KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG, HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn đến nền kinh tế, và ngược lại, sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế hàng hóa đã thúc đẩy sự hoàn thiện của các ngân hàng thương mại Theo Pháp lệnh ngân hàng Việt Nam năm 1990, ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng và cho vay Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 cũng định nghĩa ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng hoạt động với mục tiêu lợi nhuận Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác Ở Mỹ, ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ tài chính, trong khi ở Pháp, chúng nhận tiền của công chúng để thực hiện các hoạt động tài chính Tại Ấn Độ, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi để cho vay và đầu tư.
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp được thành lập theo quy định pháp luật để hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Là tổ chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho những nơi thiếu hụt, huy động tiền nhàn rỗi và tiền gửi từ cá nhân, tổ chức với lãi suất nhất định Số tiền này được cho vay lại cho các bên cần vốn, kèm theo cam kết hoàn trả gốc và lãi Ngân hàng cũng sử dụng vốn huy động để cung cấp dịch vụ thanh toán, chuyển tiền và các dịch vụ khác Lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu đến từ các khoản cho vay, dịch vụ tài chính và đầu tư vào chứng khoán.
Các hoạt động của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu thông qua việc mở tài khoản thanh toán, huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế và dân cư, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, và vay từ các ngân hàng khác cũng như Ngân hàng Trung ương Đây là nguồn cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, trong khi vốn tự có của NHTM chủ yếu phục vụ cho việc xây dựng cơ sở vật chất và mua sắm thiết bị Tùy theo quy định pháp luật của từng quốc gia, tỷ lệ vốn huy động mà NHTM có thể sử dụng để kinh doanh có thể rất cao, thường gấp 20 lần vốn tự có Vốn tự có của NHTM thường được quy định tối thiểu là 5% so với vốn huy động Hoạt động huy động vốn không chỉ tạo nguồn vốn cho NHTM mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế thông qua việc sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.
• Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành tài sản của ngân hàng và là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của các tổ chức tài chính Tín dụng không chỉ hỗ trợ các lĩnh vực như công nghiệp, nông nghiệp, và xây dựng mà còn mang theo nhiều rủi ro, do đó việc hạn chế rủi ro tín dụng là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính, và các hình thức khác theo quy định pháp luật.
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
• Mở tài khoản giao dịch cho các khách hàng là pháp nhân hay thê nhân trong, ngoài nước.
• Cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền ATM, thẻ tín dụng,
• Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế như séc, ủy nhiệm chi, chuyển tiền.
• Thực hiện các nghiệp vụ thu chi hộ.
• Thực hiện dịch vụ thu và chi tiền mặt cho khách hàng.
Dịch vụ thanh toán trong lĩnh vực phát hành kinh doanh chứng khoán bao gồm các hoạt động như lưu ký đấu thầu, thanh toán tiền mua chứng khoán, nhận ký quỹ và tổ chức thanh toán cho các giao dịch trên thị trường tài chính thứ cấp.
• Thực hiện các nghiệp vụ ngân quỹ: thu chi tiền mặt, kiểm đếm, phân loại bảo quản vận chuyến tiền mặt.
• Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước.
• Mua tài sản phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
• Phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử.
Tham gia thị trường tiền tệ bao gồm các hoạt động trên thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường liên ngân hàng nội tệ và ngoại tệ, cùng với các giao dịch trên thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của ngân hàng nhà nước.
Góp vốn đầu tư và mua cổ phần từ nguồn vốn tự có là một chiến lược hiệu quả để đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp.
Hoạt động ủy thác và đại lý trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm việc quản lý tài sản và vốn đầu tư của các tổ chức và cá nhân theo các hợp đồng đã ký kết.
• Hoạt động kinh doanh bảo hiêm.
• Hoạt động dịch vụ chứng khoán
Các dịch vụ bảo quản tài sản quý giá, giấy tờ quan trọng, cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ và tư vấn tài chính được cung cấp theo quy định của pháp luật.
Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Ngân hàng bán lẻ là hệ thống ngân hàng lớn với nhiều chi nhánh, phục vụ chủ yếu cho khách hàng cá nhân và các đơn vị riêng lẻ Các dịch vụ chính bao gồm tiết kiệm, mở tài khoản giao dịch, thanh toán, thế chấp, cho vay cá nhân và phát hành thẻ tín dụng Thuật ngữ này có nguồn gốc từ tiếng Anh là “Retail banking”.
Ngân hàng bán lẻ cung cấp hàng hóa và dịch vụ trực tiếp cho người tiêu dùng cuối cùng, thường là từng sản phẩm một Ngược lại, ngân hàng bán buôn chuyên cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, đóng vai trò trung gian giữa các doanh nghiệp trong giao dịch tài chính.
1.1.3.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Hiện nay, khái niệm về dịch vụ ngân hàng vẫn chưa được rõ ràng ở nước ta Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, tại khoản 12 điều 4, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ, theo cuốn Từ điển Ngân hàng và Tin học, là dịch vụ ngân hàng phục vụ cho đại chúng, bao gồm nhiều dịch vụ tài chính như cho vay trả dần, vay thế chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi và quản lý các tài khoản cá nhân.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp tiện ích và tín dụng trực tiếp đến tay người tiêu dùng, phục vụ cho cả nhu cầu sản xuất và sinh hoạt Đối tượng khách hàng của ngân hàng bán lẻ rất đa dạng, bao gồm công dân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các dịch vụ ngân hàng phi tín dụng dành cho các tập đoàn và doanh nghiệp lớn.
Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống hàng ngày Các khoản vay giá trị nhỏ là giải pháp hợp lý để thỏa mãn nhu cầu mà không tạo áp lực trả nợ, qua đó nâng cao chất lượng cuộc sống Những đặc điểm nổi bật của dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm tính linh hoạt và khả năng tiếp cận dễ dàng cho người tiêu dùng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) phục vụ chủ yếu cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo ra một lượng khách hàng bán lẻ lớn Đối tượng khách hàng này rất tiềm năng nhờ vào sự gia tăng dân số, cải thiện thu nhập và phát triển kinh tế - xã hội Để xác định hướng đi hợp lý, các NHTM cần tiến hành thăm dò và nghiên cứu thị trường, từ đó xây dựng chiến thuật tiếp cận và định hướng kinh doanh Việc này không chỉ giúp NHTM phát triển mà còn quyết định sự thành công hay thất bại trong chiến lược tổng thể của họ.
Giá trị giao dịch thường thấp, từ vài trăm đến vài chục triệu VND, chủ yếu là vay tiêu dùng, dẫn đến quy mô giao dịch không lớn nhưng số lượng khách hàng lại rất đông và đa dạng Điều này tạo ra khối lượng giao dịch lớn, khiến chi phí giám sát và quản lý cho từng khách hàng trở nên cao Do đó, các ngân hàng cần ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, nâng cao tiện ích sản phẩm và cải thiện quản lý giao dịch.
Chi phí hoạt động gia tăng do lượng khách hàng lớn và không tập trung Để cung cấp sản phẩm và dịch vụ đến tay khách hàng một cách nhanh chóng, các doanh nghiệp cần tối ưu hóa quy trình phân phối.
Để triển khai hoạt động, NH cần đầu tư một khoản vốn ban đầu đáng kể, thiết lập các điểm giao dịch và xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại Điều này dẫn đến việc phát sinh chi phí cho công cụ lao động, cơ sở hạ tầng, nhân sự và đào tạo.
Sản phẩm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm các tài sản nợ như tiết kiệm dân cư và các tài sản có như cho vay cá nhân.
