Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng hàng hải việt nam chi nhánh đống đa,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ THU TRANG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành : Kinh tế tài - ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ Hà Nội – Năm 2011 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.3 1.4 1.4.1 1.4.2 1.4.3 1.4.4 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Những vấn đề chung bảo lãnh ngân hàng Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Chức bảo lãnh Vai trò hoạt động bão lãnh Nội dung nghiệp vụ bảo lãnh Nội dung bảo lãnh Các loại hình bảo lãnh ngân hàng Các nhân tố tác động tới nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng Rủi ro bất khả kháng Rủi ro với người thụ hưởng bảo lãnh Rủi ro với bên được bảo lãnh Kinh nghiệm nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nước Kinh nghiệm Indonesia Kinh nghiệm Singapore Kinh nghiệm Thái Lan Bài học kinh nghiệm 3 12 12 12 14 28 28 28 29 29 29 30 30 30 Kết luận chương 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI ViỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 33 2.1 2.1.1 2.1.2 2.2 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.2.4 2.2.5 2.2.6 Giới thiệu MSB Đống Đa Quá trình đời phát triển Tình hình hoạt động kinh doanh Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh MSB Đống Đa Văn áp dụng Đối tượng được ngân hàng bảo lãnh Điều kiện xét phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng Hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh khách hàng Điều kiện được bảo lãnh Phạm vi, thời hạn, phí bảo lãnh 33 33 37 49 49 50 50 51 51 52 2.2.7 2.2.8 2.2.9 2.2.10 2.3 2.3.1 2.3.2 2.4 2.4.1 2.4.2 2.5 2.5.1 2.5.2 2.6 2.6.1 2.6.2 Biện pháp bảo đảm cho bảo lãnh Quy trình phát hành thư bảo lãnh MSB Đống Đa Hình thức bảo lãnh Nội dung cam kết bảo lãnh Kết nghiệp vụ bảo lãnh MSB Đống Đa Vị hoạt động bảo lãnh MSB Đống Đa Quy mô hoạt động bảo lãnh Cơ cấu hoạt động bảo lãnh Cơ cấu loại hình bảo lãnh Cơ cấu bảo lãnh theo mục đích bảo lãnh Các nhân tố ảnh hưởng nghiệp vụ bảo lãnh MSB Đống Đa Các nhân tố chủ quan Các nhân tố khách quan Đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh MSB Đống Đa Thành công Hạn chế 53 54 55 56 56 56 57 60 60 61 63 63 64 64 64 65 Kết luận chương 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM - CN ĐỐNG ĐA 69 3.1 3.1.1 3.1.2 3.2 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 Định hướng hoàn thiện hoạt động bảo lãnh ngân hàng Phương hướng hoạt động chung chi nhánh Định hướng hoạt động bảo lãnh Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh MSB Đống Đa Giải pháp công tác thực nghiệp vụ bảo lãnh Giải pháp nguồn nhân lực ngân hàng Giải pháp phát triển quan hệ khách hàng Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng Phát triển dịch vụ marketing nghiệp vụ bảo lãnh Kiến nghị Kiến nghị MSB Đống Đa Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam Kiến nghị phủ 69 69 70 72 73 77 80 81 82 84 84 86 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC BẢNG - SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Danh mục Trang Bảng: Bảng 2.1: Phân theo đối tượng huy động vốn 38 Bảng 2.2: Phân theo cấu tiền gửi 40 Bảng 2.3: Phân theo đối tượng cho vay 41 Bảng 2.4: Phân theo ngành nghề kinh doanh 42 Bảng 2.5: Phân theo thời hạn cho vay 45 Bảng 2.6: Kết kinh doanh 48 Bảng 2.7: Qui mô bảo lãnh MSB Đống Đa 57 Bảng 2.8 Phí thu từ dịch vụ ngân hàng 59 Bảng 2.9: Cơ cấu bảo lãnh theo loại hình 61 Bảng 2.10: Cơ cấu bảo lãnh theo mục đích 62 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp 13 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp 14 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ đồng bảo lãnh 16 Sơ đồ 1.5: Sơ đồ tái bảo lãnh 17 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức MSB Đống Đa 35 Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh MSB Đống Đa 54 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 45 Biểu đồ 2.2: Số lượng bảo lãnh 57 Biểu đồ 2.3: Doanh số