyết định số 162/QĐ-HĐQT ngày 17/4/2003, với trưởng ban là Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch UBND cùng cấp, nhằm thực hiện chức năng kiểm tra và giám sát hoạt động của NHCSXH.
Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh đã chỉ đạo Chi nhánh NHCSXH tỉnh thực hiện hiệu quả phương thức cho vay ủy thác bán phần qua các tổ chức chính trị - xã hội Hoạt động này không chỉ giúp chuyển tải vốn nhanh chóng mà còn đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và đối tượng chính sách Điều này tạo ra cầu nối giữa NHCSXH và các hộ nghèo, đồng thời giảm bớt chi phí cho NHCSXH, tiết kiệm ngân sách nhà nước.
Chi nhánh tỉnh, thành phố
Phòng giao dịch cấp huyện
Ban đại diện HĐQT tỉnh, thành phố
Ban đại diện HĐQT huyện
Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn Ban giảm nghèo xã, phường
Tổ Tiết kiệm và vay vốn
* Về tổ chức bộ máy hoạt động: Đến 31/12/2011, Chi nhánh NHCSXH tỉnh có 156 lao động, trong đó có
Trong tổng số 141 chỉ tiêu biên chế, có 126 hợp đồng không xác định thời hạn (bao gồm 01 Thạc sĩ, 118 Đại học, 12 Cao đẳng, 08 Trung cấp và 02 Sơ cấp) và 15 chỉ tiêu là hợp đồng lao động trọn gói cho công tác bảo vệ, lao công tạp vụ Đơn vị đã phối hợp với địa phương và hội đoàn thể để thành lập hơn 3.023 tổ tiết kiệm và vay vốn, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đề ra Hệ thống trụ sở làm việc được hình thành từ hội sở tỉnh đến 13 huyện, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Đặc biệt, 184 điểm giao dịch lưu động đã được xây dựng tại các xã, phường, đạt 100% và hoạt động hiệu quả, giúp hộ vay tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo công khai, dân chủ trong chính sách tín dụng ưu đãi của Đảng và Nhà nước.
NHCSXH tỉnh đại diện pháp nhân theo ủy quyền của Tổng giám đốc, có nhiệm vụ chỉ đạo và điều hành các hoạt động của NHCSXH tại địa phương Giám đốc chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố chịu trách nhiệm điều hành, với sự hỗ trợ từ các Phó giám đốc và trưởng phòng chuyên môn.
Chi nhánh gồm 5 phòng ban: Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng, Kế toán - Ngân quỹ, Hành chính Tổ chức, Kiểm tra Kiểm toán nội bộ và Tin học, với tổng số cán bộ định biên từ 25 đến 30 người.
Phòng giao dịch NHCSXH tại các huyện là đơn vị trực thuộc chi nhánh tỉnh, có mặt tại các quận, huyện, thị xã và thành phố trong tỉnh, thực hiện các nghiệp vụ của NHCSXH Giám đốc điều hành Phòng giao dịch quận, huyện, hỗ trợ bởi các Phó giám đốc và Tổ trưởng nghiệp vụ, với biên chế từ 7 đến 11 người cho mỗi phòng giao dịch.
Các Phòng giao dịch quận, huyện, thị xã
Phòng giao dịch Quận Huyện
Phòng giao dịch Quận Huyện
Phòng giao dịch Quận Huyện
Phòng giao dịch Quận Huyện
Kế hoạch Nghiệp vụ tín dụng
Kiểm tra Kiểm toán nội bộ
Các Phòng nghiệp vụ Các Phó giám đốc
Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức bộ máy NHCSXH Tỉnh
2.1.2 Khái quát hoạt động của NHCSXH Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2009-2011
Ban giám đốc NHCSXH luôn chú trọng công tác nguồn vốn thông qua các chương trình và kế hoạch triển khai hàng quý, giúp tốc độ tăng trưởng huy động vốn tại Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi duy trì ở mức cao và ổn định Sự hiệu quả trong công tác huy động vốn là nền tảng quan trọng cho các hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh, với kết quả huy động vốn được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2-1: Nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi từ 2009-2011 ĐVT: triệu đồng
+ NV từ Hội sở chính 1.114.404 1.521.188 1.737.387 36,5 14,21
+ NV huy động tiền gửi tiết kiệm
+ NV từ ngân sách địa phương 18.721 19.241 24.971 2,78 29,78
(Nguồn:Báo cáo tổng kết NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi)
Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi đã tiếp nhận 03 chương trình cho vay ban đầu, bao gồm cho vay hộ nghèo từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, cho vay giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước, và cho vay học sinh sinh viên từ Ngân hàng Công thương, với tổng dư nợ là 148.212 triệu đồng Đến nay, ngân hàng đang tích cực thực hiện các chương trình cho vay này để hỗ trợ người dân.
Trong tổng số 12 chương trình tín dụng chính sách ưu đãi, tổng dư nợ đạt 1.786.592 triệu đồng, tăng 1.638.380 triệu đồng so với thời điểm mới thành lập, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 1.105% (tăng gấp 12,05 lần) Hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh được thể hiện qua bảng số liệu 2.2.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHCSXH CN tỉnh Quảng Ngãi ĐVT: triệu đồng
- Số khách hàng còn dư nợ
(Nguồn:Báo cáo tổng kết NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi)
Trong năm 2010, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ đạt 34,38% so với năm 2009, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) giảm 0,24% với số tuyệt đối tăng thêm 2.458 triệu đồng Đến ngày 31/12/2011, dư nợ tiếp tục tăng 239.295 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 15,46%, và tỷ lệ NQH giảm 0,45%.
