Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh quảng ninh,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G - - HỌC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯVIỆN SỐ: L s NGÁN HANG khoasaiì Đ a i H O ' ĐINH THỊ THANH THẢO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY H ộ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: T i c h ín h - N g â n h n g Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g u ô i h ó n g d ẫn k h oa học: T S T R À N M Ạ N H D U N G H À N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng T c g iả đ ề tà i Đ in h T h ị T h a n h T h ả o LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới giảng viên ThS.Trần Mạnh Dũng Nhờ giúp đỡ hướng dân nhiệt tình thây ma em đa co kiến thức quý báu vê cách thức nghiên cứu vân đê nọi dung cua đe tài từ em hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa ngân hàng - Học viện ngân hàng suot qua trinh em học tạp va nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! Quảng Ninh, tháng năm 2014 M ỤC LỤC PHẦN MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGƯỜI NGHÈO VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H Ộ I 1.1 TƠNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH 1.1.1 Khái niệm tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH 1.1.2 Phân loại tín dụng hộ nghèo NHCSXH .8 1.1.3 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng sách xã h ộ i 10 1.1.4 Vai trò tín dụng hộ nghèo NHCSXH 13 1.2 CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo .18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng 23 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH MỘT SỐ TỈNH, THÀNH PHỐ TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NHCSXH CHI NHÁNH QUẢNG NINH .27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỬA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH QUẢNG NINH 31 2.1 LỊCH SỪ HÌNH THÀNH VÀ c CẤU TỒ CHỨC CỦA NHCSXH CHI NHÁNH QUẢNG N IN H 31 2.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ninh 31 2.1.2 Lịch sử hình thành NHCSXH chi nhánh Quảng Ninh 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHCSXH chi nhánh Quảng N in h 34 2.2 THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CHP VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH CHI NHÁNH QUẢNG NINH GIAI ĐOẠN 2009 - 2013 37 2.2.1 v ề nguồn vốn cho vay 37 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn 40 2.2.3 Tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 0 -2 43 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2009 - 2013 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TH ựC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY H ộ NGHÈO CỦA NHCSXH CHI NHÁNH QUẢNG NINH GIAI ĐOẠN 2009 - 58 2.3.1.Kết đạt .58 2.3.2 Những hạn chế nguyên n h ân .61 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH QUẢNG NIN H 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHCSXH CHI NHÁNH QUẢNG NINH TRONG THỜI GIAN T Ớ I 68 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY H ộ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH QUẢNG N IN H .69 3.2.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 69 3.2.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 72 3.2.3 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu t 73 3.2.4 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH .75 3.2.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa 78 3.2.6 Đẩy mạnh công tác đào tạo cán ngân hàng 84 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 86 3.3.1 Đổi với Chính p h ủ 86 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt N am 87 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Quảng Ninh.87 3.3.4 Đối với Ngân hàng CSXH Chi nhánh Quảng N in h .88 KẾT L U Ậ N 89 TÀI LIỆU THAM K H Ả O 91 B Ả N G C H Ữ C Á I V IÉ T T Ắ T N g h ĩa C h ữ v iế t tắ t NHCSXH Ngân hàng sách xã hội PGD Phòng giao dịch TK&VV Tiết kiệm vay vốn HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên GQVL Giải việc làm XKLĐ Xuất lao động HNKK Hộ nghèo khó khăn NS & VSMT Nước vệ sinh mơi trường CT-XH Chính trị xã hội UBND Ưỷ ban nhân dân NHNN Ngân hàng nhà nước NHCS Ngân hàng sách NHNo& PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn XĐGN Xóa đói giảm nghèo DANH M ỤC BẢNG BIẺƯ B ả n g b iể u T rang Bảng 1.1: Danh mục dự án vay vốn NHCSXH 12 Biểu đồ 2.1 Mơ hình tổ chức máy chung, đối tượng phục vụ 34 chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Quảng Ninh Bảng 2.1: Quy mô tổng nguồn vốn cho vay người nghèo Ngân 38 hàng sách xã hội Chi nhánh Quảng Ninh từ năm 2009 - 2013 