dư nợ bảo lãnh qua năm 58 Biểu đồ 2.4: Phí thu từ dịch vụ ngân hàng 60 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BL Bảo lãnh BLNH Bảo lãnh ngân hàng DN Doanh nghiệp DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C Letter Credit MSB Ngân hàng Hàng hải Việt Nam MSB Đống Đa Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thời gian qua, Việt Nam, nghiệp vụ bảo lãnh được ngân hàng thương mại rất quan tâm đẩy mạnh, nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Với việc áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp thân ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh, giảm thiểu được rủi ro, đa dạng hoá sản phẩm dịchvụ, tăng doanh thu Tuy nhiên, mức độ hoàn thiện bảo lãnh ngân hàng năm gần rất nhỏ so với đòi hỏi kinh tế Việt Nam Do ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa (MSB Đống Đa) nói riêng cần phải vận dụng hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tốt để đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp trước tiến triển kinh tế giới Từ lý trên, sau thời gian học tập nghiên cứu lựa chọn đề tài: “Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa ”cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu tổng quan nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa để thấy được mặt đạt được, tồn nguyên nhân tồn Đưa hệ thống giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài  Đối tượng nghiên cứu Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa  Phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu hoạt động phát hành thư bảo lãnh NHTM nói chung Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa nói riêng Thời gian: Giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu: luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, tổng hợp, phân tích,… Kết cấu đề tài Ngoài phần lời mở đầu kết luận, đề tài được chia thành chương  Chương 1: Tổng quan nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại  Chương Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa  Chương 3: Giải pháp phát triển hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung bảo lãnh ngân hàng 1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng a Định nghĩa bảo lãnh Bảo lãnh dạng nghiệp vụ ngân hàng đại xuất vào năm 60 thị trường nội địa nước Mỹ Sau bảo lãnh được sử dụng giao dịch thương mại quốc tế Các quốc gia thịnh vượng mau chóng áp dụng sản xuất dầu mỏ ở Trung Đông liên tục ký kết hợp đồng kinh tế lớn với nước phương tây để thực dự án cải tạo sở hạ tầng, dự án canh tân công, quốc phòng,… Giá trị rất lớn hợp đồng mạnh tài quốc gia Trung Đơng cho phép họ phải có đảm bảo chắc chắn phía đối tác tham gia vào thương vụ giao dịch Những bảo lãnh độc lập ngân hàng nước phương Tây phát hành thực đáp ứng được yêu cầu thuận lợi an toàn cho quốc gia nhập Kể từ đến với khả ứng dụng rộng rãi loại giao dịch (kể tài lẫn phi tài chính, thương mại lẫn phi thương mại) vị trí bảo lãnh ngân hàng ngày được củng cố cách chắc chắn Có thể khẳng định hầu hết giao dịch lớn phạm vi quốc tế cũng nội địa có hỡ trợ bảo lãnh ngân hàng Doanh số nghiệp vụ ngày gia tăng ở hầu hết quốc gia giới Tại Việt Nam, vào đầu năm 90, kinh tế nước ta dần hội nhập với kinh tế khu vực giới, hoạt động ngân hàng cũng trở nên đa dạng phong phú, nghiệp vụ bảo lãnh tái bảo lãnh được phát triển tất yếu khách quan Nhưng thiếu chỉ đạo thống nhất văn pháp lý chặt chẽ nên hoạt động bảo lãnh thời kỳ tùy tiện thiếu hiệu Để khắc phục tình trạng đó, ngày 19/09/1992 Thống đốc Ngân hàng ban hành định số 192/NH-QĐ bảo lãnh, tái bảo lãnh, vay vốn nước nhằm đưa hoạt động bảo lãnh vào kỷ cương thống nhất Ngày 16/09/1994 Thống đốc ngân hàng ban hành định số 196/QĐNH14 quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Với văn NHNN tạo được chế pháp lý tương đối hoàn chỉnh cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Những năm sau đó, bảo lãnh ngân hàng nhanh chóng phát triển cùng xu hướng mở rộng quan hệ kinh tế nước Các hình thức bảo lãnh ngân hàng được áp dụng áp dụng ngày đa dạng với doanh số