Sự phức tạp trong hoạt động ngân hàng gia tăng do nhóm khách hàng đa dạng, nhiều sản phẩm và kênh phân phối khác nhau Tuy nhiên, điều này cũng giúp ngân hàng chia sẻ rủi ro hiệu quả hơn Với lượng khách hàng lớn và nhu cầu phong phú, ngân hàng có khả năng đa dạng hóa sản phẩm, tiếp cận các khách hàng tiềm năng và đồng thời phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ (NHBL) rất nhạy cảm với các yếu tố như giá cả, sản phẩm, thương hiệu và con người Họ dễ dàng chuyển đổi sang ngân hàng khác nếu có chính sách hấp dẫn hơn, đặc biệt là về lãi suất Mặc dù giao dịch trực tuyến ngày càng phổ biến, yếu tố con người vẫn đóng vai trò quan trọng trong các giao dịch trực tiếp Trình độ nghiệp vụ và phong cách giao dịch của nhân viên ngân hàng quyết định sự giữ chân và phát triển khách hàng Do đó, các ngân hàng cần chú trọng phân khúc thị trường để xác định cơ cấu hợp lý và khách hàng mục tiêu, từ đó phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp, đáp ứng tối đa nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) được coi là lĩnh vực kinh doanh an toàn hơn với rủi ro thấp hơn so với dịch vụ ngân hàng bán buôn Việc phát triển và mở rộng các dịch vụ mới trong NHBL sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng, do đặc điểm thông tin bất cân xứng trong thị trường tài chính.
Hoạt động dịch vụ hiện đại cần cơ sở hạ tầng phù hợp để phục vụ khách hàng hiệu quả Các ngân hàng thương mại (NHTM) không thể phát triển dịch vụ trong điều kiện cơ sở hạ tầng kém Thêm vào đó, đội ngũ nhân viên cần có trình độ cao, không chỉ nắm vững lý thuyết mà còn phải thành thạo trong các nghiệp vụ thực tiễn để đáp ứng yêu cầu của dịch vụ ngân hàng.
Dịch vụ NHBL có tính thời điểm quan trọng, bao gồm việc ra mắt sản phẩm mới, điều chỉnh phí và lãi suất, cũng như các chương trình khuyến mại Việc cập nhật thông tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và sự thay đổi thông tin của khách hàng cũng là những yếu tố cần thiết.
> Từ những đặc điểm trên, ta có thể nhận thấy được một số ưu điểm do dịch vụ NHBL mang lại như sau:
- Dịch vụ NHBL đa tiện ích, tôn trọng KH, dễ tiếp cận, dễ hiểu, dễ làm.
- Đem lại doanh thu cao, chắc chắn và ít rủi ro cho NH.
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và dịch vụ phi NH của NH giúp
NH có thể nâng cao cơ sở công nghệ cho NH, nâng cao trình độ quản trị NH qua xử lý trực tuyến dữ liệu.
- Mở rộng khả năng mua bán chéo giữa các cá nhân và DN với NHTM.
- Giúp cải thiện đời sống nhân dân, góp phần giảm chi phí xã hội thông qua việc tiết kiệm chi phí thời gian và chi phí thông tin.
Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.1.5.1 Nghiệp vụ huy động vốn đối với khách hàng cả nhẫn
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng Theo quy định pháp luật, ngân hàng thương mại (NHTM) có thể huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua các hình thức như gửi tiền không kỳ hạn, gửi tiền có kỳ hạn và các loại hình gửi tiền khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác là phương thức huy động vốn hiệu quả cho tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế, khi được sự chấp thuận của thống đốc.
NHNN cho phép thực hiện.
> Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài.
> Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của luật NHNN Việt Nam. Đặc điểm của nguồn vốn huy động từ cá nhân
Khả năng huy động vốn hiện tập trung chủ yếu ở một số địa bàn và khách hàng nhất định Việc huy động vốn chủ yếu diễn ra thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và giấy tờ có giá, tập trung tại các đô thị phát triển về kinh tế, xã hội, công nghiệp, dịch vụ và công nghệ.
Giá vốn vay không đồng nhất giữa các khu vực và thời điểm khác nhau Điều này phụ thuộc vào các yếu tố kinh tế, xã hội, mặt bằng lãi suất tại địa phương và nhu cầu của ngân hàng Do đó, mỗi ngân hàng sẽ đưa ra những đề xuất lãi suất huy động từ cá nhân phù hợp với điều kiện cụ thể.
> Giá vốn tương đối cao so với các nguồn huy động khác như từ các tô chức kinh tế, từ tổ chức tín dụng khác.
Cơ cấu huy động vốn khác nhau giữa các địa bàn là do mức độ cạnh tranh Sự khác biệt trong khả năng và chi phí huy động vốn yêu cầu cần phải mở rộng nguồn vốn ra các khu vực có chi phí thấp Cần cân nhắc giữa việc tối thiểu hóa chi phí huy động vốn và tối đa hóa tăng trưởng để tăng tính ổn định cho nguồn vốn Ngân hàng có khả năng huy động nhiều nguồn vốn với chi phí rẻ nhất sẽ có lợi thế cạnh tranh lớn nhất trên địa bàn.
Vai trò của nguồn huy động từ khách hàng cá nhân đối vói ngân hàng
Nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Khi ngân hàng có khả năng vốn lớn, họ có thể mở rộng quy mô kinh doanh và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Những hoạt động này không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Vốn của ngân hàng chủ yếu được huy động từ khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, với nguồn vốn trung dài hạn chủ yếu đến từ dân cư Mặc dù các tổ chức kinh tế có nhu cầu cao về vốn trung dài hạn, nguồn cung từ họ lại hạn chế Sự phát triển kinh tế xã hội và cải thiện đời sống dân cư dẫn đến tỷ lệ tiết kiệm gia tăng, tạo ra nguồn lực dồi dào trong dân cư Tỷ trọng vốn trung dài hạn huy động từ dân cư trong cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại có khả năng duy trì ổn định trong tương lai, mặc dù cạnh tranh trên thị trường sẽ ngày càng khốc liệt hơn.
Tăng tính ổn định, bền vững tương đối cho nguồn vốn Tính ổn định của nguồn vốn từ cá nhân thể hiện trên một số khía cạnh sau:
Luồng tiền chu chuyển thấp thường xảy ra khi nguồn tiền của cá nhân được gửi vào ngân hàng với mục đích nhàn rỗi, chủ yếu để hưởng lãi và dự phòng cho nhu cầu chi tiêu trong tương lai Do đó, khả năng chu chuyển của luồng tiền này trong một khoảng thời gian nhất định là khá hạn chế.
Yếu tố thời vụ ít ảnh hưởng đến đại bộ phận do tính chất của luồng tiền và nhu cầu chi tiêu không đồng nhất.
Thói quen giao dịch của người dân Việt Nam chủ yếu là sử dụng tiền mặt, trong khi thanh toán qua chuyển khoản vẫn chưa phổ biến Điều này dẫn đến việc số dư tài khoản tiền gửi giao dịch thường ổn định hơn.
Tuy nhiên tính ổn định của luồng tiền này cũng chỉ ở mức độ tương đối do các nguyên nhân sau đây có thế ảnh hưởng :
Khả năng tiếp cận thông tin về hoạt động của ngân hàng không đồng nhất giữa các khách hàng, dẫn đến tình trạng bất cân xứng thông tin Điều này có thể gây ra những ảnh hưởng tiêu cực cho ngân hàng, đặc biệt là khi có thông tin sai lệch được phát tán nhằm mục đích phá hoại.
Khả năng phân tích thông tin của khách hàng thường yếu, chủ yếu dựa vào thông tin truyền miệng mà không có sự hỗ trợ từ phân tích khoa học Điều này không chỉ làm giảm chất lượng quyết định của khách hàng mà còn làm gia tăng tình trạng bất cân xứng thông tin trên thị trường.
