Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam,

B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ Ằ O T Ạ O LV.000888 NGÂN H À N G N H À N a V ỈỆ T NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM ĐỨC MINH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THUUNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯDNG VIÊT NAM LUẬN VẪN THẠC SỸ VIẸN NGÂN HÀNG TR 'NG r ÃM THÔNG TIN THƯ VIE TOI 332.178 PHM Lv.000888 Hà Nội, tháng 84 năm 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGẦN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SỸ PHẠM ĐỨC MINH - k - k - k THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DỌANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỔ PHẦN CỒNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Ke tốn tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 GV hnóng dẫn: TS Lê Văn Luyện ~ HOC VIỆN NGÂN HÀNG ” trung tâm thông tin-thư vien T H Ụ V IÊ N số : Hà Nội, tháng 04 năm 2010 L Ờ I CẢM ƠN Em xin trân thành cảm cm thầy cô giáo tận tâm dạy bảo chúng em, trang bi cho chúng em kiến thức quý giá, mang ánh sáng chân lý khoa học tới cho chúng em Em đặc biệt xin cảm ơn TS Lê Văn Luyện, thây tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt để em hoàn thành luận văn CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập - Tự Do - Hạnh Phúc LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng toi, cac so hẹu, liệu nêu luận văn hoàn tồn trung thực kết q trình nghiên cứu, tìm kiếm, tổng hợp thân tơi Hà Nội, ngày 08 tháng 04 năm 2010 NGƯỜI CAM ĐOAN Phạm Đức Minh 1 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU TRANG DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT 10 DANH MỤC S ĐÒ VÀ BẢNG BIẺU 11 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐẺ C BẢN VÈ THẺ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ CỦANHTM 12 1.1 TỎNG QUAN VÈ THẺ 12 1.1.1 Sự địi q trình phát triển thẻ 12 1.1.1.1 Sự đời thẻ Ngân hàng 12 1.1.1.2 Sự phát triển thẻ ngân hàng giới 13 1.1.2 Khái niệm, vai trị thẻ tốn 14 1.1.2.1 Khái niệm 14 1.1.2.2 Vai trị thẻ tốn 14 1.1.3 Phân loại thẻ tốn 21 1.1.3.1 Phân loại theo tính chất toán thẻ 21 1.1.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 22 1.1.3.3 Phân loại theo công nghệ sản xuất 23 1.1.3.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng 23 1.1.3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng 24 1.1.4 Các chủ thể tham gia hoạt động toán thẻ 24 1.1.4.1 Chủ thẻ - Card holder 24 1.1.4.2 Ngân hàng phát hành thẻ 25 1.1.4.3 Ngân hàng toán thẻ 26 1.1.4.4 Đơn vị chấp nhận thẻ 27 1.1.4.5 Tổ chức thẻ quốc tế 27 1.1.4.6 Các chủ thẻ khác 28 1.2 CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM 1.2.1 Nghiên cứu thị trường hoạt động Marketing 28 28 1.2.1.1 Tìm hiểu tiếp xúc sở cung cấp hàng hóa dịch vụ, đàm phán kí kết họp đồng làm sở chấp nhận thẻ 28 1.2.1.2 Cung cấp dịch vụ trì mối quan hệ với sở chấp nhận thẻ 29 1.2.1.3 Tiến hành hoạt động thu hút khách hàng, quảng cáo dịch vụ thẻ ngân hàng để nâng cao số lượng khách hàng 29 1.2.1.4 Mở rộng dịch vụ tiện ích cho khách hàng, trì mối quan hệ tốt với khách hàng 29 1.2.2 Phát hành thực toán thẻ 29 1.2.2.1 Phát hành thẻ, xây dựng hệ thống máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ 29 1.2.2.2 Thanh toán với sở chấp nhận thẻ 32 1.2.2.3 Cấp tín dụng tốn với chủ thẻ 34 1.2.3 Kiểm soát quản lý rủi ro kinh doanh thẻ 34 1.2.3.1 Kiểm soát kinh doanh thẻ 34 1.2.3.2 Quản lý rủi ro kinh doanh thẻ 35 1.2.4 Kiểm tra đánh giá hoạt động 37 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ VÀ NHÂN TĨ ẢNH HƯỞNG ĐÉN HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ 38 1.3.1: Các tiêu chí đánh giá hiệu kinh doanh thẻ 38 1.3.1.1 Tiêu thức định lượng 38 1.3.1.2 Tiêu thức định tính 39 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh thẻ 40 1.3.2.1 Nhân tố khách quan 40 1.3.2.2 Nhân tố chủ quan 43 1.4 KINH NGHIỆM TRONG KINH DOANH THẺ Ở MỘT SÓ QUỐC GIA VÀ BÀI HỌC RÚT RA 46 1.4.1 Kinh nghiệm số quốc gia 46 1.4.1.1 Kinh nghiệm Mỹ 46 1.4.1.2 Kinh nghiệm Pháp 47 1.4.1.3 Kinh nghiệm Trung Quốc 1.4.2 Những học rút cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHTMCPCT VN nói riêng 48 49 CHƯƠNG THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCPCT VN 51 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NHTMCPCT VN 51 2.1.1 Sự hình thành NHTMCPCT VN 51 2.1.2 Quá trình phát triển NHTMCPCT VN 51 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCPCT VN 54 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 54 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 55 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 56 2.1.3.4 Hoạt động góp vốn đầu tư 58 2.1.3.5 Hoạt động cho thuê tài 58 2.1.3.6 Hoạt động kinh doanh chứng khoán 58 2.1.3.7 Hoạt động mua bán nợ khai thác tài sản 59 2.1.3.8 Hoạt động kinh doanh dịch vụ khác 59 2.