Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh thanh hóa,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ THÚY NGA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HĨA Chun ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH Hà Nội - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ rang Hà Nội, Ngày 08 tháng 12 năm 2011 Tác giả luận văn Lê Thị Thuý Nga DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Các chữ viết tắt XĐGN: Xố đói giảm nghèo ESCAP: Uỷ ban kinh tế - Xã hội khu vực Châu Á - Thái Bình Dương LĐ-TB&XH: Lao động – Thương binh xã hội SXKD: Sản xuất kinh doanh NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội TS: Tiến sĩ TW: Trung ương NHTM: Ngân hàng thương mại TK&VV: Tiết kiệm vay vốn UBND: Uỷ ban nhân dân BĐD: Ban đại diện HĐQT: Hội đồng quản trị TCTC-XH: Tổ chức trị - xã hội NHNg: Ngân hàng người nghèo NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng Nhà nước NSNN: Ngân sách Nhà nước HND: Hội nông dân HPN: Hội phụ nữ CCB: Cựu chiến binh ĐTN: Đồn niên TDHN: Tín dụng hộ nghèo MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO 1.1.1 Quan niệm đói nghèo 1.1.2 Quan niệm đói nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.4 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xố đói giảm nghèo 1.2 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 11 1.2.1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 11 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo 12 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 14 1.3.1 Quan niệm 14 1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 15 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 21 1.4 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 23 1.4.1 Kinh nghiệm số nước 23 1.4.2 Bài học Việt Nam 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ 30 2.1 TÌNH HÌNH ĐĨI NGHÈO TẠI THANH HỐ 30 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Thanh Hoá 30 2.1.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh Thanh Hố 34 2.2 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ 36 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thanh Hố 36 2.2.2 Mơ hình tổ chức máy, đối tượng phục vụ 37 2.2.3 Tình hình hoạt động 39 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THANH HÓA 42 2.3.1 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo 42 2.3.2 Hiệu tín dụng Hộ nghèo 46 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THANH HÓA 59 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.2 Những tồn cần khắc phục 61 2.4.3 Nguyên nhân tồn 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HỐ 68 3.1 MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO Ở THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2011-2015 68 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 68 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 68 3.2 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HỐ 69 3.2.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH Việt Nam 69 3.2.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa 70 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ 70 3.3.1 Xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp 71 3.3.2 Thiết lập mạng lưới phòng giao dịch định biên phù hợp 72 3.3.3 Hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo 72 3.3.4 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 76 3.3.5 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 77 3.3.6 Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động Ngân hàng sách xã hội 78 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo 79 3.3.8 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 82 3.3.9 Đầu tư trang thiết bị công nghệ đại đồng thời hồn thiện hệ thống thơng tin 86 3.4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT 87 3.4.1 Đối với Chính phủ 87 3.4.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 88 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Thanh Hố 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 TIÊU ĐỀ BẢNG, BIỂU TRANG Một số tiêu hoạt động tín dụng thời điểm 31/12/2010 42 Bảng 2.