Ngân hàng điện tử kinh nghiệm quốc tế và thực trạng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

Si - ^ r— ã < ~ ■1 o o o "o Bộ GIẢO DỤC VÀ ĐẢO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Òi 00 " " ỉ ttQ N guyễn T h ị T h u D u n g NGÂN HÀNG DIỆN TỬ - KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ THỰC TRẠNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI cổ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TẾ J HỌC VIỆN NGÂ!*5 TÂM THÔNG ' r VIÊN , 332.1 NGD «2008 LV468 Hà Nội - 2008 B ộ G IÁ O DỤC V À Đ À O TẠO NG ÂN H ÀNG N H À N Ư Ớ C VIỆT NAM HỌC V IỆN N G Â N H ÀNG ===== * * * ====== Nguyễn Thị Thu Dung NGẦN HÀNG DIỆN TỬ - KỈNH NGHIỆM QUốC TE VÀ THỰC TRẠNG « * * * TAI NAM NGẦN HÀNG THƯƠNG MAI c ố RHAN NGOAI THƯƠNG VIẾT Chuyên ngành Kinh tế tài - N gân hàng M ã số: 60.31.12 LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TÊ N gười hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Danh Lương HỌC VIỆN NGÂN HANG TRUNG TẢM THƠNG TIN • THƯ VIÊN T H Ư VIỆN SÓ.-I Hà Nội 2008 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình khác m _ • T ác gia r N guyễn Thị Thu Dung -iMỤC LỤC Bảng chữ viết tắt Bảng, biểu, sơ đồ MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG TỔNG QUAN VÈ DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 Thương mại điện tử 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.3 Lợi ích thương mại điện tử .5 1.1.4 Vị trí vai trò dịch vụ NHĐT đổi với TMĐT 1.2 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) 1.2.1 Sự cần thiết khái niệm dịch vụ NHĐT 1.2.2 Các tiện ích dịch vụ NHĐT 1.2.3 Các hình thức E-Banking .9 1.2.4 Các nội dung kỹ thuật dịch vụ NH ĐT 14 1.2.5 Ưu nhược điểm dịch vụ NHĐT theo kinh nghiệm nước 17 1.3 Thực tiễn phát triển dịch vụ NHĐT số nước 22 1.3.1 Hệ thống toán điện tử M ỹ 22 1.3.2 Hệ thống toán điện tử Anh 25 1.3.3 Hệ thống toán điện tử Australia 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CUNG CÁP VÀ sử DỤNG DỊCH vụ NHĐT Ở NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 29 2.1 Giới thiệu tổng quan VCB 29 2.1.1 Lịch sử phát triển 29 2.1.2 Sản phẩm dịch vụ 29 2.1.3 Môi trường kinh doanh 31 2.1.4 Chiến lược kinh doanh 32 2.1.5 Những tiêu tài 33 2.2 Thực trạng cung cấp dịch vụ NHĐT VCB 34 2.2.1 Điều kiện cho việc ứng dụng dịch vụ NHĐT V C B 34 2.2.2 Thực tiễn phát triển dịch vụ NHĐT V CB 39 2.3 Đánh giá việc cung cấp dịch vụ NHĐT VCB 51 2.3.1 Ưu điểm .1 52 -11 2.3.2 Nhược Điểm 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN DỊCH v ụ NHĐT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 59 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ NHĐT 59 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHĐT VCB 60 3.2.1 Đa dạng hóa dịch vụ NH ĐT 61 3.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 64 3.2.3 Đào tạo nguồn nhân lực có kỹ năng, trình độ chuyên môn cao tác phong phục vụ chuyên nghiệp 67 3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá cho dịch vụ NHĐT 71 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với phủ 75 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 82 KÉT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 BẢNG CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt tiếng Việt TTLNH : Thanh tốn liên ngân hàng CNTT: Cơng nghệ thơng tin NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng TMĐT: Thương mại điện tử TTBT: Thanh toán bù trừ NHNN: Ngân hàng Nhà nước TMCP: Thương mại cổ phần XNK: Xuất nhập NHĐT: Ngân hàng điện tử VCB: Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chữ viết tắt tiếng nước ATM: Automated Teller Machine POS: Point of Sale EFTPOS: Electronis Fund Transfer at Point of Sale ACH: Automated Clearing House NACHA: National Automated Clearing House Association CHAPS: the Clearing House Advice and Payments System LAN: Local .Network SWIFT : The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications RTGS : Real Time Gross Settlement System BẢNG BIỂU SO ĐỒ Các Bảng, sơ đồ Mục lục Bảng 1.1 1.1.2 Bảng 1.2 1.3.1 Bảng 1.3 1.3.1 Bảng 2.1 2.1.5 Bảng 2.2 2.2.1 Bảng 2.3 2.2.2 Bảng 2.4 2.2.2 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Trang Nôi dung Bảng Giao dịch TMĐT doanh nghiệp giới Tỷ trọng cơng cụ tốn phi tiền mặt 22 Các ATM máy rút tiền Những tiêu tài ngân hàng ngoại thương qua năm 23 35 2.2.2 Một số số CNTT Việt nam Doanh số sử dụng thẻ quốc tế VCB phát hành Lượng giao dịch VCB-Money bình quân/ngày ngân hàng Số lượng khách hàng dịch vụ VCBlB@nking 2.2.2 Số lượng công việc thực tháng 07/2008 Biểu đồ 11 1.2.3 Biểu đồ 1.2 1.2.5 Biểu đồ 2.1 2.2.2 Biểu đồ Cơ chế hoạt động hình thức tốn trực tiếp Chi phí trung bình giao dịch ngân hàng bán lẻ Số lượng giao dich VCB-Money qua năm 33 41 44 46 51 11 18 45 Hình Hình 1.6 1.3.1 Hình 2.1 2.2.2 Trị giá séc viết Mỹ Lưu lượng tin nhắn ngân hàng qua tổng đài 24 49 -1 M Ở ĐẦU T ín h cấp th iết đề tài Trong xu tồn cầu hố thị trường, việc ứng dụng cơng nghệ thông tin (CNTT) để phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại đòi hỏi cấp thiết đồng thời xu hướng phát triển tất yếu ngân hàng Ngân hàng đưa sản phẩm đại hơn, nhiều tiện ích hơn, tạo thuận lợi đảm bảo quyền lợi khách hàng tốt ngân hàng tồn phát triển Chính việc ứng dụng CNTT để đại hoá nghiệp vụ ngân hàng, cung cấp nhiều dịch vụ tiện lợi cho khách hàng nhiệm vụ sống ừong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Nhờ phát triển ngành CNTT, thương mại điện tử (E-commerce) phát triển mạnh mẽ năm gần Trong lĩnh vực ngân hàng, thương mại điện từ nhắc đến với tên gọi khác dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking), ngân hàng nhà (Home Banking), ngân hàng mạng (Internet Banking), Tuy tên gọi có khác đôi chút đề cập tới loại hình dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) Trên giới có ngày nhiều tổ chức tài chính, tín dụng quan tâm đặc biệt tới dịch vụ với mục tiêu chiến lược nhằm giảm chi phí hoạt động, giữ thu hút thêm khách hàng, qua nâng cao hình ảnh tăng doanh lợi cho ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam (NHTMCPNTVN) ngân hàng đầu lãnh thổ Việt Nam ứng dụng công nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng Vì vậy, từ năm cuối thập kỉ 90, NHTMCPNTVN đưa sản phẩm ngân hàng điện tử (NHĐT) lãnh thổ Việt Nam bước đầu có thành cơng định nhiên xét cho Ngân hàng điện tử loại hình dịch vụ mẻ cần phải có quan tâm đầu tư thích đáng Đe phát triển ứng dụng cách có hiệu dịch vụ NHĐT NHTMCPNTVN cần có hiểu biết Vì vậy, việc nghiên cứu ứng dụng dịch vụ NHĐT vào NHTMCPNTVN cần thiết cấp bách M ụ c đích n gh iên cứu Đưa giải pháp chủ yếu nhằm phát triển loại hình dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam sở nghiên cứu -2lý luận khảo sát thực tiễn ứng dụng dịch vụ nước tiên tiến giới thực tế việc cung cấp dịch vụ NHĐT NHTMCPNTVN Đ ố i tư ợ ng phạm v i ngh iên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu trình hình thành phát triển dịch vụ NHĐT giới, yếu tố có liên quan mật thiết với khả ứng dụng loại hình dịch vụ NHĐT NHTMCPNTVN P h ng ph áp ngh iên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng kết hợp luận văn bao gồm phương pháp khoa học vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh đối chiếu, mơ hình hố phương pháp thống kê § Bố cục lu ận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử Chương Thực trạng cung cấp sử dụng dịch vụ NHĐT Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chương Một số giải pháp nhằm tăng cường phát triển dịch vụ NHĐT Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bản luận văn hồn thành với hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Nguyễn Danh Lương, giúp đỡ đồng nghiệp Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, HSBC Hà Nội, CitiBank Hà Nội, gia đình bạn bè gần xa Do hạn chế thời gian nghiêm cứu nguồn tài liệu tham khảo nên chăc chăn luận văn khơng tránh khỏi thiêu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý vị độc giả -3 - CHƯƠNG TỔNG QUAN VÈ DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 Thương mại điện tử Sự phát triển dịch vụ NHĐT có mối liên hệ chặt chẽ với phát ừiển thương mại điện tử (TMĐT) Vì vậy, để tiếp cận dịch vụ NHĐT cách toàn diện cần có nhìn tổng qt TMĐT mối liên hệ với dịch vụ NHĐT 1.1.1 Khái niệm Trên giới tồn nhiều định nghĩa TMĐT, Chẳng hạn, theo OECD thương mại điện tử hiểu giao dịch thương mại dựa việc truyền liệu qua mạng truyền thông Internet Nhưng theo Uỷ ban luật thương mại quốc tế Liên hợp quốc (UNCITRAL) thương mại điện từ lại hành vi thương mại tiến hành nhờ việc sử dụng thông tin dạng thư liệu Uỷ ban Liên hiệp quốc phổ biến định nghĩa thuật ngữ Thương mại Luật Thương mại quốc tế Theo định nghĩa này, thuật ngữ “thương mại” cần diễn giải theo nghĩa rộng, bao quát vấn đề nảy sinh từ mối quan hệ mang tính chất thương mại, dù có hay khơng có hợp đồng, bao gồm nhiều hình thức giao dịch truyền thống không truyền thống: giao dịch thương mại nhằm cung cấp trao đổi hàng hoá dịch vụ; thoả thuận phân phối; đại