Nâng cao hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội – chi nhánh huyện kim động, hưng yên

Đây là một định chế tín dụng đặc thù của Nhà nước nhằm chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến người nghèo, học sinh – sinh viên và các đối tượng chính sách khác góp phần thực hiện chương trì

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

HUYỆN KIM ĐỘNG, HƯNG YÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU

Hà Nội - 2017

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-o0o -

NGUYỄN THỊ HỒNG

NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH – SINH VIÊN

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH

HUYỆN KIM ĐỘNG – HƯNG YÊN Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi Các số liệu, kết quả đưa ra trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

Tôi xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Nguyễn Thị Hồng

LỜI CẢM ƠN

Qua những năm tháng học tập chương trình đào tạo sau đại học, tôi đã được trang bị những kiến thức vô cùng quý báu, làm hành trang bước vào cuộc sống và quá trình công tác Nhân dịp hoàn thành quyển luận văn, tôi xin gửi gắm lời biết ơn chân thành đến quý Thầy, Cô Giảng viên Trường Đại học Kinh

tế Đại học Quốc gia Hà Nội đã tận tình giảng dạy và hướng dẫn cho tôi nhiều kiến thức quý báu trong suốt thời gian theo học lớp Tài chính ngân hàng 1, niên khóa 2015-2017

Xin cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Phú Hà đã tận tình hướng dẫn tôi

hoàn thành luận văn này

Lời cảm ơn sâu sắc nhất đến Ban Lãnh đạo, các đồng nghiệp đã tạo điều kiện

và nhiệt tình giúp đỡ để tôi hoàn thành quyển luận văn

Trân trọng!

Hà Nội, ngày tháng năm 2017

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Hồng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC HÌNH viii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn 1

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 2

3 Câu hỏi nghiên cứu 3

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

5 Kết cấu luận văn 3

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH - SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 4

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 4

1.1.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu nước ngoài 4

1.1.2 Tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước 5

1.2 Cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội 8

1.2.1 Các vấn đề chung về Ngân hàng chính sách xã hội 8

1.2.2 Cho vay học sinh - sinh viên của NHCSXH Việt Nam 15

1.3 Kinh nghiệm cho vay học sinh – sinh viên tại một số nước trên thế giới 32

1.3.1 Kinh nghiệm của Thái Lan 32

1.3.2 Kinh nghiệm của Trung Quốc 32

1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 33

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ

LUẬN VĂN 36

2.1 Phương pháp luận nghiên cứu 36

2.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể 36

2.2.1 Phương pháp thu thập tài liệu 36

2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu, dữ liệu 38

2.3 Quy trình nghiên cứu 39

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 40

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH - SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM ĐỘNG – HƯNG YÊN 41

3.1 Khái quát về ngân hàng chính sách xã hội huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên 41

3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên 41

3.1.2 Khái quát về NHCSXH huyện Kim Động , tỉnh Hưng Yên 42

Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức của NHCSXH Kim Động 43

3.2 Thực trạng cho vay học sinh - sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên 45

3.2.1 Doanh số cho vay HSSV giai đoạn 2014-2016 45

3.2.2 Doanh số thu nợ cho vay HSSV tại NHCSXH giai đoạn 2014-2016 47

3.2.3 Tổng dư nợ cho vay HSSV giai đoạn 2014-2016 48

3.3 Phân tích hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên 50

3.3.1 Về nhóm hiệu quả đối với NHCSXH huyện Kim Động 50

3.3.2 Về nhóm hiệu quả đối với xã hội 53

not defined

3.5 Đánh giá chung về hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại ngân hàng

chính sách xã hội huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên 55

3.5.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân 55

3.5.1.1 Những kết quả đạt được 55

3.5.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 60

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 65

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH - SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM ĐỘNG, TỈNH HƯNG YÊN 66

4.1 Định hướng hoạt động của NHCSXH huyện Kim Động – Hưng Yên 66

4.1.1 Mục tiêu tổng thể của Chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020 66 4.1.2 Phương hướng hoạt động của NHCSXH Kim Động – Hưng Yên 67

4.2 Giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH huyện Kim Động – Hưng Yên 67

4.2.1 Nhóm giải pháp đối với NHCSXH Kim Động 68

4.2.2 Nhóm giải pháp đối với HSSV 72

4.2.3 Tăng cường công tác phối hợp giữa các cơ quan liên quan trong việc triển khai chương trình cho vay HSSV 72

4.2.4 Một số giải pháp khác 73

4.3 Một số kiến nghị 73

4.3.1 Đối với NHNN Việt Nam 75

4.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 75

4.3.3 Đối với Chính quyền, các cơ quan liên quan 77

TÀI LIỆU THAM KHẢO 82

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1 Doanh số cho vay chương trình HSSV giai đoạn 2014-2016 46

Bảng 3.2: Chỉ số vay bình quân HSSV và số lượt HSSV vay vốn 46

Bảng 3.3 Doanh số thu nợ chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2014-2016 47

Bảng 3.4 Dư nợ quá hạn 47

Bảng 3.5: Dư nợ cho vay HSSV ở thời điểm 31/12 mỗi năm 48

Bảng 3.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng đến 30/12/2016 49

Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo trình độ đào tạo đến 30/12/2016 49

Bảng 3.8: Hệ số thu nợ chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2014-2016 50

Bảng 3.9: Tỷ lệ nợ quá hạn trên toàn địa bàn 52

Bảng 3.10: Vòng quay vốn tín dụng chương trình cho vay HSSV 52

Bảng 3.11: Tỷ lệ HSSV được vay vốn của chương trình cho vay HSSV 53

Bảng 3.12: Tỷ lệ HSSV vay vốn thoát khỏi khó khăn 53

Bảng 3.13: Tỷ trọng dư nợ tín dụng của chương trình cho vay HSSV 54

Bảng 3.14: Tốc độ tăng trưởng tín dụng của chương trình cho vay HSSV 54 Bảng 3.15: Việc vay vốn chương trình tín dụng học sinh sinh viên đã mang lại lợi ích gì cho gia đình ông (bà)

Bảng 3.16: Ý kiến của các hộ gia đình về lãi suất, mức vay và thời gian hoàn trả

Bảng 3.17: Nguyên nhân hạn chế của chương trình cho vay học sinh sinh viên

DANH MỤC HÌNH

Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức của NHCSXH Kim Động 43 Biểu đồ 3.1 Dư nợ cho vay HSSV ở thời điểm 31/12 mỗi năm 48 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo trình độ đào tạo đến 30/12/2016 50 Biểu đồ 3.3 Hệ số thu nợ chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2014-201651

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) ra đời nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Đây là một định chế tín dụng đặc thù của Nhà nước nhằm chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến người nghèo, học sinh – sinh viên và các đối tượng chính sách khác góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và thực hiện các mục tiêu kinh tế, chính trị, xã hội

Cho vay học sinh sinh viên là chính sách quan trọng của Đảng và Nhà nước, đầu tư cho giáo dục là đầu tư cho tương lai, đầu tư cho nền kinh tế tri thức, “giáo dục là quốc sách hàng đầu” Đặc biệt Đảng và Nhà nước ta luôn quan tâm đến đối tượng là học sinh – sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, học sinh – sinh viên nghèo, ở vùng sâu, vùng sa có điều kiện vươn lên, học tập tốt, nhằm nâng cao địa vị xã hội, giảm bớt sự thiếu hụt cán bộ, rút dần khoảng cách chênh lệch về dân trí giữa các vùng miền

