NHỮNG VẤN ĐÈ LÍ LUẬN CHUNG VÈ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
Khái quát về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
1.1.1.1 Sự ra đời nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Nền kinh tế phát triển thúc đẩy hoạt động giao lưu hàng hóa, dịch vụ và thương mại toàn cầu, dẫn đến sự gia tăng về số lượng, giá trị và độ phức tạp của các giao dịch Trong thương mại quốc tế, các giao dịch gặp phải nhiều rủi ro do sự khác biệt về thời gian, không gian, hệ thống pháp luật và điều kiện thị trường, bao gồm rủi ro không thực hiện hợp đồng, rủi ro thanh toán và rủi ro chất lượng sản phẩm Để giảm thiểu những rủi ro này, bên giao hàng thường yêu cầu bên nhận hàng phải có bảo lãnh từ bên thứ ba, thường là những tổ chức uy tín và có tiềm lực tài chính, từ đó hình thành nghiệp vụ bảo lãnh.
Nhiều tổ chức tài chính như chính phủ, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và công ty chứng khoán cũng phát hành bảo lãnh, nhưng chủ yếu tập trung ở các ngân hàng thương mại (NHTM) Nguyên nhân cho điều này là do những đặc điểm riêng biệt của các NHTM, giúp họ thực hiện chức năng này một cách hiệu quả hơn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân để cho vay và đầu tư nhằm thu lợi nhuận Qua quá trình này, ngân hàng thu thập nhiều thông tin từ khách hàng, giúp phân tích và đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của họ, từ đó tạo cơ sở vững chắc cho việc phát hành thư bảo lãnh một cách chính xác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, nhờ vào tiềm lực tài chính mạnh mẽ từ lĩnh vực tiền tệ Sự uy tín của NHTM đã xây dựng mối quan hệ tin cậy giữa khách hàng và ngân hàng, cũng như giữa các ngân hàng với nhau Điều này cho thấy uy tín của ngân hàng là yếu tố hàng đầu mà khách hàng cân nhắc khi lựa chọn dịch vụ bảo lãnh.
Sự ra đời của bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro trong giao dịch tài chính và phi tài chính Bảo lãnh phát triển mạnh mẽ nhờ vào hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), những tổ chức có khả năng cung cấp dịch vụ bảo lãnh hiệu quả nhất.
1.1.1.2 Sự phát triến của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ quốc tế quan trọng, lần đầu tiên xuất hiện tại Mỹ vào những năm 60 của thế kỷ 20 dưới hình thức thư tín dụng dự phòng Đến những năm 70, bảo lãnh ngân hàng thực sự trở thành một phần không thể thiếu trong các giao dịch thương mại quốc tế, đặc biệt là do sự phát triển mạnh mẽ của ngành công nghiệp dầu mỏ ở Trung Đông Các quốc gia này đã ký kết nhiều hợp đồng kinh tế với phương Tây để thực hiện các dự án lớn, và để đảm bảo an toàn cho các giao dịch, họ yêu cầu các tập đoàn phương Tây chứng minh năng lực tài chính thông qua bảo lãnh ngân hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro trong giao dịch thương mại quốc tế.
Vào năm 70, sự phát triển của thương mại quốc tế (TMQT) đã thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển một cách đáng kể Bảo lãnh đã trở thành một công cụ quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro.
Bảo lãnh đã trở thành một nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng trên toàn cầu, thể hiện uy tín của ngân hàng đối với đối tác, khách hàng và chính phủ Trong bối cảnh quốc tế hóa và gia tăng giao lưu thương mại, các ngân hàng ngày càng chú trọng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, đặc biệt khi giao dịch mua bán chịu trở nên phổ biến, giúp tiết kiệm vốn cho cả bên mua và bên bán Nghiệp vụ này không chỉ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng mà còn giúp đa dạng hóa sản phẩm và giảm thiểu rủi ro kinh doanh Đối với doanh nghiệp, việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng chỉ tốn một khoản phí nhỏ nhưng cho phép họ sử dụng vốn ký quỹ cho hoạt động kinh doanh, đồng thời đảm bảo an toàn trong giao dịch.
Tại Việt Nam, bảo lãnh đã được đề cập từ những năm 80, nhưng chỉ được thực hiện bởi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) từ 1980 đến 1990 như công cụ hỗ trợ doanh nghiệp nhà nước vay vốn nước ngoài Sau đổi mới năm 1998, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã phát triển mạnh mẽ, trở thành kênh cung cấp vốn quan trọng cho nền kinh tế Mặc dù nhiều nghiệp vụ ngân hàng đã phát triển, bảo lãnh ngân hàng vẫn ở giai đoạn đầu và yêu cầu tuân thủ các tập quán quốc tế Năm 1994, quy chế bảo lãnh và tái bảo lãnh được ban hành, đánh dấu sự ra đời của nghiệp vụ này tại NHTM Việt Nam Dù chưa có khung pháp lý chặt chẽ, bảo lãnh ngân hàng đã khẳng định vị trí quan trọng trong nền kinh tế thị trường hiện đại, dẫn đến sự ra đời của nhiều văn bản pháp lý liên quan.
❖ Quyết định 192/QĐ-NH ngày 17/09/1992 của thống đốc NHNN về bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn nước ngoài.
Quyết định 196/QĐ-NH14, ban hành ngày 19/09/1994 bởi thống đốc Ngân hàng Nhà nước, đánh dấu sự ra đời của quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Đây là cơ sở pháp lý đầu tiên cho hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Quyết định 283/2000/QĐ-NHNN14, ban hành vào ngày 25/08/2000 bởi thống đốc NHNN, đã thiết lập quy chế bảo lãnh ngân hàng mới, thay thế cho các quyết định trước đó Đây là bước đầu tiên quan trọng trong việc hoàn thiện cơ sở pháp lý cho các hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam.
*t* Quyết định 386/QĐ-NHNN ngày 11/04/2001 về việc sửa đổi bổ xung một số điều trong quy chế bảo lãnh ngân hàng.
♦> Quyết định số 112/2003/QĐ-NHNN về việc sửa đổi bổ xung quy chế bảo lãnh ngân hàng.
❖ Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 về việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng.
Thông tư 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 quy định về bảo lãnh ngân hàng đã tạo điều kiện cho sự phát triển nhanh chóng của hoạt động này, mang lại nguồn thu lớn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích, hoạt động bảo lãnh ngân hàng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế thị trường và chiến lược phát triển của các NHTM, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng dự kiến sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai.
1.1.2.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh là một khái niệm có nguồn gốc từ thời phong kiến, khi lý trưởng và những người có quyền lực đứng ra bảo lãnh cho tù nhân trong thời gian thi hành án, hoặc cha mẹ bảo lãnh cho con cái Qua thời gian, bảo lãnh đã mở rộng và phát triển sang lĩnh vực dân sự cũng như các khía cạnh khác của đời sống kinh tế xã hội.
Bảo lãnh, đặc biệt là bảo lãnh ngân hàng, có nhiều khái niệm khác nhau, nhưng tất cả đều nhấn mạnh nghĩa vụ của người phát hành bảo lãnh trong việc thanh toán cho người nhận bảo lãnh khi có chứng cứ chứng minh người được bảo lãnh vi phạm hợp đồng.