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo thời điểm 31/12 43 Bảng 2.3 Kết cho vay Hộ nghèo giai đoạn 2006 - 2010 47 Bảng 2.4 Kết thu lãi tín dụng Hộ nghèo 53 Bảng 2.5 Hoạt động dịch vụ uỷ thác TCCT-XH đến 31/12/2010 56 Biểu đồ 2.1 Diễn biến nguồn vốn cho vay Hộ nghèo (2006-2010) 43 Biểu 2.2 Diễn biến tình hình cho vay Hộ nghèo (năm 2006-2010) 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường việc phân hoá giàu nghèo tất yếu khác khả lao động, trình độ văn hố, kiến thức nghề nghiệp dẫn đến có nhiều tầng lớp xã hội có mức thu nhập khác Một xã hội văn minh xã hội mà người có sống ấm no hạnh phúc, cần phải thực xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước ta chủ trương thực công đổi kinh tế đất nước, chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa; với mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh” Nhằm đạt mục tiêu chiến lược này, chủ trương lớn Đảng Nhà nước Việt nam thực chương trình xố đói giảm nghèo Ngay từ Hội nghị Trung ương khoá VIII Đảng cộng sản Việt nam xác định “Phải trợ giúp người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, hình thành quỹ XĐGN địa phương sở dân giúp dân Nhà nước giúp dân tranh thủ nguồn tài trợ quốc tế, phấn đấu tăng hộ giàu đôi với XĐGN” [16,tr 63] Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trường GDP hàng năm đạt từ 7-8%; đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực XĐGN đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài ngun đất nước.v.v Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Từ thực tiễn Việt nam kinh nghiệm quốc tế nước có điều kiện gần với Việt nam đầu tư tín dụng cho đối tượng sách xã hội; ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ có Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg “Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội” nhằm thống nguồn lực tài chính, thiết lập chế tài trợ phù hợp, góp phần thực tốt mục tiêu hỗ trợ Nhà nước đối tượng sách xã hội Tuy nhiên, nghiệp XĐGN phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu XĐGN chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững v.v Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước tồn xã hội Với lý nêu trên, tơi mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dung hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa - Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu tín dụng hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Tại NHCSXH tỉnh Thanh Hóa với số liệu từ năm 2006-2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẩu đồ thị trình bày luận văn Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, có kết cấu chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thanh Hóa phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cấp ủy, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (xã hội hóa hoạt động ngân hàng) Tại điểm giao dịch xã phải treo bảng hiệu cơng khai, dễ nhìn, dễ thấy ghi rõ ngày giao dịch cố định tháng biển hiệu Cơng khai sách tín dụng Cần thông báo văn quy định chế độ trả phí hoa hồng cho Tổ TK&VV phí dịch vụ uỷ thác cho cấp hội làm uỷ thác cho vay, ngăn chặn từ đầu hiểu lầm việc làm 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận ủy thác Ban quản lý tổ vay vốn 3.3.7.1 Đào tạo cán NHCSXH Trong điều kiện chuyển đổi sang kinh tế tri thức, nguồn nhân lực đề cao coi nguyên nhân tốt có tính định để chiến thắng cạnh tranh Có thể nói nguồn nhân lực nguồn tài nguyên số quốc gia Nhưng nguồn lực đóng vai trị có tính định q trình hoạt động đáp ứng số lượng lẫn chất lượng Với NHCSXH tỉnh Thanh Hóa hoạt động có tính đặc thù riêng khơng mục đích lợi nhuận nên yếu tốt cạnh tranh thị trường khơng đề cao Do hoạt động để thực nhiệm vụ trị đầu tư vốn ưu 79 đãi giúp hộ nghèo đối tượng sách bước nghèo nên yếu tố người lại phải đề cao Nếu đội ngũ cán bộ, nhân viên không đủ số lượng, lực chun mơn trình độ kinh tế tổng hợp khó khăn để Ngân hàng thực nhiệm vụ đặt Để thực tốt nhiệm vụ trị địi hỏi trình độ lực chun mơn đội ngũ cán bộ, nhân viên phải cao, khơng trình độ chun mơn mà cịn u cầu nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trị đặt Tuy nhiên, trình độ cán bộ, nhân viên tồn hệ thống nói chung Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng cịn nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm thực tiễn đặc biệt kinh tế tổng hợp Do đó, Chi nhánh cần trọng nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp cho cán nhân viên toàn chi nhánh Cách thức chủ yếu tuyển dụng cán đào tạo quy trường đại học Tài Ngân hàng thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên Đối với cán NHCSXH kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay ? Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiếu thứ nên tổ chức cho toàn thể Cán Chi nhánh học tập nghiệp vụ, hàng quý tập huấn chuyên đề nghiệp vụ như: tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học Một vấn đề đặt với NHCSXH tỉnh Thanh Hóa phải coi trọng cơng tác giáo dục tư tưởng, phẩm chất, đạo đức cho đội ngũ cán toàn chi nhánh để phù hợp với đặc thù NHCSXH quan trọng, chiến 80 lược người nhằm đạt mục tiêu NHCSXH, lẽ trước tác động mặt trái kinh tế thị trường với sách pháp luật hình thành chưa đầy đủ đồng bộ, đấu tranh chống tham nhũng chưa đạt kết cao mà cịn phát triển nhiều hình thức Cùng với thu nhập hoạt động khác NHTM NHCSXH không tránh khỏi ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động NHCSXH 3.3.7.