Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa,

Thư viện - Hpc viện Ngân Hàng LV.001492 NGUYÊN THỊ VĂN AN GIAI PHÁP HOÁN THIỆN NGHIỆP NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠ CỒNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NI Học VIỆN NGẢI3 trung tâ m t h ố n g V Ị 3 NGA 2013 LV.0014 v i? n N GÂN H ÀN G N H À NƯỚC V IỆT N AM BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG H O C V IỆN N G Â N H À N G KHOA SAUĐAI HO< NGUYÊN THỊ VAN ANH G IẢ I P H Á P H O À N T H IỆ N N G H IỆ P v ụ B Ả O L Ã N H N G Â N H À N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ PH À N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H Đ Ó N G ĐA Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 6034.0201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T Ế Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Quốc Tuấn HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN ■THự VIẸ Số: LV L4.SẤ Hà Nội, năm 2013 LỜ I C A M Đ O A N Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các báo cáo số liệu khóa luận tốt nghiệp có nguồn gốc rõ ràng, trung thục xuất phát từ tình hình thực tập đơn vị thực tập Hà Nội, ngay^tf tháng 6’f năm 2013 Học viên thực Nguyễn Thị Vân Anh MỤC LỤC Lời cam đoan Mục lục Danh mục tò viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ, sơ đồ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐÈ LÍ LUẬN CHUNG VÈ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Sự đời phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng .3 1.1.2 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh 12 1.1.4 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 14 1.2 Hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 17 1.2.1 Quan niệm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh .17 1.2.2 Các tiêu đánh giá hoàn thiện 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 25 1.3 Kinh nghiệm nước giới khu vực châu Á 31 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 32 1.3.2 Kinh nghiệm Thái Lan 33 1.3.3 Kinh nghiệm Singapore 33 1.3.4 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại Việt Nam .34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 36 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thưong Việt Nam - chi nhánh Đống Đ a 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa .37 2.2 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đ a 44 2.2.1 Các chế, sách Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thực nghiệp vụ bảo lãnh 44 2.2.2 Quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 46 2.2.3 Kết hoạt động bảo lãnh 50 2.3 Đánh giá tình hình hoạt động bảo lãnh 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 73 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa năm tó i 73 3.2 Các giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đ a 75 3.2.1 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, chế sách bảo lãnh 75 3.2.2 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng loại hình bảo lãnh 77 3.2.3 Đẩy mạnh sách Marketing 78 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 85 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác tư vấn cho khách hàng 87 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin xử lý thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh 88 3.2.7 Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm quan hệ với chi nhánh khác hệ thống ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 89 3.2.8 Hồn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán chi nhánh thực nghiệp vụ bảo lãnh 90 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá chất lượng hiệu bảo lãnh 94 3.2.10 Chú trọng ứng dụng phát triển công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng đại 95 3.3 Kiến nghị 97 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan nhà nước 97 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 98 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phàn Công thương Việt Nam 99 KÉT L U Ậ N 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 BẢ N G N H Ữ N G T Ừ VIÉT TẮT BL : Bảo lãnh DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước HĐBL : Họp đồng bảo lãnh NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại SLKH : Số lượng khách hàng TCTD : Tổ chức tín dụng TMQT : Thương mại quốc tế TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH M ỤC CÁ C BẢN G BIỂU , BIỂ U Đ Ồ , s ĐỒ Danh mục bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 39 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 41 Bảng 2.3: Kết BL Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 50 Bảng 2.4: Doanh sổ phát hành BL số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn quận Đống Đ a .52 Bảng 2.5: số lượng thư BL Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa phát hành 55 Bảng 2.6: Tình hình thực loại bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 56 Bảng 2.7: số dư bảo lãnh phát sinh theo loại hình doanh nghiệp 59 Bảng 2.8: Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh từ năm 2010 đến năm 2012 .62 Danh mục biểu đồ, sơ đồ: Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng dư bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đ a 51 Biểu đồ 2.2: Mức tăng trưởng doanh số phát hành bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đ a 51 Biểu đồ 2.3: Thị phần phát hành BL số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn quận Đống Đa 53 Biểu đồ 2.4: Số lượng khách hàng phát sinh quan hệ bảo lãnh Ngân hàng MCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đ a 54 Biểu đồ 2.5: Số lượng cam kết bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa phát hành 55 Biểu đồ 2.6: Tình hình thực loại bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 57 Biểu đồ 2.7: Số dư bảo lãnh theo thành phần kinh tế 60 Sơ đồ 1: Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng .9 PHẦN M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hòa chung vào xu hướng phát triển hệ thống ngân hàng đại giới với tỷ lệ thu phí dịch vụ chiếm tỷ lệ phần lớn doanh thu mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng; khả quản trị rủi ro quản trị danh mục, câu sản phàm dịch vụ cung cấp nhằm giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp với chuyên nghiệp trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam có thay đổi định để không ngừng phát triển để theo kịp đạt tới phát triển ngân hàng giới Mặt khác, khủng hoảng kinh tế năm 2007 2008 qua hậu mà mang lại cịn tiếp diễn ảnh hưởng không nhỏ tới kinh tế giới số lượng quốc gia bị ảnh hưởng bộc lộ yếu điểm xuất ngày tăng Hy Lạp, Ireland Do đó, nước giới nói chung Việt Nam nói riêng có giải pháp định để hạn chế tối đa ảnh hưởng suy thoái kinh tế nhằm giữ vững phát triển kinh tế giải pháp định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại quản lý Ngân hàng Nhà nước giải pháp quan trọng quan tâm hàng đầu ảnh hưởng không nhỏ hệ thống ngân hàng tới kinh tế ngược lại Một môi quan tâm hàng đầu NHTM Việt Nam giai đoạn giữ vững tốc độ tăng trưởng tín dụng song đảm bảo an tồn hiệu Do đó, hoạt động mang lại nguồn doanh thu phí hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại nhắm tới dịch vụ quan trọng để cung cấp cho khách hàng mang lại doanh thu phí khơng nhỏ đánh giá có mức độ rủi ro nhỏ nhiều so với cho vay Với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam —một ngân hàng có mức tăng trưởng đáng kể hệ thống ngân hàng năm vừa qua điều khơng ngoại lệ Vì vậy, chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đống Đa khơng nằm ngồi định hướng với việc gia tăng tỷ lệ cung cấp sản phẩm bảo lãnh số lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp Tuy nhiên, trình làm việc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa, nhận thấy việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng có có vướng mắc khó khăn định để cung cấp dịch vụ cách chuyên nghiệp đảm bảo an tồn hiệu Do đó, lựa chọn đề tài: “G iả i p h p h o n th iệ n n g h iệ p h n g tạ i n g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m - vụ b ả o C hi nhảnh Đ ống Đ a lã n h n g â n ” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Trên sở xác định chất vai trò nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đống Đa, mục đích nghiên cứu luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đống Đa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đống Đa Phạm vi nghiên cứu luận văn là: Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đống Đa từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng kết hợp phương pháp khoa học vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh đối chiếu, mơ hình hoá phương pháp thống kê Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương Những vấn đề lý luận chung bảo lãnh ngân hàng Chương Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đong Đa Chương Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam —chi nhánh Đống Đa 88 Từ trước đên nay, công tác tư vấn cho khách hàng chi nhánh đừng lại việc hướng dẫn khách hàng quy chế, thể lệ, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ pháp lý theo quy định mà chưa tư vấn cho khách hàng lời khun họp đơng, vê tinh hình sản xuất kinh doanh, điều kiện có lợi khơng có lợi cho khách hàng q trình thực hợp đồng kinh tế ký kết với đối tác để hạn chê đa rủi ro Chẳng hạn, việc thực mẫu thư bảo lãnh theo mẫu bên nhận bảo lãnh tiềm ẩn rủi ro thường vô điều kiện khơng hủy ngang khơng có thời hạn hiệu lực rõ ràng hay vô thời hạn Việc tiềm ẩn nhiều rủi ro nhiêu khách hàng thực phần nghĩa vụ theo tiến độ điều kiện họp đồng phía đối tác đánh giá khơng đạt u cầu địi quyền tốn khơng cần có chứng từ chứng minh Tuy nhiên, để thực công tác tư vấn cho khách hàng công việc dễ dàng điều kiện địi hỏi trình độ hiểu biết tồn diện sâu rộng cán chi nhánh nhiều lĩnh vực pháp luật, kinh tê, tài kể tốn để đưa lời khuyên hợp lý cho khách hang họ thực ký kêt họp đồng điều kiện toán thời hạn, kỳ hạn trả nợ, phương thức toán phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng; điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh phù hợp với thông lệ tập quán, từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình thực họp đồng Ngồi ra, cán chi nhánh cần theo dõi để đưa lời khuyên cho khách hàng họ gặp phải khó khăn q trình sản xuất Vì cơng tác đào tạo cán chi nhánh để thực tư vấn cho khách hàng nên trọng quan tâm, vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng đồng thời đảm bao an toan cho hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin x lý thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh Thong tin cho nghiệp vụ tín dụng nói chung BL nói riêng quan trọng định lớn đến việc định BL chi nhánh giai đoạn nhận yêu cầu BL, thẩm định khách hàng đồng thịi giúp chi nhánh đưa 89 biện pháp kịp thời để khắc phục rủi ro xảy q trình thực BL Do đó, thơng tin cần thiết phải xác, tồn diện kịp thời để chi nhánh so sánh, đối chiếu phân tích đưa định đắn Hiện chi nhánh chưa có phận cung cấp thơng tin riêng cho hoạt động BL nên thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp mà thông tin thường có độ xác khơng cao khách hàng thay đổi thơng tin để dễ dàng chi nhánh đồng ý chấp nhận phát hành cam kết BL Vì chi nhánh nên kiểm chứng thật kĩ nguồn thơng tin đồng thời tìm kiếm thêm thông tin qua kênh khác như: + Hồ sơ lưu trữ chi nhánh chi nhánh khác hệ thống Vietinbank TCTD khác, từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC + Từ phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình Internet + Các quan chức thuế, pháp luật, + Thông qua vấn trực tiếp khách hàng nhân viên họ + Điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng Chi nhánh nên thành lập phận chuyên trách để lưu trữ cập nhật thông tin cung cấp cho phận cần thiết Việc chun mơn hóa giúp thơng tin cung cấp xác kịp thời đảm bảo cho công tác cua chi nhánh diên nhanh chóng xác 3.2.7 Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm quan hệ với chi nhảnh khác hệ thống ngăn hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Để đa dạng hóa loại hình BL, Vietinbank Đống Đa nên mở rộng quan hệ hơp tác với chi nhánh khác hệ thống để đẩy mạnh để đẩy mạnh hoạt động đồng BL Việc thực đồng BL tạo điều kiện cho chi nhánh tham gia vào dự án lớn, phân tán rủi ro đồng thịi qua kết hợp khả hỗ trợ học hỏi kinh nghiệm lẫn chi nhánh Hiện nay, giao dịch đồng BL chưa chi nhánh thực nhiều nên hạn chế nhiều đến đối tượng khách hàng chi nhánh doanh nghiệp, tổng cơng ty lớn Bên cạnh đó, với việc hợp tác với chi nhánh khác hệ thống, Vietinbank tận dụng lợi khác 90 chi nhánh hợp tác ngoại tệ, thông tin hoạt động khách hàng chí kết họp để quản lý khách hàng thực kinh doanh nhiều địa bàn Do đó, lợi ích việc quan hệ giao dịch với chi nhánh khác Vietinbank Đống ĐA nên đẩy mạnh quan hệ hợp tác với chi nhánh khác nguyên tắc hoạt động chủ yếu: - Đơi với chi nhánh nước họp tác theo ngun tắc bình đẳng bên có lợi, phối hợp chặt chẽ hoạt động đồng BL nhằm phát huy tốt lợi chi nhánh hoạt động BL - Đổi với chi nhánh nước ngồi (Đức Lào), chi nhánh cần khơng ngừng mở rộng quan hệ họp tác toán đặc biệt kiều hối, mở rộng giao dịch BL nước nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng giao dịch thương mại doanh nghiệp Việt Nam thị trường giới 3.2.8 Hoàn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán chi nhảnh thực nghiệp vụ bảo lãnh Cũng công ty thuộc ngành kinh tế khác, chi nhánh địi hỏi phải có ba yêu tố người, nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật để chi nhánh vào hoạt động phát triển Trong đó, người coi nhân tố quan trọng định đến phát triển chi nhánh Đieu hoạt động chi nhánh đứng trước nguy rủi ro cao mà hoạt động bảo lãnh khơng nằm ngồi Do đó, để hoạt động bảo lãnh đạt hiệu cao an tồn tất yếu địi hỏi phải có cấu tổ chức quản lý nhân chặt chẽ, họp lý Cán nhân viên phải sâu sát thực tế, đoàn kết xây dựng tập thê vững mạnh cán lãnh đạo phải người có lực khả tơ chức tinh thần trách nhiệm cao để định hướng cho phát triển cho lĩnh vực toàn chi nhánh Không giống doanh nghiệp khác kinh tế, chi nhánh bị ảnh hưởng trực tiêp khách hàng chi nhánh mà đặc biệt khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh Nếu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng khơng lành mạnh, có chiều hướng xuống gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh, gây rủi ro cho chi nhánh Do đó, việc tìm kiếm lựa chọn 91 khách hàng có đề nghị phát hành bảo lãnh an tồn hiệu cần thiết đòi hỏi can chi nhánh phải biêt thu thập xử lý thông tin, phân tích đánh giá vận dụng thơng tin có hiệu ĐƠI với hoạt động bảo lanh nói riêng, việc nâng cao trình độ chun mơn cán chi nhánh liên quan trực tiếp đến việc hồn thiện quy trình bảo lãnh theo hướng nhanh gọn, an toàn cho chi nhánh thuận tiện cho khách hàng Chi nhánh nên hướng dân đê cán có ý kiên thủ tục hành chính, giấy tờ liên quan để giảm bớt giấy tờ, thủ tục không cần thiết, tránh gây phiền hà giảm bớt chi phí nghiệp vụ Cụ thể: + Đối với khách hàng thường xuyên có quan hệ tín dụng với chi nhánh khach hang đa bảo lãnh lân thứ hai trở đi, cán chi nhánh bỏ qua giấy tờ mang tính thủ tục hô sơ lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng mà lập hồ sơ bảo lãnh chi nhánh; + Đối với khách hàng có mức ký quỹ 100%, chi nhánh qua thủ tục thẩm định thơng thường lực tài khách hàng; Bên cạnh đó, với hỗ trợ trụ sở chính, chi nhánh cần tổ chức lớp học đê hướng dân cán chi nhánh vê kiến thức kinh nghiệm việc thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài khách hàng, đặc biệt thẩm định dự án điều kiện kinh tế vĩ mơ định hướng từ phía Chính phủ xem xét yếu tố thị trường cung cầu thị trường, thị hiếu người tiêu dùng khả cạnh tranh sản phâm đê đánh giá tính khả thi dự án cách toàn diện khách quan; Bảo lãnh chi nhánh đời lâu giới áp dụng Việt Nam năm gần đây, nhiều cán chi nhánh chưa có nhận thức đầy đủ toàn diện hoạt động Trước tiên cần phải thấy rõ vai trò bảo lãnh việc thúc đẩy giao dịch kinh tế, đặc biệt thương mại quốc tế Trong điều kiện đất nước phát triển, nguồn vốn nước khan chi phí vốn cao thu hút vơn đầu tư nước nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong họp đồng kinh tế có yếu tố nước ngồi tham gia bảo lãnh ngân hàng mà đặc biệt bảo lãnh vay vốn yếu tố khơng thể thiếu được, cam kết bảo lãnh ký phát chi 92 nhanh uy tin se giúp nhà đâu tư yên tâm Ngồi bảo lãnh vay vốn nước ngồi cịn tỏ ưu điểm sổ loại bảo lãnh khác tài khoản tiền gửi khách hang chi nhánh từ sơ tiên vay có thê bơ sung thêm nguồn vốn cho chi nhánh Như vây, bảo lãnh khơng hạn chế tín dụng nước mà cịn thúc đẩy tín dụng phát triển Việc nâng cao nhận thức cho cán chi nhánh bảo lãnh cịn có nghĩa phải nhạn thưc ro tinh chat bảo lãnh Cán chi nhánh khơng nên có suy nghĩ bảo lanh ngan hang thi chi nhanh xuât vôn nên thực bảo lãnh tràn lan tiến hanh nghiẹp vụ đơn giản, sơ sài theo hướng họp đơng bảo lãnh có mức ký quỹ 100% hay có tài sản bảo đảm đủ tiêu chuẩn phát hành bảo lãnh Thực tế dễ dẫn đên việc cán chi nhánh không sâu sát, đôn đốc khách hàng thực hợp đong đa ky ket VƠI bên thụ hưởng bảo lãnh Và rủi ro xảy bên thụ hưởng không tin tưởng vào chi nhánh nữa, làm giảm uy tín chi nhánh Bao lanh chi nhanh loại hình dịch vụ khơng phải nghiệp vụ q mẻ trình hoạt động thân nghiệp vụ thực số ngân hàng thương mại ngày xuất nhiều rủi ro hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh việc làm cân thiêt lâu dài chi nhánh Thông qua việc tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh nước phát triển thực tế hoạt động bảo lãnh Vietinbank Đống Đa công tác tổ chức cán nên tập trung vào số vấn đề sau: + Việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán chi nhánh không thực hiẹn băng hình thức cử học trung tâm đào tạo trường đại học mà cần phai quan tam đen cong tac đào tạo chô Phương pháp đào tạo khơng tiết kiệm chi phí thòi gian mà thực tế phù họp với đặc điểm riêng chi nhánh Thông qua việc cán có kinh nghiệm hướng dẫn cho cán trẻ giúp họ dễ hiểu khơng bị bỡ ngỡ gặp tình thực tế' + Chi nhanh nên tập trung nâng cao trình độ ngoại ngữ, nắm rõ luật, quy tắc ap dụng nươc va quoc te UCP600, Inconterm 2010 cho cán nhân viên để đáp ứng nhu câu thương mại quốc tế Điều giúp chi nhánh hạn chế rủi ro giao dịch có yếu tố nước mà nguyên nhân chủ yếu không nắm rõ luật kinh doanh quốc tế luật thương mại quốc tế' 93 + Cập nhật thường xuyên đầy đủ thay đổi, điều chỉnh văn pháp luật có liên quan; Hàng năm, chi nhánh tổ chức thi nghiệp vụ để kiểm tra trình độ cán cơng nhân viên thực nghiệp vụ từ đánh giá trình độ thiếu sót nghiệp vụ cần bổ sung+ Đẩy mạnh phong trào thi đua làm việc học tập cán chi nhánh thông qua việc tô chức hội thi nghiệp vụ giỏi, cán chi nhánh động Những phong trào thi đua khơng tạo khơng khí làm việc sơi nổi, đồn kết chi nhánh mà cịn giúp phát cá nhân xuân sắc, từ có chế độ đãi ngộ khen thưởng phù họp; + Tuy nhiên muốn có đội ngũ cán giỏi, đáp ứng nhu cầu công việc cần ý từ công tác tuyển dụng Công tác tuyển dụng cần khách quan đắn Tiêp theo công tác tổ chức vị trí làm việc cho nhân viên phải họp lý, phù hợp với lực trình độ người, phát huy kỹ người+ Cuối cùng, chi nhánh cần có sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý lúc đê tạo khích lệ cơng việc Những người có nhiều đóng góp phải khen thưởng xứng đáng cịn người vi phạm kỷ luật gây thiệt hại cho chi nhánh phải có hình thức kỷ luật thích đáng Bên cạnh đó, để chun mơn hóa phận thực tác nghiệp bảo lãnh chi nhánh cân tô chức xây dựng tổ chức phận chuyên biệt thực thẩm định phát hành BL không nên chia làm phần phòng khách hàng Do thực tế nay, kinh nghiệm thẩm định đánh giá tình hình hoạt động sản xuât kinh doanh, tài khách hàng phương án đề nghị bảo lãnh phận quan hệ khách hàng quản lý rủi ro tương đối đảm bảo yêu cầu song am hiểu tập quán thương mại, thông lệ quốc tế nội dung liên quan đến tài trợ thương mại có hạn chế ngược lại cán tài trợ thương mại Vì vậy, nhiều trường họp sau thẩm định thời gian việc phát hành bảo lãnh không thành công gây thời gian lãng phí nhân lực, tiền mối quan hệ với khách hàng 94 3.2.9 Tăng cường công tác kiêm Ưa, đánh giá chất lượng hiệu bảo lãnh Mặc dù thời điểm tỷ lệ khoản bảo lãnh Vietinbank Đống Đa nho so VỚI doanh sô sô dư khoản bảo lãnh phát hành việc kiểm tra giam sat va đanh gia hiẹu khoản BL phát hành vô cần thiết sau phát hành thư BL cho bên nhận BL mức độ rủi ro chi nhánh phụ thuộc vào khả thực hợp đồng người BL người thụ hưởng BL với chi nhánh Hơn nữa, việc thẩm định khoản BL Vietinbank Đống Đa thường thực chủ yếu giai đoạn đầu chuẩn bị phát hành thư BL Mặt khác, khách hàng Vietinbank Đống Đa thường khách hàng có uy tín, đó, việc thẩm định thường ý mức chí bỏ qua lại việc làm vô cần thiết để ngăn ngừa rủi ro cho chi nhánh Thực tế cho thấy, có nhiều trường hợp tình hình hoạt đọng san xuat kinh doanh cua khách hàng xng hay có thay đơi liên quan đên phương án sản xuất kinh doanh, nghĩa vụ bảo lãnh chi nhánh khơng cập nhật kịp thời Do đó, dẫn tới rủi ro chi nhánh phải thực thay nghĩa vụ khả truy đòi từ khách hàng khơng thể thực Vì công tác kiêm tra, giám sát đánh giá chất lượng cần phải tiến hành thường xuyên tồn diện mặt Chi nhánh giám sát thông qua hoạt động tài khoản khách hàng chi nhánh hoạt động tài khoản tiền gửi tài khoản vay (doanh số phát sinh nợ/co cua tài khoản) phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay trả nợ Việc biến động bất thường tài khoản phản ánh khó khăn quản trị tài Qua chi nhánh tùy theo dấu hiệu mà có hướng kiểm sốt trọng tâm Phân tích báo cáo tài định kỳ đặc biệt