Bảo lãnh, theo từ điển pháp luật Mỹ, là cam kết của bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ khi bên này không thực hiện Tại Việt Nam, Bộ luật dân sự điều 366 định nghĩa bảo lãnh là sự cam kết của người thứ ba (người bảo lãnh) với bên có quyền (người nhận bảo lãnh) để thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện đúng nghĩa vụ Đối với bảo lãnh ngân hàng, theo quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN, đây là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên nhận bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đủ nghĩa vụ đã cam kết, đồng thời khách hàng phải hoàn trả số tiền đã được trả thay cho tổ chức tín dụng.
Hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàn g
1.2.1 Quan niệm về hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh
Bảo lãnh là hình thức tín dụng đặc biệt, được gọi là “tín dụng chữ ký”, và là một trong những dịch vụ hiện đại của ngân hàng thương mại Dịch vụ này có nội dung phong phú và được thực hiện theo quy trình nhất định, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Vì vậy, việc không ngừng hoàn thiện và phát triển dịch vụ bảo lãnh là điều cần thiết để nâng cao giá trị và hiệu quả của nó.
Hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh là quá trình khắc phục những hạn chế trong cung cấp dịch vụ bảo lãnh, đồng thời phát huy những ưu điểm đã đạt được Việc này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đảm bảo uy tín và tối đa hóa nguồn thu.
Nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng được coi là hoàn thiện khi nhận được sự công nhận từ cả khách hàng yêu cầu phát hành cam kết bảo lãnh và đối tượng thụ hưởng Để đạt được điều này, ngân hàng cần đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng về loại hình bảo lãnh, thời gian, và số tiền bảo lãnh với thời gian xử lý nhanh chóng và quy trình đơn giản Ngoài ra, tỷ lệ ký quỹ, cầm cố, và thế chấp tài sản bảo đảm cũng cần phải hợp lý và ở mức thấp.
Học viện Ngân hàng Trung tâm Thông tin - Thư viện đánh giá rằng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng hoàn thiện khi người thụ hưởng có khả năng nhận bồi thường và thanh toán nhanh chóng từ ngân hàng với thủ tục pháp lý đơn giản Sự hoàn thiện này còn thể hiện ở niềm tin của người nhận bảo lãnh đối với ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự hoàn thiện
Bảo lãnh ngày càng trở nên quan trọng trong nền kinh tế và hoạt động của các ngân hàng tại Việt Nam Việc đánh giá mức độ hoàn thiện của nghiệp vụ bảo lãnh là cần thiết, giúp ngân hàng tự đánh giá hoạt động và nhận diện khách hàng tiềm năng Qua đó, ngân hàng có thể thực hiện các điều chỉnh hợp lý nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng tính cạnh tranh Các chỉ tiêu đánh giá này được chia thành hai nhóm: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.
1.2.2.1 Nhóm các chỉ tiêu định lượng
> Số lượng khách hàng (SLKH) sử dụng sản phẩm bảo lãnh ngân hàng
Chỉ tiêu đánh giá mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm bảo lãnh của ngân hàng được tính theo công thức:
SLKH sử dụng BL năm trước- SLKH sử dụng BL năm sau
Mức độ tăng trưởng số lượngKHsử C T I S T T - ’ 7 r.r -
J SLKH sứ dụng BL năm trước
Chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh năm sau cao hơn năm trước cho thấy sự gia tăng niềm tin và uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng Tuy nhiên, cần phân tích cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ để xác định nhóm khách hàng nào đang được phục vụ và liệu ngân hàng có đang tập trung vào các nhóm khách hàng truyền thống hay không Việc này giúp đánh giá mức độ đa dạng hóa trong nhóm khách hàng sử dụng bảo lãnh, từ đó xác định tính hợp lý và hiệu quả của việc mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng.
Sự gia tăng số lượng khách hàng bảo lãnh gắn liền với sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng khác như cho vay và huy động vốn Khách hàng thường có nhu cầu đa dạng, không chỉ dừng lại ở một dịch vụ duy nhất Việc sử dụng một dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng có cơ hội giới thiệu thêm nhiều dịch vụ khác đến với khách hàng.
^ Thị phần và mức tăng thị phần bảo ỉãnh của ngân hàng
TP: thị phần của ngân hàng
RO, R I : doanh số phát hành bảo lãnh lần lượt của ngân hàng và của toàn ngành
Tỷ lệ này cho biết thị phần của ngân hàng chiếm bao nhiêu % so với toàn ngành
■ Mức tăng thị phần của ngân hàng (MTP):
MTP cho biết thị phần của ngân hàng gia tăng so với trước bao nhiêu lần.
> Doanh số bảo lãnh và số dư bảo lãnh
Doanh số bảo lãnh là tổng giá trị cam kết mà ngân hàng đã phát hành thông qua các chứng thư bảo lãnh Đây là tổng số tiền mà ngân hàng cam kết bảo lãnh cho bên nhận trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là một quý hoặc một năm.
Số dư bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh còn hiệu lực của ngân hàng tại một thòi điểm (thường là cuối quý, cuối năm).
Doanh số bảo lãnh và số dư bảo lãnh gia tăng qua các thời kỳ cho thấy quy mô bảo lãnh đang mở rộng, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động bảo lãnh.
Kết hợp chỉ tiêu chính với các chỉ tiêu phụ như số lượng món bảo lãnh phát hành trong kỳ và số lượng khách hàng bảo lãnh sẽ giúp đánh giá chính xác hơn về mức độ tăng trưởng quy mô hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng.
Doanh số bảo lãnh và sổ dư bảo lãnh được xác định từ bảng tổng kết hoạt động ngoại bảng của ngân hàng, thường được tính vào thời điểm cuối năm Việc này giúp đánh giá sự tăng trưởng của hoạt động bảo lãnh qua các năm.
BL cuối năm BL đầu năm BL tăng - BL giảm
% tăng của Doanh số BL năm sau - Doanh số BL năm trước doanh sổ BL 37 7 3 7
Doanh sô BL năm trước
% tăng của số dư BL năm sau - số dư BL năm trước số dư BL ,7 nr 3 3 7
So dư BL năm trước
Doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm phản ánh tổng giá trị cam kết bảo lãnh ngân hàng đã phát hành, cho thấy sự gia tăng quy mô hoạt động bảo lãnh khi doanh số năm sau cao hơn năm trước Đồng thời, thu phí bảo lãnh được tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền bảo lãnh, vì vậy doanh số bảo lãnh cao sẽ dẫn đến thu nhập từ phí bảo lãnh cũng tăng, làm tăng tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh so với các hoạt động trung gian khác của ngân hàng Do đó, doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm không chỉ thể hiện quy mô mà còn chỉ ra tỷ trọng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
Chỉ tiêu số dư bảo lãnh cuối năm cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng, giúp lãnh đạo đưa ra định hướng cho năm tài chính tiếp theo Chỉ tiêu này được phân chia chi tiết theo loại hình bảo lãnh, thành phần kinh tế và thời hạn bảo lãnh, từ đó xác định các loại hình bảo lãnh mạnh của ngân hàng và khách hàng chính trong lĩnh vực này Để nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng cần không chỉ tăng doanh số bảo lãnh mà còn tăng số dư bảo lãnh, tập trung vào các loại hình bảo lãnh nổi bật, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và ưu tiên các hợp đồng bảo lãnh an toàn và hiệu quả.