Số khách hàng vay vốn hiện còn dư nợ năm 2010 tăng 4.203 khách hàng so với năm 2009, năm 2011 tăng 16.014 khách hàng so với năm 2010
Dư nợ tăng trưởng chủ yếu nhờ vào chương trình tín dụng cho vay học sinh, sinh viên có hộ khó khăn, cho vay hộ nghèo, và nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn NHCSXH Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi đã phối hợp chặt chẽ với các hội, đoàn thể để triển khai các chính sách mới của Chính Phủ và quy định ngành Đồng thời, ngân hàng cũng phát huy hiệu quả công tác ủy thác cho vay qua các tổ chức chính trị xã hội, huy động sức mạnh toàn xã hội nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác trong việc vay vốn một cách công khai và dân chủ từ cơ sở Kết quả của công tác ủy thác cho vay được thể hiện qua các số liệu cụ thể.
Bảng 2-3 Tình hình cho vay theo tổ chức CT-XH ĐVT: triệu đồng
TT Tổ chức Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 % tăng, giảm
CT-XH Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % 2010/2009 2011/2010
(Nguồn:Báo cáo tổng kết NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi)
Dư nợ ủy thác qua các hội, đoàn thể tại NHCSXH Tỉnh đang có xu hướng gia tăng, cho thấy sự quan tâm và nỗ lực trong công cuộc xóa đói giảm nghèo cho hội viên Tính đến ngày 31/12/2009, tổng dư nợ ủy thác đạt 1.140.944 triệu đồng, chiếm 99,09% tổng dư nợ Đến 31/12/2010, tỷ trọng này tăng lên 99,4%, với mức tăng 397.080 triệu đồng (34,8%) Đến 31/12/2011, dư nợ ủy thác tiếp tục tăng lên 99,5%, tăng 239.758 triệu đồng (15,58%) so với năm trước.
Chất lượng dư nợ do các Hội, đoàn thể quản lý ngày càng được nâng cao, với nợ quá hạn có xu hướng giảm dần, trong đó Hội phụ nữ có tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhất Phương thức cho vay ủy thác bán phần qua các hội đoàn thể đã chứng minh tính hiệu quả trong công tác quản lý nợ Tính đến ngày 31/12/2009, dư nợ quá hạn ủy thác qua các hội đoàn thể là 14.879 triệu đồng, với tỷ lệ nợ quá hạn chỉ 1,3% tổng dư nợ Đến ngày 31/12/2010, dư nợ quá hạn ủy thác tăng lên 16.989 triệu đồng, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống còn 1,1%, cho thấy sự cải thiện trong quản lý Đến ngày 31/12/2011, dư nợ quá hạn ủy thác giảm xuống còn 12.385 triệu đồng, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ còn 0,7%, thể hiện xu hướng tích cực trong việc kiểm soát nợ.
Bảng 2.4 Tình hình nợ quá hạn theo tổ chức CT-XH ĐVT: triệu đồng
TT Tổ chức Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch
CT-XH NQH TT NQH TT NQH TT 2010/2009 2011/2010
(Nguồn: NHCSXH Tỉnh Quảng Ngãi)
Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi
Ngay sau khi Quyết định 157 có hiệu lực, NHCSXH Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi đã chủ động tham mưu cho Ủy ban nhân dân tỉnh ban hành văn bản chỉ đạo triển khai đến các huyện, thành phố, sở, ngành và trường học Chi nhánh tổ chức tập huấn cho cán bộ tín dụng và cán bộ giảm nghèo để thực hiện cho vay đối với học sinh, sinh viên, đồng thời cải tiến quy trình cho vay với nhiều hình thức như giải ngân trực tiếp, cho vay qua hộ gia đình và thẻ ATM Đơn vị cũng phối hợp chặt chẽ với các ban ngành để nắm bắt nhu cầu vay vốn của gia đình học sinh, sinh viên, phân bổ và chuyển vốn kịp thời đến các đối tượng thụ hưởng.
2.2.1.1 Phân tích tình hình cho vay HSSV thông qua tổ chức CT-XH
Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện cho vay qua hộ gia đình bằng cách ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội như Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên Qua các tổ tiết kiệm và vay vốn, quy trình cho vay được đơn giản hóa, giúp người vay dễ dàng làm hồ sơ, nhận tiền, trả nợ và lãi ngay tại điểm giao dịch của ngân hàng tại Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn Điều này đã mang lại lợi ích thiết thực cho tín dụng học sinh, sinh viên, góp phần vào việc thực hiện mục tiêu của chương trình cho vay.
"Đảm bảo rằng không học sinh, sinh viên nào đã trúng tuyển vào đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề phải bỏ học vì lý do tài chính là mục tiêu quan trọng, giúp phát huy tính hiệu quả trong giáo dục."
Hoạt động cho vay qua tổ chức CT-XH được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2-5 Cơ cấu dư nợ HSSV phân theo hội đoàn thể ĐVT: triệu đồng, %
TT Hôi đoàn thể Năm
(Nguồn: NHCSXH Tỉnh Quảng Ngãi )
Tình hình dư nợ cho vay chương trình HSSV có HCKK từ các hội đoàn thể đã tăng lên rõ rệt qua các năm Trong đó, tỷ trọng dư nợ ủy thác qua Hội phụ nữ luôn chiếm tỷ lệ cao nhất, đạt 34,96% vào năm 2009, 35,27% vào năm 2010 và 36,95% vào năm 2011.
2011 Đứng thứ 2 là Hội nông dân, tiếp đến là dư nợ ủy thác qua hội cựu chiến binh và cuối cùng là đoàn thanh niên
Về tình hình nợ quá hạn: mặc dù chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất trong
Tỷ lệ nợ quá hạn do hội phụ nữ quản lý đang có xu hướng giảm dần, trong khi đó, ba hội đoàn thể khác như nông dân, cựu chiến binh và đoàn thanh niên lại ghi nhận xu hướng tăng.
Theo thống kê về tình hình thực hiện ủy thác cho vay của NHCSXH qua 4 hội đoàn thể, tỷ lệ kiểm tra và giám sát hoạt động ủy thác của Hội Phụ nữ đạt 100% ở cấp huyện, thành phố; 50% ở cấp xã, thị trấn; và 30% ở các tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV), trong khi các hội đoàn thể khác có tỷ lệ này rất thấp Điều này cho thấy, ở những nơi mà cấp hội chú trọng đến công tác chỉ đạo và quản lý các tổ TK&VV, chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao và vốn vay sẽ được sử dụng hiệu quả hơn.