Huyện Kim Động nằm ở trung tâm của đồng bằng Bắc Bộ, người dân Kim Động mang trong mình dòng máu Lạc Rồng có truyền thống cần cù trong lao động, dũng cảm trong đấu tranh, không chịu khuất phục trước bất kỳ

kẻ thù nào, đã cùng đồng bào cả nước đánh đuổi hết thù trong giặc ngoài Ngày nay, trong thời bình người dân Kim Động hăng say lao động, tuổi trẻ Kim Động hăng say học tập Cùng với đó là chính sách khyến học của từng

xã, từng dòng họ trong huyện rất phát triển Số lượng học sinh – sinh viên trong huyện là khá cao so với mặt bằng cả nước Tuy nhiên người dân lại chủ yếu làm nghề nông nên tình hình kinh tế còn khó khăn

Trong những năm tới Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kim Động lấy chương trình cho vay học sinh sinh viên làm trọng điểm

Xuất phát từ tình hình đó đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay học sinh -

sinh viên tại NHCSXH - chi nhánh huyện Kim Động, Hưng Yên” có ý nghĩa

cả về lý luận và thực tiễn giúp cho các nhà quản lý của NHCSXH huyện Kim Động – Hưng Yên có thể đánh giá được hiệu quả của chương trình tín dụng ưu đãi đối với học sinh – sinh viên, trên cơ sở đó có thể áp dụng các biện pháp để nâng cao hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại ngân hàng

Trước đây, đã có nhiều đề tài nghiên cứu về hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên của NHCSXH Việt Nam, tuy nhiên những đề tài này chủ yếu nghiên cứu trên địa bàn toàn quốc hoặc các tỉnh, thành phố mà chưa đi sâu nghiên cứu tại NHCSXH huyện Kim Động , tỉnh Hưng Yên, nên chưa thấy được những tồn tại trong việc cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH

huyện Kim Động , tỉnh Hưng Yên Vì vậy, đề tài “Nâng cao hiệu quả cho

vay học sinh - sinh viên tại NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên”

đang trở nên hết sức cấp thiết

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Phân tích các khía cạnh cụ thể có liên quan đến đối tượng cho vay là học sinh-sinh viên, đo lường hiệu quả cho vay học sinh-sinh viên của NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên và hướng tới các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để thực hiện được mục tiêu nêu trên, nhiệm vụ đặt ra của đề tài là:

- Thứ nhất, nghiên cứu những cơ sở lý luận, cơ sở thực tiễn về hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH

- Thứ hai, phân tích thực trạng hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH huyện Kim Động tỉnh Hưng Yên

- Thứ ba, phát hiện ra những nguyên nhân của những tồn tại để tìm

ra biện pháp khắc phục những tồn tại nhằm nâng cao hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Các tiêu chí nào để đánh giá hiệu quả cho vay học sinh, sinh viên của NHCSXH ?

- Nếu căn cứ vào các tiêu chí trên để đánh giá, thì hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên như thế nào?

- Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH?

- Giải pháp nào để nâng cao hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên?

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tƣợng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài đi sâu vào phân tích thực trạng hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên trong 3 năm 2014, 2015, 2016

5 Kết cấu luận văn

Luận văn được thiết kế thành 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn

về hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn

Chương 3: Thực trạng hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên

tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ

LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỌC SINH - SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

1.1.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu nước ngoài

Nghiên cứu “Student loans in Thailand, are they effective, equitable, sustainable?” được thực hiện năm 2003 bởi Adrian Ziderman Nghiên cứu tập trung vào việc tìm hiểu chính sách cho vay sinh viên ở Thái Lan giai đoạn từ

1997 – 2003, nghiên cứu cho thấy cuộc khủng hoảng tài chính – tiền tệ năm

1997 tại Thái Lan đã có ảnh hưởng tiêu cực đến giáo dục đại học ở Thái Lan Những tác động tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính – tiền tệ tới ngân sách quốc gia cũng như thu nhập của người dân đã làm cho những sinh viên nghèo gặp nhiều khó khăn trong nỗ lực tiếp cận với giáo dục đại học và giáo dục nghề nghiệp Các chương trình cho vay sinh viên của Thái Lan được khởi xướng từ năm 1996 những phải đến năm 1997 mới chính thức hoạt động với mục đích hỗ trợ tài chính, tăng cơ hội tiếp cận dịch vụ giáo dục đại học và giáo dục nghề nghiệp cho những HSSV có hoàn cảnh khó khăn Tuy nhiên, theo chính sách cho vay học sinh sinh viên của Thái Lan, chỉ những hộ gia đình có tổng thu nhập bình quân đầu người dưới 150.000 Baht/năm mới được tiếp cận với nguồn vốn của chương trình, học sinh sinh viên phải hoàn trả vốn vay sau khi tốt nghiệp ra trường, lãi suất cho vay của chương trình cho vay HSSV thấp hơn lãi suất cho vay cùng thời hạn trên thị trường, nguồn vốn của chương trình chủ yếu do Chính phủ tài trợ

Bài viết “what matters in student loan default: A review of the research literature” được thực hiện năm 2009 bởi nhóm tác giả Gross, J.,O.Cekic, D.Hossler, and N Hillman Bài viết tập trung tìm hiểu và phân tích những

nguyên nhân làm cho sinh viên không trả được nợ vay ở Mỹ Theo kết quả nghiên cứu của bài viết thì những nguyên nhân đó là:

Kết quả học tập của sinh viên là yếu tố có ảnh hưởng đầu tiên tới khả năng trả nợ của sinh viên, bởi vì chỉ những sinh viên học hành chăm chỉ, có kiến thức tốt họ sẽ có cơ hội tìm kiếm được một công việc tốt với thu nhập cao Đây là yếu tố căn bản có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của sinh viên Mỹ

Thu nhập và các khoản nợ là yếu tố thứ hai ảnh hưởng tới khả năng trả

nợ của sinh viên, bởi vì có rất nhiều sinh viên sau khi tốt nghiệp đã có việc làm, có thu nhập khá nhưng vẫn không thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho các khoản vay sinh viên trước đây do thu nhập của họ không cân bằng với giá trị các khoản nợ Nghiên cứu của nhóm tác giả cho thấy, có rất nhiều sinh viên sau khi tốt nghiệp đã vay thêm các khoản vay khác để mua xe, mua nhà… nên

đã làm mất cân đối giữa thu nhập và các khoản nợ của họ

Tuổi tác của những người vay vốn đi học là yếu tố thứ ba ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của sinh viên, bởi vì theo kết quả nghiên cứu của nhóm tác giả cho thấy ở Mỹ có rất nhiều sinh viên là những người ngoài 30, 40 tuổi Những đối tượng đó có rất nhiều khả năng có người phụ thuộc hoặc đang phải gánh chịu nhiều khoản nợ vay khác (vay mua nhà, mua xe) trước khi đi học

Hoàn cảnh gia đình là yếu tố thứ tư ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của sinh viên, theo kết quả nghiên cứu của bài viết, mức thu nhập và giáo dục của

bố mẹ có ảnh hưởng nhiều đến khả năng trả nợ của sinh viên Những gia đình

có thu nhập khá hơn kể từ khi sinh viên đi học hoặc những gia đình quan tâm đến giáo dục con cái thì khả năng trả nợ của sinh viên thường cao hơn những gia đình khác

1.1.2 Tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước

Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng chính sách xã hội, “Giải pháp thu hồi nợ chương trình tín dụng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, tạo nguồn vốn quay vòng”, 2014, chủ biên Đào Anh Tuấn nghiên cứu đánh giá thực trạng thu hồi nợ HSSV của NHCSXH, từ đó rút ra những mặt đã làm được và những tồn tại, hạn chế cần giải quyết làm cơ sở đề xuất giải pháp thu hồi nợ tạo nguồn vốn quay vòng cho vay HSSV