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCPCT VIỆT NAM 61 2.2.1 Những nét khái quát hệ thống kinh doanh thẻ NHTMCPCTVN 61 2.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ toán NHTMCPCT VN 62 2.2.2.1 Các loại thẻ phát hành NHTMCP Công thương Việt Nam 62 2.2.2.2 Số lượng thẻ phát hành NHTMCPCTVN 69 2.2.2.3 Số lượng máy ATM ĐVCNT 71 2.2.2.4 Doanh số kinh doanh thẻ huy động vốn qua kênh thẻ tốn 72 2.2.2.5 Cơng tác chăm sóc hỗ trợ khách hàng 74 2.2.2.6 Thị phần phát hành toán thẻ NHTMCPCTVN 74 2.2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCPCT VN 76 2.2.3.1 N hững thành tí ch đạt 76 2 N h ữ n g hạn chế tro n g k in h doanh thẻ 79 2 3 N h ữ n g n g u yê n nhân ch ín h 79 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCPCT VN 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTMCPCT VN 81 81 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ 82 3.2.1 Thực chiến lược marketing cho sản phẩm thẻ 82 3.2.1.1 Tăng cường công tác marketing 82 3.2.1.2 Xác định thị trường mục tiêu để có sách phù hợp 83 3.2.1.3 Nâng cao hiệu công tác quảng cáo, tiếp thị thẻ toán 83 3.2.1.4 Đa dạng hoá sản phẩm, tạo hình thức độc đáo, ấn tượng, tạo tính cạnh tranh cho sản phẩm 85 3.2.1.5 Xây dựng thương hiệu Ngân hàng 85 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới sở chấp nhận thẻ 86 3.2.2.1 Giúp ĐVCT thấy tiện ích tốn thẻ 86 3.2.2.2 Hạ mức phí cho ĐVCT 86 3.2.2.3 Nâng cao uy tín với ĐVCT biện pháp marketing 87 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao tiện ích thẻ 87 3.2.3.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ 87 3.2.3.2 Hạ thấp hạn mức tối thiểu thẻ tín dụng 88 3.2.3.3 Giảm tỉ lệ phí thẻ tốn 88 3.2.3.4 Gia tăng tiện ích thẻ 89 3.2.4 Tăng cường yếu tố công nghệ dịch vụ thẻ 89 3.2.4.1 Đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng 89 3.2.4.2 Tối ưu hố tính ATM 90 3.2.4.3 Thành lập phận kĩ thuật hỗ trợ cho phòng thẻ chi nhánh 90 3.2.5 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực 91 3.2.5.1 Cơ cấu tổ chức phòng thẻ họp lý 91 3.2.5.2 Phát triển nguồn nhân lực cho phận thẻ tốn 91 3.2.6 Nhóm giải pháp liên quan đến phòng ngừa quản lý rủi ro 92 3.2.6.1 Tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro 93 3.2.6.2 Biện pháp đảm bảo yêu cầu bảo mật chung 93 3.2.6.3 Nâng cao trình độ khách hàng - người sử dụng thẻ 93 3.2.6.4 Lựa chọn sở chấp nhận thẻ có uy tín 94 3.2.6.5 Tăng cường họp tác tổ chức ngân hàng 94 3.2.6.6 Hạn chế loại rủi ro 95 3.3 MỘT SÓ ĐÈ XUẤT VÀ KIÉN NGHỊ 97 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 97 3.3.1.1 Phát triển kinh tế xã hội 98 3.31.2 Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thê tham gia lĩnh vực thẻ 98 3.3.1.3 Khuyến khích tốn thẻ 98 3.1.4 Khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam 3.3.1.5 Đầu tư vào xây dựng sở hạ tầng 3.3.1.6 Phát triển nguồn nhân lực 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 98 99 99 100 3.3.2.1 Hoạch định chiến lược thẻ cho hệ thống NHTM 100 3.3.2.2 Có sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ 100 3.3.2.3 Hoàn thiện văn pháp lý thẻ 101 3.3.2.4 Xây dựng trung tâm Thẻ quốc gia ( National bank card center) 101 3.3.2.5 Tăng cường công tác quản lý rủi ro, đấu tranh phòng chống tội phạm thẻ 101 3.3.2.6 Thực kết nối ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ 102 3.3.3 Kiến nghị ban lãnh đạo NHTMCPCT Việt Nam 102 3.3.3.1 Xây dựng chiến lược marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp 102 33.3.2 Điều chỉnh quy định liên quan 103 3.3.3.3 Hồn thiện cơng nghệ thẻ ngân hàng 103 3.3.3.4 Phát triển nguồn nhân lực 103 3.3.3.5 Tăng cường liên kểt 103 3.3.3.6 Các biện pháp tăng cường