Biểu 2.2: Quy mô tổng nguồn vốn cho vav người nghèo Ngân 39 hàng sách xã hội Chi nhánh Quảng Ninh từ năm 2009 - 2013 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn 40 Bảng 2.3 Tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh 44 Quảng Ninh giai đoạn 2009 -2 Bảng 2.4 Doanh số cho vay hộ nghèo sản suất kinh doanh Chi 46 nhánh Quảng Ninh Biểu đồ: 2.3 tăng trưởng dư nợ cho hộ nghèo vay vốn phục vụ sản 47 xuất kinh doanh Biểu 2.4 số hộ nghèo vay vốn NHCSXH Chi nhánh Quảng 48 Ninh từ 2009 -2013 Bảng 2.5 Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo theo chương trình vay vốn 54 phủ NHCSXH Quảng Ninh giai đoạn 2009 - 2013 Biểu 2.5dư nợ cho vay hộ nghèo theo chương trình vay vốn 55 Bảng 2.6 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đổi với hộ nghèo 56 Bảng 2.7: Hiệu tín dụng NHCSXH Quảng Ninh xem xét 59 qua số yếu tố (giai đoạn 2009 -2013) PHẦN MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO năm 2007, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7- 8%; đời sổng nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ơn định Chính sách “xóa đói giảm nghèo” phủ Việt Nam đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy nhiên, mặt trái phát triển kinh tế ngày mạnh theo định hướng thị trường khoảng cách giàu nuhèo ngày tăng Sự thay đổi nhanh chóng khu thị ngày lớn chênh lệch giàu nghèo khu vực nông thôn thành thị ngày cao Phân biệt mạnh mẽ kinh tế mức sông miền núi đồng Tình trạng thiếu việc làm ngày trở lên nghiêm trọng, tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài nguyên đất nước ngày lớn Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triên Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định xã hội - trị, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng: udân giàu, nước mạnh xã hội công - dân chủ- vãn minh” Bắt nguồn từ ý tưởng phát triến xã hội, tạo sức bật cho hộ nghèo, Ngân hàng sách xã hội thành lập ngày tháng 10 năm 2002, sở tổ chức lại ngân hàng Phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách Từ đời Ngân hàng sách xã hội giúp đỡ nhiều hộ nghèo, hộ sách, thương binh, dân tộc thiểu số xây dựng sở vật chất, ôn định kinh tế Tuy nhiên, trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Nguồn vốn cho vay hộ nghèo tăng trưởng nhanh qua năm, nhiều sách hỗ trợ cho người nghèo phát triển kinh tể, nhiên nhiều hộ nghèo chưa vay vốn ưu đãi v ẫn nhiều người nghèo chưa vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội mà phải vay nóng bên ngồi vói lãi suất cao Mặt khác nơng dân nghèo khó tiếp cận nguồn vốn vay từ Ngân hàng thương mại, lãi suất cao, số tiền vay thường không lớn, lại phải chấp tài sản, khơng hộ nơng dân thiếu vốn để phát triển sản xuất Vì vậy, làm đế người nghèo nhận sử dụng có'hiệu vốn vay; chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát trien bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Đe tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo Ngăn hàng Chính sách xã hội Chi nhảnh Quảng Ninh” nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động tín dụng cho vay người nghèo tỉnh Quảng Ninh thời gian tới Tình hình nghiên cứu Chất lượng tín dụng vấn đề ý từ nhiều năm gần đây, nhiều học giả nước nghiên cứu Bởi vân đê thiết hoạt động ngân hàng, với ngân hàng sách việc nâng cao chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu Tuy nhiên phần lớn nghiên cứu chủ yểu trình bày dạng đơn lẻ, chưa có nhìn nhận cách tổng qt việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo ngân hàng cụ thế, địa phương xác định Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay đôi với hộ sản xuất ngán hàng chỉnh sách huyện Ninh Giang - tỉnh Hải Dưcmg” tác giả Nguyễn Huy Thông Phân tích thành phần hộ sản xuất 79 Đe góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH tỉnh Quảng Ninh cần phối họp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vôn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ khơng có chuồng trại chăn ni, tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vường tạp Ngân hàng cho vay mua giơng, nêu gia đình khơng có vốn tự có cho vav chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư: Tại NHCSXH tỉnh Quảng Ninh năm qua đối tượng sử dụng vơn cịn đơn điệu ngành nghề dịch vụ chưa nhiều Dần đến hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH tỉnh Quảng Ninh cịn hạn chế Đơi với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điêu kiện tiêp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Đe đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án nuôi