Quyết định của khách hàng thường mang tính chất cảm tính và chủ quan, dẫn đến việc ra quyết định chỉ phụ thuộc vào một cá nhân Điều này làm cho công tác lập kế hoạch của ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn trở nên khó khăn hơn.
Việc bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền hiện chưa rõ ràng, dẫn đến tâm lý lo sợ về sự không đảm bảo quyền lợi Điều này có thể ảnh hưởng lớn đến quyết định rút tiền của khách hàng, khiến cho tính chu chuyển của luồng tiền chỉ mang tính tương đối.
Giúp xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các sản phấm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
1.1.5.2 Dịch vụ tín dụng bản lẻ
PHÁT TRI ẺN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Quan niệm về phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) là mục tiêu quan trọng nhằm đưa các sản phẩm NHBL đến gần hơn với khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và quảng bá hình ảnh ngân hàng Quá trình này bao gồm hai khía cạnh chính: tăng trưởng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ Tăng trưởng quy mô thể hiện qua việc mở rộng hệ thống kênh phân phối, tăng số lượng điểm giao dịch, sản phẩm dịch vụ và khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ NHBL tập trung vào việc cải thiện tiện ích, tính an toàn của sản phẩm, nâng cao giá trị thương hiệu và trình độ nhân viên, đồng thời gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng Để đánh giá sự phát triển của dịch vụ bán lẻ, cần xem xét nhiều tiêu chí khác nhau, phụ thuộc vào tiềm lực tài chính của từng ngân hàng và tình hình thị trường tài chính Tóm lại, phát triển dịch vụ NHBL nhằm nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua việc cải thiện chất lượng dịch vụ, sản phẩm và hệ thống phân phối của các ngân hàng thương mại.
Nhận thấy xu hướng phát triển mạnh mẽ của dịch vụ bán lẻ và tác động lớn của công nghệ thông tin trong lĩnh vực Tài chính Ngân hàng, tôi cho rằng dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ (NHBL) sẽ đáp ứng các tiêu chí phát triển sau đây.
Tạo sức cạnh tranh vượt trội cho sản phẩm bằng cách nghiên cứu và phát triển các sản phẩm ưu việt với hàm lượng công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của tất cả các đối tượng khách hàng cá nhân.
- Tăng cường mở rộng thị trường bằng các kênh phân phối ứng dụng công nghệ cao và chất lượng dịch vụ KH.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) ngày càng phụ thuộc vào công nghệ cao và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Các ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ và cung cấp sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng sẽ dẫn đầu trong lĩnh vực dịch vụ NHBL trong tương lai.
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• Tăng trưởng quy mô, số lượng các sản phẩm dịch vụ NHBL
Khách hàng cá nhân là đối tượng chính sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Để thu hút nhiều khách hàng hơn và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đặt mục tiêu phát triển số lượng sản phẩm dịch vụ lên hàng đầu Ngoài các dịch vụ huy động vốn, sản phẩm tín dụng và dịch vụ thẻ, NHTM nên mở rộng dịch vụ như chuyển tiền và ngân hàng điện tử để đáp ứng yêu cầu khắt khe của khách hàng Bên cạnh đó, việc nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm nhỏ trong danh mục hiện có là cần thiết Sự tồn tại và chấp nhận của các sản phẩm dịch vụ sẽ phản ánh sự phát triển của NHBL Quy mô từng sản phẩm cũng cần được mở rộng, bao gồm việc tăng số lượng thẻ phát hành, tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tăng nguồn vốn huy động và phát triển mạng lưới ATM rộng rãi.
• Hệ thống chi nhánh và kênh phân phối
Mạng lưới của ngân hàng đa năng bao gồm chi nhánh trong và ngoài nước, công ty con, văn phòng đại diện tại các trung tâm tài chính quốc tế và đại lý cho sản phẩm tài chính Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, mạng lưới chi nhánh trở nên cực kỳ quan trọng Hoạt động bán lẻ phục vụ nhu cầu tài chính của từng cá nhân, không phân biệt nông thôn hay thành thị Sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa đã làm gia tăng nhu cầu đi lại và sử dụng dịch vụ tài chính Do đó, một mạng lưới rộng khắp sẽ thu hút đa dạng khách hàng và phản ánh sự phát triển về quy mô và khả năng phục vụ của ngân hàng.
Ngoài kênh phân phổi truyền thống, hiện nay các NH đang nỗ lực phát triển kênh phân phổi hiện đại Kênh phân phối hiện đại gồm có:
Giao dịch qua hệ thống ngân hàng tự động (Auto-Banking) là dịch vụ sử dụng máy ATM của ngân hàng, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như rút tiền, nộp tiền và chuyển khoản Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có thẻ ngân hàng.
Giao dịch qua mạng điện thoại (Phone-Banking, Call Center) đang trở thành một kênh giao dịch phát triển mạnh mẽ, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nhân sự và quản lý Kênh này có thể hoạt động theo hai chế độ: tự động trả lời hoặc tương tác với nhân viên chăm sóc khách hàng, với mục đích chính là cung cấp các dịch vụ nhắn tin hiệu quả.
Giao dịch qua mạng máy tính như PC-Banking và Home Banking cho phép khách hàng thực hiện các dịch vụ ngân hàng như truy vấn số dư, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và đặt hàng mà không cần đến trụ sở ngân hàng Phương thức này mang lại sự linh hoạt cao, xóa bỏ ranh giới và thể hiện rõ hơn tính chất đa quốc gia của ngân hàng bán lẻ.
Hệ thống ngân hàng bán lẻ với các kênh giao dịch đa dạng không chỉ tạo uy tín trên thị trường mà còn mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, từ đó gắn bó hơn với khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Việc đa dạng hóa kênh giao dịch giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng, đồng thời gia tăng lượng khách hàng, thúc đẩy doanh số hoạt động và mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng.
Sự gia tăng số lượng khách hàng và thị phần là tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng cá nhân Một ngân hàng hoạt động tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng, nhất là khi đối tượng phục vụ là đại chúng với các giao dịch có giá trị nhỏ Do đó, việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cùng với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, là rất cần thiết để thu hút nhiều khách hàng hơn.
Thị phần lớn của ngân hàng (NH) chứng tỏ vị thế thống lĩnh trên thị trường Đối với thị trường bán lẻ, thị phần của NH thể hiện qua số lượng khách hàng và tổng quy mô sản phẩm, dịch vụ mà NH cung cấp Dựa trên nghiên cứu thị trường và khả năng của mình, NH sẽ xác định thứ tự ưu tiên phát triển sản phẩm, dịch vụ và đoạn thị trường tương ứng Do đó, một NH có thể chiếm lĩnh thị trường trong cung ứng dịch vụ bán lẻ nhưng lại có thị phần kém hơn trong các dịch vụ khác.
Số lượng khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dựa trên cơ sở dữ liệu khách hàng, các ngân hàng có thể tiến hành điều tra và thống kê các nhóm khách hàng, từ đó phân đoạn thị trường và thiết kế các gói sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng khác nhau.
Tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua quy mô và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự đóng góp của hoạt động dịch vụ vào tổng thu nhập Hoạt động dịch vụ mang lại nguồn thu từ phí dịch vụ, hoa hồng đại lý và chênh lệch giá, tạo ra thu nhập an toàn và ổn định cho các ngân hàng.
Ngành ngân hàng (NH) đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào nguồn thu ngày càng tăng từ các hoạt động dịch vụ Hiện tại, các NH chú trọng vào việc nâng cao doanh thu từ dịch vụ, một chỉ tiêu quan trọng phụ thuộc vào số lượng danh mục dịch vụ, giá cả, chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng.
• Sự hoàn thiện, tính tiện ích và tính đa dạng của sản phấm dịch vụ Đặc điểm của ngành NH là quá trình cung cấp sản phấm dịch vụ
Trong ngành ngân hàng, việc xem xét mức độ hoàn thiện của sản phẩm cần phải được thực hiện từ cả hai góc độ: ngân hàng và khách hàng Sự tham gia của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng và tính hiệu quả của sản phẩm.
Với nhu cầu ngày càng đa dạng và khắt khe của khách hàng, các ngân hàng phải không ngừng cải tiến và phát triển sản phẩm, đồng thời cung cấp dịch vụ tốt nhất Xu hướng hiện nay là liên kết các sản phẩm thành gói dịch vụ đa dạng và tiện lợi Ngân hàng không chỉ tập trung vào cho vay và nhận tiền gửi mà còn mở rộng sang các lĩnh vực như bảo hiểm, môi giới, tư vấn và đầu tư Để đạt được mục tiêu lợi nhuận, các ngân hàng thương mại cần phát triển dịch vụ và tiện ích nhằm tăng thu nhập và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh.
• Tính an toàn của sản phâm
Hoạt động kinh doanh tiền tệ tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, việc đánh giá sự phát triển của lĩnh vực này luôn chú trọng đến tính an toàn Tính an toàn trong cung cấp dịch vụ là yếu tố quan trọng hàng đầu.
Ngân hàng cá nhân cần đảm bảo an toàn cho quỹ, tín dụng và bảo mật thông tin khách hàng, đồng thời áp dụng các công nghệ hiện đại một cách an toàn Với sự phát triển của các kênh phân phối hiện đại, vấn đề bảo mật trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, vì môi trường mạng luôn tiềm ẩn rủi ro và nguy cơ xâm nhập, phá hủy dữ liệu Do đó, các ngân hàng phải tăng cường các biện pháp bảo mật để bảo vệ hệ thống xử lý của mình khỏi những lạm dụng.
Xây dựng thương hiệu thực chất là tạo môt bản sắc riêng cho mình, mục tiêu không phải chỉ là tạo ra sự khác biệt, dễ nhận biết cho
Sự cần thiết và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
• Đối với nền kinh tế xã hội nói chung
Dịch vụ NHBL trực tiếp chuyển đổi nền kinh tế từ tiền mặt sang phi tiền mặt, nâng cao hiệu quả quản lý của Nhà nước và xây dựng nền văn minh thanh toán Hệ thống ngân hàng thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn, tối ưu hóa việc sử dụng và khai thác tiềm năng vốn, từ đó thúc đẩy sản xuất, tiêu dùng và nâng cao đời sống xã hội Đặc biệt, đối với các nước đang phát triển, việc khai thác nguồn vốn nhỏ lẻ từ dân cư có ý nghĩa quan trọng Dịch vụ ngân hàng cũng hỗ trợ sự phát triển của các ngành dịch vụ khác, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong nền kinh tế dịch vụ Trong bối cảnh kinh tế mở và tự do hóa thương mại, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng nhanh chóng, tiện lợi và an toàn là rất cần thiết Dịch vụ NHBL giúp giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông, giảm chi phí giao dịch, và hỗ trợ Nhà nước trong việc kiểm soát các giao dịch, ngăn chặn tệ nạn kinh tế như rửa tiền và trốn thuế.
NHTW trong điều hành chính sách tiền tệ.
Dịch vụ NHBL ứng dụng công nghệ cao sẽ nâng cao trình độ học vấn của cư dân, yêu cầu người sử dụng phải có ý thức học hỏi kiến thức mới, bao gồm việc sử dụng Internet và tham khảo thông tin Nhờ đó, trình độ dân trí sẽ được cải thiện đáng kể.
Dịch vụ NHBL mang lại sự an toàn, tiết kiệm, thuận tiện và nhanh chóng cho khách hàng, giúp họ thu lợi từ tiền nhàn rỗi và chi tiêu khi thu nhập chưa đủ Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ, cung cấp các tiện ích thanh toán phi tiền mặt và tư vấn tài chính, tạo điều kiện cho cá nhân và hộ gia đình an tâm gửi tiền và quản lý tài sản Với hệ thống hiện đại và quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, dịch vụ ngân hàng đa dạng giúp mọi người dễ dàng tiếp cận, tiết kiệm và gia tăng lợi nhuận Dịch vụ ngân hàng cá nhân cho phép khách hàng đầu tư với lãi suất hợp lý và rủi ro thấp, đồng thời thực hiện giao dịch linh hoạt mà không bị phụ thuộc vào giờ làm việc của ngân hàng Điều này không chỉ cải thiện đời sống dân cư mà còn đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất, nâng cao năng suất lao động và tăng thu nhập quốc dân.
• Đối với hệ thống Ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) có nguồn khách hàng chủ yếu từ đại bộ phận dân cư, tạo ra một lượng khách hàng tiềm năng rất lớn Việc phát triển dịch vụ cho đông đảo quần chúng không chỉ giúp ngân hàng gia tăng thị phần mà còn mở ra cơ hội bán chéo sản phẩm, từ đó mở rộng thị phần sang các dịch vụ kinh doanh khác Điều này không chỉ nâng cao lợi nhuận mà còn củng cố năng lực tài chính và gia tăng sức ép cạnh tranh đối với các đối thủ.
- Tăng doanh thu và lợi nhuận
Thu nhập từ dịch vụ NHBL đang trở thành nguồn thu chính trong hoạt động ngân hàng, với tính ổn định và ít rủi ro Mặc dù phí dịch vụ từ từng khách hàng là nhỏ, nhưng tổng thu từ số lượng khách hàng lớn có thể rất cao Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, mở rộng cho vay không chỉ tăng doanh thu và lợi nhuận mà còn nâng cao vị thế của ngân hàng.
Phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ NHBL cũng là một hình thức giúp phân tán rủi ro trong một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm như
Việc tập trung vốn vào một số ít khách hàng có thể tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả quản lý, nhưng cũng tiềm ẩn nguy cơ mất vốn khi khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh Huy động vốn và cho vay đối tượng khách hàng cá nhân giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro do phụ thuộc vào các khách hàng lớn Do đó, phân tán rủi ro vào nhiều cá nhân với số vốn vay nhỏ sẽ giúp ngân hàng tránh được tổn thất.
1.2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHBL của Ngăn Hàng Thương Mại
Tốc độ và trình độ phát triển kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của người dân, tạo điều kiện cho sự phát triển của các lĩnh vực khác Các yếu tố như lạm phát, thất nghiệp, và lợi nhuận từ đầu tư vào bất động sản hay vàng đều tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng Đặc biệt, khách hàng cá nhân thường nhạy cảm với biến động kinh tế, dẫn đến tâm lý không ổn định và ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư cũng như khả năng trả nợ Do đó, các ngân hàng thương mại cần chú ý đến đặc điểm này trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Hơn nữa, khi nền kinh tế phát triển ổn định, sự cạnh tranh trên thị trường tăng lên, buộc ngân hàng phải đa dạng hóa dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng và duy trì vị thế cạnh tranh.
NHBL chú trọng vào khách hàng cá nhân và hộ gia đình, vì vậy yếu tố dân số đóng vai trò quan trọng trong việc xác định số lượng khách hàng và mở rộng quy mô ngân hàng Những thay đổi về cơ cấu dân số và tổng dân số ảnh hưởng lớn đến nhu cầu, số lượng và tính chất của các sản phẩm ngân hàng Do đó, ngân hàng cần theo dõi và đưa ra chiến lược phù hợp, cùng với hệ thống phân phối thích ứng với môi trường dân số địa phương.
- Môi trường chính trị, pháp luật
Ngành ngân hàng (NH) là lĩnh vực kinh doanh đặc biệt và nhạy cảm, đặc biệt tại những quốc gia có nền kinh tế yếu và thiếu ổn định Do đó, NH phải chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ từ các cơ quan nhà nước Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành, tồn tại và phát triển của mỗi NH, đồng thời ảnh hưởng đến các dịch vụ mà NH có thể cung cấp trên thị trường Để tối đa hóa khả năng kinh doanh, các NH cần nắm vững và tuân thủ các quy định pháp lý hiện hành.
Để ngân hàng tận dụng tối đa các cơ hội từ hội nhập kinh tế quốc tế, cần thiết phải có một khung pháp lý hoàn chỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Các chính sách của Nhà nước, bao gồm chính sách tiền tệ, tỷ giá và giá cả, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng Sự thay đổi trong các chính sách này sẽ tác động trực tiếp đến sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp cũng như của ngân hàng.
Hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) ngày càng bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi sự tiến bộ của công nghệ Sự phát triển này cho phép NHBL cung cấp và phát triển đa dạng hóa các dịch vụ hiện đại, tiện ích, giúp khách hàng (KH) tiếp cận dịch vụ mọi lúc mọi nơi Công nghệ thông tin cũng hỗ trợ ngân hàng trong việc quản trị dữ liệu, khai thác và sử dụng thông tin liên quan đến KH Đầu tư vào công nghệ thông tin sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Ngân hàng (NH) hiện nay đang nỗ lực cải tiến công nghệ và kỹ thuật để nâng cao khả năng cạnh tranh và giành ưu thế trên thị trường Với nền tảng công nghệ hiện đại, các NH có thể tiết kiệm chi phí nhân công trong quản lý và giảm thiểu chi phí tra soát, từ đó tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
- Môi trường văn hóa xã hội
Môi trường văn hóa xã hội bao gồm nhiều yếu tố như quy mô, kết cấu dân số, truyền thống văn hóa, sở thích và thói quen tiêu dùng, tất cả đều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Những yếu tố này giúp ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phù hợp, đặc biệt ở những khu vực có dân số trẻ, tạo cơ hội cho các dịch vụ tài chính cá nhân mới và ứng dụng công nghệ cao Ngoài ra, ngân hàng cũng cần điều chỉnh hướng đi của mình theo phong cách tiêu dùng khác nhau trong từng địa bàn Truyền thống văn hóa đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, yêu cầu phong cách phục vụ và chăm sóc khách hàng phải phù hợp với nét văn hóa địa phương.
Thị trường tài chính ngân hàng hiện nay đang phát triển mạnh mẽ với sự gia nhập của nhiều ngân hàng mới và các công ty tài chính, tổ chức bảo hiểm, đặc biệt là các doanh nghiệp nước ngoài, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần tìm ra giải pháp cho bài toán chất lượng và giá cả Trong bối cảnh này, những ngân hàng có chất lượng tốt, giá cả hợp lý, uy tín và sản phẩm tiện ích sẽ có lợi thế cạnh tranh và đứng vững trên thị trường.
- Khách hàng của Ngân hàng
KINH NGHIỆM VÈ HOẠT ĐỘNG DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 35
Kinh nghiệm của Singapore
Ngân hàng ở Singapore đang từng bước phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với ngân hàng Standard Chartered là một trong những đơn vị thành công nổi bật Sự phát triển công nghệ đã giúp các ngân hàng triển khai dịch vụ bán lẻ hiệu quả, hiện có hơn 60% giao dịch được thực hiện qua các kênh tự động Những bài học kinh nghiệm từ hoạt động này rất quan trọng cho sự phát triển bền vững của dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Hệ thống chi nhánh rộng lớn giúp ngân hàng quản lý vốn hiệu quả, tạo ra các quỹ tiền tệ phục vụ khách hàng, từ đó tăng thị phần của ngân hàng tại Singapore.
•Những sáng kiến quản lý tiền tệ đã cung cấp các dịch vụ giúp khách hàng quản lý tốt tài chính của họ.
Thành lập mạng lưới kênh phân phối dịch vụ tự động bao gồm máy nhận tiền gửi, internet banking, phone banking và home banking nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
•Việc sử dụng các kênh tự động đã mang lại hiệu quả và tiện ích sử dụng cho khách hàng.
Kinh nghiệm của Thái Lan
Ngân hàng Bangkok, ngân hàng lớn nhất tại Thái Lan, có một mạng lưới phục vụ rộng khắp, với 1 trong 6 người Thái sở hữu tài khoản tại đây Ngân hàng tập trung phát triển mạng lưới cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở thêm chi nhánh tại siêu thị và trường đại học Sự mở rộng này đã mang lại thành công vào năm 2006 với doanh thu tăng gấp 7 lần và số lượng khách hàng tăng hơn 60% so với năm 2002 Ngoài Bangkok, các ngân hàng khác tại Thái Lan cũng chú trọng vào phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, rút ra nhiều kinh nghiệm quý giá từ thành công này.
Nghiệp vụ kế toán và mở rộng tín dụng của các chi nhánh ngân hàng cần được tập trung vào trung tâm điều hành, giúp cán bộ chi nhánh chú trọng hơn vào việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ Hệ thống công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả thông tin nội bộ và đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng.
Để tối ưu hóa chi phí hoạt động, doanh nghiệp cần thực hiện các biện pháp như giảm bớt lao động dư thừa, loại bỏ các chi nhánh không hiệu quả và cắt giảm các chi phí không cần thiết.
•Các trung tâm xử lý về thẻ, séc, internet, phone đã mở rộng ở các tỉnh và các đô thị
Đội ngũ nhân viên marketing không ngừng nâng cao năng lực, đồng thời ngân hàng chú trọng vào việc cải thiện vai trò kiểm soát nội bộ Đây chính là yếu tố then chốt giúp đạt được thành công trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Kinh nghiệm của Nhật Bản
Hệ thống ngân hàng Nhật Bản được đánh giá là cồng kềnh và phụ thuộc vào chính trị, gây khó khăn cho các ngân hàng nước ngoài trong việc tiếp cận Tuy nhiên, Citibank tại Nhật Bản đã thành công nhờ vào chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng độc đáo, với các sản phẩm đa dạng và lượng khách hàng đông đảo Cách tiếp cận kinh doanh ngân hàng đơn lẻ của Citibank đã tạo ra sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh, mang lại những bài học quý giá cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Nhật Bản.
•Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh.
Các điểm giao dịch ngân hàng được đặt ở vị trí thuận lợi, gần khu vực đông dân cư, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nhanh chóng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Có một chiến lược hiệu quả trong việc nâng cao thương hiệu và thể hiện sức mạnh tài chính, thông qua việc mua lại cổ phần của các ngân hàng khác Hành động này không chỉ giúp khuếch trương tiềm lực tài chính mà còn củng cố vị thế của doanh nghiệp trên thị trường.
THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU GP.BANK CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Dầu khí toàn cầu -
2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU GP.BANK VÀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỒ PHẦN GP.BANK BA ĐÌNH
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn cầu, trước đây là ngân hàng TMCP nông thôn Ninh Bình, được thành lập vào ngày 13 tháng 11 năm 1993 theo quyết định số 216 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Vào ngày 7 tháng 11 năm 2005, ngân hàng đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị, mang tên Ngân hàng TMCP Toàn Cầu (G-Bank) với vốn điều lệ đạt 135 tỷ đồng.
Vào ngày 8/11/2006, Ngân hàng Thương mại cổ phần Toàn cầu đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Dầu Khí Toàn cầu theo công văn số 372/QĐ - NHNN từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tên viết tắt bằng tiếng Việt là Ngân hàng Dầu khí Toàn cầu, còn tên đầy đủ bằng tiếng Anh là Global Petro Commercial Joint Stock Bank, với tên giao dịch tiếng Anh viết tắt là GP.Bank Ngân hàng cũng công bố Petro Việt Nam là cổ đông chiến lược.
Tháng 12/2007 GB.bank đã nâng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng bằng việc phát hành chứng khoán ra công chúng.
Vào cuối năm 2009, GP.Bank đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ủy ban Chứng khoán chấp thuận để nâng vốn điều lệ từ 1.000 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng, và thông báo chính thức về việc này vào ngày 11/01/2010.
Ngày 11/8/2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có công văn số
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã thông báo về việc tăng vốn điều lệ năm 2010 của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn cầu (GP.Bank) Theo quyết định của Thống đốc NHNN, GP.Bank được phép tăng vốn điều lệ từ 2.000 tỷ đồng lên 3.018 tỷ đồng, dựa trên phương án đã được Đại hội đồng cổ đông thông qua vào ngày 26/3/2010.
GP.Bank đang mở rộng mạng lưới kinh doanh với một Hội sở chính tại Hà Nội và gần 80 chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trên toàn quốc Đội ngũ hơn 1.400 cán bộ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, đảm bảo phục vụ khách hàng tốt nhất.
GP.Bank là một trong hai ngân hàng đầu tiên triển khai thành công phần mềm hệ thống ngân hàng lõi T24 của Temenos (Thụy Sỹ), nhằm nâng cao dịch vụ trực tuyến và cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng Hiện tại, GP.Bank đã nâng cấp phần mềm T24 lên phiên bản R9, tối ưu hóa quy trình hoạt động và duy trì sự linh hoạt trong kinh doanh.
GP.Bank, một ngân hàng mới nổi, sở hữu nhiều thế mạnh và lợi thế đáng kể Với cơ cấu tổ chức gọn nhẹ và tính chuyên nghiệp cao, ngân hàng này tự hào có đội ngũ nhân viên năng động, sáng tạo, cùng với chuyên môn đào tạo tốt GP.Bank hứa hẹn sẽ trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần tiềm năng hàng đầu tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhảnh Ba Đình có trụ sở chính tại số 273 — Kim Mã - Ba Đình — Hà Nội; được thành lập vào tháng 9 năm
Kể từ năm 2008, GP.Bank Ba Đình đã hoạt động với nhiệm vụ huy động và sử dụng vốn, cung cấp các dịch vụ ngân hàng nhằm mục đích lợi nhuận, đồng thời góp phần ổn định và phát triển kinh tế tại Hà Nội và các tỉnh lân cận Sau hơn 4 năm hoạt động, chi nhánh này đã khẳng định được vị thế quan trọng của mình trong sự phát triển kinh tế của thành phố Hà Nội, đồng thời đóng góp tích cực vào toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức GP Bank Ba Đình
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh
Ba Đình bao gồm Ban giám đốc, 06 phòng ban trực thuộc, 05 phòng giao dịch và 02 quỹ tiết kiệm, với tổng số cán bộ công nhân viên là 101 người, trong đó có 78 cán bộ nữ Tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học đạt 91%.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần GP.Bank
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
GP.Bank Ba Đình đang áp dụng nhiều kênh huy động vốn từ các tổ chức kinh tế xã hội và cá nhân, cũng như vay từ Ngân hàng Trung ương và các tổ chức tín dụng, nhằm tối ưu hóa lợi thế của từng kênh Trước đây, các ngân hàng thường cạnh tranh về lãi suất huy động, nhưng hiện nay, với việc Ngân hàng Nhà nước đồng nhất lãi suất, GP.Bank Ba Đình cần tìm ra các giải pháp mới để thu hút khách hàng và tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
Nhìn vào bảng 2.1 ta thấy:
Tính đến ngày 31/12/2009, Chi nhánh đã huy động tổng nguồn vốn đạt 746,25 tỷ đồng, trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm 70,22% với 524,02 tỷ đồng, và tiền gửi thanh toán chiếm 29,78% với 222,23 tỷ đồng.
Năm 2010, tổng nguồn huy động đạt 1.207,51 tỷ đồng, tăng 61,81% so với năm 2009 Trong đó, tiền gửi tiết kiệm chiếm 69,39% với 837,89 tỷ đồng, tăng 59,90% Huy động từ tiền gửi thanh toán đạt 369,62 tỷ đồng, chiếm 30,61% và tăng 66,32% Điều này cho thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ so với năm trước.
Bang 2.1: Nguồn huy động vốn của GP.Bank Ba Đình
1 P h â n loại th eo h ìn h th ứ c h u y đ ô n g
T iê n gử i tiết k iệm 5 2 4 ,0 2 8 3 7 ,8 9 6 9 ,3 9 5 9 ,9 0 1.020,33 67,02 2 1 ,7 7 8 5 1 ,7 4 63,45 -1 6 ,5 2 riền gử i th an h to án 2 2 2 ,2 3 3 6 9 ,6 2 30,61 6 6 ,3 2 5 0 2 ,1 0 32,98 3 5 ,8 4 4 9 0 ,6 4 36,55 -2,28
2 P h â n loại th eo tín h ch ấ t n g u ồ n vốn
T iê n gửi c ủ a d ân cư và T C K T
3 P h â n loại th e o loại tiền tệ
(Nguôn: Bảo cảo kêt qua kỉnh doanh GP.Bank Ba Đình 2009 - 2012)
Năm 2011, tổng nguồn huy động là 1.522,43 tỷ đồng, tăng 26,08% so với mức vốn huy động được năm 2010 Trong đó, tiền gửi tiết kiệm đạt
1.020,33 tỷ đồng, chiếm 67,02% tổng nguồn vốn huy động và tăng 21,77% so với năm 2010 Huy động từ tiền gửi thanh toán 502,10 tỷ đồng, chiếm
Tổng nguồn vốn huy động năm 2011 đạt 32,98% và tăng 35,84% so với năm 2009, nhưng tốc độ tăng trưởng so với năm 2010 không cao do chính sách trần lãi suất huy động 14% của NHNN có hiệu lực từ ngày 03/03/2011 Đến 31/12/2012, tổng vốn huy động tại Chi nhánh giảm 11,83% so với năm 2011, đạt 1,342,38 tỷ đồng, trong đó tiền gửi tiết kiệm giảm 16,52% còn 851,74 tỷ đồng Cơ cấu vốn huy động vẫn không thay đổi nhiều với tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm là 63,45% và tiền gửi thanh toán là 36,55% Nguyên nhân giảm mạnh nguồn vốn huy động năm 2012 chủ yếu do các chính sách lãi suất của NHNN và xu hướng người dân chuyển sang đầu tư vào vàng và ngoại tệ khi tỷ giá VND/USD và giá vàng ổn định.
Trong cơ cấu huy động vốn, tỷ trọng của nội tệ luôn cao hơn ngoại tệ do nhu cầu vay bằng nội tệ của khách hàng lớn hơn nhiều Thêm vào đó, sự biến động mạnh của tỷ giá đồng USD trong những năm qua đã khiến ngân hàng duy trì tỷ lệ ngoại tệ thấp nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh.
Hoạt động huy động vốn tạo ra nguồn lực cho ngân hàng, trong khi cho vay lại mang lại thu nhập Tuy nhiên, rủi ro tín dụng là yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần xem xét để xác định lãi suất và hình thức vay phù hợp Năm 2009 và 2010, hoạt động tín dụng phát triển thuận lợi nhờ chính sách tiền tệ ổn định và gói kích cầu hỗ trợ doanh nghiệp Đến năm 2011, sự biến động lãi suất và sự hấp dẫn của các kênh đầu tư rủi ro như vàng, ngoại tệ, bất động sản đã tác động tiêu cực đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Đến năm 2012, những ảnh hưởng này trở nên rõ ràng hơn.
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kỉnh doanh GP.Bank Ba Đình 2009 - 2012)
Tính đến thời điểm 31/12/2009, tổng dư nợ tín dụng tại Chi nhánh là
431,33 tỷ đồng, dư nợ ngắn hạn là 262,16 tỷ đồng chiếm 60,78%; dư nợ trung hạn là 119,30 tỷ đồng chiếm 27,66%; dư nợ dài hạn là 49,87 tỷ đồng chiếm 11,56%.
Năm 2010 đánh dấu sự bùng nổ trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, với tổng dư nợ đạt 835,28 tỷ đồng, tăng 93,65% so với năm 2009 Trong đó, dư nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đều ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng lần lượt là 101,11%.
Năm 2011, tông dư nợ tại Chi nhánh đạt 941,38 tỷ đồng, tăng 12,70% so với năm 2010 Dư nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn lần lượt tăng 11,92%, 17,13% và 9,28%.
Trong chiến lược phát triển của GP.Bank, bên cạnh các hoạt động truyền thống, ngân hàng chú trọng đến dịch vụ phát hành thẻ Hoạt động này không chỉ mang lại nguồn thu nhập ổn định với chi phí thấp mà còn hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động huy động vốn và tín dụng phát triển.
Ngân hàng GP.Bank, bắt đầu phát hành thẻ từ năm 2008, đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong lĩnh vực này Đến năm 2011, tổng số thẻ lũy kế trên toàn chi nhánh đạt 3.337 thẻ, với sự gia tăng 203% so với năm trước Đến ngày 31/12/2012, tổng số thẻ toàn hệ thống là 5.085 thẻ, trong đó tỷ lệ thẻ hoạt động gần 90% GP.Bank hiện vẫn giữ chính sách miễn phí cho tất cả các giao dịch ATM nội mạng và ngoại mạng, bao gồm phí thường niên, rút tiền, chuyển khoản và kiểm tra số dư Ngân hàng cũng cam kết thanh toán phí rút tiền tại máy ATM của ngân hàng khác cho chủ thẻ.
Năm 2012, GP.Bank đã tăng cường hoạt động thanh toán trong nước nhằm đáp ứng nhu cầu chuyển tiền nhanh chóng và thuận tiện của người dân Lợi nhuận từ dịch vụ thanh toán nội địa đạt 0,18 tỷ đồng, gấp gần 2 lần so với năm 2011 Tổng số món và doanh số chuyển tiền trong nước cũng ghi nhận mức tăng trưởng cao, từ 1,3 lần đến 1,7 lần so với năm trước.
Năm 2011 ghi nhận nhiều biến động về lãi suất và tỷ giá ngoại tệ, ảnh hưởng lớn đến hoạt động thanh toán quốc tế Doanh số chuyển tiền đi, thanh toán L/C và nhờ thu đạt 5,63 triệu USD, chỉ đạt gần 90% so với năm 2010 Doanh số nhận tiền về đạt gần 2,38 triệu USD, bằng 85% so với năm trước, trong khi lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế tăng 40%, đạt 338 triệu đồng so với năm 2010.
Năm 2012, hoạt động thanh toán quốc tế bị ảnh hưởng nặng nề bởi cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, với doanh số chuyển tiền, thanh toán L/C và nhờ thu giảm 20,96% xuống còn 4,45 triệu USD so với năm 2011 Doanh số nhận tiền về cũng sụt giảm mạnh chỉ còn 0,67 triệu USD Tuy nhiên, lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế vẫn đạt 216 triệu đồng nhờ vào mức phí thu từ việc mở L/C cao hơn nhiều so với phí từ hoạt động chuyển tiền.
Ngân hàng đã nghiên cứu và triển khai các sản phẩm huy động vốn và cho vay trên toàn hệ thống nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Nhiều sản phẩm dịch vụ mới đã được ban hành từ năm qua.
Năm 2010, GP.Bank đã giới thiệu các sản phẩm cho vay du học nước ngoài và cho vay chứng minh tài chính, nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc du học và xuất khẩu lao động Đến năm 2011, ngân hàng đã thực hiện một số biện pháp sửa đổi quy chế tiền tiết kiệm, giảm bớt thủ tục không cần thiết để tạo thuận lợi cho khách hàng Đặc biệt, vào tháng 7/2012, GP.Bank đã cho ra mắt sản phẩm Tiết kiệm điện tử và Cho vay điện tử, sử dụng công nghệ hiện đại, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn nhàn rỗi, nhanh chóng nhận được sự ủng hộ từ nhiều khách hàng.
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của GP.Bank Ba Đình
- Thu từ hoạt động tín dụng
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh GP.Bank Ba Đình 2009 - 2012)
THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI
Trong giai đoạn 2008-2012, GP.BANK đã xác định lộ trình phát triển dịch vụ với mục tiêu nâng cao hình ảnh ngân hàng, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân.
Các thành tựu trong hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ của GP.BANK phản ánh định hướng chiến lược đúng đắn của ban lãnh đạo, cùng với đội ngũ cán bộ tận tâm trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, đặc biệt là sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường ngân hàng bán lẻ, GP.BANK cần có những định hướng chiến lược phù hợp Mặc dù dân số trẻ và nhu cầu về dịch vụ ngân hàng công nghệ chưa cao, nhưng để phát triển bền vững, ngân hàng cần đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và nguồn nhân lực Điều này sẽ giúp GP.BANK tận dụng các yếu tố thành công mới trong hoạt động kinh doanh, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
2.2 THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.2.1 Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Thuong mại c ổ phần GP.Bank Ba Đình
Với vị trí trung tâm hành chính và mật độ dân cư cao, GP.Bank chi nhánh Ba Đình có tiềm năng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ mạnh mẽ, đặc biệt nhắm đến đối tượng từ 18 đến 40 tuổi với nhu cầu tiêu dùng và vay vốn Để nâng cao khả năng cạnh tranh, GP.Bank đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ hiện đại Chi nhánh Ba Đình đang xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng bán lẻ và hiện đã có 3 nhóm sản phẩm dịch vụ được triển khai, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh của GP.Bank và phát triển vững mạnh trong hệ thống.
Bảng 2.4: Sản pham dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đang triển khai tại NH
GP.Bank chi nhánh Ba Đình s n SẢN PHẤM DICH VU NGÂN HÀNG BÁN LẺ • •
1 Sản phẩm huy động vốn
1.3 Tiền gửi lĩnh lãi định kỳ, cuối kỳ
1.4 Tiết kiệm rút gốc linh hoạt
1.7 Tiền gửi trả lãi đầu kỳ
1.8 Tiền gửi lãi suất thả nổi 12 tháng
2.3 Cho vay sửa chữa, xây dựng và mua nhà
2.4 Cho vay hộ kinh doanh cá thể
2.5 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm
2.6 Cho vay du học nước ngoài
2.7 Cho vay chứng minh khả năng tài chính
2.8 Thấu chi tài khoản cá nhân
3.1 Thẻ Mai - Thẻ ghi nợ nội địa
3.1 Thẻ Trúc - Thẻ liên kết
3.2 Thẻ My Style - Thẻ thanh toán đa năng
4 Chuyên nhạn tiên kiêu hoi
4.1 Chuyển nhận tiền quốc tế
4.2 Chuyển nhận tiền qua Western Union
2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Dầu khí toàn cầu GP.Bank Chi Nhánh Ba Đình
2.2.2.1 Sản phẩm huy động vốn
Hiện nay, GP Bank Ba Đình đang cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng, giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn và đáp ứng tối đa nhu cầu của họ Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn huy động của chi nhánh Đây là loại hình gửi tiền có thỏa thuận về thời gian rút tiền, cho phép khách hàng chỉ rút tiền khi đến hạn Mặc dù đây là sản phẩm chủ đạo của các ngân hàng, nhưng do NHNN đã áp dụng trần lãi suất từ tháng 03 năm 2011, các ngân hàng không thể cạnh tranh về lãi suất mà phải tập trung vào chất lượng dịch vụ.