Chương trình tín dụng ngân hàng đã đạt mức độ bao phủ 100% tại các xã, phường, thị trấn, đảm bảo hầu hết hộ gia đình thuộc đối tượng vay vốn HSSV có HCKK đều được đáp ứng nhu cầu vay vốn.
Khách hàng biết đến chương trình tín dụng HSSV có HCKK chủ yếu nhờ sự giới thiệu từ 3.057 tổ trưởng tổ TK&VV và các hội đoàn thể địa phương, cùng với thông tin công khai tại trụ sở UBND xã, phường, thị trấn và từ các phương tiện truyền thông Điều này cho thấy NHCSXH đã thực hiện tốt công tác tập huấn cho cán bộ làm công tác giảm nghèo và Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn, giúp triển khai kịp thời nhiệm vụ cho vay đối với HSSV, từ đó hỗ trợ các hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn ưu đãi.
2.2.1.2 Phân tích tình hình cho vay theo đối tượng thụ hưởng Đối tượng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi HSSV rất đa dạng bao gồm HSSV mồ côi, HSSV thuộc hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn về tài chính, lao động học nghề nông thôn, bộ đội xuất ngũ
Năm 2009, số hộ có dư nợ vay vốn HSSV tại NHCSXH là 26.210 hộ, đến năm 2010 con số này là 30.018 hộ và năm 2011 là 31.599 hộ
Bảng 2-6 Cơ cấu cho vay theo đối tượng thụ hưởng ĐVT: triệu đồng
TT Chỉ tiêu 2009 2010 2012 Chênh lệch (%)
5 HSSV lao động học nghề nông thôn
(Nguồn: NHCSXH Tỉnh Quảng Ngãi)
Tính đến ngày 31/12/2009, tổng dư nợ của các hộ gia đình nghèo đạt 124.879 triệu đồng, chiếm 42,58% tổng dư nợ, với 10.316 hộ nghèo còn nợ, tương đương 19,96% tổng số hộ nghèo trong khu vực Hộ cận nghèo chiếm 46,56% dư nợ của chương trình, với 12.093 hộ được vay Đặc biệt, chương trình tín dụng HSSV đã giúp con em của 3.370 hộ gặp khó khăn do thiên tai và dịch bệnh có cơ hội đến trường, chiếm 10,71% dư nợ Ngoài ra, 71 em mồ côi cũng được hỗ trợ vay trực tiếp tại ngân hàng, chiếm 0,15% dư nợ.
Tính đến ngày 31/12/2010, có 11.810 hộ gia đình nghèo còn dư nợ 165.400 triệu đồng, chiếm 40,5% tổng dư nợ, tương đương 14% tổng số hộ nghèo trong khu vực Hộ cận nghèo chiếm 48,2% dư nợ với 13.393 hộ được vay Ngoài ra, có 4.737 hộ gặp khó khăn đột xuất do thiên tai và dịch bệnh được hỗ trợ vay vốn, chiếm 11,19% dư nợ Chương trình cũng đã tạo điều kiện cho 78 em học sinh, sinh viên mồ côi được đến trường, chiếm 0,12% tổng số.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2010 đạt 39,29% so với năm 2009, với nhóm hộ khó khăn về tài chính chiếm tỷ trọng tăng cao nhất Đây là năm Chính Phủ siết chặt đối tượng cho vay, quy định rằng hộ khó khăn chỉ được nhận tối đa một lần số tiền không quá 12 tháng.
Cuối năm 2011, tổng dư nợ của hộ gia đình nghèo đạt 195.004 triệu đồng, chiếm 37,20% với 12.310 hộ nghèo còn dư nợ, tương đương 20,28% tổng số hộ nghèo Hộ cận nghèo chiếm 43,7% dư nợ của chương trình, với 13.588 hộ được vay Số hộ gặp khó khăn tài chính là 5.571, với dư nợ 56.182 triệu đồng, chiếm 10,72% Ngoài ra, 80 em học sinh sinh viên mồ côi được vay vốn với dư nợ 507 triệu đồng Năm nay, lao động học nghề nông thôn cũng được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi, mặc dù tỷ lệ còn khiêm tốn, nhưng đây là tín hiệu tích cực cho nhiều người có cơ hội học nghề và tìm việc làm.
Năm 2011, dư nợ tăng 28,34% so với năm 2010, cho thấy hiệu quả của chính sách Chính Phủ trong việc kiểm soát đối tượng cho vay, giúp giảm áp lực về vốn cho ngân sách nhà nước.
2.2.1.3 Phân tích hoạt động cho vay theo loại hình đào tạo
Hiện nay, sinh viên đang theo học tại các trường trong hệ thống giáo dục quốc dân Việt Nam có thể vay vốn từ chương trình tín dụng dành cho học sinh, sinh viên của Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi đã thực hiện giải ngân đúng đối tượng và đạt được nhiều kết quả tích cực.
Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với học sinh, sinh viên ở Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi
Sau khi Quyết định 157 có hiệu lực, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ngãi đã chủ động tham mưu cho UBND tỉnh ban hành văn bản chỉ đạo các huyện, thành phố, sở, ngành và trường học triển khai đến người dân Chi nhánh tổ chức tập huấn cho cán bộ tín dụng và giảm nghèo, hướng dẫn quy trình cho vay cho HSSV với nhiều hình thức như giải ngân trực tiếp, cho vay qua hộ gia đình và thẻ ATM Đồng thời, chi nhánh phối hợp với các cấp, ban ngành để nắm bắt nhu cầu vay vốn của HSSV và chuyển vốn kịp thời đến các đối tượng thụ hưởng.