diện đại lý thương mại; uỷ thác hoa hồng, cho thuê dài hạn; xây dựng cơng trình; tư vấn kỹ thuật cơng trình; đầu tư; cấp vốn; ngân hàng; bảo hiểm; thoả thuận khai thác chuyển nhượng; liên doanh hình thức khác họp tác công nghiệp kinh doanh; chuyên chở đường biển, đường không, đường sắt đường Tuy nhiên, theo định nghĩa rộng rãi nhất, giản dị nhất, chấp nhận phổ biến, TMĐT việc sử dụng phương tiện điện tử để thực hoạt động thương mại Nói xác hơn, TMĐT việc ừao đổi thông tin thương mại thông qua phương tiện công nghệ điện tử, mà nói chung khơng cần phải in giấy cơng đoạn tồn q trình giao dịch Như vậy, TMĐT khơng bn bán hàng hố dịch vụ thơng thường, mà bao quát phạm vi rộng nhiều.TMĐT không bao gồm giao dịch doanh nghiệp với người tiêu dùng mà giao dịch doanh nghiệp với doanh nghiệp, phủ với doanh nghiệp với người tiêu dùng - 73 - thơng tin nên có tác dụng nhắc nhớ đến sản phẩm nhiều giới thiệu sản phẩm - Sử dụng thư điện tử hàng loạt (mass emailing) biện pháp quảng bá sản phẩm hữu hiệu tốn Tuy nhiên, việc quan trọng phải có địa email chất lượng tốt, tức thể rõ sẵn sàng nhận thư đối tượng có nhiều khả quan tâm đến dịch vụ NHĐT Trong trường hợp ngược lại, gây tác dụng tiêu cực ảnh hưởng đến hình ảnh sản phẩm ngân hàng thư quảng cáo hàng loạt kiểu thường không hoan nghênh Bên cạnh đó, biện pháp chăm sóc khách hàng cần tiếp tục phát huy là: - Tư vấn sản phẩm, dịch vụ Hiện nay, người dân biết đến sản phẩm ngân hàng không nhiều Theo thống kê ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng có 6% Điều đồng nghĩa với việc số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng, hiểu biết dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ có tính chun nghiệp cao thấp Đe tăng lượng khách hàng tăng mức độ trung thành khách hàng ngân hàng biện pháp tư vấn, cung cấp thông tin sản phẩm nhân viên ngân hàng đóng vai trị quan trọng Nhân viên ngân hàng từ chỗ cung cấp thông tin sản phẩm ngân hàng đến chỗ tư vấn cho khách hàng nên sử dụng dịch vụ nào, sản phẩm cho phù hợp với điều kiện khách hàng Việc tư vấn có ý nghĩa lớn sản phẩm mang tính chuyên nghiệp cao, cần có hiểu biết rộng sản phẩm tốn L/C, bao tốn, sản phẩm tín dụng - Tặng quà đặc biệt Khác với quan niệm trước “ khách hàng cần ngân hàng” ngày nay, áp lực cạnh tranh, ngân hàng nhận thấy vị thay đổi hiệu chuyển thành “ ngân hàng cần khách hàng” sách ngân hàng dần thay đổi Các dịp lễ tết, dịp kỷ niệm đặc biệt khách hàng như: ngày thành lập doanh nghiệp, ngày đón nhận huân, huy chương ngân hàng gửi tới khách hàng quà mừng nhằm củng cố thêm mối quan hệ khách hàng ngân hàng, để khách hàng thấy họ thực quan trọng với VCB - Tổ chức hội nghị khách hàng Việc tổ chức hội nghị khách hàng có ý nghĩa lớn, hội để khách hàng ngân hàng có hội để gặp gỡ, giao lưu không khí thoải mái, vui vẻ Tại đây, khách hàng trao đổi thẳng thắn với ngân hàng tồn tại, bất cập ngân hàng có đê - 74- xuất, góp ý Tuy nhiên, chương trình ngân hàng cho buổi hội nghị khách hàng thiên việc báo cáo thành tích với khách hàng mà chưa đề cao vấn đề tìm hiểu nhu cầu nguyện vọng khách hàng Hơn nữa, khách hàng mời tham dự phần lớn khách hàng lớn, khách hàng vip, họ phục vụ theo tiêu chuẩn vip phàn nàn ngân hàng, đóng góp họ đơi cịn chưa sát thực với ngân hàng Theo tôi, bên cạnh việc tổ chức hội nghị khách hàng cho khách hàng vip này, ngân hàng gửi thư, nhắn tin, gọi điện cho khách hàng khác để cảm ơn họ sử dụng dịch vụ VCB tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng Việc gửi thơng điệp hàng loạt thực đơn giản tốn thơng qua tính tự động marketing phần mềm NHĐT Thơng qua đó, vừa khắc sâu hình ảnh ngân hàng vừa thu thông tin cần thiết, quan trọng ngân hàng - Các ưu đãi dành cho khách hàng đặc biệt, khách hàng giá trị lớn, khách hàng trung thành Việc phân loại khách hàng cần thực dựa tiêu chí hợp lý hơn, cần phát triển phần mền ghi nhận lợi nhuận khách hàng đóng góp cho VCB từ tính tốn giá trị suốt đời khách hàng để có sách ưu đãi khách hàng phù hợp Các ưu đãi khách hàng cần tăng cường nữa, làm mạnh mẽ để thu hút giữ chân khách hàng Các ưu đãi thủ tục hướng quan trọng cần tập trung ưu đãi thủ tục, giấy tờ ưu đãi không làm giảm lợi nhuận ngân hàng mà lại làm tăng mức độ hài lòng khách hàng lên cao Các ngân hàng nước với mức phí cao so với ngân hàng nước (đơi cao gấp 5-101ần) họ nhiều người chấp nhận lẽ họ có thủ tục cách thức phục vụ cửa tiện lợi với độ sai sót giao dịch thấp Đây điều ngân hàng Ngoại thương nên học tập: phát triển dịch