cá Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, địi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phâm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát: Cơng tác kiêm tra, giám sát có ý nghĩa hêt sức quan trọng đơi với hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát 80 xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH tỉnh Quảng Ninh chế giải ngân tín dụng hơ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tơ vay vốn; có kiêm tra tô chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH Quảng Ninh xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH tỉnh Quảng Ninh Phát huy vai trò kiếm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân Hoàn thiện nâng cao chức Ban đại diện HĐQT cấp: (ỉ) Ban đai diên HĐỌT tinh Trong nhũng năm qua, công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT NHCSXH câp tỉnh trì thường xuyên; chất lượng kiểm tra ngày nâng lên; thông qua kiểm tra kịp thời nắm đưọc khó khăn, vướng mắc, tồn sở việc thực tín dụng hộ nghèo; từ đưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thòi gian qua Ban đại diện cấp tỉnh số tồn như: số kiêm tra cịn ít, thời gian chất lượng kiểm tra hạn chế Trong thời gian tới, để công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh Quảng Ninh có hiệu cao, nên thực theo hướng : - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên quý kiểm tra 01 huyện, năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện - 'Phường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở 81 - Thời gian kiêm tra huyện từ 2- ngày làm việc (2) Ban đai diên HĐQT cắp huyên Căn nội dung, chương trình kiếm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đê hàng năm đê xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; vê nội dung kiêm tra: - Kiêm tra tô chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiếu 01 xã để nắm bắt trình sử dụng vốn, tư vân đôc thúc trả nợ cho ngân hàng - Kiêm tra ban quản lv tố việc thực bình xét cho vay, ghi chép sô sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo Kiểm tra sử dụng vôn vay hộ nghèo Kiện toàn Các tồ chức nhận ủy thác từ tinh xuống xã Đẽ công tác kiếm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (tỉnh, huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tô chức hội cấp hội cấp (TW tỉnh, tỉnh đôi với huyện, huyện xã) Tô chức nhận uỷ thác cấp tỉnh: Ngay từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra đôi với sở, hàng quý vào kế hoạch kiếm tra, cán phân công thực kiêm tra hoạt động to chức nhận uỷ thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quý, tổng họp kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh Quảng Ninh - Tô chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiếm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phưong để đề kê hoạch kiêm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tô chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tô vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kêt kiêm tra gửi phịng giao dịch cấp huyện 82 - Đơi với tô chức nhận uỷ thác câp xã: Chỉ đạo tham gia tô tiết kiệm vay vốn, to chức họp to đế bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điêu kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đê nghị vay vơn NHCSXH (mâu so 03/TD) Kiếm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đôi chiêu công khai (mâu sô 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, đê có biện pháp xử lý kịp thời Ket họp với to tiết kiệm vay vốn quyên địa phương xử lý trườn họp nợ chây V, nợ hạn, hướns dẫn người vav lập hồ sơ đê nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) Chi đạo giám sát ban quản lý tô tiêt kiệm vay vốn việc thực họp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiêm tra găn quyên lợi với trách nhiệm Neu thiếu tinh thần trách nhiệm đế xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bơi hồn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tơ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác Nâng cao chất lượng Ngân hàng CSXH cấp (1) Nỉ Ị CSX Ị ỉ tinh Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề kế hoạch kiếm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiếm tra Hàng tháng, phịng Kiếm tra kiếm tốn nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiêm tra Vê nội dung: Kiêm tra đạo điều hành ban lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực kế hoạch tín dụng, kế tốn; kiêm tra đơi chiếu tô hộ vay vốn Hàng tháng, quý vào báo cáo tài Ngân hàng câp huyện gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiếm tra ) Ngân hàng tỉnh kiếm tra 83 giám sát từ xa vê hoạt động