Kết quả đạt được nhờ vào nỗ lực tuyên truyền của các cấp, ngành, chính quyền và các tổ chức hội, đoàn thể Theo khảo sát năm
Năm 2011, liên ngành Giáo dục - Lao động, Thương binh và Xã hội - Tài chính và NHCSXH Tỉnh đã triển khai chính sách tín dụng HSSV, giúp 100% đối tượng được hỗ trợ vay vốn Đặc biệt, đa số thanh niên thuộc hộ nghèo và cận nghèo đã nắm bắt được thông tin về chính sách này NHCSXH cũng đã mở rộng mạng lưới với 184 điểm giao dịch tại các phường, xã và hơn 3.057 điểm giao dịch khác, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn.
Tổ tiết kiệm và vay vốn đã góp phần tuyên truyền sâu rộng về chính sách nhân văn này
Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh luôn ưu tiên mọi nguồn lực, cả về vốn lẫn nhân lực, để đáp ứng kịp thời nhu cầu giải ngân cho sinh viên Trong 3 năm qua, không còn tình trạng học sinh, sinh viên có hồ sơ hợp lệ không được nhận tiền vay do thiếu vốn từ ngân hàng.
Ngân hàng CSXH Tỉnh chú trọng công tác thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn để tạo nguồn vốn vay quay vòng Đối với nợ đến hạn, ngân hàng làm việc với Tổ trưởng tổ TK&VV để thông báo cho các hộ vay trước ít nhất 1 tháng Đối với nợ quá hạn, ngân hàng phối hợp với Hội nhận ủy thác và chính quyền địa phương để phân tích nguyên nhân và tìm biện pháp thu nợ phù hợp Ngân hàng cũng nâng cao công tác tuyên truyền về chính sách trả nợ trước hạn để được giảm lãi suất theo cơ chế của Chính phủ Cụ thể, nếu hộ gia đình vay vốn cho con học trong 4 năm và trả nợ trước hạn, họ sẽ được hưởng lãi suất bằng không Đến 31/12/2011, NHCSXH Tỉnh đã thu hồi hơn 50 tỷ đồng, tạo điều kiện cho nhiều HSSV khác vay vốn ưu đãi và phát triển bền vững.
Hội đồng quản trị NHCSXH tỉnh đã ghi nhận những thành công nổi bật từ chương trình tín dụng HSSV, bắt đầu từ thời điểm thực hiện cho vay theo Quyết định.
Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên đã giúp cung cấp nguồn vốn cơ bản cho đúng đối tượng thụ hưởng, đảm bảo không có trường hợp nào phải bỏ học do khó khăn tài chính Điều này không chỉ tạo cơ hội học tập cho con em gia đình có hoàn cảnh khó khăn mà còn thúc đẩy sự nghiệp giáo dục và đào tạo của tỉnh, góp phần vào việc thực hiện chính sách an sinh xã hội.
Chương trình tín dụng HSSV đã trở thành cứu cánh cho các hộ gia đình nghèo tại tỉnh Quảng Ngãi, giúp nhiều gia đình có từ ba con trở lên theo học đại học Trước đây, họ thường phải vay lãi cao từ ngân hàng thương mại mà vẫn không đủ chi phí học tập cho con Giờ đây, nhờ vào khoản vay ưu đãi, gánh nặng tài chính đã được giảm bớt, tạo điều kiện cho con cái họ tiếp tục học hành và tìm kiếm cơ hội việc làm Chính sách này đã mang lại hy vọng thay đổi cuộc sống nghèo khổ của họ Các hộ nghèo coi NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi là một người bạn đáng tin cậy trong hành trình vượt qua khó khăn.
Qua 4 năm triển khai thực hiện Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg với sự nỗ lực quyết tâm cao của NHCSXH và các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác có thể nói rằng đồng vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH đã “soi đường” cho con chữ đi về đích, là “công cụ” để nhiều thế hệ HSSV nghèo thực hiện ước mơ, hoài bão của mình Giờ đây lực lượng HSSV tốt nghiệp tại các trường đại học có hàm lượng chất xám cao về công tác tại địa phương ngày càng nhiều do đó lực lượng trí thức trẻ tại Tỉnh Quảng Ngãi không ngừng được tăng lên
Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg đã tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên nghèo tại tỉnh nhà có cơ hội học tập tốt hơn Nhờ vào nguồn vốn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), nhiều thế hệ học sinh, sinh viên nghèo đã có thể nâng cao nhận thức và tiếp tục theo học đại học sau khi tốt nghiệp phổ thông Trước đây, nhiều em không có khả năng tiếp tục học tập và phải lao động mưu sinh, nhưng giờ đây, họ có thể vay vốn từ NHCSXH để thực hiện ước mơ học tập Những khoản vay này không chỉ nâng cao trình độ dân trí mà còn góp phần tích cực trong việc giảm tỷ lệ học sinh bỏ học tại địa phương.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi đạt được, vẫn còn có những tồn tại như:
Việc thống kê số lượng học sinh, sinh viên đủ điều kiện vay vốn là một quá trình phức tạp và tốn nhiều thời gian Do đó, việc lập kế hoạch nguồn vốn cho vay thường không đồng bộ, dẫn đến tình trạng bị động và thiếu hụt nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay.
Chương trình tín dụng HSSV thường diễn ra vào đầu năm học và đầu học kỳ, với thời gian giải ngân ngắn, dẫn đến việc ngân sách chưa kịp thời bố trí vốn Điều này khiến tiến độ giải ngân của ngân hàng chậm, không đáp ứng được nhu cầu của người vay Để đảm bảo đủ nguồn vốn cho HSSV, NHCSXH Tỉnh đã chỉ đạo tạm ngừng cho vay các chương trình khác, nhằm tập trung nguồn lực cho chương trình tín dụng này.
Mức vốn vay được phê duyệt cho học sinh, sinh viên hiện nay chưa phản ánh tính công bằng, mà vẫn mang tính chất cào bằng về trình độ đào tạo và mức phí sinh hoạt giữa các vùng khác nhau.