vụ giá trị cao với đảm bảo chất lượng cao - Các sản phẩm bốc thăm trúng thưởng Đây cách thức để tăng lượng khách hàng đến với ngân hàng nhiên chương trình bốc thăm trúng thưởng có hiệu số đối tượng Những khách hàng thực có nhu cầu sản phẩm lại khơng quan tâm nhiều đến chương trình bốc thăm trúng thưởng Chương trình bốc thăm trúng thưởng áp dụng hiệu sản phẩm huy động vốn truyền thống như: gửi tiết kiệm, mua trái phiếu -75 - 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1 Thúc đẩy phát triển TMĐT Dịch vụ NHĐT nói chung tốn trực tuyến nói riêng điều kiện quan trọng cho tồn phát triển TMĐT Ngược lại, phát triển TMĐT có tác thúc đẩy NHĐT phát triển Nó tạo nhu cầu đồng thời tạo môi trường tốt cho dịch vụ NHĐT Một làm quen với TMĐT việc sử dụng dịch vụ NHĐT bước tất yếu mà Ở Việt nam, TMĐT ừong giai đoạn thăm dò tiếp cận Cho tới tháng 12/2007, có khoảng 30% tổng số doanh nghiệp nước (khoảng 3.000) quan tâm đến TMĐT có website riêng, 20% bắt đầu nghiên cứu sử dụng Internet kinh doanh Điều đáng nói có tới 50% đứng ngồi Trong đó, giao dịch thử qua TMĐT, 33% số công ty tham gia doanh nghiệp vừa nhỏ, 54,9% chưa thành cơng, 58% gặp khó khăn thiết bị 37% thiếu nguồn nhân lực Các khó khăn trở ngại cho phát triển TMĐT nước nghèo phát triển Việt Nam nhiều, trở ngại chủ yếu cần phải kể đến là: - Cơ sở hạ tầng CNTT truyền thông nước ta chưa thực phát triển Mặc dù có tiềm định khoa học cơng nghệ trình độ ứng dụng phát triển CNTT lạc hậu Hiện tại, nhóm thứ hai gồm Việt Nam, Lào, Myanma Cămpuchia lạc hậu CNTT Asean - Khung pháp lý sơ sài, chưa có quy định cụ thể để điều chỉnh hoạt động TMĐT luật giao dịch điện tử nghị định thương mại điện tử ban hành - Hệ thống toán trực tuyến chưa thực phát triển chưa hỗ trợ cách có hiệu cho hoạt động toán TMĐT - Sự xa lạ phần lớn dân cư TMĐT thiếu hụt lực lượng lao động có kỹ cao công CNTT Con đường phát triển TMĐT Việt Nam ngày mở rộng song có nhiều thử thách chờ phía trước Trong giai đoạn sơ khai vai trị bà đỡ Chính phủ vô quan trọng Để làm tốt điều đó, Chính phủ cần: -76- - Dành ưu tiên kịp thời cho việc tìm hiểu TMĐT, TMĐT lợi ích mà có thê đem lại hậu xảy với nước phát trien nước ta không trở thành phận phát triển TMĐT Từ tiến hành nghiên cứu thị trường ngành then chốt đê xác định nên làm đầu tư nguồn lực Chính phủ vào đâu để đạt tác động lớn - Tạo hình ảnh vê nhận thức TMĐT tuyên truyền cho giới doanh nghiệp vê tâm quan trọng lợi ích Các chương trình quảng bá cho TMĐT nên nhằm vào doanh nghiệp quan Chính phủ nhằm tạo thay đổi nhận thức cách tiếp cận TMĐT Trong lĩnh vực cần tìm kiêm hợp tác với tổ chức quốc tế có vài trị tích cực việc xúc tiến hỗ trợ tốt TMĐT Trong chiến lược lâu dài hơn, nên đưa kiến thức vê mạng, CNTT TMĐT vào chương trình đào tạo, bậc đại học dạy nghề để tạo lập văn hố website cho đơng đảo dân cư, đặc biệt giới trẻ - Dành nguồn lực tài cho việc phát triển hạ tầng kỹ thuật phát triển nguon nhan lực Cân kêt họp giáo dục đào tạo bao gồm tập huấn sach cho quan chức phủ, khuyến khích hồi hương nhập cư tài lĩnh vực CNTT, phát triển mạng lưới họp tác đối tác quốc tế - Xac đinh TMĐT yêu tô chủ chôt đê tăng khả cạnh tranh quốc te cua hang hoa Viẹt Nam Từ có sách khuyên khích ngành doanh nghiẹp nam lay hội mà TMĐT đem lại Nên áp dụng giải pháp dạng-TMĐT dịch vụ liên quan đến thương mại như: thủ tục thông quan thông cảng nhằm tăng mức độ dễ dàng thương mại Bằng việc thực hoá thương mại phi giấy tờ, Chính phủ đóng vai trị quan trọng việc giúp doanh nghiệp chuân bị săn sàng tham gia TMĐT Sự khuyến khích dạng ưu đãi thuế, hỗ trợ đào tạo, ưu đãi đầu tư, lập lên “Khu công nghệ cao Techno-parks” (tương tự Khu chế xuất) điều kiện ưu đãi nguồn tài Sơm tạo lạp mọt hành lang pháp lý thơng thống cho ứng dụng phát triên TMĐT Các quy định pháp luật cần xậy dựng điều kiện thực tê Việt Nam song phải phù hợp với thơng lệ quốc tế TMĐT viễn thơng thành phần thiếu việc nhanh chóng phát triển kinh tế Việt Nam hội nhập kinh tế giới Đặc biệt, thực Hiệp định -77- thương mại Việt - Mỹ tham gia WTO, Việt Nam phải tuân thủ hàng loạt pháp lý liên quan đến sách TMĐT viễn thông Các vấn đề cần đặc biệt quan tâm xây dựng luật chữ ký điện từ, bảo mật, quyền sở hữu trí tuệ v.v - Nghiên cứu xem xét việc gỡ bỏ nới lỏng qui định, sách có tính chất hạn chế ngăn cấm như: quản lý ngoại hối (ngăn cản việc toán trực tuyến xuyên quốc gia), độc quyền viễn thơng (làm cho chi phí viễn thơng cao), V V Kinh nghiệm cho thấy, luật sách TMĐT quan trọng thiếu khơng