Cơ sở lý luận, nghiên cứu chủ yếu tổng kết thực tiễn hoạt động thu hồi

nợ của NHCSXH, kết hợp với các quy định về quản lý của Nhà nước, NHCSXH về chương trình cho vay HSSV để làm cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng thu nợ HSSV của NHCSXH

Phương pháp nghiên cứu, đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp phân

tổ thống kê, phân tích hoạt động kinh tế để phân tích thực trạng thu nợ HSSV của NHCSXH

Những kết quả nghiên cứu chính của đề tài

Nghiên cứu đã tổng kết được cơ bản thực tiễn thu nợ HSSV của NHCSXH từ năm 2007-2014, nghiên cứu đã phân tích và đánh giá được một

số nội dung về thực trạng thu hồi nợ của NHCSXH giai đoạn 2007-2014, nghiên cứu cũng đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm thu hồi nợ tạo nguồn vốn quay vòng cho chương trình cho vay HSSV

Hạn chế của nghiên cứu, nghiên cứu chỉ đề cập đến thực trạng thu nợ cho vay HSSV trong giai đoạn 2007-2014 mà chưa bao quát được các hoạt động khác của chương trình cho vay HSSV

Bài viết “Những vướng mắc và giải pháp nhằm thực hiện tốt chính sách cho học sinh, sinh viên nghèo vay vốn” của tác giả Nguyễn Đức Tú Bài viết cho rằng chính sách cho vay HSSV là một chính sách mang lại những lợi ích kinh tế, xã hội to lớn Tuy nhiên, trong quá trình triển khai, thực hiện vẫn còn khá nhiều khó khăn, vướng mắc cần được tháo gỡ như: nguồn vốn cho vay

còn hạn hẹp, chủ yếu là nguồn vốn do NSNN cấp hàng năm nên còn chậm và thiếu; thủ tục vay vốn còn nhiều bất cập vì để được vay vốn HSSV phải xin xác nhận của nhiều cơ quan, tổ chức, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng sẽ khó khăn vì thời gian cho vay dài, nguồn thu nợ phụ thuộc vào thu nhập của HSSV sau khi ra trường, sự phối hợp của nhà trường và NHCSXH chưa chặt chẽ nên gây ra nhiều khó khăn trong việc theo dõi món vay Từ việc phân tích những bất cập trong việc triển khai chương trình cho vay HSSV, bài viết đã

đề xuất ba giải pháp nhằm thực hiện tốt chính sách cho HSSV nghèo vay vốn là: (i) tăng cường khai thác các nguồn vốn cho vay , (ii) cần có biện pháp quản lý và giám sát tiền vay hợp lý và thu hồi nợ hiệu quả, (iii) cần tăng cường sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng với nhà trường và nhà trường với địa phương trong thực hiện chính sách

Kết luận, bài viết chỉ dừng lại ở việc nêu ra những khó khăn, tồn tại trong quá trình triển khai chương trình cho vay HSSV của NHCSXH trong giai đoạn đầu thực hiện (2007) nhưng chưa phân tích kỹ để chỉ ra đâu là nguyên nhân dẫn đến những tồn tại, khó khăn đó

Qua phần tổng quan tình hình nghiên cứu đã trình bày ở trên cho thấy các công trình nghiên cứu về cho vay HSSV đã được công bố ở trong và ngoài nước trong quá trình nghiên cứu và viết luận văn, tác giả có tham khảo,

kế thừa một số lý luận, thực tiễn cũng như phương pháp nghiên cứu của những công trình đó Đồng thời xuất phát từ thực tiễn đó, luận văn tập trung vào một số khoảng trống nghiên cứu sau:

- Xác định những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH Việt Nam

- Thực trạng hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên: Những kết quả đạt được, những hạn chế, nguyên nhân của những kết quả, những hạn chế đó

- Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên

1.2 Cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội

1.2.1 Các vấn đề chung về Ngân hàng chính sách xã hội

1.2.1.1 Khái niệm và đặc điểm của NHCSXH

Chính sách cho vay ưu đãi đối với các đối tượng chính sách được Chính phủ nhiều nước trên thế giới thực hiện thông qua các TCTD khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của mỗi nước Có những nước, Chính phủ thông qua ngân hàng thương mại, hoặc các quỹ, các tổ chức tài chính vi mô, nhưng có những nước Chính phủ thành lập những ngân hàng riêng để thực hiện mục đích này Nhận thức về mô hình ngân hàng tham gia thực hiện chính sách có nhiều quan điểm khác nhau:

Quan điểm thứ nhất, để chuyển tải vốn tới các đối tượng thụ hưởng chính sách xã hội phải là một loại hình ngân hàng chính sách của Chính phủ, được thành lập chỉ để thực hiện các chương trình cho vay ưu đãi Theo quan điểm này Chính phủ các nước sẽ thành lập ngân hàng chuyên biệt để thực hiện các hoạt động chính sách

Quan điểm thứ hai, để chuyển tải vốn đến các đối tượng thụ hưởng chính sách xã hội, Chính phủ có thể thông qua hệ thống NHTM thuộc sở hữu Nhà nước để thực hiện các chương trình cho vay ưu đãi theo chỉ định của Chính phủ

Quan điểm thứ ba, cho rằng không cần thành lập ngân hàng chuyên biệt cho người nghèo, người nghèo và các đối tượng chính sách khác không nhất

thiết phải được hưởng ưu đãi về lãi suất Điều cần thiết đối với họ là được ưu đãi về điều kiện vay vốn Do đó có thể thành lập NHTM cổ phần để cho vay đối với họ với lãi suất theo cơ chế thị trường

Cách tiếp cận về mô hình ngân hàng tham gia thực hiện chính sách xã hội như đã trình bày ở trên có khác nhau, sự vận dụng chúng có hiệu quả hay không sẽ tùy thuộc vào việc chúng có phù hợp với đặc điểm kinh tế, chính trị,

xã hội của mỗi nước hay không

Trong xu thế phát triển nền kinh tế theo cơ chế thị trường, ở mỗi quốc gia đều nảy sinh tình trạng có những ngành hàng, những khu vực kinh tế, những đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ các điều kiện tiếp cận với dịch vụ tài chính của các NHTM Tuy nhiên, những ngành hàng, những khu vực kinh tế và những đối tượng khách hàng này không thể bị “bỏ rơi”, nó cần sự hỗ trợ của Chính phủ để tồn tại và phát triển bởi tính xã hội của nó Để đảm bảo thực hiện các mục tiêu đó, Chính phủ các nước đã sử dụng nhiều công cụ khác nhau, trong đó công cụ tín dụng chính sách được đánh giá là công cụ có hiệu quả nhất

Tùy điều kiện và nhu cầu của mỗi quốc gia, Chính phủ sẽ thiết lập các kênh tín dụng hoặc thiết lập các Ngân hàng chuyên biệt để cho vay: các khu vực kinh tế ưu tiên, các ngành kinh tế có tính chất chiến lược; phát triển kinh

tế nông thôn và các khu vực xã hội

Các ngân hàng được thiết lập để thực hiện các chương trình cho vay chính sách của Chính phủ được gọi là Ngân hàng chính sách hoặc Ngân hàng chính sách xã hội

Từ những phân tích trên, tác giả thống nhất sử dụng khái niệm NHCSXH là loại hình Ngân hàng chuyên biệt được Chính phủ các nước thiết lập, chuyên cho vay các đối tượng chính sách theo quy định của Chính phủ