- Một số trường cấp giấy xác nhận không theo mẫu hoặc điền không đủ thông tin gây khó khăn trong quá trình làm thủ tục giải ngân…
Việc xác nhận cho HSSV vay vốn tại nhiều trường diễn ra chậm, gây khó khăn trong việc thực hiện hồ sơ vay và ảnh hưởng đến kế hoạch của ngân hàng Một số trường vẫn xác nhận không đúng thẩm quyền, thông tin trên mẫu khai không đầy đủ và chính xác, như thiếu mã trường, mã sinh viên, và thời gian kết thúc khóa học, dẫn đến khó khăn trong việc khai báo thông tin tại ngân hàng Điều này ảnh hưởng đến quản lý, thống kê số liệu và xác định kỳ hạn trả nợ, gây chậm trễ trong việc giải ngân cho các đối tượng thụ hưởng, đặc biệt vào các tháng cuối năm.
Chương trình tín dụng HSSV có đối tượng vay đa dạng và đặc thù, với quy trình cho vay nhỏ lẻ theo từng hộ gia đình, thường xuyên tập trung vào khoảng 2 tháng mỗi lần Mức vay và lãi suất thay đổi theo từng thời kỳ, khiến cán bộ NHCSXH phải làm thêm giờ để quản lý Việc thu nợ diễn ra nhiều lần và ưu tiên giảm lãi cho những hộ trả nợ trước hạn, tạo ra khó khăn trong việc theo dõi Hơn nữa, việc thu lãi chỉ thực hiện khi sinh viên tốt nghiệp hoặc theo yêu cầu của hộ vay, trong khi sự hỗ trợ từ công nghệ thông tin còn hạn chế, dẫn đến việc cán bộ NHCSXH phải tốn nhiều thời gian để tính toán và giải thích cho hộ vay.
GIẢI PHÁP NÂNG CÁO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỌC SINH,
Định hướng phát triển nguồn nhân lực tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn 2011 – 2015
3.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Ngãi
Quảng Ngãi có diện tích tự nhiên 5.137 km² và gồm 14 đơn vị hành chính, bao gồm 6 huyện đồng bằng, 6 huyện miền núi, huyện đảo Lý Sơn và thành phố Quảng Ngãi Dân số của tỉnh là 1.219.286 người, trong đó có 745.625 người trong độ tuổi lao động, chiếm 61,15% Tổng số người đang làm việc tại Quảng Ngãi là 705.679 người, chiếm 57,88% dân số.
Trong những năm qua, tỉnh Quảng Ngãi đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong phát triển kinh tế - xã hội, với sự tăng trưởng mạnh mẽ ở các ngành, đặc biệt là ngành công nghiệp Khu kinh tế Dung Quất đã thu hút hàng trăm dự án đầu tư, bao gồm nhiều dự án quy mô lớn quan trọng Sự hoạt động của nhà máy lọc dầu Dung Quất cùng với các nhà máy lớn khác đã tạo ra những sản phẩm mới, góp phần thúc đẩy nhanh chóng tốc độ tăng trưởng kinh tế của tỉnh.
Từ năm 2006 đến 2010, tỉnh ghi nhận tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đạt 14,82% Cơ cấu kinh tế có sự chuyển dịch rõ rệt theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, với tỷ trọng lĩnh vực công nghiệp – xây dựng tăng từ 29,95% năm 2005 lên 59,31% năm 2010 Ngược lại, lĩnh vực nông – lâm – thủy sản giảm từ 34,76% xuống còn 18,62% trong cùng thời gian, trong khi lĩnh vực dịch vụ duy trì tỷ trọng khoảng 34% từ 2005 đến 2008.
2009 và 2010 do công nghiệp có tốc độ tăng trưởng nhảy vọt nên tỷ trọng của dịch vụ giảm xuống còn 22,07% (2010) Tổng thu ngân sách trên địa bàn năm
2010 đạt 14.500 tỷ đồng (tăng bình quân 71,4%/năm trong giai đoạn 2006-
2010) và bằng 28,5 lần so với năm 2005
Bên cạnh những thành tựu kinh tế, lĩnh vực văn hóa – xã hội đã có nhiều tiến bộ rõ rệt, cải thiện đời sống nhân dân và đổi mới bộ mặt đô thị cũng như nông thôn Tỷ lệ hộ nghèo giảm đáng kể, từ hơn 50% vào năm 1995 (theo chuẩn cũ) xuống còn 15% vào năm 2010 (theo chuẩn mới) Trong giai đoạn 2006-2010, đã có 168.400 lao động được giải quyết việc làm, trung bình mỗi năm giải quyết 33.680 lao động.
Lĩnh vực giáo dục và đào tạo tại Quảng Ngãi đang được chú trọng phát triển, nâng cao trình độ dân trí của người dân Tỉnh đã đạt tiêu chuẩn phổ cập giáo dục bậc tiểu học và trung học cơ sở, đồng thời mở rộng và đa dạng hóa các loại hình đào tạo đại học, cao đẳng và dạy nghề Hiện tại, Quảng Ngãi có 3 trường đại học, 3 trường cao đẳng nghề và 27 trường trung học chuyên nghiệp cùng các trung tâm dạy nghề, phục vụ cho việc phát triển nguồn nhân lực không chỉ cho tỉnh mà còn cho các tỉnh lân cận.
Công tác y tế và chăm sóc sức khỏe nhân dân đã có nhiều tiến bộ, với mạng lưới y tế được xây dựng và củng cố từ tỉnh đến cơ sở An ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội được duy trì, trong khi quốc phòng được tăng cường Hệ thống chính trị được củng cố và dân chủ trong Đảng cũng như trong nhân dân được mở rộng.