an ninh 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 KÉT LUẬN 107 93 3.2.6.1 T ăng c n g c ô n g tác q u ả n lý p h ò n g n g a r ủ i ro Lên kế hoạch phòng chống loại tội phạm gian lận thẻ: máy ATM cuả ngân hàng cần cài đặt phần mềm bảo mật, có thiết bị lạ lắp thêm vào máy, tồn hệ thơng ngừng hoạt động Trung tâm biêt để kiểm tra, xử lý Bàn phím máy mã hố để đối tượng khó ăn cắp mã số bí mật khách Nhưng ngân hàng tin tưởng tuyệt đối vào giải pháp việc lắp đặt camera quay khó phát Cho nên, thân cán ngân hàng tiếp quỹ phải kiểm tra ATM thường xuyên, có bất thường phải xử lý 3.2.6.2 B iệ n p h p đ ả m bảo y ê u cầ u bảo m ậ t c h u n g Biện pháp phòng chống rủi ro ngân hàng cần phải tuân thủ quy định chung bảo mật Thực tốt yêu cầu bảo mật hạn chế nhiều rủi ro dò rỉ thơng tin Những biện pháp sử dụng để đảm bảo bảo mật chung là: Tuân thủ quy định bảo mật an toàn quy trình nghiệp vụ Phân quyền hợp lý đểđảm bảo tính kiểm soát cao Mọi liệu cập nhật qua cấp thực đảm bảo tính bảo mật, an toàn liệu việc truy cập hệ thống giao theo quyền truy cập theo người truy cập Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ Các chế độ báo cáo đột xuất, định kì Quản lý giám sát hoạt động hệ thống quản lý kĩ thuật 3.2.6.3 N â n g cao trìn h độ c ủ a k h c h h n g - n h ữ n g n g i s d ụ n g th ẻ Nâng cao trình độ khách hàng cách tăng cường công tác thông tin tuyên truyền Đây nhũng giải pháp quan trọng nhằm hạn chể rủi ro thẻ thông qua việc phổ biến, giáo dục cho người dân khơng thơng tin, lợi ích tác dụng thẻ, mà phổ biến cho họ cách phòng chống nhận biết thẻ giả, hạn chế thẻ cách xử lý bị cắp thẻ Thường xuyên tổ chức tập huấn trang bị nâng cao kiến thức cho người sử dụng thẻ điều cần thiết Bởi nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng mà khơng có hướng dẫn sử dụng cẩm nang giúp khách hàng phịng tránh số rủi ro khơng đáng có Điều dẫn đến việc khách hàng gặp phải rắc rối phải làm thể trường họp đó, gây tâm lý hoang mang lo lắng có vụ việc xảy 94 Để hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ,trước hết cần phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, đưa lời khuyên với khách hàng họ mở toán thẻ ngân hàng như: Giữ thẻ an tồn, khơng để thẻ ngồi tầm nhìn thực giao dịch Nếu nhận thấy điều bất thường giao dịch không thực không liên quan, liên hệ với trung tâm thẻ ngân hàng Không viết số PIN Không nên chọn số PIN số ngày sinh, số điện thoại, số nhà Không cho mượn thẻ Không nhập lại mã PIN máy nuốt thẻ Báo cho trung tâm thẻ, ngân hàng bị thẻ Định kì, ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi người sử dụng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng 3.2.6.4 L ự a c h ọ n c s c h ấ p n h ộ n th ẻ có uy tín Đối với thẻ toán, ĐVCT chủ thể tham gia q trình sử dụng tốn thẻ, lựa chọn ĐVCT uy tín giảm thiểu rủi ro cho NHTM Các ĐVCT muốn gian lận thơng đơng với tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật để làm thẻ giả vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ cắp thẻ toán vượt hạn mức cho phép Cho nên, q trình phát triển hệ thơng đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần xem xét tư cách sở lực hoạt động kinh doanh khả tài 3.2.6.5 T ă n g c n g h ợ p tác g iữ a tổ c h ứ c n g â n h n g Tăng cường hợp tác ngân hàng, tổ chức hoạt động lĩnh vực công nghệ Ở nước ta hoạt động thẻ ngày mở rộng sở liên kết ngân hàng nước quốc tế Sự liên kết ngân hàng ngồi việc nâng cao tiện ích thẻ cịn có tác dụng kiêm sốt rủi ro chống tội phạm hoạt động thẻ Ở nhiều nước, để tạo thống hoạt động cung ứng thẻ, tạo thể thống cho hệ thống NHTM, nước có trung tâm kết nối với tất NHTM Tuy nhiên thị trường thẻ Việt Nam phát triển mạnh song chưa có hợp tác tốt ngân hàng, dẫn đến lãng phí đầu tư gây khó khăn việc quản lý rủi ro Sự hợp tác tự nguyện cách liên kết tồn hệ thống thẻ tốn 95 ngân hàng thành hệ thống nhất, đồng mang đến lợi ích cho tất bên, từ giúp cho ngân hàng hỗ trợ mặt kĩ thuật nghiệp vụ để giảm thiểu rủi ro Ngoài việc liên kết ngân hàng công ty thẻ, quản lý điều hành phịng chổng rủi ro cần có thêm phối hợp NHNN với NHTM, phối họp NHNN với Bộ Công an, với công ty Hiệp hội thẻ để tìm giải vấn đề thiếu sót tốn, phát hành sử dụng thẻ 3.2.6.6 H n c h ế cá c lo i rủ i ro a, Hạn chế rủi ro phát hành Để giảm thiểu mức độ rủi ro phát hành cán làm nhiệm vụ phát hành phải kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng cách kĩ nhiều hình thức phù hợp với tình thực tế Đảm bảo nguyên tắc an toàn thẻ PIN phải giao tận tay chủ thẻ gửi tách biệt Sử dụng chưcmg trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế, thường xuyên cập nhật thông tin chương trình SAFE Master; GFIS, CRIR Visa b, Hạn chếrủi ro tín dụng Để kiểm sốt rủi ro tín dụng, cán trực tiểp làm công tác phát hành thẻ cần phải ý: Thẩm định xem xét kĩ lưỡng trường họp cho vay tín chấp đế phát hành thẻ, tình trạng tín dụng uy tín tín dụng Với thẻ có hạn mức đặc biệt, thẻ VIP, việc phải quan tâm Phát hành thẻ tín chấp giống cho vay khoản vay thông thường Trong thời gian tới, ngân hàng phát hành thẻ nên thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân đơn giản đem lại hiệu cao Lưu ý chủ thẻ quyền lợi mà họ hưởng nghĩa vụ mà họ phải tuân theo sử dụng dịch vụ, tránh rắc rối sau Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng thẻ để chi tiêu khách hàng Gửi bảng kê hàng kì cho chủ thẻ Thực bước chủ thẻ trì hỗn cố tình khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khoá thẻ tạm thỏi chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ 96 Khi cần phối hợp với quan an ninh điều tra nhân thân chủ thẻ hình thức cưỡng chế theo luật c, Hạn chếrủi ro nội Kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán trực tiếp làm việc, đảm bảo tuân thủ quy trình, quy định cách nghiêm ngặt Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị Ngân hàng ĐVCT để đảm bảo tính liên tục ổn định hệ thống Tổ chức theo dõi, quản lý, giam sát hoạt động tồn hệ thống tốn thẻ 24/24 để đảm bảo xử lý kịp thời có cố d, Hạn chếrủi ro kĩ thuật Bất kì hệ thống có điểm trọng yếu, định đến an tồn hệ thống Vì vậy, phải phân tích cụ thể bước q trình luân chuyển liệu giao dịch, từ đó, xây dựng phương án dự phòng Thêm vấn đề an ninh mạng ngày có nhiều bất cập, thiết phải có chuẩn bị sẵn tình xảy để giảm rủi ro đến mức thấp nhất, ngoại trừ trường họp bất khả kháng e, Cập nhật lưu hành rộng rãi danh sách Bulettin Các ngân hàng cần tổ chức định kì nhận danh sách cập nhật thơng tin liên quan đến thẻ cẩm lưu hành, thẻ hạn chế sử dụng phải nhanh chóng truyền gửi danh sách, thơng tin đến tất ĐVCNT để làm sở kiểm tra thẻ chấp nhận toán, cần lưu ý đơn vị chưa kết nối trực tuyến; phải chủ động thực việc đăng kí đưa cập nhật Bulettin thẻ báo mất, thất lạc số thẻ bị giả mạo phát hành dù chi phí cho việc khơng f, Phịng chơhg tội phạm Các tội phạm thẻ ngày tinh vi, đa dạng không ngừng biến đổi phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt phát triển công nghệ thông tin Vì vậy, việc phịng chống tội phạm thẻ, không ngân hàng phối họp với mà cần có giúp đỡ quan chức ý thức cộng đồng Cơ quan an ninh có hẳn phận hỗ trợ doanh nghiệp việc hạn chế tội phạm công nghệ cao Ngoài nỗ lực thân, ngân hàng nên tìm kiếm giúp đỡ quan trọng Các NHTM cần họp đồng trước với quan an ninh địa bàn, với quyền địa phương để có phương án hỗ trợ, thống cách giải có 97 cố xảy Đồng thời ngân hàng cần phổ biển rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam thể giới, đưa thông tin cảnh báo để ngăn ngừa tội phạm g, X lý giả mạo Ngay phát hoạt động liên quan đến việc giả mạo ĐVCNT hay việc lợi dụng thẻ, phải theo dõi hoạt động diễn biến liên quan đến đối tượng để có biện pháp xử lý kịp thời khố thẻ hệ thống, thơng báo toàn cầu danh sách thẻ cấm lưu hành, phối họp với quan an ninh h, Hoàn thiện công tác quản lý rủi ro Các ngân hàng phát hành toán thẻ cần xây dựng cho phận quản lý rủi ro hoạt động thẻ cách hữu hiệu nhằm đảm bảo cho q trình tốn thẻ thơng suốt an tồn bảo mật Đồng thời có biện pháp phát sớm tượng làm giả thẻ hành động gian lận hoạt động toán thẻ Đặc biệt, NHTM cần thiết lập cho hệ thống phịng rủi ro để xử lý trường họp có trục trặc hệ thống máy móc kỹ thuật (vỉ rủi ro máy móc kỹ thuật rủi ro thường gặp nhiều ngân hàng gây cho ngân hàng nhiều thiệt hại uy tín tiền bạc 3.3 MỘT SÓ ĐÈ XUẤT VÀ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Hoạt động kinh doanh thẻ cần có hỗ trợ định hướng từ Chính phủ Hiện nước ta phát triển kinh tể nhiều thành phần nên vai trò Nhà Nước ngày gia tăng để ngành có