ngày cao cho thấy tiềm phát triển dịch vụ điều kiện kinh tế nước ta rất lớn Ngày 25/08/2000 Thống đốc NHNN Việt Nam định số 283/2000/QĐ-NHNN14 việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng để thay cho quy chế trước Theo điều 361 luật dân việt nam “ bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) sẽ thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên được bảo lãnh) đến thời hạn mà bên được bảo lãnh thực thực không nghĩa vụ Các bên cũng thoả thuận việc bên bảo lãnh chỉ phải thực nghĩa vụ bên được bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình” Vậy bảo lãnh ngân hàng được hiểu nào? Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng sẽ thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Sơ đồ 1.1 Quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng Bên bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh Người được bảo lãnh b Đặc điểm hoạt động bảo lãnh Bảo lãnh mối quan hệ nhiều bên, phụ thuộc lẫn Trong nghiệp vụ bảo lãnh thường có kết hợp hợp đồng độc lập: Hợp đồng bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh, hợp đồng bên được bảo lãnh bên bảo lãnh, hợp đồng bên nhận bảo lãnh bên được bảo lãnh Tuy có phân chia, ba mối quan hệ vẫn liên hệ có ảnh hưởng lẫn Mỡi bên có trách nhiệm thực hợp đồng với hai bên cịn lại Tính độc lập bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng có đặc tính quan trọng tính độc lập với hợp đồng Mặc dù mục đích bảo lãnh ngân hàng bồi hồn cho người thụ hưởng thiệt hại từ việc không thực hợp đồng người được bảo lãnh quan hệ hợp đồng, việc toán cho bảo lãnh lại hoàn toàn vào điều khoản điều kiện được quy định bảo lãnh ngân hàng dựa vào quyền kháng nghị có được từ quan hệ hợp đồng Có nghĩa điều khoản, điều kiện bảo lãnh được đáp ứng mặt pháp lý người thụ hưởng có quyền u cầu tốn tiền mà không cần thiết phải chứng minh việc vi phạm người được bảo lãnh mà chỉ cần lập chứng từ theo yêu cầu bảo lãnh Tuy nhiên tính phụ thuộc bảo lãnh phụ thuộc vào điều kiện bảo lãnh Nếu bảo lãnh quy định việc tốn 74 việc thu thập thơng tin để có được thơng tin xác kịp thời đầy đủ nhất Ba là, nâng cao chất lượng công tác thẩm định Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng, đồng nghĩa với việc Ngân hàng chấp nhận rủi ro có khoản tín dụng bắt buộc khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ cam kết hợp đồng gốc ngân hàng phải trả thay Do đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định hoạt động bảo lãnh Cụ thể ngân hàng cần tiến hành công việc sau:  Thực thu thập xử lý thông tin: Việc thẩm định cần phải kết hợp thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu đảm bảo tính xác thơng tin thu nhận được, từ phân tích đánh giá định đồng ý hay từ chối bảo lãnh  Phân tích tình hình tài đơn vị xin bảo lãnh: Định kì thường xuyên tháng lần cần tiến hành phân tích tình hình tài đơn vị có quan hệ bảo lãnh với ngân hàng để hiểu rõ lực tài đơn vị tính chất hợp lí khoản thu chi, khoản phải trả, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hoá, doanh thu lợi nhuận đánh giá hiệu sử dụng vốn đơn vị làm sở đưa định bảo lãnh đắn  Đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh trình độ quản lí người điều hành Bởi phương án sản xuất kinh doanh có khả thi có triển vọng tốt sẽ đảm bảo cho nghiệp vụ ngân hàng chắc chắn được thực thi Hơn thành công hay thất bại phương án sản xuất kinh doanh phụ thuộc rất nhiều vào kỹ năng, trình độ người quản lí Đây khâu chủ chốt quan trọng bậc nhất ngân hàng nhằm đạt được hiệu mong muốn cũng phòng tránh rủi ro Trong vấn đề tài sản chấp nhiều vướng mắc thì việc vào tính hiệu sản xuất kinh doanh để định cuối cùng cần thiết Do vậy, cán thẩm định phải thực có lực, có kinh nghiệm để đánh giá, xem xét tính khả thi dự 75 án ba phương diện: kĩ thuật tài chính, kinh tế, xã hội để đưa định đắn, phải phù hợp với bảo lãnh (về giá trị được bảo lãnh, phí bảo lãnh,…) Ngồi thơng qua q trình thầm định cán ngân hàng cịn tư vấn cho khách hàng vấn đề có liênn quan đến tính khả thi dự án đó, nhằm nâng cao chất lượng dự án hạn chế rủi ro phát sinh Bốn tăng cường kiểm tra giám sát quản lí bảo lãnh Sau thẩm định khách hàng đưa định chấp nhận bảo lãnh, rủi ro chi nhánh phụ thuộc vào việc thực hợp đồng người bảo lãnh với người thụ hưởng bảo lãnh Do việc kiểm tra giám sát quản lí khoản bảo lãnh rất cần thiết Chi nhánh áp dụng biện pháp sau: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng chi nhánh Hoạt động tiền gửi tiền vay khách hàng sẽ phản ánh luồng tiền vào tình hình sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Thông qua giám sát tài khoản khách hàng, chi nhánh sẽ thấy được vấn đề tài khách hàng từ có hướng giải phù hợp - Tăng cường thực kiểm tra giam sát địa điểm hoạt động kinh doanh khách hàng sẽ giúp ngân hàng biết được thực trạng sản xuất kinh doanh kịp thời phát bất ổn hoạt động khách hàng để có hướng giải - Đối với bảo lãnh có hiệu lực dài chi nhánh cần yêu cầu khách hàng gửi báo cáo tài định kì Thơng qua phân tích báo cáo tài này, chi nhánh phát bất ổn tài ảnh hưởng đến việc thực hợp đồng - Việc kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo phải diễn thường xuyên để đề biện phát khắc phục nhanh chóng thoả thuận với khách hàng tình trạng tài sản cần thiết 76 - Phân tích ảnh hường rủi ro xảy từ thực trang bảo lãnh ngân hàng, từ đưa biện pháp phịng ngừa xử lí thích hợp cho tình - Đưa chỉ tiêu định lượng cho mỗi loại bảo lãnh phù hợp với khả ngân hàng để làm mục tiêu phấn đấu chung cho công tác bảo lãnh - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ bảo lãnh, tối thiểu mỗi quý kiểm tra lần, thực kiểm tra hồ sơ bảo lãnh cán tín dụng - Thực trao đổi rút kinh nghiệm cán tín dụng để chỉ khó khăn, đưa học kinh nghiệm góp phần nâng cao chất lượng quy mô nghiệp vụ bảo lãnh Năm là, đa dạng hố loại hình bảo lãnh nhằm tối đa hoá nhu cầu Cùng với phát triển kinh tế, nhu cầu bảo lãnh doanh nghiệp ngày phát triển nhanh chóng số lượng đa dạng phong phú loại hình hình thức chấp nhận Trong MSB Đống Đa, doanh số bảo lãnh chủ yếu lĩnh vực xây dưng lắp đặt thiết bị Các loại bảo lãnh cũng chủ yếu phục vụ cho lĩnh vực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành Trong thời gian tới MSB Đống Đa xác định đa dạng hoá loại hình bảo lãnh theo hướng phát triển bảo lãnh vay vốn nước ngồi, bảo lãnh hồn tốn… 3.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực ngân hàng Con người yếu tố quan trọng định thành công công việc Dưới mắt khách hàng, cán quản lý nhân viên cùng với trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh hình ảnh ngân hàng Nó phản ánh khả năng, lực cũng uy tín ngân hàng Tác phong làm việc, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng 77 khách hàng, đặc biệt tác động đến lịng tin trung thành khách hàng Do vậy, nhiệm vụ cấp bách ngành ngân hàng nói chung MSB Đống Đa nói riêng tập trung đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ thành thạo mạnh chuyên môn kết hợp với việc trau dồi kiến thức ngân hàng phải trọng vào việc nâng cao thái độ, phẩm chất đạo đức nhân viên  Đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh qua lớp đào tạo chuyên môn, NH cũng phải thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên môn; liên kết hợp tác với tổ chức quốc tế để tiếp cận học hỏi kinh nghiệm từ nước bạn, tiếp cận cơng nghệ kỹ thuật trình độ… đáp ứng chuẩn mực quốc tế đồng thời tổ chức buổi tổng kết để đúc rút kinh nghiệm cần thiết cho hoạt động bảo lãnh  Ngoài kiến thức nghiêp vụ, cán thưc bảo lãnh cần được nâng cao kỹ cần thiết kỹ phục vụ khách hàng, kỹ thu thập phân tích thơng tin, kỹ đàm phán, kỹ phân tích tổng hợp tư duy…để đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng  Tăng cường cơng tác giáo dục trị tư tưởng nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán ngân hàng chế thị trường  Thường xuyên tổ chức lớp học nghiệp vụ học chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án đầu tư, phân tích hoạt động kinh tế, kiến thức pháp lý quan hệ với khách hành đặc biệt vân đề liên quan đến sở hữu….nhằm nâng cao nghiệp vụ  Việc đào tạo cán khơng