Ở Việt Nam, cũng như các TCTD khác, NHCSXH Việt Nam thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, cung cấp các dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, với đặc thù là một TCTD hoạt động không vì mục đích lợi nhuận nên NHCSXH có những đặc điểm sau: (i) NHCSXH là đơn vị hạch toán tập trung toàn hệ thống, tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng của mình trước pháp luật; thực hiện bảo tồn và phát triển vốn; bù đắp chi phí

và rủi ro hoạt động tín dụng NHCSXH không tham gia bảo hiểm tiền gửi, có

tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước; (ii) Vốn điều lệ ban đầu là 5.000.000.000.000 đồng và được cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ; (iii) NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà vì an sinh xã hội, thực hiện cho vay với lãi suất và các điều kiện ưu đãi, mục tiêu chủ yếu là xoá đói giảm nghèo Mức cho vay và lãi suất cho vay của NHCSXH theo Quyết định của Chính phủ từng thời kỳ Hiện nay, lãi suất của các chương trình cho vay của NHCSXH

từ 0%/tháng đến 0,9%/tháng (iv) Đối tượng vay vốn là những hộ gia đình nghèo, các đối tượng chính sách gặp khó khăn thiếu thốn trong cuộc sống không đủ điều kiện để vay vốn từ các Ngân hàng thương mại, các đối tượng sinh sống ở những xã thuộc vùng khó khăn (theo quyết định số 30/2007/QĐ- TTg ngày 5/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ); (v) Phương thức cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội; (vi)Có Hội đồng quản trị và Ban đại diện HĐQT các cấp

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) ra đời nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Đây là một định chế tín dụng đặc thù của Nhà nước nhằm chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến người nghèo, học sinh – sinh viên và các đối tượng chính sách khác góp phần

thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và thực hiện các mục tiêu kinh tế, chính trị, xã hội

Nên hiệu quả cho vay không chỉ là hiệu quả về kinh tế mà còn xét đến hiệu quả về mặt xã hội của chương trình cho vay

(i) Hội đồng quản trị

HĐQT NHCSXH có 14 thành viên, gồm 12 thành viên kiêm nhiệm và

02 thành viên chuyên trách 12 thành viên kiêm nhiệm gồm Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là chủ tịch HĐQT; 11 thành viên còn lại là Thứ trưởng hoặc cấp tương đương Thứ trưởng của Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Lao động - Thương binh và xã hội, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Uỷ ban dân tộc, Văn phòng Chính phủ và Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh; 02 thành viên chuyên trách gồm: 01 Uỷ viên giữ chức Tổng giám đốc, 01 Uỷ viên giữ chức Trưởng Ban kiểm soát

HĐQT có chức năng quản trị các hoạt động của NHCSXH, phê duyệt chiến lược phát triển dài hạn, kế hoạch hoạt động hàng năm, ban hành các văn bản về chủ trương, chính sách, quy định, quy chế tổ chức và hoạt động của NHCSXH các cấp, nghị quyết các kỳ họp HĐQT thường kỳ và đột xuất

Ngoài chức năng nhiệm vụ như trên, tuỳ theo chức năng nhiệm vụ của mỗi Bộ, ngành, từng thành viên kiêm nhiệm HĐQT còn trực tiếp chỉ đạo hệ thống Bộ, ngành mình tham gia quản lý, giám sát, hỗ trợ các hoạt động của NHCSXH, tham gia chuyển tải vốn đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại địa phương

Giúp việc cho HĐQT có Ban chuyên gia tư vấn và Ban kiểm soát NHCSXH:

- Ban chuyên gia tư vấn gồm chuyên viên của các Bộ, ngành là thành

viên HĐQT và một số chuyên gia do Chủ tịch HĐQT quyết định chấp thuận Ban chuyên gia tư vấn có nhiệm vụ tham mưu giúp việc trực tiếp cho thành viên HĐQT thuộc Bộ, ngành mình, đồng thời có nhiệm vụ tư vấn cho HĐQT

về chủ trương chính sách, cơ chế hoạt động của NHCSXH, các văn bản thuộc thẩm quyền của HĐQT

- Ban kiểm soát NHCSXH giúp việc cho HĐQT trong việc kiểm tra

hoạt động tài chính, thẩm định báo cáo tài chính hàng năm, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kiểm tra việc chấp hành chủ trương, chính sách, pháp luật và Nghị quyết của HĐQT Ban kiểm soát NHCSXH được sử dụng hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong toàn hệ thống để thực hiện các nhiệm

vụ của mình; kiến nghị với HĐQT các biện pháp bổ sung, sửa đổi các văn bản, cải tiến hoạt động của ngân hàng theo quy định của pháp luật

Ban kiểm soát NHCSXH theo điều lệ có tối thiểu 5 thành viên, trong đó

có ít nhất 3 thành viên chuyên trách, 2 thành viên kiêm nhiệm của Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước do 02 cơ quan này đề cử

Ban kiểm soát hiện nay gồm có: Trưởng ban (thành viên HĐQT), 02 thành viên kiêm nhiệm (của Bộ Tài chính và NHNN), 02 thành viên chuyên trách, Phòng Kiểm toán nội bộ (01 phó phòng và 01 kiểm toán viên)

(ii) Ban đại diện HĐQT các cấp

Tại các chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh có Ban đại diện HĐQT có chức năng giám sát việc thực thi các Nghị quyết, Văn bản chỉ đạo của HĐQT tại các địa phương Chỉ đạo việc gắn tín dụng chính sách với kế hoạch xoá đói giảm nghèo và dự án phát triển kinh tế xã hội tại địa phương để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn ưu đãi

Thành phần, số lượng thành viên Ban đại diện HĐQT các cấp tại địa phương tương đương như thành phần của HĐQT ở Trung ương (nhưng không

có thành viên chuyên trách) là cán bộ các cơ quan quản lý Nhà nước như các

Sở, Ban, Ngành, đoàn thể, trong đó Chủ tịch hoặc phó Chủ tịch UBND cùng cấp làm Trưởng ban Giúp việc cho Ban đại diện HĐQT các cấp do Giám đốc NHCSXH cùng cấp đảm nhận

Hiện nay, có 63 Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, trên 650 Ban đại diện HĐQT cấp huyện với hơn 8.000 thành viên Ban đại diện các cấp

b) Bộ máy điều hành tác nghiệp

(i) Tại Trung ương

- Hội sở chính là cơ quan cao nhất trong bộ máy điều hành tác nghiệp của hệ thống NHCSXH chịu sự điều hành của Tổng giám đốc

- Tổng giám đốc là người điều hành toàn bộ hoạt động của hệ thống NHCSXH, giúp việc cho Tổng giám đốc có các Phó Tổng giám đốc và Giám đốc các Ban chuyên môn nghiệp vụ, các Trung tâm, Sở giao dịch và Chánh Văn phòng

- Bộ máy giúp việc gồm các Ban chuyên môn nghiệp vụ, các Trung tâm, Sở giao dịch có chức năng tham mưu, giúp Tổng giám đốc trong việc quản lý và điều hành công việc chuyên môn của NHCSXH Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các ban chuyên môn, nghiệp vụ do HĐQT quyết định ban hành

Hiện nay, Các Ban chuyên môn tại Hội sở chính: Tổ chức cán bộ, Kế hoạch Nguồn vốn, Tín dụng HSSV và các đối tượng chính sách khác, Tín dụng người nghèo, Quản lý và xử lý nợ rủi ro, Kế toán và Quản lý tài chính, Xây dựng cơ bản và quản lý tài sản, Hợp tác Quốc tế, Kiểm tra Kiểm soát nội

bộ, Tài vụ, Văn phòng, Cơ quan Đảng ủy và Cơ quan Công đoàn

Trung tâm Đào tạo tại Hà Nội, có 07 cơ sở đào tạo tại: Thành phố Việt Trì

- Phú Thọ; Sầm Sơn - Thanh Hóa; Cửa Lò - Nghệ An; Buôn Ma Thuột - Đắk Lắk; Thành phố Cần Thơ; Tuy Hòa - Phú Yên và Thành phố Hồ Chí Minh