phát triển hướng với tồn kinh tế Đe hỗ trợ hoạt động kinh doanh thẻ, Chính phủ NHNN cần nghiên cứu xây dựng, hoàn thiện hệ thống pháp lý cho hoạt động Đây tảng vững cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Bên cạnh đó, việc đưa sách khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán thẻ việc giảm thuế hoạt động, thuế nhập máy móc thiết bị, thực chế độ trả lương cho cán nhân viên Nhà Nước, cán hưu trí thơng qua thẻ ngân hàng Thẻ tốn phát triển đem lại nhiều lợi ích cho người dân, cho kinh tế xã hội, vậy, việc khuyến khích phát triển cần thiết 98 3.3.1.1 P h t triển n ề n k in h tế x ã h ộ i Hiện nay, nước ta tiếp tục chủ trương cơng nghiệp hố, đại hố nhằm phát triển bền vững kinh tế, ổn định trị Có đời sống người dân nâng cao, từ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại thẻ ngân hàng Kinh tế xã hội có phát triển ngân hàng có điều kiện mở rộng đối tượng phục vụ 3.31.2 B a n h n h văn p h p lý đ ể bảo vệ q u yền lợ i củ a c h ủ th ể th a m g ia tro n g lĩn h v ự c th ẻ Cho tới nay, văn liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ nhiều bất cập, Vì thế, phủ cần ban hành văn pháp lý bảo vệ quyền lợi bên tham gia vào hoạt động thẻ để làm cho quan hành pháp bảo vệ pháp luật, luận tội, xử lý tổ chức tội phạm giả mạo thẻ, cá nhân có hành vi lừa đảo qua dịch vụ thẻ khiếu nại khác có liên quan 3.3.1.3 K h u y ế n k h íc h th a n h tốn b ằ n g th ẻ Chính phủ nên có chủ trương, sách nhằm khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng Người dân đơi chưa thấy hết thuận lợi mà tài khoản cá nhân mang lại Đối với cán công nhân viên chức nhà nước doanh nghiệp, việc toán lương thực qua tài khoản ngân hàng, trả tiền vào tài khoản thẻ tiết kiệm nhiều chi phí cho kinh tế chi phí liên quan đến tiền mặt, giảm chi phí đầu vào cho doanh nghiệp Trên giới có nhiều nước đưa quy định khoản chi tiêu ngân sách phải sử dụng phương tiện tốn điện tử Đó việc làm cần thiết thời đại công nghệ thông tin Chính phủ đạo bộ, ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực tích cực phối họp với ngành NH để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng Ngồi ra, cịn có biện pháp khác tăng chi phí sử dụng tiền mặt, có chế độ ưu đãi, khuyến khích cho dịch vụ tốn không dùng tiền mặt 3.1.4 K h u y ế n k h íc h h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ n g â n h n g Việt N a m Thẻ phương tiện cần khuyển khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Với thẻ toán, Nhà nước đánh thuế VAT 10% khơng họp lý, dịch vụ mới, chi phí đầu tư vào hệ thống kĩ thuật máy móc lại tốn Vì vậy, Chính phủ nên có chủ trương hạ mức thuế 99 xuống thấp hơn, để tạo điều kiện cho ngân hàng giảm giá dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam, thẻ tín dụng 3.3.1.5 Đ ầ u tư vào x â y d ự n g c s h tầ n g Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kĩ thuật để đại hóa cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề ngành ngân hàng, mà nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Vì vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, để Việt Nam theo kịp nước khu vực giới, nay, gia nhập WTO Cần có định hướng phát triển cơng nghệ thông tin cho ngành ngân hàng, sở ngân hàng xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin cho riêng mình, phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng Riêng với lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư, phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ cơng nghệ thẻ công nghệ mới, đại mà ta không sản xuất Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa thực nhanh chóng nên ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn Vì vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ công nghệ thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động 3.3.1.6 P h t triển n g u n n h â n lự c Đầu tư phát triển nguồn nhân lực chiến lược chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, có đạo đức, tinh thông nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt lĩnh vực áp dụng công nghệ tiên tiến thẻ ngân hàng cần có đạo Nhà nước Nhà nước cân có chủ trương khuyển khích trường đại học mở chuyên ngành vê thẻ, cơng nghệ thẻ Cả nước có 40 trường đào tạo ngành Tài chính-ngân hàng trình độ trung cấp, cao đẳng đại