Nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh nghệ an

Thái Thị Quyên Huyền Khoá Luận Tốt Nghiệp TRNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ *** THÁI THỊ QUYÊN HUYỀN TĨM TẮT KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN Ngành Quản trị kinh doanh Vinh, Năm 2009 Lớp: 46B3 QTKD - Đại Học Vinh Thái Thị Quyên Huyền Khoá Luận Tốt Nghiệp M U Lý chọn đề tài Đói nghèo tượng phổ biến kinh tế thị trường tồn khách quan quốc gia trình phát triển Đặc biệt nước ta trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường với xuất phát điểm kinh tế nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo lại khơng tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Đứng trước thực trạng đó, Đảng Chính phủ đưa nhiều chủ trương lớn để bước khắc phục, giải pháp quan trọng thành lập ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam theo Quyết định số 131/2002/QĐ–TTg (ngày 4/10/2002) sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người nghèo trước Sự đời NHCSXH góp phần quan trọng việc thực chủ trương xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm, nâng cao phúc lợi cho người dân, đặc biệt vùng nông thôn Như hỗ trợ hộ nghèo trước hết mục tiêu xã hội Xoá đói giảm nghèo hạn chế tệ nạn xã hội, tạo ổn định công xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên đời vào hoạt động năm, nên hoạt động NHCSXH tránh khỏi hạn chế, bất cập, đòi hỏi cần phải tiếp tục nghiên cứu, tổng kết Đối với địa bàn tỉnh Nghệ An đói nghèo vấn đề nghiêm trọng, Nghệ An tỉnh nghèo, xuất phát điểm kinh tế thấp, sở vật chất kỹ thuật, hạ tầng yếu kém, nguồn lực phát triển nhỏ bé; thu chi ngân sách cân đối lớn, chi cho đầu tư phát triển so với yêu cầu bất cập; tỷ lệ hộ nghèo đói tình trạng thiếu việc làm cao, vùng sâu, vùng xa, vùng miền núi Đến cuối năm 2008 tồn Tỉnh có tỷ l h nghốo Lớp: 46B3 QTKD - Đại Học Vinh Thái Thị Quyên Huyền Khoá Luận Tốt NghiƯp chiếm 17,31% Việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An kênh dẫn vốn quan trọng hộ nghèo đối tượng sách, đối tượng khó tiếp cận với tổ chức tín dụng thương mại Là đối tượng cần quan tâm hỗ trợ tài nhà nước, cộng đồng để vươn lên cải thiện đời sống Với hình thành NHCSXH chi nhánh tỉnh Nghệ An công cụ đắc lực tham mưu cho quyền Tỉnh bước giải bất cập Tuy vậy, toàn hệ thống, hoạt động NHCSXH tỉnh Nghệ An phải đối mặt với hạn chế, bất cập cần phải nghiên cứu tháo gỡ Xuất phát từ thực trạng trên, Em chọn đề tài: “ Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Nghệ An.” với hi vọng góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Nghệ An Mục đích nghiên cứu - Làm rõ vai trị, cần thiết tín dụng hộ nghèo - Phân tích nhân tố tác động đến hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Nghệ An - Phân tích thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An từ rút thành tựu đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế - Trên sở đề xuất số giải pháp, kiến nghị đề xuất nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hiệu tín dụng ngân hàng đối vi h nghốo Lớp: 46B3 QTKD - Đại Học Vinh Thái Thị Quyên Huyền Khoá Luận Tốt Nghiệp - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu hiệu tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An từ năm 2003 đến năm 2008 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích thực tiễn, gắn lý luận với thực tiễn, phân tích tổng hợp thông qua sử dụng nghiệp vụ thống kê, phân tích, so sánh, dự báo cách logic lịch sử Trong q trình nghiên cứu có tôn trọng quy luật kinh tế khách quan quan điểm, đường lối Đảng, gắn với tình hình thực tiễn tỉnh Nghệ An để có đề xuất giải pháp mang tính khả thi Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn kết cấu theo chương Chƣơng I: Những vấn đề chung tín dụng hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Chƣơng II: Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An Chƣơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An Líp: 46B3 QTKD - Đại Học Vinh Thái Thị Quyên Huyền