ngăn cản công ty thực thi chiến lược TMĐT TMĐT phát triển mạnh Mỹ nhiều năm trước có đạo luật vê TMĐT Tuy nhiên, qui định có tính chất hạn chế quản lý ngoại hôi hay qui định XNK v.v lại trực tiếp hạn chế phát triển TMĐT Việc kiểm duyệt Internet ví dụ Theo ý kiến chuyên gia nước ngồi, quy chế quản lý thơng tin mạng Internet Bộ văn hố thơng tin Việt Nam q chặt chẽ, cản trở TMĐT Việc phủ kiểm sốt thông tin đưa lên mạng Internet cần thiết để phát triển kinh tế TMĐT cần có quy định thơng thống việc quản lý thơng tin trang web 3.3.1.2 Hồn thiện sở pháp lý cho hoạt động cung cấp sử dụng NHĐT Bên cạnh vai trò hỗ trợ đắc lực cho phát triển TMĐT thân NHĐT một phận cấu thành, loại hình TMĐT Do vậy, để có mơi trường pháp lý an tồn cho hoạt động cung cấp sử dụng dịch vụ NHĐT trước tiên cần phải tạo môi trường pháp lý cho hoạt động TMĐT nói chung Một mối quan ngại lớn hầu phát triển khung luật pháp hành khơng cịn phù họp cho phát triển TMĐT nói chung NHĐT nói riêng Hệ thống luật pháp tập trung vào hệ thống dựa-trên-giấy tờ trở ngại cho phát triển TMĐT Một khung pháp lý tiên liệu công cụ chủ yếu để củng cố độ tin cậy bên tham gia vào giao dịch thương mại, đặc biệt TMĐT Muốn biết giao dịch điện tử có giá trị ràng buộc có hiệu lực thi hành vê mặt luật pháp hay khơng cân đặt câu hỏi là: (i) Giao dịch có giá trị thực dạng điện tử khơng? (ii) Liệu bên có tin tưởng vào nội dung khơng? (iii)Điều luật điều chỉnh giao dịch điện tử? Mặc dù có số vấn đề pháp lý quan trọng luật áp dụng, quyền xét xử, bảo vệ thơng tin bí -78- mật cá nhân khách hàng vấn đề chưa giải phạm vi qc tê, ơn định luật pháp tính dự đoán trước mức độ nhât định điêu đạt nhiều nước có số nước phát triên Những nước đêu ban hành đạo luật công nhận giá trị mặt pháp luật phương tiện thông tin điện tử giá trị hiệu lực chữ ký điện tử Một sơ nước phát triển có luật bảo vệ liệu thông tin cá nhân thông qua qui định việc thu thập, sử dụng, phổ biến bảo vệ thông tin cá nhân mà người ta truy cập mạng Internet Nếu luật bảo vệ thông tin cá nhân thường xây dựng với hiệu lực phạm vi quốc gia hạn chế việc chuyển liệu qua biên giới lại có tác động trực tiếp tầm quốc tế Nhằm ngăn chặn tượng lợi dụng kẽ hở luật pháp thông qua việc sử dụng nước thuộc bên thứ ba để bảo vệ quyền cá nhân thông tin riêng họ, nhiều nước phát triển có luật cấm chuyển giao liệu cá nhân sang nước thiếu khơng có bảo vệ mức tương xứng liệu Điều gây thiệt hại cho nước phát triển, nơi mà luật pháp chưa có bảo vệ thích đáng thơng tin cá nhân, đặc biệt nước có tăng trưởng kinh tế bị ảnh hưởng phải chịu hạn chê việc chuyển giao liệu từ nước công nghiệp Để tránh hậu tiêu cực đó, cần xem xét việc cung cấp mức độ bảo vệ thoả đáng cho chuyển giao thông cá nhân thông qua điều luật tương tự biện pháp có tính giao kèo Một vấn đề quan trọng mà Chính phủ cần phải xem xét vấn đề an ninh Thiếu khung luật pháp thích đáng an ninh hạ tầng sở, thơng tin tội phạm máy tính khó tận dụng hội mà TMĐT mang lại Hầu công nghiệp phát triển có luật liên quan đến an ninh CNTT tội phạm máy tính Các nước phát triển khuyến khích để có tầm nhìn mang tính tồn cầu xây dựng qui phạm pháp luật liên quan đến CNTT Điếm quan trọng cần nhấn mạng quốc gia có biên giới khơng gian ảo không tồn biên giới Do vậy, phối họp hợp tác quốc tế điều cần thiết đấu tranh chống lại loại tội phạm Trên thực tế, khía cạnh bảo hộ pháp luật nước ta giao dịch điện tử ban hành luật giao dịch điện tử 51/2005/QH11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thừa nhận hiệu lực pháp lý chữ -79- ký điện tử, chứng từ điện tử, giao dịch điện tử Tuy nhiên, văn ban luạt chưa có văn hướng dân cụ thê, gây khó khăn cho ngân hàng tổ chức tín dụng áp dụng luật vào dịch vụ điện tử Hiện tại, Chính phủ giao cho Bộ Tư pháp Bộ Thương mại chủ trì bộ, ngành rà soát lại văn pháp luật để loại bỏ rào cản TMĐT nói chung, cập nhật quy tăc luật pháp hành (trước hêt văn pháp lý thương mại, tài chính, ngân hàng, thuê bảo vệ sở hữu trí tuệ, bảo vệ người tiêu dùng); xây dựng văn pháp quy hướng dẫn thi hành TMĐT sở tham khảo Bộ luật mẫu TMĐT Liên hợp quốc văn luật pháp TMĐT nước khu vực Các bộ, ngành có nhiệm vụ chủ trì tổ chức xây dựng quy định pháp lý phạm vi quyền hạn Chính đời Nghị định 57/2006/NĐ-CP Chính Phủ ngày 05/06/2006 thương mại điện tử bước tiến quan trọng tạo hành lang pháp lý cho hoạt động thương mại điện tử Việt Nam Ngồi khn khổ pháp lý chung cho TMĐT dịch vụ NHĐT cần có mơi trường pháp lý riêng an tồn lĩnh vự kinh doanh nhạy cảm Sự an tồn lịng tin hai yếu tố quan trọng cho tồn phát triển loại hình dịch vụ Bí mật thơng tin khách hàng vốn pháp luật bảo vệ từ có hình thức giao dịch truyền thống giấy tờ Ngay từ đời, Luật tổ chức tín dụng nước ta có qui định Nay chuyển sang phương phức giao dịch điện tử lại cần có qui định chặt chẽ để bảo vệ thơng tin khách hàng đưa lên mạng thơng tin có nguy bị truy cập trái phép nhiều 3.3.1.3 Tăng cường đâu tư phát triển sở hạ tầng thông tin, viễn thông Trong vài năm trở lại đây, ngành CNTT Việt nam có bước phát triển vượt bậc Tuy nhiên, CNTT Việt Nam tình trạng lạc hậu, cịn có khoảng cách xa so với trình độ chung khu vực giới Việc ứng dụng CNTT chưa đáp ứng yêu cầu công công nghiệp hóa, đại hóa yêu cầu hội nhập khu vực quốc tế, vai trò động lực tiềm to lớn CNTT chưa phát huy mạnh mẽ; việc phát triển nguồn nhân lực CNTT cịn thiêu vê sơ lượng chât lượng, vê chuyên môn ngoại ngữ; viễn thông Internet chưa thuận lợi, chưa đáp ứng yêu cầu tốc độ, chất lượng giá cước cho ứng dụng phát triển CNTT; đầu tư cho CNTT chưa đủ mức cần -80- thiết; quản lý nhà nước lĩnh vực phân tán chưa hiệu quả, ứng dụng CNTT số nơi cịn mang tính hình thức, chưa thiết thực cịn lãng phí Nhận thức thực trạng ý thức tầm quan trọng CNTT nghiệp phát triển đất nước theo hướng đại hội nhập, Bộ trị có Chỉ thị số 58-CT-TW ngày 17/10/2000 “Đẩy mạnh ứng dụng phát triển CNTT phục vụ nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố” Chính Phủ ban hành nghị định 71/2007/NĐ-CP việc quy định chi tiết hướng dẫn thực sổ điều luật CNTT Công nghiệp CNTT Nội dụng đến năm 2010 CNTT đạt trình độ tiên tiến khu vực với số tiêu sau: - CNTT ứng dụng rộng rãi lĩnh vực, ứở thành yếu tố quan trọng phát triển kinh tế - xã hội, bảo đảm an ninh quốc phịng - Phát triển mạng thơng tin quốc gia phủ nước, với thông lượng lớn, tốc độ chất lượng cao, giá rẻ; tỷ lệ người sử dụng Internet đạt mức trung bình giới - Cơng nghiệp CNTT trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, có tốc độ phát triển năm cao so với khu vực khác; có tỷ lệ đóng góp cho tăng trưởng GDP nước ngày tăng Đe đạt mục tiêu cần thực tốt nhiệm vụ giải pháp sau đây: Thứ nhất: Tạo mội trường thuận lợi cho ứng dụng phát triển CNTT - Rà sốt tháo bỏ quy định khơng phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc ứng dụng phát triển CNTT, đôi với việc thực biện pháp quản lý chặt chẽ, sử dụng có hiệu - Chuẩn hóa thơng tin hệ thống thông tin lĩnh vực; bảo đảm điều kiện cần thiết cho việc trao đổi sử dụng chung sở liệu, hệ thống thơng tin nước quốc tế, có biện pháp, quy định cụ thể an toàn an ninh thông tin - Cã chế độ đãi ngộ hợp lý đội ngũ cán chuyên mơn CNTT, khuyến khích người Việt Nam làm việc lĩnh vực CNTT làm việc nước trở nước - Có sách thu hút đầu tư nước ngồi vào khu cơng nghệ cao với mức ưu đãi cao so với nước khu vực Tích cực phát triển khu cơng nghệ - cao địa phương có điều kiện thuận lợi -81 - - Hoàn thiện thực thi hệ thống văn quy phạm pháp luật, luật bảo hộ quyên sở hữu trí tuệ, có bảo hộ quyên tác giả phần mềm sản phẩm CNTT khác Thứ hai: ứng dụng rộng rãi, có hiệu cơng nghệ thơng tin tồn xã hội - Thực tin học hố hoạt động máy công quyền: nghiên cứu việc tin học hố mảng tiến tới tồn lĩnh vực quản lý xã hội nhân hành chính, kinh tê, giáo dục, văn hố xã hội, v.v Xây dựng mạng tích hợp Internet nhăm tập hợp liệu thông tin phục vụ công tác quản lý phục vụ đời sống nhân dân, đảm bảo điều kiện cần thiết phù hợp với tiến độ hội nhập kinh tê khu vực quốc tế Để làm điều cần có luật qui định rõ quyền thông tin nghĩa vụ cung cấp thơng tin đưa lên mạng, tránh tình trạng cát thơng tin cịn tiếp tục xảy thực tế - Khuyến khích quan thơng tin đại chỳng, bỏo chí, xuất dịch vụ điện tử công cộng khẩn trương phát triển cỏc loại hỡnh thụng tin điện tử nhằm tuyờn truyền, phổ biến, nòng cao nhận thức CNTT cho tồn xó hội Thứ ba: Đẩy mạnh việc đào tạo sử dụng nguồn nhân lực cho phát triển CNTT - Phát triển quy mô tăng cường chất lượng đào tạo nguồn nhân lực CNTT, trọng phát triển nhanh lực lượng cán chuyên sâu, đặc biệt đội ngũ chuyên gia phần mềm, kết hợp đào tạo nước thực tập nghiên cứu CNTT nước ngồi; áp dụng sách đặc biệt cho việc đào tạo, bồi dưỡng chuyên gia giỏi, nhân tài lĩnh vực CNTT Trước mắt, hình thức thích hợp, tổ chức thực việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức CNTT cho người tốt nghiệp trường đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp thuộc chuyên ngành khác - Đây mạnh ứng dụng CNTT công tác