3.1.2 Mục tiêu phát triển nguồn nhân lực tỉnh Quảng Ngãi
Quảng Ngãi, một tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm miền Trung, hiện có hàng ngàn doanh nghiệp lớn và nhỏ hoạt động Sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp này yêu cầu nguồn nhân lực tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Tỉnh Quảng Ngãi hiện có tổng cộng 32.855 cán bộ, công chức, viên chức, trong đó 23.117 người làm việc trong các cơ quan khối đảng, mặt trận, đoàn thể và hành chính Nhà nước Đội ngũ lãnh đạo cấp tỉnh gồm 152 cán bộ, với 11,8% có trình độ trên đại học và 87,6% có trình độ đại học Ở cấp huyện, có 172 cán bộ, trong đó chỉ 1,2% có trình độ trên đại học và 65,7% có trình độ đại học Tại cấp xã, trình độ chuyên môn của 1.909 cán bộ chuyên trách rất thấp, với chỉ 4,03% có trình độ đại học và 18,44% có trình độ cao đẳng, trung cấp; phần lớn còn lại chưa qua đào tạo.
Trong những năm gần đây, các cơ sở đào tạo nghề kỹ thuật tại Khu Kinh tế Dung Quất đã đào tạo hơn 9.500 lao động, bao gồm trên 1.000 lao động có trình độ cao đẳng, 250 lao động hàn kỹ thuật cao, cùng với hơn 6.100 lao động kỹ thuật hệ trung cấp và thợ bậc 3/7.
Quảng Ngãi hiện có tỷ lệ lao động qua đào tạo nghề chỉ đạt 28%, thấp hơn mức bình quân cả nước là 34,3% Doanh nghiệp tại khu kinh tế Dung Quất cho biết họ đã hợp tác với nhiều đơn vị đào tạo để tuyển dụng lao động, nhưng vẫn không đủ số lượng cần thiết, buộc họ phải tìm kiếm lao động từ các địa phương khác Việc tuyển dụng lao động trong tỉnh thường tốn kém hơn do phải đào tạo lại Tình trạng thiếu lao động có tay nghề đã kéo dài nhiều năm, dẫn đến việc Quảng Ngãi đang đối mặt với tình trạng "thiếu tổng thể nhưng thừa trong từng ngành cụ thể".
Quảng Ngãi đặt mục tiêu đến năm 2015, có 423.777 lao động qua đào tạo, chiếm 55% trong tổng số 770.505 lao động Để đạt được mục tiêu này, tỉnh cần đầu tư xây dựng và nâng cấp các trường dạy nghề trọng điểm, đảm bảo chất lượng đào tạo cho các ngành công nghiệp và dịch vụ Đồng thời, cần xây dựng nội dung chương trình đào tạo dựa trên nhu cầu thị trường lao động và tiêu chí chất lượng cao Tỉnh sẽ phát triển hệ thống thông tin về lao động và việc làm, gắn kết doanh nghiệp với cơ sở đào tạo, và hợp tác với các trường đại học, cao đẳng Để phát triển nguồn nhân lực, tỉnh đã xây dựng 5 đề án trọng điểm, bao gồm nâng cao chất lượng giáo dục phổ thông và đào tạo lao động kỹ thuật trình độ cao Tuy nhiên, cần đổi mới nhận thức về phát triển nhân lực và tạo sự chuyển biến trong tư tưởng lãnh đạo, chú trọng xây dựng văn hóa lành mạnh trong xã hội và đánh giá nhân lực dựa trên năng lực và hiệu quả công việc.
Dựa trên quy hoạch phát triển nguồn nhân lực của tỉnh, các cấp, ngành và địa phương cần phối hợp chặt chẽ trong việc xây dựng và triển khai chương trình phát triển nguồn nhân lực, đảm bảo tính thống nhất và hiệu quả Đồng thời, cần tuyên truyền rộng rãi đến các cấp ủy đảng, chính quyền và quần chúng nhân dân về chính sách và tầm quan trọng của phát triển nguồn nhân lực, giúp mọi người hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm khi tham gia vào quá trình này.
Tỉnh ủy Quảng Ngãi đã đặt ra mục tiêu phát triển nguồn nhân lực giai đoạn 2011-2015, với định hướng đến năm 2020, nhằm xây dựng và phát triển nguồn nhân lực đủ về số lượng, đảm bảo chất lượng và hợp lý về cơ cấu ngành nghề Mục tiêu này nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cơ cấu lao động, phát triển kinh tế - xã hội, bảo đảm quốc phòng và an ninh, đồng thời đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập quốc tế Qua đó, Quảng Ngãi hướng tới việc trở thành tỉnh công nghiệp hiện đại vào năm 2020, theo Nghị quyết Đại hội Đảng bộ lần thứ XVIII (2010).
Phát triển nguồn nhân lực là một yêu cầu chiến lược lâu dài, cần thiết cho sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Tỉnh ủy xác định rằng chiến lược này phải gắn kết chặt chẽ với việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ lãnh đạo, quản lý, công chức, viên chức trong hệ thống chính trị, vì đây là yếu tố quyết định cho thành công của sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa tỉnh.
* Các chỉ tiêu chủ yếu đến năm 2015 trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực:
- 100% trẻ em trong độ tuổi tiểu học đến trường và 70% học sinh tiểu học, 40% học sinh trung học cơ sở được học tập cả ngày ở trường
- 25% trường mầm non, 65% trường tiểu học, 55% trường trung học cơ sở, trung học phổ thông đạt chuẩn quốc gia
- Số sinh viên đại học, cao đẳng đạt 400 sinh viên/vạn dân
- Tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 55%; tỷ lệ qua đào tạo nghề đạt 45%
- 100% cán bộ, công chức cấp tỉnh, huyện, được đào tạo đáp ứng tiêu chuẩn theo quy định
90% cán bộ, công chức cấp xã đáp ứng tiêu chuẩn về trình độ chuyên môn Tại các huyện đồng bằng và hải đảo, 100% cán bộ lãnh đạo chủ chốt có bằng cao đẳng chuyên môn và trung cấp lý luận chính trị trở lên Đối với các huyện miền núi, 100% cán bộ lãnh đạo chủ chốt tốt nghiệp trung cấp chuyên môn và trung cấp lý luận chính trị trở lên.
