Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu

LV.002189 BỦI THỊ THANH I I I ,UẬN VẰN THẠC S ĩ KINH TÉ Hà Nội - năm 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG soCQeg BÙI THỊ THANH THƯ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÀƯ GIẤY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưòi hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Văn Thành Hà Nội - năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Thị Thanh Thư MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIÊU ĐỒ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VỀ CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ C BẢN VÊ CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng thương m ại 1.1.2 Tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại .10 1.1.3 Vai trị tín dụng ngắn hạn kinh tế 11 1.2 CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng ngắn h n 14 1.2.2 Nội dung quản lý chất lượng hoạt động tín dụng ngắn h ạn 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương m i : 16 1.2.4 Các nhân tổ ảnh hưởng đểri diất lượng hoạt động tín dụng.ngắn hạn Ngân hàng thương m ại 1.3 21 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VÀ VẬN DỤNG VÀO MARITIMEBANK CẦU GIẤY .26 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cố phần Quân Đội việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt N am 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MARITIMEBANK CẦU G IẤ Y 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ MARITIMEBANK CẦU GIẤ Y 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Maritimebank c ầ u G iấ y 31 2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh Maritimebank c ầ u G iấy 32 2.2 THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MARITIMEBANK CẦU GIẤY 45 2.2.1 Quy trình, sản phẩm tín dụng ngắn hạn Maritimebank cầu Giấy .45 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Maritimebank Cầu Giấy 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MARITIMEBANK CẦU GIẤY 59 2.3.1 Kết đạt đ ợ c 59 2.3.2 Tồn nguyên n h â n 61 KÉT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẤN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM- CHI NHÁNH CÀU GIÁY 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 20152019 66 3.1.1 Định hướng hoạt động năm 2015 Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Viêt N am 66 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2015 Maritimebank c ầ u G iấy 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG -NGẮN HẠN TẠI MARITIMEBANK CẦU G IẮ Y 68 3.2.1 Đa dạng hố hình thức thu hút v ố n 68 3.2.2 Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho v a y 70 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thấm định dự án 71 3.2.4 Đảm bảo thực tổt quy trình cho v a y 73 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, quản lý khoản cho vay 74 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín d ụ n g 76 3.2.7 Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh 78 3.3 KIẾN N G H Ị 80 3.3.1 Đối với Nhà N ớc .81 3.3.2 Kiến nghị đổi với Ngân hàng Nhà Nước 82 3.3.3 Kiển nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt N am 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KÉT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KH ẢO .86 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Maritimebank cầ u Giấy 33 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo loại tiền Maritimebank Cầu G iấy 35 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng 36 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo thời gian 37 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng Maritimebank c ầ u Giấy 39 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo loại tiền Maritimebank cầu G iấy 40 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tể Maritimebank Cầu G iấy 41 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng theo thời gian Maritimebank cầ u G iấy 42 Bảng 2.9: Kết kinh doanh Maritimebank cầ u Giấy giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 2.10: Quy trình cấp tín dụng NHTMCP Hàng H ải 46 Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng ngắn hạn Maritimebank cầ u G iấy 50 Bảng 2.12: Dư nợ tín dụng ngắn hạn theo thành p h ần 52 Bảng 2.13: Dư nợ ngắn hạn theo sản p h ấ m 54 Bảng 2.14: Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn hạn ' 55 Bảng 2.15: Cơ cấu nợ xấu Maritimebank c ầ u Giấy 56 Bảng 2.16: Dự phòng rủi ro Maritimebank c ầ u G iấy 58 Bảng 2.17: Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn h ạn : 59 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐÒ Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động Maritimebank cầu G iấy 33 Biểu đồ-2.2: Du nợ tín dụngMaritimebank c ầ u Giấy (tỷ đồng) 39 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn Maritimebank cầu Giấy 50 Biểu đồ 2.4: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh t ế 52 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn h n 55 DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cô phân TCTD: Tổ chức tín dụng MỞ ĐẦU LÍ DO, MỤC TIÊU NGHIÊN c ứ u > Lí nghiên cứu Cùng với xu hướng đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi mới, đạt thành cơng định Xu thể hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt Khủng hoảng kinh tể giới năm 2012 đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế Xác định tầm quan trọng tín dụng vai trị ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp đê nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng tín dụng toàn hệ thống NHTM Việt Nam Mặc dù có nhiều cố găng nợ tồn đọng từ năm trước chưa xử lý hết khoản hạn phát sinh Đây trở ngại lớn cản trở phát triển ngân hàng Để phát triển ổn định bền vũng địi hỏi hệ thơng NHTM Việt Nam cần tiếp tục đổi Năm 2012-2013 năm khó khăn kinh -tế giới kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam- Chi nhánh c ầ u Giấy ngoại lệ Trong thời gian làm việc Maritimebank c ầ u Giấy, nhận thấy cỏ sổ vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới, tình trạng dư nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng giảm tổng dư nợ số tương đối tuyệt đối, sổ nợ xấu tồn đọng từ năm trước tích cực xử lý chưa đạt yêu cầu, nợ hạn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiêm tỷ lệ cao tổng nợ hạn, làm cho lợi nhuận chi nhánh 72 T h u th ậ p t h ô n g t i n t b ê n t r o n g d o a n h n g h iệ p t h ô n g q u a c c h ìn h th ứ c p h ỏ n g v ấ n t r ự c t i ế p n g i v a y v g ặ p g ỡ tạ i c s đ ể tì m h i ể u c h ặ t c h ẽ v ề n g n h n g h ề s ả n x u ấ t k in h d o a n h , t i ề m n ă n g c ủ a s ả n p h ẩ m k h c h h n g sản x u â t t r ê n th ị t r n g , m ụ c đ í c h v a y v ố n , t ì n h h ì n h tà i c h í n h c ủ a n g i v a y M ộ t s ô t h ô n g t i n k h c liê n q u a n đ ê n d o a n h n g h iệ p n h lịc h s v x u h n g p h t tr i ể n , đ ộ i n g ũ c n b ộ , tr ì n h đ ộ q u ả n lý , q u a n h ệ đ ố i tá c đ ề u t i ế t lộ k h ả n ă n g , tr i ể n v ọ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p M ộ t y ê u c ầ u q u a n t r ọ n g k h c t r o n g v iệ c th u th ậ p t h ô n g tin p h ả i p h â n b i ệ t đ ợ c c c th o n g tin tr ọ n g y ế u v k h ô n g t r ọ n g y ế u , đ n h g iá đ ợ c m ứ c đ ộ tin c ậ y c ủ a t h ô n g ti n từ đ ó m i c ó h n g th u th ậ p n h ữ n g t h ô n g t i n th ự c s ự c ầ n th i ế t T h u th ậ p th ô n g tin từ b ê n n g o i q u a n h iề u n g u n c h ín h th ứ c h o ặ c k h n g c h í n h th ứ c N g u n t h ô n g tin c h í n h th ứ c t h ô n g ti n c ủ a c c c q u a n c h ứ c n ă n g n h k i ể m to n đ ộ c lậ p , t r u n g t â m t h ô n g t i n t í n d ụ n g , c c c q u a n h ữ u q u a n n h c q u a n th u ế , h ả i q u a n , c ô n g a n , t o n N g u n t h ô n g t i n c ũ n g c ó th ể k h n g c h í n h t h ứ c đ ã c q u a n h ệ t í n d ụ n g t m ố i q u a n h ệ k h c , t d l u ậ n x ã h ộ i, p h n g t i ệ n t h ô n g t i n đ i c h ú n g T h u t h ậ p t h ô n g t i n c ủ a N g â n h n g c ò n p h ả i h n g tớ i x â y d ự n g m ộ t h ệ t h ô n g t h ô n g t i n đ â y đ ủ v ê th ị t r n g , g iá c ả , c c d ự b o , x â y d ự n g c c t i ê u q u a n t r ọ n g t n g v t r o n g to n n g n h v tr o n g to n n ề n k in h t ế đ ể m c ă n c ứ s o s n h , đ n h giá k h i p h â n tí c h , c h ấ m đ i ể m tín d ụ n g T r o n g v iệ c t h u t h ậ p t h ô n g t i n p h ả i tí n h đ ế n k h ô n g c h ỉ y ế u tố c h í n h x c tin c ậ y , m c ò n p h ả i t í n h đ ê n c h i p h í đ ể c ó c c t h n g ti n đ ó C ó n h v â y , h o t đ ộ n g t í n d ụ n g m i m a n g lạ i đ ợ c t h u n h ậ p c h o N g â n h n g H a i , n â n g c a o c h ấ t l ợ n g x lý t h ô n g tin T n h ữ n g t h ô n g ti n th u th ậ p đ ợ c , c ầ n p h ả i x lý t h e o n h i ề u c c h t h ứ c đ ể đ a r a k ế t lu ậ n h ợ p lý, đ ú n g đ ă n T h ô n g ti n t h u th ậ p đ ợ c c ó r ấ t n h iề u , s o n g c ầ n p h ả i s n g lọ c đ ợ c n h ữ n g t h ô n g ti n q u a n tr o n g v t i n c ậ y 73 C c t h ô n g ti n t h u th ậ p đ ợ c đ ề u s ố l i ệ u t r o n g q u k h ứ v m a n g t í n h t h i đ iể m N h n g N g â n h n g k h ô n g c h ỉ c ầ n q u a n t â m đ e n k ế t q u ả h o t đ ộ n g c ủ a k h c h h n g t r o n g t r n g th i t ĩ n h m ộ t th i đ i ể m n o , m c ầ n p h â n t í c h k h c h h n g t r o n g t r n g th i đ ộ n g D o đ ó , k h i x lý t h ô n g tin , k h ô n g c h ỉ p h â n t í c h đ n t h u ầ n c c c h ỉ t i ê u th i đ iể m , c ò n c ầ n p h ả i p h â n t í c h t ỷ lệ g iữ a c c n ă m , g i ữ a c c d o a n h n g h iệ p t r o n g c ù n g n g n h , t ì m h i ể u đ ợ c x u h n g p h t t r i ể n c ủ a d o a n h n g h iệ p Q u a đ ó , N g â n h n g c ũ n g đ n h g iá đ ợ c r ủ i r o c ủ a d o a n h n g h i ệ p x e m x é t t í n h k h ả th i c ủ a d ự n x i n v a y K h i th ẩ m đ in h , N g â n h n g tậ p t r u n g v o p h â n t í c h tà i c h í n h k h c h h n g v tà i c h ín h d ự n x in v a y N g â n h n g c ầ n đ a h ệ th ố n g tiê u c h u ẩ n đ ể t h ấ m đ ịn h , n h t i ê u c h u a n C ( C a p a b i l i t y - n ă n g lự c h o t đ ộ n g , C a p i t a l - v ố n C h a r a c t e r - u y tín C o n d i t i o n - đ i ề u k i ệ n v C o l l a t e r a l - th ế c h ấ p ) , h o ặ c tiê u c h u â n P ( P u r p o s e - m ụ c đ íc h , P a y m e n t - t r ả n ợ , P r o t e c t i o n - b ả o v ệ , P o l i c y c h í n h s c h v P r i c i n g - đ ị n h g iá ) V iệ c c h ấ m đ i ể m tí n d ụ n g m ộ t c c h x lý t h ô n g t i n h iệ u q u ả T u y n h iê n , v i c c t h a n g đ i ể m r i r c n h h i ệ n n a y , c ò n n h i ề u c h ỉ t i ê u c h u n g c h u n g c h o m ọ i d o a n h n g h iệ p th ì v iệ c p h â n t í c h đ ịn h lư ợ n g c h a m a n g lạ i h iệ u q u ả c a o N ế u c h ỉ lấ y đ ó m c ă n c ứ c h í n h đ ể x e m x é t c ấ p t í n d ụ n g th ì r õ r n g , N gân hàng c h ị u r ủ i r o r ấ t lớ n D o v ậ y , k h i p h â n t í c h tí n d ụ n g khơng nên p h â n tíc h m ọ i c h ỉ t i ê u v a k h ô n g c ầ n t h i ế t v a c ó th ể k h ô n g m a n g lạ i h iệ u q u ả h a y t h ậ m c h í c c c o n s ố t í n h t o n đ ợ c lạ i p h ả n n h s a i lệ c h V iệ c p h â n t í c h đ ịn h tí n h r ấ t q u a n tr ọ n g 3.2.4 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay T u y n h iê n , c c c n b ộ t í n d ụ n g c ũ n g p h ả i r ấ t lin h h o t t r o n g v iệ c p d ụ n g q u y t r ì n h n y v o t ù n g t r n g h ợ p c ụ th ể Đ ố i v i k h c h h n g đ ã c ó q u a n h ệ t í n d ụ n g lâ u d i v i N g â n h n g , th ì c c b c d ẫ n h s , t h ủ tụ c k h ô n g c ầ n th i ế t, b c t h u th ậ p , đ i ề u t r a t h ô n g ti n c ó th ể g i ả m n h ẹ d o k ế th a 74 t h ô n g t i n c ó s ẵ n , c n b ộ tín d ụ n g c ầ n t h i ế t p h ả i t h ự c h i ệ n đ ầ y đ ủ , k ỹ l ỡ n g c c b c t r o n g q u y tr ì n h , đ ể đ ả m b ả o r ằ n g k h c h h n g h i ể u rõ v th ự c h iệ n đ ợ c y c ầu c ủ a N g ân hàng • T r o n g c h o v a y n g ắ n h n , t h i g ia n v t h i c y ể u tố q u a n t r ọ n g k h ô n g c h ỉ đ ố i v i d o a n h n g h iệ p x in v a y m c ò n đ ố i v i N g â n h n g cho vay D o đ ó , p d ụ n g m ộ t q u y t r ì n h li n h h o t, v a đ ả m b ả o c c q u y đ ị n h v a g i ả m n h ẹ c c t h ủ tụ c , g iả m b t t h i g ia n c ầ n th i ế t T h ự c h iệ n tố t q u y tr ìn h c h o v a y đ ò i h ỏ i c n b ộ N g â n h n g p h ả i th ự c h iệ n t ố t n g a y t ù n g b c c ủ a q u y tr ì n h , v ì b c s a u c ó t í n h k ế tiế p b c tr c D o đ ó , t u â n t h ủ q u y t r ì n h c h ặ t c h ẽ m lạ i r ấ t lin h h o t đ i ề u k iệ n q u a n t r ọ n g đ ể c ó đ ợ c q u y ế t đ ị n h c h o v a y đ ú n g đ ắ n , tạ o đ i ề u k iệ n h ế t s ứ c c h o k h c h h n g , đ n g th i đ ả m b ả o a n to n , s in h lợ i c h o N g â n h n g C h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g n h đ ó đ ợ c n â n g c a o M a r i t i m e b a n k c ầ u G i ấ y c ầ n th ự c h i ệ n tố t c ô n g tá c q u ả n tr ị r ủ i r o c h ặ t c h ẽ tớ i t n g c â p , tíc h h ợ p c ù n g q u t r ì n h t h ự c h iệ n c c q u y tr ì n h , c h í n h s c h v t h ự c h i ệ n q u ả n tr ị r ủ i r o t h e o v ò n g k h é p k ín , liê n tụ c , k ịp th i đ ể đ t h i ệ u q u ả c a o n h ấ t 3.2.5 Tăng cưị'ng cơng tác kiểm tra kiểm sốt, quản lý khoản cho vay Q u ả n lý t í n d ụ n g c ô n g tá c q u a n t r ọ n g tr o n g q u y t r ì n h c h o v a y Q u ả n lý t í n d ụ n g t ố t đ i ề u k i ệ n đ ủ đ ể c ó c c k h o ả n t í n d ụ n g t ố t a r to n Đ â y đ i ê u k i ệ n c ầ n t h i ế t đ ể đ ả m b ả o c h ấ t lư ợ n g tí n d ụ n g C n g tá c n y g m q u ả n lý , k i ể m s o t k h o ả n v a y ; x lý n h ữ n g p h t s i n h v th u h i nợ S a u k h i g iả i n g â n , c n b ộ t í n d ụ n g p h ả i t h n g x u y ê n th e o d õ i v i ệ c s d ụ n g v ố n c ủ a đ n v ị C n b ộ tí n d ụ n g c ầ n p h ả i th e o d õ i t i ế n đ ộ th ự c h i ệ n c ủ a p h n g n v a y v ô n n c t a h iệ n n a y , v iệ c c u n g c ấ p c c t h ô n g t i n v ề k ế to n tà i c h í n h t p h ía k h c h n g c ò n h n c h ế , k h ô n g đ ầ y đ ủ , c ậ p n h ậ t ,v t h ậ m 75 c h í k h ô n g h o n t o n tin tư n g t h ì v i ệ c th e o d õ i k i ể m s o t k h c h h n g không c h ỉ th ự c h iệ n q u a v iệ c x e m x é t c c b o c o tà i c h í n h đ ủ m p h ả i t r ự c tiế p n h a n h n h y b m s t h o t đ ộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a h ọ C n b ộ tín d ụ n g c ầ n c ó n h ữ n g đ ợ t k i ể m t r a đ ịn h k ỳ đ ế n c s v c ả n h ữ n g đ ợ t k iể m tra b ấ t kỳ T ro n g m i đ ợ t k iể m tra c n b ộ c ầ n tậ n d ụ n g triệ t đ ể th i g ia n t i ế p x ú c đ n v ị đ ả m b ả o x e m x é t t ấ t c ả c c y ế u tố liê n q u a n đ ế n đ ặ c tí n h c ủ a k h o ả n c h o v a y C n b ộ t í n d ụ n g c ầ n : - Đ n h g iá t i n h t h ầ n t r c h n h i ệ m c ủ a c h ủ d o a n h n g h iệ p đ ố i v i v ố n v a y N g â n h n g t h ô n g q u a t r c h n h i ệ m g ặ p g ỡ tr a o đ ổ i v i c n b ộ tí n d ụ n g v ề n h ữ n g v ấ n đ ề l i ê n q u a n đ ế n k h o ả n v a y v k h ả n ă n g n g h ĩa v ụ h o n t r ả n ợ - Đ n h g iá k h ả n ă n g t h a n h t o n c ủ a k h c h h n g q u a c c c h ỉ t i ê u v ề k h ả n ă n g th a n h t o n ( k h ả n ă n g t h a n h t o n n h a n h , k h ả n ă n g t h a n h t o n h iệ n h n h ) đ ể đ ả m b ả o k h c h h n g c ó th ể t h ự c h i ệ n đ ợ c l ị c h t r ả n ợ - Đ n h g iá lạ i d ự n v a y v ố n t r o n g t h ự c tế , s o s n h , x e m x é t s ự k h c b i ệ t g iừ a d ự n v t h ự c tế c c c h ỉ t i ê u n h q u y m ô , d o a n h th u , lợ i n h u ậ n , h i ệ u s u ấ t s d ụ n g