giáo dục đào tạo cấp học, bậc học, ngành học, phát triển mạng máy tính phục vụ cho giáo dục đào tạo, kết nối Internet với tất sở giáo dục đào tạo Thứ tư: Đẩy nhanh việc xây dựng mạng thông tin quốc gia - Phát triển nhanh mạng thông tin quốc gia, đáp ứng nhu cầu trước mắt lâu dài tồn xã hội, đặc biệt sớm hình thành siêu xa lộ thông tin nước liên kết với nước khu vực quốc tế đảm bảo cung cấp đầy đủ thuận lợi dịch vụ viễn thông Internet cho người sử dụng với tốc độ chất lượng cao giá cước thấp tương đương so với nước khu vực -82- - Đối với TMĐT nói chung dịch vụ NHĐT nói riêng, điều kiện quan trọng cấp thiết phải nâng cao dung lượng đường truyền hệ thống bảo mật Trước mắt, cần phải: - Tiến hành nâng cấp hệ thống truyền thông quốc gia lên ngang tầm với nước trung bình khu vực ASEAN, giảm cước sử dụng Internet xuống ngang với nước ASEAN Một điểm mấu chốt việc giảm giá cước viễn thông Nhà nước cần giảm mức độ độc quyền lĩnh vực này, mở cửa thị trường viễn thông cho phép ứng dụng công nghệ tiên tiến CNTT - Nghiên cứu sản xuất loại sản phẩm mật mã nhằm đáp ứng yêu cầu sử dụng cho hệ thống toán trực tuyến; nghiên cứu thử nghiệm sản phẩm phần cứng phần mềm Firewall (bức tường lửa) mức khác 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Để luật Giao dịch điện tử phát huy tốt hiệu lực mình, Ngân hàng Nhà nước cần phải ban hành số quy định, quy chế liên quan qui định tiêu chuẩn, quy cách mẫu biểu, tiêu phản ánh, cấu trúc liệu chứng từ điện tử việc lập, cấp phát, quản lý mật mã toán điện tử Cịn phía tổ chức cung ứng dịch vụ NHĐT cần chuẩn bị phưcmg án thực cho có hiệu cao nhất, đặc biệt ý đến hệ thống an toàn bảo mật khai thác, xử lý lưu trữ chứng từ điện tử, kể việc xây dựng thiết bị dự phòng để quản lý chặt chẽ chứng từ điện tử Các quan quản lý nhà nước Ngành ngân hàng cần có qui định cụ thể hướng dẫn tổ chức cung ứng dịch vụ NHĐT qui trình tổ chức tiếp nhận, xử lý giao dịch lưu giữ chứng từ điện tử để phục vụ cho việc kiểm soát nội bộ, tra kiểm tra nhằm đảm bảo tuân thủ luật pháp bảo vệ tài sản nhà nước Để bảo vệ người tiêu dùng, luật pháp cần qui định rõ quyền trách nhiên khách hàng tổ chức tài việc cung cấp sử dụng dịch vụ NHĐT Tiến hành nghiên cứu đầu tư nâng cấp hệ thống tốn tài tự động đủ khả đáp ứng yêu cầu TMĐT đáp ứng yêu cầu an toàn người sử dụng Xây dựng sở hạ tầng tối thiểu cho hoạt động toán điện tử chữ ký điện tử, quan chứng thực (CA) , chấp nhận hoá đơn điện tử doanh nghiệp cá nhân -83 - Trong nhiệm vụ đại hoá ngành ngân hàng, NHNN với tư cách quan quản lý vĩ mô ngành cần thể vai trị Đi đầu cải cách, nâng cấp hệ thống CNTT ngân hàng, cụ thể là: ■Tim kiem, đanh gia tư vân cho phủ vê dự án nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng đồng thời triển khai có hiệu dự án Chính phủ phê duyệt Hiện NHNN số NHTM tích cực thực dự an Hiẹn đại hóa ngân hàng hệ thơng tốn mà thành Hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng (IBPS) đưa vào vận hành tốt từ tháng - 2002 Đây dự án trị giá 49 triệu USD WB tài trợ, bao gồm tiểu dự án dang cho NHNN, ngân hàng TMQD ngân hàng TMCP TMCP Xuất Nhập Việt Nam TMCP Hàng hải - Hoàn thiện hệ thông mạng thông tin ngân hàng rộng khắp từ trung ương đen tat ca cac chi nhánh địa phương; xây dựng hệ thống sở liệu tồn nganh va nhanh chóng tự động hố hệ thơng kê tốn khách hàng với giải pháp tiên tiến theo chuẩn quốc tế - Ưng dụng CNTT tất nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt ưu tiên nang cap hoan thiẹn hẹ thong tốn qc gia theo hướng tự động hoá tạo tảng kỹ thuật để mở rộng dịch vụ toán ừong dân cư toàn xã hội - Đào tạo đội ngũ cán bộ, kỹ sư CNTT chuyên ngành ngân hàng đủ trình độ đê thực chun giao cơng nghệ sản xuất phần mềm chuyên dụng cho hoạt động ngân hàng - Ưu tiên đầu tư vốn cho ứng dụng phát triển CNTT, triển khai có hiệu dự án CNTT từ nguồn tài trợ nước quốc tế NHNN cân tư vân vê chương trình giảng dạy mơn chun ngành trường Đại học, cao đăng dạy nghề liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng để điều chinh, bo sung chương trình đào tạo cho sát với yêu câu thực tê hoạt động ngân hang To chưc khoá đào tạo ngăn hạn vê nghiệp vụ, diễn đàn thường xuyên để tạo điều kiện cho nhà chuyên môn trao đổi học hỏi kinh nghiệm cập nhật xu hoạt động ngân hàng NHNN nên hỗ trợ cho NHTM hoạt động tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng đài, báo, TV dạng phổ biến kiến thức nham giup cho đông đảo dân chúng hiêu dịch vụ NHĐT lợi ích mà đem lại Từ tạo điều kiện tiền đề