Kho¸ Ln Tèt NghiƯp NỘI DUNG CHƢƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI Quan điểm chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đề phát triển kinh tế, ổn định công xã hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định điều: kinh tế đất nước tăng trưởng khơng có sách chương trình riêng XĐGN hộ gia đình nghèo khơng thể ngưỡng đói nghèo Tóm lại, hỗ trợ hộ nghèo tất yếu khách quan Chính Chính phủ đề sách đặc biệt trợ giúp hộ nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Tất nhiên Chính phủ khơng phải tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vươn lên sách giải pháp Cụ thể : - Điều tra, nắm bắt tình trạng hộ nghèo thực nhiều sách đồng như: tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi, đồng thời cung cấp thông tin cần thiết để hộ tiếp cận với thị trường hoà nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN Thủ tưởng Chính phủ Hàng năm Chính phủ dành tỷ lệ tổng chi Líp: 46B3 – QTKD - Đại Học Vinh Thái Thị Quyên Huyền Khoá LuËn Tèt NghiÖp ngân sách để bổ sung quỹ cho vay XĐGN - Kết hợp Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN với chương trình kinh tế xã hội khác như: chương trình khuyến nơng, chương trình phát triển ngành cơng nghiệp dịch vụ, chương trình phủ xanh đất trồng đồi núi trọc, chương trình hỗ trợ xã đặc biệt khó khăn, chương trình nước nơng thơn, dân số kế hoạch hố gia đình, xố mù chữ… - Thực số sách khuyến khích giúp đỡ hộ nghèo : miễn giảm thuế, viện phí, học phí…đối với hộ nghèo khơng cịn khả lao động tạo thu nhập, Nhà nước trợ cấp hàng tháng vận động tổ chức đoàn thể, quần chúng nhà hảo tâm giúp đỡ nhiều hình thức khác - Mở rộng hợp tác quốc tế với tổ chức Chính phủ, tổ chức phi phủ để giúp đỡ lẫn nguồn lực trao đổi kinh nghiệm Thực tế cho thấy có nhiều hình thức hỗ trợ để thực chương trình XĐGN hình thức tín dụng có hồn trả có hiệu Để thấy tính ưu việt hình thức tìm hiểu kênh tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Có nhiều quan điểm khác tín dụng: * Theo Mác thì: “Tín dụng trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng, sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu” [4, tr 498] Lớp: 46B3 QTKD - Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Kho¸ Ln Tèt NghiƯp * Theo Paul A Samuelson thì: “ Tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình phân phối lại tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả Cơ sở vật chất tín dụng tiền tệ hàng hóa” [11] * Theo Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội thì: “ Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng, định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán ” [15, tr 235] * Theo Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống Kê – Hà Nội thì: “ Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức vật hay tiền tệ) từ người sở hữu sang người sử dụng, sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn ” [2,tr 61] Từ quan điểm rút ra, tín dụng mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả vốn gốc lãi cho bên chuyển giao tiền tài sản vô điều kiện theo thời hạn thỏa thuận Như rút đặc trưng tín dụng là: Đây quan hệ chuyển nhượng mang tính tạm thời; Có tính hồn trả; Là quan hệ dựa sở tin tưởng người cho vay người vay 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Luật tổ chức tín dụng năm 1997 sửa đổi, bổ sung vào năm 2004 Việt Nam đưa định nghĩa sau: “Cấp tín dụng việc tổ chức tín Líp: 46B3 – QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Th¸i Thị Quyên Huyền Khoá Luận Tốt Nghiệp dng tha thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” Một cách chung nhất, hiểu: Tín dụng ngân hàng (TDNH) quan hệ kinh tế ngân hàng khách hàng, ngân hàng chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng thời gian định với thỏa thuận hoàn trả gốc lãi thời gian định khách hàng ngân hàng * Tín dụng ngân hàng có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng bao gồm hình thức: cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Khi chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có vật tư tương đương làm đảm bảo - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay * Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng tiền bên ngân hàng, tổ chức hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội, mà ngân hàng giữ vai trị vừa người vay, vừa người cho vay - Với tư cách người vay, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức khác (như: nhận tiền gửi, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, thẻ tiết kiệm…) để huy động vốn tiết kiệm xã hội - Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh tiêu dùng Líp: 46B3 – QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn §¹i Häc Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Hun Kho¸ Ln Tèt NghiƯp Q trình tạo vốn sử dụng vốn ngân hàng có mối quan hệ biện chứng với nhau, việc giải tốt mối quan hệ có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế quốc dân trì phát triển bền vững ngân hàng 1.1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Có thể phân chia tín dụng ngân hàng theo nhiều loại hình thức khác tùy theo tiêu thức phân loại * Căn theo thời gian tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn tối đa đến 12 tháng, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Loại tín dụng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn ngắn hạn trình kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình - Tín dụng trung dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở lên Các khoản tín dụng chủ yếu để cung cấp nguồn tài cho việc cải tiến kỹ thuật, đổi công nghệ, mở rộng sản xuất Thời hạn cho vay ln tính tốn phù hợp với thời hạn hồn vốn đối tượng đầu tư, khả trả nợ người vay tính chất nguồn vốn cho vay ngân hàng * Căn theo mức độ tín nhiệm với khách hàng: - Tín dụng có bảo đảm: Là khoản cho vay ngân hàng đòi hỏi phải có tài sản cầm cố chấp từ phía khách hàng có bảo lãnh bên thứ - Tín dụng khơng có bảo đảm: Là loại cho vay dựa vào uy tín khách hàng, khoản cho vay khơng cần phải có tài sản làm vật chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ Líp: 46B3 – QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn §¹i Häc Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Hun NghiƯp 10 Kho¸ Ln Tèt * Căn theo xuất xứ tín dụng: - Tín dụng trực tiếp: Là việc ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu vay, đồng thời người vay trực tiếp hồn trả nợ vay cho ngân hàng - Tín dụng gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn (bao gồm hình thức: Chiết khấu thương mại, mua bán phiếu bán hàng tiêu dùng máy móc nơng nghiệp trả góp; mua khoản nợ doanh nghiệp; tín dụng chấp nhận; tín dụng chứng từ; bảo lãnh ngân hàng; bảo lãnh thuế quan…) * Căn vào mục đích sử dụng vốn: - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Cung cấp cho nhà doanh nghiệp để tiến hành kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: Cung cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng * Căn theo phương pháp hoàn trả: - Cho vay trả góp: Khách hàng phải trả vốn gốc lãi theo định kỳ, áp dụng cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng - Cho vay phi trả góp: Cho vay tốn lần theo kỳ hạn thỏa thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu (áp dụng kỹ thuật thấu chi) 1.1.2 Hiệu tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Thực chất hiệu tín dụng ngân hàng Sau huy động vốn, đề bù đắp chi phí hoạt động có lợi nhuận ngân hàng phải tìm cách sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động Nếu huy động vốn bước khởi đầu cho hoạt động ngân hàng sử dụng vốn có Líp: 46B3 – QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Nghiệp 89 Khoá Luận Tốt vay vốn, cán Ban XĐGN xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ - Xứ lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác 3.3.1.6 Xác định xác đối tượng hộ nghèo Việc xác định hộ nghèo nhiệm vụ Ban XĐGN xã, phường, với tổ TK&VV, cấp nhận uỷ thác Do để tránh tình trạng xác định