TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển song song với kinh tế hàng hóa, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Sự tiến bộ của hệ thống ngân hàng thương mại đã tạo ra tác động lớn đến nền kinh tế, khiến chúng trở thành những định chế tài chính thiết yếu Nhiều tổ chức tài chính như công ty chứng khoán, công ty môi giới, quỹ hỗ trợ và công ty bảo hiểm đang nỗ lực cung cấp dịch vụ ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng dịch vụ sang lĩnh vực bất động sản, môi giới chứng khoán, bảo hiểm và nhiều dịch vụ mới khác Do đó, việc định nghĩa chính xác về ngân hàng thương mại trở nên phức tạp.
Ngân hàng, theo định nghĩa của Ngân hàng Thế giới, là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi có thể rút ra với thông báo ngắn hạn Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, chuyên nhận tiền gửi và cho vay ngắn, trung và dài hạn; ngân hàng đầu tư, hoạt động trong lĩnh vực buôn bán chứng khoán và bảo lãnh phát hành; và ngân hàng nhà ở, cung cấp tài chính cho phát triển nhà ở Ngoài ra, ở một số quốc gia, còn tồn tại ngân hàng tổng hợp, kết hợp giữa hoạt động ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư, đôi khi cũng cung cấp dịch vụ bảo hiểm.
Theo luật của các Tổ chức Tín dụng ở Việt Nam 2010 định nghĩa:
Ngân hàng thương mại là một loại hình ngân hàng thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường, với đặc trưng cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thực hiện rất nhiều các nghiệp vụ khác nhau, trong đó có thể kể đến một số hoạt động cơ bản như sau:
1.1.2.1 Huy động vốn Đây là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất đối với hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn giúp ngân hàng có được nguồn vốn để từ đó thực hiện các hoạt động kinh doanh khác, đặc biệt là nghiệp vụ cho vay Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng Khách hàng có những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng có thể gửi vào ngân hàng trong khoảng thời gian ngắn hoặc dài tuỳ nhu cầu dự kiến sử dụng trong tương lai Vì đây là nguồn vốn quan trọng, hơn nữa trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt nên các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động nguồn vốn này bằng nhiều phương thức khác nhau đồng thời cố gắng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của người gửi tiền…
Ngân hàng có khả năng huy động vốn từ nền kinh tế thông qua việc phát hành chứng khoán nợ trên thị trường tài chính, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng thường phát hành các loại chứng khoán với nhiều kỳ hạn và mức lãi suất khác nhau, có thể là chứng khoán ghi danh hoặc không ghi danh.
Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể huy động vốn bằng cách vay vốn giữa các tổ chức tín dụng, vay vốn của Ngân hàng nhà nước…
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng hình thành giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng với các đối tác trong nền kinh tế, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội và cơ quan nhà nước.
Tín dụng là một khái niệm phản ánh mối quan hệ kinh tế, liên quan đến việc hình thành và sử dụng quỹ tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời trong quá trình tái sản xuất và sinh hoạt, dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
Tùy theo các tiêu thức khác nhau mà tín dụng được phân thành nhiều loại khác nhau
Theo thời hạn tín dụng, tín dụng được chia thành ba loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn Tín dụng ngắn hạn có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Tín dụng trung hạn có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Trong khi đó, tín dụng dài hạn, với thời gian trên 5 năm, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư xây dựng cơ bản và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
Căn cứ vào đối tượng tín dụng, tín dụng được chia thành hai loại: tín dụng vốn lưu động và tín dụng vốn cố định
Mục đích sử dụng vốn:
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá là hình thức cấp phát tín dụng cho doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác, nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hoá.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, bao gồm mua sắm nhà cửa, xe cộ, hàng hóa bền và các nhu cầu hàng ngày Hình thức cấp tín dụng này có thể được thực hiện bằng tiền mặt hoặc thông qua việc bán chịu hàng hóa.
Trong quan hệ tín dụng, các chủ thể được phân loại thành ba loại chính: tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước và tín dụng ngân hàng.
1.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác
Ngân hàng thương mại không chỉ thực hiện nghiệp vụ cho vay và nhận tiền gửi để tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất, mà còn cung cấp nhiều dịch vụ trung gian khác Những dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng về sinh lời, đầu tư, thanh toán, giữ hộ và đảm bảo an toàn tài sản, từ đó tạo ra nguồn thu cho ngân hàng thông qua các khoản phí dịch vụ.
Ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ, bao gồm các dịch vụ truyền thống như kinh doanh ngoại tệ, thanh toán trong nước và quốc tế, bảo quản tài sản, và uỷ thác Đồng thời, ngân hàng cũng phát triển các dịch vụ hiện đại như tư vấn tài chính, ngân quỹ, và bảo lãnh Các dịch vụ mới như ngân hàng điện tử, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, bảo hiểm, và kinh doanh chứng khoán đang được mở rộng Nhờ vậy, khách hàng có thể dễ dàng đáp ứng mọi nhu cầu tài chính tại nhiều ngân hàng và địa điểm khác nhau.
DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Theo thuật ngữ tài chính tín dụng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, cấp tín dụng và cung ứng phương tiện thanh toán cho khách hàng Ngành ngân hàng được xem là ngành dịch vụ vì không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất hay tinh thần cho xã hội Tất cả hoạt động của ngân hàng phục vụ doanh nghiệp và công chúng đều được coi là dịch vụ ngân hàng.
Có quan điểm cho rằng dịch vụ ngân hàng không chỉ bao gồm các hoạt động trung gian tài chính như nhận tiền gửi và cho vay, mà còn bao gồm những hoạt động khác như chuyển tiền, môi giới chứng khoán, thu đổi ngoại tệ và quản lý tiền mặt.
Ngân hàng là một tổ chức tài chính, trong khi dịch vụ tài chính đề cập đến các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán Theo định nghĩa của WTO, dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ có tính chất tài chính do nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp, bao gồm cả dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác.
Dịch vụ ngân hàng là một phần quan trọng của dịch vụ tài chính, bao gồm nhiều hoạt động như nhận tiền gửi, cung cấp tài khoản giao dịch, quản lý tiền mặt, và trao đổi ngoại tệ Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ tín dụng như chiết khấu thương phiếu, cho vay tài trợ dự án và cho vay tiêu dùng Các dịch vụ khác bao gồm ủy thác, cho thuê tài chính, tư vấn tài chính, dịch vụ quỹ tương hỗ và trợ cấp.
Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng cần được hiểu theo hai khía cạnh: Rộng và hẹp
Dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối của hệ thống ngân hàng đối với doanh nghiệp và công chúng Quan niệm này giúp phân tích vai trò của dịch vụ ngân hàng trong cơ cấu kinh tế của quốc gia, nhấn mạnh tầm quan trọng của nó đối với nền kinh tế quốc dân.
Dịch vụ ngân hàng, theo nghĩa hẹp, chỉ bao gồm các hoạt động ngoài chức năng truyền thống của ngân hàng như nhận tiền gửi và cho vay Quan niệm này phù hợp khi xem xét hoạt động của một ngân hàng cụ thể, giúp nhận diện sự phát triển của các dịch vụ mới và cơ cấu của chúng trong tổng thể hoạt động của ngân hàng.
Các dịch vụ ngân hàng trong luận văn bao gồm các hoạt động thu phí và hưởng hoa hồng mà các ngân hàng thương mại thực hiện Những dịch vụ này nhằm phục vụ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, từ đó gia tăng nguồn thu cho ngân hàng.
1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ Ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng có những đặc điểm chung của hoạt động dịch vụ, trong đó nổi bật là tính vô hình (phi vật chất) Tính vô hình này giúp phân biệt sản phẩm dịch vụ với các sản phẩm vật chất trong ngành sản xuất Do tính chất này, việc sản xuất và cung ứng dịch vụ diễn ra đồng thời, không thể sản xuất hàng loạt và lưu trữ để tiêu dùng sau.
