Nâng cao hiệu quả tín dụng học sinh, sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh quảng ngãi,

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠONGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HUỲNH THỊ PHA LÊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠONGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HUỲNH THỊ PHA LÊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TỐNG THIỆN PHƯỚC HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN HUỲNH THỊ PHA LÊ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………….… Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI….…3 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng NHCSXH 1.1.1 Sự đời Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 1.1.2 Đặc điểm tín dụng NHCSXH……….………………………….4 1.1.3 Các hoạt động tín dụng NHCSXH…….…………….…………5 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng NHCSXH….………………… 1.2 Tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội….…… 1.2.1 Khái niệm tín dụng học sinh, sinh viên ………… ………….…….9 1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng học sinh, sinh viên NHCSXH ………… 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên…………………………………………………………………… 16 1.2.4 Nhóm nhân tố chủ quan… ………………….……………………17 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên………………………………………………………………………… 19 1.3.1 Hiệu hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên xét mặt XH ……20 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên……………………………………………………………………… 21 1.4 Kinh nghiệm tín dụng HSSV giới rút học áp dụng cho Việt Nam……………………… ……………………………………….23 1.4.1 Trung Quốc……………………………………………………… 23 1.4.2 Hàn Quốc………………………………………………………….23 1.4.3 Philippin………………………………………………………… 24 1.4.4 Thái Lan………………………………………………………… 24 1.4.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam………………………………25 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG NGÃI… 26 2.1 Tổng quan tình hình hoạt động Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi……………………….……………………… 26 2.1.2 Khái quát hoạt động NHCSXH Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2009-2011……………………………… … ……………………… 30 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi………….……………35 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi 35 2.2.2 Phân tích hiệu họat động tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH Quảng Ngãi 42 2.2.3 Khảo sát hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi 49 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CÁO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG NGÃI 67 3.1 Định hướng phát triển nguồn nhân lực tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn 2011 – 2015 67 3.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ngãi 67 3.1.2 Mục tiêu phát triển nguồn nhân lực tỉnh Quảng Ngãi 68 3.2 Phương hướng mục tiêu hoạt động tín dụng HSSV Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi đến năm 2020 72 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi 74 3.3.1 Giải pháp phát triển nguồn vốn 74 3.3.2 Cải tiến qui trình, thủ tục cho vay hợp lý 75 3.3.3 Đẩy mạnh công tác truyền thơng sách Nhà nước liên quan đến tín dụng HSSV 77 3.3.4 Tổ chức phối hợp chặt chẽ quan hữu quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HSSV 78 3.3.5 Giải pháp bổ trợ khác 82 3.4 Kiến nghị 85 3.4.1 Với UBND Tỉnh Quảng Ngãi 85 3.4.2 Với Chính Phủ bộ, ngành liên quan 85 3.4.2 Ngân hàng sách xã hội Việt Nam ………………………….89 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT - NH: Ngân hàng - NHNg: Ngân hàng Phục vụ người nghèo - NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội - NHNN: Ngân hàng nhà nước - NHTM: Ngân hàng thương mại - UBND: Ủy ban nhân dân - HSSV: Học sinh, sinh viên - HCKK: Hồn cảnh khó khăn - TK&VV: Tiết kiệm vay vốn - DSCV: Doanh số cho vay - HĐQT: Hội đồng quản trị - BĐD HĐQT: Ban đại diện Hội đồng quản trị - NV: Nguồn vốn - NQH: Nợ hạn - CT-XH: Chính trị - xã hội - ĐH: Đại học - CĐ: Cao đẳng - TC: Trung cấp - TB-XH: Thương binh – xã hội - PTTH: Phổ thông trung học - TNHH: Trách nhiệm hữu hạn - CNH, HĐH: Cơng nghiệp hóa, đại hóa DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số bảng Tên bảng hiệu 2-1 2-2 Nguồn vốn NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2009-2011 Tình hình sử dụng vốn NHCSXH Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Trang 30 31 2-3 Tình hình cho vay theo tổ chức CT-XH 32 2-4 Tình hình nợ hạn theo tổ chức CT-XH 34 2-5 Cơ cấu dư nợ HSSV phân theo hội đoàn thể 36 2-6 Cơ cấu cho vay theo đối tượng thụ hưởng 38 2-7 Cơ cấu dư nợ phân theo loại hình đào tạo 41 2-8 Tình hình cho vay HSSV có HCKK NHCSXH Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi 42 2-9 Hoạt động thu nợ tín dụng HSSV 46 2-10 Tình hình NQH chương trình tín dụng HSSV 47 2-11 Kết khảo sát điều tra 50 2.12 2.13 2-14 Khung học phí đào tạo đại học nhóm ngành đào tạo đại trà Khung học phí trung cấp nghề cao đẳng nghề nhóm ngành đào tạo đại trà Kết kiểm tra chương trình cho vay HSSV sai đối tượng 52 52 61 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ Trang 2.1 Sơ đồ tổ chức hệ thống NHCSXH Tỉnh 27 2.2 Sơ đồ tổ chức máy NHCSXH Tỉnh 29 10 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong nghiệp xây dựng phát triển đất nước, với việc đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa nhằm mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh”, Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ X Đảng khẳng định: “Giáo dục đào tạo với khoa học công nghệ quốc sách hàng đầu, tảng động lực thúc đẩy công nghiệp hóa, đại hóa đất nước” Do cần phải có nguồn nhân lực đủ số lượng, mạnh chất lượng Muốn có nguồn nhân lực thiết phải trọng phát triển giáo dục - đào tạo giáo dục - đào tạo trực tiếp giúp người nâng cao trí tuệ, hiểu biết khả vận dụng tri thức khoa học kỹ thuật vào sản xuất Sự đời Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV NHCSXH đảm nhiệm nhận đồng thuận xã hội đánh giá sách đồng thời đạt hai hiệu giá trị thực tiễn ý nghĩa nhân văn Chương trình tín dụng HSSV chủ trương lớn Đảng Nhà nước việc ưu tiên phát triển giáo dục, bảo đảm an sinh xã hội, hỗ trợ tài cho học sinh, sinh viên thuộc gia đình khó khăn để em có điều kiện học tập, vươn lên sống, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo nhân tài cho đất nước Để nguồn vốn tín dụng thực phát huy hiệu quả, đạt mục tiêu đề tăng nhanh vòng quay vốn đòi hỏi cấp, ngành, tổ chức đồn thể, hộ gia đình học sinh, sinh viên phối hợp có trách nhiệm việc quản lý, giám sát sử dụng vốn vay, đặc biệt trách nhiệm trả nợ đầy đủ, hạn cam kết với ngân hàng Với nguồn lực tài có hạn, chưa thể đáp ứng hết nhu cầu vay HSSV Hàng năm ngân sách Nhà nước dành hàng ngàn 89 - Trách nhiệm đơn vị sử dụng lao động: Liên kết với sở đào tạo, sở dạy nghề địa bàn tỉnh nhu cầu trình độ nguồn nhân lực cần sử dụng Khi tiếp nhận lao động HSSV vay vốn NHCSXH có trách nhiệm hỗ trợ ngân hàng việc nhắc nhở, đôn đốc người lao động vay vốn có trách nhiệm trả nợ trích phần thu nhập người lao động để trả nợ cho NHCSXH Có nghĩa vụ đóng góp vào nghiệp phát triển nguồn nhân lực đất nước nói chung tỉnh nhà nói riêng cách tham gia gửi tiền NHCSXH địa bàn - Trách nhiệm quan quản lý nhà nước: Sở Lao động - Thương binh Xã hội Ủy ban nhân dân cấp huyện có trách nhiệm đạo Ủy ban nhân dân cấp xã xét duyệt cho vay đối tượng thụ hưởng, đồng thời thực bình xét cơng khai trường hợp có nhu cầu vay vốn để giới thiệu NHCSXH cho vay, hỗ trợ NHCSXH việc xử lý thu hồi nợ hạn trường hợp sử dụng vốn sai mục đích; Phịng Lao động - Thương binh Xã hội cấp huyện thường xuyên giám sát việc xét duyệt đối tượng cho vay theo quy định, khơng để xảy tình trạng xét duyệt cho vay sai đối tượng Sở Giáo dục Đào tạo có trách nhiệm thường xuyên tổ chức kiểm tra, giám sát việc xác nhận cho học sinh, sinh viên vay vốn sở đào tạo đóng địa bàn , nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót nhằm thực tốt chương trình tín dụng Đề nghị UBND tỉnh hàng năm, trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để chuyển cho NHCSXH bổ sung nguồn vốn cho vay địa bàn theo quy định ưu đãi địa phương; có văn đạo, quy định rõ trách nhiệm nhà trường, UBND cấp xã, đơn vị sử 90 dụng HSSV sau tốt nghiệp… suốt trình xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ Chính quyền địa phương cấp có trách nhiệm tổ chức điều tra đối tượng thụ hưởng quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi thôn, bản, xã, huyện, tỉnh, thành phố, đồng thời cần thực tốt việc công khai, dân chủ thực tín dụng HS, SV đảm bảo vốn đến đối tượng thụ hưởng, hạn chế thấp tiêu cực xảy ra; thường xuyên kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận dịch vụ ủy thác, Tổ TK&VV thực nghiêm túc nội dung ủy thác cam kết; Đề nghị tổ chức trị - xã hội làm ủy thác cho NHCSXH phối hợp tốt với Ngân hàng công tác triển khai cho vay quản lý nợ nhằm tạo kênh dẫn vốn thông suốt đến tay người thụ hưởng - Trách nhiệm Ngân hàng sách xã hội Tỉnh: Thời gian tới NHCSXH cần phối hợp chặt chẽ với địa phương, trường học đẩy mạnh cải cách hành chính, cải tiến quy trình, thủ tục, biểu mẫu hóa đơn từ, mẫu xác nhận để thực tốt sách cho vay HSSV; phối hợp với Sở LĐTB&XH địa phương triển khai mạnh việc cho vay HSSV nghèo học nghề Làm tốt công tác phối hợp liên ngành tài chính, giáo dục – đào tạo, lao động thương binh xã hội, hội đoang thể việc kiểm tra thực chương trình tín dụng HSSV địa bàn tỉnh trường, xã, tổ tiết kiệm vay vốn việc sử dụng vốn gia đình cha mẹ học sinh, sinh viên thân học sinh, sinh viên, kịp thời giải vấn đề có liên quan sách tín dụng cho học sinh, sinh viên Chuẩn hóa liệu đại hóa cơng nghệ thong tin đảm bảo phù hợp 91 hoàn toàn với yếu tố đầu vào website “vay vốn học” nhằm giúp cấp, ngành có liên quan, sở đào tạo dạy nghề việc tra cứu thông tin tham gia vào công tác quản lý, hỗ trợ để nhắc nhở, đôn đốc học sinh, sinh viên trả nợ sau trường 3.3.5 Giải pháp bổ trợ khác * Nhằm giảm áp lực vốn chương trình tín dụng tạo điều kiện thêm cho nhiều HSSV thuộc đối tượng khác tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi HSSV xét duyệt mức cho vay Ngân hàng không nên cào mức cho vay tối đa mà nên tính tốn, phê duyệt mức cho vay theo đối tượng cụ thể, chẳng hạn vào đối tượng thụ hưởng, cấp đào tạo, địa bàn sở đào tạo đóng trụ sở… * Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao lực cán nghiệp vụ: - Củng cố chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn: + Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục cán hội, Ban quản lý Tổ TK&VV nhằm nâng cao kỹ thực nội dung nghiệp vụ ủy thác, quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn khách hàng tổ chức sản xuất, sử dụng vốn có hiệu + Khi hướng dẫn thủ tục vay vốn tiến hành bình xét, phải tuyên truyền nâng cao nhận thức người vay, để sử dụng vốn vay có hiệu quả, hoàn trả gốc lãi hạn, tránh tình trạng trơng chờ ỷ lại vào sách Nhà nước + Nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV quản lý tổ chức hội, đoàn thể Ngoài việc tuyên truyền, hướng dẫn giúp đối tượng vay vốn tiếp cận nguồn vốn vay HSSV, tổ chức hội, đoàn thể sở phải làm tốt việc nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV Cần quan tâm kiểm tra hoạt động Ban quản lý Tổ TK&VV, 92 việc trì sinh hoạt tổ Nâng cao chất lượng sinh hoạt tổ có ý nghĩa to lớn việc thực sách Đảng Nhà nước, thực dân chủ, công khai sở + Nghiên cứu, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thơng tin vào q trình quản lý hoạt động ủy thác tổ chức hội theo hướng đại, chuyên nghiệp + Tiếp tục củng cố tổ chức Tổ TK&VV, bảo đảm hài hòa việc tổ chức Tổ TK&VV theo tổ chức hội Tổ TK&VV theo địa bàn thôn, theo hướng ưu tiên trước hết cho hoạt động hội + Cụ thể hóa điều kiện, tiêu chuẩn cán tổ chức hội, Ban quản lý Tổ TK&VV để thực dịch vụ ủy thác - Bên cạnh đó, phải trọng cơng tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ thường xuyên cho cán NHCSXH, đặc biệt cán tín dụng, nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ + Cần xác định lực lượng lao động hợp lý, phù hợp điều kiện tiếp tục theo đuổi phương thức ủy thác thơng qua tổ chức trị - xã hội màng lưới Tổ TK&VV sở Phân bổ tiêu cán vào thực tế địa bàn hoạt động, dư nợ quản lý, số lượng khách hàng,…để đảm bảo tối đa hóa hiệu hoạt động đơn vị + Nâng cao chất lượng, kỹ tiếp cận cộng đồng cán ngân hàng Chuẩn hóa tiêu chuẩn viên chức chun mơn nghiệp vụ sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù hoạt động NHCSXH, đảm bảo phù hợp với điều kiện thực tế địa phương, phù hợp với đặc thù địa bàn phục vụ chủ yếu nằm khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn + Tuyển dụng, tiếp nhận cán quy định, công khai, minh bạch 93 để lựa chọn đội ngũ cán có trình độ, có sức khỏe, nhiệt tình, tâm huyết, thành thạo chuyên môn, “giỏi việc, biết nhiều việc”, hiểu biết pháp luật, có khả tiếp cận cộng đồng + Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục, cán lãnh đạo quản lý cán tác nghiệp từ trung ương đến địa phương, đáp ứng tiêu chuẩn viên chức chuyên môn nghiệp vụ yêu cầu nhiệm vụ tình hình Việc đào tạo thực chỗ học tập kinh nghiệm đơn vị bạn thực thông qua công tác luân chuyển, điều động làm việc thực tế sở * Hướng xử lý nợ đến hạn nợ xấu: + Hàng tháng trì nâng cao chất lượng họp giao ban với hội đoàn thể phường, xã điểm giao dịch vào ngày giao dịch qui định, đảm bảo họp giao ban, cán tín dụng ngân hàng bàn bạc hội đoàn thể, tổ trưởng tổ TK&VV giải cơng việc có liên quan đến chế độ sách, thủ tục cho vay đặc biệt lưu ý phối hợp tìm kiếm địa nơi đến hộ vay đến hạn trả nợ làm ăn khác địa phương hay tìm địa cha mẹ người đỡ đầu HSSV vay vốn trực tiếp, gia hạn nợ nợ vay đến hạn theo đề nghị hộ vay, đôn đốc hộ vay trả nợ gốc theo cam kết, phổ biến tuyên truyền cho tổ trưởng tổ TK&VV sách động viên, khuyến khích hộ vay trả lãi tiền vay chưa đến hạn … Tranh thủ ý kiến đạo cấp ủy, quyền địa phương xã, phường để giải khó khăn vướng mắc trình tác nghiệp sở + Thường xuyên phối hợp với hội đoàn thể, tổ TK&VV xử lý nợ cách kịp thời hộ vay có nhu cầu như: gia hạn nợ, cho vay bổ sung… + Đối với nợ hạn: Ngân hàng kết hợp với tổ TK&VV làm việc với hộ vay phân tích nguyên nhân, vận động thuyết phục hộ vay trả nợ Đối với trường hợp chây ì, cố tình khơng trả, Ngân hàng 94 quyền địa phương tổ thu hồi nợ vào cuộc, cụ thể thông báo quan nơi phụ huynh HSSV làm việc, kết hợp với phương tiện truyền thông địa phương để công bố thông tin … 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Với UBND Tỉnh Quảng Ngãi + Nguồn vốn từ ngân sách: Đề nghị UBND tỉnh trích từ nguồn tăng thu, giảm chi để chuyển sang ủy thác cho NHCSXH Các tổ chức tín dụng trích 2% /nguồn vốn huy động chuyển sang gửi NHCSXH để tạo lập nguồn vốn cho vay + Nguồn vốn huy động: Tỉnh cần tạo chế, sách để xã hội hóa huy động nguồn tín dụng cho HSSV từ ngân hàng, tổ chức kinh tế khác nhằm chia sẻ khó khăn việc huy động vốn, góp phần tạo điều kiện tốt cho HSSV hoàn thành ước mơ học tập; đề nghị UBND tỉnh kêu gọi doanh nghiệp, cá nhân gửi tiền NHCSXH theo phương châm “nhà nước, doanh nghiệp nhân dân làm” hình thức tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, cá nhân; 3.4.2 Với Chính phủ Bộ ngành liên quan - Khó khăn lớn việc thực Chương trình tín dụng HSSV cấu nguồn vốn tín dụng Chương trình chưa có tính bền vững, nhiều bị động, chủ yếu vốn tạm vay, tạm ứng từ NHNN Kho bạc Nhà nước, vốn huy động qua kênh phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Thời điểm giải ngân vốn vay thường tập trung cao vào đầu năm học, đầu học kỳ, thời gian giải ngân lại ngắn Vì vậy, có nhiều thời điểm, có khó khăn thị trường, NHCSXH Việt Nam huy động vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn HSSV, gây ảnh hưởng không 95 nhỏ tới việc học tập em gia đình thuộc đối tượng thụ hưởng sách, gây tâm lý không tốt dư luận Tổng số nguồn vốn quay vịng Chương trình xác định khoảng 50 nghìn tỷ đồng, vốn ngân sách Nhà nước dự kiến cấp 16 nghìn tỷ đồng; nguồn vốn cần huy động khoảng 34 nghìn tỷ đồng Hiện nay, nguồn vốn huy động thông qua phát hành trái phiếu NHCSXH Việt Nam Chính phủ bảo lãnh HSSV vay đạt 14 nghìn tỷ đồng Như vậy, để đảm bảo trì nguồn vốn cho vay quay vịng chương trình 50 nghìn tỷ đồng, thời gian tới cần huy động thêm 20 nghìn tỷ đồng Vì vậy, việc vận động tổ chức, cá nhân tham gia hỗ trợ nguồn vốn để thực Chương trình tín dụng HSSV giai đoạn 2012 - 2015 việc làm cần thiết Để thiết lập chế tạo lập nguồn vốn ổn định NHCSXH, đề nghị Thủ tướng Chính phủ Bộ, ngành liên quan có điều chỉnh chế tạo lập vốn cho NHCSXH theo phương châm “Nhà nước, doanh nghiệp nhân dân làm”, tức nguồn vốn tạo lập từ nguồn: Nhà nước cấp, NHCSXH tự huy động nhận ủy thác từ cá nhân, tổ chức ngồi nước, vốn đóng góp tự nguyện từ tập đồn kinh tế, doanh nghiệp Trong ngân sách Nhà nước Trung ương cấp bổ sung vốn điều lệ, vốn cấp chương trình hàng năm cho NHCSXH đề nghị đưa vào dự toán ngân sách Nhà nước, Quốc hội thông qua hàng năm để NHCSXH Bộ, ngành liên quan chủ động thực đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn người nghèo đối tượng sách khác Ngoài ra, đề nghị Quốc hội quy định tỉ lệ định từ nguồn vượt thu ngân sách Trung ương hàng năm để bổ sung nguồn vốn cho vay chương trình tín dụng sách 96 - Về mức cho vay: mức cho vay cịn cào trình độ đào tạo, mức sống vùng miền Vì vậy, cần xem xét điều chỉnh kịp thời với lộ trình điều chỉnh học phí, giá thị trường khả ngân sách nhà nước, đồng thời đề nghị cần xác định mức tiền cho vay theo mức tiền học phí trường lưu ý đến chênh lệch giá sinh hoạt khu vực Làm điều giảm sức ép vốn ngân hàng có thêm nhiều sinh viên thuộc đối tượng khác tiếp cận vốn vay - Đề nghị Bộ, ngành tăng cường kiểm tra đạo địa phương việc rà soát chặt chẽ đối tượng vay vốn để đảm bảo vốn đến đối tượng thụ hưởng phát huy hiệu Trách nhiệm quan: + Bộ Tài chính: @ Bố trí nguồn vốn ổn định để Ngân hàng Chính sách xã hội giải ngân chương trình theo kế hoạch @ Một số hộ gia đình có mức thu nhập trung bình, lúc phải lo cho nhiều học (có nhiều học lúc trường đại học, cao đẳng, trung cấp chun nghiệp, dạy nghề phổ thơng) kinh tế khó khăn Theo tiêu chí xác định hộ nghèo gia đình khơng thuộc hộ nghèo hay cận nghèo, khơng có học đại học, cao đẳng chi phí hàng tháng khơng nhiều đảm bảo sống Tuy nhiên, có học đại học, cao đẳng chi phí tháng tăng lên nhiều (trung bình khoảng 1.500.000đ/tháng) làm cho tổng chi phí hàng tháng gia đình tăng lên, dẫn đến khơng đủ khả cung cấp gia đình Vì vậy, đề nghị Bộ Tài nghiên cứu đề xuất Thủ tướng Chính phủ bổ sung đối tượng tham gia chương trình + Bộ Kế hoạch Đầu tư: 97 Chủ trì, phối hợp với Bộ Tài lập kế hoạch tín dụng cho vay học sinh sinh viên tổng vốn cho vay bổ sung hàng năm cho Ngân hàng Chính sách xã hội để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách kế hoạch cấp bù chênh lệch lãi suất cho Ngân hàng Chính sách xã hội, trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, định + Bộ Giáo dục Đào tạo: Bộ Giáo dục Đào tạo tiếp tục đạo Trường triển khai thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên, nắm bắt tình hình học sinh, sinh viên vay vốn, phối hợp quản lý việc sử dụng nguồn vốn vay; Tiếp tục tuyên truyền sâu, rộng toàn thể học sinh, sinh viên ý nghĩa, mục đích chương trình, nhắc nhở học sinh, sinh viên vay vốn tốt nghiệp phải có trách nhiệm trả nợ cho Ngân hàng yêu cầu sinh viên ký cam kết trả nợ trước tốt nghiệp Chỉ đạo trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp dạy nghề nước xác nhận cho học sinh, sinh viên theo học theo học trường theo mẫu biểu, đầy đủ thông tin với thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận lợi để thúc đẩy trình xét duyệt cho vay + Bộ Lao động- thương binh xã hội: Tiếp tục đạo sở Lao động - Thương binh Xã hội tỉnh thành phố hướng dẫn Uỷ ban nhân dân cấp xã lập danh sách hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn, hộ gia đình nghèo, cận nghèo phù hợp với chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo ban hành Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 Thủ tướng Chính phủ làm sở phê duyệt cho vay - Cần có tiêu chí cụ thể đạo địa phương, rà soát kịp thời đối tượng hộ gia đình gặp khó khăn tài để phù hợp với thực tiễn để đảm bảo công tổ chức thực địa phương 98 - Cần ban hành hệ thống mã trường, mã ngành đào tạo cho hệ thống trường nghề, để nhập liệu khai thác chương trình quản lý vay vốn học + Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương: Chỉ đạo quan chức Ủy ban nhân dân cấp thực sách tín dụng học sinh, sinh viên theo quy định pháp luật Quyết định - Để giải xử lý vi phạm xảy số địa phương cho vay sai đối tượng ngăn ngừa vi phạm đến lúc Nhà nước cần có quy định chế tài xử lý hành vi sai trái tín dụng HSSV, cần quy định rõ trách nhiệm tổ chức, cá nhân: Nhà trường, Tổ TK&VV thôn, UBND xã, phường Phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện hành vật chất có hành vi cho vay sai đối tượng thiếu điều kiện quy định hành; trước mắt phải thu hồi toàn số vốn cho vay sai đối tượng thiếu điều kiện, địa phương phát cho vay sai đối tượng, trường hợp cá nhân, tổ chức cố ý lợi dụng sách tín dụng HSSV có hệ thống gây hậu nghiêm trọng phải truy cứu trách nhiệm hình sớm ban hành chế tài việc thu hồi nợ đến hạn chương trình tín dụng - Sớm hồn thiện Trang thơng tin điện tử "Vay vốn học” áp dụng vào thực tiễn giải pháp hữu hiệu cho việc thu hồi nợ chưong trình tín dụng HSSV có kết hợp nhà: sở giáo dục, sở dạy nghề ; Các doanh nghiệp, đơn vị sử dụng lao động cịn dư nợ tín dụng HSSV Ngân hàng sách xã hội 3.4.3 Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Tiếp tục ưu tiên tập trung phân bổ kịp thời vốn cho chương trình tín 99 dụng HSSV, tập trung đạo nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực đơn đốc, thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn vay quay vòng Thường xuyên cải tiến thủ tục vay vốn; đạo đơn vị trực thuộc trì thực nghiêm túc công tác giao dịch lưu động xã, đảm bảo việc giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm thực xã - Nâng cao chất lượng hoạt động đơn vị nhận uỷ thác Tổ TK&VV Chỉ đạo đơn vị trực thuộc thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, tập huấn cho cán tổ chức trị - xã hội làm dịch vụ ủy thác Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn Phối hợp với tổ chức trị xã - xã hội cấp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, củng cố hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn - Tăng cường bổ sung cán bộ, thực luân chuyển, điều động xếp bố trí cán có tâm huyết, có lực tổ chức triển khai nhiệm vụ từ Trung ương, tỉnh cho chi nhánh NHCSXH cịn khó khăn Phịng giao dịch NHCSXH huyện nghèo, vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn - Nhanh chóng thực bàn giao dư nợ cho vay trực tiếp chương trình tín dụng HSSV nhận bàn giao từ Ngân hàng Công thương Việt Nam gọi Ngân hàng cổ phần Công thương Việt Nam khoản nợ Ngân hàng CSXH trực tiếp cho vay (trừ nợ cho vay với đối tượng HSSV mồ côi) NHCSXH địa phương nơi cha, mẹ người đỡ đầu HSSV cư trú trước HSSV nhập trường để quản lý, theo dõi, thu hồi xử lý - Cần đầu tư xây dựng, chỉnh sửa kịp thời phần mềm quản lý vay vốn học sử dụng để đáp ứng việc cập nhật xác, đầy đủ, kịp thời thơng tin, số liệu chương trình tín dụng học sinh, sinh viên phù hợp với Website http://vayvondihoc.moet.gov.vn cung cấp báo cáo để trường, sở đào tạo khai thác sử dụng cần thiết 100 - Nhanh chóng đại hóa hệ thống cơng nghệ thông tin nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng đối tượng sách giúp cho cán NHCSXH thuận tiện, dễ dàng việc theo dõi, quản lý liệu - Nghiên cứu phương án liên kết NHCSXH với NHTM nhà trường việc chuyển tiền học phí, ký túc xá… HSSV vay vốn NHCSXH, nhằm giúp cho công tác giải ngân qua thẻ đạt kết cao mà lại không gây sức ép lúc vốn cho NHCSXH Kết luận chương 3: Trên sở kết nghiên cứu chương 2, kết hợp với mục tiêu phát triển nguồn nhân lực Tỉnh phương hướng hoạt động NHCSXH Tỉnh giai đoạn tới để đưa đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng học sinh, sinh viên 101 Kết luận Chương trình tín dụng HSSV chủ trương lớn Đảng Chính phủ việc ưu tiên phát triển giáo dục, bảo đảm an sinh xã hội, hỗ trợ tài cho sinh viên thuộc gia đình khó khăn để em có điều kiện học tập, vươn lên sống, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo nhân tài cho đất nước Với mục đích nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng HSSV NHCSXH Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn từ 2009-2011, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: * Hệ thống hóa sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội * Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng HSSV NHCSXH Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn từ 2009-2011, để từ kết quả, rút hạn chế nguyên nhân tồn mà Chi nhánh gặp phải * Từ kết nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng HSSV NHCSXH Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi nói riêng NHCSXH nói chung Tuy nhiên, trình triển khai chương trình nhiều vướng mắc, hạn chế làm ảnh hưởng đến hiệu chương trình Do vậy, cần có đạo trực tiếp Chính phủ, phối hợp tích cực bộ, ngành liên quan, tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV hệ thống tổ chức tín dụng, đơn vị sử dụng lao động người dân để chương trình tín dụng HSSV đạt hiệu cao có tính bền vững 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Quảng Ngãi (2009-2011) [2] Báo cáo kết cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Quảng Ngãi (2009-2011) [3] Báo cáo cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Quảng Ngãi theo phương thức cho vay, theo đơn vị nhận ủy thác, theo loại hình đào tạo theo đối tượng thụ hưởng (2009-2011) [4] Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng HSSV đối tượng sách khác năm 2011 Ngân hàng sách xã hội [5] Báo cáo tổng kết năm UBND Tỉnh Quảng Ngãi (2009-2011) [6] Hướng dẫn số 2162A/NHCS-TD ngày 02/10/2007 Tổng giám đốc Ngân hàng sách xã hội việc hướng dẫn thực cho vay học sinh, sinh viên [7] Hướng dẫn số 186/NHCS-KT ngày 23/01/2008 Tổng giám đốc Ngân hàng sách xã hội việc hướng dẫn giảm lãi cho vay HSSV trả nợ trước hạn [8] Hướng dẫn 3182/NHCS-TDSV ngày 31/12/2010 Tổng giám đốc Ngân hàng sách xã hội việc hướng dẫn cho vay chương trình tín dụng HSSV lao động nông thôn học nghề đối xuất ngũ [9] Hướng dẫn 2453/NHCS-TDSV ngày 18/07/2012 Tổng giám đốc Ngân hàng sách xã hội việc bàn giao dư nợ trực tiếp chương trình tín dụng HSSV NHCSXH địa phương nơi cha, mẹ người đỡ đầu HSSV cư trú trước nhập trường [10] Hội thảo khoa học liên kết đào tạo nguồn nhân lực tỉnh duyên hải miền Trung tổ chức Thừa Thiên Huế, tháng năm 2012 [11] Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính 103 Phủ tín dụng học sinh, sinh viên [12] Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/07/2012 Thủ tướng Chính Phủ việc phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 [13] Văn 6574/VPCP-KTTH ngày 22/09/2009 Chính Phủ việc ban hành quy chế cung cấp thông tin cho Website vay vốn học quy trình thu hồi nợ vốn vay tín dụng HSSV [14] Văn 2525/NHCS-TDSV ngày 07/09/2009 Tổng giám đốc Ngân hàng sách xã hội việc giải ngân cho vay qua thẻ chương trình tín dụng học sinh, sinh viên