> Số lượng họp đồng bảo lãnh và giá trị các họp đồng bảo lãnh mà ngân hàng trả thay cho khách hàng nhưng khách hàng không hoàn trả được
Bảo lãnh là một hình thức tín dụng đặc biệt, được gọi là “tín dụng chữ ký” Khi ngân hàng phát hành văn bản bảo lãnh cho bên thụ hưởng, giá trị bảo lãnh sẽ được ghi vào sổ theo dõi ngoại bảng, vì ngân hàng chưa phải chi tiền Tuy nhiên, khi cam kết bảo lãnh được thực hiện, nó sẽ chuyển thành khoản cho vay thực sự và được ghi nội bảng Ngân hàng cũng sẽ thông báo cho bên được bảo lãnh để họ hoàn trả ngay số tiền đã chi Nếu bên được bảo lãnh không hoàn trả, khoản tiền này sẽ trở thành nợ quá hạn.
Ngân hàng cần tăng quy mô và doanh thu từ hoạt động bảo lãnh, nhưng đồng thời phải đảm bảo chất lượng các khoản bảo lãnh để duy trì sự ổn định và tăng trưởng nguồn thu Sự gia tăng số lượng hợp đồng bảo lãnh và giá trị hợp đồng mà ngân hàng phải thanh toán thay cho khách hàng không hoàn trả thể hiện nguy cơ mất vốn, cho thấy chất lượng thẩm định bảo lãnh của ngân hàng có vấn đề Điều này chỉ ra rằng chiến lược hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng đang gặp sai lầm, cần được xem xét qua các chỉ tiêu liên quan đến hợp đồng bảo lãnh.
Tỷ lệ giá trị các HĐBL mà NH phải thanh toán thay nhưng KH không hoàn trả được
Giá trị các HĐBLNHphải thanh toán thay nhưng KH không hoàn trả được
Tông giá trị các hợp đông BL
Kinh nghiệm của các nước trên thế giới và trong khu vực châu Á
1.3.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Các ngân hàng thương mại Trung Quốc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh dựa trên quy chế của ngân hàng trung ương và quy định riêng của từng ngân hàng Loại hình bảo lãnh vay vốn nước ngoài được coi trọng, chiếm hơn 90% tổng số bảo lãnh Quy chế cho phép các tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân tham gia bảo lãnh vay vốn nước ngoài theo luật pháp Trung Quốc, bao gồm các thành phần hợp tác kinh doanh và cổ phần.
Ngân hàng Nhân dân Trung Hoa đã ban hành quy chế bảo lãnh vay vốn nước ngoài nhằm quản lý và điều chỉnh loại hình này một cách hiệu quả Các quy định trong quy chế này sẽ giúp đảm bảo tính minh bạch và an toàn cho các giao dịch liên quan đến bảo lãnh vay vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Trước khi nhận bảo lãnh, người bảo lãnh cần nghiên cứu tính khả thi của dự án và điều tra tình hình công nợ hiện tại của người xin bảo lãnh, đồng thời chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết.
Người cho vay có quyền yêu cầu người bảo lãnh cung cấp báo cáo về thu nhập và chi tiêu ngoại hối Trước khi thực hiện việc bảo lãnh, người bảo lãnh cần ký hợp đồng riêng với cả người vay và người cho vay Hợp đồng này phải nêu rõ quyền lợi và trách nhiệm của tất cả các bên liên quan.
Nếu người vay và người cho vay muốn thay đổi điều khoản trong hợp đồng bảo lãnh, cần có sự đồng ý của người bảo lãnh; nếu không, hợp đồng sẽ mất hiệu lực và người bảo lãnh sẽ ngay lập tức được giải phóng khỏi trách nhiệm Trong trường hợp người vay không trả được nợ, người bảo lãnh có quyền khởi kiện và phải thực hiện nghĩa vụ đối với người cho vay.
Cơ quan quản lý ngoại hối yêu cầu người bảo lãnh nộp các giấy tờ liên quan đến bảo lãnh trong vòng 10 ngày sau khi nhận bảo lãnh Chỉ một số ngân hàng được phép thực hiện bảo lãnh nước ngoài, và danh sách các ngân hàng này thường xuyên thay đổi.
Các quy định về bảo lãnh tại Trung Quốc được thiết lập một cách chặt chẽ và thận trọng, nhưng hiệu quả của chúng không thể phủ nhận Trong những năm qua, nền kinh tế Trung Quốc đã phát triển mạnh mẽ, với những đóng góp quan trọng từ hoạt động ngân hàng và đặc biệt là từ lĩnh vực bảo lãnh.
1.3.2 Kinh nghiệm của Thái Lan
Các ngân hàng Thái Lan hiện nay tập trung vào quản trị rủi ro, ưu tiên an toàn hơn lợi nhuận, chỉ thực hiện bảo lãnh cho các doanh nghiệp là khách hàng truyền thống Quy định này giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc hiểu biết khách hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, điều này dẫn đến việc khách hàng mới không được đáp ứng nhu cầu bảo lãnh, gây khó khăn trong việc mở rộng đối tượng khách hàng trong lĩnh vực này.
Các ngân hàng tham gia bảo lãnh cần phải là những tổ chức uy tín trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế Quy định này nhằm ngăn chặn tình trạng bảo lãnh tràn lan, giảm thiểu rủi ro ngân hàng không đủ khả năng thanh toán cho bên thụ hưởng, từ đó bảo vệ uy tín của ngân hàng và toàn bộ hệ thống tài chính.
1.3.3 Kinh nghiệm của Singapore Để hạn chế rủi ro, các ngân hàng Singapore chỉ chấp nhận bảo lãnh các khoản bảo lãnh có giá trị lớn khi có sự đồng ý đứng ra của Chính phủ.
Việc thực hiện quy định này đảm bảo an toàn tối đa cho các khoản bảo lãnh lớn, vì ngân hàng sẽ nhận được bồi thường từ Chính phủ trong trường hợp xấu nhất Tuy nhiên, quy định này cũng hạn chế khả năng mở rộng đối tượng khách hàng của ngân hàng, dẫn đến việc có thể bỏ qua những khách hàng lớn uy tín với phương án khả thi nhưng không được sự đồng ý của Chính phủ.
Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tại Singapore đã phát triển mạnh mẽ trong 10 năm qua, nhờ vào ba yếu tố chính: khách hàng, ngân hàng và môi trường kinh doanh Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển dịch vụ này thông qua thói quen sử dụng, sự ưa thích và mức độ hài lòng Ngân hàng, với công nghệ hiện đại, đã triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử một cách hiệu quả, nâng cao trải nghiệm của khách hàng Cuối cùng, môi trường kinh doanh tại Singapore cũng rất thuận lợi, với thể chế ưu tiên cho sự phát triển công nghệ, tạo điều kiện cho dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả dịch vụ bảo lãnh, ngày càng phát triển.
1.3.4 Bài học rút ra cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Hệ thống pháp luật cần được điều chỉnh để hỗ trợ sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh, với các quy định mở nhằm tạo điều kiện cho các bên tham gia dịch vụ ngân hàng có thể áp dụng những tiến bộ khoa học mới vào hoạt động của họ.