Ngoài ra, dịch vụ ngân hàng có những đặc điểm nổi bật sau:
Hoạt động dịch vụ không yêu cầu các ngân hàng thương mại phải sử dụng vốn huy động của mình, điều này mang lại lợi thế lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam với nguồn vốn tự có hạn chế Do đó, việc mở rộng các loại hình dịch vụ trở thành lĩnh vực quan trọng mà các ngân hàng thương mại cần chú trọng triển khai.
Hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại, bao gồm cả hình thức trực tiếp và gián tiếp, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí, chênh lệch giá và hoa hồng.
Hoạt động tín dụng tạo ra thu nhập từ chênh lệch lãi suất giữa khoản vay và lãi suất đầu vào, trong khi đó, thu nhập từ các dịch vụ chủ yếu đến từ phí dịch vụ, chênh lệch giá và hoa hồng.
Một số dịch vụ không tạo ra doanh thu trực tiếp cho ngân hàng, nhưng chúng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ khác và nâng cao sức cạnh tranh, từ đó thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Hoạt động dịch vụ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại nhờ vào chi phí ban đầu thấp Đây là lĩnh vực kinh doanh hiệu quả, thu hút sự quan tâm của các ngân hàng thương mại hiện đại trên toàn cầu.
Hoạt động dịch vụ trong ngành ngân hàng được coi là lĩnh vực kinh doanh an toàn với rủi ro thấp Việc mở rộng dịch vụ sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu các rủi ro, đặc biệt là rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng, do đặc điểm thông tin bất cân xứng trong thị trường tài chính.
Bốn là , hoạt động dịch vụ ngân hàng đòi hỏi cơ sở hạ tầng tương xứng
Các ngân hàng thương mại không thể cung cấp dịch vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp hiệu quả nếu không có cơ sở vật chất hiện đại Sự phát triển của công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình và chuyên nghiệp là yếu tố cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Quan điểm về phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại
Sự phát triển dịch vụ ở đây bao gồm hai khía cạnh: phát triển về chiều rộng và phát triển về chiều sâu:
Phát triển về chiều rộng bao gồm việc mở rộng khối lượng hoạt động và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ Điều này không chỉ dừng lại ở việc duy trì các dịch vụ truyền thống như nhận gửi vốn, cho vay và bảo quản vật có giá, mà còn cần tiếp cận và áp dụng các dịch vụ hiện đại như tư vấn đầu tư chứng khoán, bảo hiểm và bảo lãnh Đồng thời, cần đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ứng dụng công nghệ cao như thanh toán qua thẻ và ngân hàng điện tử.
Như vậy, phát triển ở đây cũng có nghĩa là phải luôn đưa ra được dịch vụ mới, đáp ứng được những yêu cầu của khách hàng
Phát triển chiều sâu trong ngân hàng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng dịch vụ và hoàn thiện các dịch vụ hiện có Khi các ngân hàng không còn phân biệt về đa dạng hóa dịch vụ, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố quyết định thành công Do đó, các ngân hàng cần lập kế hoạch và chiến lược để củng cố và hoàn thiện hoạt động dịch vụ, cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiện ích nhanh chóng, thuận tiện và chi phí hợp lý, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động và tuân thủ quy định pháp luật.
1.3.2 Sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ cho dân cư và nền kinh tế Sự phát triển dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp củng cố sức mạnh của ngân hàng mà còn nâng cao vị thế của ngành này trong nền kinh tế Điều này góp phần khẳng định lòng tin của người dân và tạo sự tự tin trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
1.3.2.1 Từ yêu cầu của nền kinh tế
Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam đang đối mặt với một cuộc cạnh tranh mới trong việc phát triển dịch vụ, với mục tiêu mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Sự phát triển này dựa trên công nghệ ngân hàng hiện đại, nhằm tăng cường khả năng thu hút khách hàng và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh.
Dịch vụ ngân hàng thúc đẩy nền kinh tế theo xu hướng nền kinh tế tri thức
Dịch vụ ngân hàng ngày càng tận dụng công nghệ thông tin để phát triển các dịch vụ như thẻ ATM, internet banking và home banking Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần trang bị thiết bị hiện đại như máy rút tiền tự động, máy đọc thẻ (POS) và mạng trực tuyến Dịch vụ ngân hàng yêu cầu cả nhà cung cấp và khách hàng phải có kiến thức nhất định để sử dụng hiệu quả Sự gia tăng số lượng tài khoản cá nhân và giao dịch thẻ cho thấy dịch vụ thẻ đang ngày càng phổ biến, góp phần nâng cao khối lượng thanh toán qua ngân hàng Nhờ đó, dịch vụ ngân hàng không chỉ phục vụ nhu cầu người dân mà còn thúc đẩy nền kinh tế tri thức.
Dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho các ngành dịch vụ khác phát triển
Dịch vụ ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau Sự thông suốt trong dịch vụ thanh toán ngân hàng là yếu tố quyết định cho sự phát triển của lĩnh vực xuất nhập khẩu Đồng thời, sự phát triển của dịch vụ thanh toán cũng thúc đẩy công nghệ thông tin và các ngành như du lịch, bưu chính viễn thông, hàng không Hơn nữa, sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại thông qua các liên minh trong kinh doanh thẻ tạo ra tiện lợi cho khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
Đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế về dịch vụ
Trong bối cảnh kinh tế mở và tự do hóa thương mại ngày càng sâu rộng, nhu cầu về dịch vụ tài chính đang phát triển nhanh chóng, vượt xa khả năng đáp ứng của các định chế tài chính hiện có Nhu cầu này gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt tại các thành phố, liên quan đến sự ra đời nhanh chóng của các doanh nghiệp và quá trình chuyển đổi doanh nghiệp Nhà nước thành công ty cổ phần Các dịch vụ như giao dịch cổ phiếu, tư vấn đầu tư và quản lý ngân quỹ trở nên cần thiết hơn bao giờ hết Sự xuất hiện của các doanh nghiệp nước ngoài đã thúc đẩy nhanh chóng nhu cầu thị trường về dịch vụ ngân hàng, bao gồm thanh toán không dùng tiền mặt, rút tiền tự động và dịch vụ kiều hối Nhu cầu này không chỉ mang tính tiên phong mà còn tạo động lực cho sự phát triển của các dịch vụ trong nước, hiện vẫn còn hạn chế.
1.3.2.2 Từ yêu cầu đối với Ngân hàng
Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng xuất phát từ những lý do cụ thể sau:
Phát triển dịch vụ ngân hàng làm tăng thu nhập của ngân hàng
Trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng không thể chỉ dựa vào lãi suất cho vay để tạo ra nguồn thu nhập chính, do sự gia tăng các tổ chức tín dụng dẫn đến lãi suất đầu vào cao hơn, trong khi lãi suất đầu ra không tăng tương ứng, làm thu hẹp chênh lệch lãi suất Để duy trì lợi nhuận, ngân hàng có hai lựa chọn: mở rộng hoạt động tín dụng với rủi ro cao hơn hoặc phát triển các dịch vụ ngân hàng để thu hút nguồn vốn chi phí thấp hơn Tuy nhiên, việc tăng trưởng tín dụng có thể mang lại rủi ro lớn hơn, trong khi phát triển dịch vụ ngân hàng là phương án an toàn và hiệu quả hơn Do đó, để tăng cường nguồn thu nhập trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ như chuyển tiền, bảo lãnh và đại lý ủy thác nhằm gia tăng doanh thu từ phí dịch vụ.
Phân tán và hạn chế rủi ro
Kinh doanh ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng và rủi ro ngoại hối, trong đó hoạt động tín dụng là rủi ro lớn nhất Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ, tránh tình trạng "bỏ cả trứng vào cùng một rổ" Hoạt động dịch vụ giúp ngân hàng không phải sử dụng nguồn vốn của mình, từ đó hạn chế rủi ro và duy trì sự ổn định Khi thị trường biến động, nguồn thu từ các dịch vụ khác nhau sẽ hỗ trợ lẫn nhau, giúp ngân hàng ổn định doanh thu theo dự kiến.
Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng, việc thu hút khách hàng và mở rộng thị phần trở thành ưu tiên hàng đầu Để đạt được điều này, các ngân hàng cần phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ và cung cấp những tiện ích hoàn hảo nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Trong thời đại công nghệ thông tin hiện nay, thời gian trở nên quý báu, khiến các ngân hàng chuyển mình thành "bách hóa tài chính" hay "siêu thị dịch vụ ngân hàng." Các ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói đa dạng và chất lượng cao nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng nào có dịch vụ mới mẻ, linh hoạt và hoàn hảo sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Do đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh của nền kinh tế thị trường.
Thúc đẩy các nghiệp vụ phát triển
Các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ, tương tác lẫn nhau để tạo thành một hệ thống thống nhất Sự phát triển của một dịch vụ ngân hàng, như dịch vụ thanh toán hoàn hảo, có thể thu hút khách hàng và tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn Ngoài ra, việc phát triển các dịch vụ bảo lãnh, tư vấn và quản lý ngân quỹ không chỉ hỗ trợ khách hàng trong kinh doanh mà còn thúc đẩy hiệu quả hoạt động tín dụng và thanh toán.
Ngân hàng cần không chỉ đáp ứng hiệu quả một số dịch vụ nhất định mà còn phải tập trung vào việc phát triển toàn diện các hoạt động dịch vụ để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
1.3.3 Các tiêu thức đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng
Hoạt động dịch vụ được xem là phát triển khi doanh số của các sản phẩm dịch vụ tăng trưởng ổn định qua các năm, đồng thời doanh thu từ những hoạt động này cũng thể hiện sự tăng trưởng rõ rệt.
1.3.3.2 Tính đa dạng trong danh mục dịch vụ ngân hàng
Theo ước tính, các nước phát triển hiện có hơn 6000 sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả những dịch vụ truyền thống và hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Việc khai thác và áp dụng các sản phẩm dịch vụ này một cách phù hợp là rất quan trọng để ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ Hiện nay, các ngân hàng đang phát triển theo xu hướng trở thành "bách hóa tài chính" hay "siêu thị ngân hàng", cung cấp đầy đủ dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng Số lượng dịch vụ phong phú giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh, được đánh giá qua số lượng và chủng loại sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Do vậy, đây là một trong những tiêu thức đầu tiên đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng
1.3.3.3 Doanh thu từ hoạt động dịch vụ
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu (GP.Bank), trước đây là ngân hàng thương mại nông thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị vào ngày 07/11/2005.
Từ một tổ công tác với chưa đầy 10 thành viên vào tháng 11/2005, GP.Bank đã phát triển thành một đội ngũ hơn 800 cán bộ nhân viên, cùng với hơn 40 chi nhánh và phòng giao dịch tại các tỉnh và thành phố kinh tế trọng điểm như Hà Nội.
GP.Bank đã khẳng định sự trưởng thành và tạo ấn tượng tốt đẹp tại thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam, với sự hiện diện tại các thành phố lớn như TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng, Ninh Bình, và Gia Lai.
GP.Bank, một ngân hàng mới, sở hữu những lợi thế nổi bật với cơ cấu gọn nhẹ và tính chuyên nghiệp cao Đội ngũ nhân viên năng động, sáng tạo và có chuyên môn đào tạo tốt, hứa hẹn sẽ đưa Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần tiềm năng nhất.
Sứ mệnh của GP.Bank không chỉ là thực hiện tốt vai trò của một ngân hàng trong tập đoàn đa ngành mạnh mẽ, mà còn phải hoàn thành nhiệm vụ của một tổ chức tín dụng trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Chiến lược của chúng tôi tập trung vào việc duy trì tình trạng tài chính an toàn, tối ưu hóa vốn cổ đông và bảo vệ quyền lợi của khách hàng, ngân hàng, cũng như cổ đông Chúng tôi hướng tới tăng trưởng bền vững thông qua việc hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và tạo sự khác biệt Để đạt được điều này, hệ thống quản lý rủi ro cần phải đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp Đồng thời, chúng tôi cũng chú trọng vào việc chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.
GP.Bank hoạt động theo nguyên tắc quản lý tập trung, trong đó Ban lãnh đạo tại Hội sở đưa ra tất cả các quyết định quan trọng Các chi nhánh chủ yếu đóng vai trò là đơn vị tiếp thị và bán hàng, chịu trách nhiệm cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đã được phát triển và quản lý bởi Hội sở.
Chi nhánh có quyền đưa ra quyết định trong phạm vi được Hội sở phê duyệt, với việc phân cấp linh hoạt dựa trên tình hình hoạt động thực tế và năng lực của chi nhánh Điều này nhằm đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc về hiệu quả sinh lời và quản lý rủi ro, đồng thời khuyến khích sự năng động của các chi nhánh Hiện tại, GP.Bank CN Ba Đình là một trong ba Chi Nhánh cấp I của GP.Bank tại Hà Nội.
GP.Bank, đặc biệt là chi nhánh Ba Đình, đã vượt qua nhiều khó khăn và phát huy nội lực để đổi mới và hòa nhập với cơ chế thị trường Ngân hàng không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, khẳng định vị thế vững chắc và phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực dịch vụ tiền tệ - ngân hàng, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của thủ đô.
Ngân hàng đang thực hiện chiến lược “Phát triển – An toàn - Hiệu quả” nhằm mở rộng dịch vụ tiện ích cho khách hàng, đặc biệt tập trung vào doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đẩy mạnh các hoạt động trên thị trường tiền tệ trong nước để phục vụ tốt hơn cho khách hàng truyền thống.
Trong giai đoạn 2009 - 2011, GP.Bank CN Ba Đình đã liên tục vượt chỉ tiêu về huy động vốn, cho vay, lợi nhuận và dự phòng rủi ro, khẳng định vị thế là một trong những chi nhánh hàng đầu của GP.Bank.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và mô hình tổ chức
Về tư cách pháp nhân
GP.Bank CN Ba Đình là đơn vị thành viên của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu, hoạt động với tư cách pháp nhân và được ủy quyền bởi Tổng Giám Đốc ngân hàng Đơn vị có con dấu riêng và thực hiện đầy đủ chế độ hạch toán kế toán liên quan đến chi phí và thu nhập Hoạt động của GP.Bank CN Ba Đình phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu về phân phối thu nhập cũng như các cơ chế quản lý và nghiệp vụ.
Về mô hình tổ chức
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu CN Ba Đình hoạt động theo mô hình Chi nhánh cấp I, với Ban Giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc về kinh doanh và tổ chức cán bộ Các hoạt động nghiệp vụ chính được phân chia thành nhiều phòng, bao gồm Phòng Quan hệ khách hàng, Phòng Kế toán tài chính giao dịch và kho quỹ, Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ, Phòng Hành chính - tổ chức, cùng với các Phòng Giao dịch và các Quỹ tiết kiệm.
Sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
- Huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư
- Cho vay các thành phần kinh tế
- Tổ chức dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước
Các khách hàng chủ yếu
Khách hàng chủ yếu của GP.Bank Ba Đình bao gồm các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thương mại và xuất nhập khẩu Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phục vụ các hộ sản xuất kinh doanh tiểu thủ công nghiệp và khách hàng cá nhân.