- Đào tạo và thu hút 300 thạc sĩ, 20 tiến sĩ
Phương hướng và mục tiêu hoạt động của tín dụng HSSV của Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi đến năm 2020
Mục tiêu tổng quát của NHCSXH là phát triển bền vững và ổn định, nhằm nâng cao năng lực thực hiện tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước Đồng thời, NHCSXH sẽ tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ hiệu quả hơn cho người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác.
- 100% hộ gia đình HSSV có HCKK có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi từ chương trình tín dụng HSSV;
- Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10%
- Tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh dưới 1% đối với từng hội cấp xã trên địa bàn toàn chi nhánh
Điểm giao dịch xã hoạt động liên tục 100% các ngày theo lịch cố định, đảm bảo thực hiện họp giao ban với hội cấp xã đúng quy định Tỷ lệ giao dịch tại xã, bao gồm cho vay, thu nợ và thu lãi, đạt từ 90% trở lên.
Các tổ chức hội nhận ủy thác các cấp trong tỉnh cần thực hiện đúng và đầy đủ các nội dung trong văn bản liên tịch và hợp đồng ủy thác đã ký với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) nơi cho vay.
- Công tác kiểm tra nội bộ của Chi nhánh: kiểm tra 100% các phòng giao dịch huyện
- Củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động của tổ TK&VV, phấn đấu không có tổ xếp loại trung bình hay yếu kém
* Những nhiệm vụ cụ thể:
Tiếp tục tăng cường hợp tác với các hội đoàn thể ở mọi cấp, nâng cao vai trò và trách nhiệm của họ trong hoạt động ủy thác Cần tổ chức các cuộc họp giao ban định kỳ giữa NHCSXH và các hội đoàn thể để kịp thời giải quyết các vấn đề phát sinh, từ đó cải thiện hiệu quả của hoạt động ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Thực hiện sắp xếp và quy hoạch cán bộ nhằm tạo nguồn nhân lực ổn định, phù hợp với từng công việc Đồng thời, nâng cao năng lực quản lý và điều hành tại cơ sở để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Cải cách thủ tục hành chính một cách đơn giản và thuận lợi là cần thiết để kiểm kê và đối chiếu nợ, đảm bảo rằng vốn tín dụng chính sách được phân phối đúng đối tượng thụ hưởng theo quy định của Nhà nước.
Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra nội bộ và kiểm tra chuyên đề, chú trọng đến việc tuân thủ quy trình và quy chế nghiệp vụ của chương trình tín dụng ưu đãi Đồng thời, cần gắn kết công tác kiểm tra với việc xử lý sau kiểm tra, nhằm ngăn chặn tình trạng tồn tại và sai sót kéo dài.
Tiếp tục hợp tác với các phương tiện truyền thông để thông tin và tuyên truyền về các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, đặc biệt là các chính sách cho vay ưu đãi dành cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn.
Tiếp tục nâng cao chuẩn hóa và chuyển đổi dữ liệu để đáp ứng yêu cầu của dự án hiện đại hóa tin học, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu theo dõi và quản lý số liệu của ngân hàng cũng như đáp ứng mong đợi của khách hàng.
Tiếp tục hợp tác với các ngành, chính quyền địa phương và các trường học để triển khai hiệu quả chương trình tín dụng, nhằm ngăn chặn tình trạng học sinh nghèo phải bỏ học do khó khăn tài chính.
NHCSXH chủ trì và phối hợp với các sở, ngành, hội, đoàn thể để kiểm tra quy trình xét duyệt cho vay tại Ủy ban nhân dân các xã, phường, thị trấn, cũng như việc sử dụng vốn vay của các hộ dân Để thực hiện hiệu quả nhiệm vụ này, NHCSXH xác định trọng tâm là nâng cao chất lượng phối hợp đồng bộ với các tổ chức chính trị.
Xã hội nhận ủy thác cần tham mưu cho chính quyền địa phương tập trung củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời hạn chế nợ quá hạn Công tác thu hồi nợ và lãi cần được coi trọng, kết hợp với việc huy động và khai thác mọi nguồn vốn theo quy định để đáp ứng nhu cầu cho vay của chương trình Ngoài ra, cần tăng cường kiểm tra, giám sát và chống tiêu cực nhằm phát hiện và xử lý kịp thời những sai sót, tồn tại Cuối cùng, việc kiểm tra kiểm soát nội bộ cũng cần được nâng cao để phát huy hiệu lực và hiệu quả của hệ thống này.
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với học sinh, sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi
3.3.1 Giải pháp phát triển nguồn vốn
Để đảm bảo kế hoạch vốn cho năm, Ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phương ngay từ đầu năm để xây dựng kế hoạch từ cơ sở thôn, bản, tổ dân phố Đồng thời, Ngân hàng cũng hợp tác với Sở Giáo dục và Đào tạo để thống kê số học sinh, sinh viên trúng tuyển và làm việc với UBND cấp xã để lập danh sách hộ gia đình có nhu cầu vay vốn Qua đó, xác định nhu cầu vốn, lập kế hoạch tín dụng phù hợp với thực tế địa phương và phân bổ vốn kịp thời.
- Ngân hàng nên chủ động tạo lập nguồn vốn ổn định như:
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đang nỗ lực tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm từ người dân, đặc biệt chú trọng vào tiền gửi của các thành viên trong các Tổ Tiết kiệm và vay vốn.
NHCSXH tập trung vào việc huy động và khai thác các nguồn lực tài chính không lãi suất hoặc lãi suất thấp, đồng thời tận dụng các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nước Đặc biệt, tổ chức tuyên truyền và thực hiện thu lãi cho các hộ vay có điều kiện, tự nguyện, nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính cho sinh viên trong thời gian học Ngoài ra, NHCSXH theo dõi và thông báo cho khách hàng về số nợ đến hạn trước một tháng thông qua các cuộc họp giao ban định kỳ, đồng thời chú trọng vào việc thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư và duy trì vòng quay vốn hiệu quả.