Trung tâm Công nghệ thông tin tại Hà Nội, có 02 cơ sở xử lý dữ liệu tại Thành phố Đà Nẵng và Thành phố Hồ Chí Minh

Sở giao dịch có trụ sở tại Hà Nội

(ii), Tại chi nhánh cấp tỉnh

Chi nhánh NHCSXH các tỉnh, thành phố là đơn vị trực thuộc Hội sở chính, đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng giám đốc trong việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn

Điều hành chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố là Giám đốc chi nhánh, giúp việc giám đốc là các Phó giám đốc và các trưởng phòng, chức năng, chuyên môn

Hiện nay trong toàn hệ thống NHCSXH có 63 chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố đặt trên địa bàn 63 tỉnh, thành phố trong phạm vi toàn quốc Mỗi chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố có 5 phòng: Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng, Kế toán - Ngân quỹ, Hành chính Tổ chức, Kiểm tra Kiểm toán nội

bộ, Tin học với số cán bộ định biên từ 25 - 30 người

(iii) Tại Phòng giao dịch cấp huyện

Phòng giao dịch NHCSXH các huyện là đơn vị trực thuộc chi nhánh tỉnh, thành phố đặt tại các quận, huyện, thị xã, thành phố trong địa bàn hành chính nội tỉnh, trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của NHCSXH trên địa bàn

Điều hành Phòng giao dịch quận, huyện là Giám đốc, giúp việc Giám đốc gồm các Phó giám đốc và các Tổ trưởng nghiệp vụ, mỗi phòng giao dịch

có biên chế từ 7 - 11 người

1.2.1.3 Các chương trình cho vay chủ yếu của NHCSXH Việt Nam

NHCSXH thực hiện cho vay các chương trình tín dụng sau: 17 chương trình tín dụng và cho vay dự án

- Cho vay hộ nghèo

- Cho vay vốn đi xuất khẩu lao động

- Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo quyết định 167 của Thủ tướng Chính phủ

- Cho vay hộ nghèo tại 62 huyện nghèo

- Cho vay học sinh sinh viên

- Cho vay giải quyết việc làm

- Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

- Cho vay nhà ở vùng thường xuyên ngập lũ đồng bằng sông Cửu Long

- Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn

- Cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Một số chương trình cho vay khác

1.2.2 Cho vay học sinh - sinh viên của NHCSXH Việt Nam

1.2.2.1 Khái niệm cho vay học sinh – sinh viên

Ở nước ta chương trình tín dụng học sinh – sinh viên được triển khai thực hiện từ năm 2006 theo Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg, đến khi Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ được ban hành chương trình này đã được mở rộng cả quy mô, cả đối tượng thụ hưởng, tốc độ tăng trưởng dư nợ nhanh chóng Ngoài những đặc điểm chung

về tín dụng ưu đãi của Chính phủ đối với hộ nghèo và các đối tượng Chính sách khác mà NHCSXH đang triển khai thực hiện, chương trình tín dụng đối

với học sinh – sinh viên còn có những đặc điểm mang tính đặc thù nhằm đảm bảo cho vay đúng đối tượng thụ hưởng, kịp thời đáp ứng nhu cầu cho người vay nhưng vẫn tuân thủ các quy định pháp lý, đồng thời giải đáp, tháo gỡ kịp thời những khó khăn, vướng mắc tại các địa phương thì đòi hỏi NHCSXH thường xuyên phải nghiên cứu, tham mưu, đề xuất kịp thời, chỉ đạo và hướng dẫn đảm bảo chương trình tín dụng này phát huy hiệu quả đáp ứng thông điệp của Chính phủ “không để học sinh – sinh viên nào phải bỏ học vì khó khăn về tài chính”

Cho vay học sinh – sinh viên là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam vay nhằm góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của HSSV trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi pí ăn, ở, đi lại

1.2.2.2 Đặc điểm cho vay đối với HSSV

a) Đối tượng HSSV được vay vốn: HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ

côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, HSSV là thành viên của hộ gia đình thuộc Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của pháp luật; HSSV là thành viên của gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo theo quy định của pháp luật; HSSV mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh; bộ đội xuất ngũ học nghề theo quyết định

số 121/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ; lao động nông thôn học nghề theo quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính phủ

b) Phương thức cho vay: Việc cho vay đối với HSSV được thực hiện theo

phương thức cho vay thông qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình là người

trực tiếp vay vốn và có trách nhiệm trả nợ NHCSXH Trường hợp HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, được trực tiếp vay vốn tại NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở

c) Điều kiện vay vốn: HSSV đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp

pháp tại địa phương nơi cho vay Đối với HSSV năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường Đối với HSSV năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu

d) Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay được xác định như sau:

Thời hạn cho vay = Thời hạn phát tiền vay + Thời gian tìm việc + Thời hạn trả nợ

Thời hạn phát triền vay: là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày HSSV kết thúc khóa học, kể cả thời gian HSSV được nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập (nếu có)

Thời hạn trả nợ: Đối với các chương trình đào tạo có thời gian đào tạo đến một năm, thời hạn trả nợ tối đa bằng 2 lần thời hạn phát tiền vay; Đối với các chương trình đào tạo trên một năm, thời hạn trả nợ tối đa bằng thời hạn phát tiền vay

Thời gian tìm việc: tối đa 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học Trường hợp một hộ gia đình vay vốn cho nhiều HSSV cùng một lúc (cùng làm thủ tục vay vốn cho nhiều HSSV trên cùng một Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vay) nhưng thời hạn ra trường của từng HSSV khác nhau, thì thời hạn cho vay của hộ gia đình được xác định theo HSSV có thời gian còn phải theo học tại trường dài nhất

- Đối với HSSV đã vay vốn sau khi tốt nghiệp đi nghĩa vụ quân sự nếu còn dư nợ chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn tại NHCSXH thì số dư nợ đó được kéo dài hơn thời gian trả nợ tương ứng với thời gian phục vụ tại ngũ của HSSV đó, nhưng tối đa không quá 24 tháng kể từ ngày HSSV nhập ngũ Thời gian phục vụ tại ngũ: được tính từ ngày nhập ngũ ghi trên Lệnh gọi nhập ngũ đến ngày kết thúc thời gian thực hiện nghĩa vụ quân

sự (là ngày tháng có hiệu lực của các Quyết định về việc quân nhân xuất ngũ)

- Đối với HSSV học liên thông: NHCSXH chỉ cho vay những trường hợp HSSV học liên thông luôn khi kết thúc hệ đào tạo này đạt loại khá và có

đủ điều kiện để thi và học tiếp liên thông lên chương trình cao hơn

- Đối với HSSV đã vay vốn để học trung cấp nhưng năm học mới thi

đỗ trường cao đẳng, đại học chuyển sang học cao đẳng, đại học hoặc HSSV

đã vay vốn để học đại học, cao đẳng nhưng chuyển sang học tại trường trung cấp, học nghề: Thời hạn cho vay= Thời hạn phát tiền vay trước đây + thời hạn phát tiền vay trong thời gian học lần này + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học tại trường học lần này + Thời hạn trả nợ