2.1.3 Một số kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh của GP.Bank Ba Đình
2.1.3.1 Về công tác huy động vốn Đây là hoạt động được GP.Bank CN Ba Đình rất chú trọng để phát triển, trong những năm gần đây Ngân hàng luôn có những biện pháp nhằm thu hút được tối đa nguồn vốn của dân cư cũng như các doanh nghiệp Điều này thể hiện qua quy mô nguồn vốn trong vòng 3 năm gần đây tăng trưởng liên tục tuy tốc độ chưa cao Cụ thể năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.451 tỷ đồng sang đến năm 2010 tăng lên 226 tỷ với tỷ lệ tăng là 109,22% và năm 2011 mặc dù nền kinh tế khó khăn song con số này vẫn tăng lên đáng kể là 2.941 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 109,86% Và hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn năm 2011
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI GP.BANK CN BA ĐÌNH
Trong những năm gần đây, hoạt động dịch vụ ngân hàng tại GP.Bank CN Ba Đình đã có nhiều sự thay đổi đáng kể, với 21 sản phẩm dịch vụ được triển khai Trước đây, Chi nhánh chủ yếu chỉ tập trung vào các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế Sự mở rộng này phản ánh nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Bảng 2.3: Các sản phẩm dịch vụ hiện có tại GP.Bank Ba Đình
TT Tên sản phẩm TT Tên sản phẩm
I Thanh toán trong nước III Bảo lãnh
1 Séc IV Dịch vụ thẻ
2 Uỷ nhiệm thu 1 Thẻ rút tiền từ máy ATM
3 Uỷ nhiệm chi 2 Thẻ ghi nợ
4 Chuyển tiền điện tử V Thu đổi ngoại tệ
5 Chuyển tiền mặt VI Dịch vụ mua bán ngoại tệ
II Thanh toán quốc tế VII Dịch vụ ngân quỹ
1 Thư tín dụng 1 Thu, chi tiền mặt
2 Nhờ thu 2 Kiểm đếm, vận chuyển, phân loại tiền
3 Chuyển tiền TTR VIII Dịch vụ Internetbanking
5 Séc du lịch IX Dịch vụ thu chi hộ
6 Chuyển tiền phi thương mại
8 Chuyển tiền nhanh Western Union
Nguồn: GP.Bank CN Ba Đình
Dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế đang mang lại nguồn thu phí lớn cho ngân hàng, mặc dù kết quả chưa đạt được như mục tiêu đề ra Kết quả thu phí dịch vụ tại Chi nhánh được thể hiện qua bảng dưới đây (đơn vị: triệu đồng).
Bảng 2.4: Kết quả thu phí dịch vụ Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 % tăng giảm với
Số phí Số phí Số phí
Nguồn: GP.Bank CN Ba Đình
Thực trạng từng hoạt động dịch vụ tại Chi nhánh như sau:
2.2.1.1 Dịch vụ thanh toán quốc tế
GP.Bank CN Ba Đình, một chi nhánh của GP.Bank, hợp tác với nhiều đại lý ngân hàng quốc tế, cung cấp dịch vụ ngân hàng quốc tế nhanh chóng và hiệu quả Với công nghệ ngân hàng hiện đại, chi nhánh đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của khách hàng, mang lại sự tiện lợi và hiệu quả trong mọi giao dịch Kết quả này được thể hiện rõ qua các dịch vụ chủ yếu mà chi nhánh cung cấp.
Chi nhánh qua các năm như sau: (Đơn vị: 1000USD)
* Đối với thanh toán hàng nhập khẩu
Bảng 2.5: Kết quả thanh toán hàng nhập khẩu Đơn vị tính: (1.000 USD)
Nguồn: GP.Bank CN Ba Đình
Thanh toán hàng nhập khẩu là một phần quan trọng trong giao dịch thanh toán quốc tế tại GP.Bank CN Ba Đình Chi nhánh này cung cấp đa dạng dịch vụ thanh toán quốc tế, bao gồm L/C, thanh toán nhờ thu D/P, nhờ thu D/A và thanh toán TTR, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong các giao dịch thương mại quốc tế.
Mặc dù chi nhánh ngân hàng đóng vai trò tập hợp hồ sơ và chứng từ cho khách hàng, nhưng việc chuyển tiền thanh toán lại do phòng thanh toán hội sở đảm nhiệm Điều này dẫn đến một số hạn chế như chậm trễ, nhiều thủ tục và sự phụ thuộc, làm giảm tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
* Đối với thanh toán hàng xuất khẩu
Bảng 2.6: Kết quả thanh toán hàng xuất khẩu (Đơn vị: 1000USD)
Tăng trưởng so với 2010 Thông báo L/C
Nguồn: GP.Bank CN Ba Đình
Thanh toán hàng xuất tại GP.Bank CN Ba Đình vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu thanh toán quốc tế, với phần lớn khách hàng là doanh nghiệp nhập khẩu Điều này dẫn đến việc nguồn thu ngoại tệ từ hàng xuất khẩu không đủ đáp ứng nhu cầu thanh toán hàng nhập khẩu, gây ra mất cân bằng cung cầu ngoại tệ Để khắc phục tình trạng này, Chi nhánh phải thực hiện giao dịch mua bán ngoại tệ với Hội Sở chính.
Chi nhánh đang chú trọng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế bằng cách chuyển hướng lựa chọn khách hàng Ngoài việc duy trì mối quan hệ với các doanh nghiệp lâu năm, chi nhánh cũng hướng tới phát triển khách hàng vãng lai, doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cá nhân Tuy nhiên, kết quả chuyển tiền phi thương mại của cá nhân vẫn còn thấp.
Trong những năm gần đây, GP.Bank CN Ba Đình đã mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế bằng cách cung cấp các dịch vụ mới như chi trả kiều hối qua Western Union, thanh toán thẻ quốc tế và thanh toán séc du lịch Do phí dịch vụ Western Union khá cao, chi nhánh cần chú trọng hơn đến dịch vụ này Nhằm cải thiện dịch vụ, GP.Bank Ba Đình đã triển khai thêm nhiều điểm chi trả tại các giao dịch Bên cạnh đó, GP.Bank cũng đang phát triển các dịch vụ liên quan đến Western Union, hướng tới việc không chỉ là đơn vị chi trả mà còn nhận chuyển tiền Western Union trong tương lai.
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối mang lại lợi ích đáng kể cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong năm 2010 Chi nhánh đã thực hiện được trên
Hoạt động này đã cung cấp 250 món hàng với tổng giá trị gần 2 triệu USD, không chỉ tạo ra nguồn thu phí mà còn đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng nhập khẩu Điều này mang lại lợi ích cho những khách hàng không có nhu cầu sử dụng ngoại tệ, giúp họ có thể bán lại cho ngân hàng để nhận VND hoặc gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
Mặc dù các dịch vụ khác đang phát triển mạnh mẽ, dịch vụ thanh toán séc du lịch và thẻ tín dụng quốc tế vẫn còn hạn chế Nguyên nhân chính là do khu vực hoạt động của Chi nhánh thiếu khách du lịch, và sự hiểu biết của cán bộ nhân viên về séc du lịch còn thấp, điều này tạo ra một rào cản trong việc phát triển dịch vụ.
2.2.1.2 Dịch vụ thanh toán trong nước Đây là dịch vụ mang lại nguồn phí đáng kể cho GP.Bank CN Ba Đình Thực hiện tốt dịch vụ này giữ một vai trò khá quan trọng bởi nó có ảnh hưởng rõ rệt đến hoạt động nghiệp vụ khác như huy động tiền gửi, cho vay và các dịch vụ khác đi kèm Hiện nay, GP.Bank CN Ba Đình đang thực hiện nhiều hình thức thanh toán khác nhau nhưng chủ yếu là chuyển tiền điện tử, thanh toán liên ngân hàng Tuy nhiên mạng luới của GP.Bank mới chỉ tập trung phát triển ở một số tỉnh thành phố lớn do vậy chưa thu hút được mọi đối tượng khách hàng
Tốc độ thanh toán qua ngân hàng được cải thiện, đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn cho khách hàng, từ đó thu hút nhiều người mở tài khoản tại chi nhánh Để giữ chân khách hàng, chi nhánh đã xem xét miễn hoặc giảm một số loại phí cho doanh nghiệp có số dư lớn hoặc giao dịch nhiều Điều này đã góp phần làm tăng sự hài lòng của khách hàng, khi mà phí dịch vụ thanh toán trong nước luôn chiếm hơn 50% tổng phí dịch vụ của ngân hàng.