Bảo lãnh của Chính phủ, thông qua ngân hàng do chính phủ thành lập hoặc chỉ định, là một thông lệ phổ biến ở nhiều quốc gia nhằm đảm bảo thực hiện hiệu quả chiến lược kinh tế - xã hội của quốc gia.
Để dịch vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển bền vững, cần hài hòa ba yếu tố quan trọng: khách hàng, ngân hàng cung cấp dịch vụ và môi trường kinh doanh Nhu cầu sử dụng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng, cùng với công nghệ ngân hàng hiện đại và liên tục được nâng cấp, đóng vai trò thiết yếu Bên cạnh đó, một môi trường kinh doanh thuận lợi và hệ thống pháp luật đồng bộ, cùng với sự hỗ trợ mạnh mẽ từ chính phủ, là những yếu tố then chốt thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
Thứ tư: Hoạt động mua bán chịu ngày càng phổ biến trong kinh doanh hiện nay
THỰC TRẠNG NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thưong Việt Nam - chi nhánh Đống Đ a
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa (Vietinbank Đống Đa) được thành lập vào năm 1955, bắt đầu từ một Phòng thương nghiệp tại khu vực Đống Đa Đến năm 1957, ngân hàng được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước khu vực Đống Đa và sau đó, vào năm 1987, đổi thành Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Đống Đa.
Vào ngày 01/07/1988, Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức ra đời, thực hiện nghị quyết số 3 khóa VI của Ban chấp hành Trung ương Đảng và Nghị định số 53/NĐ-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, nhằm chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh doanh và hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp Ngân hàng Công thương được hình thành trên cơ sở Vụ Tín dụng công nghiệp và Vụ Tín dụng thương nghiệp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng với các Phòng Tín dụng Công nghiệp và Thương nghiệp của các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước địa phương Đồng thời, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Đống Đa đã chuyển đổi thành Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Sau hơn 20 năm phát triển, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam Với mạng lưới rộng khắp bao gồm 01 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh và hơn 1000 Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm, Vietinbank đóng góp lớn cho ngành ngân hàng Việt Nam Ngân hàng còn sở hữu 7 công ty hạch toán độc lập, bao gồm Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, và các công ty liên quan đến quản lý nợ và bảo hiểm.
Quỹ, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý và Công ty TNHH MTV Công đoàn cùng với ba đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ và Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, đều thuộc Vietinbank Ngoài ra, Vietinbank còn là thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA và công ty chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (banknet) Vietinbank đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và định chế tài chính tại trên 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
Vietinbank, với tư cách là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, và SWIFT, cùng với tổ chức phát hành thẻ VISA và MASTER quốc tế, đã tiên phong ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam Ngân hàng này đánh dấu sự phát triển vượt bậc trong lĩnh vực ngân hàng tài chính, trở thành ngân hàng đầu tiên mở chi nhánh tại Châu Âu, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và toàn cầu Vietinbank cũng là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000.
Vietinbank Đống Đa đã có sự chuyển biến và phát triển mạnh mẽ, trở thành một trong năm chi nhánh lớn nhất của Vietinbank về quy mô và hiệu quả hoạt động Vào năm 2012, tổng tài sản của chi nhánh ước đạt 16.000 tỷ, đóng góp quan trọng vào sự phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
2.1.2 Tinh hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đổng Đa
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa, là một phần của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, sở hữu nhiều điều kiện thuận lợi cho sự phát triển nhờ vào định hướng rõ ràng từ Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tận dụng và phát huy những ưu thế riêng, dẫn đến sự tăng trưởng ấn tượng với lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước Cụ thể, năm 2010, lợi nhuận đạt 99 tỷ đồng, nhưng đến năm 2011, con số này đã tăng hơn 109% lên 207 tỷ đồng.
Năm 2012, chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đạt doanh thu 315 tỷ đồng, tăng 52% so với năm 2011, vươn lên vị trí thứ 3 về quy mô và hiệu quả hoạt động trong 152 chi nhánh của hệ thống Để hiểu rõ nguyên nhân cho sự phát triển và hiệu quả ngày càng cao của chi nhánh, luận văn sẽ phân tích cụ thể các khía cạnh hoạt động của chi nhánh.
2 1.2.1 về hoạt động huy động vốn
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các trung gian tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay Việc thu hút nguồn vốn với chi phí thấp và ổn định trở thành thách thức lớn đối với các NHTM Nhận thức được điều này, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã chỉ đạo các chi nhánh trong hệ thống thực hiện các chỉ tiêu hàng năm và hàng quý về nguồn vốn, bao gồm nguồn vốn cuối kỳ, nguồn vốn bình quân, nguồn vốn có kỳ hạn và không kỳ hạn, cũng như nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế và định chế tài chính, nhằm xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý và hiệu quả.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam không chỉ tập trung vào chỉ tiêu năm mà còn phát triển nhiều sản phẩm huy động vốn như tiết kiệm đầu tư linh hoạt và tiền gửi tiết kiệm dự thưởng với giải thưởng lớn, nhằm tăng cường sức cạnh tranh với các ngân hàng khác Bên cạnh đó, ngân hàng còn điều chỉnh lãi suất mua vốn cho từng loại kỳ hạn và đối tượng khách hàng, góp phần điều tiết hoạt động huy động vốn của các chi nhánh.
Vietinbank Đống Đa đã phát triển mạnh mẽ trong hoạt động huy động vốn nhờ vào lợi thế sản phẩm tiền gửi phong phú và uy tín của một “Ngân hàng Nhà nước” lớn với tính thanh khoản tốt Sự thành công này cũng phản ánh chất lượng dịch vụ khách hàng xuất sắc của đội ngũ nhân viên chi nhánh.
Bảng 2.1: Tinh hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -
Chi nhánh Đống Đa Đơn vị: triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
3 Tiền gửi của định chế tài chính 223.384 6,1% 25.237 0,4% 279.339
4 Tiền vay của các tổ chức 125.000 3,4% 1.045.269 14,9% 300.000
5 Số dư tiền gửi của kho bạc 176.341 4,9% 237.881 3,4% 261.534
II Tiền gửi ngoại tệ
(Nguôn: Báo cảo kêt quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — chi nhánh Đổng Đa)
Nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng qua các năm I uy nhiên, năm
Năm 2011, chi nhánh ghi nhận mức tăng trưởng kỉ lục 94,3% so với năm 2010, đạt 8.191.716 triệu đồng, bất chấp lãi suất huy động cao trên thị trường, có lúc lên đến 18%-19%/năm Là chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước, chi nhánh tuân thủ lãi suất huy động tối đa 14%/năm, đồng thời mở rộng mạng lưới với nhiều phòng giao dịch mới tại khu vực đông dân cư Nhờ uy tín và tính thanh khoản tốt, tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ tăng 87,6% và ngoại tệ tăng 40,5% Chi nhánh cũng đa dạng hóa dịch vụ đi kèm, thu hút thêm tiền gửi từ các tổ chức kinh tế Đặc biệt, chi nhánh được chọn làm kênh thu ngân sách nhà nước của Cục thuế Thành phố Hà Nội, góp phần nâng cao khả năng huy động vốn trong bối cảnh khó khăn.