tà i s ả n , s ứ c c n h t r a n h c ủ a s ả n p h ẩ m Q u a đ ó t ì m h i ế u x u h n g p h t triể n đ ể có n h ữ n g n h ậ n đ ịn h đ ú n g v ề d ự n v ề k h o ả n v a y v ề n h ữ n g r ủ i r o t i ề m ẩ n , đ ặ t c s đ ể x lý c c p h t s i n h n ế u c ó s a u n y - Đ n h g iá lạ i tà i s ả n đ ả m b ả o v ề g iá tr ị v tìn h t r n g , x e m x é t g iá tr ị đ ó c ó c ò n đ p ứ n g đ ợ c c c tỷ lệ y ê u c ầ u s o v i g iá trị k h o ả n v a y h a y k h ô n g N gân hàng lu ô n c ầ n c ó s ự d i ề u c h ỉ n h k ịp th i tr o n g v i ệ c c u n g ứ n g v ố n v a y c h o t n g ứ n g v i tà i s ả n đ ả m b ả o , h o ặ c y ê u c ầ u d o a n h n g h iệ p p h ả i b ô s u n g tà i s ả n đ ả m b ả o - N g â n h n g c ũ n g c ầ n th e o d õ i q u y ề n l ợ i h ọ p p h p c ủ a m ìn h đ ố i v i tà i s ả n đ ả m b ả o đ ể c h ắ c c h ắ n v ề m ộ t n g u n th u h i n ợ k h i k h c h h n g k h ô n g t r ả h o ặ c k h ô n g tr ả đ ợ c n ợ 76 - Đ n h g iá s ự th a y đ ổ i tr o n g tì n h h ìn h tà i c h í n h c ủ a d o a n h n g h iệ p , c c ấ u v ố n , t ì n h h ìn h p h â n c h i a lợ i n h u ậ n t r o n g d o a n h n g h iệ p N ế u c ó s ự t h a y đ ổ i b ấ t t h n g v ề c c ấ u v ố n t ă n g n ợ b ấ t th n g th ì đ ó d ấ u h iệ u c h o t h ấ y d o a n h n g h i ệ p đ a n g h o t đ ộ n g k h ô n g tố t - Đ ặ c b iệ t đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ n g o i q u ố c d o a n h , c h ủ d o a n h n g h iệ p th n g k h ô n g tá c h b c h tiề n c h o h o t đ ộ n g sả n x u ấ t k in h d o a n h v t i ề n đ ề c h i t i ê u g ia đ ìn h D o đ ó c n b ộ tí n d ụ n g c ầ n p h ả i k h é o lé o t ì m h iể u v iệ c s d ụ n g v ố n v a y c ủ a k h c h h n g , v i ệ c q u ả n lý tà i c h í n h c ủ a b ả n th â n n g i v a y , t đ ó đ n h g iá đ ợ c k h ả n ă n g s d ụ n g v ố n c ó h i ệ u q u ả h a y k h ô n g củ a họ - C ô n g tá c x lý n ợ x ấ u : N g â n h n g c ầ n n lự c th ự c h iệ n t ấ t c c c c b iệ n p h p n h ằ m t n g b c g iả m d ầ n tỷ lệ n ợ x ấ u n h đ n h g iá lạ i c h ấ t lư ợ n g tà i s ả n , k h ả n ă n g t h u h i n ợ v g iá tr ị n ợ x ấ u , b n n ợ x ấ u c ó tà i s ả n b ả o đ ả m c h o c h o c q u a n c h ứ c n ă n g v c c tổ c h ứ c k h c , s d ụ n g n g u n d ự p h ò n g r ủ i r o , tà i s ả n b ả o đ ả m đ ể th u h i n ợ v đ n g th i p d ụ n g c h u y ể n n ợ t h n h v ố n g ó p , c ô p h ầ n c ủ a d o a n h n g h iệ p v a y v ố n 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng N h â n tô c o n n g i lu ô n g iữ v ị t r í tr u n g tâ m , c h i p h ố i v c ó ả n h h n g lớ n đ ể n h i ệ u q u ả c ủ a c ô n g v iệ c Đ ố i v i h o t đ ộ n g t í n d ụ n g m c ụ th ể tín d ụ n g n g ắ n h n , c o n n g i c ó v a i tr ị h ế t s ứ c q u a n tr ọ n g , d o v ậ y đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t í n d ụ n g n g ắ n h n k h ô n g th ể k h ô n g q u a n t â m tớ i n h â n tố c o n n g i m c ụ t h ể đ â y c h í n h c n b ộ t í n d ụ n g C ụ th ể M a r i t i m e b a n k c ầ u G i ấ y c ầ n x â y d ự n g m ộ t đ ộ i n g ũ c n b ộ t í n d ụ n g đ ả m b ả o c ả v ề c h ấ t lư ợ n g v s ố lư ợ n g , đ p ứ n g t ố t y ê u c ầ u c ủ a c n g v iệ c C h ấ t lư ợ n g c ủ a đ ộ i n g ũ c n b ộ tín d ụ n g c ầ n đ p ứ n g c c p h n g d ĩ ệ n g m tr ì n h đ ộ c h u y ê n m ô n k i n h n g h i ê m c ô n g tá c v t c c h đ o đ ứ c 77 tr ìn h đ ộ c h u y ê n m ô n , c n b ộ t í n d ụ n g c ầ n đ ợ c đ o tạ o c h í n h q u y , c ó k i ế n t h ứ c c b ả n v ề k i n h tế th ị t r n g v h ệ t h ố n g N g â n h n g - T i c h í n h t r o n g đ ó c ầ n n ắ m v ữ n g v ề tà i c h í n h d o a n h n g h iệ p , t h ẩ m đ ị n h d ự n đ ầ u tư b ê n c n h đ ó đ ộ i n g ũ n y c ầ n c ó k h ả n ă n g p h â n tíc h v tổ n g h ợ p n h y b é n P h m v i c h o v a y c ủ a M a r i t i m e b a n k c ầ u G i ấ y r ấ t đ ô n g , đ ặ c b i ệ t h o t đ ộ n g tí n d ụ n g n g ắ n h n n ề n đ ộ i n g ũ c n b ộ t í n d ụ n g n g o i k i ế n th ứ c c h u y ê n n g n h c ầ n c ó t h ê m k i ế n t h ứ c k h c n h a u v ề x ã h ộ i, v ă n h o , c h í n h tr ị, k ỳ t h u ậ t v c c k h ả n ă n g v ề n g o i n g , v i t í n h T r c h ế t đ ể c ó th ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tí n d ụ n g , M a r i t i m e b a n k c ầ u G i ấ y c ầ n c o i t r ọ n g h n n ữ a c ô n g tá c tu y ể n d ụ n g n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g đ ầ u v o , p d ụ n g c h ín h s c h tu y ể n d ụ n g c ô n g k h a i tu y ể n d ụ n g từ tro n g c c trư n g h ọ c đ ể c h ọ n đ ợ c c n b ộ tín d ụ n g có p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c t t c ó t r ì n h đ ộ c h u y ê n m ô n c a o , s ứ c k h o ẻ v n h i ệ t t ì n h m v iệ c T r o n g n ề n k in h tế th ị t r n g lu ô n b i ế n đ ộ n g , h n g n g y c ó m ộ t lư ợ n g lớ n t h ô n g t i n m c n b ộ t í n d ụ n g p h ả i x lý tr ê n t ấ t c ả c c lĩn h v ự c k h c n h a u b ê n c n h đ ó t r o n g q u tr ì n h c n g tá c n h i ề u k i ế n t h ứ c b ị m a i m ộ t N ế u c n b ộ t í n d ụ n g k h ô n g đ ợ c t r a n g b ị v b ổ s u n g t h ê m k i ế n t h ứ c th ì s ẽ k h ô n g th ể đ p ứ n g n ô i c ô n g v i ệ c b i v ậ y c ầ n p h ả i t h n g x u y ê n t h ự c h iệ n v iệ c đ o tạ o c n b ộ tí n d ụ n g V i ệ c đ o tạ o c n b ộ c ầ n c ó m ộ t c h n g t r ì n h v k ế h o c h c h i t i ế t đ ố i v i t ù n g n h â n v iê n n h ằ m đ ả m b ả o p h t h u y tố i đ a k h ả n ă n g đ ó n g g ó p c ủ a c n b ộ t í n d ụ n g , n g o i r a p h ả i c ó s ự p h ố i h ợ p c h ặ t c h ẽ v c h i a s ẻ t r c h n h iệ m g i ữ a c c tổ c h ứ c , c c c ấ p lã n h đ o , c c đ n v ị t h n h v iê n H o t đ ộ n g đ o tạ o đ ợ c th ê h i ệ n t r o n g n c t h ô n g q u a v i ệ c đ ề c c n b ộ t h a m g ia c ẩ c lớ p n g ắ n h n , M a n t i m e b a n k C â u G i â y c â n k h u y ê n k h í c h c c c n b ộ tiế p tụ c h ọ c c a o h ọ c , th c s ĩ v a t i ê n s ĩ N g y n a y x u h n g h ộ i n h ậ p đ ò i h ỏ i c c c n b ộ tín d ụ n g c ầ n c ó n h ữ n g k iế n t h ứ c s â u r ộ n g , h iể u b i ế t v ề k i n h tế th ế g iớ i b i v ậ y v i ệ c đ o tạ o k h ô n g c h ỉ t h ự c h i ệ n tr o n g n c m c ầ n c ó s ự g ia o lư u , h ọ p tá c v i c c tổ c h ứ c n c n g o i đ a c n b ộ c h ủ c h ố t r a n c n g o i n h ằ m h ọ c tậ p 78 n h ữ n g k i ế n t h ứ c m i, đ ó n g g ó p c ó h iệ u q u ả đ ố i v i h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N gân hàng t c c h đ o đ ứ c , v iệ c t h ẩ m đ ị n h d ự n v q u y ế t đ ị n h c h o v a y đ ề u c h ứ a đ ự n g n h ữ n g n h ậ n đ ị n h m a n g t í n h c h ủ q u a n c ủ a c n b ộ tín d ụ n g , n ế u c n b ộ tín d ụ n g c ó t r ì n h đ ộ v k in h n g h i ệ m n h ữ n g lạ i t h i ể u đ i t c c h đ o đ ứ c th ì k ế t q u ả s ẽ b ị b ó p m é o s a i lệ c h v c h ắ c c h ắ n s ẽ ả n h h n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g B i v ậ y N g â n h n g c ầ n c ó c h í n h s c h lư n g b ổ n g , t h n g p h t h ợ p lý , t h o ả m ã n n h u c ầ u v ậ t c h ấ t c h í n h đ n g c ủ a n h â n v iê n , c h ú t r ọ n g n h â n tà i đ ã i n g ộ c h ấ t x m đ ể k h u y ế n k h íc h n h ữ n g n h â n v iê n c ó n ă n g lự c t â m h u y ế t v i N g ân hàng 3.2.7 Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh > Đ â y m n h h o t đ ộ n g m a rk e tin g n g â n h n g T r o n g b ố i c ả n h n ề n k in h t ế c n h t r a n h g a y g ắ t h i ệ n n a y , tr o n g lĩn h v ự c N g â n h n g v i ệ c tì m đ ợ c th ể m n h r i ê n g b ằ n g c h ấ t l ợ n g h o t đ ộ n g v ấ n đ ề q u a n t â m c ủ a m ọ i N g â n h n g X â y d ự n g đ ợ c m ộ t c h í n h s c h m a k e t i n g h iệ u q u ả t đ ó n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t í n d ụ n g c ầ n th i ế t đ ể t ă n g n ă n g lự c c n h tra n h c h o N g â n h n g - T h n h lậ p b ộ p h ậ n n g h i ê n c ứ u th ị tr n g L m ộ t d o a n h n g h i ệ p h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t r ê n l ĩ n h v ự c t i ề n tệ , m ộ t n ụ c t i ê u q u a n t r ọ n g c ủ a N g â n h n g m r ộ n g t h ị p h ầ n , t ă n g t h u n h ậ p Đ ẻ t h ự c h iệ n đ i ề u n y c h ấ t l ợ n g h o t đ ộ n g t í n d ụ n g p h ả i t i ế p tụ c đ ợ c n â n g c a o N g ợ c lạ i c ô n g t c n g h i ê n c ứ u th ị t r n g n h ấ t t r o n g s ự c n h t r a n h g i a tă n g , c n g tở r a m ộ t n h â n tố t h ú c đ ẩ y h o t đ ộ n g c h o v a y c ả v ề q u y m ô v c h ấ t lư ợ n g T r o n g x u h n g n g y n a y t h n h lậ p m ộ t b ộ p h ậ n n g h iê n c ứ u th ị t r n g c â n t h i ế t đ ê tiế p c ậ n t ố t h n n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g N g h i ê n c ứ u th ị t r n g 79 đ â y k h ô n g c h ỉ n g h i ê n c ứ u th ị t r n g N g â n h n g m n g h iê n c ứ u th ị trư n g c ủ a k h c h h n g + N g h i ê n c ứ u t h ị tr n g c ủ a N g â n h n g : b ộ p h ậ n n g h i ê n c ứ u th ị t r n g s ẽ n g h i ê n c ứ u c c n h u c ầ u v a y v ố n tr ê n th ị tr n g , k h ả n ă n g c u n g c ấ p v ố n v a y v th ị p h ầ n h i ệ n c ó v ề c c s ả n p h ẩ m c ù n g lo i c ủ a c c N g â n h n g t r a n h , tì m h i ể u cạnh h ì n h t h ứ c c h o v a y n g ắ n h n n o h iệ u q u ả , c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g n g ắ n h n tạ i N g â n h n g đ ố i t h ủ r a s a o T đ ó N g â n h n g c ó th ể đ a r a n h ữ n g g i ả i p h p đ ể h o n th i ệ n s ả n p h ẩ m c h o v a y n g ă n h n c ủ a m ì n h , v a c ă n c ứ t r ê n n h u c ầ u th ị t r n g v a c ă n c ứ t r ê n m ứ c đ ộ c n h t r a n h N g â n h n g c u n g c ó th ê k ị p t h i lo i b ỏ n h ữ n g m ó n v a y n h i ê u rủ i r o k h ô n g h iệ u q u ả n h ằ m đ a c c k h o ả n v a y c h ấ t lư ợ n g c a o H i ệ n n a y , p h ầ n lớ n k h c h h n g c ủ a c h i n h n h đ ề u t ự c h ủ v ề tà i c h í n h s o n g v iệ c c u n g c ấ p c c t h ô n g t i n tà i c h í n h c ủ a k h c h h n g c ò n c h a đ ẩ y đ ủ c h a đ ủ đ ộ t i n c ậ y V iệ c d ự đ o n t r i ể n v ọ n g c ủ a d o a n h n g h i ệ p k h ô n g t h ể c h ỉ d ự a tr ê n c c b o c o t i c h í n h m c ò n p h ả i d ự a t r ê n c c t h ô n g ti n v ề th ị tr n g s ả n p h ẩ m B ộ p h ậ n n g h i ê n c ứ u th ị t r n g c ủ a k h c h h n g cần phải t ì m h iê u r õ c c t h ô n g tin v ề th ị t r n g lo i s ả n p h ẩ m m k h c h h n g s ả n x u ấ t S ố l ợ n g c c d o a n h n g h iệ p c u n g ứ n g s ả n p h ẩ m , n h u c ầ u c ủ a th ị t r n g v ề s ả n p h ẩ m , p h â n đ o n th ị tr n g c ủ a s ả n p h ẩ m , v ị tr í c n h t r a n h c ủ a k h c h h n g v ê g iá c ả , c h â t lư ợ n g , th ị p h ầ n T đ ó c ó th ể đ a r a c c d ự đ o n k h ả n ă n g th a n h c ô n g c ủ a k h c h h n g m ứ c đ ộ rủ i r o d ự n c ủ a k h c h h n g N g h i ê n c ú n t h ô n g ti n t h ị t r n g k h c h h n g c ò n b iệ n p h p k iể m t r a đ ố i c h i ế u t h ô n g tin k h c h h n g c u n g c ấ p c h o N g â n h n g , t đ ó h iể u b iế t s â u s ắ c h n v ề k h c h h n g C ó n h v ậ y m i c ó th ể t h ự c h iệ n t í n d ụ n g c ó c h ấ t lư ợ n g - X â y d ự n g c h í n h s c h k h c h h n g h ọ p lý T u y đ ã t r i ê n k h a i m ộ t c h í n h s c h k h c h h n g h ọ p lý s o n g tr o n g th i g ia n t i c h i n h n h c ầ n c ủ n g c ố h n n ữ a c ô n g tá c n y n h ằ m t h u h ú t đ ô n g đ ả o 80 khách hàng s d ụ n g d ịc h v ụ c ũ n g n h g i t i ề n v v a y t i ề n c ủ a N g â n h n g N g â n h n g c ầ n đ a r a m ộ t c h í n h s c h g iá h ợ p lý , li n h h o t v đ ủ s ứ c c n h t r a n h t r ê n t n g đ o n th ị tr n g r i ê n g b iệ t N g â n h n g n ê n p d ụ n g c c m ứ c lã i s u â t l i n h h o t đ ố i v i t n g đ ố i t ợ n g k h c h h n g , t n g m ứ c v ố n v a y v th i hạn vay T r o n g c c ấ u k h c h h n g p h ầ n lớ n k h c h h n g h iệ n t i c ủ a c h i n h n h c c d o a n h n g h iệ p n g o i q u ố c d o a n h N g â n h n g c ầ n m r ộ n g đ ổ i t ợ n g k h c h h n g c n h â n Đ n g th i c h o v a y n h ấ t c h o v a y n g ắ n h n c ủ a N g â n hàng m i c h ỉ g ià n h p h ầ n lớ n c h o v a y k in h d o a n h , c h o v a y t i ê u d ù n g c h a đ ợ c c h ú trọ n g đ ú n g m ứ c N ằ m tro n g đ ịa b n d â n c , đ ổ i v i c h i n h n h c h o v a y t i ê u d ù n g m ộ t t h ị t r n g n h i ề u t i ề m n ă n g , c ầ n k h a i t h c tíc h c ự c h n ^ Đảy mạnh thực chương trình đại hoả ngân hàng T h ự c h i ệ n c h n g tr ì n h h iệ n đ i h o n g â n h n g m ộ t đ ò i h ỏ i c ấ p b c h m c h i n h n h c ầ n p h ả i m v ì k i n h d o a n h n g â n h n g t h u ộ c th ị t r n g b ậ c c a o , y ê u c ầ u x lý t h ô n g ti n v i s ố lư ợ n g lớ n n h n g p h ả i k ịp t h i v c h í n h x c Đ â y m n h th ự c h i ệ n c h n g t r ì n h h i ệ n đ i h o n g â n h n g đ a c c p h n g t i ệ n k ỹ t h u ậ t h iệ n đ i v o q u ả n lý k in h d o a n h th ự c h i ệ n n ố i m n g m y t í n h v i c c k h c h h n g lớ n , p d ụ n g n h i ề u d ị c h v ụ n g â n h n g h iệ n đ i n h ằ m t ă n g s ứ c c n h t r a n h v h ộ i n h ậ p v i k h u v ự c v th ế g iớ i 3.3 KIÉN NGHỊ Đ ê n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tí n d ụ n g C h i n h n h c â n p h ả i n â n g c a o c ô n g tá c k i ê m t r a k i ê m s o t L m ộ t h o t đ ộ n g q u a n tr ọ n g n h ằ m đ ả m b ả o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g C ô n g tá c n y t r ự c tiế p ả n h h n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g tí n d ụ n g , t r o n g đ ó c ó t í n d ụ n g N g ắ n h n V iệ c k i ể m tr a , k iể m s o t đ â y k h ô n g c h ỉ đ n t h u ầ n k i ê m t r a t h e o c c s ố li ệ u c h ỉ t i ê u n h h i ệ n n a y m q u a n t r ọ n g h n , k i ể m t r a t í n h t u â n t h ủ q u y c h ế , q u y đ ịn h , q u y t r ì n h c h o v a y c ủ a c c c n b ộ tí n d ụ n g , đ ả m b ả o h ọ l m v iệ c th e o đ ú n g p h p lu ậ t, t r ê n c s 81 lợ i íc h c ủ a N g â n h n g k ế t h ợ p v i lợ i íc h K h c h h n g V iệ c k i ể m t r a n y c ầ n đ ợ c c o i h o t đ ộ n g t ự g iá c , k h c h q u a n , v iệ c k i ể m t r a k i ể m s o t m i th ự c s ự c ó ý n g h ĩ a đ i ề u c h ỉ n h k ị p th i h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g tr o n g đ ó c ó h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g ắ n h ạn L m ộ t c h i n h n h trự c th u ộ c h ệ th ố n g N g â n h n g T M C P H n g H ả i V i ệ t N a m , n ằ m t r o n g h ệ t h ố n g N g â n h n g c ủ a n ề n k in h tế , th ì h o t đ ộ n g c ủ a M a r i t i m e b a n k c ầ u G i ấ y c ó l i ê n q u a n t r ự c t i ế p h o ặ c g iá n t i ế p tớ i h ệ t h ố n g n y C h â t l ợ n g tí n d ụ n g n g ă n h n c ủ a C h i n h n h p h ụ t h u ộ c k h ô n g c h ỉ v o c c y ể u tố l i ê n q u a n t r ự c tiế p đ ế n c ấ p c h i n h n h , t r ự c tiế p t h u ộ c C h i n h n h , m c ị n c ó c h ị u ả n h h n g b i n h iề u y ế u tố k h c l i ê n q u a n đ ế n c ấ p h ệ th ố n g Đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t í n d ụ n g n g ắ n h n tạ i C h i n h n h tr ê n g ó c đ ộ C h i n h n h , c h u y ê n đ ề x in đ a r a m ộ t s ố k iể n n g h ị n h s a u : 3.3.1 Đối với Nhà Nước - C h í n h p h ủ c ầ n tạ o lậ p m ô i t r n g p h p lý đ ầ y đ ủ , đ n g b ộ , c h ặ t c h ẽ đ ê n g i v a y v n g i c h o v a y t h ự c h iệ n đ â y đ ủ q u y ề n v n g h ĩ a v ụ c ủ a m ìn h - C h í n h p h ủ c ầ n ổ n đ ị n h k i n h tể v ĩ m ô , v ì đ â y m ô i t r n g c h u n g c ủ a m ọ i h o t đ ộ n g k in h tế , c ủ a b ả n t h â n N g â n h n g c ũ n g n h k h c h h n g v a y vốn - C h í n h p h ủ c ầ n c ó b i ệ n p h p g iả i q u y ế t d ứ t đ i ể m n ợ t n đ ọ n g t r o n g c h o v a y th e o C h ỉ đ ị n h c ủ a C h í n h p h ủ , đ ẩ y m n h t i ế n t r ì n h c c ấ u lạ i n đ ể n h m n h h o t ì n h h ì n h t i c h í n h H i ệ n n a y , c c N H T M c h a đ t đ ợ c t ỷ lệ a n t o n C O O K d o c ó v ố n c h ủ s h ữ u q u n h ỏ V i m ứ c v ố n c h ủ s h ữ u n h ỏ n h v ậ y , v iệ c m r ộ n g h o t đ ộ n g k h ó k h ă n v đ i k è m n h i ề u r ủ i r o D o v ậ y , C h ín h p h ủ c ầ n n g h iê n c ứ u đ ề h b ổ s u n g c h o c c N H T M , h o ặ c c h o p h é p c c N H T M p h t h n h c ổ p h i ế u đ ể t ă n g v ố n đ i ề u lệ 82 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà Nước C h o đ ế n n a y đ ặ c tr n g c b ả n c ủ a h ệ th ố n g g iá m s t h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N H N N v ẫ n c h ủ y ế u d ự a tr ê n s ự tu â n th ủ c c lu ậ t lệ đ ã đ ợ c đ ặ t r a tứ c • - N H N N c ầ n h n g d ẫ n v iệ c th ự c h i ệ n c c N g h ị q u y ế t c ủ a N H N N n g h ị đ ị n h c ủ a C h í n h P h ủ l i ê n q u a n đ ế n c c N H T M m ộ t c c h c ụ th ể k ịp th i N H N N c ũ n g c ó th ể tổ c h ứ c t h n g x u y ê n c c k h o tậ p h u ấ n c ầ n t h i ế t d n h cho cán N H T M - N H N N c ầ n n g h iê n c ứ u , c ả i t i ế n t h ủ tụ c đ ể c c N H T M c h ủ đ ộ n g h n t i o n g h o t đ ộ n g , c h ă n g h n t r o n g v iệ c q u y ế t đ ị n h m ứ c th u c c lo i p h í d ịc h v ụ , c h u đ ọ n g t i o n g to c h ứ c c c â u , b ô n h iệ m c n b ộ s a o c h o p h ù h ọ p v i th ự c tiễ n m ỗ i N g â n h n g - C h o p h é p N H T M x â y d ự n g c c c h í n h s c h lư n g , t h n g đ ể k h u y ế n k h íc h c n b ộ tí n d ụ n g m tố t, h n c h ế c c tiê u c ự c c ó th ể n ả y s in h " ^ ù n g h ệ th ố n g N H T M , N H N N c ầ n đ ầ y m n h tu y ê n tru y ề n g iá o d ụ c Ẻ ề n s i d â n h iể u b iế t đ ú n g đ ắ n v ề h o t đ ộ n g N g â n h n g , n g y c n g c h ủ đ ọ n g t í c h c ự c tiê p c ậ n N H T M H i ể u b i ế t đ ú n g đ ắ n c ủ a n g i d â n đ i ề u k iệ n c â n t h i ế t đ ể N g â n h n g c ó m i t r n g t h u ậ n lợ i c h o p h t tr iể n 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam V e q u y t r i n h c h o v a y , m ặ c d ù đ ã b a n h n h Q u y đ ị n h tí n d ụ n g đ ố i v i k h c h h n g tr ọ n g h ệ t h ố n g N g â n h n g T M C P H n g H ả i V i ệ t N a m , s o n g c ầ n b a n h n h n h ữ n g v ă n b â n h n g d ầ n c ụ th ể h n n ữ a v ề th ự c h iệ n q u y t r ì n h c h o v a y M ộ t s ố q u y đ ị n h c ụ th ể v ề q u y t r ì n h p d ụ n g c h o t n g lo i t í n d ụ n g n g ắ n h n n h ìn c h u n g c ò n c h a đ ầ y đ ủ C ă n c ứ v o q u y t r ì n h m N H N N đ ặ t r a N g â n h n g T M C P H n g H ả i V i ệ t N a m c ầ n c ó h n g d ẫ n c h i t i ế t đ ể g iú p c n b ộ tín d ụ n g n ă m b ă t v th ự c h i ệ n đ ợ c đ ú n g c ô n g v iệ c đ ả m b ả o c h ấ t lư ợ n g c ô n g v iệ c 83 - đ ả m b ả o tiề n v a y , N g â n h n g T M C P H n g H ả i V iệ t N a m đ ã b a n h n h c ô n g v ă n h n g d ầ n b ổ s u n g th ự c h iệ n đ ả m b ả o tiề n v a y , tro n g đ ó có q u y đ ị n h c c n ộ i d u n g c â n t h ự c h iệ n T u y n h iê n , c ầ n c ó s ự h n g d ẫ n c ụ th ể h n n ữ a , n h ấ t s ự h t r ợ v ề c h u y ê n m ô n đ ể th n h lậ p T ổ t h ẩ m đ ị n h tà i s ả n đ ả m b ả o tạ i C h i n h n h H iệ n n a y , đ â y v ẫ n c ò n m ộ t v ấ n đ ề c h a g iả i q u y ế t đ ợ c N g â n h n g T M C P H n g H ải V iệ t N a m - V ê n h â n s ự , N g â n h n g T M C P H n g H ả i V i ệ t N a m c ũ n g c ầ n th ự c h i ệ n t ố t h n n ữ a c h í n h s c h v ề n h â n s ự : tu y ể n c h ọ n , đ o tạ o c n b ộ khen t h n g , k ị p th i , r õ r n g N g â n h n g T M C P H n g H ả i V i ệ t N a m c ầ n t i ế p tụ c t h n g x u y ê n c ó c h í n h s c h đ o tạ o c n b ộ q u a c c ló p tậ p h u ấ n c ấ p H ệ t h ô n g , g i c n b ộ đ i đ o tạ o c h u y ê n s â u , n g h iê n c ứ u c c n g h iệ p v ụ m i c ô n g n g h ệ N g â n h n g h iệ n đ i tr ê n th ế g iớ i đ ể t ì m c c h p d ụ n g v o N g â n h n g T u y ể n c h ọ n n h â n s ự n g y c n g t r n ê n q u a n tr ọ n g N g â n h n g T M C P H n g H ả i V i ệ t N a m p h ả i c ó c h ín h s c h tu y ể n c h ọ n đ ú n g đ ắ n đ ể t n g b c n â n g c a o t r ì n h đ ộ đ ộ i n g ũ đ a N g â n h n g v n đ ế n t ầ m c a o c ủ a c c h o t đ ộ n g v d ịc h v ụ c h u y ê n n g h iệ p , h o n h ả o -về c h n g t r ì n h h iệ n đ i h o N g â n h n g , đ â y c h n g t r ì n h m N g â n h n g c h ủ đ ộ n g t r i ể n k h a i t í c h c ự c t tr c đ ế n n a y , đ ã đ a lạ i n h ữ n g k ế t q u ả n h ấ t đ ịn h T r o n g th i g ia n tớ i, N g â n h n g T M C P H n g H ả i V i ệ t N a m c ầ n t i ế p tụ c t r i ể n k h a i m n h m ẽ h n , n h a n h c h ó n g p d ụ n g c ô n g n g h ệ t i ê n t i ế n t r o n g h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h , đ n g th i, lu ô n t í c h c ự c c ậ p n h ậ t , h ọ c h ỏ i c ô n g n g h ệ m i, tạ o đ i ề u k i ệ n p d ụ n g n h a n h c h ó n g c c c ô n g n g h ệ n y c c N g â n h àn g chi nhánh - v ề p h t tr i ể n h ọ p tá c q u ố c tể , N g â n h n g T M C P H n g H ả i V i ệ t N a m c ầ n đ ẩ y m n h h n n ữ a q u a n h ệ h ọ p tá c q u ố c tế đ ể k h a i th c v s d ụ n g h iệ u q u ả n g u n lự c b ê n n g o i, m r ộ n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t r ê n th ị t r n g tiề n tệ q u ố c tế , từ n g b c tiế n g ầ n đ ế n c c t i ê u c h u ẩ n q u ố c tể t r o n g h o t đ ộ n g 84 - v ề h ỉn h ả n h v v ă n h o d o a n h n g h iệ p , N g â n h n g T M C P H n g H ải V iệ t N a m c ẩ n c h ù đ ộ n g , t í c h c ự c h o n n ữ a t r o n g v i ệ c x â y d ụ n g t h n g h iệ u : “ A n to n , c h ấ t lư ợ n g , h i ệ u q u ả , t ă n g t r n g b ề n v ũ n g ” V iệ c c ũ n g c ô , m tò n v in h t h n g h i ệ u n y k h ô n g c h i t r o n g t ầ m q u c g ia m c ị n ó tầ m q u ố c tế c ó ý n g h ĩ a q u a n t r ọ n g đ ổ i v ó i s ự p h t tr i ể n c ù a N g n h n g T M C P H n g H i V i ệ t N a m n ó i c h u n g v h ệ t h ố n g c c c h i n h n h n ó i r iê n g KÉT LUẬN CHƯƠNG „ T r n g g i a i đ o n p h t tr i ể n h i ê " * i s ự h ộ i n h ậ p , đ ặ c đ i ể m c ù a n ề n k in h tê - x ã h ộ i v c c c h í n h s c h p h p lý đ ã v đ a n g tạ o r a c h ộ i lẫ n t h c h t h ứ c c h o N H T M V i ệ t N a m T n g la i s ẽ m ỡ c a c h o n g â n h n g n ế u n h c c n g n h n g b i ế t tậ n d ụ n g c h ộ i, v ợ t q u a t h c h t h ứ c Đ ẻ g ó p p h ầ n n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g t í n d ụ n g n g ắ n h n tạ i M a r i t i m e b a n k c ầ u G iấ y , tá c g i đ ã đ a r a c c n h ỏ m g i ả i p h p tr o n g c h n g Đ n g th i c ũ n g đ a r a n h ữ n g k iế n n g h ị đ ổ i v i C h í n h p h ú , N H N N , N g â n h n g T M C P H n g H ả i H i v ọ n g n h ữ n g g i p h p v k i ế n n g h ị đ ó s ẽ c ó g i trị t h a m k h ả o c h o v iệ c n â n g c a o c h i l ợ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g ắ n h n tạ i M a r i t i m e b a n k c ầ u G iấ y 85 KÉT LUẬN T r o n g b ố i c ả n h k i n h tể h iệ n n a y , đ ứ n g t r c c c y ê u c ầ u c ủ a c ô n g c u ộ c c ô n g n g h i ệ p h o , h i ệ n đ i h o đ ấ t n c , v i p h n g c h â m p h t h u y tố i đ a n g u ô n - n ộ i lự c , t í n d ụ n g N g â n h n g t r o n g đ ó t í n d ụ n g n g ắ n h n lu ô n g iả i p h p q u a n t r ọ n g v ề v ố n Đ ể t h ự c h iệ n n g y m ộ t h i ệ u q u ả c h ứ c n ă n g v ố n c ó c ủ a m ì n h , c c N g â n h n g n h ậ n t h ấ y r ằ n g , b ê n c n h m r ộ n g tí n d ụ n g n ề n k i n h tể , c ầ n p h ả i c h o c h ấ t lư ợ n g tí n d ụ n g y ế u tố q u a n t r ọ n g , t h ậ m t r í y ế u tố q u a n tr ọ n g n h ấ t k h i th ự c h iệ n c h o v a y V ì t h ê n â n g c a o c h ấ t l ợ n g tí n d ụ n g n g ắ n h n lu ô n n ộ i d ụ n g q u a n trọ n g hàng đầu tro n g c h iế n lư ợ c phát triể n N gân hàng M a r i t i m e b a n k c ầ u G i ấ y v c ũ n g đ ị n h h n g c ủ a N g â n h n g T M C P H n g H ả i V i ệ t N a m Đ ể th ự c h iệ n đ ợ c c h i ế n l ợ c n y , đ ò i h ỏ i p h ả i c ó s ự k ế t h ợ p c ủ a n h i ề u đ i ề u k iệ n , t p h í a N g â n h n g , k h c h h n g v m ô i t r n g k in h tế C h u y ê n đ ề đ ã p h â n tíc h n h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ậ n c b ả n v ề tín h n v c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , p h â n tíc h th ự c tr n g h o t đ ộ n g c ủ a dụna ngắn Maritimebank C â u G i ấ y t r o n g n ă m q u a đ ể t đ ó d i g ó c đ ộ n h q u ả n tr ị N g â n h n g đ a r a m ọ t s ô g ia i p h p c h ủ y ê u n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tí n d ụ n g c ủ a N H T M Vì đ i ể m n g h i ê n c ứ u c h ỉ g iớ i h n t r o n g m ộ t c h i n h n h N g â n h n g v v i q u y m ô n g h i ê n c ứ u c ủ a m ộ t l u ậ n v ă n t ố t n g h iệ p , n ê n c c g iả i p h p đ u a r a c h ỉ m a n g t í n h đ ề x u ấ t E m hi v ọ n g rằ n g p h ầ n n g h iê n c ứ u trê n p h ầ n n o c ó ý n g h ĩa đ ố i v i M a ritim e b a n k c ầ u G iấ y c ũ n g n h c c N H T M n ó i c h u n g C u ô i c ù n g , e m x i n c h â n t h n h c ả m n t h ầ y g iá o P G S T S Đ ỗ V ă n T h n h c ù n g v i c c a n h c h ị tạ i p h ò n g tín d ụ n g M a r i t i m e b a n k c ầ u G i ấ y đ ã h n g d ẫ n t ậ n t ì n h c h ỉ b ả o e m t r o n g q u t r ì n h t h ự c h i ệ n lu ậ n v ă n n y 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu giảng dạy quản trị rủi ro N g u y ễ n T h ị N g ọ c D iệ p ( 0 ) , H iệ p h ộ i n g â n h n g ( 1 , 2 , ) , Tạp tài tiền tệ năm 2011-2013 H ọ c v iệ n T i c h ín h (2 0 ), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, N hà xuất b ả n tà i c h í n h Nghiệp vụ ngân hàng, N h N g u y ễ n M in h K iề u ( 0 ) , N g â n h n g n h n u c V iệ t N a m , x u ấ t b ả n T h ố n g kê Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN; Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN, Thông tư 02/2013/TT-NHNN N g â n h n g T M C P H n g H ả i - C h i n h n h c ầ u G iấ y , Báo cảo thường niên ngân hàng TMCP Hàng Hải - CN cầu Giấy năm 2011 đến 2013 N g â n h n g T M C P H n g H ả i V iệ t N a m , Bảo cảo thường niên năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam K iê u H ữ u T h iệ n , N g u y ễ n T rọ n g T i (2 ), Quản trị rủi ro tài chính, N X B G i a o t h ô n g v ậ n tả i, H N ộ i ủ y b a n B a s e l v ề g iá m s t n g â n h n g ( 0 ) , ro ngân hàng thương mại Các nguyên tắc quản trị rủi