sai hộ nghèo làm hiệu tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH cần phải gắn chặt trách nhiệm nghĩa vụ xã phường, cấp nhận uỷ thác với tổ TK&VV với việc xác định sai đối tượng Và NHCSXH nên đề hình thức kỷ luật thích đáng để thấy tầm quan trọng vấn đề này, giúp đơn vị nêu cao trách nhiệm việc xác định đối tượng hộ nghèo 3.3.1.7 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay ưu đãi hộ nghèo Hiện công tác giải ngân vốn tín dụng ưu đãi chi nhánh NHCSXH tỉnh Nghệ An chủ yếu thực thông qua uỷ thác cho tổ chức trị xã hội địa bàn Do công tác kiểm tra, giám sát vốn vay khơng sát dễ dẫn đến tình trạng vốn vay khơng sử dụng mục đích, chí có nguy vốn ưu đãi bị bòn rút bất hợp pháp Tuy nhiên, việc tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay họ nghèo khó khăn Líp: 46B3 QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Nghiệp 90 Khoá Luận Tèt xét điều kiện định biên Chi nhánh mỏng điều lại khó khăn Tuy nhiên, việc tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát cần thiết lý do: - Đây biện pháp có tác động nhắc nhở hộ nghèo phải ý vốn vay ưu đãi mục đích, đối tượng - Kịp thời phát trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi lãi suất để kiếm lời bất - Tìm bất hợp lý chế cho vay ưu đãi Từ tìm biện pháp bước hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách, đảm bảo vốn đến đối tượng với chi phí rẻ Theo điều kiện biên chế thiếu nay, công tác kiểm tra, giám sát nên thực đột xuất, không thông báo trước, cán tín dụng Chi nhánh thực Nếu thành lập đồn kiểm tra thời gian mà hiệu công tác kiểm tra thấp, dễ tạo đối phó hộ nghèo Việc kiểm tra đột xuất điều kiện để kiểm chứng hoạt động Hội đồn thể cơng tác giải ngân vốn kiểm tra giám sát sử dụng vốn Để thực điều nay, thân cán tín dụng phải tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cơng tác kiểm tra, giám sát đem lại hiệu đích thực 3.3.2 Các giải pháp bổ trợ 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong điều kiện chuyển đổi sang kinh tế trí thức, nguồn nhân lực ln tất tổ chức kinh tế đề cao nguồn tài nguyên số quốc gia Nhưng nguồn lực đóng vai trị có tính định Líp: 46B3 – QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn §¹i Häc Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Hun NghiƯp 91 Kho¸ Ln Tèt q trình hoạt động đáp ứng số lượng lẫn chất lượng Với hệ thống NHCSXH, hoạt động có tính đặc thù, khơng mục tiêu lợi nhuận, nên yếu tố cạnh tranh thị truờng khơng đề cao Do hoạt động để thực nhiệm vụ trị quan trọng đầu tư vốn ưu đãi giúp hộ nghèo đối tượng sách bước nghèo, nên yếu tố người lại cần phải đề cao Nếu đội ngũ cán bộ, nhân viên không đủ số lượng, lực chun mơn trình độ kinh tế tổng hợp khó khăn để Ngân hàng thực yêu cầu nhiệm vụ đặt Như phân tích, định biên chi nhánh NHCSXH tỉnh Nghệ An mỏng, với biên chế bình quân khoảng người/ Phòng Giao dịch, rõ ràng Chi nhánh đáp ứng yêu cầu thực nhiệm vụ trị đặt hỗ trợ vốn tín dụng ưu đãi Với việc định biên mỏng vậy, phải Chính phủ quan niệm hoạt động hệ thống NHCSXH giúp giải ngân vốn TD ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách khác ý hỗ trợ cho hộ nghèo thông qua công cụ địn bẩy tín dụng NHCSXH Nếu cần tồn mơ hình loại Quỹ cho vay ưu đãi trước đủ, không cần có đời hoạt động hệ thống NHCSXH Để thực tốt nhiệm vụ trị đề Nghị định 78/2002/NĐ-CP cần phải tăng biên chế cho toàn hệ thống, đặc biệt NHCSXH chi nhánh tỉnh Nghệ An Đi đôi với tăng số lượng cán cơng nhân viên chất lượng cán phải ý Trình độ lực chuyên môn đội ngũ cán nhân viên phải cao, khơng trình độ chuyện mơn nghành Ngân hàng, mà cịn trình độ kinh tế tổng hợp đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt Tuy nhiên, trình độ cán cơng nhân viên tồn hệ thống nói chung, chi nhánh Nghệ An nói Líp: 46B3 – QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn §¹i Häc Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Hun NghiƯp 92 Kho¸ Ln Tèt riêng cịn nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm lĩnh vực kinh