Bảng 2.7 Thanh toán, chuyển tiền trong nước Đơn vị tính: Triệu đồng
Tăng trưỏng so với 2010 Thanh toán trong hệ thống
Số tiền 2,640 3,586 1,36% 3,925 1,09% Thanh Số món 1,251 1,531 1,22% 1,902 1,24% toán ngoài hệ thống
Nguồn: GP.Bank Ba Đình
2.2.2 Dịch vụ bảo lãnh Đây cũng là dịch vụ mà trong những năm gần đây Chi nhánh cũng chú trọng phát triển Hiện nay GP.Bank CN Ba Đình thực hiện các loại hình bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn thanh toán… trong đó bảo lãnh dự thầu chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số các mónbảo lãnh phát hành Tình hình thực hiện dịch vụ bảo lãnh được thể hiện qua bảng sau: (Đơn vị: Triệu đồng)
Bảng 2.8: Kết quả thực hiện dịch vụ bảo lãnh Đơn vị tính: triệu đồng
Doanh số bảo lãnh số món 65 91 1,4% 162 1,78% số tiền 5,203 8,536 1,64 11,126 1,30%
Nguồn: GP.Bank CN Ba Đình
Hoạt động dịch vụ bảo lãnh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ cả về số lượng và giá trị Chi nhánh không chỉ chú trọng phát triển dịch vụ bảo lãnh mà còn quan tâm đến chất lượng bảo lãnh Ngân hàng đã thiết lập các quy chế cụ thể để thực hiện hoạt động này Đối với các khoản bảo lãnh, đặc biệt với khách hàng mới, đều yêu cầu có hình thức đảm bảo, thường là ký quỹ theo tỷ lệ nhất định Tỷ lệ này được áp dụng linh hoạt, tùy thuộc vào uy tín doanh nghiệp, số tiền bảo lãnh, thời hạn và hình thức bảo lãnh.
Dịch vụ này đã góp phần tăng nguồn thu phí dịch vụ cho Chi nhánh nhờ vào việc tuân thủ nghiêm ngặt quy chế bảo lãnh và sự linh hoạt trong quá trình thực hiện.
2.2.3 Dịch vụ thanh toán thẻ
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI
Qua những phân tích trên ta có thể thấy những kết quả đạt được trong công tác phát triển dịch vụ tại GP.Bank CN Ba Đình
Thứ nhất: Doanh số hoạt động dịch vụ và thu phí dịch vụ tăng lên qua các năm
Thứ hai: Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ
Trong những năm gần đây, GP.Bank, đặc biệt là GP.Bank CN Ba Đình, đã tích cực hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng truyền thống và giới thiệu nhiều dịch vụ mới như thu-chi hộ và Internet banking (E-banking) Các dịch vụ này được phát triển dựa trên ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng Đồng thời, các dịch vụ truyền thống như thanh toán và thu đổi ngoại tệ cũng được mở rộng Trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, GP.Bank cung cấp nhiều hình thức như L/C, nhờ thu, thanh toán TTR, cùng với chuyển tiền phi thương mại và chuyển tiền nhanh Western Union.
Hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng đã có nhiều cải tiến đáng kể để thu hút lượng tiền gửi lớn hơn Khách hàng hiện có thể lựa chọn từ nhiều hình thức gửi tiền khác nhau, bao gồm tiết kiệm bậc thang, gửi linh hoạt, chương trình khuyến mại và tham gia dự thưởng.
Thứ ba, chất lượng dịch vụ ngày càng được cải thiện
GP.Bank đang nâng cấp hệ thống phần mềm để cải thiện độ chính xác và rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Nhờ đó, các giao dịch trong cùng hệ thống chỉ mất vài phút để hoàn tất, đảm bảo không xảy ra nhầm lẫn hay thất thoát tiền Hệ thống thanh toán trực tiếp cũng giúp phát triển các dịch vụ thanh toán ngoài hệ thống Ngoài việc rút tiền mặt và chuyển khoản, chủ thẻ còn có thể thanh toán tiền điện, điện thoại, nước, và nạp tiền vào tài khoản từ máy ATM cho các thuê bao di động Hiện tại, thẻ GP.Bank đã liên kết với liên minh thẻ Smart Link, bao gồm hơn 30 ngân hàng tham gia.
GP.Bank nhận thức rằng việc nâng cao chất lượng dịch vụ bắt đầu từ việc cải thiện đội ngũ nhân viên, vì họ là cầu nối quan trọng giữa ngân hàng và khách hàng Do đó, ngân hàng đặc biệt chú trọng đến việc xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt huyết và có trình độ cao.
Thứ tư, Chi nhánh đã áp dụng công tác Marketing vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng
Để thu hút thêm khách hàng, GP.Bank CN Ba Đình đã triển khai nhiều biện pháp nhằm nâng cao và phát triển dịch vụ ngân hàng.
Chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như miễn phí phát hành thẻ ATM và tặng quà cho khách hàng khi phát hành thẻ, giúp thu hút đông đảo người dùng và gia tăng nguồn tiền nhàn rỗi Đối với dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union và kiều hối, chi nhánh cũng tổ chức các chương trình quà tặng khuyến mãi, trong đó nổi bật là chương trình “Mùa vàng kiều hối” Khách hàng khi nhận tiền không chỉ nhận quà tặng mà còn được tham gia chương trình cộng điểm để đổi quà, đồng thời có thể thu đổi theo tỷ giá bán của ngân hàng, đặc biệt ưu tiên cho khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm.
Trong lĩnh vực thanh toán trong nước, Chi nhánh đã điều chỉnh linh hoạt mức phí cho từng khách hàng, miễn phí cho các Tổng công ty lớn có quan hệ lâu dài với Ngân hàng và giảm phí cho các giao dịch chuyển tiền khác hệ thống như công ty chứng khoán VNDIRECT Đối với thanh toán quốc tế và dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng cũng đã áp dụng sự linh hoạt trong yêu cầu ký quỹ để mở L/C hoặc phát hành thư bảo lãnh, với tỷ lệ ký quỹ dựa trên uy tín của khách hàng, nhằm đưa ra mức ký quỹ hợp lý, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
2.3.2 Những mặt còn hạn chế
Thứ nhất, danh mục dịch vụ cung ứng còn nghèo nàn quy mô cung cấp dịch vụ còn nhỏ bé
Hiện tại, GP.Bank CN Ba Đình chỉ cung cấp 21 loại hình dịch vụ, trong khi Ngân hàng Ngoại thương có hơn 300 dịch vụ Các dịch vụ chủ yếu của GP.Bank bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế, bảo lãnh, và thu đổi ngoại tệ, trong khi các dịch vụ hiện đại vẫn còn hạn chế và chưa phát triển Chi nhánh chưa triển khai các dịch vụ như tư vấn, cho thuê tài chính, môi giới và ủy thác.
Sự đơn điệu trong dịch vụ tài chính hiện nay thể hiện rõ qua các hình thức hạn chế trong mua bán ngoại tệ, chỉ dừng lại ở giao ngay và kỳ hạn, trong khi các nghiệp vụ phái sinh như hoán đổi và quyền chọn chưa được triển khai Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union chỉ cho phép chuyển tiền đến mà không có chiều chuyển đi Việc thu đổi ngoại tệ hiện chỉ giới hạn ở USD và EUR, với quyết định gần đây ngừng huy động và thu đổi EUR, mà chưa mở rộng sang các loại ngoại tệ mạnh khác Ngoài ra, dịch vụ Internet banking vẫn ở giai đoạn khởi đầu và chỉ miễn phí cho khách hàng mà chưa phát triển mạnh mẽ.
Tỷ giá bán ngoại tệ của Chi nhánh thường cao hơn so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, điều này khiến khách hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng khi thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế với ngân hàng.
Phí thanh toán quốc tế tại GP.Bank CN Ba Đình cao hơn so với nhiều ngân hàng thương mại khác, trong khi thời gian chuyển tiền lại chậm và phụ thuộc nhiều vào phòng thanh toán HO Quy trình áp dụng cứng nhắc, thiếu sự phân biệt và ưu đãi cho khách hàng truyền thống, khách hàng có khối lượng giao dịch lớn, cũng như những khách hàng mới cần được thu hút Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh.
Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ của ngân hàng vẫn còn thấp, chỉ chiếm một phần nhỏ so với tổng thu nhập, trong khi tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu, chiếm hơn 90% Mặc dù Chi nhánh đã nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ trong những năm gần đây, nhưng sự cải thiện vẫn chưa đáng kể.
Thứ hai, Chất lượng một số dịch vụ còn hạn chế, thủ tục rườm rà phức tạp
Mặc dù chương trình hiện đại hóa đã được triển khai, vẫn còn nhiều hạn chế do chương trình chưa hoàn thiện Hiện tượng nghẽn mạng thỉnh thoảng xảy ra, gây cản trở giao dịch và ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, làm mất thời gian của khách hàng Ngoài ra, ngay cả khi không có nghẽn mạng, tốc độ đường truyền chậm do chương trình chưa hoàn thiện cũng ảnh hưởng đến các giao dịch với khách hàng.
Mặc dù đã triển khai chương trình hiện đại hóa, khách hàng vẫn chưa có dịch vụ gửi tiền một nơi và rút tiền ở nhiều nơi Thủ tục gửi tiền vẫn còn phức tạp, gây mất thời gian cho người dùng.
Mạng lưới thanh toán quốc tế của Chi nhánh còn hạn chế, chưa phủ sóng đến các phòng giao dịch, buộc khách hàng phải đến trụ sở chính của GP.Bank để thực hiện giao dịch Hơn nữa, chi nhánh cũng chưa phát triển trang web, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tìm kiếm thông tin một cách thuận tiện.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU - CN BA ĐÌNH
MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU - CN BA ĐÌNH
GP.Bank, với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn tại Việt Nam, đã nỗ lực không ngừng và xác định các tiêu chí cần đạt được Dựa trên kết quả kinh doanh hiện tại, GP.Bank CN Ba Đình đã đề ra một số nhiệm vụ trọng tâm nhằm đảm bảo thực hiện kế hoạch đề ra.
Tiếp tục hoàn thiện thể chế và bộ máy tổ chức là cần thiết để phát triển hoạt động kinh doanh Việc ban hành các quy trình và quy chế nội bộ sẽ tạo ra hành lang pháp lý vững chắc, đảm bảo điều kiện ổn định cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Nâng cao năng lực và chất lượng quản trị rủi ro trong các hoạt động kinh doanh là rất quan trọng Cần kiện toàn mô hình tổ chức để đảm bảo hiệu quả trong quản lý rủi ro Đồng thời, nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra và kiểm toán nội bộ sẽ góp phần đảm bảo an toàn cho hệ thống.
Chúng tôi tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng và phi tín dụng để tăng cường tỷ lệ doanh thu từ hoạt động dịch vụ Để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, hệ thống dịch vụ ngân hàng sẽ được mở rộng và đa dạng hóa, nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ truyền thống Chúng tôi cải tiến thủ tục giao dịch và nhanh chóng tiếp cận các hoạt động ngân hàng hiện đại cùng với các dịch vụ công nghệ cao, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cần chú trọng hiện đại hóa công nghệ để đáp ứng hiệu quả yêu cầu kinh doanh, hỗ trợ kiểm soát rủi ro và xây dựng hệ thống báo cáo Đặc biệt, việc triển khai dự án nâng cấp T24 phiên bản R9 cần được thực hiện sớm trong năm 2011.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là mục tiêu quan trọng, trong đó việc tăng cường đào tạo cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là những người trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh, cần được chú trọng.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm duy trì và mở rộng thị phần, đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng trong các tháng cuối năm
Tiếp tục cơ cấu tài sản và nguồn vốn một cách an toàn và bền vững, điều chỉnh tăng cường đầu tư vào các giấy tờ có giá do Chính phủ hoặc Kho bạc phát hành Điều này nhằm đảm bảo dự trữ sơ cấp đáp ứng các quy định mới của Ngân hàng Nhà Nước về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Tăng cường và mở rộng tín dụng là cần thiết để tập trung vốn cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu và cung cấp các mặt hàng thiết yếu phục vụ đời sống.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, GP.Bank cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ Việc thành lập bộ phận quản lý rủi ro theo quy định của Ngân hàng Nhà nước sẽ giúp theo dõi, lập báo cáo và phòng ngừa rủi ro hiệu quả hơn Đồng thời, ngân hàng cũng cần giám sát chặt chẽ các khoản vay để hạn chế phát sinh nợ xấu mới và tăng cường công tác thu hồi nợ, nhằm đảm bảo tỷ lệ nợ xấu của GP.Bank cũng như toàn hệ thống duy trì dưới 2% vào cuối năm.
Đến năm 2015, GP.Bank CN Ba Đình nỗ lực phát triển một hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng và cạnh tranh, với mục tiêu cung cấp dịch vụ ngân hàng toàn diện đáp ứng nhu cầu tài chính của xã hội Ngân hàng phấn đấu nâng cao thu nhập từ hoạt động dịch vụ, với mục tiêu đạt tỷ lệ thu từ dịch vụ chiếm khoảng 20-25% tổng thu nhập ròng.
Phát triển dịch vụ tài chính như đại lý bảo hiểm, quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn tài chính và đầu tư, bảo quản tài sản, và quản lý tài sản theo ủy quyền của khách hàng là rất quan trọng Những dịch vụ này không chỉ giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn đóng vai trò là các dịch vụ bổ trợ thiết yếu trong chiến lược phát triển bền vững.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
Dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang phát triển nhanh chóng, mang lại nhiều tiện ích cho người dân và thúc đẩy chu chuyển vốn trong xã hội, từ đó góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế Sự cạnh tranh trong phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại hiện nay đang theo ba xu hướng chính.
Phát triển dịch vụ trên thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường chứng khoán, là một xu hướng rõ ràng và dễ nhận thấy hiện nay.
Mười lăm ngân hàng thương mại đã thành lập và hoạt động hiệu quả với các công ty chứng khoán trực thuộc Ngoài ra, các ngân hàng này còn hợp tác với các công ty chứng khoán để cung cấp dịch vụ cho vay cầm cố cổ phiếu và cầm cố chứng khoán nhằm hỗ trợ đầu tư vào thị trường chứng khoán.
Ngành ngân hàng đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với mục tiêu cung cấp tiện ích hiện đại cho khách hàng cá nhân Trong khi dịch vụ ngân hàng bán buôn phục vụ cho các công ty và tập đoàn, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng thương mại trong nhiều lĩnh vực chính.
Tăng cường tiện ích cho tài khoản cá nhân, ngân hàng thương mại không chỉ cung cấp dịch vụ gửi tiền thông thường mà còn hỗ trợ dịch vụ ngân hàng thấu chi Hạn mức thấu chi được xác định dựa trên thu nhập ổn định hàng tháng, mức lương và tài sản đảm bảo khác của khách hàng.
Hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay cung cấp dịch vụ thẻ cho tài khoản cá nhân, chủ yếu là thẻ ATM nội địa, trong khi một số ngân hàng còn phát hành thẻ tín dụng quốc tế như VISA, MasterCard và Amex Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, thanh toán hàng hóa và dịch vụ, cũng như chuyển tiền và thanh toán khác đang ngày càng phát triển Các ngân hàng thương mại đang mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân, bao gồm cho vay vốn trả góp mua ô tô, từ xe du lịch gia đình đến xe vận tải Dịch vụ này được phối hợp với các đại lý bán xe, dựa trên thu nhập và tài sản đảm bảo của người vay, với thời gian vay lên tới 4-5 năm và số tiền vay chiếm 60% đến 90% giá trị xe.
Dịch vụ mua nhà trả góp đang phát triển mạnh mẽ tại các đô thị, được nhiều cặp gia đình trẻ có thu nhập ổn định ủng hộ, với thời hạn vay lên tới 10 - 15 năm.