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Trong chế hoạt động Chi nhánh NHCSXH Thanh Hố, ngồi cán Ngân hàng lực lượng nòng cốt, uỷ nhiệm cho Ban quản Tổ TK&VV việc thu lãi, thu tiết kiệm quản lý vốn vay Đây lực lượng trợ giúp đắc lực cho Ngân hàng q trình triển khai cho vay đơn đốc thu hồi nợ Hàng năm Chi nhánh phải toán tiền hoa hồng cho ban quản lý Tổ TK&VV tương đối lớn so với tổng chi phí hoạt động toàn chi nhánh Để ban quản lý Tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên phải tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ, thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng… để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH "không chuyên" thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro … Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất Tổ trưởng Tổ vay vốn 81 3.3.7.3 Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đội ngũ cán nhận làm dịch vụ ủy thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người khơng làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên, đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã, ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội nắm rõ 3.3.8 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Cơng tác kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng Nó điều kiện đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát triển xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế cho vay tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn, việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn, có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã, hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi)… điểm giao dịch NHCSXH xã Do việc kiểm tra, giám sát vốn vay khơng sát dễ dẫn đến vốn vay sử dụng khơng mục đích, chí có nguy vốn ưu đãi bị bịn rút bấp chấp khơng hợp pháp Tuy nhiên việc kiểm trá giám sát tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo khó khăn hộ nghèo đa phần nằm rải rác, mục đích sử dụng vốn vay đa dạng công tác kiểm tra, giám sát phức tạp tốn nhiều thời gian Xét điều kiện định biên mỏng điều lại khó khăn Tuy nhiên việc tăng cường công tác kiểm tra giám sát cần thiết lý sau: (1) Đây biện pháp có tác 82 dụng nhắc nhở hộ nghèo phải trú trọng đến việc sử dụng vốn vay ưu đãi mục đích (2) Qua cơng tác kiểm tra kịp thời pháp trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi lãi suất để kiếm lời bất (3) Tìm bất cập chế cho vay ưu đãi từ có biện pháp để bước hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo đảm bảo vốn vay đến đối tượng với chi phí rẻ nhất, nâng cao chất lượng vốn tín dụng ưu đãi Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Cần phải phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận ủy thác NHCSXH cấp Cụ thể: 3.3.8.1 Ban đại diện HĐTQ cấp Trong năm qua, công tác kiểm tra ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh triển khai, chất lượng kiểm tra ngày nâng lên, thông qua kiểm tra phần nắm bắt khó khăn vướng mắc, tồn sở việc thực tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua ban đại diện HĐQT – NHCSXH tỉnh số tồn như: số lần kiểm tra cịn ít, thời gian chất lượng kiểm tra cịn hạn chế Trong thời gian tới, để công tác kiểm tra ban đại diện HĐQTNHCSXH cấp tỉnh cấp huyện có hiệu cao, nên thực theo hướng: * Đối với ban đại diện HĐQT-NHCSXH tỉnh: - Các thành viên ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công, kiểm tra xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên quý kiểm tra 01 huyện, năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện - Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở 83 - Thời gian kiểm tra huyện từ - ngày làm việc * Đối với Ban đại diện HĐQT cấp huyện: - Căn nội dung, chương trình kiểm tra ban đại diện HĐQT tỉnh để hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình, nội dung kiểm tra - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác, tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo 3.3.8.