chỉ thực hình thức cử học tập trung dài hạn, mà cần phải quan tâm đến công tác đào tạo chỗ vừa tiết kiệm được thời gian lại đỡ tốn Ngân hàng nên tổ chức thường xuyên việc kiểm tra tay nghề nhiều hình thức khác để khuyến khích cán áp dụng kiến thức học vào công việc thực tế nhất giai đoạn đội ngũ cán công tác ngân hàng hầu hết tuổi đời cịn rất trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế 78  Cùng với việc đề tiêu chuẩn yêu cầu chất lượng cơng tác ngân hàng nên có sách đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán bộ, tập thể có thành tích, sáng kiến quan hệ kinh doanh ký kết hợp đồng Đây hoạt động cần thiết nhằm khuyến khích tinh thần làm việc góp phần nâng cao hiệu cơng việc cán bộ, nhân viên Bên cạnh đó, cần xử lý nghiêm minh tập thể cá nhân vi phạm bất kỳ hình thức để khơng làm ảnh hưởng tới uy tín, chất lượng kết kinh doanh ngân hàng  Đội ngũ lãnh đạo cán vững vàng chuyên môn nghiệp vụ nhạy bén trước biến động thị trường, sáng suốt đưa định nắm bắt được hội tỉnh táo linh hoat trước thách thức Để làm được điều nhà lãnh đạo phải ln có ý thức tự rèn luyện thân mình, khơng ngừng tích luỹ bồi dưỡng thêm kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm có trở thành tấm gương cho cán công nhân viên khác người dẫn dắt hoạt động chi nhánh  Đối với đội ngũ lãnh đạo, cần có lớp bồi dưỡng nâng cao kiến thức trình độ quản lý Tăng cường cho đội ngũ học tập thực tế ở nước ngắn hạn Ngoài ra, ngân hàng cũng nên thực tổ chức thi tuyển đầu vào cách công bằng, nghiêm túc, khách quan, tuyển chọn người có chuyên môn tâm huyết với nghề để làm việc với tinh thần hăng say đầy nhiệt huyết 3.2.3 Giải pháp phát triển quan hệ khách hàng Ngày nay, phủ nhận được vai trò marketing hoạt động kinh doanh, nhất ngành ngân hàng, mà sản phẩm dịch vụ mang tính vơ hình Cơng tác Marketing chi nhánh cần thực theo hướng sau:  Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh chi nhánh đến rộng rãi đối tượng khách hàng cũng giới thiệu quảng bá 79 sản phẩm dịch vụ vhi nhánh cung cấp Tạo dựng niềm tin uy tín hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng  Tích cực thu thập ý kiến thăm dò thị trường để đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng  Chi nhánh cần xây dựng sách Marketing đồng bao gồm: sách sản phẩm, sách giá cả, sách phân phối sách hỡ trợ  Chủ động tìm kiếm tiếp cận khách thường xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ tín nhiệm hai bên cùng có lợi, chủ động đưa giải pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng  Tổ chức hội nghị khách hàng thường xun theo định kì nhằm mục đích giới thiệu sản phẩm tham khảo nhu cầu ý kiến khách hàng loại hình bảo lãnh Thái độ phục vụ khách hàng cùng trình độ đội ngũ cán nhân viên cách hữu hiệu để tuyên truyền hình ảnh chi nhánh, thu hút được khách hàng Chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng theo hướng sau:  Cán nhân viên cần có thái độ niềm nở, văn minh, lịch sự, chu đáo nhiệt tình với khách hàng Mỡi cán cần biết lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng để phát huy mạnh khắc phục thiếu sót  Q trình thực nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh cần được thực nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch cách dơn giản số hồ sơ thủ tục khơng cần thiết  Thực phân nhóm khách hàng để có chăm sóc phù hợp Ưu tiên khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài có giá trị giao dịch lớn tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu khai thác triêt để nhóm đối tượng Đồng thời, khách hàng mới, không nên áp dụng cứng nhắc 80 quy định mà phải linh hoạt áp dụng thủ tục, quy định tạo điều kiện cho nhóm đối tượng 3.2.4 Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng Với mục tiêu trở thành ngân hàng đa đại, việc ứng dụng khoa học công nghệ kinh doanh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam nói chung MSB Đống Đa nói riêng vơ cùng cần thiết Trong môi trường kinh doanh nay, công nghệ góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng, thu hút khách hàng nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh cần sử dụng công nghệ thông tin vũ khí hữu hiệu tăng tiện ích dịch vụ bảo lãnh, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng nâng cao hoạt động bảo lãnh Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện phần mềm hỗ trợ hoạt động bảo lãnh, ứng dụng công nghệ thu hút khách hàng sau:  Ngân hàng cần nâng cấp thiết bị cũ, đồng thời với trang bị thiết bị cũ đồng thời với trang bị thiết bị thiết bị đại cải tiến phần mềm ứng dụng cho nghiệp vụ bảo lãnh giúp cho việc thực bảo lãnh bảo đảm nhanh chóng xác an toàn  MSB Đống Đa cần trọng đến nguồn nhân lực công nghệ thông tin Đội ngũ phải thực vững mạnh, có đủ lực phẩm chất để đảm đương công việc Muốn vậy, MSB Đống Đa cần trọng đến khâu tuyển dụng nguồn nhân lực phải xây dựng mối quan hệ với công ty phần mềm để được hỗ trợ tốt nhất việc ứng dụng công nghệ thong tin vào hoạt động chi nhánh 3.2.5 Phát triển dịch vụ marketing nghiệp vụ bảo lãnh Trên sở điều kiện có để khẳng định vị trí hoạt động kinh tế diễn sơi động việc ứng dụng marketing có nghĩa quan trọng Thực tế địa bàn hoạt động ngân hàng tập trung ở thành phố lớn, có nhiều ngân hàng cùng hoạt động kinh doanh nên đối thủ cạnh tranh rất nhiều Điều đòi hỏi ngân hàng cần 81 phải nghiên cứu thị trường xem xét thị hiếu nhằm đưa bước hợp lí để góp phần khẳng định chỡ đứng mình, đưa tên tuổi cũng uy tín ngân hàng lên ngang cao đối thủ cạnh tranh, tạo lòng tin cho người đầu tư  Thực nghiên cứu thị trường: Nghiên cứu tập quán, thái độ đặc biệt động khách hàng việc lựa chọn ngân hàng Trong nghiệp vụ bảo lãnh, khách hàng chọn lựa ngân hàng bảo lãnh cho tức địi hỏi đáp ứng nhu cầu họ như: Mức độ uy tín ngân hàng bảo lãnh, mức phí bảo lãnh, dịch vụ kèm theo thái độ phục vụ….Để có được thơng tin đầy đủ, xác, có giá trị cần thu thập cách thường xuyên có hệ thống Nghiên cứu sức cung thị trường, khả đáp ứng ngân hàng ưu ngân hàng với ngân hàng khác cùng hoạt động lĩnh vực bảo lãnh, nghiên cứu tình hình hoạt động bảo lãnh đối thủ cạnh tranh Thực tốt việc nghiên cứu thị trường này, ngân hàng tìm được ưu để tận dụng phát huy đồng thời khắc phục điểm yếu nhằm đưa chiến lược phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng  Tác động trực tiếp đến thị trường thơng qua sách Marketing:  Chính sách sản phẩm: Sản phẩm ngân hàng loại hình dịch vụ ngân hàng mà cụ thể ở nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng phải đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, cải tiến đổi nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu khách hàng cũng xu kinh tế Muốn ngân hàng phải nhạy bén, có sách biện pháp linh hoạt thực nghiệp vụ thích ứng với điều kiện hồn cảnh cụ thể Ngồi ra, cịn phải lưu ý đến nghiệp vụ bổ sung 82 Thực sách sản phẩm, lĩnh vực bảo lãnh truyền thống cần phát triển thêm loại hình bảo lãnh phục vụ nhu cầu thị trường đặc biệt thị trường xuất nhập bảo lãnh hàng xuất cho doanh nghiệp mà đặc biệt đồng bảo lãnh giá trị lớn, nghiên cứu thêm số loại hình bảo lãnh chứng khốn thị trường chứng khoán Việt Nam phát triển…  Chính sách giá cả: Mức phí mà MSB Đống Đa quy định hoạt động bảo lãnh rất cụ thể khơng có chênh lệch so với ngân hàng khác Nhưng vẫn chưa phải lợi ngân hàng Do vậy, điều quan trọng quan tâm nghiên cứu, so sánh nhằm đưa mức phí hợp lí cho loại khách hàng loại hình bảo lãnh  Chính sách giao tiếp, khuyếch trương: Có nhiều phương pháp để ngân hàng tạo dựng niềm tin khách hàng nghiệp vụ bảo lãnh Trong phương pháp đội ngũ cán nghiệp vụ phản ánh trực tiếp, điển hình xác nhất Vì vậy, ngồi địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, đội ngũ cán cần phải có thái độ phục vụ tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình nhằm tạo dựng hình ảnh đẹp ngân hàng lòng người, làm cho khách hàng hài lòng kể khơng đạt được mục đích Tun truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng khẳng định nâng cao vị ngân hàng thị trường, xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể sau: Muốn mở rộng nâng cao vai trò