tế tổng hợp Chính điều làm hạn chế khả tư vấn cho hộ nghèo sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào hội đồn thể kiểm tra, kiểm sốt vốn vay từ hộ nghèo tất yếu Do vậy, chi nhánh cần ý nâng lực chuyên môn trình độ kinh tế tổng hợp cán chi nhánh Cách thức chủ yếu tuyển dụng cán đào tạo trường đại học Tài chính-Ngân hàng sau qua lớp đào tạo chuyên môn kinh tế kỹ thuật, cử cán chi nhánh học nâng cao trường này, mở lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên… 3.3.2.2 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến ngư, khuyến lâm dạy nghề cho hộ nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Hộ nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ thị trường…Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho người nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt, chăn ni, …để trả nợ khỏi cảnh nghèo đói Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến ngư, khuyến lâm hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống giúp hộ nghèo nhanh chóng nghèo trả nợ ngân hàng hạn 3.3.2.3 Tăng cường công tác tuyên truyền, vận động Tăng cường công tác tuyên truyền, vận động để hộ nghèo thấy rõ lợi ích quan hệ gắn bó với Chi nhánh, cảm nhận phát triển Líp: 46B3 QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Nghiệp 93 Khoá Luận Tèt Chi nhánh tác động tích cực tới cải thiện đời sống kinh tế họ Có họ quan tâm tới phát triển Chi nhánh Đặc biệt cần có vận động để hộ nghèo quan tâm đến tiết kiệm, đem gửi khoản tiết kiệm vào Phòng giao dịch Chinh nhánh Ưu lớn NHCSXH gần gũi với hộ nghèo vốn đối tượng khách hàng tương đối lớn Đối tượng nhận quan tâm sâu sắc toàn xã hội, công tác vận động ý thực hiệu có nhiều khoản tiền tiết kiệm dân cư, khoản tiết kiệm nhỏ hộ gia đình vùng nông thôn đem gửi vào Ngân hàng Đặc biệt chi nhánh phép linh hoạt chế, sách lãi suất đảm bảo thuận lợi cho người gửi tiền, chắn nhiều người tìm đến với Chi nhánh, khơng hộ nghèo với tiền tiết kiệm nhỏ, mà thu hút khoản tiền tiết kiệm lớn từ hộ giả địa bàn 3.3.2.4 Hồn thiện mơ hình tổ chức NHCSXH Để hoạt động NHCSXH tỉnh Nghệ An trôi chảy, an tồn hiệu khối lượng công việc lớn, phức tạp thời gian định Trước mắt NHCSXH tỉnh Nghệ An phải tập trung bố trí xếp máy tổ chức từ hội sở đến phịng giao cấp huyện Hoạt động NHCSXH tỉnh Nghệ An trước mắt cịn nhiều khó khăn, thách thức, là: Việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán có phẩm chất trị lực nghề nghiệp, yên tâm công tác vùng sâu vùng xa; việc phát triển mạng lưới đầu tư sở hạ tầng yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng có hiệu phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm phù hợp với khả ngân sách Nhà nước đảm bảo thực tốt hai mục tiờu: Lớp: 46B3 QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Nghiệp 94 Kho¸ Ln Tèt Thứ nhất: hoạt động khơng lợi nhuận mà mục tiêu XĐGN Thứ hai: đảm bảo an tồn vốn, cân đối thu chi tài Do cần lưu ý vấn đề sau: Một là: Phải đầu tư cho xây dựng trụ sở, trang bị sở vật chất ban đầu cho máy hoạt động có hiệu Do cần phải tính toán đầu tư bước, giai đoạn cho phù hợp với khả vốn để vừa đảm bảo yêu cầu hoạt động vừa tiết kiệm tránh lãng phí Hai là: Tăng biên chế cho tồn Chi nhánh, phịng giao dịch huyện phải tăng số cán từ 08 – 09 người nâng lên 12 – 13 người, đặc biệt cán tín dụng để có thêm tổ giao dịch lưu động xã Ba là: Thành lập điểm giao dịch 100% số xã, phường, xã lớn có 02 điểm giao dịch, đặc biệt xã miền núi cao Số ngày trực điểm giao dịch tăng lên tháng/2 lần (hiện tháng/ lần) Cán trực điểm giao dịch phải kiểm tra việc sử dụng vốn hộ vay, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn vay mục đích có hiệu Đồng thời nắm bắt trường hợp hộ vay gặp rủi ro trình sử dụng vốn, sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý kịp thời 3.3.2.5 Đa dạng hoá ngành nghề đầu tư Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào lĩnh vực nghành nghề khó khăn điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế Về vốn vay hộ nghèo tâm lý sợ rủi ro không dám vay không dám vay nhiều họ thường đầu tư vào nghành nghề có như: chăn ni, trồng ăn nên hiệu đầu tư chưa cao Do việc đa dạng hố nghành nghề đầu tư phải địi hỏi có giúp đỡ, định hướng cấp, sở, ban nghành TW địa phương, mở nhiu Lớp: 46B3 QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Nghiệp 95 Kho¸ LuËn Tèt nhà máy tiêu thụ sản phẩm, xây dựng thí điểm ngành nghề đầu tư sau nhân rộng mơ hình 3.3.2.6 Sự tham gia quyền ban nghành vào hoạt động XĐGN Hiện cơng tác xố đói giảm nghèo quyền ban nghành thực quan tâm vào Tuy nhiên số nơi quyền địa phương ban nghành chưa thực quan tâm nhiều, chưa nhận thức đắn công tác XĐGN Chưa gắn với công tác cho vay hộ nghèo phát triển địa phương, coi việc cho vay hộ nghèo nhiệm vụ NHCSXH Để làm tăng hiệu sản xuất kinh doanh hộ nghèo, thoát nghèo bền vững quyền ban nghành địa phương cần phải thực bắt tay vào khẩn trương, có chế sách phù hợp để hỗ trợ hộ nghèo vay vốn có hiệu 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 3.4.1 Kiến nghị Nhà nƣớc - Theo định chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn năm từ 2005 – 2010 Song tác động yếu tố giá cả, lạm phát nên chuẩn hộ nghèo (nông thơn 200.000đồng/người/tháng, thành thị 260.000 đồng/người/tháng) khơng cịn phù hợp Do đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo để người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi Nhà nước Trong dài hạn nên cần tính chuẩn nghèo theo năm thay giai đoạn - Khi rủi ro tín dụng xẩy ra, Chính phủ cần nhanh chóng đạo Bộ Tài ngành nhanh chóng xử lý nợ rủi ro tỉnh lập danh sách trình NHCSXH Việt Nam, góp phần giải khó khăn cho hộ nghèo, góp phần nâng cao hiệu tín dụng ưu ói Lớp: 46B3 QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Nghiệp 96 Kho¸ Ln Tèt - Chỉ đạo Quỹ người nghèo ngân hàng thương mại gửi tiền NHCSXH để có số dư cho vay hộ nghèo - Hoạt động NHCSXH phục vụ cho vay ưu đãi nhóm đối tượng hộ nghèo đối tượng sách khác, với nguồn vốn cho vay chủ yếu từ vốn ngân sách cấp, lãi suất khống chế chặt chẽ, điều trì ngắn hạn Cịn dài hạn việc trì mức lãi suất thấp điều kiện cho vay nhỏ với chi phí tăng cao, rủi ro lớn gây khó khăn lớn cho ngân hàng việc trì hoạt động lâu dài Ở nước ta, Chính phủ tiếp tục theo đuổi sách tự hố tài chính, nên biểu cho vay ưu đãi theo lãi suất khống chế không sở thương mại, thực chương trình tín dụng theo thị …là biểu kìm giữ tài chính, ngược lại định hướng Chính phủ Do vậy, thời gian tới, Chính phủ nên cho phép hệ thống NHCSXH thực cho vay với lãi suất theo hướng thị trường hóa hộ nghèo - Hiện điều kiện hạ tầng, sở tài hệ thống NHCSXH cần quan tâm Chính phủ để nâng cấp, đáp ứng cho việc thực nhiệm vụ trị đặt cho ngân hàng - Hiệu tín dụng NHCSXH phụ thuộc lớn vào trình độ lực thân hộ nghèo Nhìn chung, hộ nghèo có nhiều nỗ lực để vươn lên nghèo, trình độ dân trí cịn tương đối thấp, lại không đồng điều vùng miền, khả nắm bắt kỹ năng, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh không cao, suất lao động thấp, từ tác động xấu đến hiệu sử dụng vốn vay ưu đãi Để giúp cải thiện tình hình nay, bên cạnh nổ lực thân người nghèo cần quan tâm Chính phủ để bước nâng cao trình độ dân trí hộ nghèo đối tng chớnh Lớp: 46B3 QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Häc Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền NghiƯp 97 Kho¸ Ln Tèt sách khác, trình độ văn hố, trình độ chun mơn lĩnh vực sản xuất kinh doanh, thường xuyên mở lớp tập huấn kinh nghiệm sản xuất, phát tờ rơi phổ biến cách thức sản xuất, giúp đỡ đầu vào, đầu sản xuất cho hộ nghèo 3.4.2 Kiến nghị UBND Tỉnh, Sở, Ngành liên quan - Các Sở, Ngành liên quan Sở LĐTB&XH, sở Tài chính, sở Nơng nghiệp phát triển nơng thơn, hội đồn thể …cần có phối hợp với Chi nhánh hoạt động cho vay hộ nghèo Một mặt cần tham mưu cho UBND tỉnh hàng năm bổ sung vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách, mặt khác tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát công tác giải ngân vốn ưu