GP Bank Ba Đình cho phép khách hàng gửi tiền tại một địa điểm và rút tiền tại nhiều chi nhánh mà không mất phí, khác với nhiều ngân hàng khác Quy trình gửi tiền nhanh chóng và tiện lợi, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, với dịch vụ thu, chi tiền mặt tận nơi để đảm bảo an toàn và giảm rủi ro Ngân hàng thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại hấp dẫn như "Quà tặng tri ân", "Chào xuân Nhâm Thìn", và "Mừng sinh nhật nhận tri ân", nhằm tri ân khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới Những chương trình này không chỉ giúp tăng cường cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác mà còn nâng cao hình ảnh của GP Bank Ba Đình trên thị trường.
GP Bank không ngừng phát triển sản phẩm truyền thống và nghiên cứu các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu thị trường Ngày 02/07/2012, GP Bank chính thức triển khai sản phẩm Tiết kiệm điện tử, cho phép khách hàng gửi tiền Việt Nam Đồng qua tài khoản tiết kiệm điện tử trên trang ngân hàng điện tử Sản phẩm này mang lại tiện ích giao dịch mọi lúc mọi nơi, cùng với tính bảo mật cao nhờ xác thực mật khẩu Khách hàng cũng có thể cầm cố tài khoản tiết kiệm khi cần chi tiêu GP Bank kỳ vọng dịch vụ này sẽ phát triển nhanh chóng và trở thành kênh huy động quan trọng Từ tháng 07 đến 31/12/2012, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm điện tử tại Chi nhánh Ba Đình chỉ đạt 1,1% tổng tiền gửi, với 14,76 tỷ đồng, chưa đáp ứng kỳ vọng do sản phẩm còn mới mẻ và chủ yếu thu hút người trẻ Tuy nhiên, với sự phát triển của công nghệ, dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ ngày càng chiếm ưu thế trong tương lai gần.
Hai sản phẩm mói cũng được GP Bank Ba Đình triển khai trong tháng
7 năm 2012 là sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt và tiền gửi lãi suất thả nổi
Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng, cho phép khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ số tiền gốc trước hạn mà vẫn bảo toàn lãi suất cho số tiền còn lại Sản phẩm này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt và tài chính đột xuất của khách hàng Khi cần tiền mặt, khách hàng có thể rút một phần mà không phải tất toán toàn bộ số tiền gửi Nhiều ngân hàng như Vietin Bank và Agribank đã áp dụng hình thức tiết kiệm này, khiến nó trở nên phổ biến nhờ vào lợi ích bảo toàn khi rút tiền trước hạn Mặc dù GP Bank Ba Đình ra mắt sản phẩm này sau các ngân hàng khác, nhưng tính linh hoạt đã giúp họ huy động được 84,6 tỷ đồng, chiếm 6,3% tổng tiền gửi tại chi nhánh tính đến cuối năm 2012.
Lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng bằng VNĐ được áp dụng thả nổi hàng tháng, với lãi suất được xác định theo Biểu lãi suất hiện hành Khách hàng sẽ nhận lãi vào cuối kỳ gửi tiền.
Ngoài các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán là sản phẩm phổ biến nhất mà khách hàng sử dụng Đối với khách hàng tổ chức, tài khoản tiền gửi thanh toán còn hỗ trợ tính năng ủy thác trả lương Tuy nhiên, GP Bank không có ưu thế nổi bật trong lĩnh vực này Với mạng lưới giao dịch không đồng đều và quy mô nhỏ chỉ với 80 điểm giao dịch, bao gồm cả chi nhánh và phòng giao dịch, GP Bank gặp khó khăn trong việc cạnh tranh.
Ba Đình gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng do sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn như Agribank và BIDV Để nâng cao tính cạnh tranh, GP Bank đã triển khai chính sách miễn phí giao dịch nộp và rút tiền mặt tại các chi nhánh khác Mặc dù VietinBank và Agribank vẫn áp dụng phí rút tiền, việc miễn phí của GP Bank giúp khách hàng cảm thấy thoải mái hơn khi giao dịch và giảm chi phí cho họ Tuy nhiên, chính sách này cũng làm giảm nguồn thu từ phí dịch vụ của ngân hàng Tính đến cuối năm 2012, số dư tiền gửi thanh toán của GP Bank Ba Đình đạt 14,77 tỷ đồng, chiếm 10,1% tổng số huy động của chi nhánh.
Chi nhánh Ba Đình đã triển khai nhiều chính sách trong chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm chính sách khách hàng, khuyến mãi và thay đổi cơ cấu huy động Tuy nhiên, việc chưa phân nhóm khách hàng tiềm năng đã hạn chế nguồn vốn huy động của chi nhánh Chính sách huy động hiện tại chưa được điều chỉnh riêng cho các đối tượng khách hàng có thu nhập cao và tích lũy Bên cạnh đó, sự hạn chế trong phát triển mạng lưới hoạt động cũng khiến nguồn vốn huy động của Chi nhánh Ba Đình thấp hơn so với các ngân hàng khác.
Ba Đình cần tăng cường quảng bá các dịch vụ tiện ích đi kèm với sản phẩm tiền gửi, như tra cứu thông tin số dư tài khoản qua dịch vụ nhắn tin Điều này sẽ giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc kiểm tra số dư tài khoản của mình.
Doanh số cho vay đối với khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh thực trạng tín dụng tại các tổ chức tín dụng Tại GP.Bank Ba Đình, doanh số cho vay cá nhân từ năm 2009 đến 2012 đã được ghi nhận và thể hiện rõ ràng.
Bảng 2.5: Doanh số cho vay cá nhân phân theo kỳ hạn
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kỉnh doanh GP.Bank Ba Đình 2009 - 2012)
Bảng 2.5 cho thấy: Doanh số cho vay cá nhân năm 2009 đạt 85,38 tỷ đồng, năm 2010 đạt 130,18 tỷ đồng, tăng 52,47 % so với năm 2009 Năm
2011, doanh số cho vay cá nhân đạt 121,93 tỷ đồng, giảm 6,34% so với năm
Đến cuối năm 2012, tổng doanh số cho vay cá nhân đạt 76,68 tỷ đồng, giảm 37,11% so với năm 2011 Cơ cấu tín dụng không có nhiều biến động lớn, trong đó doanh số cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ lệ cao Năm 2009, doanh số cho vay dài hạn đạt 39,96 tỷ đồng (46,80% tổng doanh số cho vay cá nhân), trong khi doanh số cho vay trung hạn là 37,28 tỷ đồng (43,66%) và cho vay ngắn hạn chỉ đạt 8,14 tỷ đồng (9,54%) Đến năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn cá nhân tăng lên 13,88 tỷ đồng (10,66%), tương đương với mức tăng 70,52% so với năm 2009, trong khi doanh số cho vay trung hạn đạt 52,17 tỷ đồng, chiếm 40,08% tổng doanh số cho vay cá nhân và tăng 39,94%.
2009 Doanh số cho vay dài hạn là 64,13 tỷ đồng, chiếm 49,26% tổng doanh số cho vay cá nhân và tăng 60,49% so với năm 2009.
Năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn cá nhân đạt 9,24 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 7,58% tổng doanh số cho vay cá nhân và giảm 33,43% so với năm