- Đối với trường hợp HSSV đang vay vốn NHCSXH nhưng bị lưu ban hoặc ốm đau được nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập: Thời hạn cho vay = Thời hạn phát tiền vay + Thời gian lưu ban hoặc ốm đau được nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học + Thời hạn trả nợ

- Đối với những HSSV mà gia đình gặp khó khăn về tài chính: Thời hạn cho vay = Thời hạn phát tiền vay (tối đa không quá 12 tháng) + Thời gian còn lại học tại trường + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học + Thời hạn trả nợ

Trường hợp hộ đã nhận tiền vay đủ 12 tháng nhưng hộ gia đình vẫn còn khó khăn hoặc lại khó khăn tiếp: Thời hạn cho vay = Thời hạn phát tiền vay đợt trước và thời hạn phát tiền vay đợt này + Thời gian còn lại học tại trường + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học + Thời hạn trả nợ

- Trường hợp hộ gia đình đang thuộc diện gặp khó khăn về tài chính đã được vay vốn nhưng nay thuộc diện hộ nghèo, hộ có thu nhập tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân hộ nghèo: Thời hạn cho vay = Thời hạn phát tiền vay trước đây + Thời hạn phát tiền vay lần này + 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học + Thời hạn trả nợ

đa 12 tháng Trường hợp hộ đã nhận tiền vay đủ 12 tháng nhưng hộ gia đình vẫn còn khó khăn hoặc lại khó khăn tiếp nếu được UBND cấp xã xác nhận thì người vay tiếp tục được nhận tiền vay không quá 12 tháng tiếp theo Trường hợp hộ gia đình đang thuộc diện gặp khó khăn về tài chính đã được vay vốn nhưng nay thuộc diện hộ nghèo, hộ có thu nhập tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân hộ nghèo khi cho vay NHCSXH nơi cho vay phê duyệt bổ sung thêm số tiền cho vay do thay đổi đối tượng thụ hưởng Trường hợp

HSSV bị lưu ban 1 năm thì bổ sung tăng hạn mức số tiền cho vay của năm học lưu ban

f) Lãi suất cho vay:

Lãi suất cho vay do Thủ tướng Chính phủ quy định theo từng thời kỳ,

cụ thể từ 2007-2010 là 0,5%/tháng, từ năm 2011 là 0,65%/tháng; lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay

g) Phương thức cho vay:

Có hai phương thức cho vay là cho vay thông qua hộ gia đình, tức là đại diện hộ gia đình là người trực tiếp vay vốn cho HSSV và có trách nhiệm trả nợ NHCSXH; và cho vay trực tiếp đối với HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động được vay vốn và trả nợ trực tiếp tại NHCSXH nơi địa bàn nhà trường đóng trụ sở

h) Tổ chức giải ngân: Việc giải ngân của NHCSXH được thực hiện một năm hai

lần vào các kỳ học Số tiền giải ngân từng lần căn cứ vào mức cho vay tháng và số tháng của từng học kỳ Giấy xác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học được sử dụng làm căn cứ giải ngân cho 2 lần của năm học đó Để giải ngân cho năm học tiếp theo phải có Giấy xác nhận mới của nhà trường

Đến kỳ giải ngân, người vay mang chứng minh nhân dân, Khế ước nhận nợ đến điểm giao dịch quy định của NHCSXH để nhận tiền vay Trường hợp người vay không trực tiếp đến nhận tiền vay được ủy quyền cho thành viên trong hộ lĩnh tiền nhưng phải có giấy ủy quyền có xác nhận của UBND cấp xã

NHCSXH có thể giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo đề nghị của người vay

i) Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi tiền vay

Thứ nhất, định kỳ hạn trả nợ: Khi giải ngân số tiền cho vay của học kỳ

cuối cùng, NHCSXH nơi cho vay cùng người vay thỏa thuận việc định kỳ hạn trả nợ của toàn bộ số tiền cho vay Người vay phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên khi HSSV có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể

từ ngày HSSV kết thúc khóa học Số tiền cho vay được phân kỳ trả nợ tối đa

6 tháng/lần, phù hợp với khả năng trả nợ của người vay do ngân hàng và người vay thỏa thuận ghi trong Kế ước nhận nợ

Trường hợp người vay vốn cho nhiều HSSV cùng một lúc nhưng thời hạn ra trường của từng HSSV khác nhau, thì việc định kỳ hạn trả nợ được thực hiện khi giải ngân số tiền cho vay kỳ học cuối cùng của HSSV ra trường sau cùng

Đối với HSSV mà gia đình gặp khó khăn về tài chính: NHCSXH chỉ cho vay một lần với thời gian học được vay vốn tối đa không quá 12 tháng Đối với những đối tượng này, NHCSXH nơi cho vay và người vay thỏa thuận phát tiền vay nhiều lần hoặc một lần cho cả năm học, đây cũng là số tiền giải ngân lần cuối cho người vay nếu người vay không còn khó khăn theo quy định Vì vậy, ngân hàng phải cùng hộ vay tiến hành thỏa thuận kỳ hạn trả nợ ngay Trường hộp hộ đã nhận tiền vay đủ 12 tháng nhưng hộ gia đình vẫn còn khó khăn hoặc lại khó khăn tiếp và đủ điều kiện được nhận tiền vay 12 tháng tiếp theo, khi giải ngân khoản vay này ngân hàng nơi cho vay tiếp tục định kỳ hạn nợ, thời gian trả nợ bao gồm cả thời hạn trả nợ của khoản tiền giải ngân trước đây và thời hạn phát tiền vay lần này, đồng thời điều chỉnh thời hạn trả

nợ trên khế ước Đối với trường hợp HSSV đã vay vốn sau khi tốt nghiệp đi nghĩa vụ quân sự nếu còn dư nợ chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn tại NHCSXH thì số dư nợ đó được kéo dài thời gian trả nợ nhưng tối đa không quá 24 tháng kể từ ngày HSSV nhập ngũ

Thứ hai, thu nợ gốc: việc thu nợ gốc được thực hiện theo phân kỳ trả

nợ đã thỏa thuận trong Khế ước nhận nợ Trường hợp người vay có khó khăn chưa trả được nợ gốc theo đúng kỳ hạn trả nợ thì được theo dõi vào kỳ hạn trả

nợ tiếp theo

Thứ ba, thu lãi tiền vay: lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay

nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc NHCSXH thỏa thuận với người vay trả lãi theo định kỳ tháng hoặc quý trong thời hạn trả nợ Trường hợp người vay có nhu cầu trả lãi theo định kỳ hàng tháng, quý trong thời hạn phát tiền vay thì NHCSXH thực hiện thu theo yêu cầu của người vay

Thứ tư, gia hạn nợ: NHCSXH sẽ xem xét gia hạn nợ cho người vay nếu

người vay có khó khăn khách quan chưa trả được nợ, thời gian cho gia hạn nợ tùy vào từng trường hợp cụ thể, có thể gia hạn nợ một hoặc nhiều lần cho một khoản vay nhưng không quá 1/2 thời hạn trả nợ

Thứ năm, chuyển nợ quá hạn: khi người vay không trả nợ đúng hạn và

không được NHCSXH cho gia hạn nợ thì chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn

1.2.2.3.Quan điểm của Đảng và Nhà nước Việt Nam về cho vay học sinh – sinh viên tại NHCSXH

Ở Việt Nam, hỗ trợ học sinh, sinh viên học tập tại các cơ sở giáo dục đã trở thành chính sách nhất quán của Đảng và Nhà nước Ngay trong thời kỳ khó khăn nhất của cuộc kháng chiến chống Mỹ cứu nước, giáo dục nói chung

và giáo dục đại học nói riêng là một lĩnh vực được Nhà nước ưu tiên Tất cả các cấp học từ mẫu giáo đến giáo dục đại học đều được đầu tư, hỗ trợ kinh phí từ Nhà nước Học sinh, sinh viên theo học tại các cơ sở giáo dục đại học, cao đẳng, trung cấp và dạy nghề đều được nhận học bổng và không phải đóng học phí