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (tỉnh, huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao, cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (TW tỉnh, tỉnh huyện, huyện xã) - Tổ chức nhận ủy thác cấp tỉnh: từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã, định kỳ hàng quý, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh - Tổ chức nhận ủy thác cấp huyện: kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận ủy thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm, hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện ủy thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng kết kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận ủy thác cấp xã 84 + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trinh sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu cơng khai (mẫu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán NHCSXH, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất 3.3.8.3 Đối với NHCSXH (1) Đối với NHCSXH tỉnh - Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh phải đề kế hoạch kiểm tra, đó: chia theo quý, đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phịng kiểm kiểm tốn nội tham mưu cho giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành Ban lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực kế hoạch tín dụng, kế tốn, kiểm tra đối chiếu tổ TK&VV hộ vay vốn Hàng tháng, hàng quý vào báo cáo tài Ngân hàng cấp huyện gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra …) ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động ngân hàng huyện 85 Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH tỉnh cần phải: - Tăng số lượng cán làm cơng tác kiểm tra ỏ phịng kiểm tra kiểm tốn nội ngân hàng tỉnh phịng giao dịch cấp huyện (NHCSXH tỉnh tối thiểu 10 người, NHCSXH huyện có 01 cán chuyên trách) - NHCSXH tỉnh tăng cường kiểm tra, giám sát phòng giao dịch cấp huyện, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ vay vốn Hàng tháng, NHCSXH tỉnh kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (Mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 04 tổ, đối chiếu 50% số hộ tổ) (2) Đối với NHCSXH cấp huyện - Phòng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện), đối chiếu 70% số hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi ghép sổ sách ban quản lý tổ, việc bình xét cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban XĐGN xã 3.3.9 Đầu tư trang thiết bị công nghệ đại đồng thời hồn thiện hệ thống thơng tin Trong thời gian qua, NHCSXH có nhiều cố gắng việc đầu tư trang bị máy móc Tuy nhiên việc phát triển phần mềm ứng dụng chỉnh sửa hệ quản trị sở cũ tiếp nhận từ NHNo Chính việc trọng đến chiến lược công nghệ, ưu tiên đầu tư công nghệ thông tin vô cần thiết NHCSXH Công nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực Ngân hàng làm tăng tính hiệu tồn hệ thống, giúp lưu trữ thơng tin đầy đủ xác, tiết kiệm thời gian góp phần nâng cao công tác lý nợ xấu Do NHCSXH cần hướng tới việc củng cố tảng cơng nghệ khai thác tối đa tiện ích Trong q trình đầu tư cơng nghệ, NHCSXH cần có kế hoạch triển khai cụ thể theo hướng sau: 86 - Đầu tư theo chiều sâu trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, phần mềm tin học - Phải thường xuyên tập huấn cho cán tín dụng để có khả sử dụng cơng nghệ Ngân hàng - Bên cạnh Ngân hàng phải trọng đầu tư trang thiết bị công nghệ phải thực bước, không nên đầu tư cách dàn trải Bởi lẽ phải có thời gian thích ứng, thay đổi, phù hợp với phát triển hệ thống Song song với việc đầu tư cơng nghệ địi hỏi ngân hàng phải hồn thiện hệ thống thơng tin Bởi vì, thơng tin có vai trị quan lĩnh vực ngân hàng Mức độ làm chủ thông tin định thành cơng Vì NHCSXH phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống thơng tin theo hướng sau: - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Những thơng tin trọng yếu hồ sơ khách hàng phải cung cấp đầy đủ phận kế tốn phải cập nhật xác, đảm bảo ln sẵn có thơng tin để kiểm tra, kiểm sốt giúp cho việc phân tích đánh giá rủi ro tiềm ẩn, nâng cao hiệu công tác quản lý nợ 3.4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT 3.4.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2005 - 2010) song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn 87 - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp ủy, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm, việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Tuy mô hình tổ chức HĐQT hình thành ba cấp HĐQT cấp TW, Ban đại diện cấp tỉnh Ban đại diện cấp quận, huyện mối liên hệ ba cấp khơng có mối liên hệ đạo hoạt động từ xuống thơng tin báo cáo tình hình hoạt động Ban đại diện từ cấp lên, HĐQT cấp muốn biết tình hình hoạt động Ban đại diện phải qua thơng tin báo cáo từ Chi nhánh NHCSXH, NHCSXH Chi nhánh lại cấp chịu giám sát, đạo Ban đại diện nên việc cung cấp thông tin thiếu khách quan việc đạo tác động từ Ban đại diện HĐQT – NHCSXH cấp xuống cấp bị hạn chế Các thành viên Ban đại diện hầu hết kiêm nhiệm, khơng có quy chế ràng buộc trách nhiệm thành viên kết hoạt động Ban đại diện HĐQT Chính vậy, Chính phủ cần chỉnh sửa bổ sung số nội dung quy định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm Ban đại diện HĐQT-NHCSXH hoạt động NHCSXH Nghị định 78/NĐCP Những vấn đề có tác động tích cực đến tính bền vững hoạt động NHCSXH 3.4.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Thanh Hóa tỉnh lớn, dân số đơng mức thu nhập khoảng 60% so với bình quân chung nước Trong năm qua, Chi nhánh nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Thanh Hóa thực 88 tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - NHCSXH Việt Nam cần tiếp tục triển khai dự án đại hóa trọng việc đầu tư vốn để mua sắm thiết bị, máy móc, cơng nghệ… cho chi nhánh - Thường xuyên mở khoá tập huấn bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng NHCSXH Việt Nam cần kết hợp chặt chẽ phương thức đào tạo ngắn hạn dài hạn nước để học hỏi kinh nghiệm đưa giải pháp cho hoạt động tín dụng ưu đãi ngày nâng cao 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Thanh Hoá - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực trích nguồn vốn từ ngân sách địa phương để làm nguồn vốn vay cho hộ nghèo, trang bị thêm máy móc phương tiện cho NHCSXH tỉnh Thanh Hoá - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát với hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn Ban quản lý Tổ TK&VV, tổ chức trị xã hội cấp xã, UBND cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh hoá 89 Kết luận chương Chương tập trung nghiên cứu vấn đề là: Nêu lên định hướng lớn chiến lược giảm nghèo Tỉnh Thanh hố, qua đề cập đến định hướng lớn hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH giai đoạn 2010 - 2015, sở NHCSXH Thanh Hóa đề mục tiêu hoạt động tín dụng hộ nghèo thời gian tới Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Thanh Hóa kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực 90 KẾT LUẬN Trong năm hoạt động, NHCSXH tỉnh Thanh Hóa bám sát chủ trương, định hướng tỉnh ủy UBND tỉnh phát triển kinh tế - xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đầu tư tới 380.000 lượt hộ nghèo, góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Thanh Hóa, nhiên mức cho vay bình qn cịn thấp, hiệu tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho NHCSXH tỉnh Thanh Hóa mà tồn tỉnh Thanh Hóa nói chung Sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp Luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính tốn hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Thanh Hóa, Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhóm kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng, quyền cấp tỉnh Thanh Hóa nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hoá Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Do mong nhân góp ý thầy cô giáo, nhà nghiên cứu, bạn đồng nghiệp độc giả 91 quan tâm đế vấn đề Cuối xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ Giảng viên Đặc biệt Tiến sĩ Đỗ Thị Hồng Hạnh, với giúp đỡ tận tình tập thể cán viên chức NHCSXH tỉnh Thanh Hóa giúp tơi hồn thành văn luận 92 này./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Jonathan Morduch - Vai trò cấp bù tín dụng vi mơ: Thực trạng đúc rút từ Ngân hàng Grameen - tín dụng vi mơ nước Phịng Hợp tác quốc tế - NHCSXH Việt Nam Rajesh Chakrrabarti: Kinh nghiệm Ấn Độ tài vi mơ - thành tựu thách thức tín dụng vi mơ nước - Phòng Hợp tác quốc tế NHCSXH Việt Nam Winfried Jung(2001), kinh tế thị trường xã hội, NXB Đại học quốc gia Hà Nội Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2009 Lê Văn Tư(1997), Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Mạnh Hùng - Nhà xuất thống kê: Chiến lược - kế hoạch đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010 Học Viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 1999 Lê Văn Tề(2004), giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB thống kê Hà Nội Chi nhánh NHCSXH Thanh Hóa 2008, Báo cáo tổng kết năm hoạt động 10 Chi nhánh NHCSXH Thanh Hóa 2009, Báo cáo kết hoạt động 11 Chi nhánh NHCSXH Thanh Hóa 2010, Báo cáo kết hoạt động 12 Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới cơng đói nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 13 Sở LĐ-TB&XH Thanh hoá, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2010, số 2798/BCHN/LĐ-TBXH ngày 31/10/2010 14 Thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam năm 2010 15 UBND tỉnh Thanh hố, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2009 kế hoạch phát triển năm 2010 16 Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII, IX, X 17.Thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội số năm 2009, 2010 Website: http://www.vbsp.org.vn