đãi, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên giúp đỡ, hướng dẫn tuyên truyền kiến thức khoa học kỹ thuật, phổ biến cách thức, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo, nhằm giúp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh họ, từ góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng ưu đãi - Đề nghị tỉnh hội tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc thực ủy thác cho vay cấp hội sở, trì tốt hoạt động giao ban định kỳ với NHCSXH để tháo gỡ vướng mắc trình thực hợp đồng uỷ thác Đối với tổ chức nhận ủy thác: Các tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cấp Tỉnh cần tiếp tục đạo tổ chức hội đoàn thể cấp phối hợp chặt chẽ có hiệu với NHCSXH thực tín dụng ủy thác, cụ thể làm tốt công tác tuyên truyền, đào tạo cán tổ vay vốn, tăng cường công tác kiểm tra khuyến nông, lâm, ngư nghiệp cho người vay vốn Đồng thời có hình thức kỹ luật kịp thời cá nhân vị phạm hoạt động tín dụng hộ nghèo xâm tiêu vốn vay, sử dụng vốn sai mục đích… Líp: 46B3 QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Nghiệp 98 Khoá Luận Tèt - Bộ LĐTB&XH cần quy định chặt chẽ tiêu chí cụ thể cho việc bình xét xác định đối tượng vay vốn hộ nghèo, cần tập huấn cho cán chuyên trách địa phương để công tác bình xét hộ nghèo thực nghiêm túc, hiệu quả, để NHCSXH đầu tư đối tượng Tăng cường công tác kiểm tra đạo địa phương việc thống kê tỷ lệ hộ nghèo, tạo điều kiện cho hộ thuộc diện hộ nghèo chưa địa phương thống kê vào danh sách hộ nghèo Việc rà soát hộ nghèo hàng năm cần có tham gia phối hợp với NHCSXH - Đề nghị UBND tỉnh Nghệ An đạo sở tài trích đúng, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo Nghị số 151/2006/NQ - HĐND ngày 08/7/2006 Hội đồng nhân dân tỉnh Nghệ An Đồng thời nâng dần mức trích ngân sách địa phương từ tiết kiệm chi ngân sách vay hộ nghèo theo đà tăng trưởng kinh tế tỉnh Nghệ An 3.4.3 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam 3.4.3.1 Với vai trị vị trí quan lãnh đạo cao toàn hệ thống, NHCSXH Việt Nam cần quan tâm tăng cường nguồn vốn hoạt động hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể: - Đề xuất với Chính phủ Bộ, Nghành liên quan tập trung nguồn vốn từ Kho Bạc Nhà nước, từ Bảo hiểm Xã hội… NHCSXH để tăng thêm nguồn vốn để Chi nhánh phục vụ tốt nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo đối tượng sách khác địa bàn Bởi NHCSXH tỉnh Nghệ an đơn vị có nhiều huyện miền núi cao, vùng miền có điều kiện kinh tế khó khăn có nhiều đồng bào dân tộc thiểu số Đồng thời ưu tiên định mức tài cho huyện có sở hạ tầng chậm phát triển để có kinh phí hoạt động Líp: 46B3 – QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Nghiệp 99 Khoá Luận Tốt - Nghiên cứu chỉnh sửa chế cho vay hộ nghèo theo hướng giảm bớt chi phí trung gian chi phí ủy thác cho tổ chức trị xã hội lớn Điều làm giảm hiệu vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo - Đề xuất với Chính phủ sửa đổi chế giải ngân vốn cho vay hộ nghèo phải theo hướng tăng tính trách nhiệm Chủ tịch UBND Xã/Phường, coi trách nhiệm giảm đói nghèo nhiệm vụ quyền địa phương, cịn NHCSXH cơng cụ giúp cho cấp quyền địa phương thực nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo 3.4.3.2 Để nâng cao nâng lực hoạt động Chi nhánh, đề nghị NHCSXH Việt Nam tăng biên chế cho Chi nhánh tỉnh Nghệ An điều kiện quy mô tín dụng ngày tăng để phù hợp với việc thực nghiệp vụ Đồng thời quan tâm hỗ trợ Chi nhánh vốn xây dựng bản, trang bị thêm phương tiện, công cụ làm việc cho Chi nhánh Đồng thời tạo điều kiện hỗ trợ cho Chi nhánh mở lớp tập huấn nghiệp vụ, đào tạo cán trẻ tuyển dụng nâng cao lực quản lý lãnh đạo cho cán nòng cốt đơn vị 3.4.3.3 Đề nghị HĐQT nghiên cứu nâng cấp Phòng giao dịch cấp huyện thành NHCSXH huyện, đồng thời bổ sung số lượng cán cộ cần thiết…Tương xứng với quy mơ tín dụng chức nhiệm vụ giao Tách phận nghiệp vụ giao dịch Văn phòng ngân hàng tỉnh thành Ngân hàng thành phố, thị xã trực thuộc để tăng cường vai trò đạo, kiểm tra, giám sát Ngân