3.3.2 Cải tiến qui trình, thủ tục cho vay hợp lý
Kể từ khi triển khai Chương trình, Ngân hàng Chính sách xã hội đã cải tiến quy trình và thủ tục cho vay đối với học sinh sinh viên, chuyển từ cho vay trực tiếp sang cho vay qua hộ gia đình Việc giải ngân qua thẻ ATM và thu nợ tại các điểm giao dịch xã cũng đã được áp dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho cả hộ gia đình và học sinh sinh viên trong giao dịch với ngân hàng.
Trong năm học 2009-2010, NHCSXH đã thông báo cho các cơ sở đào tạo về quy trình giải ngân đầu năm học, trong đó yêu cầu hộ gia đình học sinh, sinh viên phải có giấy xác nhận từ nhà trường Giấy xác nhận này là minh chứng cho việc học sinh, sinh viên đang theo học tại cơ sở đào tạo, và các đơn vị không trực tiếp cấp bằng tốt nghiệp sẽ không có thẩm quyền xác nhận.
Học sinh, sinh viên năm đầu tiên cần xuất trình giấy báo nhập học (bản photocopy có công chứng) từ nhà trường Đối với các năm học tiếp theo, chỉ cần cung cấp giấy xác nhận đang theo học tại trường để ngăn chặn tình trạng vay vốn khi bị đình chỉ, thôi học hoặc bỏ học.
Khi xác nhận cho học sinh, sinh viên, các trường và cơ sở đào tạo cần ghi đầy đủ thông tin theo mẫu xác nhận, bao gồm hệ đào tạo như đại học, cao đẳng, cao đẳng nghề hoặc trung cấp.
Về thẩm quyền xác nhận tại các cơ sở giáo dục, Hiệu trưởng hoặc Giám đốc trường đại học, học viện, cao đẳng và trung cấp chuyên nghiệp có quyền trực tiếp xác nhận hoặc ủy quyền cho Trưởng phòng công tác học sinh, sinh viên hoặc Trưởng phòng đào tạo thực hiện việc xác nhận.
Riêng với các khoa trực thuộc Đại học Quốc gia Hà Nội, Đại học Quốc gia
Chủ nhiệm khoa tại TP Hồ Chí Minh, Đại học Thái Nguyên, Đại học Huế và Đại học Đà Nẵng có quyền xác nhận cho học sinh, sinh viên nếu có con dấu, tài khoản riêng và được Giám đốc ủy quyền Đối với các cơ sở giáo dục khác, Thủ trưởng phải thực hiện việc xác nhận.
Chính quyền cấp xã, cụ thể là UBND các xã, có trách nhiệm xác nhận học sinh, sinh viên thuộc diện hộ nghèo, hộ cận nghèo hoặc có hoàn cảnh khó khăn đột xuất Các trường và cơ sở đào tạo chỉ cần ghi đầy đủ thông tin theo mẫu xác nhận, không được yêu cầu học sinh, sinh viên cung cấp giấy tờ chứng minh tình trạng hộ gia đình của họ ngoài quy định.
Ngân hàng chỉ chấp nhận giấy xác nhận khi đã được hoàn thiện đầy đủ thông tin theo mẫu quy định Để khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay, cán bộ tín dụng cần tăng cường hỗ trợ trong việc thực hiện các thủ tục vay vốn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần cải thiện chất lượng các điểm giao dịch lưu động tại xã, phường, đồng thời nâng cao chất lượng ủy thác và hoạt động của các tổ TK&VV Đảm bảo rằng 100% giao dịch như giải ngân, thu nợ và thu lãi được thực hiện tại các điểm giao dịch Ngoài ra, cần củng cố và duy trì các cuộc họp giao ban định kỳ với các tổ chức chính trị xã hội để tăng cường sự phối hợp và hiệu quả công việc.
3.3.3 Đẩy mạnh công tác truyền thông các chính sách của Nhà nước liên quan đến tín dụng HSSV
Ngân hàng chủ động hợp tác với các cơ quan truyền thông trong tỉnh để tuyên truyền rộng rãi các chủ trương và chính sách đến người dân và học sinh, sinh viên (HSSV) thông qua nhiều chương trình thực tế và phóng sự đa dạng Mục tiêu là nâng cao nhận thức cho HSSV và các hộ gia đình về chính sách cho vay HSSV, khuyến khích trách nhiệm trong việc học tập và trả nợ đúng hạn, đồng thời phát huy vai trò của các ngành liên quan trong công tác tuyên truyền chính sách.
Ngân hàng rất chú trọng công tác tuyên truyền thông qua đội ngũ cán bộ Tổ chức hội nhận dịch vụ ủy thác và các Tổ TK&VV, nhằm phổ biến chính sách đến từng thôn xóm và hộ gia đình Họ tổ chức các hội nghị tập huấn, niêm yết công khai chủ trương tại trụ sở UBND xã, phát tờ rơi, và thiết lập “đường dây nóng” để thông tin đến gần hơn với người dân Đặc biệt, từ năm 2012, cán bộ NHCSXH đã sinh hoạt cùng tổ TK&VV, kết hợp tuyên truyền và giải thích cho người dân hiểu rõ ý nghĩa của Chương trình, từ đó giúp họ quản lý vốn vay hợp lý, có kế hoạch trả nợ, và tạo điều kiện cho những người khác tiếp tục được vay vốn học tập.
Qua đó, cũng giúp cho các tổ chức nhận ủy thác chỉ đạo các Tổ
TK&VV tổ chức họp bình xét công khai để xác định đúng đối tượng và mức vay cần thiết Chính quyền xã, phường sẽ xác nhận và đề nghị cho vay đúng đối tượng, nhằm nâng cao trách nhiệm của chính quyền địa phương và các tổ chức hội, đoàn thể trong việc tham gia nhận ủy thác cho vay.