Ngân hàng huyện Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiêm tra theo kê hoạch phân công từ đầu năm (2) NHCSXH cấp huyên Thực kiếm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mâu sô 03/TD) với danh sách thành viên tô tiết kiệm vay vốn (mấu số 10/ I D) Kiếm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định Định kỳ đột xuât, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đông auản trị NHCSXH cấp huvện thực chuơng trình kiếm tra, giám sát hoạt động tô tiết kiệm vay vôn, người vay tô chức hội cấp xã việc châp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay Chủ động tô chức giao ban định kỳ diêm giao dịch xã, đế trao đôi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đen hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) Đê hoạt động kiêm tra đạt hiệu cao NHCSXH tỉnh Quảng Ninh cần phải: Tăng sô lượng cán làm công tác kiêm tra ỏ' phịng Kiêm tra kiêm tốn nội Ngân hàng tỉnh phòng giao dịch cấp huyện (NHCSXH tỉnh tơi thiêu 06 người, NHCSXH huyện có 01 cán chuyên trách) NHCSXH tỉnh tăng cường kiếm tra, giám sát phòng giao dịch câp huyện, hoạt động tô chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tô vay vôn Hàng tháng, NHCSXH tỉnh kiêm tra thực tế sô hộ vay vôn (mỗi tháng kiếm tra 02 xã, 04 tố, đổi chiếu 50% số hộ tố) Phòng giao dịch cấp huyện kiếm tra hoạt động tô vay vốn (mỗi tháng kiêm tra 10% sô tô huyện), đoi chiếu 70% so hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quan lý tổ, việc bình xét cho vay; kiêm tra việc sử dụng vốn, châp hành trả lãi, gốc hộ vay Thường xuyên 84 tập huấn nghiệp vụ kiêm tra cán NHCSXH cán tô chức nhận uỷ thác, ban quản lý tô vay vôn, ban XĐGN xã Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Tạo minh bạch hoạt động v ề hoạt động NHCSXH tỉnh Quảng Ninh có nghiệp vụ: Tín dụng, kế tốn ngân quỹ, kiêm tra, hành tơ chức Trong luận văn tác giả đề cập đến người dân kiêm tra vê hoạt động tín dụng NHCSXH Người dân có người vay von NHCSXH người không vay vốn Đê công tác kiếm tra, giám sát người dân tốt, NHCSXH tính Quảng Ninh cần làm tốt số việc sau: NHCSXH tỉnh Quảng Ninh cần phối họp với cấp ủy, quyền địa phưong cấp, thường xuyên cung câp thông tin vê sách tín dụng, đặc biệt sách Các thông tin cung cấp từ phưong tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn đê người dân biết ưu đãi, sách vay vốn Ngân hàng thời kỳ Tại điếm giao dịch, NHCSXH tỉnh Quảng Ninh cần cơng khai tồn nội dung chinh sách tín dụng, cụ the: Biến diêm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dần vào điếm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hịm thư góp ý; danh sách dư nợ đe cho người dân biêt thực kiêm tra 3.2.6 Đấy mạnh công tác đào tạo cán ngân hàng Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yểu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH tỉnh Quảng Ninh Vì vậy, đế tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào 85 tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đơi tượng sách khác NHCSXH tỉnh Quảng Ninh công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ đôi với cán NHCSXH tỉnh Quảng Ninh, cán tô chức nhận uỷ thác, ban quản lý tô vay vốn Đào tạo cán NHCSXH Đối với cán NHCSXH tỉnh Quảng Ninh kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun môn vê SXKD, đê giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn đế làm gì? số tiền vay bao nhiêu? Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tât cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, năm vững chủ trương Đang nhà nước tín dụng sách Hàng tuân, vào chiêu thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế tốn, kiêm tra, tin học Đào tạo ban quản lý tô vay vón Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tỉnh Quảng Ninh tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tô vê nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sơ sách tơ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH tỉnh Quảng Ninh cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH tỉnh Quảng Ninh Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vôn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý to cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH tỉnh Quảng Ninh Ban quản lý tố phải thường xuyên dự lớp tập huân vê khuyên nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn 86 Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH tỉnh Quảng Ninh đổi với đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác câp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, sô cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có sô