Gia tăng tính tiện lợi về dịch vụ tài khoản cho khách hàng dựa trên công nghệ ngân hàng hiện đại:
Ba là, mở rộng các dịch vụ ngân hàng quốc tế
Nhiều ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện đang cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng, bao gồm bao thanh toán (factoring), quyền chọn tiền tệ (option) và hoán đổi lãi suất Đặc biệt, dịch vụ chuyển tiền kiều hối đang được phát triển mạnh mẽ, với sự hợp tác giữa các ngân hàng và các tổ chức quốc tế như Western Union.
Trong nền kinh tế sôi động, sự phát triển nhanh chóng của thị trường chứng khoán và cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực dịch vụ tài chính - ngân hàng sẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững cùng với các luồng chu chuyển vốn gia tăng.
Sự hợp tác trong phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện đang gặp nhiều hạn chế, dẫn đến tính ổn định của dịch vụ chưa cao và chất lượng dịch vụ cần được cải thiện.
GP.Bank, đặc biệt là chi nhánh Ba Đình, đã xác định những định hướng phát triển dài hạn dựa trên các đặc điểm riêng của mình.
3.2.1 Định hướng phát triển một số dịch vụ ngân hàng chủ yếu Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn, phát triển dịch vụ thanh toán, phát triển dịch vụ ngoại hối và nghiệp vụ đầu tư của các tổ chức tín dụng trên thị trường tài chính, phát triển thị trường ngân hàng và xác định đối tượng phục vụ của hệ thống ngân hàng và cuối cùng là phát triển các dịch vụ khác, cụ thể như sau:
3.2.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán
Phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và không dùng tiền mặt dựa trên hệ thống công nghệ hiện đại, an toàn và hiệu quả Nâng cao tiện ích thanh toán để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, giảm thiểu lưu thông tiền mặt Tăng cường liên kết và hợp tác giữa các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật và điều chỉnh quy định về phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt để đảm bảo tính tiện lợi và an toàn cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần có kế hoạch ứng phó với tình huống khẩn cấp, nhằm tạo dựng niềm tin cho người sử dụng dịch vụ Đặc biệt, cần triển khai các biện pháp an toàn mạng để bảo vệ thông tin cá nhân trong giao dịch điện tử và thiết lập hệ thống an ninh hiệu quả để ngăn chặn sự xâm nhập của hacker, đảm bảo an toàn cho các giao dịch thanh toán điện tử.
3.2.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối
Tập trung nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu hợp lý của doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời kiểm soát chu chuyển ngoại tệ hiệu quả, góp phần giảm tình trạng đô la hoá Bảo đảm quyền sở hữu, mua, bán và sử dụng ngoại tệ của doanh nghiệp và cá nhân theo quy định pháp luật.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU - CN BA ĐÌNH
Mở rộng qui mô và tăng doanh số hoạt động là yếu tố sống còn trong cạnh tranh của các doanh nghiệp tài chính Các công ty cần chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng phục vụ của nhân viên, hoàn thiện qui trình nghiệp vụ, và tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý rủi ro Điều này sẽ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng và giữ chân khách hàng.
Để nâng cao tiềm lực tài chính và sức cạnh tranh của các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng, cần thực hiện các biện pháp lành mạnh hóa tình hình tài chính Đồng thời, phát triển các chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng trong các lĩnh vực mới dưới hình thức công ty cổ phần, công ty liên doanh hoặc công ty 100% vốn nước ngoài Cuối cùng, chủ động hội nhập vào thị trường ngân hàng khu vực và thế giới là giải pháp cần thiết.
Là chi nhánh của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu, GP.Bank Ba Đình cần thực hiện các giải pháp đồng bộ và thống nhất trên toàn hệ thống, phù hợp với cách quản lý tập trung tại trụ sở chính Dựa trên mục tiêu định hướng và các vấn đề cần giải quyết, tôi đề xuất một số giải pháp đồng bộ cho chi nhánh này.
3.3.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn
Việc xây dựng một chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn là một thách thức lớn trong bối cảnh nền kinh tế biến động liên tục Sự thay đổi trong hiểu biết, nhu cầu và tâm lý của người tiêu dùng cũng diễn ra không ngừng Do đó, nếu không có cái nhìn dài hạn, các ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu và duy trì sự cạnh tranh trên thị trường.
- Tính cạnh tranh của NH không cao
- Chưa khai thác hết các yếu tố nhân lực, công nghệ
- Không có điều kiện để đánh giá về mặt chiến lược dịch vụ ngân hàng để có cơ sở phát triển cho các năm tiếp theo
- Thiếu tính nhạy bén so với hiện trạng xã hội và nhu cầu của thị trường
Với cơ chế hội nhập, nhu cầu sử dụng dịch vụ chất lượng của các tổ chức kinh tế và cá nhân ngày càng tăng cao Do đó, GP.Bank CN Ba Đình cần xây dựng và phát triển dịch vụ dài hạn, phù hợp với kế hoạch tổng thể của GP.Bank.
Ba Đình cần thực hiện theo các định hướng và các căn cứ:
Chiến lược tổng thể của Ngân hàng Nhà nước về phát triển ngành ngân hàng được xây dựng theo từng giai đoạn, cung cấp căn cứ vững chắc cho các Ngân hàng Thương mại tại Việt Nam nhằm phát triển theo định hướng chung.
- Chiến lược phát triển dịch vụ của GP.Bank
- Nhu cầu thực tế của các Tổ chức kinh tế và cá nhân đang sử dụng dịch vụ tại GP.Bank CN Ba Đình
GP.Bank CN Ba Đình đang đánh giá năng lực dịch vụ hiện tại và nghiên cứu nhu cầu thị trường Việt Nam và khu vực để xây dựng kế hoạch phát triển hiệu quả.
Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm chủ yếu dựa trên nhu cầu thị trường, đồng thời xây dựng dịch vụ đi kèm để cung cấp giải pháp trọn gói cho khách hàng Việc này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn giúp ngân hàng nâng cao giá trị dịch vụ và tạo sự khác biệt trên thị trường.
- Thiết lập và phân cấp các dịch vụ
- Giải pháp thực hiện theo từng giai đoạn
3.3.2 Cũng cố và nâng cao tiềm lực tài chính
Tiềm lực tài chính mạnh mẽ là yếu tố then chốt giúp ngân hàng phát triển và mở rộng hoạt động Ngân hàng có khả năng đầu tư vào các dịch vụ mới, đặc biệt là những dịch vụ cần nhiều vốn, từ đó ứng dụng công nghệ tiên tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ Việc sở hữu tiềm lực tài chính vững chắc cho phép ngân hàng cung cấp các dịch vụ khác biệt, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng có tiềm lực vốn lớn vì mọi dịch vụ ngân hàng đều liên quan đến đầu tư Trong bối cảnh kinh tế quốc tế khắc nghiệt, các ngân hàng nhỏ có nguy cơ bị thôn tính hoặc phải sáp nhập do không đủ khả năng cạnh tranh với các ngân hàng lớn, phản ánh xu thế phổ biến của quá trình hội nhập.
Trong bối cảnh hiện nay, việc nâng cao tiềm lực tài chính đòi hỏi các giải pháp hợp lý như thiết lập liên kết hiệu quả với các ngân hàng địa phương để giảm chi phí dịch vụ Đồng thời, cần tăng cường huy động vốn từ các tổ chức cá nhân và cơ cấu lại dư nợ cho vay, sử dụng hợp lý nguồn vay ngắn hạn và trung dài hạn phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động Ngoài ra, việc tăng thu từ các hoạt động dịch vụ cũng là một yếu tố quan trọng.
Việc nâng cao tiềm lực tài chính này là nói chung đối với GP.Bank nói chung và với GP.Bank Ba Đình nói riêng
3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong mọi tổ chức, con người là nguồn lực quan trọng nhất Đối với ngân hàng, chất lượng cán bộ là yếu tố then chốt, quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại.
GP.Bank Ba Đình chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ nhân viên cung ứng dịch vụ trực tiếp Việc này không chỉ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ mà còn khắc phục tình trạng không đồng nhất do yếu tố con người gây ra Đồng thời, nó cũng góp phần cải thiện hình ảnh và nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại hiện nay đang diễn ra gay gắt, đặc biệt là tình trạng “chảy máu chất xám” tại GP.Bank và GP.Bank CN Ba Đình Trong bối cảnh hội nhập, các ngân hàng nước ngoài sẵn sàng trả lương cao và cung cấp điều kiện làm việc tốt để thu hút nhân tài, đặc biệt là nhân viên bản địa Để đối phó với áp lực này, GP.Bank Ba Đình cần xây dựng chiến lược thu hút cán bộ có trình độ và kinh nghiệm Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo đội ngũ cán bộ thông qua nhiều hình thức như tự đào tạo, thuê tổ chức tư vấn, và tổ chức các buổi thảo luận với chuyên gia Mục tiêu là nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng làm việc với khách hàng, đặc biệt chú trọng vào đào tạo cán bộ trẻ và những người có tâm huyết, nhằm thiết lập hệ thống lãnh đạo chủ chốt cho tương lai.
GP.Bank CN Ba Đình cần cải thiện môi trường làm việc để khuyến khích nhân viên năng động, sáng tạo và chủ động trong công việc, đồng thời tránh tình trạng né tránh trách nhiệm Việc tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các nhân viên sẽ góp phần phát triển chung Đối với những cán bộ có kinh nghiệm lâu năm, ngân hàng cần xây dựng chính sách đào tạo hội nhập và cung cấp cơ hội nghề nghiệp cùng chế độ ưu đãi hợp lý Điều này sẽ đảm bảo phúc lợi và tạo sự gắn kết giữa nhân viên với nhau cũng như với ngân hàng.
KIẾN NGHỊ
3.4.1 Với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
Cần hoàn thiện cơ chế luật pháp và chính sách nhằm tạo ra một môi trường pháp lý thông thoáng, minh bạch và đồng bộ cho các ngân hàng Điều này sẽ giúp thiết lập một môi trường kinh doanh ổn định và lành mạnh, góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng.
Vai trò hỗ trợ của Nhà nước đối với các ngân hàng thương mại cần được thể hiện thông qua các chính sách và văn bản pháp lý đồng bộ, tôn trọng độc lập tự chủ và phát huy thế mạnh của từng ngân hàng trong môi trường kinh doanh cạnh tranh cao Điều này sẽ giúp tạo ra môi trường kinh doanh ổn định và lành mạnh, từ đó hỗ trợ các ngân hàng trưởng thành và phát triển nhanh chóng trong thị trường dịch vụ tài chính nội địa Việc Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) cũng đòi hỏi sự minh bạch hóa các chính sách, tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung.
Chủ động xây dựng kế hoạch hỗ trợ các tổ chức tín dụng nâng cao trình độ dân trí là yếu tố quan trọng nhằm tạo ra nhu cầu về dịch vụ ngân hàng trên thị trường Điều này không chỉ giúp cải thiện nhận thức tài chính của người dân mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Để thay đổi thói quen của người dân và khuyến khích họ tiếp cận dịch vụ hiện đại, cần phải nhấn mạnh lợi ích của các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, chuyển tiền và hỗ trợ tư vấn Khách hàng, cả cá nhân lẫn doanh nghiệp, sẽ dễ dàng chấp nhận khi thấy được sự nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện lợi Việc tuyên truyền, hướng dẫn và cung cấp thông tin cho người dân là rất quan trọng để nâng cao nhận thức tích cực Bên cạnh đó, Nhà nước có thể áp dụng các chính sách thúc đẩy như quy định thanh toán lương qua ngân hàng cho cán bộ công chức và nhân viên doanh nghiệp, thay vì chi trả bằng tiền mặt.
Phát triển hạ tầng công nghệ thanh toán viễn thông là yếu tố then chốt để mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng, nhưng cần sự hợp tác từ nhiều lĩnh vực khác để đạt được mục tiêu này Các tiêu chuẩn về công nghệ thanh toán, mạng Internet toàn cầu và an toàn giao dịch điện tử là điều kiện thiết yếu cho sự phát triển bền vững của dịch vụ ngân hàng hiện đại Do đó, Nhà nước cần xây dựng kế hoạch phát triển hạ tầng công nghệ nhằm hỗ trợ hệ thống ngân hàng thương mại và thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng, cần hoàn thiện môi trường pháp lý bằng cách ban hành đồng bộ các văn bản hướng dẫn thực hiện Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng đã được Quốc hội thông qua vào năm 2010.
Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng rà soát và điều chỉnh các văn bản pháp lý để tạo ra một hành lang pháp lý rõ ràng và thuận lợi, nhằm thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ mới trong lĩnh vực ngân hàng thương mại Việc hoàn thiện môi trường pháp lý không chỉ giúp các ngân hàng thương mại đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp và người dân.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hợp tác quốc tế với các tổ chức tài chính và ngân hàng toàn cầu để cải thiện quan hệ đối ngoại trong lĩnh vực ngân hàng Điều này sẽ giúp tận dụng nguồn vốn, công nghệ hiện đại, học hỏi kinh nghiệm quản lý, và trao đổi thông tin, từ đó nâng cao kiến thức và kỹ năng cho cán bộ ngân hàng.
Thứ ba, cần xây dựng và công bố các tiêu chí xác định sản phẩm dịch vụ mới trong hệ thống ngân hàng, cùng với danh mục các sản phẩm dịch vụ truyền thống, nhằm tạo sự thống nhất cho các ngân hàng trong việc phát triển chiến lược dịch vụ Ngân hàng Nhà nước cần định hướng để nhiều ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ, tránh tình trạng độc quyền, đặc biệt là từ các tổ chức quốc tế, nhằm mang lại những tiện ích tốt nhất cho nền kinh tế và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần đóng vai trò trung gian trong việc nghiên cứu và xây dựng chiến lược phát triển công nghệ Mục tiêu là đảm bảo kết nối hệ thống một cách hoàn thiện, đồng thời nâng cao tính chính xác, an toàn, tiện lợi và hiệu quả của công nghệ.
Ngân hàng Nhà nước cần thể hiện vai trò dẫn dắt và định hướng cho sự phát triển của toàn ngành ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh các ngân hàng thương mại đang nỗ lực tìm kiếm phương hướng phát triển bền vững trong hội nhập kinh tế Việc đề xuất các biện pháp cụ thể từ Ngân hàng Nhà nước sẽ giúp ngành ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn trong thời gian tới.
3.4.3 Đối với Ngân hàng GP.Bank
- Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng
GP.Bank không chỉ xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn mà còn cần xác định định hướng chung dựa trên nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu thế phát triển dịch vụ hiện tại và nội lực của ngân hàng Điều này rất quan trọng, vì nó giống như đầu tàu dẫn dắt toàn bộ đoàn tàu đi đúng hướng.
- Mở rộng quyền tự chủ cho các chi nhánh trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng
Các ngân hàng tại các khu vực khác nhau sẽ có lợi thế trong việc phát triển các loại hình dịch vụ đa dạng GP.Bank nên chỉ định hướng và cho phép các chi nhánh tự phát triển dịch vụ phù hợp với khả năng và điều kiện cụ thể của từng chi nhánh, bao gồm cả các loại hình dịch vụ.
GP.Bank cần cải cách quy trình tuyển dụng cán bộ bằng cách loại bỏ cơ chế dựa trên mối quan hệ cá nhân và thay vào đó áp dụng quy định cụ thể cho các chi nhánh Việc này sẽ đảm bảo rằng tuyển dụng dựa trên năng lực và trình độ của ứng viên, nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự Nếu không thay đổi tư duy này, GP.Bank sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển và cạnh tranh trên thị trường.
Ba Đình sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển trong bối cảnh Việt Nam mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính Sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài sẽ tạo ra áp lực lớn đối với các ngân hàng nội địa, khiến cho việc tạo đà và lực phát triển trở nên thách thức hơn.