học Tuy nhiên nguồn nhân lực vân chưa đáp ứng yêu cầu, việc đào tạo trường chưa ý đến nhu câu sử dụng nguồn nhân lực xã hội chưa gắn kết với thị trường lao động Mục tiêu thời gian tới khắc phục yểu trường đào tạo: trình độ giảng viên, chương trình đào tạo phương pháp giảng dạy lạc hậu Một biện pháp phát triển nguồn lực cho ngành tài ngân hàng quốc tế hóa chương trình đào tạo Hoặc phối hợp trường 100 nơi có giáo viên có trình độ cao đến dạy trường khác có chuyên ngành tương tự trình độ giáo viên hơn; mời chuyên gia ngành tài chính, ngân hàng tham gia giảng dạy; trường nước phối hợp mời giáo sư nước giảng dạy 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam NHNN cần đưa lộ trình định hướng phát triển thống nghiệp vụ thẻ, để NHTM lấy làm để xây dựng định hướng cho riêng mình, tránh gây xung đột khơng đáng có, tạo cạnh tranh lành mạnh giúp ngân hàng nước cạnh tranh với ngân hàng nước 3.3.2.1 H o c h đ ịn h ch iến lư ợ c th ẻ c h o h ệ th ố n g N H T M NHNN đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để NH xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung Đe đảm bảo cạnh tranh theo nghĩa động lực thúc đẩy phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ, NHNN cần thường xuyên liên hệ với Hiệp hội NHTT thẻ Việt Nam để hoạch định chiến lược áp dụng toàn hệ thống Hiệp hội NHTT thẻ cần có quy định nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 3.3.2.2 Có c h ín h sá ch k h u y ế n k h íc h p h t triển dịch vụ th ẻ Chính phủ nên có chủ trương, sách nhằm khuyến khích người dân mở tài khoản toán qua ngân hàng Người dân chưa thấy hết thuận lợi mà tài khoản cá nhân mang lại Đối với cán công nhân viên chức nhà nước doanh nghiệp, việc toán lương thực qua tài khoản ngân hàng, trả tiền vào tài khoản thẻ tiết kiệm nhiều chi phí cho kinh tế chi phí liên quan đến tiền mặt, giảm chi phí đầu vào cho doanh nghiệp Trên thể giới có nhiều nước đưa quy định khoản chi tiêu ngân sách phải sử dụng phương tiện tốn điện tử Đó việc làm cần thiết thời đại công nghệ thơng tin Chính phủ đạo bộ, ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực tích cực phối hợp với ngành NH để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng 101 Ngoải ra, cịn có biện pháp khác tăng chi phí sử dụng tiền mặt, có chế độ ưu đãi, khuyến khích cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.2.3 H o n th iệ n văn p h p lý th ẻ Trong tiến trình phát triển thị trường thẻ Việt Nam cần có hỗ trợ lớn từ phía Ngân hàng Nhà nước mặt có tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho giao dịch thẻ Ở Việt Nam có quy chế NHNN phát hành, sử dụng tốn thẻ Đó văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể khơng có, ngân hàng tự đề ra, vừa làm vừa soạn thảo, khơng có thống ngân hàng Do đó, NHNN cần sớm ban hành hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho dịch vụ thẻ Ngoài cần có quy định cụ thể điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro để làm sở xử lý xảy 3.3.2.4 X â y d ự n g tr u n g tâ m T h ẻ q u ố c g ia ( N a tio n a l b a n k ca rd center) Xây dựng trung tâm Thẻ ngân hàng, qua xây dựng chuẩn kĩ thuật thông cho việc phát hành thẻ Việt nam đồng thời kiểm tra, xử lý nghiệp vụ toán Thẻ ngân hàng NHNN cần đẩy mạnh liên kết ngân hàng nước, cân phát triển liên minh thẻ kết nối hệ thống với việc sử dụng thẻ trở nên thật tiện lợi dễ dàng Một số trục trặc vụ việc xảy xuất phát từ khơng tương thích trình độ công nghệ ngân hàng tham gia hệ thống tốn, có ngân hàng sử dụng công nghệ đại, nhất, lại có ngân hàng chưa đạt đến mức nên q trình xử lý thơng tin gặp phải số trục trặc, dẫn đến điêu phiên toái cho khách hàng 3.3.2.5 T ă n g c n g c ô n g tác quản lý r ủ i ro, đ ấ u tra n h p h ò n g c h ố n g tội p h m th ẻ Rủi ro phát sinh nghiệp vụ toán thẻ chiếm phần lớn thường vượt khả kiểm soát ngân hàng Hành động giả mạo thẻ thực giao dịch giả phổ biến Do NHNN cần ban hành chê tài cho tội phạm giả mạo thẻ, nâng cao trình độ cơng an kinh tế đơn vị có thâm quyên liên quan đển loại tội phạm 102 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để NH có thông tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 3.3.2.6 T h ự c h iệ n k ế t n ố i n g â n h n g tro n g lĩn h v ự c k in h doanh th ẻ Việc kết nối hệ thống