hàng tỉnh Lớp: 46B3 QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Nghiệp 100 Kho¸ Ln Tèt KẾT LUẬN Nghèo đói khơng phải vấn đề xa lạ địa bàn tỉnh Nghệ An Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trị quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế Tỉnh nhà Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Chi nhánh NHCSXH tỉnh Nghệ An năm qua đóng vai trị quan trọng chiến lược giảm nghèo đói địa bàn Tỉnh, nhiên hoạt động cho vay hộ nghèo Chi nhánh cịn nhiều bất cập, hiệu tín dụng chưa tương xứng Do trình nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dụng chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng hộ nghèo, vai trị quan trọng tín dụng hộ nghèo tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An Đồng thời tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An thời gian qua Thứ ba: Nêu lên thực trạng tình hình đói nghèo địa bàn tỉnh Nghệ An nguyên nhân dẫn đến đói nghèo cịn tồn phận người dân Thứ tư: Trên sở phân tích thực trạng tín dụng cho vay hộ nghèo Chi nhánh thời gian qua định hướng giảm nghèo Tỉnh với định hướng hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Nghệ an, luận văn đã đề xut Lớp: 46B3 QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Học Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền Nghiệp 101 Kho¸ LuËn Tèt số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An, để thực tốt vai trò nhiệm vụ ngân hàng việc góp phần thực Chương trình Mục tiêu quốc gia XĐGN Với đặc điểm mục tiêu Chi nhánh thời gian tới, em hi vọng ý kiến đề xuất luận văn đóng góp vào tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo cho NHCSXH tỉnh Nghệ An Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, nghành, tổ chức có liên quan q trình thực Với hướng dẫn tận tình thầy giáo Lê Văn Cần với giúp đỡ Thầy, Cô giáo; Ban lãnh đạo NHCSXH cán phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng NHCSXH tỉnh Nghệ An, em hoàn thành đề tài Do hạn chế mặt lý luận, thực tiễn thời gian nghiên cứu nên luận văn tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì vậy, Em mong nhận nhiều đóng góp quý báu Thầy, Cô giáo, Ban lãnh đạo NHCSXH, tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục hồn thiện đề tài có giá trị thực tiễn Em xin chân thành cm n! Lớp: 46B3 QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Đại Häc Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thái Thị Quyên Huyền NghiƯp 102 Kho¸ Ln Tèt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Aidan, Hollis & Arthur Sweetman, Bài học từ q khứ - TD vi mơ nƣớc, Phịng Hợp tác quốc tế - NHCSXH Các Mác (1987), Tập - Phần 1, NXB Sự thật, Hà Nội Nguyễn Ninh Kiều(1998), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà nội Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An (2007), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động NHCSXH tỉnh Nghệ An 2007, TP Vinh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An (2008), Báo cáo phân tích thực trạng tín dụng 2008, TP Vinh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An (2007), Tài liệu hội nghị tổng kết năm hoạt động NHCSXH tỉnh Nghệ An (2003 – 2007), TP Vinh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An (2005), Báo cáo tổng kết năm NHCSXH tỉnh Nghệ An ( 2003 – 2005 ), TP Vinh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An (2008), Báo cáo kết cho vay hộ nghèo 12/2008, TP Vinh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An (2008), Báo cáo phân loại dƣ nợ phân tích nguyên nhân nợ hạn 12/2008, TP Vinh 10 Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2007), Báo cáo thƣờng niên NHCSXH 2007, TP Vinh 11 Ngân hàng sách xã hội (2008), Văn nghiệp vụ tín dụng NHCSXH, Hà Nội 12 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An (2008), Tổng kết Chƣơng trình cho vay hộ nghèo năm (2003 - 2007), TP Vinh Líp: 46B3 – QTKD - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn §¹i Häc Vinh C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn