Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu chi nhánh thăng long,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.001530 m N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G £tr)8D©oao8 HỌC VIÊN NGÁN HÀNG KHOA SAO ĐẠI HOC NGUYỄN THỊ THANH DUNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯVNG MẠI cổ PHẤN DẦU KHÍ TỒN CẦU - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành : Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g i h n g d ẫ n k h o a hoc: TS NGUYÊN ĐỨC HƯƠNG HỌ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ L V H Ằ NTỘI, • 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “N ă n g c a o h iệ u q u ả c h o v a y K h c h h n g C n h ă n tạ i N g â n h n g T h n g M i c ỗ P h ầ n D ầ u K h í Tồn C ầ u - C h i n h n h T h ă n g L o n g ” cơng trình nghiên cứu độc lập Các kết quả, kết luận nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng xác H N ộ i, th n g năm 2013 Tác giả luận văn N guyễn T h ị T h an h D ung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IẾ T T Ắ T D A N H M Ụ C S Đ Ồ , B Ả N G B IỂ U M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Ấ N Đ Ê L Ý L U Ậ N c B Ả N V Ê C H O V A Y K H Á C H H À N G C Á N H Â N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 T Ỏ N G Q U A N V È H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 Các hoạt động ngân hàng thương m ại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương m ại .5 1.2 H O Ạ T Đ Ộ N G CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương m ại 12 1.3 H I Ệ U Q U Ả C H O V A Y K H Á C H H À N G C Á N H Â N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 17 1.3.1 Quan niệm hiệu cho vay ngân hàng 17 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay khách hàng cá n h ân 18 1.4 C Á C N H Â N T Ố Ả N H H Ư Ở N G T Ớ I H I Ệ U Q U Ả C H O V A Y K H Á CH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯ ƠN G M ẠI 24 1.4.1 Nhân tổ chủ quan 74 1.4.2 Nhân tố khách quan 79 K ẾT LUẬN CHƯ ƠNG 32 CHƯƠNG II: T H Ự C TRẠNG H IỆ U QUẢ CHO HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG VAY K H Á CH M Ạ I C Ổ PH Ầ N D Ầ U K H Í T O À N C Ầ U C H I N H Á N H T H Ă N G L O N G 33 2.1 G I Ớ I T H I Ệ U C H U N G V Ề N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ PH ẦN DẦU K H Í TO À N CẦU C H I NHÁNH TH Ă N G LO N G 33 2.1.1 Q trình hình thành, phát triển mơ hình tổ chức GP.Bank Thăng Long 33 2.1.2 Hoạt động kinh doanh GP.Bank Thăng L o n g 36 2 T H Ụ C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả C H O V A Y K H Á C H H À N G C Á N H Â N T Ạ I G P B A N K T H Ă N G L O N G 44 2.2.1 Chính sách cho vay đối vói khách hàng cá nhân GP.Bank Thăng Long 44 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Thăng Long 47 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân GP.Bank chi nhánh Thăng Long 30 2.2.4 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân thể qua tiê u 56 Đ Á N H G IÁ T H Ụ C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả C H O V A Y K H Á C H H À N G C Á N H Â N T Ạ I G P B A N K T H Ả N G L O N G 59 2.3.1 Những kết đạt đ ợ c 39 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 71 C H Ư Ơ N G III: G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả C H O V A Y KH ÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ I NGÂN HÀNG THƯ ƠNG M ẠI CỔ P H Ầ N D Ầ U K H Í T O À N C Ầ U C H I N H Á N H T H Ă N G L O N G 72 3.1 Đ Ị N H H Ư Ớ N G P H Á T T R I Ể N 72 3.1.1 Định hướng phát triển chung 72 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân GP.Bank Thăng Long 74 G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả C H O V A Y K H C N T Ạ I G P B A N K C H I N H Á N H T H Ă N G L O N G 75 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn, tạo tiền đề phát triên tín dụng cá nhân 75 3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định khách hàng cá nhân trước cho vay 77 3.2.3 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 78 3.2.4 Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm .82 3.2.5 Hồn thiện quy trình xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng cá nhân 86 3.2.6 Tăng cường mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 89 3.2.7 Phát triển sở hạ tầng, đại hoá công ng h ệ 90 3.2.8 Nâng cao phát triển chất lượng nguồn nhân lực 91 3.2.9 Tổ chức thực việc đôn đốc, nhắc nợ, thu hồi nợ cách hiệu 94 3.2.10 Củng cố lại công tác giám sát mục đích sử dụng vốn vay kiểm tra, đánh giá tình hình tài khách hàng sau cho vay 95 3 K IẾ N N G H Ị Đ Ẻ N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả C H O V A Y K H Á C H H À N G C Á N H Â N 96 3.3.1 Kiến nghị với Chính p h ủ 96 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .98 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn c ầ u 101 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 105 K Ế T L U Ậ N 106 D A N H M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O 108 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT C u• m t V iế t t ắ t STT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cô phân KHCN Khách hàng cá nhân HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Họp đồng tín dụng HTTD Hỗ trợ tín dụng NĐ Nghị định 10 CNTT Công nghệ thông tin 11 CP Chính phủ 12 QĐ Quyết định T ê n v iế t t ắ t c ủ a m ộ t số n g â n h n g : TCB ACB GP.Bank T ên ngân hàng V iế t t ắ t STT Ngân hàng Thương Mại c ổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng Thương Mại c ổ Phần Á Châu Ngân hàng Thương Mại c ổ Phần Dầu Khí Tồn Cầu GP.Bank Thăng Ngân hàng Thương Mại c ổ Phần Dầu Khí Tồn Long Cầu Chi nhánh Thăng Long DANH MỤC SO ĐỒ, BẢNG BIỂU S ĐÒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 12 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức GP.Bank chi nhánh Thăng Long 34 BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn GP.Bank —Chi nhánh Thăng L o n g 36 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay GP.Bank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn -2 39 Bảng 2.3: Tổng dư nợ cho vay KHCN 50 Bảng 2.4: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 51 Bảng 2.5: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo mục đích vay 53 Bảng 2.6: Cơ cấu tỷ trọng cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm 55 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn cho vay K H C N 56 Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động cho vay K H C N 57 Bảng 2.9: Vịng quay vốn tín dụng cá nh ân 58 BIỂU Biểu 2.1: Dư nợ Tín dụng GP.Bank Thăng Long qua năm 2010-2012 38 Biểu 2.2: Dư nợ Tín dụng GP.Bank Thăng Long - Phân theo thành phần kinh tế 40 Biểu 2.3: Dư nợ Tín dụng GP.Bank Thăng Long - Phân theo thời hạn cho v a y .41 Biểu 2.4: Cơ cấu nợ GP.Bank chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2010-2012 42 Biểu 2.5: Dư nợ cho vay KHCN qua n ă m 51 Biểu 2.6: Cơ cấu tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ h n 52 Biểu 2.7: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo mục đích vay 53 MỞ ĐẦU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i n g h iê n c ứ u Trong điều kiện thị trường Tài Ngân hàng gặp nhiều khó khăn nay, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại gặp phải trở ngại định: Thị phần hoạt động tín dụng giảm sút; cạnh tranh có xu hướng gay gắt hơn; tỷ lệ nợ xấu gia tăng; mức sinh lời từ hoạt động tín dụng giảm sút Trong tình hình này, trì phát triển hoạt động tín dụng cách hiệu quả, an tồn trờ thành vấn đề khơng đơn giản, địi hỏi phải có giải pháp giải cụ thể Hoạt động cho vay cá nhân phần hoạt động tín dụng ngân hàng, tạo khoản thu nhập lớn ổn định dựa số đơng người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh ngân hàng mắt người dân, góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN Việt nam nhỏ bé so với tiềm chưa NHTM khai thác triệt để, tính số 88 triệu dân, 2/3 dân số độ tuổi lao động khoảng 20% dân số có tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng Trên sở nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn cầu đặc biệt Chi nhánh Thăng Long nhằm mục tiêu đưa giải pháp đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống khách hàng ổn định chi nhánh, đề tài “N â n g ca o h iệ u q u ả ch o va y k h c h h n g c n h ă n tạ i N g â n h n g T M C P D ầ u k h ỉ T o n c ầ u — C h i n h n h T h ă n g L o n g ” em lựa chọn làm nội dung nghiên cứu cho luận văn 2 M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u Mục đích luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn việc nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, phân tích thực trạng đánh giá kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân GP.Bank năm gần để từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân GP.Bank Đ ố i tư ợ n g p h m v i n g h iê n c ứ u c ủ a đ ề tà i Đối tượng đề tài: hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn c ầ u - Chi nhánh Thăng Long Phạm vi thực đề tài: thực trạng hiệu cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long sở số liệu báo cáo từ năm 2010 đến năm 2012 định hướng cho giai đoạn P h n g p h p n g h iê n c ứ u Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh để làm sáng tỏ vấn đề K ế t c ấ u c ủ a lu ậ n vãn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn trình bày theo chương, cụ thể sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn cầ u - Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn c ầ u - Chi nhánh Thăng Long 95 kiểm tra, đánh giá lại tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Đối với khoản nợ hạn phát sinh, Các cán quan hệ tín dụng cán hỗ trợ tín dụng chi nhánh cần có phối hợp chặt chẽ với Trung tâm thu nợ trực thuộc Hội sở để có biện pháp xuống tận nơi, làm việc, đôn đốc khách hàng C ủ n g c ố lạ i c ô n g tá c g iá m s t m ụ c đ íc h s d ụ n g v ố n v a y v k iể m t r a , đ n h g iá t ìn h h ìn h tà i c h ín h k h c h h n g s a u c h o v a y Kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay, việc kiểm tra đánh giá tình hình tài khách hàng sau cho vay ln hoạt động có vai trò quan trọng giúp phát sớm trường hợp khách hàng có dâu hiệu suy giảm khả trả nợ, chây ỳ nghĩa vụ trả nợ đôi với Ngân hàng, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động cho vay Do tầm quan trọng nói mà cơng tác địi hỏi cán Ngân hàng GP.Bank chi nhánh Thăng Long, cân phải trọng so với Trong trình giải ngân, cần đảm bảo việc tuân thủ cách nghiêm ngặt quy định việc kiểm sốt mục đích sử dụng vơn vay tương ứng với tìmg phương thức cho vay Tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước việc sử dụng phương tiện toán đề giải ngân vốn vay Hạn chế tối đa việc giải ngân tiền mặt cho khách hàng, trừ trường hợp tái tài trợ lại khoản toán vốn tự có (có chứng từ xác định việc toán) toán cho đối tượng thụ hưởng cá nhân khơng có tài khoản tiền gửi toán TCTD Sau giải ngân vốn vay cho cá nhân, cần trọng đến công tác kiểm tra sau cho vay Nhiều khách hàng sau tiên hành vay vôn liên thay đổi ý định kinh doanh, chuyển sang mục tiêu khác mạo hiểm hơn, chắn mang lại rủi ro cao Định kỳ 06 tháng lân đánh giá lại tình 96 hình tài chính, hoạt động kinh doanh khách hàng Đe hạn chế việc cán ngân hàng Chi nhánh tiến hành kiểm tra sau mang tính đối phó, phối hợp với khách hàng để che giấu việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, việc kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay cần thực cấp kiểm sốt Trưởng phịng, Trưởng phận quan hệ khách hàng Tần suất thực kiểm tra sau cấp kiểm sốt cán quan hệ khách hàng mang tính đột xuất, nhiên góp phần quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng Hơn nữa, quy trình cho vay hợp lý ln phân định trách nhiệm cán liên quan q trình cho vay Do đó, ngân hàng cần đưa yêu cầu bắt buộc việc kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn mơ tả trách nhiệm công việc cán ngân hàng 3 K IẾ N N G H Ị Đ Ẻ N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả C H O V A Y K H Á C H HÀNG CÁ NHÂN 3 K iế n n g h ị v ó i C h ín h p h ủ Đe nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khơng có cố gắng từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Nhà nước Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có lợi cho Nhà nước Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi có sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với số giải pháp sau: T nhất, Chính phủ cần biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế xã hội Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu thực tác động vào kinh tế Việt Nam tháng 10 năm 2008 Chính phủ dùng nhiều biện pháp để kìm hãm lạm phát Vì vậy, Chính phủ cần xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế , bình ổn giá để tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao mức sống thu nhập người dân, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng 97 T hai, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng mơi trường pháp lý on định tạo điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời hoàn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN Luật thuế thu nhập, Luật đất đai Qua xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán nhân viên đơn vị làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay q dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều ngân hàng Thứ ba, cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà Ngân hàng thương mại thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang văn bất động sản cầm cố chưa hoàn thiện Do để hỗ trợ Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần đẩy mạnh việc hồn thiện thủ tục hành Thứ tư, Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phận lành mạnh hố tài quốc gia Giải pháp tăng lương, tăng ạt gây lạm phát 98 hỗ trợ vài tháng, cho người có thu nhập thấp nhanh chóng tác dụng đến tiêu dùng Thứ năm , ủ y ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho NHTM Thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để Ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống tổ chức tín dụng cơng nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt tốn loại thẻ Tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp Ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm Ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục phán lý phức tạp, gây khó khăn cho Ngân hàng thương mại Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để Ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cá cơng cụ tài phái sinh khác đế tạo tảng sở cần thiết cho hoạt đông cho vay cá nhân phát triến Bên cạnh Ngân hàng nhà nước Cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến 99 khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho vay cá nhân Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp Ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo nguyên tắc Uỷ ban Basel Ngân hàng nhà nước cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời khuyến khích Ngân hàng thương mại áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho Ngân hàng thương mại bù đắp chi phí, rủi ro Thứ hai, tăng cường cơng tác tra, kiếm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin 100 thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt Ngân hàng thương mại, the vai trị cảnh báo, ngăn chặn, phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng thương mại Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường đe mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động Ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp Ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Thứ ba, nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Một phận Ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng tố chức tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, chẳng hạn là: thơng tín tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng họp khách hàng để lưu ý Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thông tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm 101 tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Có biện pháp xử lý TCTD không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin Ngồi ra, Ngân hàng nhà nước cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho Ngân hàng thương mại tham khảo 3 K iế n n g h ị v i H ộ i s N g â n h n g T M C P D ầ u k h í T o n c ầ u 3.3.3.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn để có định hướng cho vay cá nhân Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng tồn tài phát triển ngân hàng, xây dựng chiến lược kinh doanh, ngân hàng có bước phát triển thích hợp thời kỳ Chiến lược kinh doanh giúp ngân hàng lường trước thay đơi mơi trường kinh doanh, từ có biện pháp khắc phục kịp thời Trên sở chiến lược kinh doanh, ngân hàng xây dựng chiến lược khác chiên lược khách hàng, chiến lược quản trị rủi ro, chiến lược quản trị nhân lực, từ tìm khách hàng có tiềm năng, có tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài tốt, góp phần giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng cá nhân Tại TMCP Dầu khí Tồn cầu, công tác thực chiến lược kinh doanh trọng quan tâm Ngân hàng xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn Tuy vậy, công tác quản lý, thực kê hoạch Chi nhánh chưa thực tốt Do vậy, Chi nhánh chưa thực chủ động kinh doanh, thường thụ động, thay đổi theo biên động thị trường 102 Những năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, lĩnh vực tài tiền tệ, hoạt động hệ thông ngân hàng Việt Nam ngày trở nên sơi đơng có cạnh tranh gay găt, Ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh, xác định rõ mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài Việc lập chiến lược cân trọng nhằm xác định điểm mạnh, điểm yếu Ngân hàng so với đôi thủ cạnh tranh, sử dụng có hiệu sở hạ tầng, vật chất kỹ thuật, công nghệ, sử dụng cân đối hiệu nguồn lực hoạt động kinh doanh 3.3.3.2 Hồn thiện sách tín dụng Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, Ngân hàng cần xây dựng sách phù hợp với điều kiện chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đa dạng hóa hình thức cho vay: đa dạng hóa hình thửc cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng kinh tê, mặt khác giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Việc có q khách hàng vay vốn khiến ngân hàng ưu cho vài khách hàng lớn có giao dịch bất chấp quy định phân tán rủi ro khiên nguy sụp đổ với thất bại khách hàng tăng theo Xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể: Ngân hàng nên xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể cán phận cho vay KHCN sở quy định ban hành Các phận hoạt động độc lập phối họp cách đồng bộ, nhịp nhàng q trình quản lý rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN: hô sơ vay vơn khách hàng tài liệu cung cấp thông tin cho ngân hàng Bộ hồ sơ phải trải qua q trình xem xét, thẩm định kĩ quyêt 103 định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức tốn nợ vay, Q trình có ý nghĩa định đôi với hiệu cho vay Đê tăng hiệu cơng tác này, việc nắm rõ tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng đưa định hợp lý Các thơng tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác q trình phân tích tín dụng Các sách, quy định, quy trình, tiêu thức tín dụng phải xây dựngmột cách rõ ràng, khoa học thường xuyên cập nhật cho phù hợp với thực tế hoạt động quy định, thông tư ban hành Ngân hàng Nhà nước: + Xây dựng sách cho vay KHCN: thể quy định cho vay KHCN ngân hàng phải in thành văn Chính sách cho vay đắn sở để quản lý cho vay có hiệu Chính sách phải cập nhật thường xuyên nhằm phù hợp với thực tại, đảm bảo xử lý thống đồng toàn hệ thống ngân hàng + Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng: quy trình quy chê cho vay sở thu hồi nợ cho vay KHCN Thẩm định thông tin KHCN: thẩm định uy tín khách hàng phải xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Việc đánh giá khách hàng cán tín dụng, đặc biệt khách hàng quan hệ lân đâu, có xác hay khơng có vai trị định đến hiệu khoản cho vav Vì Chi nhánh phải tự xây dựng cho hệ thống sở liệu đủ lớn để phịng ngừa rủi ro tín dụng Phân loại đối tượng khách hàng nợ tồn đọng: đê thu nợ cách nhanh chóng, Ngân hàng cần u cầu chi nhánh phân loại đối tượng khách hàng, từ có biện pháp thu hồi nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng Cách giúp chi nhánh tiết kiệm chi phí việc 104 thu hồi nợ quản lý có hệ thống chặt chẽ khách hàng có nợ tơn đọng ngân hàng Từ có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng: cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, tránh trường họp khơng quản lý tình hình sử dụng vơn theo phương án khách hàng xin vay Xây dụng hệ thống tiêu đánh giá KHCN: việc xây dựng khung tiêu đánh giá KHCN giúp cán tín dụng có sở để nhận xét đánh giá khách hàng tốt hơn, đồng thời cơng tác kiểm sốt nghiệp vụ có nhiều thuận lợi Thực bảo hiểm tín dụng: việc bảo hiêm khoản tín dụng cân thực cho khoản tiền gửi tiền vay bảo hiêm tiên gửi chi nhánh thực theo Nghị định 100/CP ngày 18.12.1993 Chính phủ Tuy nhiên việc bảo hiểm tiền vay đến chưa thực chưa có chủ trương định hướng Chính phủ chưa có tổ chức bảo hiểm nhận bảo hiểm cho khoản tiền vay Chuyển hồ sơ sang quan pháp luật khởi tổ khách hàng tình trốn tránh, khơng thiện chí trả nợ có nguồn thu: việc thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn, khách hàng có nguôn thu không trả nợ cho Ngân hàng, có thái độ trây ì, trốn tránh, khơng thiện chí trả nợ Ngân hàng phải yêu cầu chi nhánh đưa quan pháp luật toàn án, viện kiểm sát để xử lý Biện pháp phàn giúp ngân hàng thu hồi nợ, cịn cơng cụ khách hàng khác vay vốn khác có trách nhiệm trả nợ có ngn thu nêu khơng muốn dính đến pháp luật Tuy nhiên, biện pháp nhạy cảm tốn kém, nên Ngân hàng cần cân nhắc việc quyêt định có chuyển hồ sơ lên quan có thẩm quyền hay khơng 105 K ÉT LUẬN CH Ư Ơ N G Trong chương 3, tác giả đề hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân GP.Bank chi nhánh Thăng Long Đê thực hệ thống giải pháp cần điều hành đắn ban lãnh đạo chi nhánh, cần đầu tư GP.Bank vào môi trường công nghệ, đào tạo nhân lực, phát triển sản phẩm , hon hết đoàn kết, tâm toàn thể cán bộ, cơng nhân viên GP.Bank Ngồi ra, cịn cần hỗ trợ GP.Bank NHNN hay ban ngành địa phương để tạo môi trường kinh doanh hiệu quả, cạnh tranh lành mạnh để phát triển hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng 106 KÉT LUẬN • Thị trường cho vay KHCN Việt nam thị trường đầỵ tiềm chưa khai thác mức Do nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm ngn thu, mơi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt hon Các KHCN hưởng lợi ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Còn kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở nên đầy đủ hơn, ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng khơng doanh nghiệp mà cịn người dân Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN việc tạo quy trình cho vay thơng thống quan trọng hàng đầu ngân hàng, ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing đổi với sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất ngân hàng Mới bắt tay vào thực hiện, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long nói riêng khơng thể tránh khỏi bỡ ngỡ, vướng mắc, khó khăn ban đầu Nhưng có vậy, ngân hàne thấy cần thiết phải nỗ lực, phải chuẩn bị mặt, nguồn nhân lực, công nghệ, nguồn vốn, sở vật chất để cạnh tranh cách mạnh mẽ hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Đức Hưởng - Phó chủ tịch thường trực HĐQT Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt tập thể cán 107 Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn c ầ u - Chi nhánh Thăng Long hướng dẫn tận tình tạo điều kiện cho em hồn thành luận văn Do trình độ thời gian nghiên cứu có hạn, nên phân tích mà em đưa chắn cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong góp ý, nhận xét thầy cô, cán bộ, nhân viên ngân hàng, người quan tâm đến hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng (2001), Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội NGƯT.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Quản trị ngán hàng — Học Viện Ngân Hàng (2001), nhà xt Thơng Kê, Hà Nội Peter S.Róe, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài —2001 Tiến sỹ Tô Kim Ngọc, Lỷ thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê - 2004 TS.Nguyễn Minh Kiều (2007;, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Bảo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng năm 2010, Ngân hàng GP.Bank chi nhánh Thăng Long Bảo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng năm 2011, Ngân hàng GP.Bank chi nhánh Thăng Long Bảo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng năm 2012, Ngân hàng GP.Bank chi nhánh Thăng Long 10 NHNN (2012), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành l.Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số1627/200Ỉ/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 12 NHNN (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN NHNN ban hành ngày 22 tháng 04 năm 2005 việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tơ chức tín dụng 13 NHNN (2007), Quyết định sổ 18/2007/QĐ-NHNN ban hành ngày 25 109 tháng năm 2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lỷ rủi ro tín dụng hoạt' động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định sơ / 0 /QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 thông đôc ngân hàng nhà nước 14 Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://sbv.gov._vn 15 Website Ngàn hàng TMCP Dầu Khí Tồn cầu: http://gpbank.com.vn