để phát triển dịch vụ NHĐT rộng rãi lãnh thổ Việt Nam - 84- Như với giải pháp đề VCB hồn tồn phát triển dịch vụ NHĐT cách tồn diện so với ngân hàng giới Là ngân hàng đầu lãnh thổ Việt Nam nay, VCB có lợi người, cơng nghệ, tiềm lực tài Đây hội để VCB chiếm lĩnh thị trường NHĐT nước, bước khẳng định vị thế, uy tín, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng -85- KẾT LUẬN Dịch vụ ngân hàng điện tử sản phẩm công nghệ đại loại hình dịch vụ tương đối mẻ, đặc biệt nước phát triển Đây bước phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng xu tồn cầu hố bùng nổ cơng nghệ thơng tin Sự đời cải thiện đáng kể khả tiếp cận công chúng dịch vụ ngân hàng thời gian không gian, giúp cho giao dịch ngân hàng trở nên nhanh, thuận tiện, xác, an tồn thơng suốt Sau hai thập kỷ phát triển, dịch vụ NHĐT trở nên tương đối phổ biến nước phát triển giới song mẻ nước phát triển Ở Việt Nam, phát triển dịch vụ NHĐT xu tất yếu nhận quan tâm ngày nhiều Chính phủ, giới tài ngân hàng đơng đảo cơng chúng Hệ thống tốn nhờ ngày cải thiện, góp phần tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn kinh tể, hỗ trợ cho hoạt động thương mại, đặc biệt TMĐT Các giao dịch ngân hàng nhanh gọn thuận tiện góp phần làm giảm đáng kể thói quen dùng tiền mặt cịn phổ biến dân cư, chí hoạt động thương mại Là ngân hàng thương mại Nhà nước thực cổ phần hoá bước bắt nhịp với xu hội nhập toàn cầu hóa, ừình độ khoa học cơng nghệ chưa thực phát triển, lực tài sơ sài nên điều kiện ứng dụng phát triển dịch vụ NHĐT VCB hạn chế Để vượt qua trở ngại cần có sách đắn Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, nỗ lực chiến lược đắn nhà lãnh đạo VCB phối hợp nhịp nhàng đồng ngành cấp nhằm giúp loại dịch vụ ngày phát triển phục vụ lợi ích kinh tế người dân Tin tương lai, VCB khẳng định vị trí hàng đầu lĩnh vực cung cấp dịch vụ NHĐT - 86- DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Hữu Anh (2003), “Thương mại điện tử nguồn nhân lực Việt Nam”, www.vnexpress.net, (10/4/2003) CitiBank Hanoi (2004,2005,2006), sổ liệu hoạt động E-Banking đến 31/12/2008 Hương Giang (2002) “Hoạt động ngân hàng thời đại bùng nổ Internet”, Tạp Ngân hàng, (số 1+2 năm 2002), 132-136 Bùi Khắc Kế (2007), “Ngân hàng Công thương Việt nam với việc hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động Thương mại điện tử”, Hội thảo Banking Vietnam 2007 Cấn Văn Lực (2002), “Các ngân hàng thương mại tiếp cận dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking)”, Tạp chí ngân hàng, (số năm 2002), 21-23 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2005.2006,2007), Báo cáo hoạt động thẻ thảng 6/2008 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2007), Báo cáo hoạt động Hệ thống VCB-MONEY 6/2008 Ngân hàng Nhà nước(2001), Quy chế Thanh toán điện tử liên ngân hàng Tạ Quang Tiến (2006), “Tập trung hoá tài khoản toán - xu tất yếu để đại hoá hệ thống ngân hàng Việt Nam”, Hội thảo Banking Vietnam 2006 10 Trung tâm đào tạo nghiên cứu Ngân hàng (1994), Hạch toán kế toán xử lý thông tin hệ thống ngân hàng, NXB Ngân hàng, Hà Nội 11 Hà Văn (2007), “Số người sử dụng Internet tăng cao”, Tạp tin học ngân hàng (3/2007), 12 Văn phòng Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 543/2002/QĐ-NHNN, 2002 Quyết định 349/2002/QĐ-NHNN, 2002 Quyết định 309/2002/QĐ-NHNN, 2002 Quyết định 201/2002/QĐ-NHNN, 2002 Quyết định sổ 04/2006/QĐ-NHNN Quyết định 212/2002/QĐ-NHNN 13 Văn phịng Chính Phủ: Luật Giao dịch điện tử sổ 51/2005/QH11 Nghị định sổ 26/2007/NĐ-CP Nghị định sổ 27/2007/NĐ-CP Nghị định sổ 35/2007/NĐ-CP - 87- Nghị định 57/2006/NĐ-CP Quyết định 44/2002/QĐ-TTg, 2002 Quyết định 196/TTg, 1997 Tiếng Anh 14 Australian Banking and Finance, 2006 15 Australia Bureau of Statistics, 2006 16 Bank for International Settlements (2006), E-Banking Research, www.bis.om 17 Basel Commitee Publications, 2006 18 Computer Weekly, 2007 19 Economic Perpective, 2006 20 Econimist, 2006 21 Feller & Tim Schilling, Electronic Money, Federal Reserve Bank of Chicago www.frbchi.org 22 Francis Radice (1993), Banking Transactions, Inllustrations Macmillan Publisher, England 23 FT, 6/2007 24 UNCTAD (2006), Ecommerce and Development Report 2006, www.unctad.org 25 UNCTAD (2006), Ecommerce and Development Report 2006, www.unctad.org 26 UNCTAD(2006), Ecommerce Strategies for Development, www.unctad.org 27 World Bank Group (2006), Vietnam at a glance, www.worldbank.org.vn World Bank Group (2006), ICT at a glance - Vietnam, www.worldbank.org.vn