khách hàng có thời hạn BL dài, chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra báo cáo tài để kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả thực hợp đồng chi nhánh Sau phân tích, tùy thuộc vào kết phân tích mà chi nhánh có biện pháp xử lý phù hợp 95 Sau ký kết hợp đồng bảo lãnh thời gian (10-15 ngày), cán tín dụng nên xuống sở để kiểm tra, tìm hiểu tình hình thực tế khách hàng tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Làm tốt công tác này, giúp chi nhánh có thơng tin đầy đủ việc sử dụng bảo lãnh khách hàng đồng thời nhằm phát kịp thời sai sót, bât cập việc sử dụng quản lý bảo lãnh khách hàng từ tư vấn cho họ cách giải có biện pháp sử lý kịp thời cần thiết Sử dụng hệ thống phần mềm quản lý, thường xuyên đánh giá mức độ an toàn BL Thường xuyên kiểm tra khoản BL phát hành, hồn chỉnh cập nhật thường xun hơ sơ BL đê đánh giá tiên độ thực theo điều khoản quy định họp đồng ký kết từ thu thập hồ sơ cần thiết để giảm trừ nghĩa vụ bảo lãnh giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng, tăng cường biện pháp đảm bảo hoàn chỉnh lại hồ sơ chấp, đảm bảo cho BL để đảm bảo tính hợp lý Đối với tài sản đảm bảo nguồn thứ hai đảm bảo cho khoản BL chi nhánh trường hợp chi nhánh phải trả thay cho khách hàng mà khách hàng không thực nghĩa vụ với chi nhánh, chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra tài sản đảm bảo Đối với khoản BL đến hạn trả mà người BL không trả buộc chi nhánh phải trả thay cần phân tích làm rõ lý do; khoản cho vay bắt buộc có tài sản chấp vật tư hàng hóa đảm bảo cần kiên xử lý buộc khách hàng phải bán hàng trả chi nhánh 3.2.10 Chú trọng ứng dụng phát triển công nghệ thông tin nghiệp vụ ngăn hàng đại Để nâng cao uy tín Vietinbank Đống Đa khách hàng, đồng thời thoả mãn cách tốt nhất, nhanh nhu cầu khách hàng chi nhánh khơng thể khơng cập nhật ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh Với việc đàu tư thêm vào công nghệ, chi nhánh hệ thống Vietinbank có Vietinbank Đống Đa phối hợp chặt chẽ 96 hơn, nhịp nhàng hơn, nâng cao hiệu hoạt động Đặc biệt thời đại bùng nổ công nghệ thơng tin Vietinbank Đống Đa bị lạc hậu so với Ngân hàng khác chi nhánh đủ sức để cạnh tranh với Ngân hàng khác thị trường Mặt khác, với việc hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin giúp chi nhánh quản lý hiệu khoa học khoản bảo lãnh chi nhánh phát hành Hiện nay, để quản lý khách hàng khoản bảo lãnh, chi nhánh đồng thời sử dụng phần mềm quản lý BDS, TF ISAAP lần tạo thư phát hành bảo lãnh phải sử dụng riêng hệ thống TF để ghi nhận cụ thể hệ thống BDS ghi nhận giá trị khoản bảo lãnh Bên cạnh đó, cán quan hệ khách hàng sử dụng BDS ISAAP; cán tài trợ thương mại lại sử dụng TF nên việc kiểm tra thông tin cán cịn nhiều bất họp lý, khơng logic thời gian Vì thời gian tới chi nhánh cần thực hợp phần mềm sử dụng đảm bảo cán có liên quan kiểm tra nội dung cần thiết liên quan đến nghiệp vụ Bên cạnh đó, chi nhánh cần đưa thêm nội dung thơng tin có liên quan đến người ký phát bảo lãnh đồng thời thực đánh số hiệu bảo lãnh theo cách logic trât tự hệ thống Có vậy, kiểm tra giám sát nghiệp vụ bảo lãnh cách tốt Ngoài ra, xảy tmh trạng xuất bảo lãnh không ký thẩm quyền sô ngân hàng thương mại xuất bảo lãnh giả nên để đảm bảo quyền lợi cho bên nhận bảo lãnh tạo hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp đại, Vietinbank Đống Đa nên nghiên cứu để đưa vào sử dụng ứng dụng trang web từ tạo điều kiện cho khách hàng chi nhánh đối tác họ thực kiểm tra trực tiếp tính “chân thực” bảo lãnh phát hành Tren sơ giải pháp để hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh Vietinbank Đống Đa Bên cạnh nỗ lực, cổ gắng thân chi nhánh giúp đỡ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, NHNN, cấp ngành có liên quan khác chắn chi nhánh thực thành cơng kế hoạch hoạt động bảo lãnh 97 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiên nghị với phủ quan nhà nước Mọi chủ thể kinh tế hoạt động đạo Đảng Nhà nươc, dươi chê sách luật lệ Nhà nước ban hành nên định Chính phủ quan Nhà nước có tác động định đến chủ thê nên kinh tê Do sau số kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước có liên quan Thứ nhất, Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị kinh tế hoạt động, điều kiện quan trọng để hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động bảo lãnh chi nhánh nói riêng mở rộng phát triển mạnh mẽ Bởi hoạt động chi nhánh có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Việc thay đổi sách chế quản lý kinh tế vĩ mô nhà nước gây khó khăn rât lớn cho DN phải điều chỉnh thay đổi định hướng kinh doanh cho phù họp với thay đổi sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần hoạch định chinh sách dài hạn định hướng phát triển nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp hoạt động BL Chi nhánh Thứ hai hoạt động chi nhánh đặt điều chỉnh hai luật Luật tổ chức tín dụng Luật NHNN Hiện nay, hai luật thể nhiều thiêu sót, bất cập việc đạo, giám sát, quản lý hoạt động tổ chức tín dụng Hơn nữa, hoạt động bảo lãnh chi nhánh có quy chế chung để đạo chưa ban hành thành luật riêng, cần thiết có Luật bảo lãnh thống cụ thể đầy đủ để hoạt động bảo lãnh chi nhánh mở rộng phát triển cách an toàn Hơn nữa, kinh tế thị trường mở cửa hội nhập quốc tế nước ta nay, có nhiều mối quan hệ kinh tế phức tạp, chịu điều chỉnh thơng lệ quốc tế Chính phủ cần xây dựng hệ thống luật pháp đầy đủ, chặt chẽ, vừa phù họp với thông lệ quốc tế, không bị thiệt thòi quan hệ kinh tế đối ngoại, doanh nghiệp bị bỏ lỡ hội kinh doanh, Chi nhánh bị hội bảo lãnh Ngồi ra, phủ cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung ban hành văn pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay, công tác xử lý tài sản đảm bảo đồng 98 thời cần phải tránh chồng chéo văn để tạo thuận lợi cho chi nhánh khách hàng trình thực nghiệp vụ BL Thứ ba tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước DN Thực trạng nhiều doanh nghiệp Việt Nam không muốn công bố hoạt động kinh doanh cách rõ ràng, sô mù mờ, điều làm hạn chế phát triển lanh mạnh kinh tế Chính phủ cần có biện pháp mạnh mẽ để giải quyêt tình trạng này, buộc doanh nghiệp công bố rộng rãi thông tin điều lam lanh mạnh hoá hoạt động kinh doanh, tạo thuân lợi cho công tác đánh giá khach hàng chi nhánh, từ tạo điêu kiện cho phát triển nghiệp vụ BL chi nhánh lượng chất Thứ tư cần đơn giản hóa thủ tục hành đăng ký giao dịch đảm bảo, phát mại tài sản, giảm bớt văn cần công chứng để tạo điều kiện cho tài sản mua bán, chuyển nhượng dễ dàng Thứ năm đề nghị TAND tối cao có cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế Tòa án nên rút ngắn thời gian thủ tục, giấy tờ tạo điều kiện cho ben hen quan tiet kiệm chi phí thời gian, đông thời đảm bảo khả thu nợ chi nhánh Thứ sáu đề nghị quan bảo vệ pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực với TCTD việc thực quyền truy đòi 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam - Một là: loại hình bảo lãnh Theo thơng tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Thống đốc Chi nhánh Nhà nước quy định bảo lãnh chi nhánh loại hình bảo lãnh áp dụng cho ngân hàng thương mại hạn chế Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục sửa đổi bổ sung thông tư này, quy định thêm sổ loại bảo lãnh khác xuất giới như: + Bảo lãnh giao hàng thiếu chứng từ sở hữu; + Bảo lãnh hải quan; + Bảo lãnh hối phiếu 99 Việc sửa đổi, bổ sung thêm số loại hình bảo lãnh mới'từ phía Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện thúc đẩy ngân hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh - Hai là: Nâng cao chất lượng hoạt động thơng tin tmng tâm thơng tin tín dụng để cung cấp kịp thời xác theo yêu cầu TCTD Hiện nay, trung tâm thơng tin tín dụng cung cấp thông tin dư nợ tổ chức tín dụng khơng cung câp số dư bảo lãnh nghiệp vụ ngoại bảng nên gây khó khăn định cho TCTD tham khảo thông tin - Ba là: NHNN cần chủ động họp tác với quan chức bọ khác Bộ tư pháp, Bộ tài chính, Bộ cơng an, đê sửa đổi bổ sung triển khai có hiệu văn pháp quy, thông tư Đông thời NHNN cần tăng cường đệ tnnh vướng măc lên Chính phủ, Qc hội đê tháo gỡ khó khăn vướng mắc Bên cạnh đó, NHNN nên đề nghị Chính phủ sớm xem xét sửa đổi bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện tạo điều kiện cho khách hàng có sở pháp lý vững đến giao dịch với ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngăn hàng Thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xem xét thay đổi mơ hình tổ chức chi nhánh, cụ thể: chi nhánh cần có phận thực thẩm định phát hành BL riêng biệt không nên chia làm phần phòng khách hàng để đảm bảo tính chun mơn hóa cao trình thực nghiệp vụ giảm bớt thời gian thực Đồng thời, ngân hàng cần trọng đào tạo đội ngũ cán thực bảo lãnh giỏi chun mơn nghiệp vụ có tác phong làm việc động thái độ phục vụ khách hàng cách tận tình Việc thực từ cơng tác tuyển dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng cân tô chức lớp tập huân ngăn hạn đến dài hạn, đào tạo nươc ma cử cán học tập nước ngồi Tơ chức buổi toạ đàm mời chun gia nước để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm, cần có sách tiền lương, đãi ngộ họp lý tránh tình trạng chảy máu chất xám Hồn thiện quy trình bảo lãnh sở đơn giản hố thủ tục cấp bảo lãnh cho vừa nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng thực hiện, vừa bảo đảm an 100 toàn cho ngân hàng Cho phép chi nhánh xây dựng quy trình bảo lãnh riêng phù họp với thực tế hoạt động chi nhánh Can tang cường cơng tác kiêm tra, kiểm sốt nội chi nhánh để hoạt động bảo lãnh diễn cách an toàn Đưa vào ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin đại, đồng Tạo điều kiện mở rộng hoạt động, mở rộng quan hệ với ngân hàng khác, nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh với họp đồng bảo lãnh lớn, thời hạn bảo lãnh dài Bên cạnh đó, NHTMCP Cơng thương Việt Nam cần qn triệt đạo rõ đôi với Công ty TNHH MTV Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thời gian biểu phí định giá tài sản để nâng cao lực cạnh tranh so với tố chức tín dụng khác NHTMCP Cơng thương Việt Nam cần xây dựng Phịng Marketing riêng trụ sở chi nhánh với nhiệm vụ cụ thể đưa chiến lược cụ thể nghiên cứu phát triển sản phẩm cho toàn hệ thống, đồng đến chi nhánh tạo hình ảnh chi nhánh với nét riêng song hòa hợp với hình ảnh chung tồn hệ thống Triển khai đến chi nhánh phận chuyên trách Marketing ngân hàng để khai thác mở rộng thị trường cách hiệu quả, khơng để tình trạng hữu danh vơ thực phòng Tổng họp tiếp thị thực chức tông họp báo cáo, môi trường cạnh tranh ngày mà nhiều ngân hàng khác đêu có Phịng Marketing riêng 101 KẾT LUẬN Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng đại, dần khẳng àịnh tâm quan trọnỗ với thân ngân hàng nói riêng với kinh tế nói chung Nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng, bảo lãnh có ảnh hưởng rât nhiều đến dịch vụ khác ngân hàng, chúng có mối quan hệ gắn bó mật thiết với Nhận thức tầm quan trọng hoạt động bảo lãnh lại ích to lớn mà hoạt động đem lại nên từ thành lập, NHTMCP Công thương Việt Nam nói chung tiến hành triển khai thực nghiệp vụ đến chi nhánh có chi nhánh Đống Đa Từ đến nay, hoạt động chi nhánh liên tục mở rộng, ngày phát triển bước đầu thu thành công định Tuy nhiên, bên cạnh thành công bước đầu việc thực hịên nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh tồn khơng hạn chế Bên cạnh đó, nghiệp vụ bảo lãnh NHTM khác ngày thê nhiều bất cập dẫn tới việc suy giảm uy tín, hình ảnh mắt khách hàng Mặt khác, tình hình kinh tế nhiều khó khăn với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng khác nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng đòi hịi Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa phải thay đổi hoàn thiện Đúng trước vấn đề này, mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh thời gian tới với hi vọng giải pháp kiến nghị phần giải khó khăn mà chi nhánh gặp phải để từ phát triển nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu doanh doanh nghiệp kinh tế đảm bảo cho chi nhánh vừa tránh rủi ro vừa đạt yêu cầu lợi nhuận, tăng cường tính cạnh tranh củng cố uy tín chi nhánh nói riêng Vietinbank nói chung thị trường Tin tương lai, Vietinbank Đống Đa ngày phát triển khẳng định vị trí chi nhánh hàng đầu hệ thống Vietinbank mặt 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHO ã Bỏo cỏ0 thmô niờn ca NHTMCP Cụng thng việt Nam - chi nhánh Đống Đa năm 2009,2010, 2011 2012 Giáo trình tín dụng Ngân hàng (Nhà xuất thống kê - 2001) Quy trình bảo lanh NHTMCP Công thương Việt Nam Quản trị Ngân hàng thương mại ( Peter, s Rose, Nhà xuất Tài - 2004) Quy chê bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước ban hành theo định 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 thông tư 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 quy định bảo lãnh ngân hàng Tạp chí Ngân hàng thời báo ngân hàng năm 2009,2010 2011 2012 Tạp chí Tài tiền tệ năm 2009, 2010 2011 2012