Năm 2012, chi nhánh đã tập trung vào khách hàng là tổ chức kinh tế với nhiều gói sản phẩm hấp dẫn, giúp tổng nguồn vốn huy động đạt 9.442.590 triệu đồng, tăng 1.250.874 triệu đồng (15,3%) so với năm 2011 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế cũng có sự thay đổi rõ rệt, từ 33,3% năm 2010 lên 46,2% năm 2012 Nguồn vốn chủ yếu từ các tổ chức kinh tế là không kỳ hạn với chi phí huy động thấp, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Tóm lại, hoạt động huy động vốn của chi nhánh có sự phát triển tốt với quy mô tăng trưởng và tính ổn định cao, khi phần vốn huy động từ dân cư vẫn giữ tỷ lệ lớn.
2.1.2.2 về hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động nền tảng và quan trọng nhất tại Vietinbank Đống Đa, đóng góp chủ yếu vào nguồn thu nhập của ngân hàng, tương tự như nhiều ngân hàng và chi nhánh khác tại Việt Nam.
Trong thời gian qua, chi nhánh đã không chỉ tiếp tục phục vụ các doanh nghiệp nhà nước lớn tại quận Đống Đa như Công ty TNHH MTV Thống Nhất và Công ty cổ phần ôtô 3-2, mà còn mở rộng đối tượng khách hàng sang các ngành nghề và địa bàn khác với tiềm lực tài chính mạnh Điều này nhằm đa dạng hóa danh mục và mở rộng quy mô tín dụng, đặc biệt là với các tổng công ty lớn của quân đội, hoạt động trong những ngành hàng đang phát triển và ít chịu ảnh hưởng của nền kinh tế hiện tại như xăng dầu, lúa gạo và phân bón Kết quả là, dư nợ vay của chi nhánh ngày càng tăng với tốc độ cao, từ 2.228.062 triệu đồng vào cuối năm 2010.
Đánh giá tình hình hoạt động bảo lãn h
2.3.1 Những kết quả đạt được
Bảo lãnh là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và còn mới mẻ tại Việt Nam, thường chỉ được triển khai bởi các ngân hàng lớn và uy tín Chi nhánh Đống Đa của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, một trong những ngân hàng hàng đầu, đã tận dụng lợi thế về uy tín để phát triển dịch vụ bảo lãnh Nhờ đó, chi nhánh Đống Đa đã đạt được nhiều thành quả đáng kể từ hoạt động này.
Số dư và doanh số phát hành cam kết bảo lãnh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với sự gia tăng đáng kể của các hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn, trong đó có nhiều món bảo lãnh có sự tham gia của yếu tố nước ngoài Điều này đã dẫn đến sự gia tăng thị phần bảo lãnh của chi nhánh so với các chi nhánh của các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
Số lượng dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh ngày càng đa dạng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Trước đây, chi nhánh chỉ thực hiện phát hành, nhưng hiện tại đã mở rộng nhiều dịch vụ để phục vụ tốt hơn.
Hiện nay, các loại bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng đã được mở rộng để bao gồm bảo lãnh nhận hàng và bảo lãnh thanh toán thuế cho hàng hóa nhập khẩu Sự phát triển này phản ánh nhu cầu ngày càng tăng của các doanh nghiệp và chính sách mở rộng loại hình bảo lãnh của ngân hàng Cơ cấu bảo lãnh cũng đã điều chỉnh hợp lý để phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế, với việc chi nhánh tăng cường phát hành cam kết bảo lãnh cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trong khi vẫn duy trì tỷ trọng phát hành cho các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn nhà nước trên 50%, những doanh nghiệp có tình hình tài chính ổn định và hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Số lượng khách hàng tại chi nhánh Đống Đa ngày càng gia tăng, nhờ vào việc tư vấn miễn phí về dịch vụ bảo lãnh, giúp khách hàng tìm ra phương án bảo lãnh hợp lý nhất và đảm bảo lợi ích của họ Chi nhánh được hưởng lợi từ vị thế là một phần của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, một trong những ngân hàng hàng đầu và uy tín tại Việt Nam, điều này nâng cao hình ảnh và vị thế của chi nhánh Do đó, ngày càng nhiều doanh nghiệp tin tưởng sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh, thể hiện sự trung thành và tần suất phát sinh quan hệ bảo lãnh cao, cho thấy uy tín của chi nhánh ngày càng được khẳng định.
Doanh số phát hành cam kết bảo lãnh tăng lên đã làm gia tăng doanh thu từ hoạt động này, đóng góp đáng kể vào tổng doanh thu dịch vụ của ngân hàng Cụ thể, doanh thu phí dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh đã tăng từ 1.326 triệu đồng năm 2010 lên 2.194 triệu đồng năm 2012, tương ứng với mức tăng 65,5% Điều này cho thấy phí bảo lãnh ngày càng trở thành nguồn thu quan trọng của ngân hàng Do đó, việc khai thác và tận dụng tối đa tiềm năng của các loại bảo lãnh để tăng thu phí bảo lãnh là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược mở rộng và hoàn thiện nghiệp vụ này của ngân hàng.
Mức độ an toàn của chi nhánh được thể hiện qua tỷ lệ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng thấp, chỉ khoảng 3,5% so với tổng số dư bảo lãnh Các khách hàng chủ yếu phải trả nợ thay là doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong lĩnh vực thi công xây lắp, nhưng do ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn và thị trường bất động sản đóng băng, họ không đủ khả năng chống đỡ rủi ro Hiện tại, chiến lược của chi nhánh là lựa chọn các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng, có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt và phương án kinh doanh khả thi, từ đó nâng cao khả năng an toàn trong phát hành cam kết bảo lãnh.
Hoạt động bảo lãnh không chỉ làm phong phú thêm dịch vụ ngân hàng mà còn hỗ trợ các hoạt động khác như tín dụng và huy động vốn Khách hàng thường sử dụng nhiều dịch vụ tại chi nhánh, nhờ vào công tác bán chéo sản phẩm đang được thúc đẩy Việc sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ giúp xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài, đồng thời đơn giản hóa quy trình thẩm định trước khi cấp tín dụng Ngoài ra, khách hàng cần mở và duy trì tài khoản tại chi nhánh trong suốt thời gian quan hệ tín dụng, tạo nguồn vốn ổn định và chi phí thấp mà chi nhánh cần chú trọng.
Cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin đã phát triển mạnh mẽ, tạo nền tảng quan trọng cho việc cải tiến quy trình nghiệp vụ và phát triển dịch vụ mới Đầu tư cho công nghệ thông tin gia tăng không ngừng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tốc độ xử lý thông tin và cải thiện tính bảo mật Điều này mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đồng thời tiết kiệm chi phí và tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Nhũng hạn chế trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
Mặc dù đã đạt được một số kết quả tích cực, hoạt động bảo lãnh của chi nhánh vẫn gặp nhiều hạn chế, cản trở chiến lược hoàn thiện nghiệp vụ này Những vấn đề này cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh của chi nhánh.
Hiện nay, khách hàng chủ yếu sử dụng dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh là các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) hoặc các doanh nghiệp có vốn nhà nước chiếm hơn 50% Những khách hàng này thường là các doanh nghiệp lớn, có tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính tương đối tốt, thu hút sự quan tâm từ nhiều tổ chức tín dụng Do đó, chi nhánh thường cấp tín dụng mà không cần bảo đảm bằng tài sản hoặc chỉ bảo đảm một phần, chủ yếu bằng quyền phát sinh từ hợp đồng kinh tế và hàng hóa tồn kho, điều này tiềm ẩn rủi ro trong quá trình cấp tín dụng và thu hồi nợ Bên cạnh đó, tài sản bảo đảm có tính chất đặc thù, gây khó khăn trong việc đánh giá và quản lý DNNN thường có ít tài sản đảm bảo đạt tiêu chuẩn, phần lớn đã cũ và khấu hao gần hết, trong khi các doanh nghiệp này chỉ được phép sử dụng tài sản mà không có quyền sở hữu, dẫn đến khó khăn khi doanh nghiệp vi phạm và không có khả năng thanh toán Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, họ thường thiếu tài sản có giá trị lớn để bảo đảm cho các hợp đồng giá trị cao, buộc họ phải ký quỹ với tỷ lệ lớn, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh.
Ngoài ra, đối với các tài sản bảo đảm chi nhánh đã nhận thế chấp trước năm
Vào năm 2012, việc xác định giá và giá trị hao mòn của tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn Sự xác định không chính xác có thể tạo ra rủi ro cho chi nhánh, đặc biệt khi giá trị tài sản thế chấp không đủ hoặc khi tiến hành phát mại tài sản mà không thu hồi đủ giá trị để hoàn trả cho ngân hàng.
Các tài sản bảo đảm mới tại chi nhánh cần phối hợp với Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản của NH TMCP Công thương Việt Nam để tiến hành định giá Tuy nhiên, phí dịch vụ của công ty này hiện khá cao so với mặt bằng chung, và công ty cũng đang gặp tình trạng quá tải do khối lượng hồ sơ tài sản cần định giá lớn Điều này dẫn đến thời gian định giá và trả kết quả kéo dài, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng.
- về đổi tượng khách hàng-.
Mặc dù dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh đang thu hút ngày càng nhiều khách hàng, nhưng đối tượng khách hàng chủ yếu vẫn là các doanh nghiệp quốc doanh với các giao dịch lớn và thường xuyên Các thành phần kinh tế khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, tập trung chủ yếu vào các công ty xây dựng, công ty kinh doanh máy móc thiết bị và các công ty thương mại, xuất nhập khẩu Khách hàng của ngân hàng chủ yếu là những khách hàng truyền thống đã có giao dịch trước đó.
Trong bối cảnh hiện nay, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng do quy mô vốn nhỏ và phụ thuộc vào vốn vay, dẫn đến khả năng chống chịu rủi ro thấp Nhiều khách hàng, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập, không nắm rõ các điều kiện tham gia bảo lãnh tín dụng, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc khai thác khách hàng Hơn nữa, các doanh nghiệp mới thường hạn chế về năng lực quản lý, sản xuất và tài sản thế chấp, làm tăng thêm thách thức trong quá trình đàm phán và tìm kiếm phương thức bảo lãnh, cấp tín dụng phù hợp.
- về hình thức của thư bảo lãnh:
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG Đ A
Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa trong những năm tó i
*ằ* Định hướng phỏt triển chung
Năm 2013 được dự báo sẽ tiếp tục đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức trong hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng, khi nền kinh tế vẫn gặp khó khăn và tiềm ẩn nhiều rủi ro Nhà nước đã ban hành hàng loạt chính sách mới từ đầu năm, như quy định về trần lãi suất huy động và cho vay, cùng với các gói hỗ trợ cho vay mua nhà cho người có thu nhập thấp Những biện pháp này thể hiện quyết tâm của Nhà nước trong việc duy trì ổn định vĩ mô cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, kiểm soát chặt chẽ các tổ chức tín dụng và khôi phục nền kinh tế.
Dựa trên kết quả năm 2012, Vietinbank Đống Đa hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng hiện đại với công nghệ tiên tiến, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp và chất lượng cao Chi nhánh phấn đấu giữ vững mức tăng trưởng và có những bước đột phá để nâng cao quy mô và hoàn thiện cơ cấu tổ chức, nhằm nâng cao năng lực quản trị và điều hành Mục tiêu trong năm 2013 là trở thành một trong ba chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Để nâng cao năng lực tài chính, cần tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu, thực hiện phân loại và xử lý nợ xấu hiệu quả Đồng thời, cải thiện chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng, điều chỉnh cơ cấu tài sản và nguồn vốn theo hướng tích cực, tăng cường hoạt động dịch vụ, và tập trung đẩy mạnh tín dụng xuất khẩu cũng như tín dụng ngoài quốc doanh, nhằm đảm bảo hiệu quả sinh lời cao.
Để phát triển dịch vụ hiệu quả, cần kết hợp giữa việc mở rộng dịch vụ và kiểm soát rủi ro Tập trung vào các dịch vụ phi tài chính và dịch vụ tài chính, đồng thời khai thác các sản phẩm dịch vụ mới sẽ giúp nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ cung cấp.
-Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
* Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa.
Vietinbank Đống Đa nhận thức rõ những thách thức hiện tại và lâu dài đối với dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng đã phân tích những thành công và hạn chế để xây dựng phương hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh, nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế và nâng cao uy tín cạnh tranh so với các chi nhánh ngân hàng khác.
Doanh số bảo lãnh bình quân hàng năm đã tăng khoảng 50%, trong đó doanh số từ dịch vụ bảo lãnh nước ngoài chiếm tỷ trọng khoảng 50% Đến cuối năm 2013, số dư bảo lãnh đã tăng 30% so với cùng kỳ năm 2012.
Tăng cường tỷ trọng và thu nhập từ hoạt động bảo lãnh trong tổng thu nhập dịch vụ của ngân hàng lên khoảng 5% sẽ nâng cao vị thế của hoạt động này trong các dịch vụ của ngân hàng trung gian.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đang nỗ lực hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh bằng cách đơn giản hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động Góp ý và đề xuất từ các bên liên quan sẽ giúp ngân hàng cải tiến quy trình này, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Nâng cao trình độ của nhân viên thâm định để giảm chi phí nghiệp vụ, tạo tính cạnh tranh đối với mức phí bảo lãnh.
Để duy trì mối quan hệ lâu dài và bền vững với khách hàng, doanh nghiệp cần thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng và chiến lược marketing hiệu quả Điều này không chỉ giúp giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới, đồng thời đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của họ.
Tiếp tục phát triển các hình thức bảo lãnh chủ yếu như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh bảo hành, đồng thời mở rộng các loại hình bảo lãnh mới để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng và thị trường.
- Nâng cao hcm nữa chất lượng bảo lãnh, chất lượng thầm định dự án đầu tư đảm bảo an toàn và hiệu quả.
- Hiện đại hóa cơ sở vật chất phục vụ cho dịch vụ bảo lãnh để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Các giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đ a
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã ban hành quyết định số 1695/2012/QĐ-NHQT-NHCT35 vào ngày 17/11/2012, quy định về bảo lãnh đối với khách hàng nhằm phù hợp với các thay đổi trong văn bản pháp luật và tình hình thực tế Mặc dù có sự điều chỉnh trong quy định, quy trình thực hiện vẫn giữ nguyên theo quyết định số 3162/QĐ-NHCT35 về quy trình bảo lãnh.
Cần ban hành quy trình mới phù hợp với quy định hiện hành trong thời gian tới Quy trình bảo lãnh sẽ được coi là hoàn thiện khi phù hợp với đặc điểm của từng chi nhánh ngân hàng và từng đối tượng khách hàng, đồng thời vẫn tuân thủ các quy định chung của toàn hệ thống Hơn nữa, quy trình bảo lãnh cũng cần tương thích với từng giai đoạn phát triển và môi trường kinh tế chung.
Quy trình bảo lãnh hiện tại của Vietinbank Đống Đa vẫn áp dụng quy trình chung của toàn hệ thống mà chưa được điều chỉnh, dẫn đến những bất cập trong việc thực hiện Để cải thiện tình hình, Chi nhánh cần xây dựng một quy trình bảo lãnh riêng, phù hợp hơn với thực tế hoạt động và đồng thời tuân thủ các quy định của NHNN cũng như quy trình chung của Vietinbank Để thực hiện điều này, Chi nhánh cần tiến hành các bước cụ thể nhằm phát triển quy trình bảo lãnh hiệu quả hơn.
Để cải thiện quy trình bảo lãnh hiện tại tại Chi nhánh, cần đánh giá và phân tích các ưu điểm cũng như khó khăn, từ đó nhận thức rõ những điểm cần thay đổi Việc thu thập thông tin từ khách hàng là rất quan trọng, vì họ là những người trực tiếp đánh giá chất lượng dịch vụ Chẳng hạn, đối với những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính ổn định, thường xuyên phát sinh nhu cầu bảo lãnh với các bên nhận bảo lãnh rõ ràng, Chi nhánh có thể xem xét cấp bảo lãnh theo phương thức hạn mức Điều này sẽ giúp giảm thiểu thời gian thẩm định và hồ sơ giấy tờ, đồng thời đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Việc thu thập và tham khảo quy trình của các ngân hàng khác là rất cần thiết để đánh giá ưu và nhược điểm trong quá trình thực hiện Điều này cũng cung cấp thông tin quan trọng giúp chi nhánh hoàn thiện quy trình riêng của mình.
Mặt khác, chi nhánh cần xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý, đặc biệt nhân mạnh sự phôi hợp ăn ý, nhanh chóng giữa các phòng ban.
Xây dựng quy trình bảo lãnh riêng biệt cho từng loại bảo lãnh không chỉ giúp thực hiện hợp đồng bảo lãnh nhanh chóng mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ là cần thiết để giảm bớt giấy tờ và thời gian, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn và đúng quy trình Việc này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia thực hiện nghiệp vụ Tuy nhiên, để hoàn thiện và tối thiểu hóa giấy tờ, cần thống nhất và hợp lý hóa mẫu biểu hồ sơ, đảm bảo đầy đủ các nội dung thẩm định; với những nội dung thẩm định không trọng yếu, có thể xem xét bỏ qua.
Để đảm bảo quản lý hiệu quả các khoản mục bảo lãnh (BL) đã phát hành, cần thường xuyên theo dõi và giám sát một cách nghiêm túc Cán bộ quan hệ khách hàng phải liên tục phân tích và đánh giá tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh và tài chính của khách hàng, đồng thời theo dõi tiến độ thực hiện phương án đề nghị BL Việc đôn đốc khách hàng thực hiện đúng nghĩa vụ là rất quan trọng, nhằm có những phản ứng tín dụng kịp thời trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn Ngoài ra, chi nhánh cũng cần chú ý đến tài sản cầm cố, thế chấp và ký quỹ, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm khi giá trị tài sản biến động.
Đánh giá tổng kết khi tất toán một bản kế hoạch (BL) không chỉ giúp rút ra những bài học kinh nghiệm quý báu mà còn mở ra cơ hội tìm kiếm các giải pháp mới cho những bản kế hoạch tiếp theo Việc này đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện quy trình làm việc và nâng cao hiệu quả cho các dự án tương lai.
Quy trình bảo lãnh là yếu tố cốt lõi trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, quyết định hiệu quả và an toàn của toàn bộ hệ thống Do đó, việc xây dựng một quy trình bảo lãnh đơn giản, cụ thể và phù hợp là rất quan trọng để mở rộng hoạt động này.
3.2.2 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng và loại hình bảo lãnh
Để phát triển và nâng cao vị thế, các doanh nghiệp cần chú trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho mọi đối tượng trong các lĩnh vực kinh tế khác nhau là rất cần thiết, giúp tận dụng lợi thế sẵn có và nghiên cứu các loại hình bảo lãnh mới Danh mục bảo lãnh đa dạng, hoàn hảo và kịp thời sẽ giúp doanh nghiệp thu hút khách hàng trong nền kinh tế thị trường đa dạng Hơn nữa, với xu hướng đa dạng hóa trong thương mại và sản xuất, nhu cầu về bảo lãnh ngày càng gia tăng, và nếu không nắm bắt xu hướng này, doanh nghiệp có thể bỏ lỡ cơ hội mở rộng khách hàng và tăng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh.
Chi nhánh hiện đang thực hiện nhiều loại sản phẩm bảo lãnh (BL) đa dạng, nhưng đối tượng khách hàng chủ yếu vẫn là các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) và các cơ quan nhà nước, chiếm phần lớn cổ phần Mặc dù cơ cấu sản phẩm BL phù hợp với diễn biến thị trường, nhưng sự mất cân đối trong cơ cấu này đã hạn chế khả năng huy động nguồn lực của chi nhánh để tham gia vào các nghiệp vụ tạo nguồn thu Do đó, chi nhánh cần triển khai những biện pháp cụ thể nhằm mở rộng thị trường sản phẩm BL của mình.
Thứ nhất là mở rộng và đa dạng hóa đổi tượng khách hàng.
Chi nhánh cần khai thác hiệu quả nhu cầu của các nhóm khách hàng truyền thông và mở rộng sang các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Trong giai đoạn hiện nay, chú trọng vào các doanh nghiệp hoạt động trong những ngành nghề ít chịu tác động của thị trường như xăng dầu, phân bón và thuốc lá Đồng thời, tăng cường hoạt động marketing và tư vấn để hướng dẫn khách hàng về sản phẩm dịch vụ của chi nhánh, nhằm mở rộng đối tượng khách hàng.
VƠI chi nhánh mà đặc biệt là hoạt động tín dụng vì hai nghiệp vụ này có mối quan hệ thúc đẩy nhau phát triển.
Thứ hai là cần đa dạng hóa các loại hình BL.
Hiện nay, chi nhánh không chỉ thực hiện các loại bảo lãnh truyền thống như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh thanh toán, mà còn mở rộng sang các loại bảo lãnh mới như bảo lãnh nhận hàng và bảo lãnh thuế để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Trong bối cảnh nền kinh tế luôn biến động, nhu cầu của khách hàng cũng thay đổi nhanh chóng, do đó chi nhánh cần nắm rõ tình hình hoạt động của doanh nghiệp và các nhu cầu cụ thể của họ Việc nghiên cứu các loại hình bảo lãnh mới, phân tích các đặc tính, tác dụng, ưu nhược điểm, thông lệ quốc tế liên quan, điều kiện áp dụng và các rủi ro có thể xảy ra là rất cần thiết để có thể áp dụng hiệu quả trong thực tế.
Bộ phận tài trợ thương mại cần phối hợp chặt chẽ với phòng khách hàng và phòng tổng để nghiên cứu và mở rộng thị trường Sự hợp tác này giúp phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng, đồng thời giới thiệu sản phẩm BL mới và hướng dẫn khách hàng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ Tuy nhiên, việc mở rộng thị trường phải đảm bảo chất lượng, nhằm đảm bảo hoạt động BL diễn ra hiệu quả và an toàn.
3.2.3 Đẩy mạnh chính sách Marketing
Kiến nghị
3.3.1 Kiên nghị với chính phủ và các cơ quan nhà nước
Tất cả các chủ thể trong nền kinh tế hoạt động dưới sự chỉ đạo của Đảng Nhà nước và theo các chính sách, luật lệ do Nhà nước ban hành Vì vậy, mọi quyết định của Chính phủ và các cơ quan Nhà nước đều ảnh hưởng đến các chủ thể kinh tế Dưới đây là một số kiến nghị dành cho Chính phủ và các cơ quan Nhà nước liên quan.
Nhà nước cần tạo ra một môi trường kinh doanh đồng bộ và ổn định để hỗ trợ sự phát triển mạnh mẽ của các chi nhánh và hoạt động bảo lãnh chi nhánh Sự liên kết giữa hoạt động chi nhánh và các ngành, thành phần kinh tế khác đòi hỏi chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô phải được điều chỉnh một cách hợp lý Việc thay đổi chính sách có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc điều chỉnh hướng đi kinh doanh Do đó, chính phủ cần hoạch định một chính sách dài hạn nhằm tạo ra một môi trường kinh tế ổn định cho các doanh nghiệp và hoạt động bảo lãnh của chi nhánh.
Hoạt động của chi nhánh ngân hàng hiện nay chịu sự điều chỉnh bởi Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước, nhưng hai bộ luật này vẫn tồn tại nhiều thiếu sót và bất cập trong việc quản lý và giám sát Đặc biệt, quy chế bảo lãnh chi nhánh chỉ mang tính chất chung, chưa có luật riêng cụ thể Do đó, cần thiết phải ban hành một Luật bảo lãnh thống nhất và đầy đủ để đảm bảo hoạt động bảo lãnh chi nhánh có thể phát triển an toàn và hiệu quả.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường mở cửa và hội nhập quốc tế, việc xây dựng một hệ thống pháp luật đầy đủ và chặt chẽ là rất cần thiết để phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh thiệt thòi cho quan hệ kinh tế đối ngoại và tạo cơ hội kinh doanh cho doanh nghiệp Chính phủ cần tiếp tục sửa đổi và ban hành các văn bản pháp luật liên quan đến biện pháp bảo đảm tiền vay và xử lý tài sản đảm bảo, đồng thời cần tránh sự chồng chéo giữa các văn bản này để tạo thuận lợi cho chi nhánh và khách hàng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
Để thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế, cần tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp Hiện nay, nhiều doanh nghiệp Việt Nam không công bố rõ ràng hoạt động kinh doanh, dẫn đến tình trạng thông tin mù mờ, hạn chế sự phát triển lành mạnh Chính phủ cần áp dụng các biện pháp mạnh mẽ hơn để buộc các doanh nghiệp công khai thông tin, từ đó cải thiện hoạt động kinh doanh và tạo điều kiện thuận lợi cho việc đánh giá khách hàng của các chi nhánh Điều này sẽ góp phần nâng cao chất lượng và số lượng nghiệp vụ của các chi nhánh.
Cần đơn giản hóa thủ tục hành chính liên quan đến đăng ký giao dịch đảm bảo và phát mại tài sản Việc giảm bớt các văn bản cần công chứng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua bán và chuyển nhượng tài sản.
Vào thứ năm, đã có đề nghị từ TAND tối cao về việc cải cách thủ tục và thời gian xử lý các vụ án kinh tế Cần rút ngắn thời gian và giảm bớt thủ tục, giấy tờ để giúp các bên liên quan tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi nợ của các chi nhánh.
Vào thứ Sáu, các cơ quan bảo vệ pháp luật được đề nghị tăng cường hợp tác và hỗ trợ tích cực hơn với các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc thực hiện quyền truy đòi.
3.3.2 Kiến nghị với NH NN Việt Nam
- Một là: về loại hình bảo lãnh
Theo thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012, quy định về bảo lãnh chi nhánh vẫn còn hạn chế đối với các ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục sửa đổi và bổ sung thông tư này để đưa vào các loại hình bảo lãnh mới đã xuất hiện trên thế giới.
+ Bảo lãnh giao hàng khi thiếu chứng từ sở hữu;
Việc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi và bổ sung các loại hình bảo lãnh mới sẽ thúc đẩy các ngân hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh, góp phần nâng cao hiệu quả tài chính và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp.
Để nâng cao chất lượng hoạt động thông tin của trung tâm thông tin tín dụng, cần cung cấp thông tin chính xác và kịp thời theo yêu cầu của các tổ chức tín dụng (TCTD) Hiện tại, trung tâm chỉ cung cấp thông tin về dư nợ tại các tổ chức tín dụng, mà chưa cung cấp số dư bảo lãnh do là nghiệp vụ ngoại bảng, điều này gây khó khăn cho các TCTD trong việc tham khảo thông tin.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần chủ động hợp tác hơn với các cơ quan chức năng như Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính và Bộ Công an để sửa đổi, bổ sung và triển khai hiệu quả các văn bản pháp quy và thông tư Đồng thời, NHNN cũng cần tăng cường việc đề xuất những vướng mắc lên Chính phủ và Quốc hội nhằm tháo gỡ khó khăn Ngoài ra, NHNN nên đề nghị Chính phủ xem xét sửa đổi, bổ sung hoặc ban hành các văn bản pháp quy hoàn thiện, tạo điều kiện cho khách hàng có cơ sở pháp lý vững chắc khi giao dịch với ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngăn hàng Thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thay đổi mô hình tổ chức tại các chi nhánh bằng cách thành lập bộ phận thẩm định và phát hành bảo lãnh riêng biệt, nhằm nâng cao chuyên môn và rút ngắn thời gian xử lý Đồng thời, ngân hàng cần chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ thực hiện bảo lãnh với chuyên môn vững vàng, tác phong làm việc năng động và thái độ phục vụ tận tình Việc tuyển dụng cần được thực hiện một cách nghiêm túc, bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên tổ chức các lớp tập huấn ngắn hạn đến dài hạn và cử cán bộ đi học tập ở nước ngoài Các buổi tọa đàm với chuyên gia quốc tế cũng nên được tổ chức để trao đổi kinh nghiệm, cùng với chính sách đãi ngộ hợp lý nhằm ngăn chặn tình trạng chảy máu chất xám.
Để nâng cao hiệu quả quy trình bảo lãnh, cần đơn giản hóa các thủ tục cấp bảo lãnh nhằm tạo sự nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng Các chi nhánh cũng được phép thiết lập quy trình bảo lãnh riêng, phù hợp với thực tế hoạt động của mình.
Cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh để đảm bảo hoạt động bảo lãnh diễn ra an toàn Việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và đồng bộ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động và thiết lập quan hệ với các ngân hàng khác Điều này đặc biệt quan trọng trong nghiệp vụ đồng bảo lãnh và tái bảo lãnh, đặc biệt là đối với các hợp đồng bảo lãnh lớn và có thời hạn dài.