Từ khi chuyển sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, thực hiện xã hội hóa một số lĩnh vực, giáo dục trở thành dịch vụ công,

thực hiện theo nguyên tắc chung mà nhiều quốc gia trên thế giới áp dụng: người sử dụng dịch vụ phải trả phí cho việc cung cấp dịch vụ; sinh viên theo học tại các cơ sở giáo dục đại học phải đóng học phí Đồng thời, để hỗ trợ một số đối tượng có hoàn cảnh khó khăn và khuyến khích học tập đối với sinh viên có kết quả học tập cao, Nhà nước thực hiện các chương trình, dự án đầu

tư công trực tiếp cho sinh viên, gồm: Dự án học bổng khuyến khích học tập

nhằm khuyến khích học sinh, sinh viên các cơ sở giáo dục công lập Học bổng này cấp cho học sinh, sinh viên có thành tích học tập đạt từ loại khá trở lên Mỗi cấp đánh giá được thưởng một mức học bổng nhất định và mức này được

điều chỉnh phụ thuộc vào mức lương tối thiểu Dự án học bổng chính sách hỗ

trợ kinh phí đào tạo cho học sinh, sinh viên thuộc diện chính sách, gồm sinh viên hệ cử tuyển, học sinh các trường dự bị đại học dân tộc, các trường dân tộc nội trú, học sinh là người tàn tật học tại các trường dạy nghề trung ương dành cho thương binh và người tàn tật do ngành Lao động, Thương binh và

Xã hội quản lý Dự án trợ cấp xã hội hỗ trợ kinh phí cho học sinh, sinh viên

có hoàn cảnh khó khăn, gồm học sinh, sinh viên: là người dân tộc thiểu số ở vùng cao; mồ côi cả cha lẫn mẹ, không nơi nương tựa; là người tàn tật; có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn về kinh tế, thuộc diện hộ nghèo vượt khó học

tập Các dự án liên quan đến miễn, giảm học phí chỉ áp dụng đối với học

sinh, sinh viên các trường công lập, với 9 nhóm đối tượng, trong đó các đối tượng thuộc giáo dục đại học bao gồm học sinh, sinh viên: là người có công với cách mạng và thân nhân của người có công với cách mạng; có cha mẹ thường trú tại các xã biên giới, hải đảo, vùng cao và các xã đặc biệt khó khăn;

mồ côi cả cha lẫn mẹ, không nơi nương tựa hoặc bị tàn tật có khó khăn về kinh tế; hệ cử tuyển, học sinh trường dự bị đại học, khoa dự bị đại học; tại các

cơ sở giáo dục nghề và giáo dục đại học là người dân tộc thiểu số thuộc hộ nghèo và hộ có thu nhập tối đa đạt 150% so với mức thu nhập của hộ

nghèo Dự án đầu tư công hỗ trợ sinh viên thông qua hình thức vay tín dụng

có ưu đãi (những khoản ưu đãi do Nhà nước chi trả) Đối tượng gồm học sinh,

sinh viên: mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc một trong hai người còn lại không có khả năng lao động; gia đình thuộc hộ nghèo, cận nghèo; gia đình gặp khó khăn về tài trong thời gian theo học; bộ đội xuất ngũ, thanh niên nông thôn học nghề

1.2.3 Hiệu quả cho vay học sinh - sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội

1.2.3.1 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên

a) Nhóm chỉ tiêu về hiệu quả cho vay của NHCSXH

(i) Hệ số thu nợ

Nghĩa là 100 đồng vốn ngân hàng bỏ ra cho vay thì sẽ thu lại bao nhiêu đồng Hệ

số này càng lớn thì độ an toàn càng cao và công tác thu nợ càng khả quan

Doanh số cho vay

(ii) Vòng quay vốn tín dụng

Hiệu quả hoạt động kinh doanh của một ngân hàng được phản ánh thông qua vòng quay vốn tín dụng Vòng quay càng nhanh thì càng chứng tỏ ngân hàng có khả năng sử dụng vốn càng hiệu quả đáp ứng tốt nhu cầu vốn trong quá trình hoạt động Vòng quay vốn tín dụng lớn phản ánh hiệu quả của hoạt động cho vay là cao

Dư nợ bình quân

(iii) Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Đây là chỉ tiêu đo lường hiệu quả tín dụng của ngân hàng nói chung, NHCSXH nói riêng, chỉ tiêu nàycác ngân hàng sử dụng để so sánh chất lượng tín dụng của nhau về mặt kinh tế để tìm biện pháp nâng cao chất lượng tín

dụng, tăng khả năng cạnh tranh Đồng thời, chỉ tiêu còn phản ánh tình trạng

nợ quá hạn ở ngân hàng đang ở mức cao hay thấp, công tác quan tâm đến tín dụng như thế nào…Đối với ngân hàng Chính sách xã hội, chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả kinh tế của chương trình cho vay

Tỷ lệ nợ quá hạn trên

Nợ quá hạn

x 100 Tổng dư nợ

b) Nhóm chỉ tiêu về hiệu quả xã hội

(i) Tỷ lệ học sinh sinh viên được vay vốn

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả của chương trình cho vay đối với HSSV Chỉ tiêu này lớn phản ánh NHCSXH đã đáp ứng được nhu cầu vay vốn của nhiều HSSV, hiệu quả của chương trình càng cao

Tỷ lệ HSSV được

Tổng số HSSV được vay vốn NH

Tổng số HSSV

(ii) Tỷ lệ HSSV vay vốn thoát khỏi khó khăn

Tỷ lệ HSSV vay vốn

Tổng số HSSV vay vốn thoát khỏi khó khăn

Tổng số HSSV vay vốn

Tỷ lệ HSSV vay vốn đã thoát khỏi khó khăn cho thấy trong số những HSSV vay vốn của chương trình thì số lượng HSSV thoát khỏi khó khăn là bao nhiêu, đây là chỉ tiêu quan trọng nhất phản ánh hiệu quả cho vay HSSV của chương trình cho vay HSSV Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ vốn ngân hàng được sử dụng đúng mục đích, phát huy hiệu quả, điều đó phản ánh chất lượng tín dụng Ngược lại, nếu tỷ lệ này thấp cho thấy vốn ngân hàng đã được sử dụng sai mục đích, điều này chứng tỏ hiệu quả của chính sách đối với HSSV thấp

(iii) Quy mô tín dụng đối với HSSV

Quy mô tín dụng thể hiện ở 2 chỉ tiêu:

- Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với HSSV

- Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với HSSV

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với HSSV qua các năm

Dư nợ tín dụng HSSV năm trước

Chỉ tiêu này phản ánh nỗ lực của NHCSXH trong việc chuyển tải vốn tới HSSV và có biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay HSSV

(iv) Thời gian giải ngân khoản vay

Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng có đáp ứng vốn hợp lý, kịp thời đến HSSV hay không

1.2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên

a) Nhân tố khách quan

(i) Môi trường pháp lý, chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước

Để đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống Ngân hàng nói chung thì đòi hỏi môi trường pháp lý phải đồng bộ và hoàn thiện Đặc biệt đối với sự

hoạt động của NHCSXH, do đối tượng khách hàng là HSSV, nhận thức chung

về luật pháp còn ít nhiều hạn chế, điều này tất yếu sẽ tác động tiêu cực tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Đồng thời Chủ trương, Chính sách của Đảng và Nhà nước sẽ tác động trực tiếp nên hoạt động cho vay HSSV của NHCSXH Cho nên, việc tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi chính là tạo tiền đề để nâng cao chất lượng tín dụng