Marketing hoạt động kinh doanh ngân hàng ngân hàng phải có sách khách hàng bạn hàng dài hạn, phải gắn bó khách hàng với ngân hàng Việc xây dựng chiến lược khách hàng cần thực vấn đề sau: đa dạng hóa, đa phương hóa bạn hàng theo phương hướng trì, củng cố phát triển khách hàng truyền 83 thống đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh nhằm tạo nguồn thu ổn định lâu dài hoạt động bảo lãnh; mở rộng việc thu hút khách hàng mới; mở rộng phát triển quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn khu vực, tổ chức tài chính… Thực sách khách hàng lôi hấp dẫn, đồng thời vẫn đảm bảo được quyền lợi nghĩa vụ khách hàng vào ngân hàng Ngân hàng phải tạo được uy tín với khách hàng việc đảm bảo an tồn tín dụng, hấp dẫn lợi ích vật chất, áp dụng sách phí bảo lãnh linh hoạt khơng phân biệt doanh nghiệp quốc doanh quốc doanh Thực chế độ ưu đãi phí bảo lãnh chế độ thưởng cho đơn vị có nhu cầu bảo lãnh lớn ổn định, khách hàng truyền thống khách hàng có tín nhiệm Ngân hàng thực phân loại khách hàng để tiện theo dõi áp dụng sách hợp lý Trong quan hệ với khách hàng: hỗ trợ tư vấn cho khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa chi nhánh cấp ngân hàng Hàng Hải Việt Nam, chịu chỉ đạo tuân theo quy định Hội sở Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam ban hành Sự phát triển MSB Đống Đa cũng đóng góp phần vào phát triển tồn hệ thống Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam Chính với mục tiêu phấn đấu hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh, đề nghị Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam nên xem xét nghiên cứu số vấn đề sau:  Xem xét xu hướng chung nhu cầu bảo lãnh để đưa sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cách hợp lý, phù hợp với mục tiêu phát triển chung  Chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán thực bảo lãnh nhằm tạo đội ngũ cán có đạo đức, trình 84 độ chun mơn giỏi, nắm vững kiến thức, pháp luật, thành thạo ngoại ngữ, tin học để học hỏi, tiếp thu kiến thức nước Cần tổ chức từ lớp tập huấn ngắn hạn đến khóa đào tạo dài hạn Cần có sách tiền lương đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút người tài, tránh tình trạng chảy máu chất xám  Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro  Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng bảo lãnh nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả thực nghĩa vụ, giảm tỷ lệ rủi ro cho chi nhánh  Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn bảo lãnh cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam - NHNN cần phải ban hành bổ sung quy định cụ thể bảo lãnh như: nội dung, hình thức xử phạt, thủ tục thực vấn đề tài sản chấp , phát mại tài sản… nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam hoạt động bảo lãnh cũng doanh nghiệp nước yên tâm đầu tư vào Việt Nam Các đơn vị nước hiểu rõ thực cam kết bảo lãnh Các quy định phải rõ ràng để tránh sai lệch quy định thực - Trong điều kiện thương mại tín dụng ngày phát triển ngồi hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần phải bổ sung, hướng dẫn cụ thể loại bảo lãnh như: bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh hối phiếu, đặc biệt bảo lãnh phát hành chứng khoán Vì 85 thị trường chứng khốn được hình thành phát triển việc chuẩn bị hàng hố lưu thơng thị trường cần thiết - NHNN cần phải tổ chức thường xuyên buổi tập huấn nghiệp vụ, để tổ chức tín dụng ngồi nước có dịp gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm Đồng thời NHNN cũng cần phải nghiên cứu trả lời cách xác, đầy đủ, kịp thời vướng mắc, kiến nghị NHTM 3.3.3 Kiến nghị phủ Đối với đơn vị kinh doanh mơi trường hoạt động chiếm tỷ trọng không nhỏ làm nên thành công hay thất bại doanh nghiệp, ngân hàng bao gồm môi trường vĩ mô môi trường vi mô Một môi trường thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động kinh doanh đơn vị được tiến hành thuận lợi nhất:  Tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị kinh tế hoạt động, điều kiện quan trọng để hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng thương mại nói riêng phát triển mạnh mẽ bởi hoạt động ngân hàng có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Nếu khơng có hệ thống pháp luật đầy đủ, phù hợp với thơng lệ quốc tế sẽ bị thiệt thòi quan hệ đối ngoại, doanh nghiệp sẽ bị bỏ lỡ hội kinh doanh, đồng nghĩa với việc ngân hàng bị mất hội bảo lãnh Thực cơng khai hóa thơng tin kinh doanh, bắt buộc doanh nghiệp phải thực kiểm tốn cơng bố rộng rãi thơng tin cần thiết, điều làm lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh nói riêng cơng tác đánh giá lực kinh doanh ngân hàng, từ thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngân hàng phát triển Hiện nay, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh NH nói riêng trở thành xu hướng tất yếu diễn ngày mạnh mẽ Do đó, phủ nên xem xét đưa 86 chuẩn mực cần thiết, sở pháp lý tin cậy trình thực triển khai cơng nghệ  Tăng cường mở rộng, phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam: Thị trường chứng khoán phát triển điều kiện thuận lợi để hoạt động bảo lãnh được tiến Bởi thị trường chứng khoán nơi huy động vốn nhanh chóng có hiệu nhất nên doanh nghiệp ngày muốn tiếp cận với nguồn vốn Và để tham gia vào thị trường này, DN cần phải được bảo lãnh NH (bảo lãnh phát hành) Nhưng thị trường chứng khoán ở Việt Nam cịn q yếu thiếu hàng hố nên chưa phát huy tốt chức vai trò Vì vậy, nhà nước cần xem xét biện pháp, học tập cách làm nước bạn để tìm cách đưa thị trường chứng khốn Việt Nam vào quỹ đạo hoạt động, tránh phát triển bất ổn định  Tiếp tục xếp hạng đánh giá DNQD doanh nghiệp quốc doanh để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp KẾT LUẬN Sau thời gian làm việc, nghiên cứu tìm hiểu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa, em nhận thức được vai trò hoạt động bảo lãnh cũng tầm quan trọng việc hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa nói riêng kinh tế nước ta Hướng tới giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa theo hướng đảm bảo phục vụ tốt nhất nhu cầu doanh nghiệp kinh tế, cũng đảm bảo cho Ngân hàng vừa tránh được rủi ro vừa đạt được yêu cầu lợi nhuận, tăng cường tính cạnh tranh cũng củng cố uy tín Ngân hàng 87 thị trường mục tiêu xuyên suốt luận văn Đồng thời, cùng với việc phân tích tình hình thực tế hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa, em nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh; thành công, hạn chế; nguyên nhân khách quan chủ quan ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới hoạt động bảo lãnh Luận văn xin góp phần nhỏ bé vào việc tìm số giải pháp kiến nghị cho việc hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa nói riêng NHTM Việt Nam nói chung Nếu giải pháp được thực đầy đủ, đồng đồng thời tăng cường phối hợp ban ngành có liên quan để tạo hành lang vững chắc em tin chất lượng hoạt động bảo lãnh sẽ được nâng cao hơn, mang lại nhiều lợi nhuận uy tín cho Ngân hàng 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê TS Tơ Kim Ngọc (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất thống kê Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Hàng Hải Việt Nam năm 2008-2010TS Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Đống Đa năm 2008-2010 Quy chế Bảo lãnh ngân hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26-6-2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định 6339/2010/QĐ-TGĐ việc ban hành biểu phí Dịch vụ bảo lãnh nước áp dụng hệ thống Maritime Bank Điều lệ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y Quyết định số 719/QĐNHNN ngày 07-7-2003 Quyết định số 1529/QĐ-NHNN ngày 01-82006; Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, ban hành kèm theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 194-2005, được sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 03/2007/QĐNHNN ngày 19-01-2007 Thống đốc NHNN 10 Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ngày 20/05/2010 11 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số:47/2010/QH12) 12 Các trang web: http://www.sbv.gov.vn, http://www.msb.com.vn