người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xun; đơng thời với việc mở lóp tập huân nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH tỉnh Quảng Ninh với to chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết M Ộ T S Ố KI É N N G H Ị 3.3.1 Đ ố i v ó i C h ín h phủ Theo quy định nước ta áp dụng chuân nghèo cho giai đoạn năm (từ 2005- 2010), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo q thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, đế nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuân nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn lãi suất cho vay: Không bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyển khích người vay nghĩ đến việc hồn trả Bao câp cứa Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thê tính nhận đạo khơng phải hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; Chính phu tiếp có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách hom nhiêu so với hộ nghèo thực tê 87 3.3.2 Đối vói NHCSXH Việt Nam Khu vực tỉnh Quảng Ninh thu nhập trung bình so với bình quân chung nước Trong năm qua, chi nhánh Ngân hành sách xã hội tỉnh Quảng Ninh nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam vê việc hỗ trợ nguôn vôn cho vay hộ nghèo đơi tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiêp tục quan tâm tạo điêu kiện tăng thêm nguùn vốn, đe NHCSXH tỉnh Quảng Ninh thực tốt hon nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đơi tượng sách khác địa bàn Sớm có thơng báo kết xử lý rủi ro cho vay giải quvết việc làm theo hồ sơ NHCSXH tỉnh Quảng Ninh trình NHCSXH Việt Nam năm trước Sớm hướng dẫn thực cho vay giải việc làm theo Quyết định số 157/2008/QĐ-TTg, ngày 23/01/2008 Thủ Tướng Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều định số 71 ngày 5/4/2005 Thủ Tướng phủ chế quản lý, điều hành vốn cho vay quỹ quôc gia vê việc làm Đ ố i v ó i c ấ p ủ y Đ ả n g , c h í n h q u y ề n đ ị a p h u o n g c c c ấ p t í n h Q u ả n g N inh Đe nghị câp ủy Đảng, quyên địa phương câp tiêp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH tỉnh Quảng Ninh hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH tỉnh Quảng Ninh Đe nghị ƯBND tỉnh đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo nghị số 151/2006/NQ-HĐND, ngày 08/7/2006 Hội đồng nhân dân tỉnh Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương đê làm nguôn vôn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH tỉnh Quảng Ninh 88 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Quảng Ninh, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tơ chức trị xã hội cấp xã Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 3.3.4 Đ ối v ó i N g â n h n g C S X H tinh Q u ả n g N in h Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguôn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phưong; ưu tiên đôi với hộ nghèo thuộc khu vực miền núi miền núi cao Hàng năm tham mưu cho UBND Tỉnh trích phần ngân sách Tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo Ket luận chương Qua thực tế nghiên cứu tác giả đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ninh sau: Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư, Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn, Kiện toàn Các tổ chức nhận ủy thác từ tỉnh xuống xã, Tạo minh bạch hoạt động, Đồ nghị cấp uy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH tỉnh Quảng Ninh hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ 89 KÉT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn xóa đói giảm nghèo nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Quảng Ninh Năm năm hoạt động, NHCSXH tỉnh Quảng Ninh bám sát chu trương, định Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu xóa đói giảm nghèo, v ốn NI 1CSXH tỉnh Quảng Ninh đâu tư gia tăng, với chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 80% tống dư nợ hoạt động Góp phần quan vào việc thực thăng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn Quảng Ninh Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra; sổ hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay cịn lớn ; hiệu tín dụng hộ nghèo cịn hạn chê Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH tỉnh Quảng Ninh mà hệ thống NHCSXH Việt Nam Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chỉnh sách xã hội Chi nhánh Quàng Ninh'’’’ sử dụng phương pháp nghiên cứu thích họp hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thú' Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính tốn hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng đơi với hộ nghèo Thứ hai Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Quảng Ninh Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo tỉnh thời gian vừa qua 90 Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Quảng Ninh; luận văn đưa nhóm giải pháp so kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp NHCSXH tỉnh, nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo; Trong trình thực đề tài, đề tài gặp phải hạn chê địa bàn tỉnh Quảng Ninh lại khó khăn nên việc tìm kiếm sơ liệu thu thập khuyến nghị, giải pháp phát triển gắn với đặc thù NHCSXH tỉnh Quảng Ninh chưa cụ thể tỉ mỉ Những V kiến đề xuất vấn đề nshiên cứu đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH tỉnh Quảng Ninh phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan q trình thực Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, đế luận văn hoàn thiện 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Hồng Anh (2000), “Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tượng sách chưong trình kinh tế Chính phủ: Nhũng tơn kiên nghị tháo gỡ”, Tạp chí Ngân hàng, (4), tr 17-26 Võ Thị Thúy Anh (2010), “Nâng cao hiệu tín dụng chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội thành phố Đà Nằng”, Tạp chí KHCN Đà Nang Báo cáo thường niên kết hoạt động, NHCSXHVN, năm 2009, 2010, 2011,2012, 2013 Ban châp hành Đảng tỉnh Quảng Ninh (2010), Văn kiện Đại hội đại biêu Đảng tỉnh Quang Ninh lần thủXX, Ban Tuyên giáo Tỉnh ủy, Quảng Ninh Bộ Lao động Thương Binh xã hội tỉnh Quảng Ninh (2010), Kết điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2010 Bộ Lao động Thương Binh xã hội (2010), Kết thực Chương trình mục tiêu quôc gia giảm nghèo giai đoạn 2009 ~ 2013, Quảng Ninh Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Công văn sô 29l/CV-CP điều chỉnh sổ điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội Chính phú nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng đối vói người nghèo đối tượng chỉnh sách khác, Hà Nội Nguyễn Văn Châu (2009), Anh hưởng tín dụng ưu đãi Ngân hàng sách xã hội đên giảm tỷ lệ hộ nghèo huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang, Luận văn Thạc sỹ kinh tê, Đại học Thái Nguyên 10 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thơng kê, Hà Nội 92 11 Nguyễn Viết Hồng (2010), “v ề việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng (3), tr 2229, Hà Nội 12 Hội đồng Dân tộc Quốc hội (201 \), Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đồng bào dân tộc thiếu so - thực trạng giải pháp 13 Ngô Thị Huyền (2008), Giải pháp tín dụng ngân hàng đoi với hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tê, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 14 Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 15 Mishkin, S.F (1993), Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 16 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ninh (2013), Báo cáo tình hình thực tín dụng ưu đãi năm từ 2009 đến 2013, Quảng Ninh 17 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ninh (2013), Sơ tay tiết kiệm vay von, Quảng Ninh 18 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Tơng quan sách, chương trình cho vay von hộ nghèo, hộ đông bào dân tộc thiêu so nay, thực trạng giải pháp thời gian tới, Hà Nội 19 Ngân hàng sách xã hội (2004), Câm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội 20 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2001), Bảo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thong Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo ân Độ, Hà Nội 21 Sở Lao động, Thương binh Xã hội tỉnh Quảng Ninh, Báo cáo tình hình hộ nghèo, cận nghèo năm 2011, Quảng Ninh 22 Lê Thanh Tâm (2008), Phát triển tố chức tài nơng thơn Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 93 23 Nguyễn Trung Tăng (2001), “Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN”, Tạp chí Ngân hàng 24 Tỉnh ủy Quảng Ninh (2010), Báo cáo tông kết Nghị số I0-NQ/TU tăng cường lãnh đạo công tác giảm nghèo đến năm 2010, Quảng Ninh 25 Tỉnh ủy Quảng Ninh (2012), Quảng Ninh 20 năm đôi phát triên, Quảng Ninh 26 UBND tỉnh Quảng Ninh (2010), Báo cáo tông kết Đe án số 15-ĐA/UBND công tác giảm nghèo đến năm 2010, Quảng Ninh 27 UBND Quan ụ Ninh (2010), Chương trình giam nghèo, đảm bảo an sinh xã hội giai đoạn 2010-2015, Quảng Ninh 28 UNDP Việt Nam (2010), Kinh nghiệm cho vay vốn đổi với người nghèo sô nước, Hà Nội 29 Viện nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ương, Xóa đói giảm nghèo, Thông tin chuyên đề số 8-2011, Hà Nội 30 Trang web tài chính: http://www.mof.gov.vn/Default.aspx?tabid=612<emlD=43058