Môi trường pháp lý ở đây không chỉ là hệ thống pháp luật về hoạt động ngân hàng đồng bộ và hoàn thiện, mà còn là khả năng nhận thức và ý thức chấp hành luật pháp của người dân, các chế tài phù hợp để có tác dụng răn đe,

để làm được điều này đòi hỏi công tác giáo dục ý thức chấp hành luật pháp cần được chú trọng

Trong môi trường pháp lý, chính sách tín dụng có ý nghĩa quan trọng đến hiệu quả cho vay Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn cho vay đối với HSSV, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các loại cho vay được thực hiện, sự bảo đảm và khả năng thanh toán nợ của khách hàng… Chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng Toàn bộ hoạt động cho vay diễn ra như thế nào phần lớn tuân theo hướng dẫn của chính sách tín dụng đề ra Cho nên, chính sách tín dụng cần phải được xây dựng hợp lý, có sự linh hoạt, vì nếu cứng nhắc thì sẽ ảnh hưởng bất lợi đến chất lượng tín dụng

Nhìn chung một khi Đảng và Nhà nước có những quyết sách và chủ trương đúng đắn, tạo môi trường pháp lý phù hợp trong việc giúp đỡ HSSV thì vốn hoạt động của NHCSXH sẽ được hỗ trợ tích cực, từ đó giúp ngân hàng mở rộng cho vay và ngược lại

(ii) Môi trường tự nhiên - xã hội, môi trường kinh tế

Nếu trong môi trường xã hội lành mạnh ít tệ nạn xã hội, môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ tạo điều kiện để các hộ gia đình trả nợ cho NHCSXH, môi

trường kinh tế phát triển, vấn đề giải quyết việc làm được chú trọng, tỷ lệ HSSV ra trường kiếm được việc làm nói chung sẽ tăng lên, và tỷ lệ HSSV vay vốn ngân hàng có khả năng trả nợ cũng sẽ tăng lên, do đó chất lượng tín dụng đối với HSSV sẽ có xu hướng tăng lên và ngược lại

(iii) Nhận thức của HSSV và gia đình HSSV về chương trình cho vay HSSV

Nhận thức của khách hàng là nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng của NHCSXH Nếu khách hàng là người có nhận thức đúng đắn về mục đích, ý nghĩa của chương trình cho vay HSSV thì họ sẽ

sử dụng vốn đúng mục đích và sau khi ra trường HSSV sau khi tìm kiếm được việc làm, có thu nhập sẽ có ý thức trả nợ ngân hàng cao từ đó hiệu quả cho vay của chương trình sẽ rất lớn và ngược lại nếu HSSV vẫn coi các khoản vay vốn từ NHCSXH như là “của trời cho” thì họ sẽ không quan tâm đến việc trả nợ vay, sử dụng sai vốn vay sai mục đích

b) Nhân tố chủ quan

(i) Tổ chức quản lý của NHCSXH

Đây là nhân tố ảnh hưởng có tính quyết định tới chất lượng tín dụng đối với HSSV, bởi nếu như ngân hàng chỉ hoạt động mang tính chất thụ động, không định hướng một cách cụ thể, tổ chức quản lý lỏng lẻo đặc biệt trong việc bình xét cho vay tại các địa phương (xã, phường) trong quá trình bình xét yêu cầu các cán bộ địa phương phải có trình độ chuyên môn, làm việc với thái

độ công bằng tránh trường hợp người đủ tiêu chuẩn vay thì không được vay, người có khả năng tài chính thì lại được vay và sử dụng vào mục đích khác Đồng thời việc giám sát các khoản vay cũng rất quan trọng nếu nó được tiến hành một cách không chặt chẽ thì tất yếu ngân hàng không thể nâng cao chất lượng hoạt động cho vay HSSV

(ii) Năng lực cán bộ nhân viên của NHCSXH và các tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK & VV

Để xét đến các nhân tố tác động đến hiệu quả cho vay của chương trình thì nhân tố quan trọng phải kể đến là nhân tố con người, đây là nhân tố trung tâm Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động nghiệp

vụ và quản lý kinh doanh Ngân hàng Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp ngân hàng

có thể ngăn ngừa được các sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện hoạt động cho vay đối với HSSV Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động ngân hàng cũng ngày càng tinh vi và phức tạp đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải hội tụ

đủ đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn để lĩnh hội và ứng dụng khoa học tiên tiến để nâng cao được chất lượng hoạt động của ngân hàng nói chung

và chương trình cho vay HSSV nói riêng

(iii) Cơ sở vật chất của ngân hàng

Trong điều kiện cơ sở vật chất cho hoạt động được hoàn thiện sẽ tạo tiền đề để ngân hàng mở rộng các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng Nếu

cơ sở vật chất trang thiết bị thiếu vốn thì ngay bản thân việc thực hiện nhiệm

vụ giải ngân vốn tín dụng ưu đãi đã là khó khăn, bản thân nó cũng không kích thích cán bộ nhân viên thi đua thực hiện tốt nhiệm vụ được giao Như ta đã biết, trong lĩnh vực tài chính ngân hàng có rất nhiều các loại hình dịch vụ hỗ trợ nhau Việc thực hiện đồng thời các loại hình dịch vụ này sẽ cho phép ngân hàng tăng hiệu quả hoạt động, tăng uy tín đối với khách hàng Nhưng việc mở

ra một loại hình dịch vụ mới đòi hỏi chi phí rất cao Điều này đặt ra một vấn

đề, là nếu như Chính phủ muốn duy trì sự hoạt động bền vững của NHCSXH

để giải quyết có hiệu quả hơn các vấn đề thuộc về chính sách xã hội thì trước hết cần đầu tư hiện đại hóa cơ sở vật chất, trang thiết bị cho ngân hàng hoạt

động hiệu quả Đó cũng là cơ sở tăng niềm tin cho các đối tượng chính sách

về một sự cam kết mạnh mẽ của Chính phủ trong công cuộc chống đói nghèo song hành với chiến lược tăng trưởng kinh tế

Và các điều kiện hỗ trợ khác cho việc thực hiện chương trình như ứng dụng công nghệ thông tin: nếu việc ứng dụng công nghệ thông tin vào chương trình tốt sẽ giúp cho ngân hàng thuận tiện trong việc quản lý, giám sát, theo dõi các khoản cho vay HSSV từ đó sẽ nâng cao được hiệu quả cho vay HSSV

và ngược lại

1.2.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay học sinh – sinh viên

Đảng và Nhà nước Việt Nam luôn luôn chú trọng tới sự nghiệp giáo dục đào tạo Giáo dục đào tạo là quốc sách hàng đầu, là sự nghiệp của Nhà nước và của toàn dân Phát triển sự nghiệp giáo dục, tăng cường hiệu quả quản lý Nhà nước về giáo dục nhằm nâng cao dân trí, đào tạo nhân lực, bồi dưỡng nhân tài phục vụ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, đáp ứng nhu cầu xây dựng và bảo vệ tổ quốc, vì mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh

Tuy nhiên, ở nước ta hiện nay số lượng HSSV có hoàn cảnh khó khăn chiếm tỷ lệ cao trong tổng số HSSV đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, học nghề, nếu không được sự hỗ trợ của Nhà nước thì bộ phận HSSV này khó có thể yên tâm học tập, chất lượng học tập sẽ kém đi, đất nước sẽ mất đi một số lượng lớn nhân tài Nhận thức được vấn đề