thẻ ngân hàng tiến hành sớm hội cho ngân hàng phát triển nhiều Các NHTM Việt Nam ngân hàng đủ vốn công nghệ để xây dựng hệ thống thẻ tốn hồn chỉnh Chính việc liên kết NHTM nhỏ với ngân hàng có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực thẻ (như ngân hàng Vietcombank) giải pháp hiệu việc phát triển hệ thống toán thẻ Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị ban lãnh đạo NHTMCPCTVN Hoạt động thẻ hoạt động chắn phát triển nữa, với mạnh sẵn có : hệ thống mạng lưới rộng, tiện ích dịch vụ có chất lượng tương đối tốt Vietinbank cần phát huy mạnh để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ Đe làm điều cần có biện pháp đánh giá hoạt động đưa định hướng cụ thể cho hoạt động kinh doanh thẻ, cần phát triển hoạt động số lượng chất lương song song với việc mở rộng mạng lưới, mở rộng thị trường hồn thiện hệ thống tốn thẻ 3.3.3.1 X â y d ự n g c h iế n lư ợ c m a rk e tin g th ẻ m a n g tỉn h ch u yê n n ghiệp Ngân hàng nên đưa chiến lược marketing áp dụng cho tồn hệ thống, để có thống nhất, tạo nên thương hiệu thẻ Vietinbank Cần chủ động tuyên truyền, vận động thực biện pháp cho doanh nghiệp cung ứng hàng hoá dịch vụ phối hợp đẩy mạnh toán thẻ điểm bán hàng hoá, dịch vụ, phát triển hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ thành mạng lưới rộng khắp, tạo điều kiện cho người dân dùng thẻ đế mua hàng hoá, trả tiền dịch vụ (điện, nước, điện thoại, internet, ăn uống, giải trí, du lịch ) Phối hợp với quan truyền thơng, báo chí xây dựng chương trình mang tính quốc gia để tuyên truyền giới thiệu lợi ích, tác dụng cách sử dụng thẻ tới tầng lóp dân cư để bước xã hội hố dịch vụ thẻ 103 3.3.3.2 Đ iề u c h ỉn h q u y đ ịn h liên quan Cần thường xuyên xem xét điều chỉnh văn bản, quy định liên quan đển hoạt động kinh doanh thẻ để phù hợp với điều kiện thực tế, làm cho khách hàng cảm thấy thực tiện lợi an toàn sử dụng 3.3.3.3 H o n th iệ n cô n g n g h ệ th ẻ n g â n h n g Đặc biệt trọng tới khâu quản lý kỹ thuật công tác phát hành tốn thẻ, nhằm nâng cao tiện ích an toàn cho thẻ, như: Nghiên cứu đề án sử dụng thẻ chip điện tử thay thể thẻ từ để giảm thiểu đến mức thấp hành vi gian lận thẻ hạn chế tối đa tượng làm giả thẻ Nâng cao tiện ích thẻ ATM toán đơn vị chấp nhận thẻ, toán máy ATM, bán thẻ cào trả trước, toán hoá đơn điện thoại trả sau Cần lắp camera tất máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lấy tiền tài khoản Nghiên cứu ứng dụng công nghệ đại việc quản lý rủi ro thẻ điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm thẻ gia tăng Khuyển khích sử dụng thẻ chip điện tử (Smart Card) Đây công nghệ đại Việc sử dụng thẻ chip thay cho thẻ mã hóa băng từ làm giảm thiểu đến mức thấp nhât hành vi gian lận thẻ hạn chế tối đa tượng làm giả thẻ Thẻ chip với tư cách “chiếc ví điện tử nhiều ngăn” tạo cho chủ thẻ nhiều tiện ích mà thẻ từ khơng thê có 3.3.3.4 P h t triển n g u n n h ă n lụ c Do đặc thù chuyên sâu dịch vụ thẻ nên việc đào tạo cán kỹ thuật nghiệp vụ cho hoạt động thẻ gặp nhiều khó khăn Để đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh chóng thị trường thẻ Việt Nam Ban lãnh đạo cần quan tâm nhiêu tới công tác đào tạo nghiệp vụ mẻ Bên cạnh việc cử đoàn khảo sát học tập nghiệp vụ nước ngoài, cần gửi cán kỹ thuật, nghiệp vụ sang thực tập ngân hàng đối tác nước Đồng thời cần tăng cường việc học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm với ngân hàng nước 3.3.3.5 T ă n g c n g liên k ế t Cần lập kế hoạch với tổ chức khác việc hỗ trợ, nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trường Mặc dù để thay đổi thói quen cũ người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dịch vụ đại không 104 phải dễ dàng khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ thẻ họ thực thấy lợi ích hoạt động mang lại tiêu chí rẻ, nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Liên kết với ngân hàng khác điều cần thiết để mở rộng đa dạng hoá dịch vụ thẻ, đồng thời để hỗ trợ nhau, tiết giảm chi phí Đe phát triển thẻ tín dụng, ngân hàng cần phối hợp xây dựng trung tâm định mức tín nhiệm khách hàng cá nhân (credit bureau) Trung tâm sở để xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng nhằm tránh rủi ro tín dụng bước nới lỏng quy định cấp thẻ tín dụng cho khách hàng sử dụng thẻ Tăng cường quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng phát hành, toán thẻ để học hỏi trao đổi kinh nghiệm nhằm phát triển thẻ phối họp phòng chống tội phạm quốc tể lĩnh vực thẻ 3.3.3.6 Các biện pháp tăng cường an ninh Ngân hàng phải có phương án cụ thể để ứng phó với trường họp khẩn cấp, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ Phải có biện pháp an tồn mạng, đảm bảo bí mật cá nhân giao dịch điện tử sử dụng thẻ chip điện tử (Smart Card) Có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm nhập hacker để đảm bảo việc sử dụng phương tiện qua giao dịch điện tử 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách GS Đinh Xuân Trình, Giáo trình Thanh tốn quốc tế, NXB Lao động-xã hội, 2007 PGS.TS Lê Văn Tề, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, 2004 PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Giáo trình Nghiệp vụ tốn quốc tế, NXB Lao động-xã hội, 2006 TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý thuyết Tài chính-Tiền tệ, NXB Thống kê, 2003 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tốn quốc tế, NXB Thống kê 2006 Báo cáo Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCPCT Việt Nam năm 2006 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCPCT Việt Nam năm 2007 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCPCT Việt Nam năm 2008 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCPCT Việt Nam năm 2009 Báo cáo thường niên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2008 Văn bản, Tài liệu nghiệp vụ thẻ NHTMCPCTVN2007, 2008, 2009 Tài liệu nghiệp vụ thẻ tổ chức thẻ quốc tế: Visa, Master, JCB Báo & Tạp chí Kim Anh, cần có nhận thức tác dụng thẻ ATM để hạn chế toán tiền mặt nước ta, Tạp chí Thị trường Tài chính-Tiền tệ, số 20, 2007 Lê Minh Hưng, Hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào triển khai thực cam kết gia nhập WTO, Tạp chí Ngân hàng, số 3+4, 2007 Liên kểt thẻ ATM đích sớm dự định, Thời báo Ngân hàng, số 1+2+3, 2008 Minh Tú, Sẽ có song mua sắm thẻ WorldCard, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 12, 2008 Nguyễn Thị Phượng, Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, sổ 8, 2007 Phan Lê, Khái quát dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt năm 2006, Tạp chí Ngân hàng, số 3+4, 2007 106 Trung tâm thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam, Thẻ Vietinbank khơng ngừng nâng cao tiện ích, Thơng tin Ngân hàng Công thương Việt Nam số 2007 Bản tin nội nghiệp vụ thẻ Trung tâm thẻ NHTMCPCTVNquý I II III quý IV năm 2009 Website w\yw.banknetvn.com.vn (Website Công ty cổ phần Chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam) 2- www.dongabank.com.vn (Website Ngân hàng Đông Á) www.vietinbank.com.vn (Website NHTMCPCT Việt Nam) 4- www-vietcombank.com.vn (Website Ngân hàng ngoại thương Việt Nam) 107 KÉT LUẬN Hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam nói chung NHTMCPCTVNnói riêng tồn nhiều bất cập dẫn đến hiệu kinh doanh thẻ chưa cao Đe khắc phục vấn đề đó, địi hỏi phải có nỗ lực toàn hệ thống ngân hàng quan tâm, hỗ trợ từ phía Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ của thân NHTM Hướng tới mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ, Ngân hàng TMCPCT VN trọng đầu tư công nghệ, phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ toàn hệ thống Xuất phát từ yêu cầu, mục đích, nhiệm vụ đặt trình nghiên cứu, tác giả nghiên cứu, hoàn thành luận văn với đề tài “ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam” Luận văn đạt kết định lý luận thực tiễn là: lý luận, khái quát hệ thống hoá vấn đề lý luận về thẻ hiệu kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thực tiễn luận văn phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCPCTVNtrong thời gian qua Từ đánh giá kết đạt hạn chế, nguyên nhân tồn cần tiếp tục giải Đe xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ Trên sở giải pháp đề xuất, luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước NHTMCPCTVN để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ Với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn hạn chế, tác giả mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo, Ban lãnh đạo Trung tâm thẻ NHTMCPCTVN quan tâm đển đề tài để luận văn hoàn thiện hơn./